Early Retirement Extreme คุณสามารถเกษียณใน 5 ปีได้หรือไม่?

นี่คือข้อความของ Jacob Lund Fisker ผู้แต่งหนังสือ Early Retirement Extreme (ERE) การเคลื่อนไหวที่มีสไตล์ของเขาเริ่มขึ้นในปี 2550 และผู้ติดตามบางคนเริ่มเกษียณแล้ว มันเป็นแนวคิดที่น่าสนใจ - แต่ไม่ใช่ทุกคนที่ซื้อ ก่อนที่คุณจะเริ่มเตรียมการเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจแนวคิดข้อดีและข้อเสีย.

Early Retirement Extreme: The Concept

แม้ว่าจาค็อบเพิ่งกล่าวว่าเขารู้สึกเสียใจที่ใช้คำว่า“ การเกษียณอายุก่อนกำหนดสุดขั้ว” ความคิดของเขานั้นรุนแรงมากจากมุมมองของคนส่วนใหญ่ แนวคิดก็คือทุกคนที่มีรายได้แทบทุกระดับในโลกที่พัฒนาสามารถออกจากตำแหน่งได้ในเวลาเพียงไม่กี่ปีหากพวกเขาทำตามแนวคิดง่ายๆสามข้อ:

1. ลดการใช้จ่าย
ในขณะที่หลายคนสามารถเรียกว่า "ประหยัด" จาค็อบอยู่ในระดับที่แตกต่างกันอยู่เพียง $ 7,000 ต่อปี อย่างไร? เขาไม่เคยออกไปรับประทานอาหารที่ร้านอาหารอาศัยอยู่ในบ้านที่ราคาไม่แพงมากและแยกค่าใช้จ่ายอย่างสม่ำเสมอกับภรรยาของเขา นอกจากนี้เขายังพัฒนาอาหารของตัวเองโดยใช้สวนที่บ้านสร้างเฟอร์นิเจอร์ของตัวเองและติดการรับของฟรีจากแหล่งต่าง ๆ เช่น Freecycle.

ยาโคบแนะนำวิธีอื่น ๆ ในการลดค่าใช้จ่ายเช่นการยืมหนังสือดนตรีและภาพยนตร์จากห้องสมุดและเรียนรู้วิธีการใช้ประโยชน์จาก "ผู้นำการสูญเสีย" ที่ร้านขายของชำ แน่นอนมีวิธีอื่นที่จะลดการใช้จ่ายของคุณและยังคงสนุก.

ไม่มีแนวคิดเหล่านี้เป็นเรื่องใหม่หรือทำให้โลกแตกเป็นเสี่ยง - นักศึกษาหลายคนใช้วิธีการต่าง ๆ เหล่านี้เพื่อประหยัดเงิน อย่างไรก็ตามในขณะที่สังคมคาดหวังให้ผู้คนมีชีวิตเช่นนี้จนกว่าพวกเขาจะสำเร็จการศึกษาและได้งานทำจาค็อบแนะนำให้ขยายวิถีชีวิตของนักเรียนอีกต่อไปอีกเล็กน้อย.

หากคุณต้องการลดการใช้จ่ายมากขึ้นคุณสามารถใช้ Trim ไม่เพียง แต่พวกเขาจะมองหาการสมัครรับข้อมูลที่เกิดขึ้นซ้ำซึ่งคุณไม่ได้ใช้อีกต่อไป แต่พวกเขาจะเจรจาต่อรองราคาที่ต่ำกว่าสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณ.

2. ประหยัดให้มากที่สุด
คุณมีรายได้เท่าใดสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ จาค็อบยังไม่เพียงพอ ในความเป็นจริงเขาชี้ให้เห็นว่ายิ่งรายได้ของคุณประหยัดมากขึ้นเท่าไรคุณก็จะเกษียณเร็วขึ้นเท่านั้น โดยการใช้ชีวิตในราคาถูกและทำเงินให้ได้มากที่สุดใครบางคนสามารถเกษียณได้เร็วกว่าที่พวกเขาจะทำได้ทั้งสองเพราะพวกเขาจะมีเงินมากขึ้น และ เพราะพวกเขาต้องการเงินน้อยลงเพื่อรักษาวิถีชีวิตปัจจุบันของพวกเขา.

คนที่ประหยัด 10% ของรายได้ต้องทำงานเก้าปีเพื่อประหยัดมากพอสำหรับค่าใช้จ่ายหนึ่งปี คนที่ประหยัด 90% ของรายได้ต้องทำงานหนึ่งปีเพื่อประหยัดเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายเก้าปี เห็นได้ชัดว่ายิ่งประหยัดมากเท่าไหร่ก็ยิ่งประหยัดได้มากเท่านั้น สิ่งนี้ใช้ได้ทั้งโดยการลดค่าใช้จ่ายและเพิ่มการออม.

หากคุณต้องการเพิ่มเงินออมของคุณโดยไม่ต้องใช้ความพยายามมากลองเข้าไปที่แอพ Acorns Acorns จะปัดเศษการซื้อแต่ละครั้งของคุณโดยสร้างความแตกต่างในพอร์ตการลงทุน.

3. เปลี่ยนการออมให้กลายเป็นรายรับ
เพื่อยืดการออมคุณต้องลงทุนและรับผลตอบแทนบางอย่างจากเงินของคุณ มีหลายวิธีในการทำเช่นนี้: ตลาดหุ้นผ่านแพลตฟอร์มเช่น Ally Invest, พันธบัตร, การให้กู้ยืมเงินกับผู้คนหรือการซื้ออสังหาริมทรัพย์ผ่าน Fundrise ไม่สำคัญว่าคุณลงทุนเงินของคุณอย่างไรตราบใดที่คุณใช้เวลาในการเรียนรู้วิธีการลงทุนลงทุนอย่างชาญฉลาดและให้ผลตอบแทนเฉลี่ยในแต่ละปีที่เป็นบวก.

คณิตศาสตร์

คณิตศาสตร์ที่อยู่เบื้องหลังแนวคิดนั้นง่ายมาก ผู้เชี่ยวชาญหลักบอกว่าคนงานควรประหยัด 15% ของรายได้เพื่อการเกษียณ หากคุณมีรายได้ $ 50,000 ต่อปีเมื่อออกจากวิทยาลัยโดยตรงที่ 23 และเกษียณที่ 65 คุณจะได้เงินในบัญชีเกษียณมากกว่าหนึ่งล้านดอลลาร์ถ้าคุณได้รับอัตราผลตอบแทน 5% ต่อปี.

ยาโคบผลักคณิตศาสตร์ไปสู่ข้อสรุปเชิงตรรกะ หากใช้เวลาออม 15% สำหรับ 42 ปีระหว่างเรียนจบและเกษียณอายุเพื่อชำระค่าใช้จ่ายหลังเกษียณคุณสามารถลดระยะเวลาที่ใช้ในการสร้างไข่รังไข่โดยการตัดค่าใช้จ่ายและเพิ่มอัตราการออมของคุณ.

หากคุณมีรายได้ $ 50,000 จากวิทยาลัยและประหยัด 85% ของรายได้ของคุณแทนที่จะเป็นมาตรฐาน 15% คุณอาจจบลงด้วยไข่รังที่ใหญ่พอที่จะเกษียณก่อน 30.

อีกครั้งสมมติว่าอัตราผลตอบแทน 5% ต่อปีไข่รังจะมีมูลค่าประมาณ $ 289,000 ในหกปี ในขณะที่นี่ไม่ได้เป็นล้านดอลลาร์ก็เพียงพอที่จะรักษาวิถีชีวิตของคุณเป็นเกษียณ เนื่องจากคุณได้ลดค่าใช้จ่ายลงเหลือ 20% ของรายได้ ($ 50,000 คูณด้วย 0.2 เท่ากับ $ 10,000 ต่อปี) คุณต้องใช้เงินน้อยลงมากในการจ่ายเงินเพื่อการเกษียณและไข่รังนี้จะอยู่ได้ตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ.

สิ่งนี้เป็นจริงด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรกค่าใช้จ่ายของคุณต่ำมากจนคุณต้องถอนเพียง 3.5% ของไข่ไก่ $ 289,000 ของคุณทุกปีเงินนี้จะคงอยู่ตราบเท่าที่คุณได้รับอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงมากกว่า 3.5% บวกกับอัตราเงินเฟ้อ ในขณะที่อาจเป็นเรื่องยากหากเงินลงทุนในพันธบัตรตั๋วเงินในอัตราที่ต่ำในอดีต แต่อัตราผลตอบแทนนั้นไม่เป็นไปไม่ได้สำหรับผู้ที่รู้วิธีลงทุนในอสังหาริมทรัพย์หุ้นพันธบัตรเทศบาลพันธบัตร บริษัท และการลงทุนที่มีความเสี่ยงอื่น ๆ.

มันง่ายที่จะดูว่าส่วนผสมของการลดต้นทุนเชิงรุกและการออมแปลเป็นการเกษียณอายุก่อนกำหนดอย่างมาก นี่อาจฟังดูเป็นเรื่องสามัญ แต่ก็เป็นเช่นนั้น - แต่การเคลื่อนไหวของ ERE ชี้ให้เห็นว่าผู้ที่มีวินัยและมุ่งมั่นที่มีวินัยมากที่สุดสามารถประยุกต์ใช้แนวคิดทั้งสามนี้ในการเกษียณก่อนอายุ 30.

ถกเถียงกันอย่างเผ็ดร้อน

หนังสือที่ Fisker เขียนนั้นได้รับการตอบรับค่อนข้างดีจากช่องทางดังต่อไปนี้ (มียอดขายมากกว่า 7,500 เล่ม) แม้ว่าจะเป็นไปได้ยากที่ไลฟ์สไตล์ที่เขาสนับสนุนจะได้รับการสนับสนุนจากคนจำนวนมาก มีข้อถกเถียงหลายประการที่ผู้ว่ากล่าวชี้ให้เห็นอย่างรวดเร็ว.

1. สามารถลดคุณภาพชีวิต
คำถามแรกที่หลายคนถามคือ: ทำไมคุณต้องการอยู่ที่ $ 7,000 ต่อปี ยาโคบตอบคำถามนี้อย่างยาวในหนังสือของเขาซึ่งไม่เพียง แต่คำนวณคณิตศาสตร์ที่อยู่เบื้องหลังกลยุทธ์การเกษียณอายุของเขา แต่ยังมีปรัชญาว่าทำไมนี่จึงเป็นวิถีชีวิตที่พึงปรารถนา.

ยาโคบไม่เพียง แต่สนับสนุนการชะลอการซื้อที่มากขึ้นเท่านั้นเขายังแนะนำให้คิดใหม่ว่าทำไมเราต้องทำการซื้อที่ใหญ่ขึ้นในตอนแรก นอกเหนือจากการประหยัดสุดขีดยาโคบแนะนำให้ใช้ชีวิตเรียบง่ายที่ต้องการความพึงพอใจในรูปแบบนอกเหนือจากการใช้จ่ายเงินในท้ายที่สุดสร้างความสุขมากขึ้น.

บางคนอาจไม่เห็นด้วยกับปรัชญาการลดต้นทุนของยาโคบ ตัวอย่างเช่นเขาแนะนำให้เรียนรู้ที่จะอยู่ได้โดยปราศจากเครื่องปรับอากาศโดยระบุในหนังสือของเขาว่าร่างกายสามารถปรับให้เข้ากับอุณหภูมิที่สูงมากซึ่งหลายคนอาจพบว่าไร้สาระและไม่คุ้มค่ากับการออม อย่างไรก็ตามมันยากที่จะเถียงกับความคิดที่ว่าชีวิตอิสระทางการเงินที่แท้จริงนั้นมีค่ามาก - อาจจะมีค่ามากกว่าบ้านหลังใหญ่รถแฟนซีและดินเนอร์ราคาแพงมากมายในร้านอาหารอินเทรนด์ในวัยยี่สิบของคุณ.

หลายคนวิจารณ์ว่ายาโคบใช้คำว่าเกษียณอายุอย่างไม่เหมาะสม สำหรับพวกเขาการใช้เงินจำนวนเล็กน้อยเช่นนี้คือชีวิตแห่งความยากจนและไม่เกษียณ สำหรับหลาย ๆ คนสิ่งนี้อาจเป็นจริงได้ แต่ไม่ส่งผลกระทบต่อคณิตศาสตร์: หากคุณต้องการวิถีชีวิตที่ดีกว่าอัตราการออม 60% จะต้องใช้เวลาทำงานประมาณ 13 ปีหรืออัตราการออม 50% จะต้องใช้เวลาทำงานประมาณ 20 ปี.

2. คุณอาจต้องกลับไปทำงาน
ยาโคบเริ่มออมในปี 2000 และในปี 2009 เขาเกษียณ อย่างไรก็ตามในตอนท้ายของปี 2011 เขากลับเข้าทำงานในฐานะนักลงทุนมืออาชีพโดยระบุว่าการเกษียณอายุก่อนกำหนดของเขาเปิดโอกาสให้เขาทำสิ่งที่เขาต้องการและตอนนี้สิ่งที่เขาต้องการคือการทำงาน:“ อิสรภาพทางการเงินช่วยให้คุณทำสิ่งที่คุณต้องการ ต้องการไม่ว่าจะเป็นการเดินทางการเลี้ยงเด็กการช่วยโลกหรือการเล่นกอล์ฟ นั่นคือสิ่งที่สำคัญ”

3. ผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณอาจเป็นที่นิยม
สิ่งที่หลายคนกังวลคือแทบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะรักษาอัตราผลตอบแทนที่ครอบคลุมค่าเงินเฟ้อและค่าครองชีพเป็นเวลานาน คนที่เกษียณก่อนอายุ 30 ปีอาจจำเป็นต้องสร้างไข่ทำรังนานกว่า 60 ปีขึ้นไป นักวิจารณ์ชี้ให้เห็นว่าหากคุณต้องการถอนเงินบางส่วนของคุณในระหว่างปีเมื่อการลงทุนของคุณได้ผลตอบแทนติดลบเงินออมของคุณจะถูกทำลาย.

4. เด็กไม่ได้รับการพิจารณา
ผู้คนยังชี้ให้เห็นว่าเด็ก ๆ เป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของครอบครัว จาค็อบแนะนำให้รักษาค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูลูกโดยไม่ให้เงินสนับสนุนพวกเขาเพื่อประหยัดเงินไม่ว่าพวกเขาจะได้รับเป็นของขวัญซื้อเสื้อผ้าเด็กที่ร้านค้าที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วและกระตุ้นให้พวกเขาไปโรงเรียนของรัฐแทนมหาวิทยาลัยเอกชนแพง ๆ.

5. ค่าประกันสุขภาพอาจไม่สามารถเข้าถึงได้
เมื่อพูดถึงการประกันสุขภาพจาค็อบแนะนำแผนประกัน HSA ที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงเพื่อครอบคลุมกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์ที่มีราคาแพง นอกจากนี้เขายังแนะนำให้ใช้ประโยชน์สูงสุดกับ HSA จนกว่าบัญชีจะครอบคลุมการหักลดหย่อนสูงในแผน.

แผนเหล่านี้มีราคาถูกกว่ามากที่สุดในตลาดเนื่องจากครอบคลุมน้อยกว่าและแม้แต่ยาโคบยอมรับว่าไม่สมบูรณ์เนื่องจากแผนดังกล่าวไม่ได้ช่วยให้คนที่อยู่ในวัยชราสุดโต่งยังมีชีวิตอยู่หรือครอบคลุมความต้องการของผู้ป่วยโรคเรื้อรังเช่น เป็นโรคเบาหวาน ปัญหาการประกันสุขภาพเป็นข้อบกพร่องที่ใหญ่ที่สุดที่ยังไม่ได้แก้ไขในการเคลื่อนไหวขั้นสุดท้ายของการเกษียณอายุก่อนกำหนดและการเปลี่ยนแปลงกฎหมายด้านการดูแลสุขภาพอาจเปลี่ยนค่าใช้จ่ายและความต้องการสำหรับการประกันสุขภาพในอเมริกาทำให้เรื่องนี้ยากยิ่งขึ้น.

คำสุดท้าย

แม้สำหรับผู้ที่ไม่ปฏิบัติตามปรัชญาของ ERE การเคลื่อนไหวก็เป็นเครื่องเตือนความทรงจำที่ดีว่าเราแลกเวลาของเราเพื่อเงินของเราและเราไม่จำเป็นต้องแลกเปลี่ยนเงินเท่าที่สังคมกระแสหลักบอกเรา หากคุณต้องการที่จะเกษียณอายุเร็วกว่านี้คุณสามารถทำได้ตราบใดที่คุณเต็มใจเสียสละตลอดทาง เนื่องจากเงินต้นเป็นคณิตศาสตร์ในธรรมชาติทุกคนสามารถเลือกที่จะประหยัด 50% ของรายได้ของพวกเขาหรือ 90% หรือจำนวนใด ๆ ที่พวกเขาต้องการในขณะที่เลือกค่าใช้จ่ายที่จะตัดและรักษาวิถีชีวิตที่พวกเขาต้องการ.

คุณจะพิจารณาอยู่ที่ $ 7,000 ต่อปีถ้าคุณสามารถออกตอนนี้?