FDIC Insurance คืออะไร - ประวัติความคุ้มครองข้อ จำกัด และกฎสำหรับธนาคาร

ในตอนเช้าของศตวรรษที่ 20 ธนาคารชุมชนอเมริกันหลายพันแห่งถูกจับเป็นตัวประกันในความหลากหลายของเศรษฐกิจการเกษตรและความมั่งคั่งของนายทุนยักษ์ใหญ่ซึ่งควบคุมการขนส่งและโครงสร้างพื้นฐานด้านพลังงานของทวีปเป็นจำนวนมาก ความล้มเหลวของธนาคารเป็นเรื่องธรรมดาโดยเฉพาะอย่างยิ่งในชนบทสถาบันสาขาเดียว.

สถานการณ์ดังกล่าวไม่สามารถแก้ไขได้ในช่วงต้นทศวรรษที่ 1930 เมื่ออุตสาหกรรมการธนาคารของสหรัฐอเมริกาเริ่มทยอยปิดตัวลงและเศรษฐกิจของประเทศก็เริ่มสั่นคลอน จากความมืดของฉากนี้ทำให้มรดกตกทอดอันยาวนานที่สุดของ Great Depression: Federal Deposit Insurance Corporation ซึ่งรับประกันเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารในสหรัฐฯที่ถูกปล่อยเช่านับพันแห่ง.

หากคุณมีบัญชีเงินฝากกับธนาคารในสหรัฐอเมริกาคุณน่าจะได้รับประโยชน์จากการประกันเงินฝาก FDIC ในส่วนต่อไปนี้เราจะศึกษาประวัติความเป็นมาของการประกันเงินฝากอย่างใกล้ชิดในสหรัฐอเมริกาความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับการประกัน FDIC และการประกันเงินฝากประเภทอื่น ๆ ที่มีให้สำหรับผู้บริโภคและนักลงทุนชาวอเมริกัน.

ประวัติและวิวัฒนาการของ FDIC

บริษัท ประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางได้รับอนุญาตจากพระราชบัญญัติการธนาคารของปี 1933 หรือที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็นพระราชบัญญัติ Glass-Steagall.

อย่างไรก็ตามความคิดของโครงการประกันแห่งชาติสำหรับเงินฝากธนาคารมีมานาน FDIC เราจะไปรับเรื่องราวในช่วงปี 1890 ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ครั้งสุดท้ายของศตวรรษที่ 19.

ก่อน FDIC: ความตื่นตระหนกของปี 1893 และข้อเสนอการประกันเงินฝากแห่งชาติครั้งแรก

ในเดือนกุมภาพันธ์ พ.ศ. 2436 รถไฟสายฟิลาเดลเฟียและการอ่านล้มเหลวทำให้เกิดความตื่นตระหนกทางการเงินที่แก้ไขปัญหาเศรษฐกิจตกต่ำที่สุดในประเทศจนถึงปัจจุบัน ตามประวัติกลางรถไฟ 50 แห่งธนาคาร 4,000 แห่งและธุรกิจเอกชน 14,000 แห่งตกอยู่ในความหวาดกลัวของปี 2436.

เมื่อเงินสำรองของสหรัฐฯลดลงองค์กรที่นำโดยนายจอห์นเพียร์ปอนท์มอร์แกนระดมทุน 65 ล้านดอลลาร์เข้าธนาคารแห่งชาติในอัตราดอกเบี้ยที่สูงชัน เงินช่วยเหลือของมอร์แกนเดือดดาลทำให้ผู้ฝากเงินมีชื่อเสียงหลายคนสูญเสียเงินออมในการสังหารการคลัง คนไม่พอใจกระเพื่อมไปทั่วชนบทแสดงให้เห็นถึงการกระทำที่เกี่ยวกับจลนพลศาสตร์ที่น่าประทับใจที่สุดเช่น Pullman Strike ในชิคาโกซึ่งได้รับการยกย่องอย่างกว้างขวางว่าเป็นตัวเร่งปฏิกิริยาสำหรับขบวนการแรงงานในศตวรรษที่ 20.

ความตื่นตระหนกของปี 1893 ก็เป็นการเสี่ยงโชคชะตาของพรรคประชาชนอายุสั้นขบวนการต่อต้านทุนนิยมที่ได้รับการสนับสนุนอย่างลึกล้ำในภาคใต้เกษตรกรรมมิดเวสต์และตะวันตก พรรคประชาชนชนะการโหวตมากกว่า 10% ในการเลือกตั้งรัฐสภาสหรัฐฯในปี 1894 การแสดงที่ไม่ซ้ำก่อนหรือตั้งแต่.

