ฉันต้องการประกันภัยของผู้เช่ามากแค่ไหนและครอบคลุมอะไรบ้าง?

แต่ผู้เช่าต้องเผชิญกับข้อเสียอย่างหนึ่ง: พวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับการประกันเจ้าของบ้าน อย่างไรก็ตามด้วยการประกันของผู้เช่านี่ไม่ใช่เรื่องใหญ่เพราะมันให้ประโยชน์มากมายของการประกันเจ้าของบ้านรวมถึงการคุ้มครองความรับผิดส่วนบุคคลและความคุ้มครองสำหรับทรัพย์สินที่เสียหายถูกทำลายหรือถูกขโมย สำหรับผู้ที่ไม่ได้เป็นเจ้าของบ้านการประกันผู้เช่าเป็นคำตอบสำหรับการประกันเจ้าของบ้าน.

หากคุณสงสัยว่าสถานการณ์ความเป็นอยู่ในปัจจุบันของคุณรับประกันการประกันผู้เช่าหรือไม่สิ่งสำคัญคือคุณต้องคำนึงถึงประโยชน์ข้อเสียและข้อเท็จจริงที่รู้กันน้อย.

ประโยชน์ของการประกันภัยผู้เช่า

1. ไม่ จำกัด การตกแต่งภายในของอพาร์ทเมนต์ของคุณ

เมื่อคุณได้ยินคำว่า“ การประกันผู้เช่า” คุณอาจจินตนาการถึงนโยบายที่จะคืนเงินให้คุณสำหรับทรัพย์สินทางกายภาพที่สูญหายถูกทำลายถูกทำลายหรือถูกขโมยภายในขอบเขตของอพาร์ทเมนต์ของคุณ นี่คือฟังก์ชั่นที่สำคัญของการประกันผู้เช่า แต่มันไม่ใช่ทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง ผู้เช่าทุกรายที่ถือประกันถือเป็น“ นโยบายการประกันเนื้อหา” ที่ครอบคลุม (ยกเว้นบางอย่าง) ทีวีสเตอริโอคอมพิวเตอร์เฟอร์นิเจอร์และของมีค่าอื่น ๆ ที่อยู่ในหน่วยการเช่าของคุณ ประกันเนื้อหายังครอบคลุมรายการที่คุณเก็บไว้ในรถของคุณโดยที่ยานพาหนะมีการลงทะเบียนในชื่อของคุณและที่อยู่ของคุณ หากรถของคุณถูกลักขโมยข้ามคืนในขณะที่คุณอยู่นอกเมืองหรือระหว่างมื้ออาหารสบาย ๆ ที่ร้านอาหารที่คุณชื่นชอบคุณอาจได้รับเงินคืนสำหรับการขโมยสิ่งของที่อยู่ในนั้น.

การประกันภัยผู้เช่ายังช่วยปกป้องคุณจากปัญหาหนี้สินที่อาจเกิดขึ้นในระหว่างการเช่าของคุณ หากแขกบาดเจ็บในระหว่างการตกหรือเป็นผลมาจากอุบัติเหตุบางชนิดที่บ้านของคุณ - เช่นการเผาไหม้จากน้ำมันปรุงอาหารร้อนหรือไฟฟ้าช็อต - ความคุ้มครองความรับผิดของกรมธรรม์ประกันภัยของผู้เช่าอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคดีที่อาจเกิดขึ้น และ / หรือค่ารักษาพยาบาลของแขก.

นโยบายของคุณอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายของไฟไหม้หรือน้ำเสียหายจากผู้เช่ารายอื่นในอาคารของคุณอันเป็นผลมาจากการประปาที่ผิดพลาดการเดินสายที่ล้าสมัยแผงพื้นรั่วและอันตรายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นในหน่วยของคุณ ในที่สุดนโยบายของคุณควรครอบคลุม - หรืออย่างน้อยควรให้ทางเลือกแก่คุณในการครอบคลุม - การย้ายถิ่นฐานชั่วคราวและค่าครองชีพที่คุณอาจได้รับในกรณีที่อพาร์ตเมนต์ของคุณไม่สามารถอยู่ได้เนื่องจากไฟไหม้น้ำท่วมหรือโครงสร้างเสียหาย.

2. สามารถรวมกับนโยบายการประกันอื่น ๆ

โอกาสดีที่อพาร์ทเมนต์ของคุณไม่ใช่สิ่งเดียวที่คุณต้องการปกป้อง ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นเจ้าของรถคุณมีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะต้องทำประกันภัย วันนี้คุณต้องถือกรมธรรม์ประกันสุขภาพบางประเภทด้วย ขึ้นอยู่กับอายุและสถานการณ์ครอบครัวของคุณคุณอาจมีประกันชีวิตเช่นกัน และหากคุณเป็นเจ้าของรายการที่มีค่าเป็นพิเศษเช่นเครื่องประดับที่มีค่าหรืองานศิลปะดั้งเดิมคุณอาจจำเป็นต้องมีนโยบายที่กำหนดเองเพื่อให้ครอบคลุม.

