3 นโยบายการประกันภัยเพื่อช่วยในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
อย่างไรก็ตามมีองค์ประกอบการวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์เพิ่มเติมซึ่งหากมองข้ามอาจทำให้แผนที่วางไว้ดีเสียหายเป็นอย่างมากจนอาจทำให้หมดสิ้นไป.
เครื่องมือการวางแผนที่สำคัญ
1. นโยบายการประกันความพิการ
หากคุณร่ำรวยพอที่จะทดแทนรายได้รายเดือนของคุณด้วยการออมและการลงทุนเป็นระยะเวลานานคุณอาจไม่จำเป็นต้องมีนโยบายความพิการเนื่องจากคุณจะได้รับการประกันตัวเอง แต่คนส่วนใหญ่ไม่มีเงินทุนดังกล่าวและจะไม่มีรายได้หากประสบกับความเจ็บป่วยรุนแรงหรือเกิดอุบัติเหตุ.
นโยบายความพิการแทนที่ 70% ถึง 80% ของรายได้ต่อเดือนหากคุณถูกปิดการใช้งานและไม่สามารถทำงานได้ ขึ้นอยู่กับนโยบายพวกเขาสามารถครอบคลุมระยะเวลาระยะสั้นหรือระยะยาว.
สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าการวางแผนอสังหาริมทรัพย์เริ่มต้นก่อนที่คุณจะสร้างอสังหาริมทรัพย์ขณะที่คุณยังทำงานอยู่ และคุณไม่สามารถสร้างอสังหาริมทรัพย์ได้หากคุณไม่มีรายได้และไม่สามารถสร้างอสังหาริมทรัพย์ได้หากคุณต้องประหยัดการออมและการลงทุนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายในขณะที่คุณปิดการใช้งาน นี่คือเหตุผลที่นโยบายการประกันความพิการเป็นเครื่องมือในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่สำคัญ.
2. นโยบายการประกันภัยการดูแลที่สำคัญ
นโยบายการดูแลที่สำคัญเป็นเครื่องมือประกันที่จ่ายเงินก้อนถ้าคุณมีปัญหาทางการแพทย์ที่สำคัญเช่นหัวใจวายหรือมะเร็งหรือโรคที่ทำให้ร่างกายทรุดโทรมเช่นกล้ามเนื้อเสื่อม นโยบายเหล่านี้ได้รับความนิยมอย่างมากในอังกฤษและออสเตรเลีย แต่ยังไม่เป็นที่ทราบแน่ชัดในสหรัฐอเมริกาในความเป็นจริงมีเพียงไม่กี่ บริษัท ในประเทศที่ขายพวกเขารวมถึงการประกันภัยแบบรวม, อเมริกันทั่วไปและการประกันชีวิตแบบประกันชีวิต.
นโยบายการดูแลที่สำคัญทำงานอย่างไร
เนื่องจากความจริงที่ว่ายาแผนปัจจุบันสามารถช่วยให้คนรอดชีวิตจากเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ที่สำคัญและเงื่อนไขคุณต้องวางแผนที่จะจ่ายสำหรับการดูแลที่เกี่ยวข้องในการกู้คืนจากเหตุการณ์เหล่านี้ นี่คือที่นโยบายการดูแลที่สำคัญหรือนโยบายอื่น ๆ ที่มีองค์ประกอบการดูแลที่สำคัญจะเป็นประโยชน์อย่างมาก ลองพิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้:
- ชายคนหนึ่งได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นมะเร็ง แต่แพทย์ตรวจพบเร็ว เขามีการผ่าตัดและเริ่มเคมีบำบัด.
- การประกันสุขภาพของเขาครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการผ่าตัดและการทำเคมีบำบัดส่วนใหญ่ ไม่ครอบคลุมถึงการจ่ายร่วมหรือการประกันภัยร่วมดังนั้นจะต้องนำผลรวมนั้นออกจากการลงทุน หากเขามีประกันรายได้ที่ทุพพลภาพเขาสามารถเปิดใช้งานได้และอาจได้รับมากถึง 80% ของรายได้ต่อเดือนตามระยะเวลาที่กำหนด.
