เครดิตและหนี้

อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมานักสะสมหนี้รายใหม่ได้เริ่มซื้อหนี้เก่าเหล่านี้และกำลังพยายามที่จะเก็บหนี้ทั้งหมดอีกครั้ง.ด้วยแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นจากหลุมฝังศพหนี้เหล่านี้จึงเป็นที่รู้จักในนาม“ หนี้ผีดิบ”หนี้ซอมบี้คืออะไร?เมื่อบุคคลไม่สามารถหรือไม่ชำระหนี้ผู้ให้กู้จะมีวิธีการที่แตกต่างกันหลายวิธีเพื่อให้ได้เงินคืน เหล่านี้มักจะรวมถึงการรบกวนโทรศัพท์จดหมายและอาจได้ค่าจ้างแต่ง.อย่างไรก็ตามในหลาย ๆ สถานการณ์ลูกหนี้ย้ายไปแล้วและไม่สามารถหาได้หรือไม่มีเงินเลย หลังจากนั้นไม่นานนักผู้ให้กู้จะพยายามรวบรวมต่อไปเรื่อย ๆ และบัญชีจึงถูก“ หักเงิน” และนำหนังสือของผู้ให้ยืมออก ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะหยุดพยายามรวบรวมทั้งหมดเมื่อหนี้มีอายุหกขวบเพราะ ณ จุดนั้นมันได้ผ่านกฎเกณฑ์ของข้อ จำกัด และลูกหนี้ไม่จำเป็นต้องจ่ายตามกฎหมายอีกต่อไป.อย่างไรก็ตามหนี้เก่าเหล่านั้นยังคงมีค่าอยู่และในขณะที่ผู้ให้กู้ดั้งเดิมอาจไม่พบว่ามันคุ้มค่าในขณะที่พยายามรวบรวม บริษัท อื่น ๆ ก็ทำเช่นนั้น หนี้ที่ไม่มีการหักบัญชีมักถูกขายในอัตราร้อยละเล็กน้อยของมูลค่าเดิมของ บริษัท ที่ขายตราสารหนี้อื่น ๆ ถึงแม้ว่าบทบัญญัติของข้อ จำกัด ว่าจะสามารถเก็บหนี้ได้ผ่านไปหรือไม่.เนื่องจาก บริษัท จัดเก็บหนี้ผีดิบจ่ายน้อยมากสำหรับหนี้ที่พวกเขาได้รับการจ่ายเงินแม้แต่เศษเสี้ยวของสินเชื่อทำให้เป็นรูปแบบธุรกิจที่ทำกำไรได้ บริษัท ส่วนใหญ่ที่ซื้อหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้จ่ายประมาณ...

นี่คือเหตุผลที่ฉันคิดว่าคุณไม่ควรใช้บัตรเครดิตแม้ว่าคุณจะชำระเต็มจำนวนในแต่ละเดือน:Drazen Prelec และ Duncan Simester จาก Sloan School of Management ที่ MIT ได้ทำการศึกษาเกี่ยวกับบัตรเครดิตและพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ การศึกษาของพวกเขาพบว่าวิชาที่จ่ายมากขึ้นเมื่อพวกเขาได้รับคำแนะนำให้ใช้บัตรเครดิตมากกว่าเงินสด ในความเป็นจริงพวกเขาพบว่าพวกเขายินดีที่จะใช้จ่ายมากขึ้นถึง 100% ด้วยพลาสติก.นี่คือเหตุผลที่ฉันเชื่อว่าการศึกษานี้ถูกต้อง สมมติว่าคุณออกไปกินด้วยเงินสด $ 50 สำหรับคุณและภรรยาของคุณ คุณเข้าสู่ประสบการณ์การรับประทานอาหารโดยรู้ว่าคุณมีเงินเพียง $ 50 ที่จะใช้จ่ายดังนั้นจึงไม่มีทางที่คุณจะออกจากการใช้จ่ายได้มากกว่า $ 50 หรืออย่างอื่นที่คุณได้อธิบายให้ทำ ตอนนี้คู่รักคนเดียวกันออกไปกินด้วยงบประมาณ 50...

