ฉันควรประหยัดเท่าไหร่ในแต่ละเดือน - จัดลำดับความสำคัญการออมของคุณ
ทุกสถานการณ์แตกต่างกัน แต่การหารายละเอียดว่าจะประหยัดได้มากน้อยเพียงใดนั้นไม่ใช่เรื่องยาก เมื่อคุณสร้างกลยุทธ์การออมที่จะช่วยให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินของครอบครัวแล้วให้เริ่มบันทึกทันที.
ประหยัดเงินเป็นประจำ
หากคุณยังไม่ได้เริ่มบันทึกให้เริ่มจัดสรรเงินเพื่อการออมด้วยเช็คเงินเดือนถัดไปของคุณ มันง่ายกว่ามากในการสร้างนิสัยนี้ก่อนที่คุณจะคุ้นเคยกับการใช้จ่ายเงิน "พิเศษ" ของคุณ.
วิธีที่ง่ายที่สุดในการเริ่มต้นการออมปกติคือการจัดให้มีการชำระเงินอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณ ตั้งค่าการชำระเงินออมอัตโนมัติที่จะเกิดขึ้นทันทีที่ paycheck ของคุณเข้าสู่บัญชีของคุณซึ่งช่วยลดความอยากที่จะถอนหรือใช้จ่าย เงินออมของคุณสามารถเติบโตในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงใบรับรองการฝากเงินหรือแผนการออมภาษี.
การคำนวณการออม
วิธีหนึ่งที่จะคิดออกว่าจะหันเหความสนใจไปออมเป็นประจำคือการใช้วิธีการเรียกเก็บเงิน ก่อนอื่นให้ระบุรายรับรวมและรายจ่ายสุทธิของคุณ (จ่ายสุทธิคือจำนวนเงินที่ฝากหลังจากหัก) เนื่องจากการหักเงินสำหรับบุคคลแตกต่างกันไปตามฐานภาษีรายได้แผนนายจ้างค่าธรรมเนียมสหภาพและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ การกำหนดเป้าหมายการออมสุทธิที่แม่นยำจากแต่ละ paycheck นั้นเป็นเรื่องยาก แต่ให้รักษาเงินออมของคุณเป็นค่าใช้จ่ายก่อนทุกอย่าง.
คำนวณ 10% ของค่าใช้จ่ายรวมของคุณ - จำนวนก่อนภาษีและการหักเงินอื่น ๆ - และตั้งค่าการออมอัตโนมัติตามตัวเลขนี้ ตัวอย่างเช่นหากรายได้ก่อนการหักเงินทั้งหมดคือ $ 1,500 ให้ทำรายได้ $ 150 เพื่อการออม 10% เป็นจุดเริ่มต้นของการออม หากคุณประหยัดได้มากขึ้นคุณจะบรรลุเป้าหมายได้เร็วขึ้น.
อีกวิธีหนึ่งในการกำหนดจำนวนเงินที่จะบันทึกคือวิธีงบประมาณ หลังจากหักค่าใช้จ่ายคงที่และผันแปรทั้งหมดจากงบประมาณรายเดือนของคุณจัดสรรเงินที่เหลือเพื่อการออมฉุกเฉินบัญชีการเกษียณอายุของคุณและกองทุนการออมอื่น ๆ การใช้วิธีการงบประมาณเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ประหยัดสามารถช่วยให้คุณระบุค่าใช้จ่ายที่จะตัดกลับโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณพยายามที่จะบรรลุถึงการออมที่แนะนำ "10% ของค่าจ้างขั้นต้น".
จัดลำดับความสำคัญการออมของคุณ
ในขณะที่คุณมีอิสระในการจัดลำดับความสำคัญของการออมของคุณตามที่คุณต้องการก็ขอแนะนำให้คุณประหยัดเป็นครั้งแรกสำหรับกรณีฉุกเฉินและการเกษียณอายุก่อนที่จะย้ายไปออมเพื่อการศึกษาและการซื้อที่สำคัญ.
1. การออมฉุกเฉิน
ไม่มีใครชอบไอเดียเกี่ยวกับเหตุฉุกเฉินทางการเงิน แต่ในบางจุดในอนาคตของคุณคุณจะต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นการซ่อมแซมบ้านการซ่อมรถยนต์และค่ารักษาพยาบาล - และบางทีอาจต้องเผชิญกับการตกงาน ในขณะที่ทุกคนควรมีการออมฉุกเฉินเท่าไหร่คุณควรประหยัดแตกต่างกันไป จุดเริ่มต้นที่ดีคือค่าใช้จ่ายอย่างน้อยหกเดือน - แต่ในหลาย ๆ สถานการณ์คุณจะต้องประหยัดมากกว่านั้น.
