529 แผนการออมของวิทยาลัย - วิธีที่ดีที่สุดในการประหยัดเพื่อการศึกษาในวิทยาลัยของบุตรของคุณ?

สำหรับคู่รักหลาย ๆ คนการวางแผนสำหรับวิทยาลัยเป็นส่วนหนึ่งของการจัดทำงบประมาณในชีวิตประจำวัน สำหรับคนอื่น ๆ ดูเหมือนจะไม่มีเงินมากพอที่จะเริ่มเก็บออม ลูกของคุณจะไปเรียนวิทยาลัยก่อนที่คุณจะรู้ หากคุณเหลืออีกห้าปีหรือสิบห้าอย่ารอที่จะเริ่มการออม เริ่มวันนี้ เมื่อคุณพร้อมที่จะกระโดดให้แน่ใจว่าคุณดูที่แผนออม 529 การลงทุนในแผน 529 เป็นหนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณ.

ผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดที่ออกจากโรงเรียนพร้อมกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนเพียงเล็กน้อยต้องเผชิญกับภาระอันมหาศาลในโลกแห่งความจริง ท่ามกลางความท้าทายของการหางานการถูกผูกมัดกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนนั้นไม่มีทางที่จะปลดเกษียณทางการเงิน การออมล่วงหน้าที่มากขึ้นที่คุณช่วยลูกของคุณจะดีขึ้นเมื่อพวกเขามุ่งหน้าไปยังแรงงาน.

ด้วยการเป็นคนฉลาดในการให้ทุนการศึกษาแก่บุตรของคุณคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายให้กับบุตรหลานของคุณได้อย่างมากสำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัย ผู้ปกครอง - และปู่ย่าตายายด้วย - ต้องพิจารณาความช่วยเหลือทางการเงินและกฎเกณฑ์ด้านภาษีบางอย่างก่อนที่จะเลือกแผนอันชาญฉลาด ผลงาน 529 แผนหักลดหย่อนภาษีได้และถ้าคุณวางแผนอย่างถูกต้องลูกของคุณสามารถใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับวิทยาลัยปลอดภาษี.

แผนการออม 529 ของวิทยาลัยคืออะไร?

แผนเหล่านี้ถูกตั้งชื่อตามส่วนของรหัส IRS ที่อนุญาตการออมของวิทยาลัย: มาตรา 529 โดยทั่วไปเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยและค่าใช้จ่ายการศึกษาอื่น ๆ พวกเขาเป็นครอบครัวของคุณที่ได้รับการอนุมัติลดหย่อนภาษีเพื่อการออมของวิทยาลัย แผนการสอนที่มีคุณสมบัติเหล่านี้สามารถให้ประโยชน์ทางภาษีแบบพิเศษเช่นการลดหย่อนภาษีเงินได้ของรัฐและการเติบโตทางภาษีที่เลื่อนออกไป.

แผนเหล่านี้ส่วนใหญ่ดำเนินการโดยแต่ละรัฐและบางครั้งโดยมหาวิทยาลัยเอง เนื่องจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีอาจแตกต่างกันไปตามรัฐพูดคุยกับนักบัญชีของคุณหรือปรึกษาข้อมูลออนไลน์ของรัฐของคุณเพื่อรับรายละเอียด.

คุณสามารถตั้งชื่อตัวเองในฐานะเจ้าของบัญชีและบุตรหลานของคุณในฐานะผู้รับผลประโยชน์ซึ่งรับรองว่าเงินจะถูกใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาของบุตรหลานของคุณ แผน 529 แผนสองประเภทคือแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยและแผนการสอนแบบเติมเงิน.

ประเภทของแผน 529

1. แผนการออมวิทยาลัย

แผนการออมของวิทยาลัยคือแผนการลงทุนที่คุณสามารถใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยทั่วประเทศ ในแผนการออมของวิทยาลัยคุณมีความยืดหยุ่นในการเลือกพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมตามเป้าหมายการลงทุนและการยอมรับความเสี่ยง แผนการออมวิทยาลัยส่วนใหญ่ได้รับการจัดการโดย บริษัท กองทุนรวมอิสระดังนั้นแผนแตกต่างกันไปจากการอนุรักษ์จนถึงความเสี่ยงและอัตราผลตอบแทนของคุณจะแตกต่างกันไปตามการเลือกการลงทุนของคุณ.

