สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้านคืออะไร - กระบวนการและวิธีการคัดเลือก

สินเชื่อจำนองมาตรฐานจะไม่ลดลง แต่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อประเภทพิเศษที่เรียกว่าสินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง.

สินเชื่อก่อสร้างคืออะไร?

สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างมักจะเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่ใช้ในการชำระค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้าน มันอาจจะถูกนำเสนอสำหรับคำที่กำหนด (ปกติประมาณปี) เพื่อให้คุณมีเวลาในการสร้างบ้านของคุณ ในตอนท้ายของกระบวนการก่อสร้างเมื่อบ้านเสร็จแล้วคุณจะต้องได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อชำระเงินกู้การก่อสร้าง - บางครั้งเรียกว่า "สินเชื่อสิ้น"

เป็นหลักซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องรีไฟแนนซ์เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาและเข้าสู่สินเชื่อใหม่ที่คุณเลือก (เช่นการจำนอง 30 ปีอัตราคงที่) ซึ่งเป็นตัวเลือกทางการเงินแบบดั้งเดิมสำหรับบ้านที่สร้างเสร็จใหม่ของคุณ.

มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับสินเชื่อก่อสร้าง

ธนาคารและผู้ให้กู้จำนองมักจะโกงสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างด้วยเหตุผลหลายประการ ประเด็นสำคัญอย่างหนึ่งคือคุณต้องเชื่อมั่นในตัวสร้างมาก ธนาคารหรือผู้ให้ยืมจะให้ยืมเงินเพื่อสิ่งที่จะทำ เป็น สร้างขึ้นโดยมีข้อสันนิษฐานว่าจะมีค่าบางอย่างเมื่อสร้างเสร็จ.

หากสิ่งต่าง ๆ ผิดพลาด - ตัวอย่างเช่นหากผู้สร้างทำงานได้ไม่ดีหรือหากมูลค่าทรัพย์สินลดลง - ก็อาจกลายเป็นว่าธนาคารได้ทำการลงทุนที่ไม่ดีและทรัพย์สินนั้นไม่คุ้มค่ามากเท่ากับเงินกู้.

เพื่อพยายามปกป้องตนเองจากผลลัพธ์ที่เป็นปัญหานี้ธนาคารมักจะกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับสินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง เหล่านี้มักจะมีบทบัญญัติดังต่อไปนี้:

1. ต้องมีตัวสร้างที่ผ่านการรับรอง. ผู้สร้างที่ผ่านการรับรองเป็นผู้รับเหมาทั่วไปที่มีใบอนุญาตซึ่งมีชื่อเสียงในด้านการสร้างบ้านคุณภาพ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจมีปัญหาในการหาสถาบันการเงินเพื่อโครงการของคุณหากคุณต้องการทำหน้าที่เป็นผู้รับเหมาทั่วไปหรือหากคุณมีส่วนร่วมในสถานการณ์ของเจ้าของ / ผู้สร้าง.
2. ผู้ให้กู้ต้องการข้อมูลจำเพาะโดยละเอียด. ซึ่งรวมถึงแบบแปลนชั้นตลอดจนรายละเอียดเกี่ยวกับวัสดุที่จะใช้ในบ้าน ผู้สร้างมักจะรวบรวมรายการที่ครอบคลุมของรายละเอียดทั้งหมด (บางครั้งเรียกว่า "สมุดสีฟ้า"); รายละเอียดโดยทั่วไปรวมถึงทุกอย่างตั้งแต่ความสูงของเพดานไปจนถึงประเภทของฉนวนที่ใช้ในบ้าน.
3. มูลค่าบ้านจะต้องประเมินโดยผู้ประเมินราคา. แม้ว่ามันอาจดูเหมือนยากที่จะประเมินสิ่งที่ไม่มีอยู่จริงผู้ให้กู้ต้องมีผู้ประเมินพิจารณาสมุดสีฟ้าและรายละเอียดของบ้านเช่นเดียวกับมูลค่าของที่ดินที่บ้านถูกสร้างขึ้น การคำนวณเหล่านี้จะถูกนำไปเปรียบเทียบกับบ้านที่คล้ายกันที่มีสถานที่ใกล้เคียงกันคุณลักษณะที่คล้ายกันและขนาดใกล้เคียงกัน บ้านอื่น ๆ เหล่านี้เรียกว่า“ คอมพ์” และราคาประเมินจะถูกกำหนดตามคอมพ์.
4. คุณจะต้องวางเงินดาวน์จำนวนมาก. โดยทั่วไปแล้ว 20% เป็นขั้นต่ำที่คุณต้องวางเพื่อขอสินเชื่อก่อสร้าง - ผู้ให้กู้บางรายต้องการมากถึง 25% สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าคุณได้ลงทุนในโครงการและจะไม่เดินออกไปถ้าสิ่งต่าง ๆ ผิดพลาด นอกจากนี้ยังช่วยปกป้องธนาคารหรือผู้ให้กู้ในกรณีที่บ้านไม่คุ้มค่าเท่าที่พวกเขาคาดหวัง.

หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เหล่านี้และมีเครดิตที่ดีคุณควรมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง โดยทั่วไปผู้ให้กู้ยังต้องการข้อมูลเกี่ยวกับรายได้ของคุณ (เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายค่าจำนองได้) และบ้านปัจจุบันของคุณเช่นเดียวกับเงินกู้จำนองมาตรฐานทุกประเภท.

สินเชื่อก่อสร้างทำงานอย่างไร

เมื่อคุณมีคุณสมบัติและได้รับอนุมัติสินเชื่อก่อสร้างแล้วผู้ให้กู้จะเริ่มจ่ายเงินที่พวกเขาตกลงที่จะกู้เงินให้คุณ อย่างไรก็ตามพวกเขาจะไม่เพียง แต่ให้เงินแก่ผู้สร้างพร้อมกัน มีกำหนดตารางเวลาของการวาดแทน.

วาด

การจับสลากเป็นช่วงเวลาที่กำหนดซึ่งผู้สร้างสามารถรับเงินเพื่อดำเนินการต่อกับโครงการ อาจมีการดึงหลายครั้งตลอดระยะเวลาของการสร้าง ตัวอย่างเช่นผู้สร้างอาจได้รับ 10% แรกเมื่อปิดเงินกู้และอีก 10% ถัดไปหลังจากที่ล้างล็อตแล้วและเทรากฐาน เงินไหลเข้าต่อไปของเงินอาจมาหลังจากที่บ้านมีกรอบและการจ่ายเงินที่ตามมาหลังจากที่บ้านอยู่ภายใต้หลังคาและปิดผนึกขึ้น.

จำนวนการจับรางวัลและจำนวนเงินของแต่ละการเจรจาระหว่างผู้สร้างผู้ซื้อและธนาคาร โดยทั่วไปการจับครั้งแรกมาจากการชำระเงินดาวน์ของผู้ซื้อ (ดังนั้นจึงเป็นเงินของผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงมากที่สุด) นอกจากนี้ยังเป็นเรื่องปกติที่ธนาคารจะต้องมีการตรวจสอบในแต่ละขั้นตอนก่อนที่จะปล่อยเงินให้กับผู้สร้าง สิ่งนี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่าทุกอย่างดำเนินไปอย่างราบรื่นและใช้เงินตามที่ควรจะเป็น.

เมื่อได้รับการจับจ่ายทั้งหมดและสร้างบ้านแล้วผู้ซื้อจะต้องได้รับเงินกู้สิ้นเพื่อชำระเงินกู้ก่อสร้าง.

อัตราสินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง

ด้วยสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างเช่นเดียวกับสินเชื่ออื่น ๆ ทั้งหมดคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินที่คุณยืม โดยทั่วไปสินเชื่อก่อสร้างเป็นสินเชื่ออัตราผันแปรและอัตราถูกตั้งไว้ที่ "สเปรด" ถึงอัตราสูงสุด โดยพื้นฐานแล้วนี่หมายความว่าอัตราดอกเบี้ยเท่ากับยอดบวกบวกจำนวนหนึ่ง ตัวอย่างเช่นถ้าอัตราหลักเท่ากับ 3% และอัตราของคุณคืออัตราบวกบวกหนึ่งคุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ย 4% (ซึ่งจะปรับตามการเปลี่ยนแปลงของอัตรานายก).

ในหลายกรณีสินเชื่อก่อสร้างจะถูกตั้งเป็นเงินกู้ดอกเบี้ยเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินที่คุณยืมมาแทนที่จะจ่ายส่วนใดส่วนหนึ่งของยอดเงินกู้หลัก ทำให้การชำระสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างเป็นไปได้มากขึ้น.

คุณจ่ายเฉพาะจำนวนที่ได้ชำระไปแล้วเท่านั้น ตัวอย่างเช่นหากคุณยืมเงิน $ 100,000 และมีการจ่ายเงินเพียง $ 10,000 แรกเท่านั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะใน 10,000 ดอลลาร์แรกเท่านั้นและไม่ได้รับเงินเต็ม 100,000 ดอลลาร์ คุณต้องชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้นี้ - เช่นเดียวกับเงินกู้ทั่วไป - ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณควรเริ่มต้นต่ำเมื่อมีการยืมเงินเพียงเล็กน้อยและค่อย ๆ เพิ่มขึ้นเมื่อเงินจำนวนมากถูกจ่ายให้กับผู้สร้างของคุณ.

ข้อเสีย

สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างทำให้เป็นไปได้ในการสร้างบ้านเมื่อคุณอาจไม่สามารถทำได้ การสร้างบ้านอาจเป็นประสบการณ์ที่ยอดเยี่ยมหากคุณต้องการออกแบบสิ่งที่มีเอกลักษณ์หรือเฉพาะตามความต้องการและความต้องการของครอบครัวของคุณ อย่างไรก็ตามยังมีความเสี่ยงมากขึ้นในการจัดหาสินเชื่อก่อสร้างมากกว่าเพียงแค่ซื้อบ้านที่มีอยู่.

ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ได้แก่ :

1. บ้านจะไม่สมบูรณ์ตามกำหนดเวลาและตามงบประมาณ. หากบ้านของคุณไม่เสร็จตามกำหนดเวลาคุณอาจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับที่พักให้เช่าหรือจ่ายค่าจำนองสองครั้งนานกว่าที่คาดไว้เนื่องจากคุณจะไม่สามารถย้ายเข้ามาได้ในบางกรณีการชำระเงินครั้งสุดท้ายในการก่อสร้าง เงินกู้จะถึงกำหนดและคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการขยายสินเชื่อ - อย่างน้อยก็จนกว่าบ้านจะเสร็จสิ้นและคุณสามารถรีไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อปลาย.
2. เมื่อเสร็จแล้วบ้านจะไม่คุ้มค่าน้อยที่สุดเท่าที่จะสร้าง. คุณอาจประสบกับสถานการณ์ที่โชคร้ายเช่นนี้หากผู้สร้างทำงานได้ไม่ดีหรือตลาดที่อยู่อาศัยโดยรวมลดลง ในกรณีนี้คุณจะต้องมีเงินสดเพิ่มเมื่อถึงเวลาที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างเป็นเงินกู้สุดท้าย.
3. คุณจะไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อสิ้น. หากรายได้หรือเครดิตของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากคุณอาจไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ขั้นสุดท้ายและสิ่งนี้สามารถสร้างปัญหาที่สำคัญได้เนื่องจากสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างไม่ได้หมายถึงการถาวร เมื่อโครงการเสร็จสิ้นยอดเงินคงเหลือ มี จะต้องจ่ายออก มันคือการจำนองบอลลูนซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยในระหว่างโครงการด้วยยอดเงินทั้งหมดที่ครบกำหนดในตอนท้าย หากคุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์เพื่อชำระยอดคงเหลือทั้งหมด - และผู้ให้กู้ปฏิเสธที่จะขยายสินเชื่อการก่อสร้างเพื่อให้คุณรีไฟแนนซ์อย่างใด - คุณอาจท้ายสูญเสียบ้านใหม่เพื่อการยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณไม่สามารถชำระเงิน.

คำสุดท้าย

หากคุณเต็มใจที่จะรับความเสี่ยงจากสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างและคุณมีเบาะรองนั่งทางการเงินที่พร้อมช่วยคุณในการกระแทกบนท้องถนนสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมเพื่อให้คุณสามารถสร้างบ้านในฝันของคุณ.

อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังมองหาที่อยู่อาศัยหากคุณไม่มีกองทุนฉุกเฉินที่จะจัดการกับความพ่ายแพ้ในการสร้างอาคารหรือหากคุณกังวลเกี่ยวกับกระบวนการสร้างบ้านคุณอาจเลือกที่จะซื้อ บ้านที่มีอยู่โดยใช้เงินกู้ธรรมดา การชั่งน้ำหนักความเสี่ยงและผลประโยชน์อย่างระมัดระวังเป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้คุณทราบว่าตัวเลือกที่คุณเลือกนั้นเหมาะสมกับคุณ.

คุณเคยใช้เงินกู้เพื่อการก่อสร้างหรือไม่? ประสบการณ์ของคุณเป็นอย่างไร?

(เครดิตภาพ: Bigstock)