FHA Streamline Refinance คืออะไรแนวทางหลักเกณฑ์และข้อด้อย

ที่กล่าวว่าหากคุณมีเงินกู้ FHA และสามารถมีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์ FHA ที่ปรับปรุงได้อาจเป็นข้อเสนอที่ยอดเยี่ยม เพียงให้แน่ใจว่าคุณเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณสำหรับการรีไฟแนนซ์จำนองประเภทอื่น ๆ.

ซึ่งแตกต่างจากตัวเลือกการรีไฟแนนซ์จำนองอื่น ๆ โปรแกรม FHA ปรับปรุงการรีไฟแนนซ์ให้ผู้กู้กับการจำนองที่มีอยู่ FHA สินเชื่อบ้าน FHA ประกันใหม่โดยไม่ต้องมีการประเมินหรือเอกสารใด ๆ ของรายได้หรือสินทรัพย์ นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับว่าเมื่อมีการกู้เงินปัจจุบันออกค่าธรรมเนียมการจำนองที่ลดลงอาจมีให้กับผู้กู้.

FHA ปรับปรุงกระบวนการ Refinance

ก่อนที่คุณจะทำตามขั้นตอนการรีไฟแนนซ์ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ปฏิบัติตามแนวทางที่กำหนดโดย FHA:

• การจำนองปัจจุบันของคุณจะต้องเป็นผู้ประกันตน FHA.
• คุณต้องชำระเงินเต็มจำนวนตรงเวลาใน 12 เดือนที่ผ่านมา.
• คะแนนเครดิต FICO ของคุณต้องมีอย่างน้อย 620 หรือสูงกว่า ผู้ให้กู้บางรายต้องการคะแนนเครดิต 640 หรือ 680 สำหรับสินเชื่อ FHA.
• คุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์ภายใน 210 วันที่ผ่านมา.

หากคุณปฏิบัติตามแนวทางเหล่านี้คุณสามารถติดต่อผู้ให้กู้จำนองปัจจุบันของคุณเพื่อสอบถามเกี่ยวกับการปรับปรุงการรีไฟแนนซ์ นอกจากนี้คุณยังสามารถติดต่อผู้ให้กู้จำนองรายอื่นเพื่อเปรียบเทียบอัตราและค่าธรรมเนียม ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันนั้นมีข้อกำหนดด้านสินเชื่อที่แตกต่างกันดังนั้นแม้ว่าผู้ให้กู้รายหนึ่งจะทำให้คุณผิดหวัง.

นอกเหนือจากข้อกำหนดของผู้ให้กู้จำนองรายบุคคลที่หลากหลายแล้วคุณจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนด "ผลประโยชน์ที่จับต้องได้สุทธิ" ของ FHA ซึ่งระบุว่าการรีไฟแนนซ์จะช่วยคุณหลีกเลี่ยงการเพิ่มอัตราการจำนองในอนาคต (การรีไฟแนนซ์จากการจำนองอัตราแบบปรับได้ สิ่งนี้) หรือจะลดการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณรวมถึงเงินต้นดอกเบี้ยและประกันจำนองอย่างน้อย 5% อัตราดอกเบี้ยไม่จำเป็นต้องลดลง 5% - เพียงแค่การชำระเงินของคุณ.

ที่สามารถจับสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากเนื่องจากแม้ว่าคุณได้รับการชำระเบี้ยประกันจำนองด้วยเงินกู้ FHA คุณต้องดำเนินการชำระเงินเหล่านั้นด้วย refinance ขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณจดจำนองจำนองปัจจุบันเบี้ยประกันจำนองเหล่านั้นอาจสูงกว่าสำหรับเงินกู้ใหม่ของคุณและลบการลดการชำระเงินที่ทำได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า.

FHA การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในการประกันจำนองขึ้นอยู่กับเมื่อคุณปิดการจำนองปัจจุบันของคุณ ณ วันที่ 11 มิถุนายน 2012 FHA เสนอลดเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าให้กับผู้กู้ที่นำการจำนองปัจจุบันของพวกเขาก่อนที่จะ 1 มิถุนายน 2009 ผู้กู้เหล่านั้นจะต้องจ่าย 0.01% ของจำนวนเงินกู้.

หากคุณนำเงินกู้ปัจจุบันของคุณออกในวันที่หรือหลังวันที่ 1 มิถุนายน 2009 คุณจะจ่ายค่าเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าที่สูงขึ้น 1.75% นั่นคือความแตกต่างอย่างมากจาก $ 10 ถึง $ 1,750 จากการจำนอง 100,000 ดอลลาร์ เบี้ยประกันการจำนองล่วงหน้าสามารถเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้ของคุณ.

ตามที่คุณทราบอยู่แล้วว่าคุณมีเงินกู้ FHA คุณต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าและเบี้ยประกันจำนองประจำปี อย่างไรก็ตามค่าเบี้ยประกันการจำนองประจำปีจะถูกตัดออกหากเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของคุณเป็น 78% หรือน้อยกว่า.

