กลยุทธ์การลงทุนสำหรับสมาชิกพลทหาร

การศึกษา FINRA เมื่อเร็ว ๆ นี้แสดงให้เห็นว่าแม้จะมีเงินเดือนปกติสมาชิกทหารยังดิ้นรนกับหนี้จำนวนมาก 82% ของครอบครัวทหารมียอดบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ $ 10,000 และแย่ลง หนึ่งในสี่ของสมาชิกบริการรายงานการถอนเงินในบัญชีตรวจสอบของพวกเขาในปีที่แล้วหนึ่งในห้าได้ใช้เงินกู้ payday หรือสินเชื่ออัตโนมัติในช่วงห้าปีที่ผ่านมาและมีเพียงหนึ่งในสองเท่านั้นที่มีกองทุนฉุกเฉิน.

สิ่งนี้หมายความว่าสมาชิกทหารส่วนใหญ่ไม่ควรพิจารณาลงทุนอย่างจริงจังจนกว่าพวกเขาจะหมดหนี้และพัฒนาเงินออม แต่สำหรับสมาชิกผู้ที่ชำระหนี้ที่ไม่ใช่จำนองและมีกองทุนฉุกเฉินเพียงพอก็ถึงเวลาที่จะออมเพื่อการเกษียณ.

หากคุณอยู่ในกองทัพค่าจ้างอาจไม่ทำให้คุณร่ำรวย แต่คุณมีโอกาสที่ยอดเยี่ยมในการบันทึกและลงทุนที่ไม่ได้ให้บริการแก่พลเรือน โดยการทำความเข้าใจวิธีการใช้ประโยชน์จากโอกาสดังกล่าวคุณสามารถสร้างอนาคตที่มั่นคงและสร้างรังไข่ที่น่าอิจฉา.

การเกษียณอายุของทหาร

ระบบบำนาญทหารเป็นทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญที่สุดเพียงอย่างเดียวที่มีให้สำหรับสมาชิกบริการที่เลือกที่จะอยู่ในการบริการเป็นเวลา 20 ปีขึ้นไป มันให้รายได้ประจำปีทันทีเมื่อเกษียณอายุซึ่งสอดคล้องกับ 50% ของฐานเงินเดือนของสมาชิกที่ 20 ปีและจะเพิ่มขึ้นอีก 2.5% สำหรับทุก ๆ ปีของการบริการเพิ่มเติม.

นอกจากนี้ผู้เกษียณอายุจะได้รับค่าครองชีพเพิ่มขึ้นต่อปีซึ่งเชื่อมโยงกับดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) นอกจากบำนาญที่น่าประทับใจแล้วผู้เกษียณอายุราชการจะได้รับความคุ้มครองทางการแพทย์ตลอดชีพและการเข้าถึงสิทธิประโยชน์อื่น ๆ เช่นการเข้าถึงฐานและการแลกเปลี่ยนสิทธิพิเศษในการช็อปปิ้ง.

แม้จะมีผลประโยชน์เหล่านี้เงินบำนาญทหารก็ยังไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายประจำปีทั้งหมดของคุณ.

แผนการออมทรัพย์

แผนออมทรัพย์ของรัฐบาลในสหรัฐอเมริกา (TSP) เป็นทรัพยากรการลงทุนที่ด้อยโอกาสอย่างมาก สถิติปัจจุบันระบุว่ามีเพียง 37% ของสมาชิกทหารที่เลือกเข้าร่วม หากคุณเป็นสมาชิกทหารที่กำลังมองหาการออมเพื่อการเกษียณอายุ TSP เป็นวิธีที่สะดวกประหยัดและคุ้มค่าที่จะทำ.

สิทธิประโยชน์ทางภาษี

เช่นเดียวกับเงินสมทบ 401k เงินที่ลงทุนใน TSP ไม่ต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางซึ่งจะช่วยเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้อย่างมีประสิทธิภาพ ตัวอย่างเช่นหากสมาชิกบริการที่จ่ายภาษี 25% มีส่วนช่วย $ 10,000 ให้กับ TSP พวกเขาจะลดค่าใช้จ่ายกลับบ้านเพียง $ 7,500 นี่อาจเป็นประโยชน์อย่างมากเนื่องจากเวลาของเงินอาจส่งผลให้เกิดกำไรทางการเงินอย่างมาก ที่กล่าวว่าเมื่อกองทุนถูกถอนออกในระหว่างการเกษียณอายุสมาชิกจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนทั้งหมด.