ท่ามกลางความคิดริเริ่มที่รุนแรงอื่น ๆ รวมถึงการสร้างเหรียญเงินที่ไม่ จำกัด แพลตฟอร์มการเงินของพรรคประชาชนเรียกร้องให้มีการสร้างโครงการประกันเงินฝากระดับชาติ เนแบรสกาตัวแทนวิลเลียมเจนนิงส์ไบรอันเสมือน - ประชานิยมที่มีประโยชน์ในการควบรวมกิจการระหว่างคน 2439 กับพรรคประชาธิปัตย์และพรรคประชาธิปัตย์แนะนำกฎหมายร้ายแรงข้อเสนอแรกสำหรับกองทุนประกันเงินฝากแห่งชาติใน 2436 แต่มันตายโดยไม่มีการลงคะแนน.

กองทุนประกันเงินฝากของรัฐในช่วงต้นศตวรรษที่ 20

หลังจากทศวรรษของการเติบโตอย่างต่อเนื่องมากขึ้นหรือน้อยลงเศรษฐกิจสหรัฐเริ่มปะทุในช่วงครึ่งหลังของปี 1900 สูงสุดในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินซึ่งปัจจุบันเป็นที่รู้จักในนาม Panic ของปี 1907 เช่นเดียวกับทศวรรษที่ผ่านมาก่อนหน้านี้ ของความล้มเหลวของธนาคารและหมดทุนสำรองของสหรัฐฯ ผลดังกล่าวบังคับให้องค์กรนำโดย J.P. Morgan เพื่อสนับสนุนระบบการเงินที่ไม่สบาย - และในครั้งนี้เงินกองทุนของเทศบาลนครนิวยอร์กตีอย่างหนักโดยความทุกข์ยากของวอลล์สตรีท.

เช่นเดียวกับในปี 1890 ข้อเสนอหลังตื่นตระหนกสำหรับโครงการประกันเงินฝากในประเทศไม่มีที่ใดเลย ท่ามกลางการต่อต้านอย่างดุเดือดจาก บริษัท การเงินที่จัดตั้งขึ้นหลายแห่งรัฐบาลกลางเสนอร่างความคิดต่าง ๆ สำหรับ บริษัท ประกันเงินฝากที่ทนทานล้มเหลวในการผ่านกฎหมายในไตรมาสศตวรรษหลังจากตื่นตระหนกของ 1907 ผู้กำหนดนโยบายของรัฐบาลกลางที่ดีที่สุดสามารถรวบรวมเป็นเส้นทางของธนาคารกลางสหรัฐ พระราชบัญญัติของปี 1913 ซึ่งเป็นการประนีประนอมอย่างหนักเพื่อจัดตั้งระบบ Federal Reserve ที่ทันสมัย.

การดำเนินการของรัฐบาลกลางที่ขาดผู้กำหนดนโยบายของรัฐก้าวขึ้น จาก 2451 ถึง 2460 แปดรัฐจัดตั้ง บริษัท ประกันเงินฝาก: มิสซิสซิปปีโอกลาโฮมาแคนซัสนอร์ทดาโคตาเซาท์ดาโคตาเนเบรสกาเท็กซัสและวอชิงตันอ้างอิงจาก FDIC การมีส่วนร่วมเป็นภาคบังคับในห้ารัฐและสมัครใจในสาม หกรัฐจัดให้มีการชดเชยเงินสดทันทีสำหรับเงินฝากที่ประกันและสองใบรับรองที่มีดอกเบี้ยแทน ทั้งแปดรูปแบบได้รับทุนจากการประเมินเป็นระยะเกี่ยวกับการฝากเงินกับสถาบันที่เข้าร่วม.

พระราชบัญญัติการธนาคารปี 1933 (พระราชบัญญัติ Glass-Steagall) และ 1935

ในปี ค.ศ. 1920 ธนาคารที่ทำงานในสหรัฐอเมริกาประมาณ 600 แห่งล้มเหลวในแต่ละปี ส่วนใหญ่เป็นสถาบันขนาดเล็กในชนบทที่มีปัญหาด้านสภาพคล่องและการจัดการย่อย ใหม่เทอร์สเติมตำแหน่งของพวกเขา ความปั่นป่วนที่สะสมเอาของโทรแม้ว่า: 2473 โดยโครงการประกันเงินฝากของรัฐที่จัดตั้งขึ้นหลังจากตื่นตกใจของ 2450 มีหนี้สินล้นพ้นตัว.

วิกฤตที่ปรากฏขึ้นมาพร้อมกับความตื่นตระหนกทางการเงินในช่วงปลายปี 1929 อัตราความล้มเหลวของธนาคารพุ่งขึ้นในช่วงหลายเดือนต่อมาซึ่งเพิ่มขึ้นจากการที่ธนาคารกลางสหรัฐโดดเดี่ยวซึ่งเห็นเหตุผลเล็กน้อยที่จะประคับประคองผู้ที่ไม่ใช่สมาชิก การจัดการผิดพลาดโดยผู้บริหารธนาคารต่างจังหวัด แม้แต่ในช่วงทศวรรษที่ 1930 ที่ล่มสลายของธนาคารแห่งสหรัฐอเมริกาซึ่งเป็นหนึ่งในสถาบันเงินฝากที่ใหญ่ที่สุดในประเทศก็ยังมีสมาธิในการกำหนดนโยบายของผู้กำหนดนโยบาย ในช่วงสี่ปีแรกของปี 1930 มีการระงับเทอร์เตอร์ของธนาคารพาณิชย์เกือบ 9,000 แห่งถูกเช็ดออกมากกว่า 4% ของเงินฝากทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา.

สถานการณ์เริ่มคลี่คลายในช่วงไตรมาสแรกของปี 2476 ในการกระทำอย่างเป็นทางการครั้งแรกของประธานาธิบดีประธานาธิบดีแฟรงกลินดี. รูสเวลต์ประกาศวันหยุดธนาคารแห่งชาติสี่วันในวันที่ 6 มีนาคม 2476 หลังจากผ่านกฎหมายฉุกเฉินเพื่อช่วย ธนาคารเปิดใหม่ในศูนย์ประชากรส่วนใหญ่สภาคองเกรสกำหนดให้มีการแก้ไขร่างพระราชบัญญัติการปฏิรูปธนาคารฉบับแก้ไข รุ่นนี้รวมข้อกำหนดสำหรับประกันเงินฝากแห่งชาติ ความพยายามของพวกเขามีความซับซ้อนโดยฝ่ายค้านที่แข็งแกร่งจากอุตสาหกรรมธนาคารและพันธมิตรในคณะรัฐมนตรีของรูสเวลต์และโดยความทะเยอทะยานของรูสเวลต์.

การออกกฎหมายการโต้เถียงกันมากมาย ในวันที่ 16 มิถุนายน 1933 รูสเวลต์ได้ลงนามในมาตรการประนีประนอมซึ่งรู้จักกันในนามพระราชบัญญัติการธนาคารปี 1933 หรือพระราชบัญญัติกลาสโกช กฎหมายดังกล่าวได้แก้ไขพระราชบัญญัติธนาคารกลางของปี 1913 เพื่ออนุญาตให้มีการจัดตั้ง บริษัท ประกันเงินฝากแห่งชาติ การกระทำถูกกำหนดให้มีผลเป็นการชั่วคราวในวันที่ 1 มกราคม 1934 โดยมีประกันสูงสุดถึง $ 2,500 ต่อบัญชีเงินฝาก เมื่อภาวะซึมเศร้าแย่ลงการประกันเงินฝากที่แข็งแกร่งมากขึ้นในพระราชบัญญัติการธนาคารของปี 1935 แทนที่ข้อเสนอเริ่มต้นรับประกันการประกันสูงถึง $ 5,000 ต่อบัญชีเงินฝากและการรักษาความปลอดภัยสถานที่ของ FDIC เป็นหน่วยงานของรัฐถาวร.

วิกฤตการออมและสินเชื่อ

วิกฤตการออมและการกู้ของปี 1980 เป็นครั้งแรกทางการเงินที่สำคัญของยุค FDIC อย่างไรก็ตามไม่มีที่ไหนใกล้ที่รุนแรงเท่ากับความตื่นตระหนกที่ทำให้เกิดความตกต่ำครั้งใหญ่ ตัวอย่างเช่นวิกฤตการณ์ภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่ตามมาและภาวะซึมเศร้าในตลาดที่อยู่อาศัยในภูมิภาคได้ทำลายอุตสาหกรรมการออมและสินเชื่อ (S&L) ที่เกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกา.

บรรษัทประกันเงินฝากและเงินกู้ของรัฐบาลกลาง (FSLIC) ซึ่งมีทุนสำรองทำประกันเงินทุนของผู้ฝากเงิน S&L ไม่สามารถก้าวทันกับผลขาดทุนของ S&L ได้เนื่องจากวิกฤตการณ์เลวร้ายลง หลังจากความพยายามอย่างต่อเนื่องในการเพิ่มทุนในช่วงปลายทศวรรษ 1980 สภาคองเกรสยกเลิก FSLIC และทำสัญญากับ บริษัท ประกันเงินฝากรายใหม่ บริษัท Resolution Trust Corporation (RTC) RTC ยังพิสูจน์ไม่เพียงพอกับภารกิจ สภาคองเกรสได้รวมการทำงานกับ FDIC ในปี 1995.

ผู้เสียภาษีจ่ายราคาหนักสำหรับความล้มเหลวต่อเนื่องของ FSLIC และ RTC: ประมาณ $ 123,800,000,000, ตามการทบทวน FDIC Banking แม้ว่าช่วงระยะเฉียบพลันของวิกฤตได้ผ่านไปนาน แต่ FDIC ก็สามารถที่จะซับความยุ่งเหยิงที่ยังอ้อยอิ่งอยู่โดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากผู้เสียภาษี.

พระราชบัญญัติปฏิรูปการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางปี ​​2005

ในเดือนมีนาคม 2549 พระราชบัญญัติปฏิรูปการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางปี ​​2548 มีผลบังคับใช้ โดยไม่ต้องเปลี่ยนประสบการณ์ของผู้ฝากเงินเฉลี่ยอย่างมีความหมายกฎหมายปรับปรุงโครงสร้างของกลไกการประกันของ FDIC รวมสองกองทุนแยกก่อนหน้านี้เป็นกองทุนประกันเงินฝากเดียว (DIF) หลังจากการชำระบัญชีสินทรัพย์ของธนาคารที่ล้มเหลว DIF ใช้เงินสำรองเพื่อชดเชยการขาดแคลนที่เหลืออยู่และชดเชยผู้ฝากเงินของธนาคาร.

วิกฤตการเงินโลก

การทดสอบที่สำคัญครั้งที่สองของ FDIC และเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่พระราชบัญญัติปฏิรูปการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางได้เกิดขึ้นท่ามกลางวิกฤตการเงินโลกในปี 2551 และผลที่ตามมา จำนวนธนาคารที่มีขนาดค่อนข้างเล็กที่ล้มเหลวในช่วงทศวรรษหลังจากช่วงวิกฤตของวิกฤตเพียง 500 กว่าเมื่อเทียบกับมากกว่า 9,000 แห่งในช่วงสี่ปีแรกของภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ ระบบการเงินและ FDIC นั้นเอง.

ในเดือนมีนาคม 2551 ก่อนช่วงวิกฤตของวิกฤตการณ์ยอดดุลของ DIF มีมูลค่าสูงถึง 52.8 พันล้านดอลลาร์ซึ่งเป็นระดับสูงสุดในประวัติศาสตร์ อย่างไรก็ตามเมื่อเศรษฐกิจถดถอยและความล้มเหลวของธนาคารทวีขึ้นปริมาณสำรองของ DIF ลดลงต่ำกว่าขั้นต่ำตามกฎหมาย: 1.15% ของเงินฝากที่คาดการณ์ไว้ เมื่อสถานะเงินสดของ DIF แย่ลง FDIC ได้กำหนดให้มีการประเมินฉุกเฉินสำหรับธนาคารสมาชิกทุกแห่งโดยการส่งกองทุนชั่วคราว.

ยังคงมีหนี้สินที่คาดการณ์ไว้ของ DIF พุ่งขึ้นเมื่อเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ ปลายปี 2552 กองทุนมีความเสี่ยงต่อการล้มละลายโดยไม่ต้องดำเนินการใด ๆ เพิ่มเติม แทนที่จะกู้เงินจากกระทรวงการคลังสหรัฐฯเป็นการย้ายที่ถูกต้องตามกฎหมายซึ่งน่าจะเป็นการดึงเงินออกจากกองทุน FDIC ได้ขอให้ธนาคารสมาชิกทำการประเมินรายไตรมาสล่วงหน้าสำหรับช่วงเวลาที่ครอบคลุมช่วงไตรมาสที่ 4 ของปี 2552 ถึงไตรมาสที่ 4 ของปี 2555 เพื่อรักษาประวัติที่สมบูรณ์แบบของการรับประกันเงินฝากที่ประกัน แม้ว่าจะเป็นธรรม แต่ก็ได้รับความช่วยเหลือจากโครงการฉุกเฉินอื่น ๆ ของรัฐบาลในช่วงที่มืดมนที่สุดของวิกฤติ.

FDIC Insurance คืออะไร?

ตอนนี้เราได้ให้ FDIC บริบททางประวัติศาสตร์มาแล้วลองตรวจสอบสิ่งที่ประกันเงินฝากของ บริษัท ครอบคลุมวิธีการทำงานที่ครอบคลุมและผู้ฝากเงินขั้นตอนสามารถใช้เพื่อเพิ่มความครอบคลุมของพวกเขา.

อะไร FDIC ประกันภัยครอบคลุม

การประกัน FDIC ให้ความคุ้มครองดอลลาร์ต่อดอลลาร์สำหรับเงินฝากที่มีคุณสมบัติตามที่ธนาคารสมาชิก FDIC เป็นอย่างน้อย 250,000 ดอลลาร์ เมื่อธนาคารสมาชิกของ FDIC ล้มเหลว (ค่าเริ่มต้น) หรือประสบปัญหาทางการเงินของเทอร์มินัล FDIC จะชดเชยผู้ฝากสำหรับมูลค่าเต็มของเงินต้นคงเหลือที่ถืออยู่ในบัญชีของผู้เอาประกันรวมถึงดอกเบี้ยใด ๆ.

ธนาคารสมาชิกของ FDIC นั้นสามารถระบุได้อย่างชัดเจนโดยแมวน้ำ FDIC ที่แสดงบนทางเข้าสาขาเคาน์เตอร์และหน้าแรกของเว็บไซต์ หากคุณไม่แน่ใจว่าธนาคารของคุณ (หรือธนาคารที่คุณกำลังพิจารณาเปิดบัญชีด้วย) เป็นสมาชิก FDIC หรือไม่ให้ใช้เครื่องมือ BankFind ของ FDIC เพื่อยืนยัน.

FDIC ประกันเงินฝากที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดทั้งหมดที่จัดขึ้นที่สถาบันสมาชิกโดยไม่คำนึงถึงตัวตนของเจ้าของบัญชี บัญชีธุรกิจที่ถือครองในนามของนิติบุคคลจะได้รับการประกันเช่นเดียวกับบัญชีส่วนบุคคล ผู้ถือบัญชีไม่จำเป็นต้องเป็นพลเมืองสหรัฐฯหรือผู้อยู่อาศัยถาวรเพื่อรับสิทธิ์ประกัน FDIC.

ตามแผ่นพับการประกันการฝากเงินของ FDIC ประเภทบัญชีที่ใช้กับการประกัน FDIC นั้นรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ:

• ตรวจสอบบัญชี
• คำสั่งซื้อขายที่ถอนได้ (บัญชี) ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากที่ได้รับความนิยมจาก บริษัท ที่ให้บริการด้านการเงินแบบไร้สาขา
• บัญชีตลาดเงิน
• บัตรเงินฝากและบัญชีเงินฝากประจำอื่น ๆ
• บัญชีออมทรัพย์
• ตราสารที่เปลี่ยนมือได้ที่ธนาคารออกให้เช่นเช็คแคชเชียร์และธนาณัติ

อะไร FDIC ประกันภัยไม่ครอบคลุม

การประกัน FDIC ไม่ครอบคลุมประเภทบัญชีทั่วไปและเครื่องมือทางการเงินรวมถึงตราสารบางอย่างที่สามารถแลกเป็นเงินสดได้ รายการที่ไม่ครบถ้วนสมบูรณ์ของบัญชีและเครื่องมือที่ยกเว้นประกอบด้วย:

• ซื้อขายแลกเปลี่ยนหลักทรัพย์รวมถึงหุ้นและ ETF
• กองทุนรวม
• ตั๋วเงินคลังตั๋วเงินและพันธบัตรของสหรัฐฯ (แม้ว่ารัฐบาลสหรัฐฯจะรับรองตราสารเหล่านี้แยกจากกัน)
• พันธบัตรเทศบาล
• หุ้นกู้
• ค่างวด
• นโยบายการประกันชีวิต
• เนื้อหาของตู้เซฟที่จัดขึ้นที่สถาบันสมาชิก

ความคุ้มครองครอบคลุมตลอดเวลา

สภาคองเกรสได้เพิ่มการประกันเงินฝากขั้นต่ำของ FDIC จำกัด แปดครั้งนับตั้งแต่เริ่มก่อตั้ง บริษัท แม้ว่าอัตราการเพิ่มโดยรวมเป็นระยะ ๆ ทำให้อัตราเงินเฟ้อสูงกว่า:

• 1934: $ 2,500
• 1935: $ 5,000
• 1950: $ 10,000
• 1966: $ 15,000
• 1969: $ 20,000
• 1974: $ 40,000
• 1980: $ 100,000
• 2008: $ 250,000

ระหว่างธนาคารพาณิชยกรรมและสถาบันการออมธนาคาร FDIC ที่มีประกันมีเงินฝากประมาณ 13.58 ล้านล้านดอลล่าร์ ณ เดือนสิงหาคม 2561 อย่างไรก็ตามการประกัน FDIC ไม่ครอบคลุมเงินฝากทั้งหมดกับธนาคารที่มีประกันของ FDIC.

FDIC Insurance ทำงานอย่างไร

เมื่อธนาคารล้มเหลว FDIC จะทำหน้าที่เป็นพนักงานทำความสะอาด เนื่องจาก FDIC ไม่ได้ออกกฎบัตรธนาคารจึงไม่มีอำนาจตามกฎหมายในการปิดธนาคารด้วยตนเอง ค่อนข้าง FDIC ทำหน้าที่เป็นผู้รับสำหรับธนาคารที่มีเทอร์สถูกเพิกถอนโดยหน่วยงานเช่าเหมาลำรัฐปกติหน่วยงานกำกับดูแลธนาคารหรือสำนักงานกลางของกรมบัญชีกลางของสกุลเงิน.

หาธนาคารใหม่
ในฐานะผู้รับ FDIC จะถือกรรมสิทธิ์ชั่วคราวของสินทรัพย์ของธนาคารที่ล้มเหลว การเปลี่ยนแปลงความเป็นเจ้าของนั้นเกิดขึ้นอย่างรวดเร็วและมักเกิดขึ้นในช่วงสุดสัปดาห์ ในกรณีส่วนใหญ่ FDIC สามารถหาธนาคารสมาชิก FDIC อีกแห่งที่ยินดีรับเงินฝากของสถาบันที่ล้มเหลวและสินทรัพย์ที่มีศักยภาพอื่น ๆ เป็นการดีที่บัญชีของผู้ฝากจะถูกโอนไปยังธนาคารใหม่โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงในสมดุลหรือสถานะที่ใช้งาน ในกรณีเช่นนี้ผู้ฝากสามารถฝากและถอนเงินได้โดยไม่หยุดชะงัก.

การชดเชยผู้ฝากสำหรับยอดคงเหลือในบัญชีที่ปิด
เมื่อ FDIC ไม่สามารถหาธนาคารสมาชิกที่ยินดีรับเงินฝากของธนาคารที่ล้มเหลวหน่วยงานอาจเลือกที่จะออกเช็คให้ผู้ฝากเงินที่ได้รับผลกระทบสำหรับยอดเงินในบัญชีเต็มรวมทั้งดอกเบี้ยใด ๆ ที่ครบกำหนดจนถึงวงเงินประกัน ในกรณีที่ค่อนข้างหายากนี้ผู้ฝากเงินอาจสูญเสียการเข้าถึงเงินทุนของพวกเขาเป็นเวลาสองสามวันทำการ.

ชดเชยผู้ฝากเกินขอบเขตประกันภัย
ผู้ฝากที่มียอดคงเหลือสูงกว่าวงเงินประกันขั้นต่ำอาจกู้เงินฝากบางส่วนได้ อย่างไรก็ตามกระบวนการจะถูกดึงออกมาอย่างสม่ำเสมอมากกว่าสำหรับการชดเชยผู้ฝากต่ำกว่าวงเงินประกันขั้นต่ำและไม่รับประกันผลลัพธ์.

โดยทั่วไปแล้วผู้ฝากจะได้รับค่าชดเชยสำหรับเงินฝากส่วนเกินในลักษณะหมุนเวียนเนื่องจาก FDIC เลิกกิจการสินทรัพย์ที่เหลืออยู่ของธนาคารที่ล้มเหลว ในกรณีส่วนใหญ่การชำระเงินสำหรับเงินฝากส่วนเกินคือ โปรสัดส่วน, หมายถึงผู้ฝากได้รับเพียงส่วนหนึ่งของยอดเงินเดิม ตัวอย่างเช่นผู้ฝากอาจได้รับเงิน 50 เซนต์เท่านั้น ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของกระบวนการชำระบัญชีผู้ฝากอาจต้องรอเป็นเวลาหลายปีเพื่อให้ FDIC สามารถดำเนินการเรียกร้องเงินฝากส่วนเกินที่เหลืออยู่กับธนาคารที่ล้มเหลว.

เพิ่มความครอบคลุมการประกันภัย FDIC ของคุณ

ผู้ฝากอาจหลีกเลี่ยงกระบวนการนี้และลดความเสี่ยงของการสูญเสียเงินต้นโดยการพิจารณาวงเงินประกันขั้นต่ำของ FDIC:

• บัญชีส่วนบุคคล: FDIC ถือเป็นยอดเงินคงเหลือทั้งหมดในบัญชีบุคคล (เดี่ยว) ที่ถือโดยผู้ฝากเงินเดียวกันในธนาคารผู้ประกันตนเดียวกัน ตัวอย่างเช่นหากคุณมียอดดุลสะสม $ 200,000 ในการตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินที่ธนาคาร A ยอดเงินทั้งหมดของคุณจะได้รับการคุ้มครองโดยการประกัน FDIC หากยอดดุลสะสมของคุณเพิ่มขึ้นเป็น $ 300,000 ในสามบัญชีเหล่านั้นคุณจะมียอดคงเหลือที่ไม่มีประกันจำนวน 50,000 ดอลลาร์แม้ว่าจะไม่มียอดคงเหลือในบัญชีเดียวที่เพิ่มขึ้น $ 250,000.
• บัญชีร่วม: FDIC ประกันยอดคงเหลือที่จัดขึ้นในบัญชีร่วมแยกจากยอดคงเหลือในบัญชีเดียวแม้ว่าผู้ถือบัญชีร่วมยังถือบัญชีเดียวกับสถาบันเดียวกัน ยอดคงเหลือในบัญชีร่วมถูกแบ่งเท่า ๆ กันและประกันสูงถึง $ 250,000 ต่อเจ้าของบัญชี ดังนั้นคู่สามารถฝากเงินสูงถึง $ 500,000 ในบัญชีร่วมของพวกเขาโดยไม่เกินขีด จำกัด FDIC.
• บัญชีธุรกิจ: FDIC ไม่ได้แยกความแตกต่างระหว่างความเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว (องค์กรธุรกิจบุคคลเดียว) และเจ้าของของพวกเขาแม้ว่าชื่อของความเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวนั้นแตกต่างจากเจ้าของ เมื่อคุณมีบัญชีธนาคารธุรกิจกับสถาบันเดียวกันกับที่คุณถือกองทุนส่วนบุคคล FDIC ปฏิบัติต่อธุรกิจและเงินฝากส่วนบุคคลของคุณรวมกัน อย่างไรก็ตามองค์กรธุรกิจที่มีสมาชิกหลายคนอาจได้รับการพิจารณาแยกจากเจ้าของ.
• บัญชีเกษียณ: FDIC พิจารณาว่ากองทุนที่มีอยู่ในบัญชีเกษียณอายุส่วนใหญ่ (รวมถึงแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs) จะแยกออกจากกองทุนที่มีอยู่ในบัญชีเงินฝากที่ไม่ใช่การเกษียณอายุแม้ว่าจะมีบัญชีอยู่ในชื่อเดียวกันก็ตาม.
• บัญชีที่เชื่อถือได้: มีเงื่อนไขตรงตามเงื่อนไข FDIC รับประกันบัญชีที่เชื่อถือได้ที่สามารถเพิกถอนได้ซึ่งมียอดถึง 250,000 เหรียญสหรัฐต่อผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่เหมือนใคร ตัวอย่างเช่นยอดเงินคงเหลือในบัญชีทรัสต์ที่มีผู้ได้รับผลประโยชน์ที่ไม่ซ้ำกันสองรายได้รับการประกันสูงถึง $ 500,000 ยอดเงินในบัญชีทรัสต์ที่มีผู้ได้รับผลประโยชน์ที่ไม่ซ้ำกันสี่รายจะได้รับการประกันสูงถึง $ 1,000,000 เป็นต้น.

การประกันภัยเงินฝากรูปแบบอื่น ๆ

ดังที่เราได้เห็นโครงการประกันเงินฝากในประเทศของ FDIC ไม่ใช่การประกันเงินฝากรูปแบบเดียวที่มีให้สำหรับผู้ฝากเงินในสหรัฐฯ สามหน่วยงานเหล่านี้ยังป้องกันเงินฝากบางประเภท.

กองทุนประกันส่วนแบ่ง NCUA

กองทุนประกันแบ่งปัน NCUA มอบความคุ้มครองการประกันเงินฝากสำหรับสมาชิกสหภาพเครดิตอเมริกันหลายล้านคน ก่อตั้งขึ้นในปี 1970 สำหรับสถาบันบริหารเครดิตแห่งชาติและได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลตอนนี้กองทุนประกันร่วมรับประกันการฝากเงินเครดิตยูเนี่ยนสูงถึง $ 250,000 ต่อบัญชีบุคคลธรรมดาและสูงถึง $ 250,000 ในบัญชีร่วมทั้งหมด สำหรับบัญชีร่วมการคุ้มครองกองทุนประกันร่วมนั้นไม่แข็งแกร่งเท่ากับ FDIC ซึ่งอาจทำให้ผู้ฝากเงินมูลค่าสูงหยุดการทำงานชั่วคราวซึ่งเป็นการเปรียบเทียบข้อดีของธนาคารพาณิชย์และสหภาพเครดิต.

บริษัท คุ้มครองการลงทุนด้านหลักทรัพย์ (SIPC)

การประกัน SIPC นั้น จำกัด สำหรับลูกค้าของ บริษัท นายหน้าที่เป็นสมาชิกของ SIPC ที่ล้มเหลวหรือมีปัญหา ความคุ้มครองจะถูก จำกัด ไว้ที่ $ 500,000 เงินสดและหลักทรัพย์ต่อบัญชีและ 250,000 ดอลลาร์ในเงินสดต่อบัญชี (รวม) หลักทรัพย์ที่ประกันโดย SIPC ประกันภัยรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ:

• หุ้น
• พันธบัตร
• กองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน
• ตลาดเงินและกองทุนตลาดเงิน
• ตัวเลือกไบนารี
• บัตรเงินฝาก

ข้อ จำกัด ของ SIPC มีความสำคัญพอ ๆ กับความครอบคลุม ข้อ จำกัด ที่น่าสังเกต ได้แก่ :

• SIPC ไม่ครอบคลุมถึงเงินสดที่ได้รับจากการซื้อขายสินค้า.
• SIPC ไม่รวมฟอเร็กซ์สินค้าโภคภัณฑ์และสัญญาซื้อขายล่วงหน้าอื่น ๆ จากการคุ้มครองหลักทรัพย์.
• SIPC ไม่ได้ป้องกันความสูญเสียอันเนื่องมาจากคำแนะนำการลงทุนที่ไม่ดี.
• SIPC ไม่ได้ป้องกันการลดลงของมูลค่าหลักทรัพย์ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด.
• แทนที่จะให้การชดเชยเงินสดสำหรับหลักทรัพย์ที่ถูกชำระที่มีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีปัญหา SIPC จะพยายามแทนที่หลักทรัพย์ด้วยตัวเองเมื่อใดก็ตามที่เป็นไปได้.

กองทุนประกันผู้ฝากเงิน

เพื่อไม่ให้สับสนกับกองทุนประกันเงินฝาก FDIC ของ Depositors Insurance Fund เป็นโครงการในรัฐแมสซาชูเซตส์ที่ให้ความคุ้มครองการประกันเงินฝากที่รู้จักในชื่อ DIF Insurance.

เปิดตัวในปีพ. ศ. 2477 กองทุนประกันเงินฝากรับประกันเงินฝากทั้งหมดที่จัดขึ้นกับธนาคารสมาชิกที่รัฐแมสซาชูเซตส์ให้เช่ามากกว่าวงเงิน 250,000 ดอลลาร์ของ FDIC กล่าวอีกนัยหนึ่งการประกัน DIF ช่วยให้ผู้ฝากเงินมูลค่าสูงที่ธนาคารแมสซาชูเซตส์ไม่สนใจข้อ จำกัด FDIC ตามธรรมเนียม นี่เป็นสิ่งจูงใจที่สำคัญสำหรับผู้ฝากเงินที่มีทรัพยากรเพียงพอที่จะเปิดบัญชีตรวจสอบฟรีกับธนาคารออนไลน์เช่น Bank5 Connect และ Salem Five Direct-DIR เล็กกว่าสถาบันสมาชิก DIF ซึ่งตั้งอยู่ในรัฐที่มีประชากรมากที่สุดของนิวอิงแลนด์.

คำสุดท้าย

การอ่านเกี่ยวกับประวัติศาสตร์ที่อึกทึกของอุตสาหกรรมธนาคารในอเมริกายุคแรกนั้นเป็นประสบการณ์ที่เปิดหูเปิดตา ก่อนที่จะเกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ผู้ฝากเงินระยะยาวที่มีธนาคารขนาดเล็กในชนบทต้องเผชิญกับความเป็นไปได้ที่แท้จริงของการทำลายทางการเงินโดยไม่ผิดพลาด วันนี้ที่คุณเก็บเงินที่ได้มาอย่างยากลำบากมีความมั่นคงน้อยมาก.

ประเทศของเรามานานแล้วเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินทุนสำหรับผู้อุปถัมภ์และยังคงปรับปรุงความพยายามในการป้องกันผ่านกฎหมายและการบริการลูกค้า ในขณะที่มีช่องว่างสำหรับการเติบโตอย่างแน่นอนเราอยู่ในตำแหน่งที่ปลอดภัยกว่าที่เคยเป็นมา ตราบใดที่คุณเป็นธนาคารกับสถาบันสมาชิก FDIC เงินของคุณจะปลอดภัย.

ถ้านั่นไม่ใช่ความคืบหน้าฉันไม่รู้ว่ามันคืออะไร.

คุณมีบัญชีธนาคารที่ประกันโดย FDIC หรือไม่?