ข้อเสนอการขอคืนภาษีจำนวนมากสัญญาว่าจะเพิ่มเบี้ยประกันภัยบางส่วนในการคืนเงินของคุณและจะมีประโยชน์มากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเวลาถูกต้องตัวอย่างเช่นหากคุณวางแผนที่จะซื้อรถยนต์หรือโซฟา.อย่างไรก็ตามการขอคืนภาษีเงินสดคืนนั้นเป็นเรื่องที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง การคืนเงินให้สินเชื่อล่วงหน้าหรือที่เรียกว่า RAL เป็นวิธีสำหรับผู้ยื่นภาษีเพื่อรับเงินคืนของเขาทันที บริษัท จัดทำภาษีนำเสนอผู้บริโภคผ่านการยื่นภาษีกำหนดจำนวนเงินคืนจากนั้นเสนอที่จะให้เงินสดคืนเงินให้กับบุคคลที่อยู่ในจุดนั้น - ลบค่าธรรมเนียมเล็กน้อย ในทางกลับกัน บริษัท จะเก็บเงินคืนของลูกค้าเมื่อออกโดย Internal Revenue Service.มีเหตุผลหลายประการที่ทำให้เงินกู้ประเภทนี้ไม่ได้เป็นการตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาด แต่ผู้เก็บภาษีหลายล้านคนใช้ประโยชน์จากสินเชื่อภาษีด่วนเหล่านี้ในแต่ละปี.ใครจะได้รับเงินคืนที่คาดหวังจากสินเชื่อ?จ้องจับผิดผู้บริโภคมองว่า RALs นั้นเป็นนักล่าเพราะพวกเขามุ่งเน้นไปที่ผู้มีรายได้น้อยและครอบครัว มีสองเหตุผลหลักที่ทำให้ผู้เสียภาษีรายได้ต่ำเป็นจุดสนใจของ RALs:ปัญหากระแสเงินสด. เนื่องจากคนที่มีรายได้ต่ำมักมีปัญหาเกี่ยวกับกระแสเงินสดพวกเขามองว่าการขอคืนภาษีเป็นโอกาสทองในการแก้ไขปัญหาดังกล่าวเป็นเวลาหนึ่งหรือสองเดือน.ไม่มีบัญชีตรวจสอบ. วิธีที่เร็วที่สุดที่จะได้รับการคืนภาษีของ IRS คือการฝากโดยตรง แต่ประมาณหนึ่งในสี่ของชาวอเมริกัน (ส่วนใหญ่ครอบครัวที่มีรายได้ต่ำ) ไม่มีบัญชีตรวจสอบ เงินกู้คาดหวังการคืนเงินช่วยให้พวกเขาได้รับเงินสดในเวลาไม่กี่วันในขณะที่อาจใช้เวลามากกว่าหนึ่งเดือนในการรับเช็คกระดาษ.ผู้ที่เสนอ RAL ให้จับตาดูผู้เสียภาษีที่มีความต้องการเงินสด ภายใต้หน้ากากของการเป็นประโยชน์พวกเขาโน้มน้าวให้คนเหล่านี้นำเงินให้สินเชื่อที่จบลงที่ตาข่ายผู้ให้บริการสินเชื่อมีกำไรเป็นระเบียบเรียบร้อย.ใครเสนอมัน?เป็นเวลาหลายปีผู้ขาย...