ข่าวดีก็คือการประกันผู้เช่าสามารถ (และมักจะ) รวมกับการประกันประเภทอื่น ๆ ในราคาพิเศษ บริษัท ประกันรายใหญ่ทุกรายเสนอส่วนลดแบบกรมธรรม์หลายฉบับซึ่งเป็นส่วนลดระดับพรีเมี่ยมสำหรับการดำเนินการประกันมากกว่าหนึ่งกรมธรรม์กับ บริษัท เดียวกัน เนื่องจากผู้เช่าจำนวนมากมีรถยนต์เป็นที่นิยมโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เช่าที่จะรวมนโยบายการเช่ากับนโยบายการประกันภัยรถยนต์ ส่วนลดสามารถสร้างความประทับใจได้: ตัวอย่างเช่น Esurance เสนอส่วนลด 30% สำหรับนโยบายการเช่ารถยนต์อัตโนมัติ บริษัท ประกันรายอื่นเสนอส่วนลดแบบเดียวกันเป็นกรณี ๆ ไป.

3. มันมีการป้องกันสำหรับประมาทเลินเล่อเจ้าของบ้าน

นี่คือสถานการณ์: คุณมุ่งหน้ากลับบ้านจากที่ทำงานรอคอยการสังสรรค์ในช่วงเย็นที่ผ่อนคลายของการทานซื้อกลับบ้านและการดู Netflix แต่เมื่อคุณเข้าใกล้อาคารอพาร์ตเมนต์ของคุณคุณรู้ว่ามีบางอย่างไม่ถูกต้อง รถดับเพลิงและรถยนต์ตำรวจล้อมรอบทางเข้าและมีหมอกควันบาง ๆ ลอยขึ้นมาจากหลังคา.

ในที่สุดผู้ตรวจสอบพบว่ามีวงจรอายุหลายสิบปีลัดวงจรก่อให้เกิดปฏิกิริยาลูกโซ่ตามสายไฟเก่า ๆ ที่ทำให้เกิดไฟไหม้บนพื้นของคุณ อาคารไม่ได้ถูกทำลาย แต่อพาร์ทเมนต์ของคุณถูกทำลายด้วยควันและความร้อน อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ของคุณไร้ประโยชน์และเฟอร์นิเจอร์ของคุณเสียหายอย่างไม่สามารถแก้ไขได้.

ถึงเวลาที่จะระงับชีวิตของคุณ? ไม่ใช่ถ้าคุณมีประกันผู้เช่า แม้ว่าเหตุการณ์นี้จะเป็นความผิดของเจ้าของบ้านอย่างชัดเจน แต่คุณจะต้องขอความช่วยเหลือในการเปลี่ยนทรัพย์สินที่เสียหายของคุณโดยไม่มีประกันเพียงพอสำหรับผู้เช่า ในขณะที่นโยบายของเจ้าของบ้านของคุณครอบคลุมถึงส่วนประกอบโครงสร้างของเครื่องใช้และเครื่องใช้ (และเฟอร์นิเจอร์หากสถานที่นั้นได้รับการตกแต่ง) ก็ไม่ได้ขยายไปถึงสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ.

ข้อเสียของการประกันภัยผู้เช่า

1. คอลเลกชันหรือของมีค่าที่เฉพาะเจาะจงอาจต้องใช้ความคุ้มครองเพิ่มเติม

ประกันผู้เช่าครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนสมบัติและอุปกรณ์ประจำวัน แต่มันมาพร้อมกับวงเงินความคุ้มครอง - ซึ่งอาจต่ำถึง 5,000 ดอลลาร์หรือสูงถึง 500,000 ดอลลาร์ - โดยทั่วไปแล้วจะไม่ครอบคลุมทรัพย์สินใหม่หรือมีค่า ตัวอย่างเช่นหากคุณเก็บเครื่องประดับหลายชิ้นในอพาร์ทเมนต์ของคุณนโยบายผู้เช่าของคุณอาจไม่ครอบคลุม (แม้แต่แหวนหมั้นเก่าทั่วไปอาจไม่เหมาะกับใบเสร็จ) หากคุณมีคอลเลกชันที่กว้างขวางของระเบียนอุปกรณ์สเตอริโอรองเท้างานศิลปะหรือแม้แต่หนังสือหายากคุณอาจโชคไม่ดี.

คุณยังสามารถครอบคลุมรายการเหล่านี้ได้ แต่จะต้องเสียค่าใช้จ่าย ดูการซื้อผู้ขับขี่ - นโยบายเพิ่มเติมที่ครอบคลุมรายการเฉพาะและปรากฏในนโยบายหลักของคุณเป็นรายการโฆษณาแยกต่างหาก - หรือการประกันแบบพิเศษสำหรับรายการที่มีมูลค่าสูง ตัวอย่างเช่น Allstate เสนอ "การประกันภัยไอเท็มมูลค่าสูง" ที่อนุญาตให้คุณเกินขีด จำกัด การคุ้มครอง $ 1,000 ต่อชิ้นเครื่องประดับและ 2,500 ดอลลาร์สำหรับอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณสามารถรวมรายการที่มีมูลค่าสูงหลายรายการเช่นเครื่องประดับไว้ในกลุ่มเดียวหรือนำความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลที่กำหนดเวลาไว้มาทำรายการรายการของพรีเมี่ยมของคุณสำหรับการครอบครองเฉพาะ.

