การประกันภัยแบบบังคับวางคืออะไร - ทำไมคุณควรหลีกเลี่ยง

ในขณะที่คุณไม่สามารถคาดว่าจะผูกพันทุกระยะของสินเชื่อจำนองของคุณไปยังหน่วยความจำมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องตระหนักถึงบทบัญญัติที่สำคัญบางอย่าง สัญญาจำนองทั่วไประบุประเภทของการประกันเจ้าของบ้านที่คุณต้องการและจำนวนเงินที่คุณต้องดำเนินการ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการความคุ้มครองที่ปกป้องบ้านของคุณจากอัคคีภัยการปล้นหรือความเสียหายประเภทอื่น ๆ.

โดยปกติแล้วคุณต้องมีความคุ้มครองเพียงพอเพื่อให้ บริษัท ประกันของคุณจะออกการเรียกร้องที่ช่วยให้การชำระคืนจำนองบ้านของคุณเต็มในกรณีที่เกิดภัยพิบัติ คุณอาจต้องปฏิบัติตามนโยบายการประกันพิเศษเช่นการประกันอุทกภัยหรือการประกันภัยลมทั้งนี้ขึ้นอยู่กับที่ตั้งของบ้านของคุณ.

หากคุณล้มเหลวที่จะรักษาจำนวนเงินประกันตามที่กำหนดไว้เสมอสัญญาจำนองของคุณอาจให้สิทธิผู้ให้กู้แก่คุณในการซื้อประกันที่คุณขาดหายไป โดยทั่วไปแล้วสิ่งนี้เรียกว่าการประกันแบบบังคับและอาจมีราคาแพงมาก.

ค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงของการประกันภัยแบบบังคับวาง

ค่าใช้จ่าย

เมื่อคุณขาดประกันตามข้อกำหนดการจำนองของคุณ (หรือหากความคุ้มครองของคุณหมดลง) ผู้ให้กู้จำนองของคุณสามารถซื้อประกันภัยประเภทใดก็ได้ที่เลือกตามกฎเกณฑ์เกี่ยวกับการประกันแบบบังคับ ในกรณีเหล่านี้ผู้ให้กู้ของคุณจะไม่ไปร้านค้ารอบ ๆ เพื่อรับข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับคุณ - แทนนโยบายจะมีความสำคัญ มากกว่า แพงกว่านโยบายที่เทียบเท่าในตลาด ในความเป็นจริงกรมธรรม์ประกันภัยบังคับอาจมีเบี้ยประกันสูงกว่าอัตราการประกันปกติถึง 10 เท่า.

บ่อยครั้งที่ประกันแบบบังคับวางไว้มีราคาแพงเพราะผู้ให้กู้ทำกำไรจากนโยบายที่พวกเขาซื้อ ตัวอย่างเช่น Bank of America ซื้อประกันแบบบังคับให้ผู้กู้จำนองผ่าน บริษัท ในเครือของตนเอง JP Morgan อีกธนาคารใหญ่ซื้อประกันภัยแบบบังคับผ่าน Assurant ซึ่งจ่ายให้กับ บริษัท ย่อยของ JP Morgan เพื่อประกันนโยบายที่ให้ไว้อีกครั้ง เนื่องจากการปฏิบัติดังกล่าวในธนาคารใหญ่ ๆ เบี้ยประกันภัยที่บังคับวางไว้สร้างรายได้ 5.5 พันล้านดอลลาร์ในปี 2553.

ความเสี่ยง

เมื่อผู้ให้กู้ซื้อประกันวางแรงค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยมที่สูงเกินไปมักจะถูกตรึงอยู่กับการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ นี่เป็นความเสี่ยง ปัญหาหนึ่งคือคุณอาจตกอยู่ในการชำระคืนเงินกู้ และเมื่อคุณตกอยู่หลังการชำระเงินกู้คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าปรับล่าช้า - ทำให้ยากยิ่งขึ้นในการชำระบิลและตามทัน.

ปัญหาสำคัญอีกประการหนึ่งคือการประกันแบบบังคับซื้อบ่อยครั้งเมื่อเจ้าของบ้านกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเขาหรือเธอ ในช่วงเวลาที่มีปัญหาทางการเงินคุณอาจปล่อยให้กรมธรรม์ประกันภัยของคุณหมดอายุและทำให้เกิดการประกันแบบบังคับ หากสิ่งนี้เกิดขึ้นคุณจะถูกผลักดันไปสู่สถานการณ์ทางการเงินที่เลวร้ายยิ่งขึ้นเนื่องจากการประกันของคุณจะมีราคาแพงกว่ามาก - และอาจบังคับให้คุณยึดสังหาริมทรัพย์.

