ความแตกต่างของ IRA กับ 401 (k) - แผนเกษียณอายุแบบไหนดีกว่ากัน?

ทำความเข้าใจว่า 401 (k) s และ IRAs ทำงานอย่างไรเป็นสิ่งจำเป็น แต่ละแห่งมีสถานที่สำคัญในกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณและการใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่สามารถช่วยคุณสร้างไข่ในวัยเกษียณได้.

บัญชีเกษียณอายุคืออะไรและทำงานอย่างไร?

บัญชีเกษียณคือบัญชีการเงินที่คุณกำหนดเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินสำหรับการเกษียณอายุ ต่างจากบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปพวกเขามีสิทธิประโยชน์ที่กระตุ้นให้ผู้คนประหยัดเพื่อการเกษียณได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นเช่นข้อ จำกัด เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะใช้เพื่อวัตถุประสงค์นั้นเท่านั้น คุณสามารถเปิดได้ที่โบรกเกอร์ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ.

บัญชีเกษียณอายุมีหลายประเภท ได้แก่ 401 (k) s และบัญชีเกษียณอายุแต่ละรายการ (IRAs) ทั้งสองมีคุณสมบัติที่ไม่ซ้ำกัน แต่พื้นฐานบางอย่างถือเป็นจริงสำหรับบัญชีเกษียณอายุทั้งหมด.

ในขณะที่คุณสามารถเปิดบัญชีซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์ใน IRA คนส่วนใหญ่มีหลายทศวรรษระหว่างเวลาที่พวกเขาเริ่มบันทึกและเวลาที่พวกเขาออก นั่นทำให้การลงทุนเงินเป็นแผนการที่ดีกว่าสำหรับการเพิ่มเงินออมของพวกเขา.

ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้ 401 (k) หรือ IRA คุณสามารถลงทุนในสิ่งต่าง ๆ เช่น:

• หุ้น: หุ้นของแต่ละ บริษัท
• พันธบัตร: หนี้ที่ออกโดยรัฐบาลหรือธุรกิจของรัฐรัฐบาลกลางและท้องถิ่น
• กองทุนรวม: ตะกร้าหุ้นและพันธบัตรที่คุณสามารถลงทุนโดยการซื้อหุ้นของกองทุนเดี่ยว
• กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs): กองทุนรวมที่คุณสามารถซื้อขายกับนักลงทุนอื่น ๆ แทนที่จะซื้อและขายกับผู้จัดการกองทุนโดยเฉพาะ
• ตัวเลือก: นักลงทุนหลักทรัพย์ขั้นสูงใช้เพื่อเก็งกำไรว่าราคาหุ้นจะขึ้นหรือลง
• สินค้าโภคภัณฑ์: ของใช้ประจำวันเช่นถ่านหินน้ำมันแก๊สหรือข้าวโพดที่ผู้คนซื้อและขายในขนาดใหญ่

การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุส่วนใหญ่เกิดขึ้นในกองทุนรวมและอีทีเอฟโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณใช้ 401 (k) IRAs ที่คุณเปิดผ่านโบรกเกอร์เช่น การเงิน M1 มีความยืดหยุ่นมากขึ้นและนักลงทุนบางคนซื้อหุ้นและพันธบัตรแต่ละรายการใน IRAs ของพวกเขา นักลงทุนส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงการลงทุนที่ซับซ้อนและผันผวนเช่นตัวเลือกหรือสินค้าโภคภัณฑ์.

ข้อ จำกัด การบริจาค

รัฐบาลจะ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถนำเข้าบัญชีเกษียณในแต่ละปี ข้อ จำกัด เหล่านี้ป้องกันผู้มีรายได้สูงจากการรับผลประโยชน์ที่สูงขึ้นจากบัญชีเหล่านี้มากกว่าคนงานที่มีรายได้น้อย บัญชีบางบัญชี จำกัด ให้คุณ $ 6,000 หรือน้อยกว่าในขณะที่บัญชีอื่นให้คุณมีส่วนร่วมมากกว่า $ 50,000.

แรงจูงใจที่จะบันทึก

ในขณะที่การประหยัดเงินเป็นสิ่งสำคัญมันไม่สนุกอย่างแน่นอน คนส่วนใหญ่ค่อนข้างจะซื้อรถใหม่หรือออกไปเที่ยวมากกว่าตั้งเงินไว้สำหรับอนาคต.