2. มันไม่ครอบคลุมทุกอย่าง

หากคุณเคยมีส่วนเกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุทางรถยนต์ที่ไม่ได้อยู่ในนโยบายประกันรถยนต์ของคุณคุณรู้ว่าการทำประกันไม่ได้ช่วยให้คุณหลุดพ้นจากภาระทางการเงินหรือความรับผิดส่วนบุคคลโดยไม่มีเงื่อนไข ขึ้นอยู่กับขนาดของการหักลดหย่อนของคุณคุณต้องชำระเงินบางส่วนก่อนที่ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มต้นนอกจากนี้ในกรณีของการประกันภัยรถยนต์นโยบายของคุณอาจครอบคลุมเฉพาะความคุ้มครองส่วนบุคคลที่ปกป้องคุณในกรณีที่มีการฟ้องร้อง ; หากคุณไม่มีความครอบคลุมที่ครอบคลุมคุณอาจต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายต่อกระจกรถยนต์ของคุณการชนกับสัตว์ป่าและค่าใช้จ่ายที่สูงชันอื่น ๆ ดังนั้นก่อนที่คุณจะทำตามนโยบายการประกันผู้เช่าของคุณ - และตราบใดที่คุณเก็บไว้ - คุณต้องใช้ความพยายามเพื่อเพิ่มโอกาสที่จะส่งมอบเมื่อถึงเวลา.

ก่อนอื่นคุณต้องระมัดระวังการจำกัดความคุ้มครองและการยกเว้นของคุณอย่างระมัดระวัง ตามเว็บไซต์ของ Esurance ผู้ให้เช่าโดยเฉลี่ยเป็นเจ้าของทรัพย์สินส่วนบุคคลที่มีค่าในละแวก $ 20,000 หากคุณ“ โดยเฉลี่ย” ในเรื่องนี้คุณจะต้องมีความคุ้มครองอย่างน้อยนี้เพื่อป้องกันคุณจากการสูญเสียทั้งหมดและอาจเป็นความคิดที่ดีที่จะรับความคุ้มครองเพิ่มเติมหากคุณคาดว่าจะซื้อสินค้าจำนวนมากในอนาคตอันใกล้ . ดังที่ระบุไว้ข้างต้นสิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงข้อ จำกัด ของการครอบคลุมในแต่ละประเภทผลิตภัณฑ์เช่นกัน อิเล็กทรอนิคส์เครื่องประดับและคอลเล็กชั่นที่หายากโดดเด่นที่นี่ - เพื่อลดค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่หรือนโยบายเสริม (โดยใช้ประโยชน์จากการรวมกลุ่มส่วนลด) ซื้อในเวลาเดียวกันและผ่าน บริษัท ประกันเดียวกันตามนโยบายประกันผู้เช่าหลักของคุณ.

นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำความเข้าใจกับสิ่งที่ผู้เช่าต้องทำประกัน ไม่ ปก เช่นเดียวกับการประกันเจ้าของบ้านความคุ้มครองการเช่านั้นตระหนี่เกี่ยวกับการจ่ายเงินสำหรับความเสียหายจากน้ำท่วมและปัญหาท่อระบายน้ำ หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มว่าจะเกิดน้ำท่วมจากแหล่งธรรมชาติเช่นแม่น้ำหรือมหาสมุทรให้สอบถาม บริษัท ประกันว่าคุณได้รับความคุ้มครองในกรณีที่เกิดน้ำท่วมหรือไม่ ถ้าไม่ให้ดูที่นโยบายการประกันน้ำท่วมเสริมซึ่งอาจได้รับเงินอุดหนุนจากโปรแกรมของรัฐหรือรัฐบาลกลาง.

หากคุณครอบครองอพาร์ทเมนต์ชั้นล่างหรือชั้นใต้ดินที่มีแนวโน้มว่าจะเกิดน้ำท่วมหรือความเสียหายจากการสำรองข้อมูลท่อระบายน้ำนโยบายผู้เช่าของคุณอาจไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดที่เกี่ยวข้อง บริษัท ประกันของคุณควรให้ความคุ้มครอง“ ท่อระบายน้ำและท่อระบายน้ำ” เสริม.

ในที่สุดเมื่อคุณทำตามนโยบายการประกันผู้เช่าของคุณคุณต้องเลือกระหว่างนโยบาย "ค่าทดแทน" และนโยบาย "มูลค่าเงินสดจริง" ในกรณีที่มีการเคลมที่ยอมรับได้อดีตจะคืนเงินให้คุณสำหรับมูลค่าของสินค้าที่สูญหายหรือถูกทำลายในเวลาที่ซื้อซึ่งจะทำให้การบันทึกใบเสร็จของคุณมีความสำคัญยิ่งขึ้น ส่วนหลังจะคืนเงินให้คุณสำหรับค่าเสื่อมราคาของแต่ละรายการ การคำนวณค่าเสื่อมราคามีความซับซ้อนและยากที่จะสร้างภาพรวม แต่อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์เช่นคอมพิวเตอร์และทีวีมักจะสูญเสียคุณค่าส่วนใหญ่ภายในสามถึงห้าปี รายการที่คงทนมากขึ้นเช่นโซฟาโต๊ะและเครื่องประดับอาจรักษามูลค่าไว้ได้นานกว่า.