ผู้เชี่ยวชาญแนะนำจำนวนเงินออมฉุกเฉินของคุณควรแสดงระหว่างเก้าเดือนถึงหนึ่งปีของค่าครองชีพ ครอบครัวที่มีเด็กหรือผู้ที่พึ่งพารายได้จากการจ้างงานส่วนตัว, รายได้ค่านายหน้าหรือรายได้จากค่าจ้างเพียงคนเดียวควรประหยัด อย่างน้อย มูลค่ารายได้หนึ่งปีสำหรับกรณีฉุกเฉิน ในขณะที่บางคนวางแผนที่จะใช้บัตรเครดิตหรือวงเงินสินเชื่อเพื่อแก้ไขวิกฤติการเงินที่ไม่คาดคิดนี่เป็นวิธีแก้ปัญหาที่มีราคาแพงและชั่วคราวเนื่องจากเป็นเงินกู้ที่ต้องชำระคืนจำนวนเงินที่ยืมพร้อมดอกเบี้ย.
ประหยัดอย่างน้อย 5% ถึง 10% ของเงินเดือนรวมของคุณจนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายการออมฉุกเฉินแล้วเปลี่ยนเส้นทางการออมรายเดือนฉุกเฉินไปยังบัญชีออมทรัพย์อื่น ๆ ของคุณ เนื่องจากกองทุนฉุกเฉินควรเข้าถึงได้ง่ายบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงจึงเป็นสถานที่ที่ดีในการประหยัดเงินของคุณ.
2. การออมเพื่อการเกษียณอายุ
มันอาจดูเหมือนว่าไกล แต่การออมเพื่อการเกษียณควรเริ่มทันทีที่คุณเริ่มทำงาน มีมุมมองที่แตกต่างกันมากมายเกี่ยวกับจำนวนเงินที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุ แต่การประหยัด 10% ของรายได้รวมของคุณเป็นเป้าหมายร่วมกันของนักลงทุนมานานหลายปี หากคุณมีเป้าหมายการออมหลายอย่างเช่นกองทุนฉุกเฉินและกองทุนเพื่อการเกษียณอย่ามุ่งเน้นไปที่เป้าหมายหนึ่งเพื่อการยกเว้นเป้าหมายอื่น บริจาคให้ทั้งสองจนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายกองทุนฉุกเฉินของคุณ.
เมื่อพิจารณาจากอายุขัยที่เพิ่มขึ้นของชาวอเมริกันและความไม่แน่นอนเกี่ยวกับอนาคตของโครงการประกันสังคมคนหนุ่มสาวในทุกวันนี้ควรประหยัดให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อการเกษียณ การเพิ่มจำนวนเล็กน้อยให้กับบัญชีเกษียณอายุสามารถสร้างความแตกต่างใหญ่ให้กับกองทุนเกษียณอายุของคุณเนื่องจากการรวมกำไรจากการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าพวกเขาจะถอนออกจากบัญชี.
เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบแผนการเกษียณอายุของนายจ้างและดูตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณอื่น ๆ เช่น IRA หรือ 401k หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อสร้างเงินออมและชำระหนี้ให้สร้างงบประมาณครอบครัวและหาวิธีลดค่าใช้จ่ายและเพิ่มรายได้ต่อเดือน เพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอย่างค่อยเป็นค่อยไปเมื่อคุณบรรลุเป้าหมายการออมฉุกเฉินชำระหนี้และรับเงินเพิ่ม และอย่าคิดที่จะปล่อยให้บัญชีเกษียณของคุณเพิ่มเป็นสองเท่าในฐานะกองทุนฉุกเฉินเนื่องจากมีบทลงโทษที่รุนแรงและภาษีที่ต้องจ่ายเมื่อคุณเข้าถึงกองทุนเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนด.
3. ออมทรัพย์สำหรับการซื้อครั้งใหญ่
เมื่อบรรลุเป้าหมายการออมฉุกเฉินของคุณและคุณมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอในการออมเพื่อการเกษียณถึงเวลาแล้วที่จะกล่าวถึงเป้าหมายอื่น ๆ ของคุณเช่นการชำระเงินดาวน์สำหรับบ้านหรือซื้อรถยนต์ใหม่ จัดลำดับความสำคัญเป้าหมายของคุณตามสิ่งที่จะเป็นประโยชน์ต่อครอบครัวของคุณมากที่สุด หากรถยนต์ช่วยให้คุณเดินทางไปทำงานที่ได้ผลตอบแทนดีกว่าส่งผลให้ได้รับเงินกลับบ้านมากขึ้นให้ประหยัดก่อน.