เมื่อคุณมีส่วนร่วมในแผน 529 คุณสามารถเลือกฝากเงินผ่านการฝากโดยตรงซึ่งช่วยให้คุณ "ตั้งค่าและลืมมันได้" สำหรับฉันนี่เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการบันทึกและทำให้แน่ใจว่าฉันมีส่วนร่วมเพียงพอ นอกจากนี้เมื่อฉันรู้ว่าฉันต้องการแผนอะไรมันใช้เวลาเพียงสิบนาทีในการโทรศัพท์และออนไลน์เพื่อตั้งค่าทุกอย่าง ในขณะที่บางแผนมีส่วนร่วมขั้นต่ำข้อกำหนดเหล่านี้มักจะต่ำมาก.

รัฐส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณหักเงินบริจาคของคุณจากรายได้รวมที่ปรับแล้วลดภาระภาษีของคุณ ตัวอย่างเช่นในรัฐแมรี่แลนด์คุณสามารถหักเงินบริจาคจำนวน $ 2,500 คุณสามารถหักได้หนึ่งครั้งต่อผู้รับผลประโยชน์ดังนั้นหากคุณออมเพื่อลูกสองคนคุณสามารถหักเงินจำนวน $ 5,000 ที่คุณประหยัดได้ อย่างไรก็ตามบางรัฐมีค่าสูงสุดต่ำกว่าเช่นขีด จำกัด ของจอร์เจียที่ 2,000 ดอลลาร์และบางรัฐอื่น ๆ ก็ไม่ได้ลดหย่อนภาษีเลย.

คุณไม่จำเป็นต้อง จำกัด การลงทุนในแผนของรัฐของคุณเอง คุณมีความยืดหยุ่นทางภูมิศาสตร์ในการเข้าร่วมในแผนของรัฐอื่น ตัวอย่างเช่นคุณสามารถอาศัยอยู่ในรัฐโอไฮโอลงทุนใน 529 แผนในฟลอริด้าและส่งบุตรหลานของคุณไปเรียนที่วิทยาลัยในแคลิฟอร์เนียและคุณก็ยังดีที่จะไป.

อย่างไรก็ตามการมีส่วนร่วมเหล่านี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับการลดหย่อนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง รายได้บัญชีของคุณได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลางตราบใดที่คุณใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัย.

2. แผนการสอนแบบเติมเงิน

แผนการสอนแบบชำระเงินล่วงหน้าเป็นแผนการออมทรัพย์ที่ให้คุณชำระค่าเล่าเรียนในอนาคตตามอัตราของวันนี้ ภายใต้แผนชำระเงินล่วงหน้าคุณชำระเงินคงที่ในช่วงเวลาที่กำหนดและรัฐรับประกันค่าใช้จ่ายของค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยเมื่อบุตรหลานของคุณเข้าเรียนวิทยาลัย การชำระเงินของวันนี้ล็อคราคาของวันพรุ่งนี้.

แผนออมทรัพย์แบบชำระล่วงหน้ามักมีข้อ จำกัด ด้านอายุและคุณต้องเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ในรัฐที่มีการจัดตั้งแผน อัตราการรับประกันจะใช้กับโรงเรียนในรัฐเท่านั้น หากลูกของคุณเลือกที่จะออกจากโรงเรียนคุณสามารถใช้เงินที่คุณประหยัดได้ แต่คุณจะต้องรับผิดชอบต่อความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณได้บันทึกกับอัตราค่าเล่าเรียนนอกรัฐที่สูงขึ้น.

แผนเหล่านี้สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับภาษีรัฐของคุณและรายได้ปลอดจากภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐ คุณสามารถเลือกแผนการสอนแบบชำระล่วงหน้าที่ครอบคลุมอย่างน้อยหนึ่งภาคการศึกษาจนถึงสูงสุดสี่ปี.

ข้อเสียของ 529 แผน

1. ผูกติดอยู่กับค่าเล่าเรียน
โปรดทราบว่าหากคุณนำเงินของคุณเข้าสู่แผนออมทรัพย์ 529 เงินนั้น ต้อง ใช้สำหรับค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย คิดว่ามันไม่ใช่เรื่องใหญ่อะไรเหรอ? มันสามารถ ถ้าลูกของคุณตัดสินใจเขาหรือเธอไม่ต้องการเข้าวิทยาลัย? หรือถ้าคุณต้องการเงินจำนวนนี้สำหรับกรณีฉุกเฉิน?

ในขณะที่มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้สำหรับกรณีฉุกเฉินคุณจะต้องเผชิญกับการลงโทษเมื่อคุณใช้เงินนี้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่าเล่าเรียน ในความรู้สึกคุณเป็น“ ล็อคอิน” เมื่อใช้แผน 529 ดังนั้นในขณะที่ฉลาดในการบันทึกอย่าทำมากเกินไป.