อย่างไรก็ตามสมาชิกที่มีส่วนร่วมจ่ายภาษีการต่อสู้ได้รับการยกเว้นสามารถถอนผลงานปลอดภาษีเหล่านี้ในการเกษียณอายุโดยไม่ต้องจ่ายภาษีในการถอน นี่คือผลประโยชน์ที่น่าประทับใจที่ไม่สามารถหาได้จากที่อื่น.

ค่าใช้จ่ายต่ำ

ผลประโยชน์อื่น ๆ สำหรับการลงทุนกับ TSP คือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับโปรแกรม อัตราส่วนค่าใช้จ่ายสำหรับ TSP นั้นต่ำมากเท่าที่คุณจะพบได้ทุกที่คิดเป็นประมาณ 0.015% ด้วยอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำนี้เงินสมทบของคุณสามารถรวมกันได้เร็วกว่าในกองทุนรวมแบบดั้งเดิมซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 1.5%.

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำช่วยให้สมาชิกรักษาเงินที่ได้มาอย่างยากลำบากมากกว่าการจ่ายเงินให้กับผู้จัดการกองทุนรวมที่มีราคาแพง สิ่งนี้มีค่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจาก TSP ยังเสนอกองทุนวันที่เป้าหมายพร้อมเส้นทางร่อนที่ออกแบบมาเป็นพิเศษซึ่งช่วยลดความเสี่ยงเมื่อคุณใกล้จะเกษียณ โดยทั่วไปกองทุนประเภทนี้จะมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเมื่อซื้อนอก TSP.

ข้อ จำกัด การบริจาค

ผลงานสูงสุดที่อนุญาตให้วางแผนการออมทรัพย์ล่วงหน้าคือ $ 16,500 หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ $ 22,000 ถ้าคุณมีอายุมากกว่า 50 ปีข้อ จำกัด การบริจาคที่ปรับอัตราส่วนนี้ช่วยให้พนักงานที่อยู่ใกล้อายุเกษียณสามารถสะสมเงินสดได้มากขึ้นในช่วงเวลาที่เหลือ ปีการทำงาน.

น่าเสียดายที่สมาชิกทหารไม่สามารถจับคู่กองทุน TSP หรือหน่วยงานอัตโนมัติได้เนื่องจากระบบบำนาญเกษียณอายุ (บำนาญ) ที่มีอยู่ในปัจจุบัน.

ทางเลือกการลงทุน

TSP มีตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับความเสี่ยงและจำนวนปีที่คุณจะต้องเกษียณ ผู้เข้าร่วมสามารถลงทุนในกองทุนเดียวหรือหลายกองทุนเพื่อกระจายการลงทุนในระยะต่อไป.

• กองทุนรวมจี. กองทุนเริ่มต้นการลงทุนสำหรับ TSP, G Fund ประกอบด้วยหลักทรัพย์รัฐบาลที่มีความผันผวนต่ำและให้ผลตอบแทนที่ดีเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณไม่เลือกหนึ่งในกองทุนอื่นที่ระบุไว้ด้านล่างการมีส่วนร่วมทั้งหมดใน TSP ของคุณจะเริ่มต้นใน G Fund.
• F, C, S, I เงินทุน. กองทุน F, C, S และ I คือกองทุนดัชนีที่ลงทุนในพันธบัตรหุ้นขนาดใหญ่, หุ้นขนาดเล็กและ บริษัท ต่างประเทศตามลำดับ พวกเขามุ่งมั่นที่จะจับคู่ประสิทธิภาพของกองทุนดัชนีตลาดแบบเปิดที่แตกต่างกันและจัดการโดยกองทุนรวมของแบล็กร็อค.
• กองทุน L. กองทุน L (“ L” ย่อมาจาก“ วงจรชีวิต”) เป็นการเพิ่มล่าสุดและช่วยให้นักลงทุนเลือกวันที่ที่ใกล้เคียงที่สุดกับวันเกษียณอายุที่คาดไว้ กองทุนจะจัดสรรสินทรัพย์ตามระยะเวลาที่คุณมีจนถึงเกษียณและปรับเป็นการลงทุนที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุใกล้เข้ามา.

