สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สามารถปรับอัตราดอกเบี้ย (ARM) คืออะไร - คำจำกัดความ, ข้อดี & ข้อเสีย

เงินกู้ประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมเมื่อเร็ว ๆ นี้คือ ARM หรือจำนองอัตราแบบปรับได้ สำหรับเงินกู้นี้อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำมากและปรับตามช่วงเวลาตามดัชนีดอกเบี้ยเช่น LIBOR (อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอนที่เสนอ) โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะปรับขึ้นเนื่องจากมีการเพิ่มส่วนต่างให้กับอัตราปัจจุบันใด ๆ.

ARM สามารถเหมาะสมมากในบางสถานการณ์และสามารถเชิญการยึดสังหาริมทรัพย์ในผู้อื่นได้ ดังนั้นจึงจำเป็นที่จะต้องเข้าใจคุณสมบัติที่เป็นเอกลักษณ์ของตนเองและพิจารณาความเสี่ยงระยะยาวนอกเหนือจากผลตอบแทนระยะสั้นที่สินเชื่อประเภทนี้มีให้.

บางทีการพิจารณาที่สำคัญที่สุดเกี่ยวกับ ARM นั้นเกี่ยวข้องกับระยะเวลาของอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือไม่ดัชนีใดที่อิงตามความถี่อัตราที่ปรับและความถี่อัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงิน.

ระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่

การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ทั่วไปเรียกว่า "ARM แบบลูกผสม" ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเฉพาะนั้นรับประกันว่าจะคงที่ตามระยะเวลาที่กำหนด บ่อยครั้งที่อัตราเริ่มต้นนี้ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากเงินกู้คงที่แบบ 30 ปี.

ตัวอย่างเช่น ARM 3/1 หรือ ARM 5/1 จะเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเวลาสามหรือห้าปีตามลำดับ อย่างไรก็ตามระยะเวลาที่แน่นอนอาจแตกต่างกันอย่างมากจากหนึ่งเดือนถึงสิบปีและจะถูก จำกัด ด้วยสิ่งที่ผู้ให้กู้จะอนุญาตเท่านั้น โดยทั่วไปยิ่งระยะเวลาคงที่สั้นลงอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในช่วงเวลานั้น.

สำหรับคนจำนวนมากที่รีไฟแนนซ์จำนองหรือย้ายทุกๆสองสามปี ARM สามารถเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงกว่าที่เป็นไปได้ด้วยเงินกู้มาตรฐานคงที่ 30 ปี นอกจากนี้ช่วงเวลาที่แน่นอนนี้สามารถให้เวลาแก่คุณในการประเมินว่าทิศทางอัตราดอกเบี้ยใดที่จะกำหนดทิศทางและตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์เมื่อใด ที่กล่าวว่าคนส่วนใหญ่เลือกที่จะรีไฟแนนซ์ที่หรือใกล้ถึงจุดสิ้นสุดของระยะเวลาอัตราคงที่.

วิธีคำนวณอัตราดอกเบี้ยใหม่

อัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณจะปรับตามดัชนีอัตราดอกเบี้ยที่เฉพาะเจาะจงและส่วนต่างของผู้ให้กู้.

ดัชนีอัตราดอกเบี้ย

ฝังอยู่ที่ไหนสักแห่งในเอกสารสำหรับการจำนองอัตราที่ปรับได้ทุกครั้งคุณจะพบดัชนีที่การปรับอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับ ดัชนีเป็นตัวบ่งชี้ทั่วไปของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันเช่นอัตราปัจจุบันของพันธบัตรกระทรวงการคลังหรืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายเงินฝาก (COFI).

เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นดัชนีเหล่านี้จะเพิ่มขึ้น ในทำนองเดียวกันเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงดัชนีเหล่านี้จะลดลง อย่างไรก็ตามแม้ว่าแต่ละดัชนีจะเป็นไปตามแนวโน้มทั่วไป แต่ก็อาจไม่ได้ติดตามอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยในปัจจุบันอย่างแน่นอน.

ขอบ

ระยะขอบคือเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มเข้ากับดัชนีเพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณและโดยทั่วไปจะทำงานระหว่าง 2% ถึง 4% ตัวอย่างเช่นหากดัชนีเฉลี่ย 4% และอัตรากำไรของคุณคือ 3% อัตราของคุณจะปรับเป็น 7% ดัชนีบวกส่วนต่างถูกอ้างถึงทางเทคนิคว่า "อัตราการจัดทำดัชนีอย่างสมบูรณ์" แต่คนส่วนใหญ่เพียงเรียกว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณ.

เพิ่มอัตรากำไรขั้นต้นเพื่อให้ผู้ให้กู้ทำกำไรเพราะดัชนีที่ใช้โดยทั่วไปมีอัตราที่ต่ำมาก ขนาดของมาร์จิ้นของคุณอาจขึ้นอยู่กับเครดิตของคุณ ยิ่งเครดิตของคุณดีขึ้นเท่าใด เนื่องจากส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยมักจะต้องลดลง (เทียบกับเมื่อคุณนำเงินกู้ออก) เพื่อดูอัตราดอกเบี้ยที่เทียบเท่าหรือลดลงเมื่อแขนของคุณปรับ.
เมื่อเปรียบเทียบ ARM โปรดทราบว่าส่วนที่มีระยะห่างมากที่สุดนั้นไม่จำเป็นต้องเป็นผู้แพ้ เนื่องจากอาจใช้ดัชนีที่ต่ำกว่าหรือมีความผันผวนน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นการจำนองบางประเภทจะอิงอัตราดอกเบี้ยตาม COFI (ดัชนีต้นทุนของกองทุน) ซึ่งมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นหรือลดลงน้อยกว่าอัตราอื่น ๆ แต่ ARMs บางอันใช้ LIBOR ซึ่งมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นเล็กน้อย ดูที่ดัชนีของ ARM ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อให้ทราบว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจเป็นอย่างไรในอนาคต.

อัตราดอกเบี้ยปรับบ่อยแค่ไหน?

เมื่ออัตราดอกเบี้ยปรับตัวแล้วคุณต้องรู้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยแค่ไหนในอนาคต กล่าวอีกนัยหนึ่งว่าในครั้งต่อไปจะมีการปรับเมื่อใด การรู้สิ่งนี้เป็นสิ่งสำคัญไม่เพียง แต่จะช่วยให้คุณสร้างงบประมาณ แต่ยังต้องพิจารณาว่าเมื่อใดถึงเวลาต้องรีไฟแนนซ์.

หากต้องการทราบว่าจะเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้นให้ดูที่หมายเลขไฮบริดของ ARM ตัวอย่างเช่นคุณรู้อยู่แล้วว่า 3/1 ARM จะปรับเป็นครั้งแรกหลังจากสามปี อย่างไรก็ตามหมายเลขที่สองระบุว่าจะมีการปรับปีละครั้งหลังจากนั้น ที่กล่าวว่ามีแขนบางส่วนที่จะปรับทุกสองปีหกเดือนหรือแม้กระทั่งทุกเดือนหลังจากการปรับครั้งแรก - แม้ว่าหลังจะเป็นเรื่องธรรมดาน้อย.

อัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงินที่กำหนด?

ขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงินของคุณหมายความว่าจะสามารถเพิ่มจำนวนได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น อันที่จริงมีแคปชนิดต่าง ๆ ที่ออกแบบมาเพื่อป้องกันการชำระเงินหรืออัตราดอกเบี้ยของคุณจากการขึ้นอย่างมากในช่วงเวลาสั้น ๆ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะพุ่งสูงขึ้น.

ขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ย

แคปอัตราดอกเบี้ยมีสองรสชาติคือแคปอายุการใช้งานและแคปปรับตามงวด.

• ขีด จำกัด อายุการใช้งานจะคงอัตราดอกเบี้ยให้สูงกว่าระดับที่กำหนด (ขีด จำกัด นี้อาจสูงมาก).
• การปรับค่าสูงสุดเป็นระยะทำให้อัตราการขึ้นสูงเกินไปในช่วงเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจถูก จำกัด ให้รับ 0.5% ต่อปีไม่ว่าดัชนีจะเพิ่มขึ้นเท่าใดก็ตาม อย่างไรก็ตาม ARMs บางอันจะไม่วางฝาบนการปรับครั้งแรก แต่จะปรับตามมา.

ข้อแม้ที่สำคัญอย่างหนึ่งคือถ้าดัชนีสูงกว่าจำนวนสูงสุดในหนึ่งปีอัตราดอกเบี้ยสามารถปรับได้ต่อไปในปีหน้าแม้ว่าดัชนีจะไม่เคลื่อนไหวตั้งแต่การปรับครั้งก่อน.

ดังนั้นในตัวอย่างข้างต้นสมมติว่าดัชนีเพิ่มขึ้น 1.5% ในหนึ่งปี แต่ยังคงอยู่ในระดับนั้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ในปีที่ 1 อัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้น 0.5% หรือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถปรับได้ตามกำหนดเวลา จากนั้นในปีที่สองและสามอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น 0.5% จนกว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะตรงกับดัชนีบวกกับจำนวนเงินทุน.

ชั้นอัตราดอกเบี้ย

ARM บางแห่งมีอัตราดอกเบี้ย "ชั้น" ด้านล่างซึ่งอัตราดังกล่าวไม่สามารถทำได้ กล่าวอีกนัยหนึ่งแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงอย่างมากอัตราใหม่ของคุณอาจไม่ลดลงเลย นี่เป็นเพราะ“ ชั้น” อาจเป็นอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพในช่วงเวลาคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยที่ปรับเป็นครั้งแรก ตรวจสอบเอกสารของคุณอย่างรอบคอบเพื่อดูว่าคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือไม่.

หมวกการชำระเงิน

เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดหมวกการชำระเงินจะช่วยให้การชำระเงินของคุณเพิ่มขึ้นมากเกินไปในแต่ละครั้ง การชำระเงินจะเป็นจำนวนเงินดอลลาร์ (เช่นการชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถขึ้น $ 200 ต่อปี) หรือเปอร์เซ็นต์ (เช่นการชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถเพิ่มได้ 10% ในแต่ละปี).

นอกจากนี้การชำระเงินใหม่ของคุณจะถูกเปรียบเทียบกับการชำระเงินของปีที่แล้วไม่ใช่ของจริง ตัวอย่างเช่นหากขีด จำกัด การชำระเงินของคุณคือ 10% ในแต่ละปีและคุณเริ่มต้นชำระ $ 1,000 / เดือนการชำระเงินที่ปรับแล้วของคุณอาจเพิ่มขึ้นเป็นไม่เกิน $ 1,100 ในปีแรก $ 1,210 ในวินาทีและ $ 1,331 ในสาม.

การชำระเงินมักจะทำงานเป็นอิสระจากการแคปอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างมากนั่นไม่ได้แปลว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นเช่นนั้น อย่างไรก็ตามในทางกลับกันคุณยังคงเป็นหนี้ดอกเบี้ยนั้นและจะถูกยึดติดกับยอดคงเหลือของการจำนองของคุณ สิ่งนี้เรียกว่าค่าตัดจำหน่ายติดลบ (ดูด้านล่าง).

ในความเป็นจริงคุณอาจไม่รู้ด้วยซ้ำว่ากำลังเกิดขึ้น แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้นและการชำระเงินของคุณไม่ได้ยอดสินเชื่อของคุณอาจเพิ่มขึ้นแทนที่จะลดลงในแต่ละเดือน ARM บางแห่งมีประโยคที่จะลบขีด จำกัด การชำระเงินทั้งหมดเมื่อยอดเงินกู้ปัจจุบันเกินกว่ายอดเงินกู้เดิมตามจำนวนที่ระบุ ซึ่งมักส่งผลให้เกิดการจ่ายเงินจำนวนมหาศาล เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้ให้ตรวจสอบใบแจ้งยอดการจำนองของคุณทุกเดือนเพื่อให้แน่ใจว่ายอดเงินกู้ยืมของคุณไม่เพิ่มขึ้นและการชำระเงินของคุณตรงกับดอกเบี้ยที่คุณถูกเรียกเก็บ.

แขนประเภทต่าง ๆ

นอกเหนือจากไฮบริด ARM แล้วยังมีประเภทที่พบได้น้อยกว่าอื่น ๆ หากเข้าใจผิดเหล่านี้อาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่อสุขภาพทางการเงินเครดิตและคุณภาพชีวิตโดยรวมของคุณ.

1. ARMs เฉพาะดอกเบี้ย

ARM ที่เป็นดอกเบี้ยอย่างเดียวช่วยให้คุณสามารถชำระดอกเบี้ยเงินกู้ในแต่ละเดือนได้โดยไม่ต้องชำระเงินต้นใด ๆ วิธีนี้จะลดการจ่ายเงินลง แต่ไม่ได้ช่วยอะไรคุณในการสร้างทุนหรือเข้าใกล้การเป็นเจ้าของบ้านของคุณทันที สินเชื่อประเภทนี้มักจะถูกใช้โดยนักลงทุนที่ไม่ต้องการให้บ้านเป็นเวลานานหรือโดยเจ้าของบ้านที่คาดว่าจะมีเงินซื้อบ้านได้ดีขึ้นในอีกไม่กี่ปี.

อย่างไรก็ตามการรับเงินกู้ดังกล่าวอาจเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงเนื่องจากการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยส่วนใหญ่จะถูกรีเซ็ตในที่สุดและคุณต้องชำระเงินต้นด้วยเช่นกัน เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้นแน่นอนการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นอย่างมาก หากคุณมีหรือกำลังพิจารณาเงินกู้ดังกล่าวให้ทำความเข้าใจวิธีและเวลาที่จะปรับเปลี่ยนให้ตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์.

2. ค่าตัดจำหน่ายค่าลบ

“ ค่าตัดจำหน่ายติดลบ” เป็นคำที่แปลกใหม่สำหรับการจำนองที่คุณจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ต้องชำระในแต่ละเดือน หมายความว่ายอดเงินกู้ยืมของคุณเพิ่มขึ้นเนื่องจากมีการเพิ่มดอกเบี้ยค้างชำระลงในยอดสินเชื่อ ประเภทของการจำนองเหล่านี้ถูกทารุณกรรมโดยทั่วไปในช่วงที่บูมที่อยู่อาศัยเพราะการชำระเงินจะต่ำเข้าใจ.

อย่างไรก็ตามหากยอดเงินกู้สูงเกินไปการจำนองจะรีเซ็ตและการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ก่อนที่จะมีการเฟื่องฟูที่อยู่อาศัยการจำนองค่าตัดจำหน่ายเชิงลบส่วนใหญ่ถูกใช้โดยนักลงทุนหรือครีบบ้าน เงินกู้เหล่านี้เป็นเพียงสูตรสำหรับภัยพิบัติสำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่.

3. การชำระเงินทางเลือกหรือการจำนองแบบเลือกจ่าย

การจำนอง "เลือกจ่าย" หรือที่เรียกว่าการจำนองตัวเลือกการชำระเงินเป็นเงินกู้ชนิดใหม่ที่ค่อนข้างเป็นธรรมที่ดูเหมือนว่าเหมาะสำหรับสร้างปัญหา การจำนองเหล่านี้ได้รับความนิยมอย่างมากเมื่อราคาบ้านสูงขึ้นอย่างมากเพราะอนุญาตให้ผู้คนเข้ามาในบ้านมากขึ้นด้วยเงินน้อยลง สินเชื่อเหล่านี้ส่วนใหญ่มีตัวเลือกการชำระเงินหลายตัวในแต่ละเดือนและตราบใดที่คุณชำระเงินอย่างน้อยที่สุดคุณจะไม่ได้รับการผิดนัด.

โดยทั่วไปคุณสามารถเลือกระหว่างชำระดอกเบี้ยทั้งหมดบวกเงินต้นบางส่วนจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้นหรือจ่ายเงินจำนวนที่น้อยกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในเดือนนั้น คุณสามารถจินตนาการได้ว่าคนส่วนใหญ่เลือกการชำระเงินที่น้อยที่สุดซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยค้างชำระอาจทำให้ยอดสินเชื่อเติบโตขึ้นอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป จากนั้นเมื่อยอดเงินกู้ถึงจุดหนึ่ง (มักมากกว่า 20% มากกว่ายอดคงเหลือเดิม) การจำนองจะรีเซ็ตและการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก.

การจำนองแบบเลือกจ่ายมักถูกขายให้กับผู้ที่ไม่ได้รับแจ้งว่าการจ่ายเงินขั้นต่ำจะทำให้ยอดเงินกู้ของพวกเขาเติบโตขึ้น ถึงแม้ว่าการจำนองประเภทนี้จะเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับนักลงทุน แต่ก็ไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการอยู่ในบ้านเป็นเวลานาน หากคุณมีการจำนองที่มีตัวเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกันในแต่ละเดือนให้อ่านเอกสารสินเชื่อและใบแจ้งยอดการจำนองของคุณอย่างละเอียดเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเพื่อรักษายอดเงินกู้ของคุณจะลดลงแทนที่จะเป็น.

ข้อดีข้อเสียของ ARM

ข้อดีและข้อเสียเหล่านี้มักใช้กับแขนส่วนใหญ่ แต่ตรวจสอบเอกสารของคุณอย่างรอบคอบเพื่อยืนยันว่าพวกเขาจะใช้กับสินเชื่อที่คุณกำลังพิจารณาอยู่หรือไม่.

ข้อดี

1. ลดต้นทุนการปิด. ข้อดีอย่างหนึ่งที่สำคัญของ ARM ก็คือพวกเขามักจะถูกกว่าจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ถาวร.
2. ดอกเบี้ยคงที่ต่ำกว่า. หาก ARM มีระยะเวลาที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่โดยปกติแล้วอัตรานั้นจะต่ำกว่าอัตราการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบถาวร.
3. ระยะเวลาดอกเบี้ยคงที่ที่กว้างขวาง. เนื่องจากคนจำนวนมากไม่ได้จดจำนองเป็นเวลา 5 ปี ARM 5/1 อาจให้เวลากับคุณในการขายหรือรีไฟแนนซ์บ้านของคุณโดยที่คุณไม่ต้องปรับอัตราเริ่มต้น ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้ล่วงหน้าด้วยต้นทุนการปิดที่ลดลงและเมื่อเวลาผ่านไปด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำหรือลดลง.
4. ช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับบ้านที่ใหญ่ขึ้น. เนื่องจากการชำระเงินเริ่มต้นมักจะต่ำกว่าการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ถาวรจึงสามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่ใหญ่กว่าได้ง่ายขึ้น หลายคนที่ได้รับ ARM เป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกที่คาดหวังว่าจะได้รับเงินมากขึ้นในห้าปีกว่าที่พวกเขาทำ ในความเป็นจริง ARM สามารถเป็นก้าวที่ดีในการเป็นเจ้าของบ้านเนื่องจากมีราคาค่อนข้างต่ำและง่ายต่อการมีคุณสมบัติ.

ข้อเสีย

1. ขาดความมั่นคงในการชำระเงิน. เมื่ออัตราปรับเปลี่ยนแล้วมันอาจทำให้การจัดทำงบประมาณเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราของคุณปรับทุกเดือนหรือหกเดือน.
2. อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น. ใน ARM ไฮบริดอัตราดอกเบี้ยในช่วงเวลาที่กำหนดมักจะต่ำเกินจริง ดังนั้นแม้ว่าอัตราจะไม่เปลี่ยนแปลงมากนักการชำระเงินของคุณยังคงเพิ่มขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยรีเซ็ต หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอัตราของคุณอาจเพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินสูงสุดของคุณซึ่งในบางกรณีอาจส่งผลให้เกิดค่าตัดจำหน่ายติดลบ.
3. คุณสามารถสละอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำได้. แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของ ARM จะต่ำกว่าการจำนองแบบคงที่ 30 ปี แต่ก็จะรีเซ็ต หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นก่อนที่จะรีไฟแนนซ์คุณอาจพลาด 30 ปีของอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า.
4. มีแนวโน้มที่จะมีปัญหาซ่อนเร้น. น่าเสียดายที่ผู้ให้บริการจำนองได้พิสูจน์แล้วว่าไม่เป็นกลุ่มที่มีจริยธรรมมากที่สุดและมีแนวโน้มที่จะละเมิดการจำนองบางอย่างเช่น ARM กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณจะต้องแน่ใจว่าคุณไม่พลาดอะไรในการพิมพ์แบบละเอียดและคุณต้องเข้าใจเงื่อนไขของเงินกู้เช่นวิธีการมาร์จิ้นการชำระเงินและการกำหนดดอกเบี้ยและการทำงานของดอกเบี้ย เจ้าของบ้านหลายคนพบว่าตัวเองอยู่ในน้ำร้อนและแม้กระทั่งในการล้มละลายเนื่องจากเงินกู้ประเภทนี้.

คำสุดท้าย

อัตราการจำนองที่ปรับได้เพิ่มขึ้นอย่างมากในความนิยมในช่วงหลายปีที่ผ่านมาส่วนใหญ่เป็นเพราะต้นทุนที่ต่ำและอัตราดอกเบี้ยของพวกเขา อย่างไรก็ตามพวกเขาถูกทำร้ายอย่างรุนแรงเช่นกัน อย่างไรก็ตามการจำนองอัตราแบบปรับได้ที่ปรับให้เหมาะกับคุณและความต้องการทางการเงินของคุณจะเป็นประโยชน์อย่างมากตราบใดที่คุณตระหนักถึงเงื่อนไขทั้งหมดของการจำนอง.

นอกจากนี้เมื่อเลือกการจำนองใด ๆ และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ARM พิจารณาสถานการณ์ส่วนบุคคลและความตั้งใจของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณคาดว่าจะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาหลายปีและอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำสุดตลอดเวลา ARM อาจไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ แน่นอนว่าคุณจะประหยัดเงินในช่วงสองสามปีแรก แต่โอกาสที่คุณจะจ่ายมากขึ้นผ่านอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเมื่อคุณรีไฟแนนซ์.

ใช้เวลาในการทำความเข้าใจและเปรียบเทียบร้านค้าสำหรับการจำนองและจำไว้ว่าคุณลักษณะใดที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณ ตรวจสอบเอกสารสินเชื่ออย่างละเอียดก่อนลงชื่อเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับการจดจำนองที่ถูกต้องและเพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดและความผิดพลาดราคาแพง.

คุณเลือกที่จะไปกับการจำนองอัตราการปรับ? ทำไมหรือทำไมไม่?