สินเชื่อจำนอง FHA 203k คืออะไร - ข้อกำหนดสำหรับการปรับปรุงบ้าน

ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อจำนองมาตรฐานสินเชื่อนี้ - รู้จักอย่างเป็นทางการเป็นโปรแกรมการฟื้นฟูสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางการบริหาร 203k - ห่อหุ้มปรับปรุงและซื้อหรือปรับปรุงและการรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่ายในการจำนอง.

ข้อดีของเงินกู้ FHA 203k

ผู้ซื้อที่คาดหวังบางครั้งอาจต้องออกจากบ้านที่ต้องการการปรับปรุงใหม่เนื่องจากพวกเขาไม่สามารถหาเงินสดสำหรับหลังคาใหม่หรือพื้นใหม่นอกเหนือจากการชำระเงินดาวน์ค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าใช้จ่ายที่เคลื่อนไหว เงินกู้จำนองที่รวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถขยายการชำระเงินของคุณสำหรับการปรับปรุงตลอดชีวิตของสินเชื่อมากกว่าการจ่ายเงินก้อน นอกจากนี้คุณยังสามารถหักดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองทั้งหมดของคุณจากภาษีรายได้ของคุณได้แม้กระทั่งส่วนที่คุณใช้สำหรับการปรับปรุง หากคุณชำระเงินสำหรับการปรับปรุงด้วยบัตรเครดิตคุณจะไม่สามารถหักดอกเบี้ยใด ๆ.

ย้อนกลับไปในสมัยของเงินง่าย ๆ ก่อนที่ฟองสบู่ที่พักจะระเบิดเจ้าของบ้านที่ต้องการทำซ้ำครัวของพวกเขาหรือเพิ่มอ่างน้ำวนลงในอ่างน้ำวนของพวกเขาสามารถนำเงินกู้ส่วนของบ้านหรือสินเชื่อเพื่อชำระโครงการสัตว์เลี้ยงของพวกเขาได้อย่างง่ายดาย วันนี้ผู้ให้กู้จำนองมีแนวโน้มน้อยกว่าที่จะอนุมัติสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัย ในความเป็นจริงโดยไม่มีส่วนของบ้านที่สำคัญและเครดิตที่ดีเยี่ยมโอกาสของคุณในการมีสิทธิ์รับจำนองครั้งที่สองนั้นน้อย.

นี่คือสิ่งที่เงินกู้ FHA 203k สามารถช่วยได้: คุณสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเดิมของคุณและเพิ่มเงินสดที่จำเป็นสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านของคุณในยอดสินเชื่อ ตัวเลือกนี้สามารถช่วยคุณตัดสินใจว่าจะสร้างใหม่หรือย้าย.

หากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อ FHA 203k จุดเริ่มต้นที่ดีคือ LendingTree.com คุณจะได้รับข้อเสนอสินเชื่อหลายรายการในไม่กี่นาที.

FHA 203k ตัวเลือกสินเชื่อ

ในขณะที่คุณสมบัติหลายอย่างของสินเชื่อ FHA 203k นั้นคล้ายคลึงกับเงินกู้ FHA มาตรฐานองค์ประกอบการปรับปรุงใหม่ทำให้สินเชื่อเหล่านี้ซับซ้อนขึ้นเล็กน้อยสำหรับผู้กู้ สินเชื่อ 203k มีสองประเภท: ตัวเลือกมาตรฐานและตัวเลือกที่คล่องตัว สิ่งใดที่เหมาะกับคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณตั้งใจจะใช้ในการปรับปรุงและสิ่งที่คุณตั้งใจจะทำ.

