วิธีการชำระหนี้ประเภทต่าง ๆ ในการล้มละลาย
นอกจากนี้หนี้บางส่วนสามารถแก้ไขได้เพื่อให้คุณสามารถจ่ายเงินและรักษาทรัพย์สินที่หนี้ติดอยู่เช่นรถยนต์หรือบ้าน วิธีการชำระหนี้ของคุณในระหว่างการล้มละลายจะระบุสิ่งที่คุณต้องได้รับจากการยื่นเอกสาร.
หนี้ลำดับความสำคัญ
ในขณะที่หนี้ส่วนใหญ่สามารถรวมอยู่ในการยื่นคำร้องล้มละลายมีหลายอย่างที่จะไม่ถูกปล่อยออกจริง สิ่งเหล่านี้เรียกว่า“ หนี้สินที่มีลำดับความสำคัญ” เนื่องจากมีลำดับความสำคัญเหนือกว่าหนี้อื่น เมื่อยื่นบทที่ 7 การล้มละลายบุริมภาพจะเป็นคนแรกที่ได้รับเงินจากการขายทรัพย์สินของคุณและหนี้สินเหล่านี้ไม่สามารถชำระได้แม้ว่าคุณจะไม่มีสินทรัพย์ที่จะจ่าย เมื่อยื่นบทที่ 13 การล้มละลายจะต้องมีบทบัญญัติในแผนการชำระเงินสำหรับสิ่งเหล่านี้ที่จะต้องชำระเต็มจำนวน.
หนี้สินที่มีลำดับความสำคัญรวมถึง:
- การจำนองสินเชื่อรถยนต์หรือหนี้ที่มีหลักประกันอื่น ๆ. “ หนี้ที่มีหลักประกัน” หมายความว่าเงินกู้นั้นค้ำประกันโดยสินทรัพย์เช่นรถยนต์หรือบ้านซึ่งสามารถยึดคืนได้หากคุณไม่ชำระเงิน ในบทที่ 13 การล้มละลายส่วนใหญ่สินเชื่อเหล่านี้มีการปรับโครงสร้างหนี้เพื่อให้การชำระเงินและการลงโทษที่ไม่ได้รับจะรวมอยู่ในแผนการชำระเงิน ในบทที่ 7 การล้มละลายคุณอาจเก็บเงินกู้และสินทรัพย์อ้างอิงได้ถ้าคุณสามารถชำระเงินที่ไม่ได้รับและดำเนินการชำระเงินตามปกติหลังจากการล้มละลายของคุณเสร็จสมบูรณ์.
- ค่าปรับบทลงโทษหรือค่าธรรมเนียมเป็นหนี้ต่อหน่วยงานรัฐบาล. ตัวอย่างเช่นการลงโทษทางภาษีค่าปรับในการเร่งตั๋วที่ค้างชำระและค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนยานพาหนะจะไม่ถูกปลดออกจากการล้มละลาย.
- เงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่ที่ค้ำประกันหรือได้รับทุนจากรัฐบาล. เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลหรือสถาบันในเครือของรัฐบาลโดยตรงเช่น Sallie Mae ไม่สามารถถูกปลดออกจากงานเว้นแต่คุณจะแสดงให้เห็นว่าการจ่ายคืนพวกเขาจะทำให้คุณ“ ยากเกินควร” อย่างไรก็ตามนี่เป็นมาตรฐานที่ยากมากที่จะพบ ที่กล่าวว่าผู้ให้บริการส่วนใหญ่มีโปรแกรมความยากลำบากที่ลดการชำระเงินของคุณหรือขยายระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ นอกจากนี้เนื่องจากเงินกู้นักเรียน "ส่วนตัว" หลายแห่งมีการค้ำประกันจากรัฐบาลบางประเภทเงินกู้ส่วนใหญ่ของนักเรียนจึงไม่สามารถชำระได้.
- ได้รับประโยชน์มากเกินไป. ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับผลประโยชน์การว่างงาน แต่ถูกส่งเงินมากเกินไปคุณอาจต้องชำระส่วนที่เกิน อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้จะกลายเป็นหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้.
- เงินกู้ยืมจากแผน 401k หรือแผนการเกษียณอายุที่ได้เปรียบด้านภาษีอื่น ๆ. ศาลล้มละลายไม่ได้ปลดหนี้คุณเป็นหนี้ เนื่องจากนี่คือสิ่งที่เป็นสินเชื่อเพื่อการเกษียณอายุอย่างแท้จริงดังนั้นจึงไม่ได้รับการอภัยหากคุณยื่นบทที่ 7 และจะต้องกลายเป็นส่วนหนึ่งของแผนการชำระคืนของคุณหากคุณยื่นบทที่ 13.
- หนี้ที่เกี่ยวข้องกับ“ การบาดเจ็บโดยเจตนาและเป็นอันตรายต่อบุคคลหรือทรัพย์สิน” หากศาลมีคำสั่งให้คุณชำระค่าเสียหายสำหรับการบาดเจ็บโดยเจตนาแก่บุคคลหรือทรัพย์สินของพวกเขา - รวมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นขณะขับรถภายใต้อิทธิพล - การยื่นล้มละลายจะไม่ชัดเจนหรือลดหนี้นี้ อย่างไรก็ตามหากคุณยื่นบทที่ 13 คุณอาจจะสามารถปรับโครงสร้างหนี้นี้ได้ แต่คุณจะไม่สามารถกำจัดมันได้.
- ค่าเลี้ยงดูค่าเลี้ยงดูพิธีวิวาห์หรือการเลี้ยงดูบุตร. หนี้สินเหล่านี้ไม่สามารถรวมอยู่ในการล้มละลายบทที่ 7 ได้เลย อย่างไรก็ตามพวกเขาสามารถรวมอยู่ในการล้มละลายบทที่ 13 ตราบใดที่พวกเขากลายเป็นส่วนหนึ่งของแผนการชำระเงินที่มีข้อกำหนดว่าการชำระเงินที่ค้างชำระจะได้รับความพึงพอใจในการชำระเงินเต็มจำนวนและในปัจจุบัน.
- ภาษีที่คุณค้างชำระกับรัฐบาลท้องถิ่นรัฐหรือรัฐบาลกลาง. ความรับผิดทางภาษีในปัจจุบันหนี้ภาษีในอดีตจากปีก่อนหน้าและค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับรวมถึงภาษีประเภทอื่นเช่นภาษีเงินเดือนถือเป็นหนี้ที่มีลำดับความสำคัญสูงและส่วนใหญ่ไม่สามารถได้รับการอภัยในการล้มละลาย หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าภาษีปัจจุบันหรือล่าสุดให้จัดการกับ IRS แยกต่างหากนอกศาลล้มละลายเนื่องจากพวกเขาเสนอแผนการที่ยากลำบากและยังให้อภัยหนี้ในสถานการณ์ที่รุนแรง ที่กล่าวว่าหนี้ภาษีรายได้ปีเก่าบางครั้งอาจได้รับการอภัยผ่านการล้มละลาย เรื่องนี้จะกล่าวถึงต่อไปด้านล่าง.
คุณสามารถปลดเปลื้องหนี้สินภาษีได้เมื่อใด?
ในการปลดหนี้สินภาษีต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขต่อไปนี้ทั้งหมด.
- หนี้สินดังกล่าวต้องมาจากภาษีเงินได้เท่านั้นและไม่รวมค่าธรรมเนียมการลงโทษหรือภาษีอื่น ๆ เช่นเงินเดือนหรือภาษีการขาย.
- คุณไม่ได้ยื่นแบบแสดงรายการภาษีที่เป็นการฉ้อโกงหรือหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีโดยเจตนา (เช่นการฉ้อโกงการหลีกเลี่ยงภาษี).
- หนี้สินภาษีเงินได้อย่างน้อยสามปี หากคุณมีหนี้สินภาษีเงินได้ในปัจจุบันมากขึ้นคุณสามารถวางแผนการชำระเงินหรือข้อเสนอประนีประนอมกับ IRS ได้โดยตรง แต่คุณไม่สามารถรวมหนี้ภาษีเงินได้ล่าสุดในการล้มละลาย.
- คุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีที่สร้างการเรียกเก็บภาษีรายได้ตรงเวลาและอย่างน้อยสองปีที่ผ่านมา คุณไม่สามารถรอเป็นเวลาหลายปีในการยื่นภาษีของคุณจากนั้นยื่นหลายปีพร้อมกันเพื่อประกาศล้มละลายและหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีจำนวนมาก.
- คุณต้องเป็นหนี้ค่าภาษีเหล่านี้เป็นเวลาอย่างน้อย 240 วันก่อนยื่นคำร้องขอล้มละลาย.
โปรดทราบว่ากรมสรรพากรสามารถวาง liens ในทรัพย์สินของคุณสำหรับหนี้ภาษีค้างชำระซึ่งไม่สามารถลบออกในการล้มละลายแม้ว่าหนี้ภาษีตัวเองตรงตามข้อกำหนดเหล่านี้และได้รับการอภัย กล่าวอีกนัยหนึ่งเมื่อการล้มละลายของคุณเสร็จสิ้นภาระผูกพันจะยังคงอยู่.
สินเชื่อบ้านคว่ำและสินเชื่อรถยนต์
คุณได้รับการพิจารณาว่าเป็นเงินกู้คว่ำหากคุณมีรถยนต์บ้านหรือทรัพย์สินอื่น ๆ ที่มีค่าน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ อาจเป็นกรณีนี้หากคุณซื้อรถยนต์ในราคา $ 10,000 แต่ในปัจจุบันรถมีมูลค่า $ 7,000 และคุณยังคงเป็นหนี้ $ 8,000 (เช่นสินเชื่อรถยนต์คว่ำ).
อย่างไรก็ตามในบทที่ 13 การล้มละลายคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับสิ่งที่เรียกว่าการปรับ "cram-down" ซึ่งสินเชื่อจะลดลงเช่นความสมดุลและมูลค่าปัจจุบันของสินทรัพย์ ส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนมีขนาดเล็กลงหรือระยะเวลากู้ยืมสั้นลง.
ในตัวอย่างนี้ยอดเงินกู้จะลดลงเป็น $ 7,000 หรือมูลค่าปัจจุบันของรถยนต์ อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถใช้ในการแก้ไขการอัดลง ตัวอย่างเช่นคุณไม่สามารถใช้งานกับสินเชื่อรถยนต์เมื่อคุณซื้อรถยนต์ภายใน 30 เดือนนับจากวันที่ล้มละลายหรือยื่นขอสินเชื่อเพื่อทรัพย์สินส่วนตัวอื่น ๆ ที่ซื้อภายใน 12 เดือนนับจากวันยื่นล้มละลาย.
หากเจ้าหนี้สามารถกู้คืนได้มากขึ้นผ่านการปรับเปลี่ยนนี้มากกว่าการยึดทรัพย์สินหรือยึดสังหาริมทรัพย์พวกเขามีแนวโน้มที่จะยอมรับมัน ที่กล่าวว่าคุณสามารถทำการแก้ไข cram-down ได้ถ้าคุณยื่นบทที่ 13 แทนการล้มละลายบทที่ 7.
ทวงถามหนี้ในบทที่ 7 ล้มละลาย
เนื่องจากการล้มละลายในบทที่ 7 กำหนดให้คุณขายสินทรัพย์ของคุณเพื่อชำระหนี้ของคุณคุณอาจต้องการเก็บหนี้ไว้บางส่วนเพื่อเก็บสินทรัพย์ไว้ ตัวอย่างเช่นหากคุณจะสามารถชำระค่าจำนองที่ไม่ได้รับและชำระเงินรายเดือนต่อไปเมื่อหนี้สินอื่น ๆ ของคุณถูกชำระคุณอาจ "ยืนยัน" การจำนองของคุณ.
การยืนยันหนี้ใหม่หมายความว่าเมื่อได้รับอนุญาตจากผู้ให้กู้แล้วหนี้จะถูกตั้งสำรองในระหว่างการล้มละลายและจะไม่ถูกปลด ในการแลกเปลี่ยนสำหรับการชำระเงินอย่างต่อเนื่องตามที่ตกลงกันคุณสามารถรักษาความเป็นเจ้าของทรัพย์สิน - บ้านของคุณในตัวอย่างนี้.
ผู้ให้กู้บางคนยินดีที่จะทำเช่นนี้เนื่องจากเป็นไปได้ว่าคุณจะอยู่ในสถานะที่ดีกว่าในการชำระเงินเมื่อหนี้สินอื่น ๆ ของคุณถูกปล่อยออกมา นอกจากนี้หากบ้านของคุณใกล้เข้ามาหรือถูกยึดทรัพย์สินแล้วการยื่นล้มละลายจะหยุดกระบวนการชั่วคราวผ่าน "การเข้าพักอัตโนมัติ"
นอกจากนี้ยังเป็นเรื่องธรรมดาที่จะยืนยันสินเชื่อรถยนต์อีกครั้งเนื่องจากเป็นประโยชน์ต่อทั้งลูกหนี้และผู้ให้กู้ ลูกหนี้ได้รับการดูแลรถยนต์และผู้ให้กู้หลีกเลี่ยงการยึดและขายรถในสิ่งที่น่าจะเป็นเงินน้อยกว่าเงินกู้.
คำสุดท้าย
แม้ว่าจะมีหนี้หลายประเภทที่จะไม่รวมอยู่ในการล้มละลายของคุณในที่สุดก็ยังแนะนำให้แสดงรายการหนี้ทั้งหมดของคุณเมื่อคุณยื่นครั้งแรกแม้กระทั่งคนที่คุณต้องการที่จะจ่ายเงิน ด้วยวิธีนี้คุณสามารถทำงานกับผู้ล้มละลายที่คุณสามารถและไม่สามารถรวมหนี้ได้ นอกจากนี้เนื่องจากการล้มละลายมักจะดำเนินการแตกต่างกันในรัฐต่าง ๆ จึงเป็นการดีที่สุดที่จะทำหลักสูตรการให้คำปรึกษาสินเชื่อก่อนที่จะยื่นเพื่อกำหนดวิธีการชำระหนี้ของคุณและวิธีที่ดีที่สุดในการติดตาม.