อัตราดอกเบี้ยสูงพวกเราส่วนใหญ่ตระหนักถึงอัตราดอกเบี้ยขนาดใหญ่ที่แนบมากับบัตรเครดิตบางส่วน แต่คุณรู้หรือไม่ว่าสถานการณ์ที่มีบัตรร้านค้านั้นเลวร้ายยิ่งกว่าเดิม? อัตราดอกเบี้ยทั่วไปสำหรับการ์ดร้านค้าสามารถเป็นอะไรก็ได้ในภูมิภาค 20% ถึง 30% และการ์ดบางใบอาจสูงกว่านี้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยเช่นนี้จะไม่นานก่อนที่ "ส่วนลด" ของคุณจะถูกยกเลิกโดยค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและการต่อรองราคาที่คุณเรียกว่ากลายเป็นฝันร้าย.ระยะเวลาผ่อนผันสั้น ๆการ์ดร้านค้าบางใบมีระยะเวลาผ่อนผันที่สั้นมากก่อนที่จะเริ่มใช้ความสนใจดังนั้นคุณอาจไม่ได้รับโอกาสมากมายที่จะชำระยอดเต็มก่อนที่คุณจะได้รับความสนใจมาก ๆ.จ่ายขั้นต่ำน้อยการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับการ์ดร้านค้ามักจะมีขนาดเล็กมากดังนั้นคุณสามารถคาดหวังได้ว่าจะชำระยอดคงเหลือเป็นเวลาหลายปีหากคุณวางแผนที่จะจ่ายเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนเท่านั้น ในแต่ละเดือนที่ยอดดุลของคุณทบต้นคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยสูงเช่นกัน.บทลงโทษการจ่ายล่าช้าบัตรร้านค้าบางใบอ้างว่าเป็นดอกเบี้ย 0% แต่สามารถออกไปนอกหน้าต่างได้ทันทีหากคุณไม่ชำระเงินเต็มจำนวนในกรอบเวลาที่กำหนด คุณมักจะพบว่ายกเว้นดอกเบี้ย 0% และคุณถูกเรียกเก็บเงินตามอัตราดอกเบี้ยปกติ สิ่งนี้ทำให้การซื้อของคุณมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าการใช้บัตรเครดิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบัตรเครดิตปกติของคุณมีหลากหลาย 0% และดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายความว่าจะใช้เวลานานกว่าในการชำระด้วย.ผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณบัตรร้านค้าสามารถสร้างความเสียหายที่สำคัญต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยเฉพาะถ้าคุณสมัครมากกว่าหนึ่งในช่วงเวลาสั้น ๆ หลายคนเปิดบัญชีบัตรร้านค้าโดยไม่ทราบว่าจะได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับถ้าคุณสมัครบัตรเครดิตอีกใบ คะแนนเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบหากคุณมีวงเงินเครดิตเปิดมากเกินไป.เมื่อไรดีที่จะเอาไพ่ออกจากร้าน?บัตรร้านค้าบางใบอนุญาตให้คุณชำระยอดคงเหลือทันทีหลังจากทำการซื้อที่ลงทะเบียน ในกรณีนี้คุณสามารถใช้สิทธิประโยชน์ของบัตรและใช้เป็นเงินสดได้ บัตรสโตร์นั้นเป็นช่องทางที่สร้างรายได้มหาศาลให้กับผู้ค้าปลีกและนั่นเป็นสาเหตุที่พวกเขาพยายามดึงดูดคุณด้วยส่วนลดสำหรับการสมัครและอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำ แต่อย่าหลงกล กลยุทธ์เหล่านี้มีไว้เพื่อให้คุณสมัครใช้งานโดยหวังว่าคุณจะเริ่มรักษาสมดุลและจ่ายดอกเบี้ยในบัตร.ข้อเสนอบัตรร้านค้าอาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงิน แต่นี่อาจไม่ใช่กรณีที่คุณไม่ชำระยอดเต็มจำนวนในครั้งแรกที่ถาม ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสูงสามารถกลืนส่วนลดเริ่มต้นของคุณได้อย่างรวดเร็วและความจริงที่ว่าพวกเขาสามารถสูงกว่าบัตรเครดิตเฉลี่ยได้มากหมายความว่าการจ่ายเงินสดที่ร้านขายเสื้อผ้าที่คุณชื่นชอบมักเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการซื้อสินค้า.(เครดิตรูปภาพ:...

