ทำไมคุณควรอยู่ให้ห่างไกลจากการขอคืนภาษี (RAL)

ข้อเสนอการขอคืนภาษีจำนวนมากสัญญาว่าจะเพิ่มเบี้ยประกันภัยบางส่วนในการคืนเงินของคุณและจะมีประโยชน์มากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเวลาถูกต้องตัวอย่างเช่นหากคุณวางแผนที่จะซื้อรถยนต์หรือโซฟา.

อย่างไรก็ตามการขอคืนภาษีเงินสดคืนนั้นเป็นเรื่องที่แตกต่างอย่างสิ้นเชิง การคืนเงินให้สินเชื่อล่วงหน้าหรือที่เรียกว่า RAL เป็นวิธีสำหรับผู้ยื่นภาษีเพื่อรับเงินคืนของเขาทันที บริษัท จัดทำภาษีนำเสนอผู้บริโภคผ่านการยื่นภาษีกำหนดจำนวนเงินคืนจากนั้นเสนอที่จะให้เงินสดคืนเงินให้กับบุคคลที่อยู่ในจุดนั้น - ลบค่าธรรมเนียมเล็กน้อย ในทางกลับกัน บริษัท จะเก็บเงินคืนของลูกค้าเมื่อออกโดย Internal Revenue Service.

มีเหตุผลหลายประการที่ทำให้เงินกู้ประเภทนี้ไม่ได้เป็นการตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาด แต่ผู้เก็บภาษีหลายล้านคนใช้ประโยชน์จากสินเชื่อภาษีด่วนเหล่านี้ในแต่ละปี.

ใครจะได้รับเงินคืนที่คาดหวังจากสินเชื่อ?

จ้องจับผิดผู้บริโภคมองว่า RALs นั้นเป็นนักล่าเพราะพวกเขามุ่งเน้นไปที่ผู้มีรายได้น้อยและครอบครัว มีสองเหตุผลหลักที่ทำให้ผู้เสียภาษีรายได้ต่ำเป็นจุดสนใจของ RALs:

• ปัญหากระแสเงินสด. เนื่องจากคนที่มีรายได้ต่ำมักมีปัญหาเกี่ยวกับกระแสเงินสดพวกเขามองว่าการขอคืนภาษีเป็นโอกาสทองในการแก้ไขปัญหาดังกล่าวเป็นเวลาหนึ่งหรือสองเดือน.
• ไม่มีบัญชีตรวจสอบ. วิธีที่เร็วที่สุดที่จะได้รับการคืนภาษีของ IRS คือการฝากโดยตรง แต่ประมาณหนึ่งในสี่ของชาวอเมริกัน (ส่วนใหญ่ครอบครัวที่มีรายได้ต่ำ) ไม่มีบัญชีตรวจสอบ เงินกู้คาดหวังการคืนเงินช่วยให้พวกเขาได้รับเงินสดในเวลาไม่กี่วันในขณะที่อาจใช้เวลามากกว่าหนึ่งเดือนในการรับเช็คกระดาษ.

ผู้ที่เสนอ RAL ให้จับตาดูผู้เสียภาษีที่มีความต้องการเงินสด ภายใต้หน้ากากของการเป็นประโยชน์พวกเขาโน้มน้าวให้คนเหล่านี้นำเงินให้สินเชื่อที่จบลงที่ตาข่ายผู้ให้บริการสินเชื่อมีกำไรเป็นระเบียบเรียบร้อย.

ใครเสนอมัน?

เป็นเวลาหลายปีผู้ขาย RAL ที่ใหญ่ที่สุดคือ H&R Block อย่างไรก็ตามเมื่อเร็ว ๆ นี้การพิจารณาคดีที่ค่อนข้างน่าแปลกใจโดยสำนักงานของผู้ตรวจการบัญชีของสกุลเงินสหรัฐได้ลดความสามารถของ H&R Block ในการดำเนินการและออก RAL อย่างมาก.

Jackson Hewitt ได้กลายเป็นผู้จัดหาเงินให้สินเชื่อที่คาดหวังไว้ล่วงหน้าจำนวนมากรวมถึง Liberty Tax Service ผู้จัดเตรียมภาษีหลายรายเสนอรูปแบบการคืนเงินค่าชดเชยล่วงหน้า.

RAL ทำงานอย่างไร?

เงินให้กู้ยืมเหล่านี้ซึ่งโดยทั่วไปจะให้บริการการเตรียมภาษีนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ผู้ขอคืนภาษี พวกเขาจะหักค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ยใด ๆ ก่อนที่จะออกเงินกู้.

ในทางทฤษฎีแล้วเงินกู้จะถูกจ่ายออกเมื่อบริการจัดเตรียมภาษีได้รับเช็คคืนภาษีของคุณ หากการคืนเงินของคุณน้อยกว่าที่คาดการณ์ไว้เดิม (ตัวอย่างเช่นหากตั๋วเข้าชมหรือภาระผูกพันในการให้ความช่วยเหลือเด็กถูกหัก) คุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือ.

หากคุณคิดว่ามันฟังดูดีมากเพราะคุณจะได้รับเช็คโดยไม่ต้องกังวลกับการชำระเงินกู้ลองคิดอีกครั้ง ค่าธรรมเนียมและ APR สำหรับสินเชื่อเหล่านี้เป็นเพียงการปล้นทางหลวง: ค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย RAL สามารถเพิ่มได้มากกว่า $ 250 และลดการคืนเงินของคุณมากถึง 10% โดยมี APR มากกว่า 30% สหพันธรัฐผู้บริโภคของอเมริกา“ APR ที่มีประสิทธิภาพสำหรับ RAL ตามช่วงระยะเวลาเงินกู้ 10 วันมีตั้งแต่ประมาณ 50% (สำหรับสินเชื่อ 10,000 ดอลลาร์) ถึงเกือบ 500% (สำหรับเงินกู้ 300 ดอลลาร์) เมษายนสำหรับ RAL ทั่วไปประมาณ $ 3,000 สามารถจาก 77% ถึง 140%

ความจริงที่ยิ่งใหญ่กว่าคือการคืนเงินให้สินเชื่อที่คาดหวังนานกว่า 10 วัน จำไว้ว่าหากคุณพบว่าตัวเองถูกล่อลวงโดยข้อเสนอ RAL เมื่อทำงานกับ บริษัท จัดเตรียมภาษี.

ซอฟต์ RAL

โดยทั่วไป RAL จะออกในรูปแบบของบัตรเดบิตจากผู้จัดเตรียมภาษี อย่างไรก็ตามมีหลายธุรกิจที่ให้บริการ RAL แบบ“ อ่อน” RAL ที่นุ่มนวลคือเมื่อคุณพิสูจน์ขนาดของการคืนเงินให้กับธุรกิจและธุรกิจนั้นเสนอสินค้าหรือบัตรของขวัญในร้านค้าซึ่งเทียบเท่ากับการคืนเงินที่คุณคาดไว้ อีกครั้งนี่ไม่ใช่สินเชื่อการคาดการณ์การคืนเงินจริงและมีหลายกรณีที่การคืนเงินล่วงหน้าประเภทนี้เป็นข้อตกลงที่ดี.

เหตุใดการคาดหวังการคืนเงินจึงให้กู้ยืมเป็นความคิดที่ไม่ดี?

เห็นได้ชัดว่าไม่ใช่ทุกคนที่คิดว่า RAL เป็นความคิดที่ไม่ดี ผู้เสียภาษีหลายล้านคนเชื่อว่าสถานการณ์ของพวกเขาเรียกร้องให้มีมาตรการนี้ แต่ฉันเชื่อว่าการได้รับสินเชื่อเหล่านี้เป็นวิธีที่ไม่ดีในเกือบทุกสถานการณ์ นี่คือสาเหตุหลายประการ:

1. ค่าใช้จ่ายสูง. เหตุผลที่ชัดเจนที่สุดในการขอสินเชื่อคืนล่วงหน้าคือราคาที่ต้องการโดยเงินกู้นี้ ต้นทุนรวมขั้นต่ำน่าจะอยู่ในพื้นที่ใกล้เคียง 30% ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ผู้ให้กู้ของคุณจะได้รับเงินคืน.
2. แรงจูงใจที่ผิดจรรยาบรรณ. การฉ้อโกงภาษีเป็นปัญหาร้ายแรง ค่าตอบแทนผู้ให้บริการสินเชื่อเงินคืนที่คาดหวังของคุณจะเชื่อมโยงกับขนาดของเงินคืนของคุณ ขึ้นอยู่กับผู้จัดเตรียมภาษีของคุณเพื่อให้เงินกู้ตามจำนวนเงินโดยประมาณของการคืนเงินของคุณคุณกำลังวางสิ่งจูงใจไว้ข้างหน้าเขาเพื่อหาการลดหย่อนภาษีมากกว่าที่กฎหมายอนุญาตหรือเสี่ยงต่อผลตอบแทนของคุณ พวกเราไม่มีใครต้องการให้ IRS กลับมาอีกในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าเพื่อขอเช็คเพื่อชดเชยความผิดพลาดและข้อผิดพลาดในการยื่นภาษี และมีการหักเงินบางส่วนที่เพิ่มความเสี่ยงในการตรวจสอบภาษีของ IRS อย่างมาก.
3. ตัวบ่งชี้ปัญหาร้ายแรง. หากคุณมีความปรารถนาอย่างแรงกล้าในการขอคืนภาษีที่คุณยินดีจ่ายดอกเบี้ย 30% ถึง 50% เพื่อให้ได้เงินสดในมือคุณต้องการความช่วยเหลือเรียบง่าย คุณต้องจัดทำงบประมาณหาสาเหตุของปัญหาหนี้สินของคุณและอาจหางานที่สอง กล่าวอีกนัยหนึ่งชีวิตทางการเงินของคุณกำลังมีปัญหาร้ายแรงและถึงเวลาที่ต้องใช้มาตรการรุนแรงเพื่อปรับปรุง.

RALs เคยเป็นความคิดที่ดี?

คำตอบนั้นง่าย: ไม่เงินให้สินเชื่อที่คาดหวังคืนไม่ใช่ความคิดที่ดี ด้วยที่กล่าวว่าพวกเขา สามารถ เป็นน้อยกว่าสองชั่ว.

ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังพิจารณาอย่างจริงจังที่จะกู้เงิน payday หรือสินเชื่อ paycheck ล่วงหน้าให้ไปกับ RAL แทน ทำไม? เมื่อคุณนำเงินกู้ payday ออกมาคุณกำลังกู้ยืมเงินเกินกว่าหมายถึงหมายความว่าคุณกำลังยืมเงินโดยตรงกับกระแสเงินสดปกติของคุณ เป็นผลให้เงินให้สินเชื่อ payday - พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยสูงมากของพวกเขา - อาจทำให้เกิดวงจรอุบาทว์ที่ในที่สุดก็สามารถทำให้คุณอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่น่ากลัว.

ในทางกลับกัน RAL เป็นเพียงความก้าวหน้าของเงินที่คุณเป็นหนี้โดย IRS ดังนั้นคุณจะไม่จำเป็นต้องมีหนี้สินแม้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหรืออัตราดอกเบี้ยสูงก็ตาม ตัวอย่างเช่นหากคุณคาดหวังว่าจะได้รับเงินคืนภาษี 3,000 ดอลลาร์และชำระค่าธรรมเนียม 200 ดอลลาร์คุณยังคงออกมาเป็น 2,800 ดอลลาร์ในชุดดำโดยไม่ต้องเป็นหนี้ แน่นอนหากคุณรอการคืนเงินอาจเป็นมูลค่าเต็ม $ 3,000 แต่อย่างน้อยคุณก็ยังคงมีกำไรสุทธิ.

คำสุดท้าย

ในระยะสั้นไม่ได้รับสินเชื่อที่คาดหวังคืนเงินเพราะมันเป็นความพึงพอใจทันทีในรูปแบบที่รุนแรงที่สุด กฎหมายกำลังได้รับการพิจารณาในหลายรัฐและแม้กระทั่งรัฐบาลกลางที่จะ จำกัด หรือห้ามการขอสินเชื่อคืนเงิน นั่นเป็นวิธีที่เจ้าหน้าที่ของรัฐหลายคนดูกลยุทธ์ทางการเงินนี้ไม่ดี.

แต่คุณไม่ต้องการให้รัฐบาลบอกคุณว่าการขอคืนเงินล่วงหน้านั้นเป็นเรื่องที่ควรหลีกเลี่ยงใช่ไหม อย่ารอให้ฝ่ายนิติบัญญัติดำเนินการ ให้ทำตามขั้นตอนต่าง ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้พึ่งพาทางการเงินในการขอคืนภาษี หรือปรับการยกเว้นภาษีหัก ณ ที่จ่ายของรัฐบาลกลางเพื่อให้การคืนเงินของคุณไม่สูงนัก.

หากคุณพบว่าตัวเองต้องการเงินเร็วกว่าในภายหลังให้ e-file พร้อมหนึ่งในซอฟต์แวร์และบริการเตรียมภาษีออนไลน์ฟรีและได้รับเงินคืนเข้าบัญชีของคุณโดยตรง คุณอาจต้องรออีกสองสามวัน แต่ในที่สุดคุณก็จะได้เงินที่คุณสมควรได้รับ.