ทำความเข้าใจกับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง - ประเภทการชำระคืนและการเลื่อนเวลา

หลายปีที่ผ่านมามีการเสนอสินเชื่อนักศึกษาผ่านสองช่องทางหลัก: สินเชื่อโดยตรงผ่านกรมสามัญศึกษาหรือผ่านการให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาครอบครัวแห่งชาติ (FFELP) ที่เสนอโดยผู้ให้กู้เอกชนเช่นธนาคาร อย่างไรก็ตามในฤดูใบไม้ผลิของปี 2010 ประธานาธิบดีโอบามาได้ลงนามในพระราชบัญญัติการกระทบยอดการดูแลสุขภาพและการศึกษาของปี 2010 (H.R. 4872) เป็นกฎหมาย กฎหมายฉบับนี้ได้รับคำสั่งการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญหลายประการที่รวมและทำให้อุตสาหกรรมสินเชื่อนักเรียนง่ายขึ้น ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2010 กรมสามัญศึกษาได้กลายเป็นสถาบันเดียวที่สามารถให้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางและสินเชื่อ FFELP ไม่มีให้บริการอีกต่อไป.

ประเภทของสินเชื่อนักศึกษา

มีเงินกู้นักเรียนหลายประเภทที่เสนอโดยผู้ให้กู้ต่างๆ ความพร้อมให้นักเรียนแตกต่างกันไปตามความต้องการทางเศรษฐกิจคะแนนเครดิตและปัจจัยอื่น ๆ.

สินเชื่อโดยตรง

โครงการสินเชื่อโดยตรงของ William T. Ford เป็นโครงการสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดที่เสนอโดยรัฐบาลสหรัฐอเมริกาโดยตรง สินเชื่อหลักสามประเภทที่ระบุไว้ที่นี่จะอยู่ภายใต้เขตอำนาจศาลของโปรแกรมนี้หากมีการออกให้หลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2010 เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการกู้ยืมภายใต้โปรแกรมนี้ผู้กู้จะต้องมีคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

• เป็นพลเมืองสหรัฐฯหรือเป็นบุคคลที่ไม่ใช่พลเมืองที่มีคุณสมบัติด้วยหมายเลขประกันสังคมที่ถูกต้อง
• มีประกาศนียบัตรมัธยมปลายหรือ GED หรือจบหลักสูตรโฮมสกูลที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด
• นักเรียนจะต้องลงทะเบียน (และทำให้ความก้าวหน้าทางวิชาการที่น่าพอใจ) อย่างน้อยครึ่งเวลาในโปรแกรมที่ได้รับปริญญาหรือใบรับรองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม.
• ผู้กู้นักเรียนชายที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 25 ปีจะต้องลงทะเบียนกับ Selective Service
• ไม่สามารถเป็นค่าเริ่มต้นสำหรับสินเชื่อโดยตรงที่ค้างชำระอยู่ในปัจจุบัน
• ผู้กู้ที่คาดหวังที่มีความเชื่อมั่นทางอาญาเรื่องยาเสพติดหรืออาชญากรรมทางเพศอาจเผชิญข้อ จำกัด เพิ่มเติมแม้ว่าพวกเขาจะมีสิทธิ์ก็ตาม

ผู้กู้ที่คาดหวังและมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เหล่านี้อาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ประเภทใดประเภทหนึ่งต่อไปนี้:

• สินเชื่อของรัฐบาลกลาง Direct Plus. Direct Plus Loans มีสองประเภท: แบบหนึ่งออกแบบมาสำหรับผู้ปกครองของนักศึกษาระดับปริญญาตรีและอีกประเภทหนึ่งสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา เงินกู้สำหรับผู้ปกครองต้องมีการตรวจสอบเครดิตและอาจต้องมีการขอสินเชื่อเพิ่มเติมหากผู้ปกครองไม่มีเครดิตที่ดี Direct Plus Loans เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ (ปัจจุบัน 7.9%) และสามารถใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่โดดเด่นของการเข้าเรียนในโรงเรียนที่ไม่ครอบคลุมโดยสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ของนักเรียนหรือความช่วยเหลือทางการเงิน PLUS สินเชื่อจึงแตกต่างจากสินเชื่อนักเรียนประเภทอื่น ๆ ที่พวกเขาจะขึ้นอยู่กับเครดิตของผู้กู้แทนความต้องการทางการเงิน อย่างไรก็ตามผู้กู้จะต้องดำเนินการให้เสร็จสิ้นและส่ง FAFSA เพื่อให้มีคุณสมบัติ.
• เงินให้สินเชื่อด้อยสิทธิ. เดิมชื่อ Stafford Loans เมื่อพวกเขาได้รับการเสนอภายใต้โปรแกรม FFEL สินเชื่อเหล่านี้มาในสองรูปแบบ: เงินอุดหนุนและ unsubsidized สินเชื่อทั้งสองประเภทนี้มีให้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี แต่เฉพาะผู้ที่มีความต้องการด้านการเงินเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนสินเชื่อในขณะที่นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติ เงินให้สินเชื่อทั้งสองคิดในอัตราคงที่และการชำระคืนจะต้องเริ่มภายในหกเดือนหลังจากหยุดหลักสูตรเว้นแต่จะได้รับรางวัลผัดผ่อนหรือการอดทน กรมสามัญศึกษาจ่ายดอกเบี้ยของผู้กู้ในการให้สินเชื่อเงินอุดหนุนขณะที่ผู้กู้อยู่ในโรงเรียนอย่างน้อยครึ่งเวลาในช่วงหกเดือนแรกหลังจากสำเร็จการศึกษา (ระยะเวลาที่รู้จักกันในชื่อช่วงเวลาผ่อนผัน) และในระหว่างการเลื่อน อย่างไรก็ตามผู้กู้ที่ไม่ได้รับการชำระจะต้องชำระดอกเบี้ยทั้งหมดของตนเองในระหว่างที่อยู่ในโรงเรียน, ช่วงเวลาผ่อนผัน, และการรอการตัดบัญชี, ดอกเบี้ยคงค้างและจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้ เนื่องจากสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัตินั้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับความต้องการด้านการเงินพวกเขามักจะถูกขอร้องโดยนักเรียนและผู้ปกครองที่ไม่ได้รับสิทธิในการรับสินเชื่อ PLUS เช่นเดียวกับการกู้เงินพลัสผู้กู้จะต้องส่ง FAFSA เพื่อให้มีคุณสมบัติ.
• สินเชื่อรวมโดยตรงของรัฐบาลกลาง. เงินกู้ประเภทนี้มีไว้สำหรับผู้กู้ที่มีสินเชื่อ Direct หรือ FFEL อย่างน้อยหนึ่งราย ผู้กู้ที่รวมกิจการสามารถลดการชำระเงินรายเดือนลงได้อย่างมากด้วยการยืดระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ยืมทั้งหมด การรวมกันอาจต่ออายุสิทธิ์การเลื่อนเวลาที่ให้กับสินเชื่อครั้งก่อน อย่างไรก็ตามคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเดิมด้วยการรวมบัญชี อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจะขึ้นอยู่กับค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินให้สินเชื่อทั้งหมดที่รวมอยู่ซึ่งอาจต่ำกว่าอัตราที่ผู้กู้จ่ายก่อนถ้าเขาหรือเธอรวมเงินกู้ยืมอัตราดอกเบี้ยต่ำหนึ่งรายการหรือมากกว่าในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยต่ำ ผู้กู้ไม่สามารถรวมเงินกู้นักเรียนที่มีสถานะอยู่ในโรงเรียนได้อีกต่อไป แต่พวกเขาจะได้รับอนุญาตให้รวมเงินกู้ยืมในช่วงเวลาผ่อนผันหรือในการชำระคืนหรือเลื่อนสถานะ เงินให้สินเชื่อที่ผิดนัดสามารถนำมารวมกันได้เมื่อพวกเขาได้รับการฟื้นฟู.

สินเชื่อประเภทอื่น ๆ

เกณฑ์คุณสมบัติสำหรับการมีสิทธิ์ใช้กับสินเชื่อโดยตรงไม่ใช้กับสินเชื่อประเภทต่อไปนี้:

• เงินให้กู้ยืม Perkins. สถาบันการศึกษาทำหน้าที่เหมือนผู้ให้กู้โดยตรงสำหรับเงินกู้ประเภทนี้ มันถูกออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือนักเรียนที่มีรายได้น้อยซึ่งมีความต้องการด้านการเงินอย่างมากและมีให้สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและระดับปริญญาตรี เงินให้กู้ยืมเรียกเก็บในอัตราคงที่และการชำระคืนจะต้องเริ่มภายในเก้าเดือนหลังจากการหยุดหลักสูตรไม่ว่าจะได้รับปริญญาหรือไม่ การเลื่อนเวลาและการอดทนเฉพาะสำหรับ Perkins นั้นมีให้.
• สินเชื่อภาคเอกชน. บางครั้งเรียกว่าสินเชื่อทางเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลจะไม่ได้รับการออกเงินอุดหนุนหรือดำเนินการโดยรัฐบาลกลางของสหรัฐอเมริกา ค่อนข้างพวกเขาจะออก แต่เพียงผู้เดียวจากผู้ให้กู้เอกชนในภาคธุรกิจ มีทั้งนักเรียนและผู้ปกครองและเงื่อนไขการชำระคืนอาจแตกต่างกันไป การออกของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของผู้กู้และสภาพทางการเงินและพวกเขาเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญสำหรับผู้ที่ไม่ได้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อภาครัฐหรือความช่วยเหลืออื่น ๆ.
• สินเชื่อสถาบัน. สินเชื่อประเภทนี้มีลักษณะคล้ายกับสินเชื่อภาคเอกชนที่รัฐบาลสหรัฐฯไม่ได้ออกหรือดำเนินการ พวกเขาจะออกโดยตรงจากสถาบันการศึกษาเอง.
• สินเชื่อของรัฐ. เงินกู้ยืมเหล่านี้มีให้ผ่านโครงการต่าง ๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐและในขณะที่แยกต่างหากจากสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐพวกเขาอาจเสนอเงื่อนไขและข้อตกลงที่ดีกว่าสินเชื่อภาคเอกชน.