ในขณะที่นโยบายมูลค่าเงินสดจริงมีราคาถูกกว่านโยบายการเปลี่ยนมูลค่าอย่างมาก แต่ก็ไม่ครอบคลุมถึงต้นทุนที่แท้จริงในการเปลี่ยนสินค้าที่มีค่า หากคุณเป็นผู้ใช้อุปกรณ์อิเล็คทรอนิคส์หรือสะสมสิ่งของที่หายากและมีมูลค่ามากอาจคุ้มค่าที่จะลงทุนในนโยบายค่าทดแทน.

3. อาจมีราคาแพงมาก

ตามที่ระบุไว้นโยบายการประกันการเช่ามาพร้อมกับวงเงินคุ้มครอง ด้วย บริษัท ประกันส่วนใหญ่ที่เสนอนโยบาย $ 100,000 หรือมากกว่าเป็นไปได้ว่าคุณจะสามารถค้นหาความคุ้มครองที่เพียงพอ เป็นคำถามเกี่ยวกับสิ่งที่คุณยินดีจ่าย คุณสามารถลดเบี้ยประกันภัยรายเดือนของคุณได้โดยยอมรับการหักลดหย่อนที่สูงขึ้น - จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายออกจากกระเป๋าก่อนที่ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มเข้ามา - แต่สิ่งนี้จะลดประสิทธิภาพของนโยบาย และอีกครั้งนโยบายมาตรฐานอาจไม่ครอบคลุมรายการที่มีมูลค่าสูงเช่นแหวน $ 5,000 และระบบสเตอริโอ $ 10,000 ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่หรือการคุ้มครองทรัพย์สินที่กำหนดสามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว.

โปรไฟล์ส่วนบุคคลและการเงินของคุณอาจแนะนำค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม: ผู้เช่าที่มีคะแนนเครดิตดี (650 และสูงกว่า) โดยทั่วไปจะจ่ายน้อยกว่าสำหรับนโยบายที่เทียบเคียงได้มากกว่าผู้ที่มีคะแนนไม่ดี และในที่สุดการชำระเงินคืนของคุณสำหรับการอ้างสิทธิ์ที่เฉพาะเจาะจงอาจเปิดใช้งานเหตุการณ์ที่ไม่ได้อยู่ในการควบคุมของคุณทั้งหมด.

เพื่อลดการจ่ายเงินระยะยาว บริษัท ประกันภัยหลายแห่งจึงกำหนดเงินดอลล่าร์หรือ จำกัด เวลาสำหรับการจ่ายเงินคืนสำหรับค่าครองชีพชั่วคราว หากใช้เวลาสี่เดือนหลังจากเกิดเพลิงไหม้เพื่อคืนอพาร์ทเมนต์ของคุณให้อยู่ในสภาพที่น่าอยู่และกรมธรรม์ประกันภัยผู้เช่าของคุณครอบคลุมเฉพาะค่าใช้จ่ายในการขนย้ายเป็นเวลาสองเดือนคุณจะต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋าสำหรับอีกสองคน กล่าวอีกนัยหนึ่งน่าจะเป็นการดีที่สุดที่จะสมมติว่านโยบายการประกันผู้เช่าของคุณจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทุกครั้งที่เกิดจากสถานการณ์ที่โชคร้าย.

ปัจจัยสำคัญที่ต้องจำไว้

มันไม่ได้เป็นประโยชน์เสมอไปที่จะเห็นสิ่งต่าง ๆ เป็นขาวดำ ข้อพิจารณาเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องเป็น "ผลประโยชน์" หรือ "ข้อเสีย" แต่เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึง.

1. การประกันภัยความรับผิดและเนื้อหาสามารถแยกซื้อได้

ผู้เช่าหลายคนซื้อประกันเนื้อหาและประกันหนี้สินเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจที่ครอบคลุม หากคุณจริงจังกับการควบคุมค่าใช้จ่ายของนโยบายคุณสามารถซื้อแยกต่างหาก ไม่ว่าคุณจะทำเช่นนั้นขึ้นอยู่กับมูลค่าของทรัพย์สินและวิธีการที่คุณใช้พื้นที่อยู่อาศัยของคุณ.

หากอาศัยอยู่ในอาคารที่ทันสมัยและได้รับการดูแลอย่างดีและมีของมีค่าจำนวนมาก แต่ไม่ได้จัดปาร์ตี้หรือพบปะสังสรรค์เป็นประจำคุณอาจต้องการได้รับนโยบายแบบเนื้อหาเท่านั้น สิ่งนี้จะไม่ปกป้องคุณจากต้นทุนความรับผิดชอบเช่นค่ารักษาพยาบาลของผู้บาดเจ็บหรือความเสียหายจากน้ำที่เกิดขึ้นในอพาร์ทเมนต์ของคุณและกระจายไปยังหน่วยอื่น ๆ แต่การแลกเปลี่ยนอาจคุ้มค่าหากคุณเห็นว่าเหตุการณ์ดังกล่าวไม่น่า.

หากคุณอาศัยอยู่ในอาคารที่มีอายุมากกว่าและได้รับการดูแลไม่ดีและมักจะเป็นเจ้าภาพจัดงานเลี้ยง แต่ไม่ได้มีของมีค่าจำนวนมากคุณอาจเป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับนโยบายเฉพาะความรับผิด ไม่ว่าในกรณีใดคุณควรพูดคุยกับตัวแทนจาก บริษัท ประกันภัยของคุณก่อนดึงทริกเกอร์ในนโยบายที่ไม่สมบูรณ์.