เพื่อเป็นการกระตุ้นให้ผู้คนประหยัดบัญชีเกษียณมีสิ่งจูงใจเมื่อมีคนใช้ สิ่งเหล่านี้มักจะอยู่ในรูปแบบของสิทธิประโยชน์ทางภาษีซึ่งสามารถลดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระในขณะนี้หรือในอนาคต.

ข้อ จำกัด ในการถอน

หากคุณนำเงินเข้าบัญชีเกษียณความคิดคือคุณจะใช้เงินนั้นเพื่อการเกษียณ รัฐบาลให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีกับคุณอย่างแม่นยำเพราะต้องการส่งเสริมการออมเพื่อการเกษียณ ไม่ต้องการให้คุณบุกเข้ากองทุนเกษียณอายุสำหรับวันหยุดพักผ่อนที่หรูหราหรือบ้านหลังที่สองดังนั้นจึงจำกัดความสามารถของคุณในการถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุทุกประเภท.

โดยปกติแล้วรัฐบาลจะให้คุณจ่ายค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนที่จะถึงอายุที่กำหนดเว้นแต่คุณจะลบออกด้วยเหตุผลที่ได้รับอนุมัติเช่นการซื้อบ้านหลังแรกหรือการศึกษาด้านเงินทุน อย่างไรก็ตามเหตุผลที่อนุมัตินั้นแตกต่างกันไปตามบัญชี.

401 (k) s ทำงานอย่างไร

เมื่อคนอเมริกันส่วนใหญ่นึกถึงบัญชีเกษียณอายุพวกเขาคิดว่า 401 (k).

คุณสามารถเข้าถึง 401 (k) ในฐานะผลประโยชน์ของพนักงานผ่านนายจ้างได้แม้ว่าโซโล 401 (k) s จะเป็นของตนเอง ดอลลาร์จรวด. หากนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอ 401 (k) คุณสามารถเปิด IRA แทน.

ผลงาน & ขีด จำกัด

วิธีเดียวที่จะมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณคือการหักเงินเดือน นี่คือเงินที่ได้จากการจ่ายเงินของคุณและนำไปฝากที่ 401 (k) ของคุณ คุณไม่สามารถฝากเงินเพิ่มเติมในบัญชี แต่คุณสามารถบอก บริษัท ของคุณโดยปกติผ่านระบบบัญชีเงินเดือนของคุณหรือแผนกทรัพยากรมนุษย์จำนวนเงินที่จะนำออกจากแต่ละเงินเดือนเป็นจำนวนคงที่หรือร้อยละ.

มีขีด จำกัด รายปีสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณ คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมได้มากกว่า:

• รายได้ประจำปีของคุณจากนายจ้าง
• $ 19,500 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ $ 25,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

นายจ้างมักเพิ่มข้อ จำกัด อื่น ๆ เช่นการ จำกัด การบริจาคของคุณถึง 30% ของเงินเดือนหรือน้อยกว่า อย่างไรก็ตามบางครั้งเงินเดือนหรือแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณสามารถแทนที่ข้อ จำกัด เหล่านี้เมื่อมีการร้องขอ.

ข้อ จำกัด เกี่ยวกับอายุจะมีผลกับ 401 (k) s ทั้งหมดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับทั้งหมด ดังนั้นหากคุณมีนายจ้างหลายรายที่เสนอ 401 (k) s คุณจะไม่สามารถบริจาคเต็มจำนวนให้กับแต่ละคนได้.

และมีข้อ จำกัด มากขึ้นถ้าคุณเป็นพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูง (HCE) ซึ่งหมายความว่าคุณทำเงิน $ 120,000 หรือมากกว่าต่อปีจากนายจ้างของคุณหรือเป็นเจ้าของอย่างน้อย 5% ของ บริษัท ที่จ้างคุณ HCEs ไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่า 2% มากกว่าผลงานทั่วไปของผู้ที่ไม่ใช่ HCE ใน บริษัท เดียวกัน ดังนั้นหากผู้ที่ไม่ใช่ HCEs มีส่วนร่วมโดยเฉลี่ย 5% ของการจ่ายเงินให้กับ 401 (k) s HCEs สามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุด 7% ของเงินเดือนของพวกเขา หาก HCE สร้างผลงานมากเกินไปผู้ให้บริการ 401 (k) จะต้องส่งคืนส่วนที่เกิน.