หลายคนที่มีความประหยัดพูดว่าพวกเขาสามารถซื้อสิ่งที่มีราคาแพงกว่า แต่พวกเขาจะจ่ายเฉพาะสิ่งที่พวกเขารู้สึกว่ามีความเหมาะสมและสำหรับสิ่งที่จำเป็นเท่านั้น นี่เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยม แต่มันยากที่จะพัฒนาความคิดนี้ด้วยตัวคุณเองและถ้าคุณเคยมีเงินมากขึ้นมันยากที่จะเข้าใจและนำวิถีชีวิตนี้มาใช้ ตัวอย่างเช่นฉันเคยทำเงินได้มากขึ้นและไม่ค่อยใส่ใจในสิ่งที่มีค่าใช้จ่าย เนื่องจากไม่เป็นอย่างนั้นตอนนี้ฉันตกใจเมื่อฉันมองย้อนกลับไปและตระหนักว่าฉันไม่เคยคิดเลยว่าจะพาเพื่อนหกคนไปทานอาหารค่ำและยืนตามใบเรียกเก็บเงินเนื่องจากราคาประมาณสิ่งที่ฉันใช้ไปกับทุกสิ่งที่จำเป็นทุกสองสัปดาห์ มันใช้เวลาหลายครั้งในการปรับตัวใหม่เพื่อเปลี่ยนวิถีชีวิตการใช้จ่ายอย่างประหยัดของฉัน.ตอนนี้ฉันกลับเนื้อกลับตัวค่อนข้างฉันเข้าใจความสุขของการรักษาเพียงแค่มีเงินในธนาคารและรู้ว่ามันมี สำหรับฉันฉันประหยัดเงินเพื่อความปลอดภัย - เพื่อที่จะรู้ว่าถ้ารถของฉันพังลงเตาหยุดทำงานถ้าสุนัขของฉันป่วยหรือป่วยฉันจะไม่มีอะไรแย่ไปกว่ายอดเงินคงเหลือในบัญชีนั้นจะลดลงเล็กน้อย ฉันไม่ต้องซื้อหนี้สินเพื่อซื้ออาหารและเปิดไฟไว้ตลอดชีวิตของฉันก็ไม่เปลี่ยนแปลงไปมากนัก อย่างที่คุณสามารถบอกได้ว่าฉันเป็นผู้สนับสนุนกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่.ความปรารถนาของฉันในการบันทึกบางอย่างเกิดขึ้นจากปัญหาอันยาวนานของฉันด้วยการยอมรับความช่วยเหลือจากผู้อื่น สิ่งนี้อาจฟังดูดี แต่เมื่อคุณต้องการความช่วยเหลือบางครั้งคุณต้องสามารถยอมรับได้โดยไม่รู้สึกแย่กับตัวเองหรือสูญเสียความภาคภูมิใจ เนื่องจากฉันไม่ชอบเป็นหนี้หรือทำสิ่งที่ฉันเชื่อว่าคนอื่นต้องการการมีเบาะรองเก็บออมที่ดีทำให้ฉันมีความพึงพอใจที่ได้รู้ว่าฉันสามารถดูแลตัวเองได้อย่างเต็มที่และไม่ต้องออกจากพ่อแม่ (ขอบคุณสำหรับสินเชื่อรถยนต์, Mom and Dad!)หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นหลักคุณจะต้องขอให้ตัวคุณในปัจจุบันดูแลตัวเองในอนาคต คุณกำลังให้ความสามารถในการพึ่งพาตัวเอง คุณ อีกสักพัก คุณได้รับเงินในขณะนี้เพราะคุณจะไม่สามารถทำได้ในภายหลัง.Antoine de Saint-Exupery เคยกล่าวไว้ว่า“ สำหรับอนาคตงานของคุณจะไม่คาดการณ์ แต่เป็นการเปิดใช้งาน” คุณไม่รู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในอนาคต แต่ตอนนี้การออมหมายความว่าคุณจะสามารถใช้ประโยชน์จากสิ่งที่เกิดขึ้นได้อย่างเต็มที่...