2. เจ้าของบ้านของคุณอาจจำเป็นต้องใช้มัน

โดยทั่วไปเจ้าของบ้านจะมีกรมธรรม์ประกันภัยที่ครอบคลุมส่วนประกอบโครงสร้างโครงสร้างพื้นฐานและองค์ประกอบของความรับผิด แต่ความคุ้มครองนี้ไม่รวมถึงการครอบครองหรือความรับผิดส่วนตัวของผู้เช่า.

เจ้าของบ้านบางรายได้กำหนดให้ผู้เช่าต้องดำเนินนโยบายการประกันของผู้เช่า ไม่มีกฎหมายที่ป้องกันไม่ให้พวกเขาทำเช่นนั้นแม้ว่าข้อกำหนดจะต้องมีการสะกดอย่างชัดเจน - พร้อมกับข้อกำหนดขั้นต่ำที่ยอมรับได้สำหรับนโยบายการประกันตัวเอง - ในสัญญาเช่าลงวันที่ลงนาม หากผู้ให้เช่าของคุณจะไม่เห็นด้วยที่จะต่ออายุสัญญาเช่าของคุณจนกว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองคุณอาจต้องรีบ.

3. นโยบายอาจมีราคาสูงขึ้นในบางพื้นที่

ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของนโยบายการประกันผู้เช่าที่ไม่มีผู้ขับขี่ที่มีมูลค่าสูงหรือความคุ้มครองตามกำหนดเวลานั้นไม่สูงเกินไป หากคุณอาศัยอยู่ในเมืองหรือภูมิภาคที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมสูงกว่าค่าเฉลี่ยเบี้ยประกันของคุณจะค่อนข้างสูงกว่านโยบายเปรียบเทียบในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมต่ำ เหมือนกันสำหรับเบี้ยประกันภัยสำหรับนโยบายในพื้นที่ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดเหตุการณ์สภาพอากาศที่รุนแรงเช่นพายุเฮอริเคนน้ำท่วมทอร์นาโดและไฟป่า.

หากอพาร์ทเมนต์ของคุณตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงเป็นพิเศษ - ตัวอย่างเช่นตามแนวชายฝั่งของอ่าวเฮอร์ริเคนหรือบนที่ราบน้ำท่วมใหญ่ - คุณอาจจำเป็นต้องซื้อนักปั่นที่ครอบคลุมความเสียหายจากอุทกภัยที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศ เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น โซนความผิดพลาดนั้นมีราคาแพงเช่นกัน แต่อาจได้รับการจัดการโดยหน่วยงานของรัฐที่ดำเนินการเฉพาะซึ่งเสนอนโยบาย "ราคาไม่แพง" ตัวอย่างเช่น California Earthquake Authority เสนอนโยบาย“ หายนะ” ที่ครอบคลุมการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับแรงสั่นสะเทือนอย่างรุนแรง หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ L.A. Basin หรือพื้นที่อ่าวคุณอาจยุติการติดต่อกับ บริษัท ประกันเอกชนสำหรับความต้องการประกันภัยของผู้เช่า“ ปกติ” และ CEA สำหรับการคุ้มครองแผ่นดินไหวเพิ่มเติม.

4. เป็นความรับผิดชอบของคุณในการติดตามรายการที่อยู่ในขอบข่าย

ก่อนที่คุณจะตรวจสอบความถูกต้องของนโยบายแคตตาล็อกเนื้อหาของอพาร์ตเมนต์ของคุณอย่างพิถีพิถัน คุณจำเป็นต้องจัดทำบัญชีคร่าว ๆ เกี่ยวกับเนื้อหาเหล่านี้ของ บริษัท ประกัน แต่การตรวจสอบรายละเอียดเพิ่มเติมนั้นเป็นสิ่งสำคัญสำหรับบันทึกของคุณเอง.

ถ่ายภาพสิ่งของมีค่าทุกชิ้นที่คุณเป็นเจ้าของเมื่อนโยบายของคุณมีผลบังคับใช้ เท่าที่เป็นไปได้ให้บันทึกใบเสร็จรับเงินการซื้อสำหรับแต่ละรายการด้วย ทำเช่นนี้สำหรับทุกการซื้อครั้งใหญ่ที่คุณทำหลังจากนโยบายของคุณมีผลบังคับใช้ด้วย สร้างการสำรองข้อมูลดิจิทัล / บนคลาวด์สำหรับภาพถ่ายเหล่านี้และบันทึกใบเสร็จรับเงินของคุณในตู้นิรภัยหรือกล่องกันไฟ ดูเหมือนว่าเป็นการ overkill แต่เป็นการลงทุนขนาดเล็กที่สามารถเพิ่มโอกาสที่การเรียกร้องของคุณจะได้รับการยอมรับอย่างมาก.

