สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่คืออะไรอธิบาย - ความหมายข้อดี & ข้อเสีย

ด้วยการจำนองอัตราคงที่เจ้าของบ้านสามารถชำระเงินแบบเดียวกันในแต่ละเดือนจนกว่าจะมีการชำระเงินจำนอง อย่างไรก็ตามการคาดการณ์นั้นสามารถมาพร้อมกับต้นทุนปิดที่สูงขึ้นและการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีเป็นหนึ่งในการจำนองที่ยากที่สุดที่จะได้รับการอนุมัติ ในขณะที่มีข้อเสียแน่นอนการรับจำนองอัตราคงที่สามารถทำให้รู้สึกสำหรับผู้ซื้อบางส่วน.

ทำความเข้าใจกับการจำนองอัตราคงที่

ความยาวของอัตราคงที่

เมื่อคนส่วนใหญ่คิดว่าการจำนองอัตราคงที่พวกเขาคิดจำนองที่อัตราเดียวกันทุกวันในช่วงระยะเวลาของการจำนอง เคล็ดลับหนึ่งที่ถูกนำมาใช้กับผู้ซื้อบ้านที่ไม่สงสัยจำนวนมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมาสำหรับนายหน้าที่จะกล่าวว่าการจำนองเป็นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีเมื่อในความเป็นจริงมันคือการจำนอง 30 ปีซึ่งอัตรา ได้รับการแก้ไขเพียงไม่กี่ปี.

หากคุณกำลังซื้อการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่และได้รับข้อเสนอที่ดีเกินกว่าที่จะเป็นจริงได้โปรดอย่าลืมระบุระยะเวลาที่จะคงอัตราดอกเบี้ยไว้ หากอัตราดังกล่าวคงที่เป็นเวลา 5 ปี แต่การจำนองมีระยะเวลา 30 ปีคุณอาจไม่มีความคิดใด ๆ ว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่หมดอายุ.

การกำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

มีการพิจารณาหลายปัจจัยในการพิจารณาอัตราดอกเบี้ยของคุณสำหรับการจำนองคงที่รวมถึง:

• อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่แพร่หลาย. ซึ่งแตกต่างจากการจำนองอัตราการปรับ (ARM) ที่อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ ๆ อัตราการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะยังคงเหมือนเดิมอย่างถาวร อัตราที่คุณได้รับจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่ ณ เวลาที่คุณเซ็นเอกสาร.
• สถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ. คะแนนเครดิตของคุณจำนวนเงินที่ต้องชำระและขนาดของการจำนองที่คุณต้องการได้รับทั้งหมดช่วยในการกำหนดอัตราของคุณ จำไว้ว่าเมื่ออ่านอัตราการจำนองเฉลี่ยในเว็บไซต์เช่น Bankrate เนื่องจากสิ่งเหล่านี้ไม่ได้สะท้อนสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ.
• ใครเป็นคนปิดค่าใช้จ่าย. อีกวิธีหนึ่งที่อัตราดอกเบี้ยของคุณอาจได้รับผลกระทบคือไม่ว่าคุณจะเลือกที่จะม้วนต้นทุนบางอย่างลงในอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่นคุณอาจยินดีที่จะยอมรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยเพื่อให้ธนาคารครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณ ในความเป็นจริงมันเป็นเรื่องธรรมดา - คุณอาจเคยได้ยินมันเรียกว่า "เงินกู้ฟรี"
• ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล. วิธีที่สองที่อัตราที่สูงกว่าจะเป็นประโยชน์ต่อคุณคือถ้าคุณเลือกที่จะใช้การประกันการจำนองที่จ่ายโดยผู้ให้กู้แทนการได้รับการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) ที่นี่อีกครั้งแทนที่จะจ่ายเงินออกจากกระเป๋าธนาคารจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการทำประกันสินเชื่อของคุณเพื่อแลกกับการยอมรับอัตราที่สูงขึ้น.

การแลกเปลี่ยนต้นทุนของการชำระเงินที่คาดการณ์ได้

ในขณะที่การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นตัวเลือกการจำนองที่ได้รับความนิยมมากที่สุด แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีราคาแพงที่สุดในแง่ของสิ่งที่คุณต้องชำระ ด้วยการปรับอัตราการจำนองธนาคารทำเงินได้มากขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่ด้วยการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ธนาคารทำการเดิมพัน 30 ปี หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณมีการจำนองธนาคารจะสูญเสียผลกำไรที่อาจเกิดขึ้น แต่จะดีกว่าแน่นอนสำหรับกระเป๋าเงินของคุณ การสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นในกำไรนั้นเป็นสาเหตุที่มักจะมีความแตกต่างของค่าใช้จ่ายใหญ่ล่วงหน้าระหว่างการจำนองอัตราคงที่และการจำนองอัตราการปรับ.