ขีด จำกัด ของผลงาน HCE นี้ใช้กับ บริษัท ที่ไม่มีข้อเสนอที่ปลอดภัย (401) (k) ซึ่งมีข้อกำหนดเฉพาะสำหรับนายจ้าง.

การจับคู่นายจ้าง

เพื่อดึงดูดพนักงานใหม่หรือช่วยรักษาพนักงานปัจจุบันนายจ้างมักเสนอให้มีส่วนร่วมกับพนักงาน 401 (k) s นายจ้างบางคนจับคู่ผลงานของพนักงานในขณะที่คนอื่นทำเงินสมทบไม่ว่าลูกจ้างจะทำหรือไม่ก็ตาม.

เมื่อนายจ้างจับคู่ผลงานของพนักงานพวกเขามักจะจับคู่ตามจำนวนพนักงานที่ทำในแต่ละปีและจำนวนพนักงานที่มีส่วนร่วมกับ 401 (k).

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าพนักงานสร้างรายได้ $ 50,000 และนายจ้างเสนอการจับคู่ 100% ใน 3% แรกของเงินเดือนพนักงาน สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์พนักงานมีส่วนร่วมมากถึง 3% หรือ 1,500 ดอลลาร์ของเงินเดือน 50,000 ดอลลาร์นายจ้างจะจ่าย 1 ดอลลาร์ หากพนักงานเลือกที่จะบริจาคเงินมากกว่า $ 1,500 นายจ้างจะหยุดการบริจาคสมทบ.

ตู้เซฟ 401 (k) เป็นไปตามข้อกำหนดการจับคู่การสนับสนุนพนักงานหนึ่งในสามของรัฐบาล:

• การจับคู่ 100% ใน 3% แรกของการชดเชยพนักงานมีส่วนร่วมและการจับคู่ 50% สำหรับ 2% ถัดไปมีส่วนร่วม
• การแข่งขัน 100% ใน 4% แรกมีส่วน
• เงินสมทบอัตโนมัติ 3% โดยไม่คำนึงถึงผลงานของพนักงาน

แผน Vesting

เมื่อนายจ้างตรงกับการมีส่วนร่วมของพนักงานกับ 401 (k) นายจ้างจะยังคงความเป็นเจ้าของเงินนั้นไว้จนกว่าพนักงานจะมีส่วนร่วมในแผน หากพนักงานออกจาก บริษัท ก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์นายจ้างจะนำเงินสมทบเข้ากองทุน การมอบให้นายจ้างช่วยให้มีวิธีในการรักษาพนักงาน.

บริษัท บางแห่งใช้แผนการมอบสิทธิ์ในการหน้าผาซึ่งคนงานจะไปทันทีจากการถูกมอบให้ 0% ในแผนของพวกเขาเป็น 100% เมื่อได้รับบริการครบจำนวนปี คนอื่นใช้แผนการให้คะแนนแบบไม่เสียค่าใช้จ่ายซึ่งอนุญาตให้พนักงานได้รับสิทธิในการรับบริการที่น้อยลงในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นพนักงานอาจถูกมอบให้ 20% หลังจากหนึ่งปี 40% ได้รับหลังจากสองปีเป็นต้นไปจนกว่าพวกเขาจะได้รับ 100% หลังจากบริการหกปี.

หากพวกเขาออกจากงานลูกจ้างที่ไม่ได้สูญเสียเงินที่นายจ้างให้มา เมื่อพนักงานสวมเสื้อในแผนเงินสมทบที่นายจ้างทำไว้จะกลายเป็นเงินเก็บรักษาแม้ว่าพวกเขาจะออกจากงาน.

ตัวเลือกการลงทุน

นายจ้างเลือก บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินที่จัดการแผน 401 (k) ของพวกเขา พวกเขายังเลือกตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่ใน 401 (k) s ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ บริษัท ทางการเงินที่นายจ้างของคุณทำงานด้วยซึ่งอาจมีข้อ จำกัด อย่างมากเนื่องจากแผนการส่วนใหญ่ไม่มีวิธีการใดที่จะออกไปนอกการนำเสนอเพื่อลงทุนในกองทุนรวมของผู้ให้บริการรายอื่นหรือหลักทรัพย์ส่วนบุคคล.