กฎภาษีสำหรับสินเชื่อนักศึกษา

การหักดอกเบี้ยที่จ่ายไป
ผู้เสียภาษีที่ชำระเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาได้รับอนุญาตให้หักจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายในแต่ละปีตราบใดที่เงินกู้ยืมถูกนำไปใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่สูงขึ้น จำนวนดอกเบี้ยที่สามารถหักได้คือ $ 2,500 หรือจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายตราบใดที่รายได้ของผู้ชำระเงินไม่เกินจำนวนที่แน่นอน.

ผู้ให้กู้ที่ได้รับมากกว่า $ 600 สำหรับดอกเบี้ยจ่ายจากผู้กู้จะต้องออกแบบฟอร์ม 1098E ผู้กู้ที่แสดงจำนวนของดอกเบี้ยที่จ่าย หนึ่งในข้อได้เปรียบที่สำคัญของการหักเงินนี้คือการหักเงินในบรรทัดข้างต้นซึ่งหมายความว่าผู้เสียภาษีไม่จำเป็นต้องลงรายละเอียดการหักเงินเพื่อรับ.

ผู้เสียภาษีที่อ้างสิทธิ์การหักนี้ต้องเป็นไปตามเกณฑ์ต่อไปนี้:

• พวกเขาไม่สามารถแต่งงานและไฟล์แยกต่างหาก
• เงินกู้จะต้องเป็นสินเชื่อที่มีคุณสมบัติ
• ผู้กู้จะต้องแบกรับภาระผูกพันทางกฎหมายในการชำระคืนเงินกู้
• ผู้ยืมจะต้องลงทะเบียนเป็นนักศึกษาอย่างน้อยครึ่งเวลาในหลักสูตรปริญญาหรือประกาศนียบัตร
• ผู้กู้และคู่สมรสของเขาหรือเธอไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับการอ้างสิทธิ์ในฐานะผู้ติดตามในการคืนภาษีของผู้เสียภาษีรายอื่น
• จำนวนดอกเบี้ยที่มีสิทธิ์ที่อาจถูกหักเริ่มต้นที่จะยุติเมื่อผู้กู้มีการปรับรายได้รวมมากกว่าจำนวนที่กำหนดไว้เป็นประจำทุกปีโดย IRS

สินเชื่อที่ผ่านการรับรอง
นอกจากนี้เงินกู้ต้องได้รับการพิจารณาว่าเป็นสินเชื่อที่มีคุณสมบัติมีคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

• เงินกู้จะต้องใช้เพียงเพื่อวัตถุประสงค์ในการได้รับการศึกษาที่สูงขึ้น
• เงินกู้จะต้องจ่ายออกภายในระยะเวลาที่เหมาะสมของผู้กู้ที่ได้รับเงิน
• เงินให้กู้ยืมไม่สามารถมาจากญาติของผู้กู้หรือแผนการที่ผ่านการรับรอง
• เงินให้กู้ยืมจะต้องทำโดยตรงกับผู้กู้, คู่สมรสของผู้กู้หรือเด็กที่มีคุณสมบัติหรือขึ้นอยู่กับที่กำหนดโดย IRS (มีข้อยกเว้นบางอย่างสำหรับกฎขึ้นอยู่กับที่ระบุไว้ในผับ 970)

ค่าใช้จ่ายการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่ผ่านการรับรอง
IRS Publication 970 ยังสรุปสิ่งที่ IRS ถือเป็นค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่มีคุณภาพเพื่อวัตถุประสงค์ในการลดหย่อนนี้ พวกเขารวมถึง:

• ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องเช่นค่าห้องปฏิบัติการ
• อุปกรณ์การเรียนการสอนและอุปกรณ์อื่น ๆ
• ห้องและบอร์ด (จำกัด ตามจำนวนที่สถาบันการศึกษารวมสำหรับค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมหรือจำนวนเงินค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงที่เรียกเก็บกับนักเรียนโดยสถาบันการศึกษาเช่นค่าหอพักหรือหอพักนักศึกษา)
• ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่จำเป็นสำหรับการศึกษาเช่นค่าใช้จ่ายในการขนส่ง