วิธีการกำหนดจำนวนความคุ้มครองที่ต้องการ

ในขณะที่เจ้าของบ้านที่มีการจำนองที่ใช้งานโดยทั่วไปจะต้องมีการประกันคุณสมบัติของพวกเขาผู้เช่าที่มีสัญญาเช่าใช้งานต้องเผชิญกับไม่มีคำสั่งดังกล่าว มันเป็นไปตามที่ประกันผู้เช่าไม่ได้เป็นที่แพร่หลาย - อย่างน้อยบนพื้นฐานต่อหัว - เป็นประกันเจ้าของบ้าน แทนที่จะทำประกันกรมธรรม์แยกกันหรือรวมกันผู้เช่าที่รับผิดชอบ - โดยเฉพาะผู้ที่วางแผนจะเช่าระยะยาวหรือผู้ที่มีทรัพย์สินมีค่า - อาจเลือกที่จะสร้างกองทุนฉุกเฉินที่เพียงพอเพื่อทดแทนค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนเนื้อหาของอพาร์ทเมนท์.

หลักสูตรของการกระทำนี้เหมาะสำหรับคุณ? มันขึ้นอยู่กับ. อันดับแรกสิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าคุณสามารถป้องกันตัวคุณเองจากความเสี่ยงบางประเภท ได้แก่ ความรับผิดต่อความโชคร้ายที่เกิดขึ้นกับแขกของคุณพนักงานซ่อมบำรุงและผู้เช่ารายอื่นในอาคารของคุณโดยไม่ต้องประกันทรัพย์สินส่วนบุคคลทั้งหมดของคุณ.

ประโยชน์ของการคุ้มครองความรับผิด

คุณสามารถซื้อประกันความรับผิดแยกต่างหากจากประกันเนื้อหาได้ ในขณะที่มันอาจเป็นเรื่องยากสำหรับคุณที่จะทำกรณีทางการเงินสำหรับการดำเนินการประกันเนื้อหา (ตรงข้ามกับกองทุนฉุกเฉินที่กว้างขวางและมีการจัดการที่ดี) มันเป็นเรื่องยากที่จะเถียงกับผลประโยชน์ของการครอบคลุมความรับผิดพื้นฐานในอพาร์ตเมนต์ของคุณ สำหรับผู้เริ่มต้นค่าใช้จ่ายที่ไม่มีการป้องกันความรับผิดสามารถหมุนวนออกจากการควบคุมได้อย่างรวดเร็ว - หากแขกผู้บาดเจ็บได้รับบาดเจ็บต้องพักรักษาตัวในโรงพยาบาลข้ามคืน.

ไม่ว่าคุณจะมีความสัมพันธ์กับแขกที่ได้รับบาดเจ็บเพียงใดคุณไม่ควรเชื่อใจในสิ่งที่ดีเพื่อปกป้องคุณจากการถูกดำเนินคดี เมื่อพูดถึงเรื่องหนี้สินแขกที่เป็นมิตรนั้นเป็นสิ่งที่คุณกังวลน้อยที่สุด.

หากคุณหรือเจ้าของบ้านเรียกผู้รับเหมาหรือผู้ให้บริการมืออาชีพไปที่อพาร์ทเมนต์ของคุณเพื่อแก้ไขปัญหาไฟฟ้าประปาระบบปรับอากาศหรือปัญหาโครงสร้างคุณอาจต้องรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุใด ๆ - เช่นน้ำตกที่รุนแรงบาดแผลที่เจาะทะลุ - เกิดขึ้นกับพวกเขาในระหว่างการทำงาน นอกจากนี้คุณยังต้องรับผิดชอบต่อเพื่อนบ้านที่ประสบความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บอันเป็นผลมาจากอันตรายที่เกิดขึ้นภายในอพาร์ทเมนต์ของคุณ.

ตาม Assurant ซึ่งเป็น บริษัท ประกันภัยทรัพย์สินค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของชาติของนโยบายการประกันความรับผิดเฉพาะผู้เช่าที่มีวงเงินคุ้มครอง 100,000 ดอลลาร์อยู่ที่ประมาณ $ 11 ต่อเดือนหรือ $ 132 ต่อปี แม้ว่าคุณจะใช้นโยบายนี้มานานกว่าทศวรรษ แต่ใช้เงินเพียง $ 1,300 ในกระบวนการ แต่คุณจะจ่ายน้อยกว่า - อาจเป็นคำสั่งที่มีขนาดน้อยกว่า - คุณจะต้องยุติข้อพิพาททางกฎหมายในโรงพยาบาลค้างคืนที่คุณพักอยู่ พบว่าต้องรับผิดชอบ.

การชั่งน้ำหนักต้นทุนการครอบคลุมเนื้อหา

ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของนโยบายการประกันของผู้เช่า“ ทั่วไป” ซึ่งตัวแทนประกันภัยอิสระ & โบรกเกอร์แห่งอเมริกากำหนดเป็น $ 30,000 ของทรัพย์สิน / เนื้อหาครอบคลุมและ $ 100,000 ของความคุ้มครองความรับผิด - ประมาณ $ 145 ต่อปี ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของกรมธรรม์ประกันภัยของผู้เช่าทั้งหมดซึ่งเป็นหมวดหมู่ที่มีนโยบายที่มีวงเงินคุ้มครองสูงกว่ามากคือประมาณ 185 ดอลลาร์ต่อปี.