แผน 401 (k) ส่วนใหญ่เสนอกองทุนรวมพื้นฐานและกองทุนเพื่อการเกษียณ ณ วันที่เป้าหมาย สำหรับคนส่วนใหญ่แล้วสิ่งเหล่านี้เป็นทางเลือกที่ดี แต่พวกเขาทำให้นักลงทุนที่มีประสบการณ์ดำเนินกลยุทธ์ขั้นสูงได้ยาก ตัวอย่างเช่นมันอาจเป็นเรื่องท้าทายที่จะป้องกันความเสี่ยงการลงทุนโดยไม่มีความสามารถในการซื้อขายทางเลือกหรือหลักทรัพย์ส่วนบุคคล.

ค่าใช้จ่ายก็เป็นอุปสรรคสำคัญของระบบปิดประเภทนี้ บริษัท ทางการเงินบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจำนวนมากหากคุณต้องการลงทุนในกองทุนรวม หากกองทุน 401 (k) ของนายจ้างของคุณมีค่าธรรมเนียมสูงคุณจะไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากจ่ายเงินให้ ในระยะยาวแม้ค่าธรรมเนียมเล็กน้อยอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อการลงทุนของคุณ.

ตัวอย่างเช่นหากคุณลงทุน $ 400 ต่อเดือนทุกเดือนเป็นเวลา 40 ปีและรับผลตอบแทน 7% ในแต่ละปีคุณจะได้รับ $ 964,238.32 รวมในบัญชีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา 40 ปี แต่ถ้าคุณจ่ายค่าธรรมเนียม 1% ต่อปีในช่วงเวลานั้นมันจะลดผลตอบแทนของคุณเป็น 6% และยอดเงินคงเหลือของคุณจะกลายเป็น $ 746,971.72 ค่าธรรมเนียมเพียง 1% สามารถทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 200,000 ในช่วงระยะเวลาการทำงานของคุณ.

เคล็ดลับโปร: ถ้าคุณมี 401 (k) หรือ IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณ ลงทะเบียนเพื่อรับการวิเคราะห์ผลงานฟรีจาก Blooom. พวกเขาจะทำให้แน่ใจว่าคุณมีการจัดสรรที่เหมาะสมและมีการกระจายความเสี่ยงที่เหมาะสมตามความเสี่ยงของคุณ Blooom จะวิเคราะห์ค่าธรรมเนียมในบัญชีของคุณเพื่อให้คุณไม่ต้องจ่ายเกินกว่าที่ควรจะเป็นในแต่ละปี.

การหักภาษี

เมื่อคุณมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) แบบดั้งเดิมคุณสามารถหักจำนวนเงินดังกล่าวจากรายได้ของคุณเมื่อคุณยื่นภาษีซึ่งหมายความว่าเงินทุกดอลลาร์ที่คุณบันทึกใน 401 (k) ของคุณมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าเงินดอลลาร์จากกระเป๋าของคุณ.

ลองพิจารณาตัวอย่างนี้: คนเดียวที่มีรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) $ 50,000 อยู่ในวงเล็บภาษี 22% หากพวกเขามีส่วนร่วม $ 5,000 ถึง 401 (k) ที่จะลด AGI ของพวกเขาเป็น $ 45,000 ซึ่งยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 22% เนื่องจากการลดลงของ AGI ค่าภาษีของพวกเขาจะลดลง $ 1,100 พวกเขาต้องการเงิน $ 5,000 ในบัญชีเกษียณอายุที่มีราคาเพียง 3,900 เหรียญจากกระเป๋า.

คุณสามารถหักผลงานที่คุณทำกับ 401 (k) เท่านั้น เงินสมทบนายจ้างไม่หักภาษี แต่ไม่หักลดหย่อน.

แต่ 401 (k) s ไม่ต้องเสียภาษีทั้งหมด คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนออกจากบัญชี แนวคิดก็คือการมีส่วนร่วมของคุณในระหว่างปีทำงานของคุณเกิดขึ้นเมื่อรายได้และอัตราภาษีของคุณสูงขึ้น ดังนั้นเมื่อคุณถอนเงินเมื่อคุณเกษียณและทำให้น้อยลงคุณจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่า หากเป็นจริงค่าภาษีตลอดชีพโดยรวมของคุณจะลดลงหากคุณบริจาค 401 (k).

นอกจากนี้ยังมี Roth 401 (k) s ซึ่งหายากกว่า 401 (k) s แบบดั้งเดิม ด้วย Roth 401 (k) คุณไม่ต้องหักเงินสมทบ แต่คุณไม่ต้องจ่ายภาษีเป็นเงินหรือเงินได้เมื่อคุณทำการถอนเงินในช่วงเกษียณ ในฐานะโบนัสคุณสามารถถอนการบริจาคของคุณแม้ว่าจะไม่ใช่รายได้ของคุณจาก Roth 401 (k) ได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ.

IRAs ทำงานอย่างไร

ทุกคนสามารถเปิดบัญชีเกษียณได้เพราะต่างจาก 401 (k) s พวกเขามีให้โดยอิสระจากนายจ้างคนหนึ่ง ที่ให้อิสระแก่คุณในการเลือกนายหน้าที่คุณต้องการทำงานด้วย คุณสามารถเลือกโบรกเกอร์แบบดั้งเดิมมากขึ้นเช่น TD Ameritrade หรือ บริษัท เช่น การเงิน M1, ซึ่งอนุญาตให้คุณลงทุนได้ฟรี IRAs ยังช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเมื่อตัดสินใจว่าจะลงทุนอะไร.

IRAs มีสองประเภทให้เลือก: IRA ดั้งเดิมและ Roth IRAs แต่ละคนมีประโยชน์ข้อเสียและข้อ จำกัด ของตัวเอง.

ผลงาน & ขีด จำกัด

เนื่องจากนายจ้างของคุณไม่ได้จัดการ IRA ของคุณคุณจึงไม่สามารถมีส่วนร่วมในการหักเงินเดือนเช่นเดียวกับ 401 (k) แต่คุณต้องฝากเงินเข้าบัญชีเช่นเดียวกับบัญชีธนาคารอื่นหรือบัญชีนายหน้า.

ข้อเสียที่สำคัญอย่างหนึ่งของ IRA คือพวกเขามีข้อ จำกัด ในการบริจาคต่ำกว่า 401 (k) s ขีด จำกัด พื้นฐานสำหรับปี 2019 คือ $ 6,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ 1,000 เหรียญ หากคุณทำเงินน้อยกว่า $ 6,000 ในหนึ่งปีคุณสามารถมีส่วนร่วมกับรายได้ทั้งหมดของคุณเท่านั้น นอกเหนือจากข้อ จำกัด นี้ยังมีข้อ จำกัด รายได้ที่ลดประโยชน์ของการใช้ IRA แบบดั้งเดิม หากคุณมีรายได้เกินขีด จำกัด คุณสามารถมีส่วนร่วม แต่คุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี.

แต่ข้อ จำกัด เหล่านี้จะมีผลเฉพาะเมื่อคุณหรือคู่สมรสของคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่เสนอ 401 (k) ขีด จำกัด แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณมีส่วนร่วมในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA.

IRA ดั้งเดิม

ในปี 2562 ถ้าคุณเป็นคนโสดหรือเป็นหัวหน้าครัวเรือนคุณสามารถหักเงินบริจาคทั้งหมดของคุณถ้าคุณทำเงินน้อยกว่า $ 64,000 ต่อปี หากคุณทำรายได้มากกว่า $ 64,000 คุณสามารถหักเงินบริจาคบางส่วนเท่านั้นส่วนที่นำไปหักลดหย่อนได้เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น เมื่อคุณทำรายได้ $ 74,000 ต่อปีการมีส่วนร่วมของไออาร์เอแบบดั้งเดิมจะไม่ลดลง.

สำหรับผู้ที่แต่งงานแล้วยื่นพร้อมกันระยะการหักเงินเริ่มต้นที่ $ 103,000 สำหรับรายได้ต่อปี หากคุณและคู่สมรสของคุณรวมกันทำรายได้มากกว่า $ 123,000 ต่อปีคุณไม่สามารถหักเงินบริจาคของ IRA แบบดั้งเดิมได้ คนที่แต่งงานแล้ว แต่การยื่นแบบแยกกันจะไม่สามารถหักเงินบริจาคเต็มจำนวนและไม่สามารถหักได้หากรายได้ต่อปีของพวกเขาสูงกว่า 10,000 ดอลลาร์.

Roth IRA

Roth IRA นั้นแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งมีขีด จำกัด รายได้ที่ยากหลังจากที่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมได้.

ในปี 2562 ถ้าคุณเป็นคนโสดหรือเป็นหัวหน้าครอบครัวคุณสามารถบริจาคได้สูงสุดถึงขีด จำกัด Roth IRA มาตรฐานหากคุณมีรายได้ต่อปีต่ำกว่า $ 122,000 วงเงินบริจาคลดลงสำหรับทุกดอลลาร์ที่ได้รับมากกว่า $ 122,000 เมื่อคุณมีรายได้ $ 137,000 ต่อปีคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ได้อีกต่อไป.

คนที่แต่งงานแล้วที่ยื่นร่วมกันสามารถมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่กับ Roth IRA หากรายได้รวมต่อปีของพวกเขาน้อยกว่า $ 193,000 หากรายได้ต่อปีของพวกเขาคือ $ 203,000 หรือมากกว่านั้นพวกเขาจะไม่สามารถมีส่วนร่วมได้เลย ผู้ที่กำลังยื่นแต่งงานแยกกันไม่สามารถมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่กับ Roth IRA และไม่สามารถมีส่วนร่วมได้เลยหากทำรายได้ 10,000 ดอลลาร์หรือมากกว่าในหนึ่งปี.

ตัวเลือกการลงทุน

ความยืดหยุ่นที่มากขึ้นทำให้ IRAs มีความน่าสนใจมากกว่า 401 (k) s สำหรับนักลงทุนเพื่อการเกษียณหลายคน คุณสามารถเปิด IRA กับสถาบันการเงินใด ๆ ที่เสนอและคุณสามารถใช้เพื่อลงทุนในเกือบทุกอย่าง หากคุณต้องการซื้อหุ้นแต่ละตัวคุณสามารถ คุณสามารถซื้อขายตัวเลือกฟิวเจอร์สหรือสินค้าโภคภัณฑ์ IRAs สามารถถืออสังหาริมทรัพย์ได้.

ความยืดหยุ่นนี้หมายความว่าคุณสามารถเลือกกองทุนรวมที่มีค่าธรรมเนียมต่ำที่สุดหรือใช้กลยุทธ์การซื้อขายที่ซับซ้อนซึ่งต้องอาศัยการป้องกันความเสี่ยงหรือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ นักลงทุนขั้นสูงสามารถได้รับไมล์สะสมจำนวนมากจาก IRA ของพวกเขา.

การหักภาษี

ทั้ง IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth ช่วยให้คุณประหยัดเพื่อการเกษียณ แต่สิทธิประโยชน์ทางภาษีของพวกเขาแตกต่างกัน.

การลดหย่อนภาษีของ IRA แบบดั้งเดิม

IRA แบบดั้งเดิมทำงานเหมือน 401 (k) แบบดั้งเดิม คุณสามารถหักจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีของคุณ สิ่งนี้จะลดค่าภาษีของคุณ ในการแลกเปลี่ยนคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนออกในอนาคต.

Roth IRA การลดหย่อนภาษี

Roth IRAs ทำงานในสิ่งที่ตรงกันข้าม คุณจ่ายภาษีตามปกติเมื่อคุณบริจาคให้กับ IRA Roth อย่างไรก็ตามเมื่อคุณถอนเงินจาก Roth IRA คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนรวมถึงผลตอบแทนที่ได้รับจากการลงทุนของคุณ.

สิ่งนี้ทำให้ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำพอที่จะนำพวกเขาไปไว้ในฐานภาษีที่ต่ำกว่าที่พวกเขาคาดหวังว่าจะได้ในช่วงเกษียณ พวกเขาสามารถประหยัดเงินได้โดยการชำระภาษีล่วงหน้าในอัตราที่ต่ำกว่าและทำการถอนแบบปลอดภาษีเมื่อพวกเขาได้จ่ายอัตราที่สูงขึ้น.