แหล่งที่มาของรายได้ที่ไม่เหมาะสม
ค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่ผ่านการรับรองจะลดลงด้วยแหล่งรายได้ดังต่อไปนี้ เฉพาะดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินให้สินเชื่อที่ใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเกินกว่าการชำระเงินจากแหล่งต่อไปนี้เท่านั้นที่สามารถหักออกได้:

• ถอนออกจากบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษาและยานพาหนะเช่น 529 แผน, ESD Coverdell, โปรแกรมการเรียนการสอนที่มีคุณภาพ (QTPs) และพันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐอเมริกา
• ทุนการศึกษาและทุน
• ความช่วยเหลือด้านการศึกษาสำหรับทหารผ่านศึก
• การชำระเงินอื่น ๆ ที่ได้รับจากแหล่งปลอดภาษีนอกเหนือจากของขวัญหรือการสืบทอด

แผนการชำระคืน

Federal Direct Loans เสนอโปรแกรมการชำระคืนที่แตกต่างกันหลายอย่างที่แตกต่างกันตามความยาวและเกณฑ์อื่น ๆ นักเรียนสามารถเลือกโปรแกรมที่เหมาะสมที่สุดกับงบประมาณและเป้าหมายทางการเงินของพวกเขาแม้ว่าโปรแกรมเหล่านี้หลายโปรแกรมต้องการให้พวกเขามีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ทางการเงิน.

แผนสามประเภทแรกที่ระบุไว้นั้นพร้อมใช้งานสำหรับสินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนและไม่ได้รับการยกเว้นโดยตรงและสินเชื่อ Stafford รวมถึงสินเชื่อ PLUS ทั้งหมด แต่ ไม่ สินเชื่อรวมโดยตรง ไม่มีให้บริการสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลของ Perkins, ส่วนตัว, สถาบันหรือของรัฐ.

• ชำระคืนมาตรฐาน. แผนนี้มีระยะเวลา 10 ปีและมาพร้อมกับการชำระรายเดือนสูงกว่าตัวเลือกการชำระเงินอื่น ๆ (ขั้นต่ำ $ 50) แผนนี้เหมาะสำหรับผู้กู้ที่สามารถจ่ายได้มากขึ้นและต้องการได้รับเงินกู้โดยเร็วที่สุด ผู้กู้ที่เลือกใช้แผนการชำระเงินนี้จ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อเทียบกับแผนอื่น ๆ ผู้ที่มีรายได้สูงมักเลือกแผนนี้เพื่อประหยัดเงินในระยะยาว.
• การชำระคืนเพิ่มเติม. ผู้กู้ที่มีหนี้เงินกู้โดยตรงมากกว่า 30,000 ดอลลาร์ซึ่งไม่มียอดสินเชื่อคงค้างใด ๆ ในหรือก่อนวันที่ 7 ตุลาคม 2541 มีสิทธิ์ได้รับการชำระคืนเพิ่ม แผนสามารถยืดออกได้นานถึง 25 ปีและการชำระเงินสามารถแก้ไขได้ซึ่งอยู่ในระดับตลอดอายุของเงินกู้หรือจบการศึกษาซึ่งต่ำกว่าที่จุดเริ่มต้นแล้วเพิ่มขึ้นทุกสองปี สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ที่คาดหวังว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นตามกาลเวลา แต่พวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุของเงินกู้เมื่อเทียบกับตัวเลือกการชำระคืนแบบมาตรฐาน.
• การชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา. แผนนี้มีลักษณะคล้ายกับแผนมาตรฐานที่มีขีด จำกัด 10 ปี แต่มีการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาเช่นแผนการขยายแม้ว่าจะมีข้อ จำกัด เพิ่มเติมเกี่ยวกับจำนวนเงินที่สามารถเพิ่มได้ ไม่มีการชำระเงินภายใต้แผนนี้เลยเกินกว่าสามเท่าของจำนวนการชำระเงินก่อนหน้านี้.
• การจ่ายตามรายได้ (IBR). โปรแกรมนี้มีให้สำหรับสินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนโดยตรงและไม่ต้องชำระและสินเชื่อ Stafford, บวกสินเชื่อสำหรับนักเรียนและสินเชื่อรวม อย่างไรก็ตามไม่สามารถใช้ได้กับผู้ปกครองที่กู้เงิน PLUS การชำระเงินภายใต้แผนนี้มักจะเป็นแผนที่ต่ำที่สุด (ไม่เสมอไป) แผน IBR ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้กู้ด้วยความยากลำบากทางการเงินบางส่วน จะคำนวณการชำระเงินรายเดือนตามรายได้ของผู้กู้และจำนวนผู้ติดตาม (แต่ไม่รวมกับจำนวนเงินที่เป็นหนี้ตามแผนรายรับ) และเปรียบเทียบการชำระเงินนี้กับสิ่งที่จะต้องจ่ายภายใต้แผนชำระคืนมาตรฐาน หากการชำระเงินตามรายได้และผู้ติดตามอยู่ในระดับต่ำผู้กู้จะถือว่ามีความลำบากทางการเงินบางส่วนและเข้าร่วมโปรแกรม เมื่อผู้กู้มีคุณสมบัติการชำระเงินเท่ากับ 15% ของรายได้การตัดสินใจของผู้กู้และเขาหรือเธอสามารถอยู่ในแผนโดยไม่คำนึงว่าความยากลำบากทางการเงินบางส่วนจะดำเนินต่อไปหรือไม่ แผนดังกล่าวยังมีการให้อภัยสินเชื่อหลังจาก 25 ปี.
• การชำระคืนที่อาจเกิดขึ้นโดยรายได้. โปรแกรมนี้มีไว้สำหรับสินเชื่อโดยตรงที่ให้การอุดหนุนและไม่ได้ระบุบวกกับสินเชื่อสำหรับนักเรียนและสินเชื่อรวม อย่างไรก็ตามไม่สามารถใช้ได้สำหรับสินเชื่อ FFEL สินเชื่อ Stafford หรือผู้ปกครองที่นำสินเชื่อ PLUS หรือสินเชื่อรวมที่มีเงินกู้ประเภทใด ๆ เหล่านี้เข้ามาด้วย ผู้กู้ที่ประสบปัญหาทางการเงิน (เช่นการว่างงาน) สามารถมีสิทธิ์ได้รับแผนนี้ซึ่งคำนวณการชำระเงินรายเดือนตามรายได้รวมที่ปรับของผู้กู้ (รายได้ของคู่สมรสรวมอยู่ด้วยสำหรับผู้ขอแต่งงาน) จำนวนผู้อยู่ในความอุปการะ การชำระเงินรายเดือนจะถูกคำนวณใหม่ในแต่ละปีและน้อยกว่าของ 20% ของรายได้การตัดสินใจของผู้กู้หรือจำนวนเงินที่ผู้กู้จะจ่ายในแต่ละเดือนในช่วงระยะเวลา 12 ปีคูณด้วยอัตราร้อยละของรายได้ประจำปีของผู้กู้ ) หากการชำระเงินที่คำนวณได้ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากการกู้ยืมเงินดอกเบี้ยจะถูกบันทึกเป็นทุน (บวกกับยอดเงินต้น) อย่างไรก็ตามจำนวนของดอกเบี้ยค้างชำระที่เป็นทุนจะต้องไม่เกิน 10% ของยอดสินเชื่อทั้งหมด แผนสามารถอยู่ได้นานถึง 25 ปีและยอดเงินคงเหลือ ณ จุดนั้นจะได้รับการอภัย.
• จ่ายเงินตามที่คุณได้รับ. โปรแกรมนี้มีไว้สำหรับสินเชื่อโดยตรงที่ให้การอุดหนุนและไม่ได้รับสิทธิบวกกับสินเชื่อสำหรับนักเรียนและสินเชื่อรวม อย่างไรก็ตามไม่สามารถใช้ได้สำหรับสินเชื่อ FFEL หรือสินเชื่อ Stafford หรือผู้ปกครองที่นำสินเชื่อ PLUS หรือสินเชื่อรวมที่มีเงินกู้ประเภทใด ๆ เหล่านี้เข้ามาด้วย นี่คือแผนรูปแบบใหม่ที่มีในปี 2556 ที่อนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงินรายเดือนต่ำสุดของแผนประเภทใด ๆ ผู้กู้จะต้องแสดงความลำบากทางการเงินบางส่วนเพื่อให้มีคุณสมบัติและการชำระเงินรายเดือนจะถูกคำนวณในแต่ละปีตามรายได้และขนาดครอบครัวโดยพิจารณาของผู้กู้และมีการให้อภัยหลังจาก 20 ปี.
• แผนรายรับ. แผนนี้ใช้ได้เฉพาะกับสินเชื่อของ FFEL เท่านั้นและไม่สามารถใช้กับสินเชื่อเพื่อการศึกษาโดยตรงประเภทใดก็ได้ สินเชื่อประเภท FFEL ทุกประเภทมีสิทธิ์รวมถึงสินเชื่อ Stafford ที่ได้รับการอุดหนุนและไม่ได้รับสิทธิสินเชื่อบวกและสินเชื่อรวม มันมีระยะเวลา 10 ปีและการชำระเงินรายเดือนแตกต่างกันไปตามการเปลี่ยนแปลงในรายได้ประจำปีของผู้กู้ การชำระเงินยังสามารถแตกต่างกันไปตามสูตรเฉพาะที่ใช้โดยผู้ให้กู้.

