ฉันต้องการประกันชีวิตเท่าไหร่ - จำนวนความคุ้มครองทั่วไป

ต่อมาฉันค้นพบว่ามีกฎง่ายๆในการคำนวณจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการ (8 ถึง 10 เท่าของรายได้ประจำปีของคุณเป็นเรื่องปกติ) ฉันยังได้เรียนรู้ว่าสถานการณ์ของแต่ละคนแตกต่างกันและจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ดังนั้นคุณควรประเมินสถานการณ์และความต้องการประกันชีวิตของคุณทุกครั้งที่มีเหตุการณ์สำคัญในชีวิตของคุณเกิดขึ้นเช่นการแต่งงานการเกิดการซื้อบ้านธุรกิจใหม่ความตายหรือการเกษียณอายุ.

วิธีกำหนดความต้องการประกันชีวิตของคุณ

ในการรับความต้องการประกันภัยของคุณโดยประมาณให้พิจารณาดังนี้

1. กำหนดจำนวนอุดมคติ

• คูณรายได้หลังหักภาษีประจำปีของคุณด้วยจำนวนปีที่คุณคาดหวังว่าจะมีอยู่ ตัวอย่างเช่นคู่สมรสของคุณอาจต้องการรายได้หลังหักภาษีจำนวน $ 40,000 จนกระทั่งเกษียณ 40 ปีหรือรวมเป็น $ 1,600,000.
• เพิ่มค่าใช้จ่ายของกิจกรรมหลัก (เช่นเด็ก ๆ , วิทยาลัย, การซื้อที่สำคัญในอนาคต) ต่อจากตัวอย่างข้างต้นความต้องการคู่สมรส $ 1,600,000 บวกกับ $ 500,000 สำหรับเด็กจะรวม $ 2,100,000.
• หักค่าของสินทรัพย์สุทธิ (สินทรัพย์หักด้วยหนี้สิน) ที่คุณเป็นเจ้าของ ตัวอย่างเช่นหากคุณมี $ 100,000 ในสินทรัพย์จำนวน $ 2,100,000 ที่คำนวณในขั้นตอนก่อนหน้าจะลดลงเป็น $ 2,000,000.
• กำหนดมูลค่าปัจจุบันของผลรวมโดยใช้ตารางมูลค่าปัจจุบันหรือเครื่องคำนวณทางการเงินที่มี 2.0% เป็นอัตราดอกเบี้ย มูลค่าปัจจุบันคือจำนวนเงินที่คุณต้องลงทุนในวันนี้เพื่อให้ได้ตามความต้องการในอนาคตของคุณ อัตราการเติบโต 2.0% ในแต่ละปีเป็นทั้งแบบอนุรักษ์นิยมและเป็นจริงเนื่องจากประสิทธิภาพการลงทุนในอดีตและอัตราเงินเฟ้อ.

2. คำนวณจำนวนเงินที่คุณมีสำหรับเบี้ยประกันภัย
กำหนดจำนวนพรีเมี่ยมที่คุณสามารถจ่ายได้ในปัจจุบันเช่นเดียวกับในช่วงระยะเวลาหลังจากชำระเงินสำหรับสิ่งจำเป็นอื่น ๆ เช่นที่พักอาหารอาหารเครื่องนุ่งห่มการขนส่งและประกันสุขภาพ.

3. ขอราคาจากผู้ให้บริการประกันภัยหลายราย
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดการรับประกันภัยและรับการเสนอราคาจากผู้ให้บริการอย่างน้อยสามราย Genworth เป็นทางเลือกหนึ่งที่คุณสามารถค้นหาได้ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นนักสูบบุหรี่รับค่าใช้จ่ายของนโยบายผู้สูบบุหรี่มากกว่าการพึ่งพาเบี้ยประกันที่โฆษณาหรือสิ่งที่ผู้สูบบุหรี่ที่มีสุขภาพดีจะต้องจ่าย ในตัวอย่างข้างต้นผู้ชายที่อายุ 25 ปีที่มีสุขภาพดีและไม่สูบบุหรี่อาจต้องจ่ายเบี้ยประกันระหว่าง 1,500 ถึง 2,000 เหรียญสหรัฐต่อปีสำหรับประกันระยะ 910,000 เหรียญ.

เคล็ดลับโปร: หากคุณใช้ บริษัท อย่าง PolicyGenius คุณจะสามารถพักผ่อนได้อย่างสบายใจเมื่อรู้ว่าคุณได้รับอัตราที่ดีที่สุดเสมอ ขึ้นอยู่กับความต้องการส่วนบุคคลของคุณพวกเขาจะให้คำพูดที่เป็นส่วนตัวมากกว่า 12+ รายการจากผู้ให้บริการประกันภัยชั้นนำทั้งหมด ไม่แน่ใจว่าคุณต้องการความคุ้มครองเท่าไหร่จริงเหรอ? พวกเขามีเครื่องคิดเลขครอบคลุมเพื่อช่วยคิดออก.

4. เลือกเจ้าของที่เหมาะสมที่สุดเพื่อซื้อนโยบาย
ในขณะที่คุณเป็นผู้ประกันชีวิตเจ้าของกรมธรรม์สามารถเป็นความไว้วางใจคู่สมรสของคุณหรือใครก็ตามที่มีความสนใจในชีวิตของคุณ คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจแง่มุมทางภาษีของการประกันใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับผู้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต ตัวอย่างเช่นความเป็นเจ้าของของนโยบายสามารถจัดขึ้นโดยคู่สมรสคนอื่น ๆ ดังนั้นการหลีกเลี่ยงภาษีที่ดินในเงินประกันซึ่งจะครบกำหนดถ้าคู่สมรสที่ครอบคลุมเป็นเจ้าของนโยบาย.

มีข้อกำหนดทางกฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่ารายได้ยังคงอยู่นอกอสังหาริมทรัพย์ เป็นการดีเสมอที่จะปรึกษานักวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือทนายความเมื่อต้องรับมือกับปัญหาที่สิ้นสุด.

จำนวนความคุ้มครองโดยทั่วไป

โดยคำนึงถึงกระบวนการดังกล่าวนี่คือตัวอย่างของความต้องการการประกันของบุคคลทั่วไปตลอดอายุการใช้งาน:

ก่อนแต่งงานและลูก

คนหนุ่มสาวและคนที่แต่งงานแล้วที่ไม่มีลูกมักไม่มีความต้องการประกันชีวิตที่สำคัญ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในงานศพและการชำระเงินให้กู้ยืมของวิทยาลัยและหนี้ของผู้บริโภคภาระผูกพันมีน้อย หากทั้งคู่แต่งงานทำงานไม่ได้เป็นเจ้าของบ้านหรือสะสมหนี้จำนวนมากก็ไม่จำเป็นต้องซื้อประกันเพื่อปกป้องอำนาจการหารายได้เพราะผู้รอดชีวิตมีแนวโน้มที่จะทำงานต่อไป นอกจากนี้คู่หนุ่มสาวที่รอดชีวิตมีแนวโน้มที่จะแต่งงานใหม่ จำนวนเงินประกันชีวิตที่จำเป็นมักจะน้อยกว่า $ 50,000 สำหรับทั้งคู่.

การซื้อบ้านหรือหนี้ใหญ่ที่เกิดขึ้น

หากคุณเป็นโสดและไม่มีใครผูกพันหนี้สินคุณสามารถขายทรัพย์สินและเงินที่ใช้ในการชำระหนี้ได้ หากคุณแต่งงานแล้วและต้องการให้ทรัพย์สินยังคงอยู่จำนวนเงินประกันที่ต้องการจะรวมยอดคงเหลือในหนี้.

ตัวอย่างเช่นหากการจำนองของคุณคือ $ 200,000 ความต้องการของคุณจะเป็น $ 200,000 เมื่อมีการชำระเงินจำนองจำนวนประกันที่จำเป็นจะลดลง อย่างไรก็ตามคุณควรพิจารณาค่าประกันบ้านและภาษีอย่างต่อเนื่องในค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณ การประกันภัยสำหรับใครบางคนในตำแหน่งนี้ - มักจะอยู่ในช่วงอายุ 30 ปีของพวกเขาตามบทความของ Simply Insurance - อาจมีช่วงระหว่าง $ 400,000 ถึง $ 600,000.

เด็ก ๆ

จากการศึกษาล่าสุดโดยกรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกาค่าใช้จ่ายเฉลี่ยในการเลี้ยงดูเด็กที่เกิดในปี 2010 ถึงอายุ 18 ปีอยู่ที่ 226,920 ดอลลาร์ วิทยาลัยมีค่าใช้จ่ายอีก $ 21,447 ต่อปีที่มหาวิทยาลัยของรัฐในรัฐ อีกครั้งความต้องการประกันเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะลดลงเมื่อคุณยังมีชีวิตอยู่ทำงานและประหยัด เริ่มแรกคุณอาจต้องการความคุ้มครองประมาณ $ 300,000 สำหรับทารกแรกเกิด (รวมถึงค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยที่คาดการณ์ไว้); อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายนั้นจะลดอายุการใช้งานของเด็กในแต่ละปี.

โปรดจำไว้ว่าการประกันมีวัตถุประสงค์เพื่อให้รายได้ที่คุณไม่สามารถให้ได้เนื่องจากการเสียชีวิตก่อนกำหนด จะต้องจ่ายก็ต่อเมื่อคุณตาย องค์ประกอบการออมแยกต่างหากอาจเป็นในรูปแบบของมูลค่าเงินสดสะสมในกรมธรรม์ประกันภัยจำเป็นสำหรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวหากคุณยังมีชีวิตอยู่ คนที่มีเด็กควรมีเงินขั้นต่ำ 200,000 เหรียญต่อเด็กหนึ่งคนในความคุ้มครองชีวิตนอกเหนือจากความต้องการอื่น ๆ.

การเริ่มต้นธุรกิจ

เมื่อใดก็ตามที่เจ้าของธุรกิจเสียชีวิตภาษีอสังหาริมทรัพย์จะถึงกำหนด การประกันชีวิตเป็นวิธีหนึ่งในการจัดหาสภาพคล่องเมื่อจำเป็น - เว้นแต่คุณจะพร้อมที่จะขายธุรกิจ.

หากคุณอยู่ในพันธมิตรพันธมิตรทางธุรกิจทุกคนจะต้องการกองทุนข้อตกลงซื้อขายกับประกัน สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าพวกเขาไม่ต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายของภาระผูกพันของ บริษัท ที่เป็นภาระโดยคู่ค้าและพวกเขามีเงินสดเพียงพอที่จะซื้อผลประโยชน์ของหุ้นส่วนที่เสียชีวิตใน บริษัท จากทายาทของเขาหรือเธอ.

ความคุ้มครองประเภทนี้สามารถทำได้ด้วยการประกันชีวิตร่วมกับความคุ้มครองแรกถึงตาย เนื่องจากคำถามทางกฎหมายและภาษีที่แตกต่างกันความต้องการประกันภัยนี้ควรครอบคลุมในนโยบายแยกต่างหากกับเจ้าของที่แตกต่างจากการซื้อประกันเพื่อซื้อความปลอดภัยของครอบครัว.

ภาษีความตายและภาษีอสังหาริมทรัพย์

ตามเวลาที่คนส่วนใหญ่ถึงอายุเกษียณมีความจำเป็นเล็กน้อยสำหรับการประกันชีวิตเว้นแต่บุคคลที่มีอสังหาริมทรัพย์มากมาย (ดีกว่า $ 1 ล้านภายใต้กฎหมายภาษีปัจจุบัน) ในกรณีนั้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสินทรัพย์อาจจะขายยากหรือต้องการความยากลำบากจากผู้ที่ได้รับผลประโยชน์บุคคลจำนวนมากจะต้องทำประกันชีวิตไว้เพียงเพื่อความคุ้มค่าของสภาพคล่อง หากอสังหาริมทรัพย์ของคุณอยู่ในหมวดหมู่นี้ให้ไปที่ทนายความเพื่อขอรับแบบฝึกหัดการวางแผนอสังหาริมทรัพย์อย่างครบถ้วน - จะจ่ายให้เองในภาษีที่บันทึกไว้.

คำสุดท้าย

ในความเร่งรีบและคึกคักของชีวิตประจำวันบางครั้งเราลืมความรับผิดชอบทางการเงินของเราไปยังครอบครัวและพันธมิตรทางธุรกิจของเรา การเป็นเจ้าของประกันชีวิตเป็นการกระทำของความรักและให้ความอุ่นใจว่าคนที่เรารักจะไม่ต้องทนต่อการสูญเสียของคู่สมรสหรือผู้ปกครองด้วยภาระทางการเงินที่เพิ่มขึ้น.

ทำไมคุณถึงเชื่อว่าควรซื้อประกันชีวิต? คุณเคยประสบกับตัวอย่างที่รายได้ของกรมธรรม์ประกันชีวิตช่วยแก้ไขความเครียดของการสูญเสียที่ไม่คาดคิด?

โพสต์นี้ได้รับแรงบันดาลใจจาก Genworth Life Insurance.