- ปัญหาคือว่าครอบครัวของเขาต้องการมากกว่า 80% ของรายได้ก่อนหน้าของเขาเพื่อชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมด ดังนั้นความแตกต่างจะมาจากการลงทุนและการออม.
- อย่างไรก็ตามหากเขามีนโยบายการดูแลที่สำคัญเขาจะได้รับเงินก้อนที่สามารถใช้เพื่อเติมช่องว่างระหว่างสุขภาพและแผนความพิการของเขาและทำให้เขาสามารถเก็บเงินออมจำนวนมากของเขาไว้ได้.
การดูแลที่สำคัญในฐานะผู้ขับขี่ประกันชีวิต
ผู้ขับขี่สำหรับการเจ็บป่วยรุนแรงในกรมธรรม์ประกันชีวิตจะอนุญาตให้คุณรับเงินก้อนสำหรับเหตุการณ์ดังกล่าว - อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วจะทำเช่นนั้นด้วยค่าใช้จ่ายของความคุ้มครองชีวิต นอกจากนี้คุณมักจะต้องใกล้ตายเพื่อกระตุ้นผู้ขับขี่ ตัวอย่างเช่นแพทย์อาจต้องยืนยันว่าคุณเหลือเวลาเพียง 6 หรือ 12 เดือนในการเปิดใช้งานไรเดอร์ แม้ว่าผู้ขับขี่ดังกล่าวอาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคนที่ไม่สามารถมีนโยบายการดูแลที่สำคัญแบบสแตนด์อโลน แต่ก็ไม่เหมาะ.
3. ความคุ้มครองการดูแลระยะยาว
ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวแสดงให้เห็นถึงอันตรายทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปี นอกจากนี้ 40% ของกรณีการดูแลระยะยาวทั้งหมดมีไว้สำหรับคน ภายใต้ อายุ 50 ปีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของบ้านพักคนชราอยู่ที่ 70,000 ดอลลาร์ต่อปีและค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับการดูแลสุขภาพที่บ้านอยู่ที่ 30,000 ดอลลาร์ต่อปี เมื่อพิจารณาว่าคนส่วนใหญ่อยู่ในสถานดูแลระยะยาวมากกว่าหนึ่งปีค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและสามารถผลักดันให้ครอบครัวเป็นหนี้.
ตัวอย่างเช่นผู้ป่วยอัลไซเมอร์สามารถมีชีวิตอยู่ได้ 10 ปีหรือมากกว่าหลังจากการวินิจฉัย $ 70,000 ต่อปีเป็นเวลา 10 ปีคือ $ 700,000 ซึ่งจะทำให้เกิดช่องโหว่ในไข่รังของคุณ พูดง่ายๆก็คือบางสิ่งจะกินไปที่กองทุนเพื่อการเกษียณเร็วกว่าบ้านพักคนชรา.
สิ่งที่ครอบคลุมการดูแลระยะยาว
นโยบายการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของสถานพยาบาลการดูแลสุขภาพที่บ้านและสิ่งอำนวยความสะดวกสำหรับการดูแลผู้ใหญ่ช่วงกลางวัน คุณจะต้องเลือกจำนวนความคุ้มครองรายวันจำนวนปีที่คุณจะได้รับความคุ้มครองและระยะเวลาที่คุณต้องจ่ายสำหรับการดูแลของคุณเองก่อนที่ความคุ้มครองจะเปิดใช้งาน ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถกำหนดนโยบายตามความต้องการและงบประมาณของคุณ.
การดูแลระยะยาวในฐานะผู้ขับขี่ประกันชีวิต
เช่นเดียวกับการดูแลที่สำคัญคุณสามารถซื้อผู้ขับขี่ผู้ดูแลระยะยาวในนโยบายการประกันชีวิตบางส่วนหรือผู้ขับขี่ที่ครอบคลุมการดูแลระยะยาวและเหตุการณ์การดูแลที่สำคัญ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ซึ่งอาจแตกต่างกันไปตาม บริษัท ประกันภัยคุณสามารถได้รับความคุ้มครองการประกันชีวิตของคุณเป็นจำนวนเงินก้อนหนึ่งเพื่อจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาว อย่างไรก็ตามการทำเช่นนี้มักจะทำให้นโยบายของคุณว่าง.
หากคุณมีประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองรายได้ให้กับคู่สมรสที่รอดชีวิตของคุณจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือออกจากกองทุนวิทยาลัยสำหรับลูกหลานของคุณรวมกับนโยบายการดูแลระยะยาวอาจไม่ใช่ความคิดที่ดี ในความเป็นจริงในกรณีส่วนใหญ่จะเป็นการดีกว่าที่จะซื้อนโยบายแยกต่างหากเนื่องจากโดยทั่วไปจะให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้น.
เมื่อซื้อการดูแลระยะยาว
มันจะดีกว่าที่จะได้รับนโยบายการดูแลระยะยาวเมื่อคุณอายุน้อยกว่า จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงและคุณมีแนวโน้มที่จะมีคุณสมบัติมากขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการความคุ้มครองการดูแลระยะยาวเมื่อคุณได้รับสัญญาณการวินิจฉัยโรคขั้นต้นแล้วคุณสามารถเดิมพันได้ว่าไม่มี บริษัท ประกันใดที่จะให้ความคุ้มครองคุณสำหรับเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ แสวงหาความคุ้มครองในขณะที่คุณยังแข็งแรงอยู่.
Medicaid
สุดท้ายหลีกเลี่ยงกลยุทธ์การวางแผน Medicaid ที่ซับซ้อน สิ่งเหล่านี้มักจะเกี่ยวข้องกับการใช้ trusts gifting และเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ เพื่อลดมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ของคุณเพื่อให้คุณสามารถรับแผนประกันสุขภาพของรัฐเพื่อชำระค่าใช้จ่ายบ้านพักคนชรา ไม่เพียง แต่มีความซับซ้อนและอาจผิดจรรยาบรรณ แต่คุณจะต้อง จำกัด ตัวเลือกของคุณเมื่อได้รับการดูแลและคุณอาจต้องเลือกสิ่งอำนวยความสะดวกที่ไม่ได้ให้ระดับการดูแลหรือสิ่งอำนวยความสะดวกที่คุณต้องการ.
คำสุดท้าย
คิดถึงอสังหาริมทรัพย์ของคุณในสี่ขั้นตอน: สะสมปกป้องปกป้องเข้าถึงรายได้ระหว่างเกษียณและโอนไปยังทายาทของคุณ - ทั้งหมดในขณะที่ลดภาษีและค่าใช้จ่ายภาคทัณฑ์ ในขณะที่นักวางแผนทางการเงินและนักกฎหมายมีกระบวนการนี้ส่วนใหญ่ลงพวกเขามักจะละเลยขั้นตอนที่สอง: การป้องกัน แต่สิ่งนี้สำคัญมากเพราะการทิ้งมรดกให้ทายาทของคุณจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณมีอะไรเหลือให้ฝาก บ้านที่สร้างขึ้นอย่างดีบนทรายจะล้างออกไปหนึ่งวันและแผนอสังหาริมทรัพย์ก็ไม่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตามเครื่องมือด้านอสังหาริมทรัพย์ที่กล่าวถึงที่นี่จะป้องกันไม่ให้เกิดรูในแผนของคุณและสร้างรากฐานที่แข็งแกร่ง.
คุณใช้เครื่องมืออื่นใดในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์?
(เครดิตภาพ: Bigstock)