2. ธุรกิจที่มีความเสี่ยง
ด้วย 529 คุณจะไม่สามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายภายในที่มาพร้อมกับเครื่องมือการลงทุนส่วนใหญ่ได้ ในทำนองเดียวกันคุณจะต้องกังวลเกี่ยวกับความผันผวนของหุ้นและพันธบัตร ดังที่เราได้เรียนรู้ในช่วงวิกฤตล่าสุดและจากปัญหาในทศวรรษก่อนหน้าเช่นกันไม่มีการรับประกันบัญชีการลงทุน แม้จะมีผลตอบแทนประจำปีตามที่คุณต้องการ แต่คุณก็สามารถรับมือกับความสูญเสียที่ไม่สมควรเมื่อลูกของคุณอยู่ในโรงเรียนมัธยม วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงนี้คือการเริ่ม แต่เนิ่นๆดังนั้นคุณสามารถโหลดสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงได้ล่วงหน้าและค่อยๆเปลี่ยนเป็นพันธบัตรที่มีความผันผวนน้อยและเงินสดตามแนวทางของวิทยาลัย.

3. ไม่มีการค้ำประกัน
แผนการสอนแบบชำระเงินล่วงหน้าส่วนใหญ่ไม่รับประกันความเชื่อหรือไม่ แต่ละรัฐมีการพิมพ์ที่ดีของตัวเองและคุณอาจอธิบายได้ว่าหากแผนไม่ได้รับเงินทุนไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามเครดิตที่ชำระล่วงหน้าของคุณจะไม่ถ่ายโอนจริง ๆ และแผนการของรัฐจำนวนมากก็ยังไม่เพียงพอ.

แผนการของรัฐเหล่านี้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับความสามารถของรัฐในการลงทุนเงินของคุณใหม่โดยหวังว่าจะได้รับผลตอบแทนมากกว่าการเพิ่มขึ้นของอัตราค่าเล่าเรียน หากในอีกสิบหรือยี่สิบปีข้างหน้าอัตราการเรียนการสอนเพิ่มขึ้น 6.5% แต่การลงทุนไม่สามารถดำเนินการตามที่กำหนดไว้ได้คุณอาจถูกทิ้งให้อยู่กับการลงทุนที่ไร้ค่า.

ขั้นตอนต่อไปที่น่าจะเป็นไปได้มากที่สุดคือผู้บริหาร 529 คนที่ขอเงินจากรัฐบาลเพื่อนำเงินกลับมาให้ 100% แต่น่าเสียดายที่บางรัฐไม่สามารถช่วยได้และพวกเขาก็หันมาลงทุนใหม่ รัฐอื่น ๆ เช่นอิลลินอยส์ก้าวลงจากตำแหน่งที่ผิดปกติเป็นสองเท่าและเพิ่มความเสี่ยงเพื่อพยายามให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น.

4. ไม่ใช่ตัวเลือกเดียว

ในขณะที่แผน 529 มีข้อได้เปรียบคุณอาจพบสิทธิประโยชน์ทางภาษีแบบเดียวกันในตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ ที่ไม่มีข้อ จำกัด เฉพาะค่าเล่าเรียน ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในวัยสี่สิบของคุณและมีเด็กอายุที่คุณสามารถเริ่มถอนเงินจาก Roth IRA, Roth 401k หรือ 401k ดั้งเดิมอาจตรงกับเวลาที่ลูกของคุณจะพร้อมสำหรับวิทยาลัย คุณสามารถได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่สำคัญโดยไม่ต้องถูกระงับการใช้เงินของคุณเฉพาะค่าเล่าเรียน.

การจัดการความช่วยเหลือทางการเงิน

ความซับซ้อนของการสมัครและมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับความช่วยเหลือทางการเงินนั้นเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ด้วยแผน 529 คุณไม่สามารถค้นคว้าเรื่องภาษีและเวลาได้คุณต้องพิจารณาข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์ที่แตกต่างกันเมื่อมันมาถึงความช่วยเหลือทางการเงิน มุ่งเน้นประเด็นทั้งสามนี้:

1. ทรัพย์สินของเด็กนับว่าต่อต้านพวกเขาสำหรับความช่วยเหลือทางการเงิน
วิทยาลัยจะพิจารณาจำนวนสินทรัพย์ที่อยู่ในชื่อบุตรหลานของคุณอย่างใกล้ชิดเมื่อสมัครความช่วยเหลือทางการเงิน เด็กคาดว่าจะมีส่วนร่วมมากถึง 20% ของเงินที่จัดขึ้นในชื่อของพวกเขาเพื่อช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายของค่าเล่าเรียนวิทยาลัยของพวกเขา ในทางตรงกันข้ามผู้ปกครองคาดว่าจะมีส่วนร่วมเพียง 6% ของสินทรัพย์ที่มีต่อค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย ในขณะที่สิ่งนี้อาจฟังดูย้อนหลังสำหรับบางครอบครัวเปอร์เซ็นต์เหล่านี้คือเปอร์เซ็นต์ที่สำนักงานความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัยใช้เมื่อกำหนดจำนวนความช่วยเหลือเพื่อมอบรางวัลนักเรียนในแต่ละปี.

2. 529 แผนการออมของวิทยาลัยได้รับการพิจารณาเป็นทรัพย์สินของผู้ปกครอง
ตอนนี้คุณเข้าใจถึงอันตรายของการถือครองเงินทุนในชื่อบุตรหลานของคุณแล้วแผนวิทยาลัย 529 ก็ดูเหมือนจะมีประโยชน์มากกว่า เนื่องจาก 529 เป็นทรัพย์สินของคุณไม่ใช่ลูกของคุณมันไม่ได้ทำร้ายความสามารถของเด็กที่จะได้รับความช่วยเหลือเพิ่มเติม หากคุณลงทุน $ 100 ต่อเดือนเริ่มต้นที่บุตรของคุณเกิดและบัญชีของคุณได้รับดอกเบี้ย 8% จากนั้น 529 ของคุณอาจมี $ 48,000 เมื่อลูกของคุณมีอายุ 18 ปีหากคุณใส่เงินนั้นในบัญชีในชื่อของเด็กความช่วยเหลือทางการเงินจะเป็น ยากมากที่จะได้รับ เนื่องจากเป็นชื่อของคุณคุณจะสามารถเข้าถึงความช่วยเหลือได้มากขึ้น.

3. ปู่ย่าตายายควรให้เงินพ่อแม่แทนลูก
ปู่ย่าตายายหลายคนที่อยู่ในฐานะที่จะช่วยต้องการให้เงินมากที่สุดเท่าที่พวกเขาสามารถทำได้เพื่อลูกหลานของพวกเขา เป็นเรื่องน่ายินดี แต่การตัดผู้ปกครองออกจากสมการเป็นความเสี่ยงทางการเงิน.

หากปู่ย่าตายาย (เช่นผู้ปกครองของคุณ) เปิดแผน 529 กับหลาน (เช่นลูกของคุณ) เป็นผู้รับผลประโยชน์การแจกแจงจากแผนนั้นถือเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ของนักเรียนโดยใช้สูตรการช่วยเหลือทางการเงิน ดังนั้นลูกของคุณจะได้รับบทลงโทษที่แน่นอนว่าผู้ปกครองของคุณไม่ได้ตั้งใจ แต่ถ้าพ่อแม่ของคุณส่งสินทรัพย์ให้คุณลูก ๆ ของคุณสามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์จากความช่วยเหลือของพวกเขาได้โดยไม่สูญเสียความช่วยเหลือทางการเงิน ปู่ย่าตายายสามารถส่งต่อเงินนี้ผ่านการยกเว้นภาษีของขวัญประจำปี $ 13,000.

คำสุดท้าย

คุณอาจไม่ได้วางแผน 529 ล่วงหน้าเพื่อการออมสำหรับการเกษียณอายุของคุณในรายการลำดับความสำคัญของคุณ แต่ถ้ามีสิ่งหนึ่งที่คุณทำเพื่อลูก ๆ ของคุณทำสิ่งนี้! ลูก ๆ ของคุณจะไม่ขอบคุณเมื่ออายุสิบขวบ แต่พวกเขาจะขอบคุณหลังจากสำเร็จการศึกษาเมื่อพวกเขารู้ว่าพวกเขาเริ่มต้นใหม่ด้วยหนี้น้อยหรือไม่มีเลย.

อย่าลืมว่าคุณสามารถป้องกันความเสี่ยงบางส่วนได้โดยแบ่งเงินสมทบระหว่างแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยและแผนการจ่ายล่วงหน้า คุณอาจลดผลตอบแทนที่เป็นไปได้หากเศรษฐกิจดำเนินไปด้วยดี แต่คุณจะป้องกันตัวเองจากอันตรายจากผลตอบแทนที่ลดลงและบัญชีที่มีงบประมาณไม่เพียงพอ ทำการบ้านและหาแผนการที่ดีที่สุดตัวเลือกการลงทุนและระดับการสนับสนุนที่เหมาะกับคุณ วิจัยโปรแกรมต่าง ๆ ที่รัฐต้องเสนอและทำการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล.

คุณเริ่มลงทุนในแผน 529 เมื่อใดและคุณเลือกประเภทใด หากคุณเคยมีลูกไปเรียนที่วิทยาลัยแล้วความสำเร็จหรือปัญหาอะไรที่คุณพบในการใช้เงินในการออม 529 ของคุณ?