เข้าสู่ระบบ # 1: เมื่อชำระเงินรายเดือนของคุณคือ 50% หรือมากกว่าของการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณ.หากคุณนำเงินมาได้ 4,000 ดอลลาร์ต่อเดือนและเงินจำนองของคุณอยู่ที่ 2,000 ดอลลาร์คุณจะมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการชำระค่าใช้จ่ายและสิ่งจำเป็นทั้งหมดโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีครอบครัวให้การสนับสนุน คุณอาจสามารถทำให้มันใช้งานได้ในระยะเวลาอันสั้น แต่มันจะติดต่อกับคุณ.ลงชื่อ # 2: คุณไม่สามารถจ่ายค่าสาธารณูปโภคและ / หรือค่าบำรุงรักษาบ้านหากคุณซื้อบ้านโดยไม่มีกองทุนฉุกเฉินเหตุฉุกเฉินหนึ่งอย่างเช่นเครื่องทำน้ำอุ่นระเบิดจะบังคับให้คุณดึงบัตรเครดิตออกมาและเป็นหนี้ การซื้อบ้านหมายความว่าคุณมีเงินมากพอที่จะดูแลมัน นอกจากนี้คุณต้องจำไว้ว่าค่าสาธารณูปโภคเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากการรักษาพื้นที่ขนาดใหญ่ของคุณคุณมีหญ้าสู่น้ำและหลาย ๆ เมืองในขณะนี้เรียกเก็บค่ากระบะเก็บขยะและค่าธรรมเนียมการระบายน้ำฝน.เข้าสู่ระบบ # 3: คุณไม่สามารถก้าวไปข้างหน้าหรือบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ.หากรายได้ส่วนใหญ่ของคุณไปที่บ้านของคุณคุณจะไม่มีอะไรเหลือค้างชำระหนี้ลงทุนเพื่อการเกษียณบันทึกสำหรับวิทยาลัยเด็กหรือเงินสดสำหรับการซื้อจำนวนมาก หากคุณพบว่ามันยากที่จะบรรลุเป้าหมายเหล่านี้และคุณไม่มีอะไรเหลือเมื่อสิ้นเดือนคุณก็ต้องจ่ายค่าจำนองที่สูงเกินไปหรือพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอยู่นอกการควบคุม.หากสัญญาณทั้งสามนี้มีผลกับคุณคุณต้องพิจารณาขายบ้านของคุณอย่างจริงจัง มันได้กลายเป็นภาระทางการเงินและคุณจะไม่ได้รับเงินล่วงหน้าหากคุณเก็บบ้าน บ้านของคุณควรเป็นทางเลือกสุดท้าย หากการชำระเงินนั้นสอดคล้องกับรายรับของคุณและไม่ต้องเสียค่าบำรุงรักษามากนักให้หาทางเลือกอื่น ๆ เพื่อให้บรรลุเป้าหมาย...

ดังนั้นคุณจะกำหนดได้อย่างไรว่าการรีไฟแนนซ์ที่เหมาะสมกับคุณ? ก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจว่าการรีไฟแนนซ์ทำงานอย่างไร จากนั้นพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินของคุณและสิ่งที่คุณต้องการทำให้สำเร็จด้วยการรีไฟแนนซ์ สุดท้ายให้ดูที่สินเชื่อที่คุณมีสิทธิ์ได้รับในบริบทของเป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณ.ปัจจัยด้านล่างนี้มีรายละเอียดขั้นตอนนี้และจะช่วยให้คุณตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเมื่อมันมาถึงว่าจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณหรือไม่.การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย 101การรีไฟแนนซ์ทำงานอย่างไรเมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณคุณจะชำระหนี้เดิมและแทนที่ด้วยการจำนองใหม่ ข้อกำหนดและอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ใหม่อาจแตกต่างกัน แต่ทรัพย์สินที่ได้รับเงินกู้ยังคงเหมือนเดิม.