ทำความเข้าใจว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

เงินให้สินเชื่อนักศึกษาถือเป็นเครดิตประเภท "ดี" และการมีรายงานเหล่านั้นในรายงานของคุณจะช่วยให้คุณได้รับคะแนน FICO ที่รวดเร็ว - ตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลา นอกจากนี้ตัวเลือกการเลื่อนเวลาและการเลื่อนออกไปทำให้สามารถเลื่อนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนโดยไม่ลดคะแนนเครดิตลงได้ แต่เงินให้สินเชื่อของนักเรียนเป็นเรื่องยาก (ถ้าเป็นไปไม่ได้) ที่จะปลดออกจากการล้มละลายดังนั้นเมื่อคุณได้รับแล้วคุณจะได้รับพวกเขาไปตลอดชีวิต.

เพื่อทำความเข้าใจว่าสินเชื่อนักเรียนติดตามคุณอย่างไรตลอดชีวิตการทำงานและมีผลต่อสุขภาพทางการเงินของคุณสิ่งสำคัญคือการพิจารณาประเภทของเงินกู้ที่คุณใช้แผนการชำระคืนแบบใดที่คุณจะเผชิญและตัวเลือกที่คุณมีเกี่ยวกับการเลื่อนเวลาออก.

วิธีการให้สินเชื่อนักเรียนสามารถส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณ

ประวัติการชำระคืนเงินกู้นักศึกษา

เงินให้สินเชื่อนักศึกษาเช่นหนี้ผู้บริโภคประเภทอื่นถูกรายงานไปยังสำนักงานสินเชื่อใหญ่สามแห่ง หากคุณชำระเงินกู้นักเรียนก่อนวันครบกำหนดคุณจะสร้างประวัติเครดิตที่ดีและจะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ.

สินเชื่อภาครัฐและเอกชนทั้งสองปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ เครดิตบูโรทั้งสาม - Experian, Equifax และ Transunion - อย่าชั่งน้ำหนักสินเชื่อภาครัฐหรือภาคเอกชนหนักกว่าอีกสินเชื่อดังนั้นการจ่ายเงินล่าช้าจึงลดคะแนนเครดิตของคุณอย่างเท่าเทียมกัน.

มีความแตกต่างเกี่ยวกับวิธีการชำระคืนเงินกู้ส่วนตัวและสาธารณะของนักเรียนและนี่คือที่แตกต่างที่สำคัญที่สุดจากมุมมองประวัติเครดิต.

การเลื่อนเวลาและการอดทนของสินเชื่อนักศึกษา

ต่างจากสินเชื่อภาคเอกชนสินเชื่อของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ลูกหนี้ผ่อนผันหรือจ่ายเงินล่วงหน้า สิ่งนี้ไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ แต่มันสามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของผู้ให้กู้ว่าจะอนุมัติสินเชื่อของคุณหรือไม่.

ความแตกต่างคืออะไร? การเลื่อนเวลาให้สินเชื่อเป็นช่วงเวลาชั่วคราวในระหว่างที่คุณไม่ต้องชำระยอดเงินต้นของเงินกู้ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแก่นักเรียน $ 10,000 ในการเลื่อนเวลาออกไปคุณไม่ต้องจ่ายเงินคืนจำนวน $ 10,000 ใด ๆ อย่างไรก็ตามคุณอาจยังต้องจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับเงินกู้ หากเงินกู้มีดอกเบี้ย 5% คุณอาจยังต้องจ่ายสำหรับดอกเบี้ยนี้ - ในกรณีนี้ประมาณ $ 41.67 ต่อเดือน.

การอดทนต่อเงินกู้นั้นค่อนข้างเหมือนกัน แต่สำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการเลื่อนเวลาให้สินเชื่อ ความอดทนจะได้รับเป็นกรณี ๆ ไปและอนุญาตให้ผู้คนเลื่อนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนเป็นระยะเวลาที่แน่นอน.

ทั้งการชะลอและการอดทนมีผลเช่นเดียวกันกับเครดิตของคุณ ไม่แสดงในรายงานเครดิตของคุณ ในขณะที่เงินกู้อยู่ในการชะลอหรืออดทนมันจะปรากฏเป็น "ปัจจุบัน" ในรายงานเครดิตของคุณและส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณราวกับว่าคุณได้ชำระเงินตรงเวลา.

อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ให้กู้จำนองมักจะตรวจสอบสินเชื่อนักเรียนที่ยังไม่ได้ชำระคืนและมียอดคงเหลือสูงกว่าที่ควรจะให้ยอดเงินเริ่มต้นของเงินให้กู้ยืมและจำนวนเงินที่เป็นหนี้ในปัจจุบัน หากพวกเขาพบว่าเงินกู้ยังคงอยู่ในการเลื่อนออกไปหรือการอดทนพวกเขาอาจปฏิเสธคำขอสินเชื่อแม้ว่าคะแนนเครดิตของผู้สมัครจะยังคงดี.

การจ่ายล่าช้าหรือผิดนัด

แม้ว่าการเลื่อนเวลาและการรอคอยจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตการชำระเงินล่าช้าและค่าตั้งต้นมีผลเชิงลบทันทีต่อรายงานเครดิตของคุณ หากการชำระเงินล่าช้ากว่า 30 วันจะมีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยจะลดลง 30 คะแนนหรือมากกว่า.

ยิ่งการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณล่าช้ากว่านี้คะแนนเครดิตของคุณจะลดลงจนกว่าคะแนนเครดิตของคุณจะอยู่ในหมวดหมู่ "ไม่ดี" ในที่สุดผู้ให้กู้จะสรุปได้ว่าคุณจะไม่จ่ายเงินกู้นักเรียนและรายงานว่าคุณได้ผิดนัดเงินกู้นักเรียน ทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงอีก ผู้ให้กู้รายงานทั้งค่าเริ่มต้นจากการชำระล่าช้าและค่าเริ่มต้นจากการไม่ชำระเงินและทั้งคู่สามารถทำให้คะแนน FICO ของคุณอยู่ในช่วง“ ไม่ดี”.