• สินเชื่อที่คล่องตัว. สินเชื่อที่คล่องตัวนั้น จำกัด อยู่ที่การซ่อมแซมสูงสุดไม่เกิน $ 35,000 โดยไม่คำนึงถึงมูลค่าบ้าน คุณไม่จำเป็นต้องใช้จ่ายขั้นต่ำดังนั้นหากคุณต้องการเปลี่ยนพรมของคุณคุณสามารถห่อเงินสองสามพันดอลลาร์ไปจำนองและหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเงินสด การซ่อมแซมจะต้องเริ่มต้นภายใน 30 วันนับจากวันปิดบัญชีเงินกู้ของคุณและจะแล้วเสร็จภายในหกเดือน ผลิตภัณฑ์สินเชื่อนี้ยัง จำกัด ประเภทของการปรับปรุงที่คุณสามารถทำกับรายการที่ไม่ใช่โครงสร้างและไม่หรูหรา กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่สามารถเพิ่มชั้นสองให้กับบ้านของคุณหรือติดตั้งสระว่ายน้ำพร้อมบาร์ในสระว่ายน้ำ อย่างไรก็ตามคุณสามารถใช้มันเพื่ออัพเกรดเป็นเคาน์เตอร์ครัวหินแกรนิตเปลี่ยนเครื่องปรับอากาศของคุณหรือใส่ในหน้าต่างใหม่.
• สินเชื่อมาตรฐาน. สำหรับโครงการขนาดใหญ่คุณต้องมีเงินกู้มาตรฐาน FHA 203k สำหรับเงินกู้นี้คุณต้องทำการปรับปรุงอย่างน้อย $ 5,000 คุณสามารถทำโครงการปรับปรุงบ้านได้เกือบทุกโครงการตราบใดที่มันเป็นการเพิ่มมูลค่าให้กับทรัพย์สินเช่นการสร้างการเพิ่มการตกแต่งชั้นใต้ดินและการปรับปรุงห้องน้ำและห้องครัวของคุณ อย่างไรก็ตามแม้จะมีเงินกู้มาตรฐานสินค้าหรูหราบางอย่างเช่นอ่างน้ำร้อนหรือสระว่ายน้ำก็ไม่สามารถจัดหาเงินทุนได้ นอกเหนือจากขนาดของการปรับปรุงความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ของตัวเลือกเงินกู้นี้คือคุณต้องทำงานกับที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรองจาก HUD ซึ่งจะตรวจสอบและประเมินการปรับปรุงของคุณ คุณสามารถหาเงินได้มากถึงหกเดือนของการชำระเงินกู้จำนองในเงินกู้ 203k นี้หากคุณไม่สามารถอยู่ในบ้านของคุณในระหว่างการปรับปรุง.

มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อ

ในการมีสิทธิ์รับเงินกู้ 203k คุณจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเช่นเดียวกับเงินกู้ FHA อื่น ๆ :

• คะแนนเครดิตของคุณต้องมีอย่างน้อย 620 หรือ 640 ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ หากคุณไม่แน่ใจว่าคะแนนเครดิตของคุณคืออะไรคุณสามารถรับเครดิตได้ฟรีผ่าน Credit Karma.
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุดของคุณสามารถเป็น 41% ถึง 45%
• คุณต้องชำระเงินดาวน์ (หรือส่วนของบ้านหากคุณรีไฟแนนซ์) 3.5% หรือมากกว่า
• จำนวนเงินกู้ (รวมถึงต้นทุนการซื้อและการปรับปรุงใหม่) จะต้องต่ำกว่าวงเงินสินเชื่อสูงสุดสำหรับพื้นที่ของคุณ
• คุณจะต้องเป็นผู้ครอบครองอสังหาริมทรัพย์ที่คุณตั้งใจจะทำการปรับปรุง

ผู้กู้ FHA ทุกคนจ่ายค่าประกันจำนองล่วงหน้าไม่ว่าพวกเขาจะมีส่วนของบ้านมากแค่ไหนหรือมีขนาดเท่าไหร่ก็ตามซึ่งเพิ่มขนาดของการชำระเงินรายเดือน ประกันจำนองประจำปีเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้กู้ที่ชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% หรือมีมูลค่าเงินให้กู้ยืม 78% หรือมากกว่า FHA ประกันจำนองครอบคลุมความสูญเสียใด ๆ กับผู้ให้กู้หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้และผู้กู้ 203k จ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมรวมถึงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม $ 350 หรือ 1.5% ของค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมพร้อมกับค่าธรรมเนียมอื่น ๆ สำหรับการประเมินพิเศษและการปรับปรุงนโยบายชื่อเรื่อง ขึ้นอยู่กับขนาดของโครงการของคุณค่าธรรมเนียมเหล่านี้เฉลี่ยอยู่ที่ $ 500 ถึง $ 800.

ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดในการมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง FHA 203k แทนที่จะเป็นการจำนอง FHA แบบดั้งเดิมคือคุณต้องมีคุณสมบัติตามต้นทุนของการปรับปรุงใหม่ของคุณนอกเหนือจากราคาซื้อ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณต้องการรีไฟแนนซ์หรือซื้อบ้านที่มีมูลค่า $ 150,000 และการเงิน $ 25,000 ในการซ่อมแซมคุณจะต้องมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง $ 175,000 และมีส่วนของบ้านหรือดาวน์ 3.5%.

FHA กระบวนการสินเชื่อ 203k

เมื่อคุณตัดสินใจแล้วว่าต้องการสมัครสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงและซื้อของคุณคุณจะต้องระบุผู้รับเหมาที่สามารถทำงานได้ เป็นการดีที่สุดที่จะทำงานกับผู้ให้กู้ที่มีประสบการณ์กับโปรแกรมเงินกู้นี้เช่นเดียวกับผู้รับเหมาที่ได้ทำงานกับเจ้าของบ้านที่มีเงินกู้ 203k นี่เป็นเพราะพวกเขาสามารถจัดการเอกสารเพิ่มเติมเพื่อตอบสนองความต้องการของ FHA และเพื่อยอมรับกำหนดการชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วย FHA.

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ที่ทำงานกับสินเชื่อ 203k สามารถแนะนำผู้รับเหมาให้คุณ นอกจากนี้ร้านค้าปรับปรุงบ้านเช่น Lowe และ Home Depot มักจะมีผู้เชี่ยวชาญที่ทำงานกับโปรแกรมสินเชื่อนี้ หากคุณไม่มีผู้รับเหมาเลือก HomeHome เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี พวกเขาทำการวิจัยทั้งหมดเพื่อคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับผู้รับเหมาที่ดีที่สุดสำหรับงานของคุณ.

คุณต้องมีการเสนอราคาอย่างน้อยหนึ่งครั้ง (และบางครั้งอาจมากถึงสามรายการ) สำหรับงานซ่อมของคุณจากผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับอนุญาต คุณตัดสินใจว่าใครทำงานอะไร แต่ผู้ให้กู้ของคุณต้องเห็นการเสนอราคาเพื่อให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณถูกเรียกเก็บนั้นสมเหตุสมผล ผู้ให้กู้ของคุณต้องมีการประเมินมูลค่าบ้านปัจจุบันและจะยึดจำนวนเงินกู้ในการประเมินราคานั้นบวกกับค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการการตรวจสอบและอัปเดตนโยบายชื่อเรื่องเมื่องานเสร็จสมบูรณ์เพื่อให้แน่ใจว่าผู้รับเหมาทั้งหมดได้รับการชำระเงินและไม่มีการวางสายในสถานที่ให้บริการ.

คำสุดท้าย

การได้รับจำนอง FHA 203k อาจดูซับซ้อน แต่ถ้าเงินสำรองของคุณต่ำหรือคุณไม่มีเงินทุนในบ้านมากมันอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ เพียงให้แน่ใจว่าได้ซื้อสินค้ารอบ ๆ สำหรับผู้ให้กู้ที่มีประสบการณ์ 203k มากมายเพื่อให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงภาวะแทรกซ้อนจากการกู้ยืม และให้แน่ใจว่าผู้รับเหมาที่คุณเลือกมีประสบการณ์การจำนอง 203k เพื่อให้พวกเขารู้ว่าสิ่งที่โปรแกรม FHA อาจต้องใช้ในแง่ของการตรวจสอบและใบเสร็จรับเงินเพื่อพิสูจน์การทำงานได้ทำ ด้วยโปรแกรมนี้คุณจะพบกับห้องครัวในฝันของคุณและชำระค่าจำนองรายเดือนที่คุณสามารถจ่ายได้.

คุณเคยได้รับการจำนอง FHA 203k หรือไม่? คุณจะแนะนำให้คนอื่น ๆ?