นี่คือรายละเอียดของเบี้ยประกันจำนองประจำปี: หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่นำออกก่อนวันที่ 1 มิถุนายน 2009 เบี้ยประกันจำนองประจำปีของคุณจะอยู่ที่ 0.55% หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์เงินกู้ FHA ที่นำออกมาเมื่อเร็ว ๆ นี้คุณจะต้องชำระ 1.25% ของจำนวนเงินกู้ เบี้ยประกันการจำนองประจำปีของการจำนอง 100,000 ดอลลาร์จะอยู่ที่ $ 550 ในอัตราที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับ $ 1,250 ในอัตราที่สูงขึ้น เบี้ยประกันภัยเหล่านี้จ่ายเป็นรายเดือนดังนั้นคุณจึงจ่ายเงินกู้ $ 100,000 ต่อเดือนในอัตราประกันการจำนองที่สูงขึ้น.

ข้อดีข้อเสียของการปรับปรุงรีไฟแนนซ์

เห็นได้ชัดว่าเจ้าของบ้านที่มีสินเชื่อ FHA นำออกมาก่อนวันที่ 1 มิถุนายน 2009 ได้รับประโยชน์มากที่สุดจากโปรแกรมการ Refinance ที่ปรับปรุงใหม่ของ FHA แต่ผู้ที่มีสินเชื่อล่าสุดควรเปรียบเทียบการชำระเงินรายเดือนในปัจจุบันกับการชำระเงินของพวกเขา.

ข้อดี

1. ง่ายต่อการผ่านการรับรอง. การจัดหาเงินทุน FHA ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยผู้กู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ หากคะแนนเครดิตของคุณน้อยกว่า 740 และสูงกว่า 620 หรือ 640 ให้เปรียบเทียบตัวเลือกของคุณสำหรับการจัดหาเงินทุนแบบทั่วไปและแบบ FHA หากคะแนนเครดิตของคุณสูงกว่า 740 แสดงว่าการจัดหาเงินทุนทั่วไปน่าจะเป็นข้อเสนอที่ดีกว่า.
2. ไม่จำเป็นต้องประเมินราคา. แม้ว่าคุณจะเป็นหนี้จำนองของคุณมากกว่าบ้านของคุณ แต่การรีไฟแนนซ์ FHA นั้นเป็นทางเลือกตราบใดที่คุณพบผู้ให้กู้ที่ไม่ต้องการการประเมินราคา อย่างไรก็ตามนั่นอาจเป็นสิ่งที่ท้าทายแม้ว่า FHA จะบอกว่าไม่จำเป็นต้องทำการประเมินราคา.

ข้อเสีย

1. ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย. เมื่อคุณนำเงินกู้ FHA ใหม่ออกมาคุณต้องชำระค่าประกันจำนองล่วงหน้าอีกครั้ง และหากมูลค่าต่อสินเชื่อของคุณสูงกว่า 78% คุณจะต้องชำระค่าเบี้ยประกันรายปี ประกันจำนองเพิ่มยอดเงินกู้และการชำระรายเดือนของคุณ หากคุณนำเงินกู้ออกไปหลังจากวันที่ 1 มิถุนายน 2009 เบี้ยประกันการจำนองของคุณจะสูงขึ้นสำหรับสินเชื่อใหม่ของคุณ.
2. ต้นทุนการปิด. FHA กล่าวว่าผู้กู้ไม่สามารถนำต้นทุนการปิดมาใช้เป็นยอดเงินกู้ได้ ค่าใช้จ่ายในการปิดจะแตกต่างกันไปตามสถานที่ตั้ง: ต้นทุนการปิดโดยเฉลี่ยประมาณ 3% ของจำนวนเงินกู้หรือ $ 3,000 สำหรับเงินกู้ $ 100,000 ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณตัดต้นทุนปิดลงในยอดเงินกู้ยืมของคุณสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อทั่วไป ตัวเลือกของคุณในการรีไฟแนนซ์ปรับปรุง FHA จะต้องชำระค่าใช้จ่ายในการปิดด้วยเงินสดหรือเพื่อหาผู้ให้กู้ที่จะทำ "การรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่ายเป็นศูนย์" ในขณะที่“ ไม่มีค่าใช้จ่าย” ดูเหมือนตัวเลือกที่ดีสิ่งที่จริงหมายถึงคือคุณต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยตลอดอายุการให้สินเชื่อของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่จ่ายโดยผู้ให้กู้.

หากคุณกำลังพิจารณาการรีไฟแนนซ์ FHA ที่ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบตัวเลือกของคุณสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อทั่วไปเพื่อดูว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านใดที่ส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนต่ำสุดและต้นทุนระยะยาวต่ำสุด.

คำสุดท้าย

หากคุณมีการจำนองที่มีประกัน FHA ได้รับการอนุมัติก่อนวันที่ 1 มิถุนายน 2009 การรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าด้วยการรีไฟแนนซ์ FHA ที่มีความคล่องตัวอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ แต่แม้ว่าการจำนองของคุณจะได้รับการอนุมัติหลังจากวันดังกล่าวก็ควรพูดคุยกับผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันสองสามคนเพื่อดูว่าพวกเขาสามารถทำอะไรได้บ้าง แม้ว่าจะค่อนข้างมีคุณสมบัติค่อนข้างง่าย แต่คุณอาจต้องซื้อสินค้าเพื่อขออนุมัติสินเชื่อหากส่วนทุนในบ้านของคุณต่ำหรือคุณมีปัญหาด้านสินเชื่อ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดความพยายามนั้นคุ้มค่าและอาจนำไปสู่การออมเป็นพัน ๆ ครั้งต่อปี.

คุณมีส่วนร่วมในโปรแกรมรีไฟแนนซ์ปรับปรุง FHA หรือไม่? ประสบการณ์ของคุณคืออะไร?