การผัดผ่อนการอดทนการให้อภัยและการยกเลิก

เมื่อเป็นเรื่องยากสำหรับผู้กู้ในการชำระเงินมีทางเลือกอื่นที่อนุญาตให้ผู้กู้หยุดทำการชำระเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของพวกเขาชั่วคราว (หรือในบางกรณีเป็นการถาวร) โดยไม่ผิดนัด:

การผัดผ่อน

นี่เป็นการเลื่อนการชำระคืนเงินกู้ชั่วคราวของนักเรียนชั่วคราว การป้องกันไม่ให้เกิดการค้างรับของดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลาง (รวมถึงเงินให้สินเชื่อ Stafford) และเงินให้สินเชื่อ Perkins แต่เพิ่มดอกเบี้ยลงในยอดเงินต้นสำหรับเงินให้สินเชื่อ unsubsidized การเลื่อนเวลามีให้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีครึ่งเวลาและระดับบัณฑิตศึกษาเต็มเวลาหรือสำหรับผู้ที่ว่างงานหรือตรงตามเกณฑ์สำหรับความยากลำบากทางเศรษฐกิจ นักเรียนที่พิการอาจมีคุณสมบัติเช่นเดียวกับผู้ที่ได้รับเรียกให้ปฏิบัติหน้าที่ในกองทัพ.

ความอดทน

นี่เป็นโปรแกรมภายใต้การลดการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนหรือตัดออกเป็นเวลาสูงสุดหนึ่งปี มันแตกต่างจากการผัดผ่อนในดอกเบี้ยนั้นยังคงเกิดขึ้นกับเงินกู้ในช่วงเวลานี้ ความอดทนมีไว้สำหรับนักเรียนหลายคนที่ไม่ผ่านการคัดเลือก.

มีสองประเภทของความอดทนที่มีอยู่: ดุลยพินิจดุลยพินิจจะได้รับขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้กู้ในกรณีที่มีความยากลำบากทางการเงินหรือความเจ็บป่วยที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดและจะต้องได้รับความอดทนโดยบังคับภายใต้สถานการณ์ต่อไปนี้:

• ผู้กู้ให้บริการการฝึกงานหรือถิ่นที่อยู่ในสาขาการแพทย์หรือทันตกรรมและเป็นไปตามรายการเฉพาะของเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง
• จำนวนเงินทั้งหมดของการชำระเงินกู้นักเรียนของผู้กู้เท่ากับอย่างน้อย 20% ของรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ (รวมถึงเกณฑ์เพิ่มเติม)
• ผู้กู้กำลังให้บริการในโครงการบริการระดับชาติเช่น AmeriCorps หรือ Senior Corps ซึ่งผู้กู้ได้รับรางวัลระดับชาติ
• ผู้กู้ทำงานเป็นครูในฐานะที่เป็นคุณสมบัติของเขาหรือเธอสำหรับโครงการให้อภัยสินเชื่อสำหรับครู
• ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับการชำระคืนเงินกู้บางส่วนภายใต้โครงการการชำระคืนเงินกู้นักเรียนซึ่งได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงกลาโหม
• ผู้กู้เป็นสมาชิกของดินแดนแห่งชาติที่เปิดใช้งานโดยผู้ว่าราชการจังหวัดและไม่มีคุณสมบัติในการเลื่อนเวลาให้สินเชื่อทางทหาร

การให้อภัย

การให้อภัยเป็นเงื่อนไขตามที่ผู้กู้ได้รับการปล่อยตัวจากภาระผูกพันในการชำระเงินเพิ่มเติมใด ๆ ในการกู้ยืมเงินของนักเรียน ผู้กู้ที่ได้รับการอนุมัติให้กู้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่เหลือจะได้รับแบบฟอร์ม 1,099-C จากผู้ให้กู้โดยระบุจำนวนหนี้ที่แน่นอนที่ได้รับการให้อภัยและต้องรายงานจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษี ตรวจสอบเว็บไซต์ IRS สำหรับรายละเอียด.

มีสองสามกรณีที่สามารถได้รับการอภัยสินเชื่อนักเรียนบางส่วนหรือทั้งหมด:

1. การให้อภัยสินเชื่อสำหรับข้าราชการ
ในปี 2007 สภาคองเกรสทำให้อาชีพด้านการบริการสาธารณะเป็นที่สนใจของผู้สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัยมากขึ้นโดยการจัดทำโปรแกรมที่สามารถให้อภัยส่วนหนึ่งของยอดเงินกู้เมื่อเงื่อนไขตรงตามเงื่อนไข ทุกคนที่มีเงินให้สินเชื่อนักศึกษาที่ทำงานประเภทใดประเภทหนึ่งต่อไปนี้มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมนี้:

• ผู้ที่ดำรงตำแหน่งในรัฐบาลกลางรัฐหรือรัฐบาลท้องถิ่น
• พนักงานขององค์กร 501 (c) 3
• นายจ้างที่ไม่แสวงหาผลกำไรเอกชนที่ให้ความช่วยเหลือสาธารณะบางรูปแบบเช่นสุขภาพความปลอดภัยการศึกษาหรือการบังคับใช้กฎหมาย

องค์กรพรรคเช่นหน่วยงานทางการเมืองและสหภาพแรงงานไม่ผ่านการรับรองและองค์กรศาสนาก็ไม่ได้รับการยกเว้น ประเภทของงานหรือตำแหน่งที่มีอยู่กับองค์กรที่มีคุณสมบัตินั้นไม่เกี่ยวข้องตราบใดที่นายจ้างคิดว่ามันเป็นงานเต็มเวลาและพนักงานของผู้กู้ทำงานอย่างน้อย 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ คนทำงานด้านการศึกษาจะต้องมีสัญญาจ้างให้ทำงานอย่างน้อยแปดเดือนในหนึ่งปี.