ในรัฐอาชญากรรมต่ำที่ไม่เสี่ยงต่อเหตุการณ์สภาพอากาศรุนแรงเช่นดาโกต้าและมินนิโซตาเบี้ยประกันภัยอาจต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของชาติถึง 30% ในพื้นที่ที่“ อันตราย” มากขึ้นตามแนวชายฝั่งตะวันตกและคาบสมุทรกัลพรีเมี่ยมสามารถสูงกว่าค่าเฉลี่ย 20% ถึง 30%.

เมื่อทางเลือกคือการสูญเสียทั้งหมดของเครื่องนุ่งห่มเสื้อผ้าและอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่มีมูลค่ารวมหลายพันหรือหมื่นดอลลาร์จ่าย 185 ดอลลาร์ต่อปี - หรือ $ 1,850 ต่อ 10 ปีหรือ 3,700 กว่า 20 ดอลลาร์ก่อนเงินเฟ้อ - ดูเหมือนไม่ -brainer อย่างไรก็ตามตัวเลขบรรทัดแรกนี้ค่อนข้างหลอกลวงเนื่องจากปัจจัยต่าง ๆ เช่นนโยบายการหักลดหย่อนและวงเงินคุ้มครองของคุณ.

ในขณะที่คุณชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายและผลประโยชน์ของการซื้อการครอบคลุมเนื้อหาจะมีประโยชน์ในการแบ่งตัวเลือกของคุณออกเป็นหมวดหมู่กว้าง ๆ

• นโยบายระดับสูง ด้วยความสามารถในการหักลดหย่อนต่ำ (ระหว่าง $ 0 ถึง $ 300) และขีดจำกัดความครอบคลุมสูง (มากกว่า $ 50,000 ในเนื้อหาครอบคลุม) นโยบายเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อลดความเสี่ยงทางการเงินของคุณให้น้อยที่สุดรวมถึงการสูญเสียรายการแยกรายการ ค่าจ้างพิเศษสำหรับนโยบายเหล่านี้สูงกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศที่กล่าวมาข้างต้น แต่การแลกเปลี่ยนสำหรับค่าใช้จ่ายนี้คือความอุ่นใจ หากคุณรู้สึกว่าคุณต้องการนโยบายระดับสูงคุณอาจมีทรัพย์สินราคาแพงหรือหายากบางส่วนและคุณอาจต้องตรวจสอบผู้ขับขี่หรือประกันเพิ่มเติมเพื่อให้แน่ใจว่าครอบคลุมอย่างเพียงพอ.
• นโยบายครอบครัว. นโยบายเหล่านี้มาพร้อมกับ deductibles ต่ำถึงปานกลาง (ระหว่าง $ 300 ถึง $ 500) และขีด จำกัด ความคุ้มครองสูง (มากกว่า $ 50,000) มันมีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับครอบครัวหรือคู่รักระดับกลางที่วางแผนจะเช่าระยะยาว ผู้ถือกรมธรรม์ทั่วไปมีหลายสิ่งที่ต้องปกป้อง แต่อาจไม่สามารถหรือยินดีจ่ายสำหรับการครอบคลุมระดับสูงสุด เป็นความคิดที่ดีที่จะเสริมนโยบายประเภทนี้ด้วยกองทุนฉุกเฉินซึ่งครอบครัวที่กำลังเติบโตควรมีอยู่ดี.
• นโยบายกลางถนน. ด้วยค่าใช้จ่ายที่ใหญ่กว่า (ระหว่าง $ 500 ถึง $ 1,000) และวงเงินคุ้มครองที่ต่ำกว่า (ระหว่าง $ 20,000 ถึง $ 50,000) นโยบายเหล่านี้ได้รับความนิยมจากผู้เช่ามือถือที่อายุน้อยกว่าและมีรายได้ดี แต่ยังไม่ได้ครอบครองทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง มันมีประโยชน์สำหรับการปกป้องอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์เสื้อผ้าและสิ่งอื่น ๆ ที่สำคัญ (แต่ไม่ได้มีค่าอย่างไม่น่าเชื่อ) ด้วยขนาดที่สามารถนำไปหักลดหย่อนและโอกาสที่ค่าใช้จ่ายของการสูญเสียทั้งหมดจะเกินขีดจำกัดความคุ้มครองของนโยบายนโยบายกลางถนนของคุณควรจับคู่กับกองทุนฉุกเฉิน.
• นโยบายต้นทุนต่ำ. เช่นเดียวกับนโยบายการประกันสุขภาพ“ หายนะ” เครื่องมือเหล่านี้มาพร้อมกับการจ่ายเงินสูง ($ 1,000 หรือมากกว่า) และการจำกัดความคุ้มครองที่ค่อนข้างต่ำ (น้อยกว่า $ 20,000) เหมาะสำหรับผู้มีรายได้น้อยเช่นนักเรียนและผู้สำเร็จการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ที่ไม่ได้สะสมทรัพย์สมบัติมูลค่าสูงและจะไม่ถูกบดขยี้โดยโอกาสที่จะจ่ายเงินนอกกระเป๋าเพื่อทดแทนสิ่งของเฉพาะ ด้วยนโยบายที่มีต้นทุนต่ำคุณอาจไม่สามารถแทนที่การครอบครองทั้งหมดของคุณได้ในครั้งเดียว หากคุณต้องการกลับไปใช้ชีวิตหลังเกิดเหตุอย่างรวดเร็วคุณจำเป็นต้องมีกองทุนฉุกเฉินที่มีประสิทธิภาพเพื่อเสริมการจ่ายเงินที่ต่ำ.

