เมื่อใดและสาเหตุที่ต้องยื่นฟ้องล้มละลาย

อย่างไรก็ตามการประกาศการล้มละลายอาจมีราคาแพงและใช้เวลานานและมีผลกระทบอย่างมากต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในทางกลับกันสิ่งนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมากมายต่อชีวิตของคุณเช่นการซื้อรถใหม่หรือที่บ้านหรือแม้แต่การสมัครงาน นอกจากนี้การรอการประกาศล้มละลายจนกว่าคุณจะยากจนโดยสิ้นเชิงสามารถทำงานกับคุณได้.

หากคุณคิดจะประกาศล้มละลายนี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้.

พิจารณาทางเลือกในการล้มละลาย

เนื่องจากการประกาศการล้มละลายมีผลกระทบที่สำคัญและยาวนานให้พิจารณาทางเลือกที่เป็นไปได้ทั้งหมดก่อน ถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้ หากคุณตอบว่าใช่ต่อข้อใดข้อหนึ่งการล้มละลายอาจยังไม่ใช่ทางเลือกที่ถูกต้อง.

คุณสามารถหาเงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายได้อีกทางหนึ่ง?

ระดมสมองวิธีที่คุณสามารถสร้างรายได้พิเศษ การทำงานที่สองหรือสามไม่ใช่วิธีที่สนุกในการใช้เวลาช่วงเย็นและวันหยุดสุดสัปดาห์ แต่ถึงแม้ว่าจะเป็นเพียงช่วงเวลาสั้น ๆ แต่รายได้พิเศษอาจทำให้คุณมีหนี้สินที่แท้จริง.

คุณเคยติดตามงบประมาณหรือไม่?

หลายคนไม่ปฏิบัติตามงบประมาณจึงไม่ทราบว่าเงินของพวกเขาไปอยู่ที่ไหน หากไม่มีการจัดทำงบประมาณที่ดีเช่นการใช้โปรแกรมงบประมาณเช่นมิ้นต์หรือวิธีการจัดทำซองเงินแบบเงินสดเท่านั้นมันยากที่จะดูว่าคุณสามารถทำการเปลี่ยนแปลงที่ไหนและจะทำให้เงินของคุณว่างเปล่า.

สำหรับพวกเราส่วนใหญ่รายได้ที่ใหญ่ที่สุดของเราคือค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยและการขนส่ง ดังนั้นให้พิจารณาวิธีการลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นผู้เช่าการลดขนาดบ้านของคุณและย้ายไปยังที่เล็ก ๆ หรือมองหาเพื่อนร่วมห้องอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อค่าเช่าของคุณและคุณอาจประหยัดค่าสาธารณูปโภคด้วยเช่นกัน หากรถของคุณเป็นผู้ซุ่มยิงแก๊สขายและซื้อรถประหยัดน้ำมันขนาดเล็กสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากคุณสามารถใช้แทนการชำระหนี้.

สถานการณ์ของคุณเป็นชั่วคราว?

พิจารณาว่าปัญหาทางการเงินของคุณเป็นเรื่องชั่วคราวหรือไม่ ตัวอย่างเช่นหากคุณตกงานคุณจะมีคุณสมบัติได้รับสิทธิประโยชน์กรณีว่างงานหรือไม่? โอกาสในการได้งานใหม่ของคุณดีแค่ไหน?

เมื่อคุณยื่นฟ้องล้มละลายศาลจะพิจารณาเฉพาะรายได้ปัจจุบันของคุณเท่านั้น แต่ยังพิจารณาถึงรายได้ของคุณในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาหรือมากกว่า หากคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงิน แต่คุณเคยชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาในอดีตพิจารณาให้รอสองสามเดือนเพื่อดูว่าคุณสามารถปรับปรุงสถานการณ์ของคุณได้ไหม.

คุณสามารถเจรจาโดยตรงกับผู้ให้กู้ของคุณ?

ผู้ให้กู้หลายคนจะลดอัตราดอกเบี้ยหรือปรับแผนการชำระเงินของคุณหากคุณบอกพวกเขาว่าคุณกำลังพิจารณาล้มละลาย นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับ บริษัท บัตรเครดิตที่เสียเงินมากที่สุดหากคุณไม่สามารถชำระเงินคืนได้ ในบางกรณีคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำ แต่จะต้องปิดบัตร.