เนื่องจากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินอยู่แล้วจึงมักจะรีไฟแนนซ์ได้ง่ายกว่าการได้รับเงินกู้เดิม นอกจากนี้หากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินของคุณเป็นเวลานานคุณอาจมีส่วนสำคัญที่ทำให้การรีไฟแนนซ์ง่ายขึ้น.รีไฟแนนซ์ต้นทุนเมื่อพูดถึงเรื่องค่าใช้จ่ายมีสองสิ่งสำคัญที่ต้องเข้าใจ สิ่งแรกคือการรีไฟแนนซ์มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายเกือบเท่าการจำนองเริ่มต้น คุณจะต้องชำระค่าใช้จ่ายในการปิดการประกันชื่อและค่าธรรมเนียมทนายความและคุณอาจต้องจ่ายค่าประเมินภาษีและค่าธรรมเนียมการโอน.มันไม่ฟรีแน่นอน แม้ว่าธนาคารหลายแห่งจะโฆษณาการจำนองแบบ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" แต่ก็ไม่มีสิ่งเช่นนั้นจริงๆ อย่างไรก็ตามคุณสามารถรับจำนองต้นทุนแบบไม่มีค่าใช้จ่ายได้โดยที่ต้นทุนการปิดจะถูกรวมเข้ากับยอดเงินกู้ (ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี) หรือคุณจะจ่ายในอัตราที่สูงขึ้นเพื่อครอบคลุม.ดังนั้นเมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาว่าการออมที่คุณจะได้รับจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านั้นจะช่วยชดเชยต้นทุนที่คุณจะได้รับหรือไม่.สิ่งที่สองที่ต้องทำความเข้าใจคือราคาปิดขึ้นอยู่กับอัตราของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณต้องการอัตราต่ำสุดที่มีอยู่ต้นทุนการปิดของคุณจะค่อนข้างสูง หรือหากคุณยอมรับอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อยค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณจะลดลง.ตัวอย่างเช่นการรีไฟแนนซ์ที่ 6% อาจเสียค่าใช้จ่ายคุณ $ 2,000 ในการปิดในขณะที่อัตราที่ต่ำกว่าที่ 5.75% อาจมีค่าใช้จ่ายคุณ $ 3,000 แต่ถ้าคุณยอมรับอัตรา 6.5% คุณอาจไม่มีค่าใช้จ่ายใด...

อย่างไรก็ตามการประกาศการล้มละลายอาจมีราคาแพงและใช้เวลานานและมีผลกระทบอย่างมากต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในทางกลับกันสิ่งนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมากมายต่อชีวิตของคุณเช่นการซื้อรถใหม่หรือที่บ้านหรือแม้แต่การสมัครงาน นอกจากนี้การรอการประกาศล้มละลายจนกว่าคุณจะยากจนโดยสิ้นเชิงสามารถทำงานกับคุณได้.หากคุณคิดจะประกาศล้มละลายนี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้.พิจารณาทางเลือกในการล้มละลายเนื่องจากการประกาศการล้มละลายมีผลกระทบที่สำคัญและยาวนานให้พิจารณาทางเลือกที่เป็นไปได้ทั้งหมดก่อน ถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้ หากคุณตอบว่าใช่ต่อข้อใดข้อหนึ่งการล้มละลายอาจยังไม่ใช่ทางเลือกที่ถูกต้อง.คุณสามารถหาเงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายได้อีกทางหนึ่ง?ระดมสมองวิธีที่คุณสามารถสร้างรายได้พิเศษ การทำงานที่สองหรือสามไม่ใช่วิธีที่สนุกในการใช้เวลาช่วงเย็นและวันหยุดสุดสัปดาห์ แต่ถึงแม้ว่าจะเป็นเพียงช่วงเวลาสั้น ๆ แต่รายได้พิเศษอาจทำให้คุณมีหนี้สินที่แท้จริง.คุณเคยติดตามงบประมาณหรือไม่?หลายคนไม่ปฏิบัติตามงบประมาณจึงไม่ทราบว่าเงินของพวกเขาไปอยู่ที่ไหน หากไม่มีการจัดทำงบประมาณที่ดีเช่นการใช้โปรแกรมงบประมาณเช่นมิ้นต์หรือวิธีการจัดทำซองเงินแบบเงินสดเท่านั้นมันยากที่จะดูว่าคุณสามารถทำการเปลี่ยนแปลงที่ไหนและจะทำให้เงินของคุณว่างเปล่า.สำหรับพวกเราส่วนใหญ่รายได้ที่ใหญ่ที่สุดของเราคือค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยและการขนส่ง ดังนั้นให้พิจารณาวิธีการลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นผู้เช่าการลดขนาดบ้านของคุณและย้ายไปยังที่เล็ก ๆ หรือมองหาเพื่อนร่วมห้องอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อค่าเช่าของคุณและคุณอาจประหยัดค่าสาธารณูปโภคด้วยเช่นกัน หากรถของคุณเป็นผู้ซุ่มยิงแก๊สขายและซื้อรถประหยัดน้ำมันขนาดเล็กสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากคุณสามารถใช้แทนการชำระหนี้.สถานการณ์ของคุณเป็นชั่วคราว?พิจารณาว่าปัญหาทางการเงินของคุณเป็นเรื่องชั่วคราวหรือไม่ ตัวอย่างเช่นหากคุณตกงานคุณจะมีคุณสมบัติได้รับสิทธิประโยชน์กรณีว่างงานหรือไม่? โอกาสในการได้งานใหม่ของคุณดีแค่ไหน?เมื่อคุณยื่นฟ้องล้มละลายศาลจะพิจารณาเฉพาะรายได้ปัจจุบันของคุณเท่านั้น แต่ยังพิจารณาถึงรายได้ของคุณในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาหรือมากกว่า หากคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงิน แต่คุณเคยชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาในอดีตพิจารณาให้รอสองสามเดือนเพื่อดูว่าคุณสามารถปรับปรุงสถานการณ์ของคุณได้ไหม.คุณสามารถเจรจาโดยตรงกับผู้ให้กู้ของคุณ?ผู้ให้กู้หลายคนจะลดอัตราดอกเบี้ยหรือปรับแผนการชำระเงินของคุณหากคุณบอกพวกเขาว่าคุณกำลังพิจารณาล้มละลาย นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับ บริษัท บัตรเครดิตที่เสียเงินมากที่สุดหากคุณไม่สามารถชำระเงินคืนได้ ในบางกรณีคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำ แต่จะต้องปิดบัตร.หากคุณมีสินเชื่อนักเรียนซึ่งไม่สามารถล้างออกด้วยการล้มละลายคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมความยากลำบากซึ่งลดการจ่ายรายเดือนโดยการเปลี่ยนตารางการชำระคืนของคุณหรือผูกการชำระเงินในระดับรายได้ของคุณ หรือคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาหรือการอดทนสำหรับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาซึ่งระงับการชำระเงินชั่วคราว.ผู้ให้กู้จำนองบางแห่งเสนอโปรแกรมปรับเปลี่ยนเงินกู้ เรียกผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีโปรแกรมที่คุณมีสิทธิ์ก่อนที่คุณจะประกาศล้มละลายหรือไม่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่เต็มใจที่จะเจรจาในภายหลัง หากการจำนองของคุณมีการแก้ไขอย่างเพียงพอคุณอาจหลีกเลี่ยงการล้มละลายซึ่งเป็นประโยชน์สำหรับทั้งคุณและผู้ให้กู้.คุณเคยเข้าร่วมการให้คำปรึกษาสินเชื่อหรือไม่?อีกความคิดที่ดีคือไปให้คำปรึกษาสินเชื่อผู้บริโภค เอเจนซี่เหล่านี้สามารถช่วยคุณต่อรองกับผู้ให้กู้ของคุณได้ซึ่งจะทำให้คุณเครียดและไม่มีประสิทธิภาพด้วยตัวคุณเองโดยเฉพาะถ้าคุณจัดการกับการเผชิญหน้าไม่ดี พวกเขายังจะช่วยคุณสร้างงบประมาณที่เป็นจริงและแผนการชำระหนี้และแนะนำคุณเกี่ยวกับการล้มละลายหรือไม่.ระวังตัวด้วย...