โดยปกติการชำระเงินล่าช้าและค่าเริ่มต้นจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตเป็นเวลาเจ็ดปีหลังจากนั้นจะหายไป อย่างไรก็ตามเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนเป็นข้อยกเว้นที่สำคัญ ซึ่งแตกต่างจากหนี้ประเภทอื่น ๆ ค่าเริ่มต้นสินเชื่อนักเรียนจะยังคงอยู่ในประวัติเครดิตของคุณตลอดไปและเป็นไปไม่ได้ที่จะปล่อยหนี้เงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่ในการล้มละลาย หากคุณผิดนัดค่าเริ่มต้นจะยังคงอยู่ในบันทึกของคุณจนกว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้.

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

แน่นอนว่านักเรียนจะต้องได้รับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเช่นเดียวกับหนี้สินอื่น ๆ และจำนวนเงินที่นักเรียนจะต้องชำระในแต่ละเดือนนั้นจะรวมอยู่ในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ ในขณะที่ตัวเลขนี้ไม่ได้เป็นปัจจัยโดยตรงในคะแนนเครดิตของคุณมันมีบทบาทสำคัญเมื่อผู้ให้กู้พิจารณาสินเชื่อจำนองรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อธุรกิจแก่ผู้สมัครดังนั้นจึงเป็นสิ่งที่คุณควรคำนึงถึง อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงที่เกิดจากสินเชื่อนักศึกษาจำนวนมากทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ได้ยากขึ้นจนกว่าจะชำระหนี้เงินกู้นักเรียนเหล่านั้น.

การลดหรือกำจัดการชำระเงิน

การยกเลิกและการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษา

มีบางกรณีที่เกิดขึ้นได้ยากจากการที่นักศึกษายกเลิกหรือยกโทษให้สินเชื่อซึ่งมักจะเป็นโบนัสพิเศษสำหรับผู้ที่สมัครเป็นอาสาสมัครหรือรับราชการทหารหรือเพื่ออาชีพอื่นโดยเฉพาะ สินเชื่อสามารถให้อภัยในสถานการณ์อื่น ๆ ของความยากลำบากทางการเงินและทางกฎหมายที่รุนแรง.

จากมุมมองของสำนักงานสินเชื่อการยกเลิกและการให้อภัยของนักเรียนทั้งหมดดูเหมือนกัน: มันเป็นหนี้ที่เกิดจากปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิตและการให้อภัยสินเชื่อไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ที่จู้จี้จุกจิกอาจถามว่าทำไมเงินให้สินเชื่อถูกยกเลิกก่อนที่จะให้สินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อส่วนบุคคล.

การจ่ายตามรายได้

เพื่อตอบสนองต่อค่าเล่าเรียนที่เพิ่มสูงขึ้นและหนี้เงินกู้ของนักเรียนซึ่งในปี 2011 มีมูลค่าเกิน 1 ล้านล้านดอลลาร์เพื่อกลายเป็นรูปแบบที่ใหญ่ที่สุดของหนี้ผู้บริโภคในอเมริกานอกเหนือจากการจำนอง - รัฐบาลสหรัฐฯได้จัดตั้งโครงการการชำระหนี้ หากคุณจ่ายเงินเดือนส่วนใหญ่ไปกับหนี้เงินกู้นักเรียนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินที่ต่ำตามโปรแกรม IBR ตัวอย่างเช่นหากคุณแต่งงานและมีรายได้ครัวเรือน $ 60,000 คุณจะจ่าย $ 465 ต่อเดือน ($ 5,580 ต่อปี) ในการชำระเงินกู้นักเรียนในโปรแกรม IBR หากคุณชำระเงินเพิ่มคุณสามารถสมัครเพื่อเข้าร่วมโปรแกรมและลดการชำระเงินลงได้.

การอยู่ในโปรแกรม IBR ไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณและไม่มีข้อมูลที่รายงานไปยังที่ทำการดังนั้นการลงทะเบียนจะไม่ส่งผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือของคุณ อย่างไรก็ตามโปรแกรม IBR นั้นมีให้เฉพาะสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลที่ได้รับการรับรองจากรัฐบาลกลางเท่านั้น สินเชื่อภาคเอกชนไม่มีคุณสมบัติ นี่คือเหตุผลที่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบว่าคุณกำลังกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาแผนการชำระหนี้แบบใดที่คุณจะต้องเผชิญหลังจบการศึกษาและมีตัวเลือกการเลื่อนเวลาใดให้บ้าง.

คำสุดท้าย

หนี้เงินกู้นักเรียนและค่าเล่าเรียนมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าหนี้นี้จะส่งผลกระทบต่ออนาคตทางการเงินของคุณ ตอนนี้อาจดูเหมือนเป็นนามธรรมที่จะคิดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายในการซื้อบ้านหลังหนึ่งปี แต่การจัดการหนี้สินของนักเรียนที่ไม่ถูกต้องในขณะนี้อาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ยในอนาคต - หรือแย่กว่านั้น เงินกู้ทั้งหมด ในขณะที่การชำระเงินกู้ของนักเรียนเป็นการต่อสู้ด้วยตัวเองค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นและความยุ่งยากของคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าซึ่งเกิดจากการจัดการหนี้สินของนักเรียนที่ไม่ถูกต้องอาจทำให้สิ่งเลวร้ายลง.

คุณมีหนี้เงินกู้นักเรียนหรือไม่ มันมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร?