วิธีถอนเงินจาก 401k หรือ IRA ของคุณสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้าน

อย่างไรก็ตามหากคุณมีเงินอยู่ในบัญชีเกษียณอายุของคุณคุณอาจสามารถใช้มันเพื่อเร่งกระบวนการได้ เราจะหารือเกี่ยวกับบัญชีที่ไม่ลงโทษคุณเมื่อคุณใช้เงินเพื่อซื้อบ้านหลังแรกรวมถึงกลยุทธ์ในการประหยัดค่าปรับและภาษี.

ใช้ IRA ของคุณเพื่อชำระเงินดาวน์

กรมสรรพากรกีดกันคุณจากการถอนเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยการเรียกเก็บค่าปรับ 10% จากการถอนก่อนที่คุณจะอายุ 59 1/2.

Roth IRA

ในบัญชีเกษียณอายุหลายประเภทการดึงเงินจาก Roth IRA จะทำให้คุณเสียภาษีและค่าปรับน้อยที่สุด เนื่องจากคุณสามารถถอนการบริจาคได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับหรือภาษี นอกจากนี้หลังจากที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีคุณสามารถถอนเงินได้สูงถึง $ 10,000 ในรายได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับหรือภาษีสำหรับการซื้อการซ่อมแซมหรือสร้างใหม่ของบ้านหลังแรก กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณถอนการบริจาคทั้งหมดของคุณคุณยังสามารถถอนได้อีก $ 10,000 และไม่ต้องจ่ายค่าปรับ 10% หรือภาษีใด ๆ.

อย่างไรก็ตามมีข้อแม้หนึ่งข้อ: คุณมีเวลา 120 วันในการใช้รายได้ที่ถูกถอนออกหรือคุณอาจต้องรับผิดชอบในการจ่ายค่าปรับ นอกจากนี้เพื่อความสะดวกของคุณ บริษัท ให้บริการทางการเงินของคุณจะจัดลำดับความสำคัญในการถอนการบริจาคทั้งหมดของคุณจาก Roth IRA ก่อนรายได้ใด ๆ.

IRA ดั้งเดิม

ตัวเลือกที่ดีที่สุดถัดไปคือ IRA แบบดั้งเดิม คุณยังสามารถถอนเงินได้มากถึง $ 10,000 สำหรับการซื้อการซ่อมแซมหรือสร้างใหม่ของบ้านหลังแรกโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้เต็มจำนวน SIMPLE และ SEP IRAs ปฏิบัติตามกฎเดียวกัน.

ด้วย IRA แบบดั้งเดิมคุณจะต้องใช้เงินภายใน 120 วันสำหรับการซื้อบ้านหรือคุณจะถูกลงโทษ 10% หรือคุณสามารถถอนเงินได้มากถึง $ 10,000 โดยปลอดโทษสำหรับการซื้อบ้านให้กับคู่สมรสผู้ปกครองเด็กหรือลูกหลานของคุณ.

เช่นเดียวกับ Roth IRA คู่สมรสของคุณสามารถถอนเงิน $ 10,000 จาก IRA ดั้งเดิมของเขาหรือเธอได้ดังนั้นคุณจึงสามารถได้รับโทษ 20,000 ดอลลาร์โดยไม่มีค่าปรับสำหรับเงินดาวน์หากคุณแต่งงาน ขีด จำกัด $ 10,000 เป็นขีด จำกัด อายุการใช้งานสำหรับแต่ละบุคคล.

ใช้ 401k ของคุณเพื่อชำระเงินดาวน์

ไม่มีการยกเว้นค่าปรับพิเศษสำหรับการซื้อบ้านเมื่อคุณดึงเงินออกจาก 401k ดังนั้นเงินใด ๆ ที่คุณนำออกจะถูกจัดเป็น "การยกเว้นความยากลำบาก" คุณจะถูกประเมินค่าปรับจำนวน 10% ของจำนวนเงินที่ถอนออกและคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ด้วยเช่นกัน.

หากเป็นไปได้ให้หมุนจำนวนเงินที่คุณต้องการถอนไปยัง IRA เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าปรับ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถเกลี้ยกล่อม 401k ที่อยู่กับนายจ้างที่คุณยังทำงานอยู่ได้ หากคุณมี 401k เก่าจากอดีตนายจ้างให้ทำเช่นนั้น เนื่องจากโรลโอเวอร์อาจต้องใช้เวลาในการดำเนินการให้กรอกเอกสารที่จำเป็นโดยเร็วที่สุด.

กู้ยืมเงินจากคุณ 401k

ตัวเลือกอื่นที่มี 401k คือการกู้ยืมเงิน เงินกู้ยืมของคุณอาจมีมูลค่าสูงถึง $ 50,000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าของบัญชีแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ตราบใดที่คุณสามารถจัดการการชำระเงินได้ (ใช่คุณต้องจ่ายคืนเงินกู้นี้) ซึ่งโดยปกติจะเป็นตัวเลือกที่ราคาถูกกว่าการถอนเงินแบบตรง แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยคุณจะไม่จ่ายภาษีหรือค่าปรับจากจำนวนเงินกู้.

บางสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับสินเชื่อ 401k:

• เนื่องจากคุณเป็นหนี้ที่เกิดขึ้นและจะต้องชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ความสามารถในการรับจำนองของคุณอาจได้รับผลกระทบ.
• อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 401k โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณสองจุดเหนืออัตราสูงสุด อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยที่คุณจ่ายนั้นไม่ได้จ่ายให้กับ บริษัท แต่จะเข้าสู่บัญชี 401k ของคุณ.
• แผนการจำนวนมากให้เวลาเพียงห้าปีในการชำระคืนเงินกู้ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณยืมเงินจำนวนมากการชำระเงินอาจเป็นจำนวนมาก.
• หากคุณออกจาก บริษัท ของคุณคุณอาจต้องชำระยอดคงค้างภายใน 60 ถึง 90 วันหรือถูกบังคับให้ถอนออกจากความลำบาก ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับภาษีและค่าปรับจากจำนวนเงินที่คุณต้องชำระ.
• หากการชำระเงินถูกหักจากเช็คของคุณการชำระเงินต้นจะไม่ถูกหักภาษี แต่จะชำระดอกเบี้ย เนื่องจากคุณจะถูกเรียกเก็บภาษีอีกครั้งจากการถอนเงินในระหว่างการเกษียณอายุการจ่ายดอกเบี้ยจะสิ้นสุดลงด้วยการถูกหักภาษีสองเท่า.

บางครั้งมันสมเหตุสมผลที่จะใช้เงินกู้จาก 401k ของคุณเพื่อครอบคลุมการชำระเงินดาวน์เช่นถ้าคุณได้รับเงินกู้ FHA และต้องการเงินดาวน์เพียงเล็กน้อย อย่างไรก็ตามการชำระเงินกู้จำนวนมากอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อคุณสมบัติการจำนองของคุณ.

พิจารณาว่าเงินกู้ $ 5,000 401k จะมีการชำระเงิน $ 93 ต่อเดือน (ที่อัตราดอกเบี้ย 6%) ในระยะเวลาห้าปีในขณะที่เงินกู้ $ 25,000 จะมีการชำระเงิน $ 483 ต่อเดือน การชำระเงินครั้งหลังสุดอาจขัดขวางความสามารถของคุณในการชำระค่าจำนองเป็นประจำทุกเดือนและธนาคารจะพิจารณาสิ่งนี้เมื่อพิจารณาสิ่งที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ.

ดังนั้นจึงเป็นการดีที่จะเรียกใช้หมายเลขและถามนายหน้าจำนองของคุณว่าเงินกู้ดังกล่าวจะมีผลต่อคุณสมบัติของคุณก่อนที่คุณจะนำออก ในทางกลับกันหากจำนวนเงินที่คุณต้องการจะมีผลกระทบต่อคุณสมบัติของคุณมากเกินไปก็อาจทำให้รู้สึกถึงการถอนจำนวนเงินดาวน์และชำระภาษีและค่าปรับ.

เคล็ดลับโปร: คุณต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ 401k ของคุณหรือไม่ เมื่อคุณลงทะเบียนเพื่อรับการวิเคราะห์ฟรีจาก Blooom พวกเขาจะทำการดำน้ำลึกในบัญชีของคุณ พวกเขากำลังจะทำให้แน่ใจว่าคุณมีความหลากหลายเหมาะสมจัดสรรตามอายุของคุณและไม่จ่ายค่าธรรมเนียมมากเกินไป.

