หนี้ของ Zombie คืออะไรและทำอย่างไรกับนักสะสม

อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมานักสะสมหนี้รายใหม่ได้เริ่มซื้อหนี้เก่าเหล่านี้และกำลังพยายามที่จะเก็บหนี้ทั้งหมดอีกครั้ง.

ด้วยแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นจากหลุมฝังศพหนี้เหล่านี้จึงเป็นที่รู้จักในนาม“ หนี้ผีดิบ”

หนี้ซอมบี้คืออะไร?

เมื่อบุคคลไม่สามารถหรือไม่ชำระหนี้ผู้ให้กู้จะมีวิธีการที่แตกต่างกันหลายวิธีเพื่อให้ได้เงินคืน เหล่านี้มักจะรวมถึงการรบกวนโทรศัพท์จดหมายและอาจได้ค่าจ้างแต่ง.

อย่างไรก็ตามในหลาย ๆ สถานการณ์ลูกหนี้ย้ายไปแล้วและไม่สามารถหาได้หรือไม่มีเงินเลย หลังจากนั้นไม่นานนักผู้ให้กู้จะพยายามรวบรวมต่อไปเรื่อย ๆ และบัญชีจึงถูก“ หักเงิน” และนำหนังสือของผู้ให้ยืมออก ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะหยุดพยายามรวบรวมทั้งหมดเมื่อหนี้มีอายุหกขวบเพราะ ณ จุดนั้นมันได้ผ่านกฎเกณฑ์ของข้อ จำกัด และลูกหนี้ไม่จำเป็นต้องจ่ายตามกฎหมายอีกต่อไป.

อย่างไรก็ตามหนี้เก่าเหล่านั้นยังคงมีค่าอยู่และในขณะที่ผู้ให้กู้ดั้งเดิมอาจไม่พบว่ามันคุ้มค่าในขณะที่พยายามรวบรวม บริษัท อื่น ๆ ก็ทำเช่นนั้น หนี้ที่ไม่มีการหักบัญชีมักถูกขายในอัตราร้อยละเล็กน้อยของมูลค่าเดิมของ บริษัท ที่ขายตราสารหนี้อื่น ๆ ถึงแม้ว่าบทบัญญัติของข้อ จำกัด ว่าจะสามารถเก็บหนี้ได้ผ่านไปหรือไม่.

เนื่องจาก บริษัท จัดเก็บหนี้ผีดิบจ่ายน้อยมากสำหรับหนี้ที่พวกเขาได้รับการจ่ายเงินแม้แต่เศษเสี้ยวของสินเชื่อทำให้เป็นรูปแบบธุรกิจที่ทำกำไรได้ บริษัท ส่วนใหญ่ที่ซื้อหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้จ่ายประมาณ 3% ของมูลค่าของเงินกู้ นั่นคือถ้าหนี้เดิมเป็น $ 1,000 เจ้าหนี้รายใหม่จะจ่ายประมาณ $ 30 สำหรับมัน หาก บริษัท นี้จะได้รับเพียงคนเดียวในการชำระหนี้เต็มจำนวน $ 1,000 นั่นครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซื้อสินเชื่อที่คล้ายกันมากกว่าสามสิบรายการ.

อย่างไรก็ตามเวลาส่วนใหญ่ของหนี้ดังกล่าวมีอายุหลายปีลูกหนี้จะจำไม่ได้และอาจไม่ปรากฏในรายงานเครดิตอีกต่อไป หรืออาจลูกหนี้ประกาศล้มละลาย แต่ลืมรวมหนี้นั้นไว้ในคำร้องล้มละลาย ไม่ว่าหากหนี้เก่าเพียงพอลูกหนี้อาจไม่จำเป็นต้องชำระหนี้ตามกฎหมาย รัฐส่วนใหญ่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับระยะเวลาที่ผู้ให้กู้สามารถพยายามรวบรวมหนี้ ในขณะที่หนี้ยังถือว่ามีผลแม้ว่าหลังจากผ่านข้อ จำกัด แล้วคุณก็ไม่จำเป็นต้องชำระหนี้ตามกฎหมาย.

จะทำอย่างไรถ้าคุณได้รับการติดต่อเกี่ยวกับหนี้ของซอมบี้

ทำตามขั้นตอนด้านล่างเพื่อทำความเข้าใจสิทธิ์ของคุณและป้องกันตัวเองหากมีคนพยายามรวบรวมหนี้ซอมบี้จากคุณ.

