สินเชื่อจำนอง FHA คืออะไร - ข้อกำหนด, ขีด จำกัด & คุณสมบัติ

หากคุณเป็นเหมือนคนอเมริกันส่วนใหญ่ธุรกรรมนี้จะแสดงถึงการลงทุนเดี่ยวที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของคุณ นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ว่าคุณจะหาเงินทุนซื้อด้วยสินเชื่อจำนอง แต่การจำนองมีหลายรูปแบบซึ่งส่วนใหญ่ไม่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ.

คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าเงินกู้ประเภทใดที่เหมาะกับคุณ? ขั้นตอนแรกคือการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทสินเชื่อทั่วไป.

โพสต์นี้จะจัดวางทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับสินเชื่อจำนอง FHA ซึ่งเป็นทางเลือกยอดนิยมสำหรับการจำนองทั่วไป สินเชื่อประเภท FHA มีหลายประเภทย่อยมีข้อ จำกัด และความเหมาะสมที่แตกต่างกัน.

ยังอ่าน: ค่าธรรมเนียมการจำนองที่คุณไม่ควรจ่าย

สินเชื่อจำนอง FHA คืออะไร?

สินเชื่อ FHA ออกโดยผู้ให้กู้เอกชนรวมถึงสหภาพเครดิตและธนาคารดั้งเดิม สินเชื่อดังกล่าวได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration และมีไว้สำหรับที่อยู่อาศัยที่เจ้าของครอบครองไม่ใช่ทรัพย์สินให้เช่าหรือบ้านพักตากอากาศ.

ตรงกันข้ามกับความเชื่อที่ได้รับความนิยมสินเชื่อของ FHA ไม่ได้มีต้นกำเนิดโดยตรงจากรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตามเมื่อผู้กู้เริ่มต้นกับสินเชื่อ FHA นโยบายการประกันของ Federal Housing Administration จะช่วยปกป้องผู้ให้กู้จากความเสียหายทางการเงิน.

FHA ได้ทำประกันสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัยมากกว่า 40 ล้านแห่งตั้งแต่ปีพ. ศ. 2477 ด้วยเงื่อนไขการชำระเงินดาวน์ต่ำ (ต่ำถึง 3.5% ของราคาซื้อ) และมาตรฐานการรับประกันการจัดจำหน่ายแบบหลวม ๆ สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่สมบูรณ์ คะแนน FICO 600 คะแนน) โปรแกรมนี้ได้รับความนิยมจากผู้ซื้อบ้านครั้งแรกผู้ที่มีเงินออมส่วนตัว จำกัด และผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำ.

เงินให้กู้ยืม FHA มีข้อเสียที่น่าทึ่งบางอย่างรวมถึงการประกันการจำนองที่มีราคาแพงเช่นประกันจำนองเอกชนหรือแผนการคุ้มครองการชำระเงินจำนอง FHA ยืมยังพบข้อ จำกัด ราคาขายที่สามารถส่งผลกระทบต่อผู้ซื้อในตลาดต้นทุนสูง.

ประเภทของสินเชื่อ FHA

สินเชื่อจำนอง FHA มีหลายรสชาติขึ้นอยู่กับอายุสินทรัพย์รายได้และส่วนของเจ้าของบ้านปัจจุบัน (ถ้ามี).