- ออมทรัพย์สำหรับรถยนต์. คุณอาจต้องการพิจารณาการซื้อสินค้ามือสองแทนของใหม่ ซึ่งแตกต่างจากการชำระเงินจำนองของคุณซึ่งมีการหักลดหย่อนภาษีไม่มีประโยชน์ทางภาษีในการมีการชำระสินเชื่อรถยนต์และมูลค่าของรถของคุณลดลงมากเร็วกว่ายอดเงินกู้ของคุณจะ.
- ออมทรัพย์สำหรับเงินดาวน์. เพื่อเสริมการออมของคุณเองสำหรับบ้านคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์ผ่าน United States Housing and Urban Development (HUD) ซึ่งเสนอโปรแกรมและเงินช่วยเหลือมากมายสำหรับผู้ซื้อบ้าน ในบางสถานที่เช่นเมมฟิสเทนเนสซีหรือเซาท์เบนด์อินดีแอนามูลค่าทรัพย์สินได้ลดลงมากกว่า 40% นับตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2551 ซึ่งเป็นการเปิดโอกาสให้ผู้กู้ที่ขยันขันแข็งซื้อบ้านโดยไม่มีเงินกู้จำนองเลย.
ยิ่งคุณประหยัดสำหรับบ้านหรือรถยนต์ยิ่งคุณต้องยืมน้อยและต้องจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงดังนั้นประหยัดได้มากที่สุด หากคุณสามารถอยู่กับพ่อแม่ของคุณได้น้อยกว่าค่าเช่าตลาดหรือเป็นคู่ที่มีรายได้สองเท่าที่สามารถอยู่กับรายได้ของคู่สมรสคนหนึ่งและบันทึกรายได้กลับบ้านของคู่สมรสรายอื่นได้.
4. การออมเพื่อการศึกษา
การช่วยให้เด็กจ่ายค่าเรียนเป็นเป้าหมายร่วมกันอีกอย่างหนึ่งสำหรับผู้ปกครอง เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายการบริจาคตามปกติของคุณเริ่มต้นการออมโดยการบริจาคเป็นประจำจากแต่ละ paycheck ไปยังกองทุนวิทยาลัยเช่นแผนการออม 529.
การส่งเสริมให้เด็กเก็บออมเพื่อการศึกษาของตนเองจะช่วยปลูกฝังนิสัยการออมตั้งแต่อายุยังน้อย หากบุตรหลานของคุณได้รับเงินเป็นของขวัญให้เพิ่มเงินส่วนหนึ่งเข้าบัญชีการศึกษาของพวกเขา เช่นเดียวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุการเริ่มต้นการออมเพื่อการศึกษาก่อนอนุญาตให้มีการคิดดอกเบี้ย.
คำสุดท้าย
แม้ว่าจำนวนเงินดอลลาร์ที่คุณควรบันทึกจากแต่ละ paycheck นั้นไม่ซ้ำกับสถานการณ์ของคุณโดยเฉพาะการศึกษาแสดงให้เห็นว่าอัตราส่วนการออมต่อรายได้ของชาวอเมริกันไม่ได้แตกต่างกันมาก ในการศึกษาของปี 2010 ที่ดำเนินการโดย Federal Reserve ผู้ตอบแบบสอบถามรู้สึกว่าการออม "วันที่ฝนตก" ของพวกเขาควรอยู่ในช่วง 9% ถึง 14% ของรายได้ต่อปีตามคำแนะนำของผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคน.
อย่าผิดหวังถ้าคุณไม่สามารถบรรลุเป้าหมายการออมรายเดือนหรือรายปักษ์ได้ทันที เพียงบันทึกสิ่งที่คุณทำได้ สิ่งสำคัญคือการเริ่มต้นตอนนี้ประหยัดเป็นประจำและสร้างนิสัยที่ดีต่อสุขภาพซึ่งจะนำไปสู่ความผาสุกทางการเงินในอนาคตของคุณ.
คุณคิดว่าควรจัดสรรเงินออมไว้เท่าไรจากการจ่ายเงินแต่ละครั้ง?