ความผันผวนของการชำระเงิน

หลังจากอาศัยอยู่ในบ้านของพวกเขาไม่กี่ปีและเขียนเช็คเดียวกันทุกเดือนคนจำนวนมากที่มีสินเชื่อจำนองอัตราคงที่ตกใจที่ได้รับบิลที่สูงกว่าที่พวกเขาเคยจ่าย สถานการณ์นี้มักจะเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของบ้านมีภาษีทรัพย์สินและประกันบ้านจ่ายออกจากสัญญา หากคุณมีบัญชี escrow การชำระเงินรายเดือนของคุณจะรวมถึงส่วนของภาษีและการประกันภัยนอกเหนือจากการชำระเงินจำนอง จำนวนเงินส่วนเกินจะถูกส่งไปยังบัญชี Escrow เมื่อเบี้ยประกันบ้านและภาษีทรัพย์สินของคุณครบกำหนด บริษัท จำนองจะจัดการการชำระเงินเหล่านี้ออกจากบัญชี Escrow.

อย่างไรก็ตามหากค่าภาษีหรือค่าประกันภัยของคุณเพิ่มขึ้นผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณจะจ่ายเงินรายเดือนของคุณให้ครอบคลุมการเพิ่มขึ้น - แม้ว่าการชำระเงินจำนองจริงของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง.

ความเหมาะสม

ในขณะที่มันเป็นตัวเลือกที่นิยมมากที่สุดการจำนองอัตราคงที่อาจจะดีกว่าสำหรับเจ้าของบ้านบางคนกว่าสำหรับคนอื่น ๆ โดยทั่วไปในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำการจำนองอัตราคงที่จะดีที่สุดสำหรับผู้ที่วางแผนจะอยู่ในบ้านเดียวกันเป็นเวลาหลายปีหรือรีไฟแนนซ์และวางแผนที่จะอยู่บ้านต่อไป.

คุณอาจ ไม่ ได้รับประโยชน์จากการจำนองอัตราคงที่หากสถานการณ์ต่อไปนี้ใช้กับสถานการณ์ของคุณ:

• หากอัตราแลกเปลี่ยนปัจจุบันสูงคุณอาจไม่ควรล็อคด้วยอัตราที่สูง.
• หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่บ้านนานกว่าสองสามปีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของการจำนองอัตราคงที่อาจทำให้ค่าใช้จ่ายลดลง.
• หากคุณไม่มีเครดิตที่ดีคุณอาจไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่น่าพอใจหรือคุณอาจไม่สามารถผ่านเกณฑ์ทั้งหมด.
• หากคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ในปัจจุบัน แต่จะมีรายได้เพิ่มเติมในไม่ช้า (เช่นหากคุณกำลังพักอาศัยอยู่ในทางการแพทย์) แขนไฮบริดอาจมีคุณสมบัติได้ง่ายขึ้น.

ข้อดี

มีจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่มีประโยชน์มากมาย:

1. คาดการณ์การชำระเงิน. การชำระเงินจำนองของคุณจะยังคงเหมือนเดิม - แม้ว่าการชำระเงินที่เปลี่ยนแปลงไปของผู้ให้บริการของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้.
2. ความง่ายในการจ่ายเงินต้น. การจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ส่วนใหญ่จะไม่ได้รับการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าที่เข้มงวดจนเกินไปดังนั้นคุณจึงสามารถชำระเงินต้นเพิ่มเติมโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียม.
3. อัตราดอกเบี้ยที่มั่นคง. หากตลาดจำนองแย่ลงอย่างมากคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น และถ้ามันดีขึ้นคุณสามารถรีไฟแนนซ์เพื่อให้ได้อัตราที่ดีกว่า.

ข้อเสีย

แม้จะมีผลประโยชน์การจำนองทางเลือกอาจจะเหมาะสมกว่าขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ มีข้อเสียหลายประการที่อาจทำให้คุณตัดสินใจว่าการจำนองอัตราคงที่ไม่เหมาะกับคุณ:

1. ค่าใช้จ่ายสูงล่วงหน้า. ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเช่นค่าธรรมเนียมการจัดทำคะแนนส่วนลดและค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์มักจะสูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ๆ.
2. อัตราดอกเบี้ยเปรียบเทียบที่สูงขึ้น. หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่บ้านเป็นเวลานานคุณอาจจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าในช่วงเวลาที่คุณอยู่ที่นั่นด้วยการเลือกแขนไฮบริด.
3. ยากที่จะผ่านการรับรองสำหรับ. เนื่องจากการชำระเงินสูงขึ้นและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสูงขึ้นผู้ที่มีเครดิตไม่ดีหรือผู้วางแผนที่จะชำระเงินดาวน์น้อยลงอาจมีปัญหาในการได้รับข้อเสนอที่ดีหรือได้รับข้อตกลงทั้งหมด.

คำสุดท้าย

ในขณะที่การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปียังคงเป็นเงินกู้ที่ได้รับความนิยมมากที่สุด แต่การคาดการณ์นั้นมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเงินกู้ที่ปรับอัตราได้ และด้วยความคล่องตัวที่เพิ่มขึ้นของครอบครัวชาวอเมริกันหลายคนไม่ได้อยู่ในบ้านนานพอที่จะได้รับประโยชน์อย่างแท้จริงจากข้อดีของการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ ประเมินสถานการณ์ของคุณอย่างละเอียดเพื่อกำหนดประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับคุณและติดต่อผู้ให้กู้หลายรายก่อนที่จะลงนามในเอกสารใด ๆ.

ปัจจัยใดที่มีความสำคัญต่อคุณเมื่อตัดสินใจเลือกประเภทการจำนองที่จะได้รับ?

(เครดิตภาพ: Bigstock)