หลีกเลี่ยงการวางประกันแบบบังคับ

วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการประกันแบบบังคับคือทำทุกอย่างเท่าที่ทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงการทำประกันที่คุณต้องทำ นี่หมายถึงการอ่านสัญญาจำนองของคุณอย่างรอบคอบเพื่อกำหนดประเภทของการประกันที่คุณต้องการและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีประกันที่ตรงตามหรือสูงกว่าข้อกำหนดขั้นต่ำเสมอ.

อย่างไรก็ตามในบางกรณีแม้จะไม่เพียงพอเนื่องจากเจ้าของบ้านบางรายมีการประกันแบบบังคับซื้อในนามของพวกเขาสำหรับการประกันอันตรายที่พวกเขาไม่ได้มีเวลาเพียงพอที่จะซื้อด้วยตนเอง ตัวอย่างเช่นเจ้าของบ้านอาจไม่ต้องการนโยบายน้ำท่วมสำหรับบ้านของเขาและดังนั้นจึงไม่ได้ซื้อมัน อย่างไรก็ตามหากความต้องการประกันภัยเปลี่ยนแปลงและเขาก็บอกเขาทันที ทำ ต้องใช้นโยบายน้ำท่วมเขาอาจไม่มีเวลาซื้อก่อนที่ผู้ให้กู้จำนองจะซื้อนโยบายราคาแพงในนามของเขา.

วิธีการดำเนินการ

หากคุณประสบความล่าช้าในการรายงานข่าวหรือหากผู้ให้กู้ของคุณซื้อประกันที่คุณยังไม่ได้มีหรือไม่ได้คาดหวังว่าจะต้องการมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะดำเนินการทันที:

• ตรวจสอบใบแจ้งยอดการจำนองของคุณในแต่ละเดือนสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด หากมีการซื้อประกันแบบบังคับซื้อในนามของคุณคุณต้องติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อค้นหาว่าคุณทำประกันอะไรหายไปเพื่อให้คุณสามารถซื้อกรมธรรม์ของคุณเองเพื่อตอบสนองความต้องการด้านความคุ้มครอง.
• ระวังการแจ้งจากผู้ให้กู้ของคุณที่ระบุความต้องการประกันภัยใหม่ หากคุณได้รับการแจ้งเตือนให้ดำเนินการอย่างรวดเร็วและซื้อแผนที่จำเป็นทันที.
• ติดต่อผู้ให้กู้จำนองของคุณโดยเร็วที่สุดหากมีการซื้อประกันแบบบังคับซื้อให้คุณ คุณอาจต้องติดต่อผู้ให้กู้ของคุณผ่านทางโทรศัพท์รวมถึงเป็นลายลักษณ์อักษร เตรียมหลักฐานการประกันภัยที่เพียงพอและติดตามอย่างต่อเนื่องจนกว่าการประกันแบบบังคับจะถูกลบออก การดำเนินการนี้อาจใช้เวลาหลายสาย.

แม้ว่าสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคพยายามปกป้องผู้บริโภคจากการประกันแบบบังคับและเบี้ยประกันระดับสูง แต่ท้ายที่สุดก็ขึ้นอยู่กับคุณที่จะใช้ความระมัดระวังเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่สำคัญนี้.

คำสุดท้าย

การมีประกันเจ้าของบ้านที่เพียงพอเป็นสิ่งสำคัญไม่เพียง แต่ตอบสนองความต้องการของธนาคารและผู้ให้กู้ แต่ยังเพื่อปกป้องการลงทุนของคุณ อย่างไรก็ตามไม่มีเหตุผลที่จะจ่ายค่าประกันเพิ่มเติมเกินความจำเป็น ทำให้บ้านของคุณมีผู้ประกันตนอย่างเพียงพอและหากมีการผิดพลาดเกิดขึ้นด้วยเหตุผลบางอย่างให้ดำเนินการทันทีเพื่อแก้ไขปัญหา - และต้องแน่ใจว่าผู้ให้กู้จำนองยกเลิกนโยบายบังคับวาง.

คุณตรวจสอบนโยบายการประกันอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีความคุ้มครองที่คุณต้องการ?