หากคุณเต็มใจและสามารถชำระเงินสำหรับนโยบายระดับสูงไม่ว่าจะมีหรือไม่มีผู้ดูแลและประกันเพิ่มเติมที่เพียงพอที่จะทดแทนทรัพย์สินทั้งหมดของคุณมันอาจทำให้คุณเข้าใจความรับผิดชอบและความครอบคลุมเนื้อหาของคุณใน แพคเกจเดียว หากคุณไม่ได้มีอุปกรณ์หรืออุปกรณ์เสริมราคาแพงจำนวนมากคุณควรสละประกันเนื้อหาซื้อกรมธรรม์แบบรับผิดอย่างเดียวและใช้กองทุนฉุกเฉินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของสินค้าที่สูญหายเสียหายหรือถูกขโมยในแบบ พื้นฐานที่จำเป็น แต่ควรมีการตัดสินใจขั้นสุดท้ายหลังจากตรวจสอบสถานการณ์และลำดับความสำคัญของคุณอย่างรอบคอบ.

รักษากองทุนฉุกเฉินแทนความคุ้มครองเนื้อหา

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการครอบคลุมเนื้อหาคือการเริ่มต้นหรือขยายกองทุนฉุกเฉินที่จัดสรรโดยเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่เกี่ยวข้องกับอพาร์ทเมนต์ของคุณและเนื้อหา คุณสามารถทำสิ่งนี้แทนการซื้อประกันของผู้เช่าค่าเบี้ยประกันจะไปสู่กองทุนของคุณแทนที่จะเป็นประกัน อย่างไรก็ตามคุณไม่ต้องการที่จะสละความคุ้มครองหรือพยายามประหยัดค่าใช้จ่ายด้วยตัวคุณเองเนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับค่ารักษาพยาบาลและ / หรือการฟ้องร้องที่อาจเกิดขึ้น.

ควรมีกองทุนฉุกเฉินในบัญชีออมทรัพย์ที่มีประกัน FDIC ซึ่งคุณสามารถถอนได้ตามดุลยพินิจของคุณ ในขณะที่มันอาจจะดึงดูดการแสวงหาผลตอบแทนที่สูงขึ้นจาก "การลงทุน" ของคุณสภาพคล่องเป็นสิ่งสำคัญของการสะสมในกรณีฉุกเฉินของคุณ ข้อดีอย่างหนึ่งของกองทุนฉุกเฉินคือเงินของคุณไม่ได้ จำกัด อยู่แค่ในอพาร์ทเมนท์ฉุกเฉิน แต่สามารถเตรียมพร้อมสำหรับกรณีฉุกเฉินอื่น ๆ ได้เช่นกัน.

อย่างไรก็ตามการสะสมจำนวนเงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการแทนที่เนื้อหาของคุณอาจใช้เวลาหลายปี หากคุณตัดสินใจที่จะไปโดยไม่มีเนื้อหาครอบคลุมตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถยอมรับความเสี่ยงที่มาพร้อมกับการเปิดเผยการครอบครองที่ไม่จำเป็นของคุณ.

อีกทางเลือกหนึ่งคือสอบถาม บริษัท ประกันของคุณเกี่ยวกับการทำประกันสิ่งที่มีค่าที่สุดของคุณเท่านั้นเช่นคอมพิวเตอร์โทรศัพท์มือถือหรือแท็บเล็ตคอมพิวเตอร์ ความคุ้มครองนี้มักจะไม่แพงมาก.

คำสุดท้าย

สำหรับผู้เช่าบางรายการประกันผู้เช่าเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ที่สามารถเร่งการฟื้นตัวจากเหตุการณ์ที่โชคร้ายและลดผลกระทบทางการเงินจากการโจรกรรมความเสียหายต่อทรัพย์สินและความรับผิด สำหรับคนอื่น ๆ อาจมีประโยชน์น้อยกว่ากองทุนฉุกเฉินที่มีความเสถียรและมีการจัดการที่ดีซึ่งได้รับการจัดสรรโดยเฉพาะเพื่อวัตถุประสงค์ที่คล้ายกัน.

ในที่สุดคุณเลือกที่จะได้รับการประกันผู้เช่าเป็นส่วนบุคคลที่จะเปิดลักษณะและมูลค่าของทรัพย์สินของพาร์ทเมนต์ของคุณเช่นเดียวกับการรับรู้ของคุณกับปัญหาหนี้สิน หากคุณมีเงินออมเพียงพอหรือกองทุนฉุกเฉินที่มีประสิทธิภาพคุณอาจสามารถรับเงินโดยไม่ได้ จากนั้นอีกครั้งมันไม่เจ็บที่จะขอใบเสนอราคาจาก บริษัท ประกันภัยที่มีชื่อเสียง - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณต้องการรวมกรมธรรม์ประกันผู้เช่าของคุณด้วยนโยบายเพิ่มเติม.

คุณรู้สึกว่าคุณต้องการประกันผู้เช่าหรือไม่? หรือคุณควรรักษากองทุนฉุกเฉินแยกต่างหากแทน?