วงเงินสินเชื่อบ้านคืออะไร (HELOC) - มันทำงานอย่างไรข้อดี & ข้อเสีย

จากนั้นวันหนึ่งคุณจะได้รับจดหมายจากธนาคารหรือ บริษัท อย่าง Figure.com ที่ให้โอกาสคุณในการเปิดวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) มันอธิบายว่านี่เป็นวิธีที่จะแตะเป็นมูลค่าของบ้านของคุณเป็นเงินสด จดหมายบอกว่าคุณสามารถยืมเงินด้วยวิธีนี้ได้มากถึง $ 30,000 ด้วยดอกเบี้ยเพียง 5%.

ได้อย่างรวดเร็วก่อนดูเหมือนว่าวิธีการแก้ปัญหาของคุณทั้งหมด แต่คุณลังเลคิดว่าจะต้องมีการจับ การยืมบ้านของคุณเป็นความคิดที่ดีหรือไม่? ก่อนที่คุณจะรีบไปที่ธนาคารคุณต้องเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่า HELOC ทำงานอย่างไรและข้อดีข้อเสียคืออะไร นี่คือทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เพื่อการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาด.

HELOCs ทำงานอย่างไร

เมื่อคุณนำวงเงินสินเชื่อออกจากบ้านคุณจะยืมเงินจากธนาคารโดยใช้ที่บ้านเป็นหลักประกัน HELOCs นั้นแตกต่างจากสินเชื่อบ้านประเภทอื่น ๆ เพราะคุณไม่ได้ยืมเงินจำนวนคงที่และจ่ายคืนเมื่อเวลาผ่านไป แต่ HELOC ให้คุณเข้าถึงเงินสดจำนวนมากซึ่งคุณสามารถนำไปใช้ได้ตามต้องการ.

เช่นเดียวกับบัตรเครดิต HELOC เป็นสินเชื่อหมุนเวียน คุณสามารถยืมได้ไม่เกินวงเงินเครดิต จากนั้นคุณสามารถชำระยอดเงินทั้งหมดหรือบางส่วนกลับคืนได้ - เช่นชำระบิลบัตรเครดิตของคุณ - และดึงลงมาอีกครั้ง กล่าวอีกนัยหนึ่งขนาดของสินเชื่อสามารถขยายและสัญญาให้เหมาะสมกับความต้องการของคุณ.

อย่างไรก็ตามแตกต่างจากบัตรเครดิต HELOC มักจะมาพร้อมกับการ จำกัด เวลา คุณสามารถเบิกเงินได้ในระยะเวลาหนึ่งซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะ 5 ถึง 10 ปี สิ่งนี้เรียกว่า "ระยะเวลาการวาด" ในช่วงระยะเวลาวาดการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้น.

ด้วย HELOCs บางส่วนเมื่อหมดเวลาการจับสลากยอดคงเหลือทั้งหมดจะถึงกำหนด สิ่งที่คุณยังคงเป็นหนี้จะต้องได้รับเงินคืนทันทีในจำนวนเงินก้อน อย่างไรก็ตาม HELOCs ส่วนใหญ่มีระยะเวลาชำระหนี้ 10 ถึง 20 ปี ในช่วงเวลานี้คุณชำระเงินต้นและดอกเบี้ยอย่างสม่ำเสมอจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้.

HELOC บางครั้งเรียกว่า "การจำนองครั้งที่สอง" เพราะเป็นเงินกู้เพิ่มเติมที่คุณสามารถนำไปใช้กับบ้านที่มีการจำนองอยู่แล้ว อย่างไรก็ตามคำนี้ทำให้เข้าใจผิด HELOC ส่วนใหญ่เป็นการจำนองที่สอง แต่คุณสามารถนำ HELOC ออกจากบ้านที่ชำระเต็มจำนวน และในทางกลับกันก็เป็นไปได้ที่จะนำการจำนองครั้งที่สองซึ่งเป็นเงินกู้ระยะยาว - ซึ่งมักเรียกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย - แทนที่จะเป็นวงเงินสินเชื่อ.

เหตุผลในการใช้ HELOC

เจ้าของบ้านส่วนใหญ่มักใช้ HELOCs เพื่อชำระค่าซ่อมแซมหรือซ่อมแซมบ้าน การใช้ HELOC ด้วยวิธีนี้สมเหตุสมผลเนื่องจากการปรับปรุงบ้านจำนวนมากเพิ่มคุณค่าให้กับบ้านของคุณ หากคุณใช้เงินอย่างฉลาดคุณสามารถออกมาข้างหน้าได้เมื่อคุณขายบ้าน.

อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านยังใช้ HELOCs สำหรับความต้องการอื่น ๆ อีกมากมาย - บางคนฉลาดกว่าคนอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นพวกเขาสามารถนำ HELOC ไปที่:

• จ่ายสำหรับวิทยาลัย (สำหรับตัวเองหรือลูก ๆ ของพวกเขา)
• ซื้อรถ
• ชำระเงินดาวน์เพื่อซื้อบ้านพักตากอากาศหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนจาก Roofstock.
• รวมหนี้อื่น ๆ เช่นหนี้บัตรเครดิต
• ชำระค่าใช้จ่ายในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินเช่นการสูญเสียงานหากพวกเขาไม่มีกองทุนฉุกเฉิน

เหตุผลหนึ่งที่ไม่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการทำ HELOC คือการได้รับเงินมากขึ้นสำหรับความต้องการในแต่ละวันของคุณ หากคุณต้องยืมเงินเพื่อให้ได้มาซึ่งจุดจบนั่นคือสัญญาณที่ชัดเจนว่าวิธีการใช้ชีวิตของคุณไม่ยั่งยืน หากคุณไม่ทำสิ่งใดเพื่อแก้ไขปัญหาคุณจะไม่สามารถชำระเงินกู้เมื่อถึงกำหนด แทนที่จะยืมคุณต้องมองหาวิธีสร้างความสมดุลให้กับงบประมาณของคุณไม่ว่าจะเป็นการยืดเงินเดือนหรือการหารายได้พิเศษ.

คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่

จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้กับ HELOC นั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีในบ้านของคุณ ในที่สุดก็ขึ้นอยู่กับสองสิ่ง: บ้านของคุณมีค่าเท่าไหร่และคุณยังเป็นหนี้จำนองอยู่เท่าใด โดยทั่วไปวงเงินเครดิตของ HELOC คือ 75% ถึง 85% ของมูลค่าบ้านของคุณลบด้วยยอดคงเหลือจำนองของคุณ.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีบ้านที่มีมูลค่า $ 400,000 และคุณมีเงินเหลือ $ 275,000 สำหรับการจำนอง ธนาคารของคุณมอบ HELOC ให้คุณโดยคิดจาก 80% ของมูลค่าบ้านหรือ $ 320,000 ลบ $ 275,000 คุณเป็นหนี้และนั่นจะให้วงเงินสูงสุดที่ $ 45,000 กับวงเงินเครดิตของคุณ.

อย่างไรก็ตามธนาคารอาจไม่เต็มใจให้คุณยืมเท่านี้ ก่อนกำหนดวงเงินเครดิตคุณต้องแน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้ เพื่อพิจารณาสิ่งนี้ธนาคารจะพิจารณารายได้อันดับเครดิตและหนี้สินอื่น ๆ และภาระผูกพันทางการเงินของคุณ สิ่งนี้ทำให้ธนาคารมีความคิดที่ชัดเจนว่าคุณสามารถกู้ยืมเงินได้เท่าไหร่.

ด้วย HELOCs จำนวนมากคุณสามารถยืมได้มากหรือน้อยตามที่คุณต้องการจนถึงวงเงินเครดิต อย่างไรก็ตามเงินกู้บางประเภทกำหนดให้คุณยืมจำนวนเงินขั้นต่ำที่กำหนดเช่น $ 300 ทุกครั้งที่คุณใช้วงเงินเครดิตของคุณ คนอื่น ๆ ต้องการให้คุณใช้ความก้าวหน้าครั้งแรกทันทีที่คุณตั้งค่า HELOC.

HELOC บางตัวจำเป็นต้องให้คุณรักษายอดค้างไว้ตลอดเวลา นั่นเป็นข่าวร้ายสำหรับคุณเพราะช่วยให้ธนาคารสามารถคิดดอกเบี้ยได้ตลอดเวลา มันเหมือนกับมีบัตรเครดิตที่คุณไม่ได้รับอนุญาตให้ชำระ คุณจะต้องมียอดเงินคงเหลือ $ 300 และจ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน - ไม่ว่าคุณต้องการหรือไม่.

อัตราดอกเบี้ยสำหรับ HELOCs

HELOCs ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อดอกเบี้ยผันแปรหรือที่เรียกว่าสินเชื่อปรับอัตรา นั่นหมายถึงอัตราดอกเบี้ยนั้นเชื่อมโยงกับดัชนีเช่นอัตรานายกรัฐมนตรีของสหรัฐอเมริกาที่กำหนดโดย Federal Reserve และมันจะขึ้นและลงพร้อมกับดัชนีนั้น ในกรณีส่วนใหญ่ธนาคารจะเรียกเก็บเงินจากคุณตามจำนวนของดัชนีบวกกับ "มาร์จิ้น" เช่นคะแนนสองเปอร์เซ็นต์ สำหรับ HELOC ที่อ้างอิงกับ Prime Rate สิ่งนี้จะให้อัตราดอกเบี้ย“ Prime plus 2%”

อันตรายของเงินกู้แบบปรับอัตราได้คือเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นดังนั้นการชำระเงินของคุณ หากอัตรา Prime ปัจจุบันเป็น 4% HELOC ที่มีอัตรา Prime บวก 2% จะมี APR รวม 6% หากคุณยืมเงินจำนวน 10,000 ดอลลาร์ในวันนี้ในอัตรานั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 50 ต่อเดือน อย่างไรก็ตามหากอัตรานายกรัฐมนตรีสูงถึง 10% อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 12% และการจ่ายดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 100 ต่อเดือน.

โชคดีที่มีการ จำกัด อัตราดอกเบี้ยที่ HELOC ของคุณสามารถทำได้ ตามกฎหมายแล้วเงินกู้ที่มีอัตราผันแปรใด ๆ ที่ค้ำประกันโดยบ้านจะต้องมีเพดานหรือขีด จำกัด จำนวนดอกเบี้ยที่สามารถขึ้นอยู่กับอายุของสินเชื่อได้ ตัวอย่างเช่นหาก HELOC ของคุณถูก จำกัด ไว้ที่ 16% อัตราดอกเบี้ยของคุณจะไม่มีวันเกินกว่านั้น - แม้ว่าอัตราสูงสุดจะเพิ่มขึ้นเป็น 15% หรือมากกว่า บางแผนมีตัวพิมพ์ใหญ่เป็นระยะซึ่ง จำกัด จำนวนเงินที่อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นในกรอบเวลาที่แน่นอน.

บางครั้ง HELOC ก็มีอัตราเบื้องต้นเบื้องต้น ตัวอย่างเช่นธนาคารสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 2.5% APR ในช่วงหกเดือนแรก หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะข้ามไปที่อัตรามาตรฐาน.

ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ สำหรับ HELOCs

เมื่อคุณตั้งค่า HELOC โดยปกติคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมากเช่นเดียวกับที่คุณจ่ายเมื่อคุณได้รับจำนองครั้งแรก ตัวอย่างเช่นคุณอาจถูกเรียกเก็บเงินสำหรับ:

• ค่าธรรมเนียมแอปพลิเคชันซึ่งไม่ได้รับการคืนเงินเสมอหากคุณถูกปฏิเสธการขอสินเชื่อ
• การประเมินราคาทรัพย์สินเพื่อประเมินมูลค่าของบ้าน
• ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเช่น "คะแนน" โดยที่หนึ่งคะแนนเท่ากับ 1% ของวงเงินเครดิตของคุณ
• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเช่นการค้นหาชื่อและค่าธรรมเนียมทนายความ

ทั้งหมดบอกว่าคุณสามารถใช้เงินหลายร้อยดอลลาร์ในการตั้งค่า HELOC ใหม่ นอกจากนี้ HELOCs บางตัวยังมีค่าธรรมเนียมต่อเนื่องที่คงอยู่ตลอดอายุการให้สินเชื่อ ตัวอย่างเช่นคุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีเพื่อรักษาเงินกู้หรือค่าธรรมเนียมธุรกรรมทุกครั้งที่คุณใช้วงเงินเครดิต.

ประโยชน์ของ HELOC

HELOC มีข้อดีหลายประการเหนือวิธีอื่นในการยืมเงิน เหล่านี้รวมถึง:

1. มีความยืดหยุ่น. HELOC ช่วยให้คุณสามารถเลือกได้ว่าจะยืมและเวลาเท่าไร คุณสามารถนำเงินออกมาและจ่ายคืนได้อย่างอิสระตลอดระยะเวลาการจับรางวัล และเมื่อระยะเวลาการจับสิ้นสุดลงคุณมักจะมีระยะเวลาชำระคืนที่ยาวนานเพื่อชำระเงินกู้.
2. ดอกเบี้ยต่ำ. HELOC มีความเสี่ยงน้อยกว่าผู้ให้กู้มากกว่าสินเชื่ออื่น ๆ เนื่องจากมีบ้านของคุณเป็นหลักประกัน ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงมีแนวโน้มที่จะให้อัตราดอกเบี้ยของ HELOC ต่ำกว่าเครดิตประเภทอื่น ๆ สิ่งนี้ทำให้ HELOC เป็นวิธีที่มีประโยชน์ในการรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงเช่นหนี้บัตรเครดิต อย่างไรก็ตามสิ่งนี้จะเป็นประโยชน์เฉพาะเมื่อคุณไม่ใช้บัตรเครดิตในขณะที่คุณชำระหนี้ หากคุณหันกลับมาและเรียกใช้ยอดคงเหลือกลับมาคุณจะมีหนี้ใหม่อยู่ข้างบน.
3. สิทธิ์ชำระล่วงหน้า. ไม่ว่าการชำระเงินขั้นต่ำนั้นจะอยู่ที่ HELOC ของคุณคุณสามารถเลือกชำระเงินได้มากขึ้น ในความเป็นจริงผู้บริโภคจำนวนมากเลือกที่จะปฏิบัติต่อ HELOC เช่นเดียวกับเงินกู้อื่น ๆ และชำระเป็นงวด ๆ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับเงิน 20,000 ดอลลาร์จาก HELOC ของคุณและใช้มันเพื่อซื้อเรือ จากนั้นคุณสามารถแยกเงิน $ 20,000 เป็น 60 การชำระเงินเพิ่มดอกเบี้ยและจ่ายคืนภายในห้าปี ด้วยวิธีนี้มันก็เหมือนกับการมีเงินกู้เรือปกติ แต่ในอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า.
4. ไม่มีการจ่ายเมื่อไม่มียอดคงเหลือ. เช่นเดียวกับบัตรเครดิต HELOC สามารถชำระเต็มจำนวนได้ตลอดเวลา หากคุณทำเช่นนั้นคุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินใด ๆ จนกว่าคุณจะทำการชำระเงินอีกครั้ง แน่นอนว่าคุณลักษณะนี้ไม่ได้ช่วยคุณหาก HELOC ของคุณกำหนดให้คุณต้องมียอดคงเหลือขั้นต่ำ.
5. การหักภาษี. เนื่องจาก HELOC เป็นสินเชื่อบ้านประเภทหนึ่งดอกเบี้ยจึงมักถูกหักลดหย่อนภาษีได้ นั่นเป็นสิทธิพิเศษที่บัตรเครดิตส่วนใหญ่เช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ไม่มี.
6. โอกาสเปลี่ยนใจ. เมื่อคุณนำ HELOC ออกจากบ้านหลักของคุณคุณมีสิทธิ์ตามกฎหมายที่จะยกเลิกภายในสามวันและไม่ต้องจ่ายอะไรเลย คุณสามารถเปลี่ยนความคิดของคุณด้วยเหตุผลใดก็ตามหรือด้วยเหตุผลใด ๆ สิ่งที่คุณต้องทำคือแจ้งผู้ให้กู้เป็นลายลักษณ์อักษรและจะต้องยกเลิกการกู้ยืมและชำระค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่คุณจ่ายไป ดังนั้นหากคุณได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าจากผู้ให้กู้รายอื่นหรือถ้าคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการเงินคุณก็มีโอกาสที่จะถอยออกไป.

ข้อเสียของ HELOC

แม้ว่า HELOC จะเป็นวิธีที่สะดวกในการยืมเงิน แต่ก็ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน HELOCs มีข้อบกพร่องร้ายแรงบางประการ ได้แก่ :

1. ความเสี่ยงจากการยึดสังหาริมทรัพย์. ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของ HELOC ก็คือคุณกำลังเตรียมบ้านให้พร้อม หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ - เนื่องจากรายได้ของคุณลดลงหรือเนื่องจากการชำระเงินเพิ่มขึ้น - ธนาคารสามารถยึดบ้านของคุณได้ หากรายได้ของคุณไม่มั่นคง HELOC อาจเสี่ยงเกินไปสำหรับคุณ.
2. ความเสี่ยงที่จะอยู่ใต้น้ำ. หากบ้านของคุณมีมูลค่าลดลงในขณะที่คุณยังติดเงินอยู่คุณอาจจะได้รับมากกว่าที่บ้านจะคุ้มค่า นั่นเป็นสถานการณ์ที่มีความเสี่ยงเพราะถ้าคุณขายบ้านของคุณคุณต้องชำระยอดเงินเต็มจำนวนใน HELOC ทันที หากคุณต้องการขายโดยไม่คาดคิดคุณอาจถูกจับได้ว่าไม่มีเงินสดเพียงพอที่จะจ่ายคืน.
3. ความเสี่ยงของการมีเครดิตของคุณถูกแช่แข็ง. หากธนาคารเห็นว่าบ้านของคุณมีมูลค่าลดลงหรือรายได้ของคุณลดลงต่ำจนคุณมีปัญหาในการชำระเงินก็สามารถตัดสินใจที่จะหยุดวงเงินเครดิตของคุณ คุณไม่สามารถถูกไล่ออกจากบ้านในสถานการณ์เช่นนี้ แต่คุณไม่สามารถถอนเครดิตออกมาได้ นี่เป็นปัญหาใหญ่ถ้าคุณอยู่ในระหว่างการสร้างครัวใหม่และธนาคารก็ตัดการเข้าถึงเงินที่คุณใช้จ่ายผู้รับเหมาทันที.
4. อัตราไม่แน่นอน. เนื่องจาก HELOCs ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่มีอัตราผันแปรการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาจึงสามารถเพิ่มขึ้นได้ในบางครั้ง นี่อาจเป็นปัญหาหากคุณมีงบ จำกัด ก่อนที่จะสมัครใช้ HELOC ให้ตรวจสอบว่าอายุการใช้งานคืออะไรและคิดออกว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นเท่าไหร่ในอัตราสูงสุดนี้ หากการชำระเงินนั้นมากกว่าที่คุณสามารถจัดการได้เงินกู้นี้ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณ.
5. ค่าใช้จ่ายสูงล่วงหน้า. ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นการทำ HELOC อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายร้อยดอลลาร์ นี่เป็นตัวเลือกที่แย่หากคุณต้องการยืมเงินเพียงเล็กน้อย จำนวนเงินที่คุณประหยัดดอกเบี้ยในกรณีนั้นไม่น่าจะเพียงพอที่จะชดเชยต้นทุนล่วงหน้าได้ สำหรับสินเชื่อประเภทนี้คุณจะดีกว่าด้วยบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ - หรือดีกว่าบัตรที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยเบื้องต้น อย่างไรก็ตามบางครั้งธนาคารยินดีที่จะยกเว้นค่าใช้จ่ายการปิดบางส่วนหรือทั้งหมดใน HELOC ดังนั้นตรวจสอบเงื่อนไขก่อนที่คุณจะแยกแยะสินเชื่อประเภทนี้เป็นตัวเลือก.
6. การชำระครั้งสุดท้ายครั้งยิ่งใหญ่. เมื่อใดก็ตามที่ HELOC ของคุณหมดอายุคุณจะต้องจ่ายสิ่งที่คุณยังค้างชำระอยู่กับเงินกู้ทั้งหมดในครั้งเดียว หากคุณไม่สามารถจ่าย“ บอลลูนชำระเงิน” นี้ได้คุณสามารถสูญเสียบ้านของคุณได้.
7. ข้อ จำกัด ในการเช่า. ภายใต้เงื่อนไขของ HELOCs บางอย่างคุณไม่ได้รับอนุญาตให้เช่าบ้านของคุณในขณะที่คุณมีเงินอยู่ ในกรณีนี้หากคุณต้องการย้ายคุณจะไม่มีทางเลือกนอกจากขายบ้าน - และชำระเงินเต็มจำนวนใน HELOC ของคุณในครั้งเดียว สิ่งนี้ทำให้ HELOC เป็นตัวเลือกที่แย่หากคุณคิดว่าคุณอาจจำเป็นต้องย้ายทุกเวลาในไม่ช้า.

ทางเลือกของ HELOCs

หากคุณรักษาความมั่งคั่งไว้ในบ้านของคุณ HELOC เป็นวิธีที่มีประโยชน์ในการเปลี่ยนความยุติธรรมให้เป็นเงินสด อย่างไรก็ตามมันไม่ใช่วิธีเดียว มีสินเชื่อประเภทอื่นอย่างน้อยสองประเภทที่ให้คุณดึงเงินสดออกจากบ้านของคุณ: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและการรีไฟแนนซ์เงินสดออก หนึ่งในตัวเลือกเหล่านี้อาจมีประโยชน์สำหรับคุณมากกว่า HELOC ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ.

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมเป็นสินเชื่อที่ง่ายกว่า HELOC คุณยืมเงินล่วงหน้าจำนวนคงที่และคุณจ่ายคืนในระยะเวลาที่แน่นอน เช่นเดียวกันกับ HELOCs สินเชื่อบ้านหุ้นมักจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินของคุณยังคงเหมือนเดิมทุกเดือนดังนั้นจึงไม่มีความประหลาดใจ.

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีสิทธิพิเศษอื่น ๆ เช่นกัน สำหรับหนึ่งดอกเบี้ยที่คุณชำระให้กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้เช่นเดียวกับ HELOC นอกจากนี้คุณมักจะไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้ประเภทนี้ อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เช่นค่าธรรมเนียมการสมัครหรือค่าธรรมเนียมการประเมิน.

หากคุณเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสำหรับ HELOCs และสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยคุณอาจสังเกตเห็นว่า HELOCs มีแนวโน้มที่จะมี APR ที่สูงขึ้นเล็กน้อย อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้แปลว่าสินเชื่อบ้านที่ถูกกว่าเพราะ APR ของสินเชื่อทั้งสองประเภทนั้นแตกต่างกัน APR สำหรับ HELOC นั้นขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีไว้เท่านั้น (เช่น Prime Rate) ในทางกลับกันสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยจะช่วยให้อัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่น ๆ.

ข้อแตกต่างอีกอย่างหนึ่งระหว่าง HELOC และสินเชื่อบ้านก็คือเมื่อใช้ HELOC คุณจะสามารถชำระเงินดอกเบี้ยได้อย่างเดียว - แม้กระทั่งหลังจากการจับรางวัล ในทางตรงกันข้ามสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยคุณจะจ่ายคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป ทำให้การชำระเงินรายเดือนค่อนข้างสูง ในด้านบวกก็หมายความว่าคุณจะไม่ได้รับผลกระทบจากการชำระเงินด้วยบอลลูนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้.

เนื่องจากสินเชื่อบ้านจะช่วยให้คุณได้เงินก้อนมันจึงมีประโยชน์สำหรับโครงการใหญ่ครั้งเดียวเช่นการสร้างบ้านใหม่ อย่างไรก็ตามการทำเงินก้อนใหญ่ทั้งหมดในครั้งเดียวยังช่วยเพิ่มความเสี่ยงในการขอสินเชื่อใต้น้ำอีกด้วย เมื่อคุณดึงผลรวมที่น้อยลงจาก HELOC มีโอกาสน้อยที่คุณจะยืมมากกว่าที่บ้านของคุณมีค่า.

การรีไฟแนนซ์เงินสดออก

อีกวิธีในการแตะส่วนในบ้านของคุณคือการรีไฟแนนซ์เงินสด ซึ่งหมายถึงการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณมากกว่าจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้และรับเงินพิเศษเป็นเงินสด.

โดยปกติเมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณคุณเพียงแค่แทนที่เงินกู้เดิมด้วยเงินกู้ใหม่ในจำนวนเดียวกัน แต่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีการจำนอง 200,000 ดอลลาร์ที่ 6% เมษายนและคุณได้ชำระเงินจำนวน 50,000 ดอลลาร์ไปแล้ว เนื่องจากคุณได้รับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยลดลงและตอนนี้อัตราจำนองอยู่ที่ประมาณ 4.5% เมษายน ดังนั้นคุณจะชำระเงินกู้เดิมของคุณและนำเงินกู้ใหม่มาให้ $ 150,000 ที่ 4.5% ลดการชำระเงินรายเดือนลง.

แต่สมมติว่านอกเหนือจากการลดอัตราดอกเบี้ยแล้วคุณยังต้องการยืมเงินเพิ่มอีก 30,000 ดอลลาร์เพื่อสร้างครัวของคุณใหม่ ในกรณีนี้คุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินสดได้ แทนที่จะกู้เงินใหม่สำหรับ $ 150,000 คุณเป็นหนี้คุณจะได้รับ $ 180,000 วิธีนี้จะให้การชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่าการรีไฟแนนซ์แบบตรง แต่ก็ยังน้อยกว่าสิ่งที่คุณจ่ายด้วยสินเชื่อเก่าของคุณ.

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกบ่อยครั้ง แต่ไม่เสมอไปให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อบ้านหรือ HELOC ข้อเสียเปรียบอย่างหนึ่งคือคุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ สิ่งนี้สามารถเพิ่มเงินให้คุณได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์.

การรีไฟแนนซ์เงินสดเป็นตัวเลือกที่ดีเมื่อมีปัญหากับการจำนองเก่าของคุณเช่น:

• อัตราดอกเบี้ยสูง. หากอัตราดอกเบี้ยลดลง 1% หรือมากกว่าตั้งแต่คุณได้รับจำนองการรีไฟแนนซ์มักเป็นข้อเสนอที่ดี ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสดคุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณและรับเงินสดล่วงหน้าในเวลาเดียวกัน.
• อัตราดอกเบี้ยไม่แน่นอน. หากคุณมีการจำนองอัตราแบบปรับได้ในปัจจุบันคุณมีความเสี่ยงที่จะเห็นการชำระเงินรายเดือนของคุณพุ่งสูงขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านแบบใหม่อัตราดอกเบี้ยคงที่ช่วยให้คุณสามารถล็อคในอัตราที่ต่ำสำหรับชีวิตของสินเชื่อ.
• คำยาวเกินไป. การรีไฟแนนซ์ยังสามารถช่วยให้คุณชำระการจำนองก่อน หากคุณมีการจำนอง 30 ปี แต่คุณได้ชำระเงินไปเป็นจำนวนมากแล้วคุณสามารถรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือที่ต่ำกว่าในระยะเวลาที่สั้นกว่าเช่น 15 ปี การเปลี่ยนไปใช้คำที่สั้นกว่ามักจะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงรวมถึงช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหนี้ได้เร็วขึ้น.

รับข้อเสนอที่ดีที่สุด

หากคุณตัดสินใจว่า HELOC เป็นสินเชื่อที่เหมาะสำหรับคุณลองไปช็อปปิ้งเพื่อหาข้อตกลงที่เหมาะกับความต้องการของคุณ ตรวจสอบธนาคารหลักของคุณก่อนเนื่องจากธนาคารบางแห่งมีส่วนลดสำหรับ HELOCs สำหรับลูกค้าปกติ รับใบเสนอราคาแบบละเอียดที่มีข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยตัวพิมพ์ใหญ่และค่าธรรมเนียม จากนั้นตรวจสอบผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อดูว่าข้อเสนอของพวกเขาเปรียบเทียบกันอย่างไร.

ต่อไปนี้เป็นข้อควรทราบเมื่อคุณช็อปปิ้ง:

• ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ย. การซื้ออัตราดอกเบี้ยของ HELOC นั้นค่อนข้างซับซ้อน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมักจะผันแปรคุณไม่สามารถดูตัวเลขหนึ่งและเปรียบเทียบกับผู้ให้กู้ได้ คุณต้องขอให้ธนาคารแต่ละแห่งจัดทำดัชนีอัตราดอกเบี้ยตาม - ตัวอย่างเช่น Prime Rate หรืออัตราตั๋วเงินคลังสหรัฐฯ - และอัตรามาร์จิ้นคืออะไร เมื่อคุณรู้จักดัชนีให้ทำวิจัยเล็กน้อยเพื่อดูว่าดัชนีมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาและจำนวนที่ผ่านมามีค่าสูงเพียงใด ซึ่งจะช่วยให้คุณมีความคิดที่ชัดเจนว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไรในช่วงชีวิตของเงินกู้.
• เปรียบเทียบ Caps. สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของคุณคืออะไร นั่นจะบอกคุณว่าการชำระเงินกู้ของคุณในแต่ละเดือนจะสูงแค่ไหนหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ตรวจสอบทั้งอายุการใช้งานของสินเชื่อและเงินงวดถ้ามี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้และสามารถจ่ายได้สูงสุดที่เป็นไปได้.
• เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม. นอกจากการเปรียบเทียบ APR ระหว่างธนาคารต่าง ๆ แล้วคุณจะต้องดูรายละเอียดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะไม่ปรากฏใน APR สำหรับ HELOC ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้ทันทีใน HELOC ใด ๆ ที่คุณกำลังพิจารณารวมถึงการชำระเงินรายเดือน.
• ระวังข้อเสนอเบื้องต้น. ธนาคารบางแห่งพยายามที่จะหลอกล่อคุณด้วยอัตราเบื้องต้นที่ต่ำ อย่างไรก็ตามอัตราที่ต่ำอย่างน่าดึงดูดนี้ใช้เวลาเพียงช่วงสั้น ๆ เช่นหกเดือน หากธนาคารของคุณเสนออัตราเบื้องต้นให้คุณค้นหาว่าอัตรานั้นจะหมดอายุเมื่อใดและจะเกิดอะไรขึ้นกับการชำระเงินของคุณเมื่อทำเช่นนั้น.
• ทำความเข้าใจวิธีการชำระเงิน. ค้นหาว่าการชำระเงินรายเดือนใน HELOC ของคุณจะมีทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยหรือดอกเบี้ยเท่านั้น การจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวดูเหมือนจะเป็นข้อตกลงที่ดี แต่เมื่อสิ้นสุดแผนคุณจะต้องชำระเงินต้นทั้งหมดในการชำระบอลลูนจำนวนมาก แม้ว่าการชำระเงินของคุณจะรวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยตรวจสอบเพื่อดูว่าส่วนที่ไปสู่เงินต้นนั้นเพียงพอที่จะชำระยอดเงินเต็มตามเวลาที่เงินกู้หมดอายุหรือไม่ หากไม่เป็นเช่นนั้นคุณจะยังคงต้องชำระเงินด้วยบอลลูน ในบางกรณีเป็นไปได้ที่จะขยายสินเชื่อของคุณหรือรีไฟแนนซ์การชำระเงินบอลลูนถ้าคุณมี ค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับตัวเลือกเหล่านี้ล่วงหน้า.
• ตรวจสอบการลงโทษ. ถามผู้ให้กู้ว่าบทลงโทษสำหรับการชำระเงินกู้ล่าช้าหรือไม่ ตรวจสอบภายใต้เงื่อนไขที่ผู้ให้กู้จะถือว่าเงินกู้ของคุณเป็นค่าเริ่มต้น หากเคยเกิดขึ้นผู้ให้กู้สามารถเรียกร้องการชำระเงินเต็มจำนวนทันทีและหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ก็สามารถนำกลับบ้านได้.
• อ่าน Fine Print. ถามผู้ให้กู้แต่ละรายว่า HELOC มีกฎพิเศษหรือไม่เช่นจำนวนเงินถอนขั้นต่ำหรือข้อ จำกัด ในการเช่าบ้านของคุณ ค้นหาว่า HELOC กำหนดให้คุณต้องรักษายอดตลอดเวลาของการให้สินเชื่อหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณสามารถทำได้ดีกว่าที่อื่น.
• รู้สิทธิ์ของคุณ. ภายใต้พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้กู้ยืมเงินผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยรายละเอียดที่สำคัญทั้งหมดเกี่ยวกับ HELOC รวมถึง APR ค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขการชำระเงิน ผู้ให้กู้ไม่ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ กับคุณจนกว่าจะได้ให้ข้อมูลนี้แก่คุณ นอกจากนี้หากมีการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดใด ๆ เหล่านี้ก่อนที่คุณจะลงนามในสัญญาคุณมีสิทธิ์ที่จะเดินออกไปและผู้ให้กู้จะต้องคืนเงินค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่คุณจ่ายไปแล้ว และแม้หลังจากที่คุณเซ็นชื่อแล้วคุณยังมีสิทธิ์เปลี่ยนใจและยกเลิกภายในสามวัน.

คำสุดท้าย

ในบางกรณีการทำ HELOC อาจเป็นการดำเนินการทางการเงินที่ฉลาด มันเป็นวิธีที่ถูกในการยืมเงินสำหรับโครงการที่จะเพิ่มความมั่งคั่งในระยะยาวเช่นการปรับปรุงบ้านของคุณหรือให้ทุนการศึกษาของคุณ อย่างไรก็ตามเครดิตราคาถูกนี้มาพร้อมกับข้อเสียครั้งใหญ่: ทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้ - ทั้งด้านหน้าและระยะยาว.

ก่อนที่คุณจะใช้ HELOC ให้ตรวจสอบตัวเลือกทั้งหมดของคุณ ทำคณิตศาสตร์เพื่อหาว่าสินเชื่อบ้านหรือรีไฟแนนซ์เงินสดออกอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า เปรียบเทียบอัตราจากผู้ให้กู้จำนวนมากเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และถ้าคุณไม่แน่ใจ 100% ว่าคุณสามารถชำระเงินได้อย่ากลัวที่จะเดินจากไป.

คุณเคยใช้ HELOC หรือไม่? คุณจะแนะนำให้คนอื่น ๆ?