• สินเชื่อซื้ออัตราคงที่. หรือที่เรียกว่าสินเชื่อจำนอง 203b นี่เป็นประเภทสินเชื่อ FHA ที่ได้รับความนิยมมากที่สุด เงื่อนไขอาจแตกต่างกัน แต่ 15 และ 30 ปีเป็นเรื่องธรรมดาที่สุด อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าการจำนองทั่วไปเทียบเคียง สินเชื่อจำนอง 203b สามารถใช้กับบ้านแบบหนึ่งถึงสี่ครอบครัว.
• สินเชื่อซื้อปรับอัตรา (ARM). ภายใต้มาตรา 251 โปรแกรมการปรับอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย, FHA รับประกัน ARMs ที่อัตราดอกเบี้ยสามารถเพิ่มขึ้นไม่เกินหนึ่งเปอร์เซ็นต์จุดต่อปีและไม่เกินห้าคะแนนร้อยละในระยะเต็ม ผู้กู้จะได้รับหนังสือแจ้งการขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างน้อย 25 วันก่อนการเพิ่มขึ้น.
• สินเชื่ออาคารชุด. สินเชื่อที่อยู่ในประกันของ FHA เป็นที่รู้จักในฐานะเงินกู้มาตรา 234c เป็นผลิตภัณฑ์อัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีซึ่งใช้สำหรับการซื้อห้องชุดเดี่ยวภายในการพัฒนาที่มีขนาดใหญ่กว่าสี่หน่วย ไม่มีข้อกำหนดการเข้าพักที่เข้มงวดดังนั้นผู้กู้สามารถใช้สินเชื่อคอนโด FHA แอ่นเพื่อหารายได้ค่าเช่า อย่างไรก็ตามในการพัฒนาใด ๆ ที่กำหนดอย่างน้อย 80% ของสินเชื่อประกัน FHA จะต้องทำเพื่อเจ้าของ.
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ปลอดภัย. FHA สินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ปลอดภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยผู้กู้ด้วยสินเชื่อจำนองทั่วไปรีไฟแนนซ์ในการจำนองอัตรา FHA แอ่นได้รับการสนับสนุน การกระทำผิดไม่จำเป็นต้องถูกตัดสิทธิ์แม้ว่ามันจะต้องเป็นผลมาจากการจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นใน ARM แบบเดิม ผู้กู้ที่ไม่ค้างชำระสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อทั่วไปทุกประเภท มีข้อกำหนดคุณสมบัติมาตรฐานรวมถึงรายได้ที่มั่นคงอันดับความน่าเชื่อถือที่ยอมรับได้และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่เหมาะสม.
• หน้าแรกการแปลงหุ้นจำนอง (HECM หรือ Reverse จำนอง). รู้จักกันในนามการจำนองแบบย้อนกลับ HECM ช่วยให้ผู้สูงอายุที่เป็นเจ้าของอายุ 62 ปีขึ้นไปสามารถแตะที่ส่วนของบ้านและชำระส่วนที่เหลือของการจำนองที่มีอยู่โดยไม่ต้องชำระเงินจำนองรายเดือนหรือย้ายออกไป สำหรับผู้สูงอายุที่มีเงินออมที่ จำกัด และรายได้คงที่ HECMs เป็นแหล่งปลอดภาษีที่ยอดเยี่ยมถึงแม้ว่าพวกเขาจะมีผลทางกฎหมายและการเงินที่สำคัญสำหรับเจ้าของบ้านและทายาทของพวกเขา.
• สินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา. เป็นที่รู้จักในฐานะมาตรา 245 สินเชื่อสินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาได้รับการออกแบบสำหรับผู้อยู่อาศัยเจ้าของที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเติบโตอย่างมีนัยสำคัญในระยะกลาง - ตัวอย่างเช่นมืออาชีพที่ต้องการหรือวิศวกรในระยะต่อมาของการฝึกอบรม การชำระเงินกู้รายเดือนของผู้สำเร็จการศึกษาสามารถเพิ่มได้ตลอดระยะเวลา 5 หรือ 10 ปีหลังจากนั้นพวกเขาจะคงที่ตลอดระยะเวลาที่เหลือ เพิ่มขึ้นทุกปีจาก 2.5% ถึง 7.5% สำหรับแผน 5 ปีและ 2% ถึง 3% สำหรับแผน 10 ปี.
• สินเชื่อส่วนที่กำลังเติบโต - มาตรา 245a. ความตั้งใจของโปรแกรมสินเชื่อเพื่อการเจริญเติบโตนั้นคล้ายกับโครงการสินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษายกเว้นหลากหลายมากขึ้น: สามารถนำไปใช้กับการซื้อบ้านที่มีเจ้าของแบบหนึ่งถึงสี่ครอบครัวคอนโดมีเนียมหุ้นในที่อยู่อาศัยแบบมีส่วนร่วม การพักฟื้น การชำระรายเดือนอาจมีการเพิ่มขึ้นทุกปีระหว่าง 1% ถึง 5% และเงื่อนไขการกู้ยืมต้องไม่เกิน 22 ปี.

สิ่งที่คุณต้องมีคุณสมบัติ

ในระหว่างขั้นตอนการสมัครสินเชื่อ FHA คุณจะต้องให้ผู้ให้กู้ของคุณด้วย:

• บัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาลเช่นใบขับขี่หนังสือเดินทางหรือบัตรประจำตัวทหาร
• ชำระต้นขั้ว (หรือสำเนา) อย่างน้อย 30 วันก่อน
• งบกำไรขาดทุนเช่นแบบฟอร์ม W-2 และ 1,099 แบบฟอร์มสำหรับสองปีภาษีล่าสุด
• บัญชีธนาคารและบัญชีการลงทุน (หรือสำเนา) สำหรับสองเดือนล่าสุด

หากคุณเป็นเจ้าของกิจการหรือเป็นเจ้าของธุรกิจคุณจะต้องระบุ:

• งบกำไรขาดทุนสำหรับปีภาษีปัจจุบันจนถึงวันที่ปัจจุบัน
• การคืนภาษีสองครั้งล่าสุดของคุณรวมถึงกำหนดการทั้งหมด

ต้นทุนการปิด

เช่นเดียวกับสินเชื่อจำนองส่วนใหญ่สินเชื่อ FHA มาพร้อมกับต้นทุนการปิดที่หลากหลาย ค่าใช้จ่ายอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญโดยผู้ให้กู้, ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์, สภาวะตลาดและการชำระเงินดาวน์ คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี FHA บางส่วนหรือทั้งหมดต่อไปนี้:

• ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย: เงินให้กู้ยืม FHA ต้องการเบี้ยประกันล่วงหน้าเท่ากับ 1.75% ของจำนวนเงินทุน - ตัวอย่างเช่น $ 3,500 สำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ เบี้ยประกันการจำนองภาคเอกชนอย่างต่อเนื่อง (PMI) ซึ่งจำเป็นต้องมีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) 78% ไม่รวมอยู่ในรายการนี้.
• ภาษีทรัพย์สินที่ชำระล่วงหน้า: ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องชำระภาษีทรัพย์สินล่วงหน้าที่จะเกิดขึ้นระหว่างการปิดและวันครบกำหนดภาษีถัดไปของคุณ ขึ้นอยู่กับมูลค่าของบ้านอัตราภาษีท้องถิ่นวันที่ปิดซึ่งจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์.
• การประกันภัยอันตรายล่วงหน้า: สิ่งนี้ครอบคลุมเบี้ยประกันเจ้าของบ้านปีแรกของคุณซึ่งอาจมีตั้งแต่สองสามร้อยถึงไม่กี่พันดอลลาร์ โดยส่วนใหญ่จะได้รับการจ่ายเงินนอกการปิดบัญชี แต่คุณยังต้องคำนึงถึงงบประมาณของคุณด้วย.
• การสำรวจอสังหาริมทรัพย์: การสำรวจอสังหาริมทรัพย์อาจแตกต่างกันในขอบเขตและความครอบคลุม การสำรวจการจำนองเพียงเปรียบเทียบคำอธิบายปัจจุบันของทรัพย์สินกับคำอธิบายที่บันทึกไว้ก่อนหน้าและระบุความไม่ถูกต้องที่อาจเกิดขึ้น การสำรวจสถานที่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบในสถานที่อย่างละเอียดซึ่งระบุตำแหน่งอาคารสิ่งอำนวยความสะดวกและอนุสาวรีย์การสำรวจก่อนหน้าอย่างแม่นยำ การสำรวจขอบเขตนั้นละเอียดยิ่งขึ้น - ระบุมุมและขอบเขตที่แม่นยำของทรัพย์สินรวมถึงหลักฐานการบุกรุกหรือการใช้งานที่ไม่พึงประสงค์ ค่าใช้จ่ายในการสำรวจนั้นแตกต่างกันไปตามระดับของรายละเอียดและขนาดของอสังหาริมทรัพย์ แต่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า $ 500 การสำรวจขอบเขตโดยละเอียดสามารถเกิน $ 5,000 แม้ว่าการสำรวจขอบเขตจะไม่จำเป็นสำหรับธุรกรรมส่วนใหญ่.
• ประเมินราคาทรัพย์สิน: การประเมินค่าทรัพย์สินของผู้ให้กู้ของคุณตรวจสอบว่าบ้านมีค่าในสิ่งที่ผู้ขายขอ สิ่งนี้จะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ในกรณีที่มีการยึดสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปการประเมินราคาจะบังคับและมักจะมีราคาต่ำกว่า $ 500.
• การตรวจสอบบ้าน: การตรวจสอบบ้านครอบคลุมโครงสร้างหลักของบ้านและสิ่งปลูกสร้างใด ๆ ที่น่าอยู่ แม้ว่าจะไม่ใช่การรับประกันที่มีผลผูกพันกับสภาพบ้าน แต่การตรวจสอบสามารถระบุอันตรายที่อาจเกิดขึ้นจากความปลอดภัยหรือองค์ประกอบที่จำเป็นต้องซ่อมแซม ผู้ให้กู้มักไม่ต้องการการตรวจสอบ แต่พวกเขาแนะนำอย่างยิ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบ้านเก่า คาดว่าจะจ่าย $ 200 ถึง $ 500 สำหรับการตรวจสอบของคุณ.
• ค้นหาชื่อเรื่อง: ขั้นตอนสำคัญนี้จะตรวจสอบห่วงโซ่กรรมสิทธิ์และความเป็นเจ้าของของคุณตลอดระยะเวลาการมีอยู่ของทรัพย์สินนั้นเพื่อให้มั่นใจว่าผู้ขายมีสิทธิ์ที่จะขายทรัพย์สินให้กับคุณ คาดว่าจะจ่ายที่ใดก็ได้จาก $ 100 ถึง $ 400.
• การประกันภัยเรื่อง: การประกันชื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการแก้ไขปัญหา (เช่น liens แฝงและพันธสัญญา) ที่ค้นพบในการค้นหาชื่อและให้ความคุ้มครองอย่างต่อเนื่องกับการเรียกร้องในทรัพย์สิน ค่าใช้จ่ายประกันชื่อแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญจากรัฐไปยังรัฐ แต่ $ 1,000 เป็นกฎง่ายๆ.
• การบันทึกและถ่ายโอน: การขายบ้านทุกครั้งจะต้องมีการบันทึกด้วยเขตอำนาจศาลซึ่งเป็นที่ตั้งของทรัพย์สิน - โดยปกติจะเป็นเมืองหรือเขต ในกรณีส่วนใหญ่ต้องใช้ตราประทับการโอน (ค่าธรรมเนียม) ด้วย ขึ้นอยู่กับเขตอำนาจและมูลค่าทรัพย์สินที่คาดว่าจะจ่ายหลายร้อยดอลลาร์สำหรับรายการเหล่านี้.
• การกำหนดอุทกภัยและการประเมินสิ่งแวดล้อม: ในการวางบ้านภายในเขตน้ำท่วมในปัจจุบันและพิจารณาว่าจำเป็นต้องทำประกันน้ำท่วมหรือไม่จำเป็นต้องมีการกำหนดอุทกภัย (และในบางกรณีจำเป็นต้องมีการตรวจสอบน้ำท่วมอย่างต่อเนื่อง) รายการเหล่านี้มักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า $ 100 ที่ปิดแม้ว่าการประกันน้ำท่วมสามารถค่าใช้จ่ายมากขึ้นอย่างต่อเนื่อง ในบางภูมิภาคต้องมีการประเมินสิ่งแวดล้อมประเภทอื่นเช่นการประเมินอันตรายจากไฟไหม้ในแคลิฟอร์เนีย.
• ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์: ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์มักจะใช้เป็นค่า catch-all เพื่อรวมค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดเช่นค่าจัดส่งค่าเอกสารค่าใช้จ่าย escrow ค่าธรรมเนียมทนายความและอื่น ๆ พวกเขาสามารถเกิน 1% ของราคาซื้อเพิ่มเงินสดของคุณเมื่อปิด หากคุณไม่ชัดเจนเกี่ยวกับสิ่งที่รวมอยู่ในค่าธรรมเนียมการกำเนิดของคุณขอให้ผู้ให้กู้ของคุณเพื่ออธิบายแต่ละรายการแยก อย่าอายที่จะท้าทายพวกเขาในแต่ละจุด.

ตามกฎหมายผู้ขายจะได้รับอนุญาตให้จ่ายสูงถึง 6% ของราคาขายเพื่อทำการปิด ซึ่งมักจะเพียงพอที่จะครอบคลุมต้นทุนการปิด ในตลาดของผู้ซื้อผู้ขายที่ได้รับแรงบันดาลใจเต็มใจที่จะเตะเป็นพัน ๆ ดอลลาร์ไปยังค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีมีเวลาทำธุรกรรมของพวกเขาได้ง่ายขึ้น.

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง FHA กับการจำนองทั่วไป

1. ความต้องการสินเชื่อคือ ผ่อนคลาย. สินเชื่อ FHA ได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลาง ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินของผู้ให้กู้ได้อย่างมากและช่วยให้พวกเขาสามารถรับประกันสินเชื่อ FHA แก่ผู้บริโภคที่มีเครดิตต่ำกว่านายกรัฐมนตรีได้อย่างอิสระ - ผู้ที่มีแนวโน้มว่าจะไม่ได้รับการจำนองแบบเดิมที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ ตามรายงานสินเชื่อที่อยู่อาศัย FHA รับประกันการจำนอง 96.5% (3.5% ลง) สำหรับผู้ซื้อที่มีคะแนน FICO ต่ำสุดที่ 580 และ 90% (10%) การจำนองสำหรับผู้ซื้อที่มีคะแนน FICO ต่ำสุดที่ 500 ยากสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ต่ำกว่า 680 เพื่อรักษาความปลอดภัยการจำนองแบบดั้งเดิมด้วยเงื่อนไขที่ดี.
2. ราคาซื้ออาจมีการ จำกัด. ซึ่งแตกต่างจากการจำนองทั่วไปซึ่งสามารถออกเป็นจำนวนเท่าใดก็ได้ (แม้ว่าพวกเขาจะรู้จักกันในนาม "การไม่ลงรอยกัน" หรือการจำนองแบบจัมโบ้และอาจมีข้อ จำกัด บางอย่างที่เหนือกว่ามูลค่าสินเชื่อ 417,000 เหรียญสหรัฐฯ) ข้อ จำกัด ในท้องถิ่นพบได้โดยการคูณราคาขายเฉลี่ยของเขตอำนาจศาล (โดยปกติคือเขต) โดย 1.15 (115%) ในเขตสถิติเมืองที่มีการสำรวจสำมะโนประชากรกำหนด (MSA) ซึ่งมักจะมีมากกว่าหนึ่งมณฑลขีด จำกัด FHA ท้องถิ่นคือ 1.15 เท่าของราคาขายเฉลี่ยในเขตที่แพงที่สุด สำหรับสินเชื่อซื้อที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA ในสหรัฐอเมริกาแผ่นดินใหญ่ข้อ จำกัด ในท้องถิ่นต้องไม่ต่ำกว่า $ 271,050 หรือสูงกว่า $ 625,000 ข้อ จำกัด ด้านบนนั้นเป็นข่าวร้ายสำหรับผู้ซื้อในมณฑลที่มีราคาแพงมากเช่นซานฟรานซิสโกซึ่งราคาบ้านเดี่ยวแบบครอบครัวเดี่ยวตั้งอยู่ทางเหนือของ $ 1.1 ล้าน ณ สิ้นปี 2016 ในอลาสก้าฮาวายและการครอบครองในต่างประเทศของสหรัฐฯ มากกว่า 150% ของขีด จำกัด ของทวีปอเมริกาหรือ $ 938,250 สำหรับ HECMs ขีด จำกัด สูงสุดคือ $ 625,000 ทุกที่ในสหรัฐอเมริกาและ 938,250 ดอลลาร์ในเขตอำนาจศาลยกเว้นนอกทวีป ใช้เครื่องคิดเลข FHA Mortgage Limits ของ HUD เพื่อค้นหาข้อ จำกัด ในท้องถิ่นของคุณ.
3. การชำระเงินลงมักจะมีขนาดเล็ก. หนึ่งในจุดขายที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อ FHA คือสัญญาการชำระเงินต่ำเพียง 3.5% สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ที่ 580 หรือดีกว่า สินเชื่อจำนองทั่วไปส่วนใหญ่ต้องการเงินดาวน์อย่างน้อย 10% ของราคาซื้อ มัน เป็นไปได้ เพื่อค้นหาสินเชื่อที่เรียกว่า Conventional 97 ซึ่งจัดหาเงิน 97% ของราคาซื้อลดลงเพียง 3% แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากหลีกเลี่ยงพวกเขาและพวกเขาอาจมาพร้อมกับสตริงอื่น ๆ ที่แนบมา.
4. ประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นราคา. หนึ่งในข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อ FHA คือความต้องการประกันจำนอง สินเชื่อ FHA ทั้งหมดมีเบี้ยประกันการจำนองล่วงหน้า 1.75% ของจำนวนเงินทุนโดยไม่คำนึงถึงขนาดสินเชื่อราคาขายระยะเวลากู้หรือการชำระเงินดาวน์ ในอนาคตผู้กู้ที่วางน้อยกว่า 10% จะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันการจำนองตลอดระยะเวลาของเงินกู้หรือจนกว่าจะชำระเสร็จสมบูรณ์ ผู้กู้ที่วางเกิน 10% จะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันจำนองเป็นเวลาอย่างน้อย 11 ปี พรีเมี่ยมมีช่วงตั้งแต่ 0.80 ถึง 1.05% สำหรับสินเชื่อที่มีระยะเวลามากกว่า 15 ปีและจาก 0.45% ถึง 0.90% สำหรับเงินให้สินเชื่อที่มีเงื่อนไขน้อยกว่าหรือเท่ากับ 15 ปีขึ้นอยู่กับจำนวนเงินทุนและ LTV เริ่มต้น ในทางตรงกันข้ามการจำนองทั่วไปมักไม่ต้องการเบี้ยประกันล่วงหน้า หากมีการเสนอเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าพวกเขามักจะแทนที่เบี้ยประกันรายเดือนที่ตัวเลือกของผู้กู้ ยิ่งกว่านั้นการจำนองแบบเดิมที่มี LTV เริ่มต้นมากกว่า 20% นั้นไม่จำเป็นต้องทำประกันจำนองเลยและเบี้ยประกันการจำนองจะหยุดโดยอัตโนมัติเมื่อ LTV ถึง 78%.
5. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่อนุญาต (DTI) สูงกว่า. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นการวัดอัตราส่วนของหนี้สินของผู้กู้ (หมุนเวียนและผ่อนชำระ) ต่อรายได้ของผู้กู้ (รวม) FHA รับประกันการจำนองที่มีค่า DTI สูงกว่า (สูงสุด 43% และบางครั้งสูงกว่า) กว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะยอมรับการจำนองทั่วไป (ปกติไม่เกิน 36%).
6. อัตราส่วนที่อยู่อาศัยที่อนุญาตนั้นสูงขึ้นเล็กน้อย. อัตราส่วนที่อยู่อาศัยคืออัตราส่วนของการชำระเงินจำนองรายเดือนทั้งหมดของผู้กู้ (รวมถึงการประกันอันตราย, ภาษี, ค่าธรรมเนียม HOA และอื่น ๆ ) ต่อรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ FHA รับประกันสินเชื่อที่มีอัตราส่วนที่อยู่อาศัยสูงถึง 31% สินเชื่อจำนองทั่วไปสูงกว่า 28%.
7. ไม่มีการลงโทษการจ่ายล่วงหน้าหรือการจ่ายผลตอบแทนก่อนกำหนด. พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภคของด็อดแฟรงก์ (Wall Street Reform) และพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภคได้ห้ามการจ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับการจำนองที่อยู่อาศัยที่ออกหลังจากวันที่ 10 มกราคม 2014 อย่างไรก็ตามการจำนองทั่วไปหลายครั้งเกิดขึ้นก่อนวันดังกล่าว บทลงโทษการชำระล่วงหน้าอาจอยู่ในช่วงสูงถึง 3% หรือ 4% ของเงินต้นของสินเชื่อทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเวลาที่ชำระเงินกู้ ผู้ให้กู้ถูกห้ามมิให้เรียกเก็บค่าปรับจากการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อ FHA ดังนั้นจึงไม่ต้องกังวลกับผู้กู้ FHA.
8. ผู้ขายสามารถจ่ายส่วนแบ่งมากขึ้นของต้นทุนการปิด. ภายใต้กฎของ FHA ผู้ขายสามารถชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีได้สูงถึง 6% ของราคาขายซึ่งมักจะมากเกินพอที่จะครอบคลุมต้นทุนที่จ่ายเมื่อปิด การจำนองแบบดั้งเดิม จำกัด ผู้ขายให้ชำระที่ 3% ของราคาขาย.
9. สินเชื่อสามารถสันนิษฐานโดยผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสม. สินเชื่อที่มีประกัน FHA นั้นสามารถสันนิษฐานได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถโอนจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อโดยมีการเปลี่ยนแปลงอัตราและข้อกำหนดเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย อย่างไรก็ตามขั้นตอนการตั้งสมมติฐานไม่ได้ค่อนข้างง่ายเหมือนการกดปุ่มไปยังผู้ซื้อ FHA จะต้องให้การอนุญาตอย่างชัดเจนสำหรับแต่ละสมมติฐานและผู้ซื้อจะต้องได้รับการตรวจสอบเครดิตและรายได้อย่างละเอียด ถึงกระนั้นการจำนองทั่วไปก็ไม่สามารถสันนิษฐานได้ดังนั้นนี่จึงเป็นข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่สำหรับผู้ขายและผู้ซื้อที่มีแรงจูงใจ.
10. อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลง. แม้ว่าผู้ให้กู้ทุกรายจะแตกต่างกันสินเชื่อ FHA มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการจำนองแบบเดิม อย่างไรก็ตามเบี้ยประกันการจำนองที่สูงขึ้นและยาวนานขึ้นสามารถชดเชยการออมที่เกิดขึ้นบางส่วนหรือทั้งหมด.

คำสุดท้าย

ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้อยู่อาศัยคนแรกของบ้านก่อสร้างใหม่เปลี่ยนผู้ให้บริการโทรมไปสู่บ้านตลอดไปในฝันของคุณหรือขัดขวางคอนโดที่สะดวกสบายในเขตเมืองที่กำลังจะมาถึงโอกาสดีที่มี โปรแกรมสินเชื่อ FHA ออกแบบมาสำหรับคุณ.

อย่างไรก็ตามไม่รับประกันว่าสินเชื่อที่มีประกันแบบ FHA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ.

หากคุณสามารถจ่ายเงินดาวน์ขนาดใหญ่หรืออาศัยอยู่ในตลาดที่อยู่อาศัยราคาแพงการจำนองแบบดั้งเดิมอาจเป็นทางเลือกทางการเงินที่ดีกว่า หากคุณเป็นทหารผ่านศึกโปรแกรมสินเชื่อ VA สามารถลดต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านของคุณได้ดีกว่าเงินกู้ FHA ใด ๆ.

การซื้อบ้านเป็นเรื่องใหญ่ ดังนั้นหากมีข้อสงสัยอย่าลังเลที่จะขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เชื่อถือได้.

คุณกำลังพิจารณาสินเชื่อจำนอง FHA สำหรับการซื้อบ้านครั้งต่อไปของคุณหรือไม่?