หากคุณมีสินเชื่อนักเรียนซึ่งไม่สามารถล้างออกด้วยการล้มละลายคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมความยากลำบากซึ่งลดการจ่ายรายเดือนโดยการเปลี่ยนตารางการชำระคืนของคุณหรือผูกการชำระเงินในระดับรายได้ของคุณ หรือคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาหรือการอดทนสำหรับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาซึ่งระงับการชำระเงินชั่วคราว.

ผู้ให้กู้จำนองบางแห่งเสนอโปรแกรมปรับเปลี่ยนเงินกู้ เรียกผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีโปรแกรมที่คุณมีสิทธิ์ก่อนที่คุณจะประกาศล้มละลายหรือไม่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่เต็มใจที่จะเจรจาในภายหลัง หากการจำนองของคุณมีการแก้ไขอย่างเพียงพอคุณอาจหลีกเลี่ยงการล้มละลายซึ่งเป็นประโยชน์สำหรับทั้งคุณและผู้ให้กู้.

คุณเคยเข้าร่วมการให้คำปรึกษาสินเชื่อหรือไม่?

อีกความคิดที่ดีคือไปให้คำปรึกษาสินเชื่อผู้บริโภค เอเจนซี่เหล่านี้สามารถช่วยคุณต่อรองกับผู้ให้กู้ของคุณได้ซึ่งจะทำให้คุณเครียดและไม่มีประสิทธิภาพด้วยตัวคุณเองโดยเฉพาะถ้าคุณจัดการกับการเผชิญหน้าไม่ดี พวกเขายังจะช่วยคุณสร้างงบประมาณที่เป็นจริงและแผนการชำระหนี้และแนะนำคุณเกี่ยวกับการล้มละลายหรือไม่.

ระวังตัวด้วย มี บริษัท ที่กินสัตว์อื่นเป็นจำนวนมากที่จะนำเงินของคุณไปโดยไม่ได้ช่วยอะไรคุณ เอเจนซี่ที่มีชื่อเสียงส่วนใหญ่นั้นมีต้นทุนต่ำและไม่มีเอเจนซี่ที่ถูกกฎหมายจะสัญญาว่าจะชำระหนี้ของคุณหรือให้หนี้ของคุณได้รับการอภัยสำหรับเงินดอลลาร์ หากมีคนสัญญาไว้ให้วิ่งไปในทิศทางอื่น ตรวจสอบรายชื่อหน่วยงานที่ได้รับอนุมัติจากกระทรวงยุติธรรม.

ล้มละลายจะเป็นประโยชน์กับคุณจริงๆ?

การมีคุณสมบัติในการล้มละลายเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างเข้มงวด หากคุณมีรายได้ประจำคุณอาจต้องยื่นบทที่ 13 การล้มละลายซึ่งคุณกำหนดแผนการชำระเงินเป็นเวลาสามหรือห้าปี คุณจะใช้รายได้ส่วนใหญ่ของคุณเพื่อชำระหนี้และศาลก็เข้มงวดกับสิ่งที่พิจารณารายได้แบบใช้แล้วทิ้ง มันจะจัดสรรเงินให้คุณสำหรับสิ่งจำเป็นเช่นอาหารเครื่องนุ่งห่มการขนส่งค่ารักษาพยาบาลและค่าสาธารณูปโภคและอนุญาตให้คุณชำระหนี้ที่มีความปลอดภัยเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือจำนองเต็มจำนวน เงินอื่น ๆ ทั้งหมดของคุณจะถูกส่งไปยังเจ้าหนี้ของคุณ.

มันสมเหตุสมผลแล้วที่จะคิดกำหนดการชำระหนี้ก่อนที่จะทำตามตัวเลือกนี้ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณนำบ้าน 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนมีสินเชื่อจำนอง 1,000 ดอลลาร์และได้รับอนุญาต 400 ดอลลาร์สำหรับค่าครองชีพอื่น ๆ นั่นทำให้คุณ $ 600 ต่อเดือนเพื่อชำระหนี้ หากคุณอยู่ในแผนสามปีคุณสามารถชำระหนี้ได้ $ 21,600 หากคุณอยู่ในแผนห้าปีคุณสามารถจ่ายหนี้ $ 36,000 หากคุณมีหนี้น้อยกว่าจำนวนใด ๆ อย่างมีนัยสำคัญคุณอาจจะไม่ได้รับประโยชน์จากการล้มละลาย ในกรณีนี้การเจรจากับผู้ให้กู้ของคุณโดยตรงสามารถบรรลุผลลัพธ์ที่เหมือนกันหรือดีกว่า.