กฎการถอน

สมาชิกสามารถถอนการบริจาคและรายได้โดยไม่มีการลงโทษจาก TSP ของพวกเขาหลังจากอายุ 59 1/2 และการถอนทั้งหมดจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติ อย่างไรก็ตามการถอนออกจากบัญชี TSP ของสมาชิกก่อนอายุ 59 1/2 จะถูกปรับ 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้.

หากสมาชิกตัดสินใจว่าพวกเขาไม่ต้องการรายได้จากการเกษียณอายุจนกระทั่งภายหลังการถอนสามารถถูกเลื่อนออกไปจนถึงอายุ 70 ​​1/2 ณ จุดนี้การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นจะต้องทำทุกปีเพื่อดึงยอดคงเหลือในบัญชี หากสมาชิกไม่ถอนออกในเวลานี้พวกเขาจะถูกลงโทษอย่างเข้มงวด.

สินเชื่อ TSP

หากคุณต้องการเงินจาก TSP ของคุณในขณะที่ทหารยังคงทำงานอยู่คุณสามารถกู้เงินที่ต้องชำระคืนในบัญชี TSP ของคุณภายใน 1 ถึง 15 ปีขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ สินเชื่อมีสองประเภท: สินเชื่ออเนกประสงค์และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อดีตมีระยะเวลาชำระคืนหนึ่งถึงห้าปีและอาจถูกนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ในขณะที่หลังมีระยะเวลาชำระหนี้นานถึง 15 ปีและสามารถนำมาใช้เพื่อซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยหลัก นอกจากนี้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะต้องมีเอกสารเพื่อพิสูจน์การใช้งาน.

โปรดทราบว่าเมื่อคุณนำเงินกู้ออกมาคุณจะได้รับรายได้ตามจำนวนเงินกู้ที่เกิดขึ้นเป็นอย่างอื่นและคุณจะถูกหักภาษีเป็นสองเท่าเมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้จากกองทุนหลังหักภาษี เนื่องจากเงินเหล่านี้จะถูกหักภาษีอีกครั้งเมื่อคุณถอนออกในระหว่างการเกษียณ.

Roth IRA

Roth IRAs ให้ประโยชน์หลายประการแก่นักลงทุนระยะยาวที่ต้องการการเติบโตแบบปลอดภาษี คุณอาจต้องการเสริม TSP ของคุณด้วยบัญชี Roth หรือลงทุนในบัญชีเดียวโดยขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเป้าหมายของคุณ.

สิทธิประโยชน์ทางภาษี

ไม่เหมือนกับ TSP สิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับการลงทุนใน Roth ไม่ได้เกิดขึ้นทันที TSP ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณซึ่งจะลดภาระภาษีทั้งหมดของคุณในวันที่ 15 เมษายน แต่สิ่งที่น่าดึงดูดใจคือการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณอาจทำให้การเติบโตแบบปลอดภาษีสามารถเป็นประโยชน์ได้มากขึ้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่ารายได้ของคุณอยู่ในระดับใด Roth IRA ช่วยให้คุณลงทุนกองทุนหลังหักภาษีซึ่งการเติบโตนั้นจะไม่ถูกหักภาษีแม้กระทั่งเมื่อถูกถอนออก.

ข้อ จำกัด การบริจาค

กฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ Roth IRA มีส่วนร่วม $ 5,000 ต่อปี (6,000 ปีถ้าคุณมีอายุอย่างน้อย 50 ปี) ตราบใดที่รายได้ของคุณน้อยกว่า $ 105,000 ต่อปีถ้าคุณโสดหรือ 166,000 ดอลลาร์หรือถ้าคุณแต่งงาน เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าคุณต้องมีรายได้เพื่อนำไปสู่ ​​Roth IRA แม้ว่าคู่สมรสที่ทำงานหนึ่งคนสามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคู่สมรสที่ไม่ทำงานซึ่งจะช่วยให้เงินช่วยเหลือแต่งงานโดยรวมสูงถึง 10,000 ดอลลาร์ต่อปี อายุ 50 ปีขึ้นไป) ดูขีด จำกัด การสนับสนุนสูงสุด 401k และ Roth IRA สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม.

กฎการถอน

แม้ว่า Roth IRAs จะไม่นำเสนอการลดหย่อนภาษีทันทีพวกเขาให้ประโยชน์ที่สำคัญอย่างหนึ่งคือการเติบโตที่ปลอดภาษีและการแจกแจงแบบปลอดภาษี การแจกแจงรายได้แบบปลอดภาษีสามารถทำได้หลังจากที่คุณอายุครบ 59 1/2 และไม่เหมือนกับกฎ TSP กฎ Roth IRA ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงข้อบังคับหลังอายุ 70 ​​1/2.

รายได้ใด ๆ ที่ถอนก่อนอายุ 59 1/2 จะถูกหักภาษีและถูกปรับ 10% โดย IRS อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญที่ควรทราบคือการลงโทษจะไม่ถูกนำมาใช้เมื่อเงินบริจาคถูกถอนออกเนื่องจากเงินเหล่านี้ได้ถูกหักภาษีแล้ว โชคดีถ้าคุณทำการถอนเงินจาก Roth ของคุณก่อนอายุ 59 1/2 พวกเขาจะถูกพิจารณาว่าเป็นการถอนการบริจาคจนกว่าคุณจะถอนเงินทุกอย่างที่คุณใส่ไว้ในบัญชี หลังจากจุดนั้น - เมื่อคุณถอนรายได้คุณจะถูกเก็บภาษีและถูกลงโทษ.

ทางเลือกการลงทุน

สิ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับ Roth IRA คือคุณสามารถเปิดได้ผ่านเกือบทุกสถาบันการเงินที่ขายหลักทรัพย์และลงทุน กล่าวอีกนัยหนึ่งตัวเลือกการลงทุนของคุณไม่มีที่สิ้นสุดอย่างแท้จริง บางคนเลือกที่จะลงทุนในกองทุนรวมในขณะที่คนอื่นกระตือรือร้นที่จะซื้อขายหลักทรัพย์ของแต่ละบุคคลภายใน Roth IRA ของพวกเขา เนื่องจากคุณมีตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายคุณสามารถหาคนที่เหมาะสมกับอายุความเสี่ยงและรูปแบบการลงทุนในขณะที่คุณสามารถควบคุมต้นทุนได้.

IRA ดั้งเดิม

สมาชิกทหารที่ชอบความคิดในการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี แต่แสวงหาทางเลือกการลงทุนมากกว่าข้อเสนอของ TSP สามารถเปิด IRA แบบดั้งเดิมแทนหรือนอกเหนือจากแผนการออมทรัพย์แบบประหยัด เช่นเดียวกับ Roth IRA IRAs แบบดั้งเดิมมีให้บริการผ่านโฮสต์ของสถาบันการเงินและเสนอตัวเลือกการลงทุนที่ไม่ จำกัด จำนวน.

สิทธิประโยชน์ทางภาษี

เช่นเดียวกับ TSP การมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมจะถูกลดหย่อนภาษีและลดภาระภาษีประจำปีของสมาชิก ในทางกลับกันสิ่งนี้สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้อย่างมีประสิทธิภาพ ตัวอย่างเช่นการมีส่วนร่วม $ 5,000 จะทำให้คุณมีรายรับเพียง $ 3,750 หากคุณจ่ายภาษีเป็นเงิน 25% เป็นอย่างอื่น.