1. อย่าใช้เวลากับใครบางคนทางโทรศัพท์ หากพวกเขาโทรมาเพียงขอที่อยู่ของ บริษัท ติดตามทวงหนี้และส่งจดหมายตามคำแนะนำด้านล่าง.
2. ไม่เคยรับรู้ว่าเป็นหนี้ของคุณ อาจไม่ดีนัก แต่การให้คำแนะนำใด ๆ แก่พวกเขาไม่เช่นนั้นจะทำให้พวกเขาใช้มันเป็นหลักฐานต่อคุณได้.
3. หากพวกเขาส่งจดหมายถึงคุณ.
4. ส่งหนังสือรับรองไปยัง บริษัท ติดตามเร่งรัดหนี้สินภายใน 35 วันนับจากวันติดต่อ โต้แย้งว่าคุณเป็นหนี้และขอให้พวกเขาพิสูจน์ว่าคุณเป็นหนี้ ดูเทมเพลตนี้สำหรับวิธีการเขียนจดหมายนี้.
5. อย่าติดต่อหรือพูดคุยกับนักสะสมไม่ว่าด้วยเหตุผลใด ๆ จนกว่าคุณจะได้รับหลักฐานที่เป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับความถูกต้องของหนี้สินหรือคำตัดสินต่อคุณรวมถึงชื่อและที่อยู่ของเจ้าหนี้เดิมหากมีการขายต่อ พระราชบัญญัติวิธีปฏิบัติในการติดตามทวงหนี้ที่เป็นธรรม (FDCPA) กำหนดให้หน่วยงานเรียกเก็บหนี้เพื่อให้ข้อมูลทั้งหมดนี้แก่คุณ.

เมื่อคุณได้รับข้อมูลเกี่ยวกับตราสารหนี้คุณจะสามารถตรวจสอบได้ว่าข้อ จำกัด ของกฎหมายได้ผ่านไปแล้วหรือยังหรือแม้แต่เป็นหนี้ของคุณเลย ในบางกรณีหนี้ผีดิบอาจเป็นผลมาจากการโจรกรรมข้อมูลระบุตัวตนข้อผิดพลาดของคอมพิวเตอร์หรือการพยายามหลอกลวงเพื่อให้ได้รับเงินจากคุณสำหรับหนี้ที่ไม่มีอยู่.

หากหนี้เป็นส่วนหนึ่งของการล้มละลายที่คุณยื่น (และควรได้รับการให้อภัย) ผู้ให้กู้เดิมอาจไม่ได้รับคำสั่งปลดประจำการหรือดำเนินการอย่างไม่เหมาะสม คุณสามารถขอรับสำเนาคำสั่งปลดจากศาลล้มละลายและส่งไปให้พวกเขาอีกครั้ง.

ข้อบังคับของข้อ จำกัด เริ่มต้นในวันสุดท้ายที่มี "กิจกรรม" ในตราสารหนี้ โดยปกตินี่คือการชำระเงินครั้งสุดท้าย ภายใต้ FDCPA ลูกหนี้ไม่สามารถถูกฟ้องเพื่อเรียกเก็บหนี้ได้หลังจากหกปี หลังจากเจ็ดปีหนี้จะต้องถูกลบออกจากรายงานเครดิต แต่ละรัฐมักจะมีข้อ จำกัด สั้น ๆ เกี่ยวกับหนี้สิน.

หากคุณตัดสินใจที่จะไม่ดำเนินการใด ๆ กับหนี้ผีดิบ แต่ยังคงได้รับการติดต่อจากหน่วยงานติดตามหนี้ให้เขียนจดหมายอีกฉบับหนึ่ง (คุณสามารถใช้เทมเพลตเพื่อประดิษฐ์สิ่งเหล่านี้) ในจดหมายฉบับนี้แจ้งให้พวกเขาทราบว่าพวกเขาไม่สามารถติดต่อคุณได้เว้นแต่จะเป็นลายลักษณ์อักษรหรือหากพวกเขากำลังจะฟ้องคุณ เนื่องจากหนี้ผีดิบส่วนใหญ่อยู่นอกเหนือจากข้อ จำกัด หน่วยงานจัดเก็บหนี้จะไม่สามารถไล่เบี้ยตามกฎหมายได้.

ฉันควรจะจ่ายหนี้นี้ไหม?

แทบจะไม่มีสถานการณ์ใดที่คุณจะได้รับประโยชน์จากการจ่ายหนี้ที่เกินกว่าข้อ จำกัด หนี้ซอมบี้มีราคาถูกมากเพราะไม่สามารถเรียกคืนได้ บริษัท ตัวแทนจัดเก็บผลกำไรจะได้รับจากลูกหนี้ที่พวกเขาสามารถโน้มน้าวให้ชำระเงินแม้ว่าลูกหนี้เหล่านั้นจะไม่ถูกต้องตามกฎหมายที่จะต้องจ่าย.

หน่วยงานติดตามเร่งรัดหนี้หลายแห่งกระตุ้นให้ลูกหนี้ชำระเงินโดยใช้ความรู้สึกผิดลูกหนี้ขาดความรู้หรือฝืนความกลัว แต่ถ้าหนี้มีมากกว่าข้อ จำกัด ซึ่งอาจแตกต่างกันอย่างมากตามสถานะและลักษณะของหนี้คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายอะไรเลย.

บางครั้งหน่วยงานติดตามหนี้อาจบอกคุณว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ แต่นี่อาจเป็นสิ่งที่แย่ที่สุดที่ต้องทำ! หากพวกเขาไม่เต็มใจที่จะขยายข้อเสนออย่างเป็นทางการในการประนีประนอมเป็นลายลักษณ์อักษรการจ่ายจำนวนหนี้ใด ๆ อาจทำให้คุณต้องรับผิดชอบต่อหนี้สิน จำนวนเงินใด ๆ ที่คุณจ่ายจะรีสตาร์ทกฎข้อ จำกัด.