พิจารณาความล่าช้าสั้น ๆ

บางครั้งอาจเป็นประโยชน์ในการรอก่อนที่จะประกาศล้มละลาย ตัวอย่างเช่นคุณอาจประกาศบทที่ 7 แทนบทที่ 13 การล้มละลายหลีกเลี่ยงการสูญเสียทรัพย์สินที่มีค่าหรือหลีกเลี่ยงการกลับไปเป็นหนี้อีกครั้งโดยรอระยะเวลาอันสั้นก่อนที่จะยื่น.

หากสถานการณ์ต่อไปนี้เกิดขึ้นภายในไม่กี่เดือนที่ผ่านมาการรอแม้แต่สองสามเดือนจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากกระบวนการล้มละลาย.

คุณเพิ่งมีรายได้สูง

เมื่อคุณยื่นฟ้องล้มละลายศาลจะพิจารณาหารายได้ต่อเดือนของคุณ อย่างไรก็ตามมันเป็นตัวกำหนดรายได้ต่อเดือนโดยเฉลี่ยในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา จากนั้นจะทดสอบว่ารายได้เฉลี่ยต่อเดือนของการทดสอบหมายถึงการตรวจสอบที่ป้องกันบุคคลที่มีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ยจากการใช้บทที่ 7 การล้มละลาย.

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะยื่นบทที่ 7 การล้มละลาย แต่เมื่อเร็ว ๆ นี้คุณมีรายได้สูงจากงานที่คุณสูญเสียไปคุณอาจต้องรอสองสามเดือนจนกว่ารายได้เฉลี่ยหกเดือนของคุณจะลดลง มิฉะนั้นคุณอาจไม่ผ่านการทดสอบค่าเฉลี่ยและตัวเลือกเดียวของคุณคือไฟล์บทที่ 13.

คุณสามารถขายสินทรัพย์ของคุณเอง

หากคุณยื่นบทที่ 7 การล้มละลายศาลจะนำทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้นของคุณเช่นหุ้นและพันธบัตรหรือรถยนต์ราคาแพงมาขายให้เจ้าหนี้ของคุณ หากคุณมีรายการดังกล่าวคุณอาจได้รับเงินมากขึ้นหากคุณขายสินค้าด้วยตัวเอง.

ตัวอย่างเช่นคุณมีแนวโน้มที่จะขายรถของคุณใน Craigslist มากกว่าที่คุณทำหากรถถูกประมูล คุณจะสามารถชำระหนี้ของคุณได้มากกว่าที่ศาลกำหนดหรือคุณสามารถใช้เงินในสินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นในราคาที่สมเหตุสมผลซึ่งศาลจะไม่นำมาใช้เช่นรถยนต์ราคาไม่แพง.

อย่าพยายามซ่อนเงินไว้ไม่งั้นคุณอาจจะลงเอยด้วยน้ำร้อนที่ร้ายแรง นอกจากนี้คุณยังจะมีปัญหาในการแจกทรัพย์สินที่ศาลอาจขายได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับราคายุติธรรมสำหรับสินทรัพย์และไม่ขายให้กับญาติ ศาลสามารถคืนสินค้าที่คุณขายและขายเองถ้าคิดว่าคุณกำลังพยายามทำอะไรที่ร่มรื่น.

คุณคาดว่าจะมีหนี้ใหม่จำนวนมากในไม่ช้า

เมื่อคุณยื่นคำร้องขอล้มละลายคุณจะไม่สามารถเพิ่มรายการหนี้ที่คุณแก้ไขหรือปลดออกได้ ดังนั้นหากคุณคาดหวังว่าจะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ในอนาคตลองรอจนกระทั่งหลังจากนั้นคุณจะต้องล้มละลาย.

ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังตั้งครรภ์และจะมีค่ารักษาพยาบาลสำหรับการจัดส่งให้รอจนกว่าคุณจะมีลูกน้อยของคุณและรับตั๋วเงินเพื่อประกาศล้มละลาย ด้วยวิธีนี้คุณสามารถรวมค่าใช้จ่ายเหล่านั้นไว้ในคำร้องล้มละลายของคุณ มิฉะนั้นหากคุณประกาศล้มละลายก่อนที่จะมีลูกคุณจะยังคงต้องรับผิดชอบในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลและอาจเป็นหนี้ต่อไป.

คุณจะต้องระมัดระวังเป็นอย่างมากเมื่อมีหนี้สินใหม่เกิดขึ้นใกล้กับวันที่คุณประกาศล้มละลายอย่างไรก็ตาม หากผู้จัดการหรือผู้พิพากษาพบว่าคุณซื้อสินค้าฟุ่มเฟือยนำเงินสดออกล่วงหน้าหรือใช้จ่ายจำนวนมากในรายการที่ไม่จำเป็นก็จะพิจารณาว่าเป็นสัญญาณที่คุณแสดงโดยไม่รับผิดชอบ หนี้เหล่านั้นอาจ“ รอดชีวิต” จากการล้มละลายและคุณจะต้องจ่ายให้แม้ว่าหนี้ส่วนที่เหลือจะหมดไป.

เหตุผลที่ไม่สมควรในการประกาศล้มละลาย

ในบางกรณีมีวิธีอื่นในการจัดการกับการตกหนี้ที่ไม่มีหลักประกันหรือรับสายเรียกเก็บเงินที่ไม่พึงประสงค์ นอกจากนี้การล้มละลายจะไม่ให้การชดใช้หนี้บางประเภท.

นี่คือบางกรณีที่การประกาศล้มละลายเป็นความคิดที่ไม่ดี.

1. คุณไม่สามารถชำระเงินด้วยหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวนเล็กน้อย

หนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตและค่ารักษาพยาบาลส่วนใหญ่เป็นหนี้ที่ผู้ให้กู้อนุญาตให้คุณรันได้โดยไม่ต้องขอหลักประกันคืน ดังนั้นหากคุณผิดนัดหนี้ที่ไม่มีหลักประกันผู้ให้กู้จะไม่มีอะไรให้ครอบครอง.

ผู้คนจำนวนมากคิดว่าการไม่ชำระหนี้เหล่านี้จะมีผลกระทบที่สำคัญเช่นการได้รับค่าจ้าง แต่ผู้ให้กู้ที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่จะไม่สามารถใช้มาตรการที่รุนแรงเหล่านี้ได้โดยไม่ต้องฟ้องร้องคุณในศาล หากคุณถูกฟ้องเพียงแค่ยื่นคำตอบเพื่อขอให้ผู้ให้กู้พิสูจน์ว่าพวกเขาเป็นเจ้าของหนี้และคุณเป็นหนี้พวกเขาสามารถชะลอสิ่งต่างๆเป็นเวลาหลายเดือน.

หากคุณหยุดจ่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าหนี้มีขนาดเล็กผู้ให้กู้อาจตัดออกเป็นที่จำไม่ได้หรือยินดีที่จะรับเงินก้อนสำหรับส่วนหนึ่งของมูลค่าของหนี้ การเจรจาต่อรองอัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขการชำระเงินของคุณสามารถทำงานได้ดีกับหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน ตราบใดที่เจ้าหนี้ของคุณคิดว่าคุณมีแนวโน้มที่จะประกาศล้มละลายพวกเขามักจะยินดีที่จะเจรจากับคุณเพราะพวกเขารู้ว่าพวกเขาจะได้รับน้อยถ้ามีอะไรเลยจากการดำเนินคดีล้มละลาย.

2. คุณเพียงต้องการหยุดตัวแทนเรียกเก็บเงินจากการโทรหาคุณ

มีวิธีที่ง่ายกว่าในการทำเช่นนี้ เรียกว่าพระราชบัญญัติวิธีปฏิบัติในการเก็บหนี้อย่างเป็นธรรม (FDCPA) FDCPA ต้องการให้นักสะสมหยุดโทรหาคุณถ้าคุณขอให้พวกเขาทำ พวกเขายังไม่ได้รับอนุญาตให้โทรหาคนที่รู้จักคุณหรือติดต่อคุณในที่ทำงานหากคุณขอให้พวกเขาหยุด.

เพียงส่งจดหมายรับรอง บริษัท ที่ขอให้ บริษัท นี้ หลังจากนั้นจะไม่มีพนักงานตัวแทนที่ได้รับอนุญาตให้ติดต่อคุณนอกจากจะแจ้งให้คุณทราบว่าพวกเขากำลังจะฟ้องคุณหรือกำลังพยายามรวบรวม การฟ้องร้องนักสะสมที่ละเมิด FDCPA เป็นวิธีปฏิบัติที่ได้รับความนิยมและมีกำไร.

การบันทึกการโทรและการบันทึกข้อความเสียงของคุณเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการพิสูจน์ว่านักสะสมกำลังโทรหาคุณอย่างต่อเนื่องแม้หลังจากที่คุณขอให้พวกเขาหยุด FDCPA ใช้ไม่ได้กับผู้ให้กู้เดิมของคุณอย่างไรก็ตามเนื่องจากพวกเขามี "ความสัมพันธ์ทางธุรกิจ" กับคุณและได้รับอนุญาตให้ติดต่อได้ โดยปกติแล้วผู้ให้กู้ดั้งเดิมจะไม่น่ารำคาญเท่าคอลเล็กชั่นเอเจนซี่.

3. หนี้ส่วนใหญ่ของคุณมาจากภาษีเงินได้ล่าสุดการตัดสินของศาลการสนับสนุนเด็กหรือสินเชื่อนักศึกษา

ล้มละลายปฏิบัติต่อหนี้ประเภทต่างกัน ภาษีเงินได้การตัดสินของศาลการสนับสนุนเด็กและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นตัวอย่างบางส่วนของหนี้ที่ไม่สามารถลบได้ในการล้มละลายในทุกกรณียกเว้นกรณีที่ร้ายแรงที่สุด หากส่วนใหญ่ของสิ่งที่คุณเป็นหนี้ประกอบด้วยหนี้เหล่านี้การล้มละลายอาจจะไม่เป็นประโยชน์สำหรับคุณ.

4. คุณไม่มีทรัพย์สินหรือรายได้ใด ๆ นอกเหนือจากประกันสังคมการว่างงานหรือสวัสดิการ

ยกเว้นหนี้บางอย่างเช่นภาษีค้างชำระโดยเจตนาการช่วยเหลือเด็กด้านหลังหรือสินเชื่อเพื่อการศึกษาของรัฐบาลที่ได้รับการรับรองโดยเจ้าหนี้เจ้าหนี้ไม่สามารถสัมผัสกับรายได้ประกันสังคมการว่างงานหรือสวัสดิการ แม้ว่าพวกเขาจะฟ้องคุณพวกเขาไม่สามารถรับเงินของคุณได้หากคุณไม่มี.

การยื่นล้มละลายในกรณีนี้จะซ้ำซ้อน หากคุณไม่มีเจ้าหนี้รายได้สามารถปรุงแต่งสินทรัพย์ที่พวกเขาสามารถยึดหรือทรัพย์สินที่พวกเขาสามารถวางภาระบนมีไม่มากที่พวกเขาสามารถทำเพื่อคุณนอกเหนือไปรบกวนคุณด้วยการโทรศัพท์.

เมื่อใดจะก้าวไปข้างหน้าด้วยการล้มละลาย

หากไม่มีสถานการณ์ใดที่นำไปใช้กับคุณการล้มละลายอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม และหากหนี้ของคุณไม่สามารถควบคุมได้อย่ารอนานเกินไปที่จะประกาศ.

ด้านล่างเป็น "ธงสีแดง" สองสามตัวที่สามารถระบุได้ว่าสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณไม่สามารถป้องกันได้ ในกรณีเหล่านี้การล้มละลายอาจเสนอทางเดียวเท่านั้น.

1. คุณใส่ความจำเป็นทุกวันลงในบัตรเครดิต

วางร้านขายของชำหรือก๊าซอย่างต่อเนื่องบนบัตรเครดิตเพราะคุณไม่มีเงินสดเป็นธงสีแดงขนาดใหญ่ที่คุณใช้หนี้ คนส่วนใหญ่ทำเช่นนี้เพราะพวกเขาใช้จ่ายเงินทั้งหมดของพวกเขาในการชำระหนี้.