ข้อ จำกัด การบริจาค

คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 5,000 หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ $ 6,000 หากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณหรือคู่สมรสของคุณต้องทำงานเพื่อสนับสนุนเงินและไม่ว่ารายได้ของคุณจะเป็นอย่างไรคุณสามารถเปิดและมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมได้ อย่างไรก็ตามเพื่อให้ได้รับการลดหย่อนภาษีเต็มคุณต้องมีรายได้น้อยกว่า $ 56,000 ต่อปีหากคุณโสดหรือน้อยกว่า $ 90,000 ต่อปีหากคุณแต่งงาน.

คำเตือนหากคุณพิจารณาลงทุนทั้งใน Roth และ IRA แบบดั้งเดิม: กฎหมายของรัฐบาลกลางห้ามมิให้มีส่วนร่วมมากกว่าข้อ จำกัด ที่กล่าวถึงข้างต้นกับ IRA หลายตัวหรือหลายข้อ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่า $ 5,000 ต่อปีให้กับทั้ง Roth และ IRA แบบดั้งเดิม (เว้นแต่คุณจะมีอายุอย่างน้อย 50 ปีซึ่งในกรณีนี้คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ $ 6,000).

กฎการถอน

แตกต่างจาก Roth ที่คุณไม่สามารถถอนเงินใด ๆ ก่อนอายุ 59 1/2 โดยไม่ได้รับการประเมินโทษการถอนต้น 10% เช่นเดียวกับภาษีรายได้ปกติในการถอน ผลงานรวมถึงรายได้ที่ถอนออกก่อนกำหนดจะถูกหักภาษีและถูกลงโทษ.

สิ่งนี้ทำให้ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดหากคุณต้องการส่วนหนึ่งหรือทั้งหมดของการบริจาคก่อนเกษียณ นอกจากนี้คุณต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นจาก IRA แบบดั้งเดิมเมื่อคุณอายุ 70 ​​1/2 หรือถูกลงโทษอย่างหนัก.

ทางเลือกการลงทุน

เช่นเดียวกับ Roth IRA สามารถเปิด IRA แบบดั้งเดิมได้เกือบทุกสถาบันการเงินที่จัดการการลงทุน นี่หมายความว่าทางเลือกของคุณสำหรับการลงทุนนั้นแตกต่างกันไปตามจินตนาการของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลงทุนในกองทุนวันที่เป้าหมายกองทุนรวมอีทีเอฟตราสารทุนพันธบัตรหรือตัวเลือก โลกการลงทุนเป็นหอยนางรมของคุณและคุณสามารถเลือกประเภทของกลยุทธ์การลงทุนและวิธีการระยะยาวที่เหมาะกับบุคลิกภาพและวัตถุประสงค์ของคุณได้ดีที่สุด.

คำสุดท้าย

แผนออมทรัพย์ของรัฐบาลกลาง Thrift ควรเป็นจุดแรกสำหรับสมาชิกทหารที่ต้องการพัฒนาสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากโครงสร้างค่าธรรมเนียมต่ำที่ยอดเยี่ยมของ TSP ช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการจัดการและค่าใช้จ่ายเมื่อเทียบกับการลงทุนส่วนใหญ่ที่มีให้กับพลเรือน แต่สมาชิกที่ต้องการกระจายพอร์ตการลงทุนของพวกเขาต่อไปจะเป็นการดีหากพิจารณาการเปิด Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิม คุณสามารถลงทุนเป็นรายบุคคลหรือรวมกันของยานพาหนะเหล่านี้ทั้งหมด.

ตัวเลือกเป็นของคุณและจะถูกกำหนดโดยวงเล็บภาษีของคุณความคิดของคุณเกี่ยวกับภาษีในอนาคตจำนวนเสรีภาพที่คุณต้องการเลือกลงทุนและเท่าไหร่ที่คุณสามารถมีส่วนร่วม บัญชีเกษียณอายุเหล่านี้สามารถใช้เป็นแหล่งความมั่งคั่งและความปลอดภัยที่ยอดเยี่ยมในปีต่อ ๆ ไปและเป็นอาหารเสริมที่ยอดเยี่ยมสำหรับบำนาญทหารของคุณ.