401 (k) vs. IRA: คุณควรใช้อันไหน?

คุณสามารถใช้ทั้ง 401 (k) s และ IRAs เพื่อการออมเพื่อการเกษียณและหลาย ๆ คนใช้ทั้งสอง แต่ถ้าคุณต้องเลือกให้ใช้ประโยชน์จากการออมเพื่อการเกษียณอายุให้มากที่สุดโดยเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ.

วิธีเลือกระหว่าง 401 (k) และ IRA

หากคุณมีเงินมากพอที่จะบริจาคให้หนึ่งบัญชีหรือไม่ต้องการจัดการกับหลายบัญชีมีกฎง่ายๆที่คุณสามารถใช้เมื่อตัดสินใจระหว่าง 401 (k) และ IRA.

401 (k) เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าถ้า:

• นายจ้างของคุณเสนอการแข่งขัน 401 (k)
• ตัวเลือกการลงทุนใน 401 (k) ของคุณตรงกับแผนการลงทุนของคุณ
• 401 (k) ไม่ได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง

IRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าถ้า:

• คุณไม่มีสิทธิ์เข้าถึง 401 (k) ผ่านนายจ้างของคุณและไม่ผ่านคุณสมบัติเดี่ยว 401 (k)
• 401 (k) ของคุณเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง
• คุณต้องการใช้การลงทุนที่ไม่มีใน 401 (k) ของคุณ

วิธีจัดลำดับความสำคัญของไออาร์เอของคุณกับ 401 (k) ของคุณ

สำหรับคนส่วนใหญ่วิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณเกี่ยวข้องกับการใช้ทั้ง 401 (k) และ IRA การจัดลำดับความสำคัญของแต่ละบัญชีอย่างเหมาะสมจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ.

เริ่มต้นด้วยการช่วย 401 (k) ของคุณจนกว่าคุณจะได้ค่านายจ้างสูงสุด การจับคู่ใด ๆ ที่คุณได้รับจากนายจ้างของคุณเป็นเหมือนเงินฟรีและเป็นมูลค่าการจัดการกับค่าธรรมเนียม 401 (k) เพื่อรับการจับคู่ที่ดี.

หลังจากที่คุณเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขัน 401 (k) สูงสุดแล้วให้เริ่มมีส่วนร่วมกับ IRA หากคุณมีสิทธิ์อย่างเต็มที่ที่จะมีส่วนร่วมและทำการหักเงิน การใช้ IRA ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นและช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมสูงเช่นเดียวกับ 401 (k) s จำนวนมาก.

เมื่อคุณเพิ่มการมีส่วนร่วมของไออาร์เอแล้วคุณสามารถกลับไปมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณ แม้ว่าแผนของคุณจะมีค่าธรรมเนียมสูงสิทธิประโยชน์ทางภาษีมักจะคุ้มค่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำเงินได้มากพอทั้งคู่ที่เป็นนายจ้างของคุณและผลงาน IRA ของคุณ.

หากคุณจัดการได้สูงสุดทั้ง 401 (k) และ IRA ของคุณถึงเวลาที่จะเปลี่ยนเป็นบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีหากคุณยังไม่ได้ใช้.

คำสุดท้าย

IRAs และ 401 (k) s เป็นสองวิธีทั่วไปในการออมเพื่อการเกษียณ ในขณะที่ 401 (k) เสนอข้อ จำกัด การบริจาคที่สูงกว่ามากพวกเขา จำกัด คุณเมื่อถึงเวลาเลือกการลงทุนของคุณ IRA นั้นมีความยืดหยุ่นมากกว่า แต่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ IRA ได้มากนัก.

การเลือกระหว่างคนสองคนกับการรู้วิธีจัดลำดับความสำคัญแต่ละคนอาจเป็นเรื่องยาก หากคุณต้องการความช่วยเหลือติดต่อกับที่ปรึกษาทางการเงิน พวกเขาสามารถช่วยคุณวางแผนการเกษียณอายุที่รวม 401 (k) และ IRA ของคุณและใช้ทั้งสองอย่างให้เต็มศักยภาพ.

คุณมีส่วนร่วมใน 401 (k), IRA หรือทั้งสองอย่างหรือไม่? ทำไม?