รอบนี้ทำให้สถานการณ์ของคุณแย่ลง คุณใช้จ่าย $ 100 ในการชำระขั้นต่ำ แต่คุณต้องการ $ 100 ในร้านขายของชำดังนั้นคุณจึงเรียกเก็บเงินจากบัตรที่คุณเพิ่งจ่าย หนี้สินทั้งหมดของคุณเพิ่มขึ้นจากการแลกเปลี่ยนเงินนี้เพราะดอกเบี้ย.

2. คุณกำลังชำระด้วยบัตรเครดิตหนึ่งใบพร้อมอีกใบ

การจ่ายบัตรเครดิตหนึ่งใบโดยการเบิกเงินสดล่วงหน้าหรือการโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรอื่นเป็นเพียงกลยุทธ์ที่ถ่วงเวลาและไม่ทำให้หนี้สินของคุณลดลง หากเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นครั้งเดียวไม่จำเป็นต้องเป็นธงสีแดงเป็นเพียงสัญลักษณ์ของวิกฤตชั่วคราว แต่ถ้ามันเกิดขึ้นเป็นประจำหนี้ของคุณก็จะเพิ่มขึ้นตามชั้นบรรยากาศ.

3. อัตราดอกเบี้ยของคุณได้หายไปแล้วเนื่องจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับ

มันยากพอที่จะขุดตัวเองออกจากหนี้เมื่ออยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล แต่หากคุณพลาดการชำระเงินหรือสองครั้งผู้ให้กู้จำนวนมากโดยเฉพาะ บริษัท บัตรเครดิตจะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็น 30% หรือมากกว่า เมื่ออัตราสูงมากการชำระเงินส่วนใหญ่ของคุณในแต่ละเดือนจะไปสู่ดอกเบี้ยและมีเงินต้นเหลือน้อยมาก.

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยยังเป็นการเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณซึ่งคุณอาจมีปัญหาในการชำระเงิน หากคุณมีหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้ในอัตราดอกเบี้ยสูงและคุณไม่สามารถต่อรองราคากับผู้ให้กู้ได้การล้มละลายอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม.

4. คุณกำลังทำงานที่สองหรือสามอยู่แล้ว

สำหรับหลาย ๆ คนการหารายได้พิเศษก็เพียงพอที่จะลดหนี้ แต่ไม่เสมอไป หากการทำงานที่สองหรือสามช่วยชำระค่าบริการรายเดือนของคุณนั่นเป็นการเริ่มต้นที่ดี แต่ถ้าหนี้ของคุณมีขนาดใหญ่มากจนการทำงานเพิ่ม 10 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ไม่ได้ทำให้คุณต้องพิจารณามาตรการที่รุนแรงเช่นการล้มละลาย.

5. ค่าจ้างของคุณจะได้รับการตกแต่ง

ในกรณีที่รุนแรงผู้ให้กู้อาจได้รับคำสั่งศาลในการปรุงแต่งค่าแรงของคุณ นั่นหมายความว่าพวกเขาทำข้อตกลงกับธนาคารหรือนายจ้างของคุณเพื่อนำเงินออกจากเช็คของคุณโดยตรง ค่าจ้างของคุณจะได้รับการตกแต่งหากคุณกลับบ้านอย่างน้อย 40 เท่าของค่าแรงขั้นต่ำในแต่ละสัปดาห์ - เทียบเท่ากับการทำงานเต็มเวลาที่ค่าแรงขั้นต่ำ แต่เนื่องจากนั่นไม่ใช่เงินที่จะเริ่มต้นด้วยคนส่วนใหญ่พัฒนาปัญหาทางการเงินเพิ่มเติมหากผู้ให้ยืมทำให้ค่าจ้างของพวกเขาและจบลงด้วยการเพิ่มหนี้ของพวกเขากับผู้ให้กู้รายอื่น.

หากคุณได้รับแจ้งว่าผู้ให้กู้พยายามที่จะตกแต่งค่าจ้างของคุณการประกาศล้มละลายจะป้องกันไม่ให้คำสั่งนี้ดำเนินต่อไปอย่างน้อยก็ชั่วคราว นอกจากนี้คุณอาจสามารถปลดหนี้ได้.

6. ความเครียดที่เกี่ยวกับหนี้สินนั้นส่งผลต่อการทำงานและชีวิตส่วนตัวของคุณ

มันจะไม่ช่วยสถานการณ์ทางการเงินของคุณหากคุณเป็นห่วงเรื่องหนี้สินที่คุณไม่สามารถมุ่งเน้นในการทำงานและถูกไล่ออก หากปัญหาหนี้กระทบกับชีวิตของคุณในระดับที่สำคัญการประกาศล้มละลายอาจเป็นหนทางไกลในการปรับปรุงมัน.

7. คุณกำลังพิจารณารับเงินจากบัญชีเกษียณอายุเพื่อชำระหนี้ (หรือคุณมีอยู่แล้ว)

กองทุนเพื่อการเกษียณอายุเป็นเงินสำหรับอนาคตของคุณ หากคุณดึงเงินนั้นออกมาคุณไม่เพียง แต่ปล้นตัวตนในอนาคตของคุณเท่านั้น แต่ยังสร้างใบเรียกเก็บภาษีที่อาจกลายเป็นหนี้อีกอย่างที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ เนื่องจากบัญชีเกษียณหลายบัญชีได้รับการคุ้มครองในการล้มละลายหลีกเลี่ยงการดึงเงินออกหากคุณกำลังพิจารณาที่จะประกาศ.

8. คุณได้ลองทางเลือกแล้วและพวกเขาก็ไม่ได้ช่วย

หากคุณมีความพยายามอย่างเต็มที่ แต่คุณก็ยังไม่สามารถชำระหนี้ได้พอสมควร แต่อาจถึงเวลาที่คุณจะต้องล้มละลาย.

ประกาศล้มละลายในขณะที่คุณยังมีเงินสด

หลายคนคิดว่าจุดที่พวกเขาควรประกาศล้มละลายคือเมื่อพวกเขายากจน แต่การเป็นคนไร้เดียงสาจะทำให้กระบวนการนั้นยากกว่าเดิมมาก ในขณะที่คุณสามารถประกาศล้มละลายด้วยตัวเองอย่างแน่นอนหลาย ๆ คนเลือกที่จะจ้างทนายความล้มละลายซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 2,500 แม้เป็นกรณีง่าย ๆ.

หากคุณแน่ใจว่าคุณกำลังมุ่งสู่การล้มละลายอาจเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการหยุดชำระค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นบัตรเครดิตที่อาจถูกปลดแล้วและประหยัดเงินให้กับทนายความ ไม่น่าแปลกใจที่ทนายความล้มละลายไม่รับบัตรเครดิต ที่กล่าวว่าให้จ่ายการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ของคุณเนื่องจากคุณจะต้องทำให้การชำระเงินที่ไม่ได้รับรวมทั้งค่าธรรมเนียมหากคุณต้องการให้รถหรือบ้าน.

นอกจากนี้เมื่อคุณประกาศล้มละลายเจ้าหนี้ของคุณจะได้รับแจ้งและอาจจะลดเครดิตที่มีอยู่ของคุณหรือ จำกัด การใช้บัตรเครดิตของคุณ หากคุณใช้เครดิตโดยสิ้นเชิงคุณจะต้องมีเงินสดในมือสำหรับค่าครองชีพหลังจากยื่นคำร้องขอล้มละลาย.

คำสุดท้าย

การประกาศการล้มละลายเป็นขั้นตอนทางการเงินครั้งใหญ่ แต่หากมีปัญหามากมายทำให้คุณติดหนี้มันอาจเป็นขั้นตอนที่ถูกต้องที่จะนำคุณกลับไปสู่การติดตาม อย่างไรก็ตามหากคุณใช้การล้มละลายอย่างไม่เหมาะสมคุณอาจตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่เลวร้ายยิ่งกว่าที่คุณเคยพยายามที่จะแก้ปัญหาของคุณด้วยมาตรการที่รุนแรงน้อยกว่า.

บรรทัดล่าง: พิจารณาและติดตามทางเลือกการล้มละลายทั้งหมดก่อน จากนั้นถ้าคุณตัดสินใจที่จะประกาศล้มละลายให้เวลาให้ถูกต้องเพื่อให้ได้หนี้มากที่สุดผ่านขั้นตอน.

คุณเคยล้มละลายหรือไม่? คุณทำเมื่อไหร่และทำไม?