กลยุทธ์ภาษีดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

โปรดทราบว่าคุณจะหักดอกเบี้ยจำนองสำหรับภาษีของคุณหลังจากที่คุณซื้อบ้าน นี่อาจ“ ล้าง” ด้วยรายได้บางส่วนหรือทั้งหมดที่คุณรายงานจากการถอนบัญชีเกษียณอายุ.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณถอนเงิน 25,000 เหรียญจาก 401k ของคุณและจ่ายดอกเบี้ยจำนอง 25,000 ดอลลาร์ในปีเดียวกัน $ 25,000 คุณจะรายงานรายได้เพิ่มเติม (จากการถอนตัว 401k) จะ "ล้าง" ด้วยการหักดอกเบี้ยจำนอง 25,000 ดอลลาร์ กล่าวอีกนัยหนึ่งรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นจากการถอนเงินและคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเลย.

อย่างไรก็ตามคุณจะยังคงต้องรับผิดชอบค่าปรับ 10% ซึ่งเป็น $ 2,500 ในกรณีนี้ กลยุทธ์ประเภทนี้สามารถใช้กับการถอนเงินของ IRA, SIMPLE และ SEP ได้เช่นกัน แต่คุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% เว้นแต่ว่าคุณถอนเงินมากกว่า $ 10,000.

การเปรียบเทียบการถอนบัญชีเกษียณ

แล้วอันไหนดีที่สุด? ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีบัญชีอะไรและคุณมีส่วนร่วมกับพวกเขามากแค่ไหน แต่โดยทั่วไปคุณจะได้รับการประเมินภาษีและค่าปรับที่น้อยลงหากคุณถอนเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณจาก Roth ก่อน IRA ดั้งเดิมและจากภาษีใด ๆ ก่อนหน้า 401k ไม่ว่าเงินกู้ 401k นั้นจะดีกว่าการถอนเงินของ IRA หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่ามีขนาดใหญ่หรือไม่.

• ผลงานใน Roth IRA ของคุณ: ไม่ต้องชำระภาษีเงินได้จะไม่ถูกปรับ 10%.
• รายรับใน Roth IRA ของคุณสูงถึง $ 10,000 สำหรับการซื้อบ้านหลังแรก: ไม่ต้องชำระภาษีเงินได้จะไม่ถูกปรับ 10%.
• สินเชื่อ 401k ขนาดเล็ก: จะไม่เป็นหนี้ภาษีเงินได้หรือค่าปรับ การชำระเงินรายเดือนจะมีขนาดเล็กและจะมีผลกระทบต่อคุณสมบัติการจำนองน้อยที่สุด.
• การถอนใด ๆ จากไอราดั้งเดิม SEP-IRA หรือไอราง่าย ๆ สูงถึง $ 10,000 สำหรับการซื้อบ้านหลังแรก: ภาษีเงินได้ที่ต้องชำระจะไม่ถูกปรับ 10%
• รายได้ใน Roth IRA ของคุณมากกว่า $ 10,000 สำหรับการซื้อบ้านหลังแรก: ภาษีเงินได้ที่ต้องชำระจะถูกปรับ 10%.
• การถอนใด ๆ จากไอราดั้งเดิม SEP-IRA หรือไอราง่าย ๆ มากกว่า $ 10,000: ภาษีเงินได้ที่ต้องชำระจะถูกปรับ 10%
• สินเชื่อ 401k ขนาดใหญ่ (จำกัด เพียงครึ่งหนึ่งของยอดเงินคงเหลือหรือ $ 50,000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า): จะไม่เป็นหนี้ภาษีเงินได้หรือค่าปรับ การชำระเงินรายเดือนอาจมีขนาดใหญ่และมีผลต่อคุณสมบัติการจำนอง.
• ถอน 401k ของจำนวนใด ๆ: จะเป็นหนี้ภาษีเงินได้และค่าปรับ 10%.

คำสุดท้าย

ฉันถอนเงินจาก IRA ของฉันเพื่อซื้อบ้านของเราและฉันมีความสุขเป็นพิเศษตั้งแต่ตลาดหุ้นเริ่มขึ้นหลังจากนั้น การออมเพื่อการชำระเงินดาวน์อาจใช้เวลาสักครู่ ยิ่งคุณเข้าบ้านเร็วเท่าไรคุณก็ยิ่งเริ่มประหยัดเงินค่าเช่าและหักดอกเบี้ยจำนองจากภาษีของคุณทุกปี คุณสามารถถอนได้สูงสุด $ 10,000 โดยไม่มีค่าปรับจากบัญชีเหล่านี้สำหรับการสร้างใหม่หรือซ่อมแซมบ้านหลังแรก.

คุณวางแผนที่จะซื้อบ้านในเร็ว ๆ นี้หรือไม่? แหล่งที่มาของคุณสำหรับการชำระเงินลงคืออะไร?