ผู้กู้ที่ชำระเงินเต็มจำนวนตรงเวลา 120 ครั้งในขณะที่ทำงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะได้รับการอภัยสินเชื่อส่วนที่เหลือของนักเรียนโดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้ของพวกเขา การชำระเงินจะต้องดำเนินการภายใต้แผนการชำระคืนที่มีคุณสมบัติเช่นแผนการชำระคืนมาตรฐานหรือแผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น แต่เฉพาะสินเชื่อโดยตรงเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมนี้ - สินเชื่อส่วนบุคคล Perkins และ FFEL ไม่มีสิทธิ์ อย่างไรก็ตามผู้กู้สามารถรวมเงินให้สินเชื่อ Perkins และ FFEL ของพวกเขาเป็นสินเชื่อโดยตรง แต่กำหนดการชำระเงิน 120 งวดของพวกเขาจะไม่เริ่มจนกว่าจะรวมงบการเงิน เมื่อปฏิบัติตามเงื่อนไขเหล่านี้แล้วผู้กู้สามารถยื่นขอการให้อภัยกับ FedLoan Servicing ได้.

2. การให้อภัยสินเชื่อสำหรับครู
นักการศึกษาที่สอนเป็นเวลาห้าปีติดต่อกันในโรงเรียนประถมศึกษาหรือมัธยมศึกษาที่มีรายได้ต่ำที่มีคุณสมบัติและมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์อื่น ๆ สามารถนำไปใช้กับเงินกู้ยืมได้มากถึง $ 17,500 โปรแกรมนี้จะให้อภัยทั้งเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับการยกเว้นและเงินให้สินเชื่อเช่นเดียวกับการให้กู้ยืมเงิน Perkins (หากมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ที่กำหนด) แต่ไม่รวมถึงสินเชื่อ.

การยกเลิก

การยกเลิกจะเรียกว่า "การจำหน่าย" เมื่อเงินกู้ถูกยกเลิกจะมีผลเช่นเดียวกับการให้อภัยยกเว้นว่าจะไม่มีการรายงานจำนวนหนี้ที่ได้รับการอภัยในแบบฟอร์ม 1099-C เป็นรายได้ปกติให้กับผู้กู้.

กรณีที่เงินกู้นักเรียนถูกยกเลิกอาจรวมถึง:

1. การยกเลิกสำหรับนักการศึกษาที่มีคุณสมบัติ
ครูสามารถยกเลิกการให้ยืม Perkins ของพวกเขาหากพวกเขาสอนในโรงเรียนประถมศึกษาหรือมัธยมศึกษาที่มีรายได้ต่ำที่มีคุณสมบัติหรือสอนวิชาบางอย่างเช่นการศึกษาพิเศษคณิตศาสตร์วิทยาศาสตร์ภาษาต่างประเทศหรือวิชาอื่น ๆ ที่รัฐครูจัดว่าขาดแคลน ครูผู้สอน.

2. การยกเลิกสถาบัน
ผู้กู้ที่เข้าเรียนในโรงเรียนที่ปิดด้วยเหตุผลใด ๆ ก่อนที่ผู้กู้จะสามารถจบการศึกษาอาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อเช่นเดียวกับผู้ที่สินเชื่อได้รับการรับรองอย่างไม่ถูกต้องจากโรงเรียนเองหรือเนื่องจากการขโมยข้อมูลประจำตัว ผู้กู้ที่ออกจากโรงเรียนและไม่ได้รับเงินคืนที่ถูกต้องตามกฎหมายอาจมีสิทธิ์ได้เช่นกัน.

อย่างไรก็ตามเงินให้กู้ยืมอาจไม่ได้รับการอภัยเนื่องจากนักศึกษาไม่สำเร็จการศึกษาไม่พอใจกับสถาบันการศึกษาหรือไม่สามารถหางานทำในสาขาที่ตนเลือก การยกเลิกสถาบันไม่สามารถทำได้สำหรับสินเชื่อของ Perkins.

