การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนด 6 การลงทุนที่มีประสิทธิภาพทางภาษีที่ดีที่สุด

ข้อแรกคุณจะต้องประหยัดเงินมากขึ้นและเริ่มต้นเร็วขึ้นเพราะคุณจะต้องใช้เงินทุนเพื่อการเกษียณของคุณเร็วขึ้นและจะต้องใช้เวลานานกว่า ประการที่สองคุณจะต้องลงทุนในมากกว่าแค่บัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิมเช่น 401k หรือ IRA เพราะสิ่งเหล่านี้สามารถลงโทษคุณอย่างรุนแรงสำหรับการถอนเงินออกก่อนที่คุณจะอายุ 59 1/2.

โปรดทราบว่าเมื่อคุณบันทึกเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณจะประหยัดสำหรับการเกษียณอายุแบบเดิมเช่นกัน กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณยังคงต้องการมีส่วนร่วมกับแผนการเกษียณอายุของนายจ้างและ Roth หรือ IRA ดั้งเดิมเพื่อบอกชื่อสักสองสามข้อ อย่างไรก็ตามคุณยังต้องการมีส่วนร่วมในการลงทุนที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษี นอกจากนี้ยังมีวิธีการเข้าถึงบัญชีเกษียณอายุแบบเดิมโดยไม่มีค่าปรับหากคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่.

แต่เพื่อเริ่มต้นคุณต้องดูการวางแผนการเกษียณอายุที่แตกต่างกันเล็กน้อย.

“ กฎของหัวแม่มือ” ไม่ทำงานสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด

มีแนวทางการเกษียณอายุทั่วไปในหมู่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เรียกว่ากฎ 4% มันระบุว่าถ้าเกษียณถอนออก 4% ต่อปีปรับอัตราเงินเฟ้อมีโอกาสที่ดีที่คนนั้นจะไม่หมดเงินในระหว่างการเกษียณอายุ แต่ในขณะนี้อาจทำงานได้ดีสำหรับคนที่เกษียณที่ 60 แต่ก็มีโอกาสน้อยที่จะทำงานให้กับคนที่เกษียณอายุที่ 45.

ในความเป็นจริงภูมิปัญญาการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมส่วนใหญ่เช่นกฎ 4% นั้นไม่เหมาะสมสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด ดังนั้นคุณอาจต้องการคิดถึงพอร์ตการเกษียณอายุสองพอร์ต - พอร์ตหนึ่งสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดซึ่งจะคงอยู่จนกระทั่งคุณอายุ 59 1/2 แล้วแยกพอร์ตสำหรับการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมของคุณ.

เนื่องจากมีวรรณกรรมมากมายเกี่ยวกับวิธีการวางแผนการเกษียณแบบ“ ดั้งเดิม” เรามาดูกันว่าบัญชีและการลงทุนประเภทใดที่จะช่วยให้คุณเกษียณได้อย่างมีสไตล์ ก่อน คุณอายุ 59 1/2.

มุ่งเน้นไปที่การลงทุนที่มีประสิทธิภาพทางภาษี

เพื่อเพิ่มการเกษียณอายุก่อนกำหนดของคุณคุณจะต้องลงทุนในบัญชีและการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีที่ไม่มีการลงโทษก่อนกำหนด ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา:

1. บำนาญ
แม้ว่าแผนบำเหน็จบำนาญผลประโยชน์นั้นหายาก แต่นายจ้างบางรายยังเสนอเงินบำนาญที่เริ่มจ่ายทันทีเมื่อคุณแยกจากการบริการหรืออนุญาตให้คุณเริ่มรับการชำระเงินก่อน 59 1/2 (ส่วนใหญ่เป็นหน่วยงานของรัฐและรัฐบาลกลางเช่นบำนาญทหาร) ในฐานะโบนัสเพิ่มเติมนายจ้างบางรายจะเสนอความคุ้มครองต่อเนื่องให้กับผู้เกษียณที่มีสิทธิ์.

หากคุณโชคดีพอที่จะทำงานให้กับนายจ้างที่เสนอแผนผลประโยชน์บำนาญในทันที (เช่นทหารตำรวจหรือหน่วยดับเพลิง) สิ่งนี้สามารถเป็นส่วนหนึ่งหรือทั้งหมดในการเกษียณก่อนกำหนดและในบางกรณีสามารถเสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษี ขึ้นอยู่กับสถานะการพำนักของคุณ.

2. พันธบัตรที่ได้รับการยกเว้นภาษี
พันธบัตรที่ได้รับการยกเว้นภาษีให้สุดยอดทั้งประสิทธิภาพด้านภาษีและรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษี พันธบัตรรัฐและเทศบาลประกอบขึ้นเป็นส่วนใหญ่ของพันธบัตรที่ได้รับการยกเว้นภาษีและให้ผลตอบแทนในขณะที่ได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง เป็นโบนัสเพิ่มเติมหากคุณลงทุนในพันธบัตรเทศบาลที่รัฐที่คุณพำนักอาศัยอยู่คุณสามารถหลบได้ทั้งภาษีของรัฐและของรัฐบาลกลางพร้อมกับรับรายได้จากการถือครองพันธบัตรของคุณ.

3. คลังสหรัฐอเมริกา
พันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯให้ประโยชน์ที่ดีแก่ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด ไม่เพียง แต่เป็นการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดเท่านั้น แต่ยังมอบข้อได้เปรียบทางภาษีในระดับรัฐอีกด้วย อัตราผลตอบแทนพันธบัตรตั๋วเงินคลังอาจจะค่อนข้างต่ำ แต่หากคุณกำลังมองหาความปลอดภัยประสิทธิภาพด้านภาษีและรายได้จากพอร์ตการลงทุนของคุณ.

4. หุ้น
การถือครองหุ้นระยะยาวไม่เพียง แต่ประหยัดภาษี แต่อาจจำเป็นต่อการวางตำแหน่งการเติบโตของคุณ ภาษีจากกำไรจากการลงทุนและเงินปันผลระยะยาวปัจจุบันได้รับการ จำกัด ไว้ที่ 15% และคุณจะต้องจ่ายภาษีนี้เฉพาะในกรณีที่คุณได้รับเงินปันผลหรือขายหุ้น.

การจ่ายหุ้นปันผลอาจเป็นส่วนเสริมที่ดีของพอร์ตการลงทุนก่อนเกษียณอายุเมื่อคุณเริ่มถอนเงิน ไม่เพียงคุณจะได้รับประโยชน์จากอัตราภาษีเงินปันผลต่ำ แต่เนื่องจากหุ้นบลูชิปส่วนใหญ่จะเพิ่มเงินปันผลอย่างสม่ำเสมอพวกเขาจึงป้องกันความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพต่อเงินเฟ้อเช่นกัน.

5. อสังหาริมทรัพย์
นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์รู้จักกันมานานเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีและรายได้ที่อาจเกิดขึ้นจากการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ รหัสภาษีในสหรัฐอเมริกาให้ประโยชน์แก่เจ้าของบ้านและนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์อย่างมากโดยอนุญาตให้พวกเขาเขียนรายได้ค่าเช่าจำนวนมหาศาลและไม่ต้องการให้เจ้าของบ้านส่วนใหญ่จ่ายภาษีกำไรจากการขายที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา นอกจากนี้การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์อาจสร้างรายได้เพียงพอที่จะนำเงินมาลงทุน แต่ก็เกษียณก่อนกำหนด.

6. มูลค่าเงินสดประกันภัย
หากคุณมีนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรคุณอาจสังเกตเห็นว่ามันมีมูลค่าเงินสดที่คุณสามารถถอนและ / หรือสินเชื่อ ยิ่งไปกว่านั้นมูลค่าเงินสดนี้จะได้รับดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะทำการถอนเงินและสินเชื่อจะไม่ถูกหักภาษีเลย.

อย่างไรก็ตามคุณต้องระวังไม่ถอนตัวมากเกินไปหรือคุณอาจโมฆะนโยบายได้ นอกจากนี้เงินกู้ใด ๆ ที่คุณนำออกซึ่งไม่ได้รับการชำระคืนในที่สุดก็สามารถลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายได้ การประกันชีวิตมูลค่าเงินสดเนื่องจากการลงทุนนั้นเหมาะสมที่สุดหากคุณมีความต้องการประกันด้วย นอกจากนี้มันจะทำงานได้ดีที่สุดหากเริ่มต้น มาก เร็ว - นึกคิดอยู่ในวัยยี่สิบของคุณ - เมื่อต้นทุนการประกันภัยต่ำและคุณมีเวลาหลายปีสำหรับดอกเบี้ยในการรวม.

มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิตสามารถช่วยการเกษียณอายุก่อนกำหนดได้เป็นอย่างดี แต่เนื่องจากเป็นกลยุทธ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นให้หารือเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีและนโยบายกับ บริษัท ประกันภัยของคุณก่อนที่คุณจะถอนหรือกู้เงิน.

วิธีการรับรอบการลงโทษก่อนการถอน

หากคุณได้ออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นหลักผ่านการลงทุนแบบ "ดั้งเดิม" โปรดคำนึงถึง คุณยังคงสามารถเข้าถึงได้และยังสามารถเกษียณก่อนกำหนดได้ นี่คืออาหารสำหรับคิดเกี่ยวกับวิธีเพลิดเพลินไปกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ IRA ดั้งเดิมและ Roth แต่เข้าถึงพวกเขาก่อนอายุ 59 1/2 โดยไม่มีการลงโทษ.

ถอนการสนับสนุน Roth
สำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดเช่นเดียวกับการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมคุณต้องการให้กองทุน IRA Roth ของคุณมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ (เช่นการ จำกัด การบริจาค Roth IRA สูงสุด) แม้ว่าคุณจะถูกหักภาษีจากกำไรใด ๆ ที่ถูกถอนออกก่อนอายุ 59 1/2 แต่คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้โดยไม่เสียค่าปรับเมื่อใดก็ได้.

72 (t) และ 72 (q) การแจกแจง
สิ่งเหล่านี้อ้างถึงการชำระเงินตามงวด (SEPP) ที่เท่ากันอย่างมีนัยสำคัญก่อนที่คุณจะเปลี่ยน 59 1/2 จากแผนการที่ผ่านการรับรองโดย IRS เช่น IRA และจากค่างวดที่ไม่มีเงื่อนไข.

ตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎของ IRS คุณสามารถถอนตัวก่อนกำหนดโดยไม่ถูกลงโทษ โดยทั่วไปคุณจะต้องคำนวณการถอนเงินของคุณโดยใช้หนึ่งในสามวิธีการของ IRS เพื่อตรวจสอบการชำระเงินเป็นรายงวดเท่า ๆ กัน นอกจากนี้คุณต้องทำการถอนต่อไปอย่างน้อยห้าปีหรือจนกว่าคุณจะอายุ 59 1/2 แล้วแต่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในภายหลัง.

หากคุณเริ่มต้นกระบวนการนี้ แต่ไม่ปฏิบัติตามกฎคุณอาจจบลงด้วยการถูกปรับภาษี 10% สำหรับการถอนเงินทั้งหมดของคุณ ดังนั้นควรระมัดระวังและพิจารณาใช้ CPA.

คำสุดท้าย

เมื่อคุณบันทึกเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณยังคงต้องการใช้หลักการเดียวกับที่คุณต้องการในการออมเพื่อการเกษียณแบบดั้งเดิมนั่นคือการลดภาษีให้น้อยที่สุดและให้เวลากับการทบต้น คุณจะต้องจัดสรรเงินให้มากขึ้นเพราะคุณจะมีเวลาทำงานน้อยลงซึ่งจะช่วยให้คุณมีเงินเข้ากองทุนเพื่อการเกษียณอายุและปีที่เกษียณมากขึ้นในช่วงที่จะมีรายได้.

ยิ่งกว่านั้นอย่าลืมจัดสรรส่วนสำคัญของพอร์ตการลงทุนแบบเกษียณอายุก่อนกำหนดและแบบเดิมของคุณไปสู่การลงทุนเชิงรุกโดยเฉพาะหากคุณมีเวลาหลายปีจนกว่าคุณจะเกษียณ ใช้เครื่องคำนวณการเกษียณอายุเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณควรบันทึกเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุก่อนกำหนดจากนั้นพิจารณาการลงทุนและกลยุทธ์ด้านบนเพื่อเพลิดเพลินกับการเติบโตที่ประหยัดภาษีหลายปี.

คุณวางแผนเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่? คุณลงทุนเพื่อบรรลุเป้าหมายของคุณอยู่ที่ไหน?