กล่าวอีกนัยหนึ่งมันไม่ใช่หนี้ซอมบี้อีกต่อไปและใช้ได้เช่นเดียวกับหนี้ที่คุณเป็นหนี้ในบัตรเครดิตหรือการจำนองปัจจุบันของคุณ ด้วยเหตุนี้หนี้จึงสะสมได้อย่างถูกกฎหมายและนักสะสมจะมีแรงจูงใจมากกว่าในการติดตามคุณ สามารถปรากฏในรายงานเครดิตของคุณได้เช่นกัน ในความเป็นจริงแม้ว่าคุณจะชำระหนี้ผีดิบอย่างสมบูรณ์ แต่มันจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ วิธีนี้อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างจริงจังเนื่องจากจะทำให้เกิดหนี้เสียและเพิ่มการชำระเงินล่าช้าในรายงานของคุณ.

หากคุณต้องการชำระหนี้คุณอยู่ในสิทธิ์ที่จะทำเช่นนั้น แต่ให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าใครเป็นผู้ได้รับประโยชน์ เงินจะไม่ไปที่ผู้ให้กู้เดิม แต่แทนที่จะไปที่หน่วยงานจัดเก็บหนี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการชำระหนี้ให้กับแพทย์ประจำครอบครัวของคุณเพื่อเริ่มพบแพทย์อีกครั้งให้ตระหนักว่าการปฏิบัติของแพทย์น่าจะขายหนี้ไปนานแล้ว ในสถานการณ์นี้คุณอาจพิจารณาติดต่อผู้ให้กู้เดิมและเสนอที่จะจ่ายโดยตรง.

พรบ. แนวทางปฏิบัติในการจัดเก็บหนี้ที่เป็นไปตามกฎหมายคุ้มครองแบบใด?

พระราชบัญญัตินี้มีมาตรการที่สำคัญหลายประการเพื่อคุ้มครองผู้บริโภคจากการถูกคุกคามเมื่อ บริษัท พยายามเรียกเก็บหนี้ นอกจากนี้ยังวางหลักเกณฑ์ที่เข้มงวดเกี่ยวกับวิธีปฏิบัติในการเก็บหนี้ ที่สำคัญที่สุดคือการบังคับใช้ข้อ จำกัด ในการเก็บหนี้เก่า.

1. คุณไม่สามารถถูกฟ้องร้องเรื่องหนี้ที่ไม่ได้ใช้งานเป็นเวลาอย่างน้อยหกปีและหลังจากเจ็ดปีคุณจะต้องถูกนำออกจากรายงานเครดิตของคุณ.
2. นักสะสมหนี้จะต้องละเว้นจากการโกหกในทางใด ๆ เกี่ยวกับหนี้หรือเกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับคุณหากคุณไม่ชำระเงิน.
3. พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้ส่งผ่านข้อมูลเท็จเกี่ยวกับหนี้รวมถึงหน่วยงานรายงานเครดิต.
4. หากคุณส่งจดหมายหยุดและหยุดให้พวกเขาพวกเขาจะต้องหยุดการติดต่อใครก็ตามที่เกี่ยวข้องกับคุณเกี่ยวกับหนี้ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือพวกเขาถูกห้ามไม่ให้ติดต่อญาติหรือที่ทำงานของคุณ นอกจากนี้หากคุณคิดว่าหน่วยงานติดตามหนี้กำลังฝ่าฝืนกฎเหล่านี้ให้ลองบันทึกการสนทนาทางโทรศัพท์กับพวกเขา เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณแจ้งบุคคลนั้นในส่วนอื่น ๆ ที่คุณกำลังบันทึก มีคนไม่กี่คนที่ได้รับเงินจากหน่วยงานจัดเก็บหนี้ในทางที่เกี่ยวข้องกับการถูกจับในข้อหาทำลาย FDCPA.

คำสุดท้าย

หนี้ซอมบี้เป็นธุรกิจที่ทำกำไรดังนั้นคุณสามารถวางใจในหนี้เหล่านี้ว่า“ เพิ่มขึ้นจากความตาย” อย่างไรก็ตามคุณมีสิทธิ์ตามกฎหมายที่อนุญาตให้คุณตรวจสอบหนี้และหยุดการล่วงละเมิด จำไว้ว่าคุณดีกว่าที่จะไม่จ่ายหนี้ถ้ามันเก่าเกินไปที่จะไล่ตามกฎหมาย ค้นหาว่าข้อ จำกัด ใดที่อยู่ในสถานะของคุณและดูว่าหนี้สินนั้นปรากฏในรายงานเครดิตปัจจุบันหรือไม่.

คุณเคยได้รับการติดต่อเกี่ยวกับหนี้เก่าหรือไม่? คุณตัดสินใจทำอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้?