3. ความตายความพิการและการล้มละลาย
ผู้กู้สามารถยกเลิกเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของพวกเขาหากพวกเขาปฏิบัติตามเงื่อนไขของการเป็นถาวรและปิดการใช้งานโดยสิ้นเชิง ต้องมีการรับรองจากแพทย์และจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขอื่น ๆ สินเชื่อจะได้รับการอภัยสำหรับผู้กู้ที่เสียชีวิตเมื่อได้รับสำเนาใบมรณะบัตรที่ได้รับการรับรองแล้ว ผู้กู้ที่ยื่นขอล้มละลายจะได้รับการให้อภัยหากพวกเขาสามารถให้หลักฐานที่ชัดเจนซึ่งทำให้ผู้พิพากษาตัดสินว่าการชำระเงินกู้จะทำให้พวกเขาประสบปัญหาทางการเงินมากเกินไป อย่างไรก็ตามนี่เป็นเรื่องยากมากที่จะทำและผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่ได้รับการชำระหนี้เงินกู้นักเรียนในประเภทของการล้มละลายใด ๆ.

เมื่อคุณเริ่มต้นกับสินเชื่อนักเรียนของคุณ

แม้จะมีโปรแกรมและรูปแบบการช่วยเหลือการชำระเงินจำนวนมากที่มีอยู่ แต่ผู้กู้จำนวนมากขึ้นก็ยังไม่สามารถชำระเงินได้อย่างสมบูรณ์ หนี้เงินกู้ของนักเรียนโดยเฉลี่ยอยู่ในช่วงใดก็ได้จาก $ 12,000 ถึง $ 23,000 และ New York Fed คาดการณ์ว่าประมาณ 11% ของผู้กู้ทั้งหมดอยู่ใน 90 วันหลังในการชำระเงินซึ่งเป็นอัตราการค้างชำระที่สูงกว่าหนี้บัตรเครดิต.

กระทรวงศึกษาธิการจึงได้สร้างกลุ่มการแก้ไขปัญหาเริ่มต้นที่มุ่งมั่นที่จะช่วยเหลือผู้กู้ที่ค้างชำระอยู่ในการปล่อยสินเชื่อ ผู้กู้ที่ผิดนัดชำระซึ่งประสงค์จะฟื้นฟูสินเชื่อของพวกเขาสามารถทำข้อตกลงกับกลุ่มมติเริ่มต้นเพื่อชำระเงินจำนวนหนึ่งที่จะนำเงินกู้กลับสู่สถานะ“ ปัจจุบัน” ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินจำนวนนี้ในรูปแบบของการชำระเงินแยกต่างหากเก้างวดภายในระยะเวลา 10 เดือนและการชำระเงินจะต้องกระทำโดยสมัครใจโดยผู้กู้ภายใน 20 วันนับจากวันที่ครบกำหนด การชำระเงินตามข้อบังคับที่ทำผ่านการแต่งกายหรือการยึดประเภทอื่น ๆ จะไม่มีคุณสมบัติ.

หากทุกอย่างล้มเหลวกระทรวงศึกษาธิการมีอำนาจที่เทียบเคียงกับกรมสรรพากรเมื่อพูดถึงการรวบรวม ในที่สุดพวกเขาสามารถตกแต่ง paychecks ของผู้กู้ค้างชำระเช่นเดียวกับการยึดคืนเงินภาษีรายได้ และในขณะที่เป็นไปได้ในกรณีที่รุนแรงที่จะได้รับเงินกู้ยืมจากนักเรียนที่ค้างชำระในการล้มละลายนี่ไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ที่ผิดนัด กรมยังทำงานร่วมกับเครือข่ายหน่วยงานติดตามหนี้ในวงกว้างเพื่อติดต่อผู้กู้ที่ค้างชำระและเรียกเก็บเงินที่ค้างชำระจากพวกเขา ผู้กู้ที่ต้องเผชิญกับความเสี่ยงของการผิดนัดควรคิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับผลที่จะเกิดขึ้นก่อนที่จะหยุดจ่ายเงินกู้.

คำสุดท้าย

อุตสาหกรรมสินเชื่อเพื่อการศึกษาเติบโตขึ้นเป็นหลายพันล้านดอลลาร์ของเศรษฐกิจสหรัฐฯ แต่ในขณะที่เงินกู้นักเรียนอาจเป็นวิธีเดียวที่นักเรียนหลายคนต้องจ่ายสำหรับวิทยาลัยคุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบว่าคุณคาดหวังว่าจะได้รับหลังจากจบการศึกษาระดับวิทยาลัยเพื่อประเมินว่ามันจะเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้และรักษามาตรฐานการครองชีพของคุณ . ทำงานงบประมาณส่วนบุคคลที่เหมือนจริงขณะที่ยังอยู่ในโรงเรียนเพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนของค่าใช้จ่ายของคุณและเพื่อให้เป็นนิสัยของการจัดทำงบประมาณสำหรับการชำระเงินกู้นักเรียนที่จะถึงกำหนดหลังจากคุณได้รับปริญญา.

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อนักศึกษาไปที่สำนักงานช่วยเหลือทางการเงินของนักเรียนในพื้นที่หรือปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ.