การให้เช่ากับการซื้อบ้าน - วิธีการตัดสินใจข้อดีข้อเสีย

ตั้งแต่กลางศตวรรษที่ 20 อัตราการเป็นเจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกามีความผันผวนระหว่าง 62% ถึง 70% ตามสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐระบุว่าอยู่ที่ 63.7% ในไตรมาสที่สองของปี 2560 ใกล้ระดับต่ำสุดที่ไม่เคยเห็นมาตั้งแต่กลางทศวรรษที่ 1960 ในทางตรงกันข้ามอัตราว่างของการเช่าคือ 7.3% ในไตรมาสที่ 2 ปี 2560 ซึ่งอยู่ในระดับต่ำสุดในรอบ 20 ปี.

อัตราการเป็นเจ้าของบ้านอยู่ในความซบเซามานานหลายปี การลดลงส่วนใหญ่เป็นผลมาจากปัจจัยทางเศรษฐกิจและประชากรเช่นความพยายามลดขนาดของ Baby Boomers, ราคาที่อยู่อาศัยที่เพิ่มขึ้นในตลาดที่มีประชากรสูงและภาระหนี้ของนักเรียนที่สูงซึ่งป้องกันผู้ซื้ออายุน้อยจำนวนมาก.

ไม่ว่ากองกำลังทางเศรษฐกิจและสังคมของภาพรวมขนาดใหญ่ที่มีผลต่ออัตราการเป็นเจ้าของบ้านการพิจารณาว่าจะซื้อบ้านเมื่อใดและเมื่อใดเป็นตัวเลือกส่วนบุคคลที่ต้องการการพิจารณาอย่างรอบคอบ การตัดสินใจครั้งนี้แตกต่างจากตลาดสู่ตลาดสิ่งที่สมเหตุสมผลใน Peoria อาจไม่ทำงานในซานฟรานซิสโกและในทางกลับกัน นอกจากนี้เนื่องจากวัฒนธรรมอเมริกันทำให้อุดมคติของเจ้าของบ้านลดลงในระดับหนึ่งความกดดันทางอารมณ์และสังคมอาจส่งผลกระทบต่อการตัดสินใจเกือบเท่าความกังวลทางการเงิน.

คุณเป็นผู้เช่าที่สนใจในการซื้อบ้านหรือเป็นเจ้าของบ้านที่สงสัยว่าการให้เช่ามีความเหมาะสมในชีวิตของคุณหรือไม่? ถึงเวลาที่จะประเมินค่าใช้จ่ายผลประโยชน์และข้อเสียของการเป็นเจ้าของเมื่อเทียบกับการเช่าบ้านของคุณ.

ค่าใช้จ่ายในการซื้อและเป็นเจ้าของบ้านของคุณ

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าและปิด

การซื้อบ้านจะมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้ามากมาย บางคนจ่ายเงินออกจากกระเป๋าหลังจากผู้ขายยอมรับข้อเสนอซื้อของคุณในขณะที่คนอื่น ๆ จะได้รับเงินเมื่อปิด.

• เงินอย่างจริงจัง. ในการแสดงให้ผู้ขายเห็นว่าคุณจริงจังกับการซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นเรื่องปกติที่จะติดตามข้อเสนอการซื้อของคุณด้วยการตรวจสอบ "เงินจริง" เงินที่ได้มาโดยทั่วไปมีตั้งแต่ 1% ถึง 3% ของราคาซื้อบ้านขึ้นอยู่กับสภาพตลาดในท้องที่และความพึงพอใจของผู้ขาย หลังจากยอมรับข้อเสนอนี้ผู้ขายจะฝากเงินเงินที่จริงจังเข้าสู่บัญชี Escrow และจำนวนเงินจะถูกเครดิตจากค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณ.
• เงินดาวน์. การชำระเงินดาวน์ของคุณคือเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้านที่คุณจ่ายล่วงหน้าโดยปกติแล้วจะปิด คุณต้องระบุจำนวนเงินดาวน์ในข้อเสนอซื้อของคุณแม้ว่าคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ก่อนที่จะปิดหากผู้ขายเห็นด้วย จำนวนเงินดาวน์ของคุณจะแตกต่างกันอย่างมากโดยขึ้นอยู่กับโปรไฟล์เครดิตของคุณสภาพตลาดในท้องที่และประเภทสินเชื่อจำนองที่คุณอนุมัติ แต่โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วง 3.5% (ส่วนใหญ่สำหรับสินเชื่อ FHA) ไปจนถึงมากกว่า 20% ของราคาซื้อ.
• การประเมินหน้าแรก. เพื่อให้แน่ใจว่าราคาเสนอซื้อนั้นตรงกับมูลค่าที่แท้จริงของบ้านผู้ให้กู้จำเป็นต้องมีการประเมินราคาบ้านก่อนอนุมัติสินเชื่อ ค่าใช้จ่ายในการประเมินมักจะ $ 300 ถึง $ 500 จะได้รับเงินในระหว่างหรือก่อนการประเมิน.
• การตรวจสอบบ้าน. ผู้ตรวจสอบบ้านที่ได้รับใบอนุญาตจะได้รับการฝึกอบรมเพื่อค้นหาปัญหาและข้อบกพร่องที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอาจไม่ชัดเจนสำหรับผู้ซื้อที่ไม่มีประสบการณ์ซึ่งทำธุรกิจแบบไม่เป็นทางการ ด้วยเหตุนี้ผู้ซื้อจึงได้รับการสนับสนุนเป็นอย่างยิ่งแม้ว่าผู้ให้กู้เอกชนจะไม่ค่อยอนุมัติเงื่อนไขในการตรวจสอบบ้านที่เสร็จสมบูรณ์ ค่าใช้จ่ายจะคล้ายกับการประเมินและมักจะจ่ายที่การตรวจสอบ.
• ภาษีทรัพย์สิน. เนื่องจากเจ้าของสถานที่จ่ายภาษีล่วงหน้าโดยปกติจะเพิ่มขึ้นหกเดือนคุณจะต้องชดเชยผู้ขายสำหรับภาษีที่ชำระในช่วงระหว่างวันที่ปิดและสิ้นสุดรอบระยะเวลาภาษีปัจจุบัน ค่าใช้จ่ายนี้จะแตกต่างกันอย่างมากตามอัตราภาษีท้องถิ่นของคุณและวันที่ปิด คุณอาจรับผิดชอบภาษีทรัพย์สินเกือบหกเดือนหรือแทบไม่มีเลย.
• ประกันภัยเจ้าของบ้านปีแรก. ผู้ให้กู้จำเป็นต้องมีหลักฐานการประกันเจ้าของบ้านก่อนที่จะปิด คุณเกือบจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันล่วงหน้าในปีแรกทั้งวันที่คุณซื้อกรมธรรม์หรือเมื่อปิด ค่าใช้จ่ายในการประกันเจ้าของบ้านจะแตกต่างกันไปตามมูลค่ารูปแบบที่ตั้งและเนื้อหาของบ้านรวมถึงคะแนนเครดิตการหักลดหย่อนของกรมธรรม์และวงเงินคุ้มครอง. PolicyGenius เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการมองหานโยบายการประกันของเจ้าของบ้าน พวกเขาจะแสดงคำพูดจากผู้ให้กู้หลายคนเพื่อให้คุณรู้ว่าคุณได้รับอัตราที่ดีที่สุดเสมอ.
• ต้นทุนการปิดอื่น ๆ. การประเมินผลการตรวจสอบภาษีและการประกันภัยเป็นเพียงส่วนหนึ่งของรายการโฆษณาที่รวมอยู่ในรายการปิดของคุณ ค่าใช้จ่ายในการปิดอื่น ๆ รวมถึงค่าใช้จ่ายในการก่อกำเนิดสินเชื่อค่าธรรมเนียมรายงานเครดิตค่าธรรมเนียมการรับรองน้ำท่วมผู้ให้กู้และการประกันชื่อเจ้าของภาษีการบันทึกภาษีการโอนรัฐและท้องถิ่นดอกเบี้ยจำนองเดือนแรกและค่าธรรมเนียมการปิด ตามกฎทั่วไปคุณสามารถคาดหวังว่าต้นทุนการปิดทั้งหมดของคุณจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 2% ถึง 4% ของราคาซื้อโดยมีอัตราส่วนลดลงเมื่อราคาซื้อเพิ่มขึ้น.

ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดอสังหาริมทรัพย์ในประเทศสภาพภูมิอากาศทางเศรษฐกิจทั่วไปและการเจรจาผู้ขายอาจตกลงที่จะชำระค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณบางส่วนหรือทั้งหมด ก่อนทำการเสนอถามตัวแทนของคุณว่าเป็นเรื่องจริงหรือไม่ที่จะคาดหวังว่าผู้ขายจะแชร์หรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดตลาดในปัจจุบัน.

ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น

เจ้าของบ้านยังเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นอีกมากมาย บางส่วนจะรวมอยู่ในค่าตอบแทนรายเดือนที่คุณทำกับผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการจำนองของคุณ.

• การชำระคืนเงินกู้. คุณต้องชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนตลอดอายุการใช้งานของสินเชื่อจำนองของคุณซึ่งโดยปกติคือ 15 หรือ 30 ปี หากคุณมีการจำนองอัตราคงที่การชำระเงินกู้ของคุณจะยังคงที่สำหรับระยะเต็ม หากคุณมีการจำนองอัตราที่ปรับได้อัตราของคุณจะได้รับการเชื่อมโยงกับมาตรฐานและการชำระเงินของคุณแตกต่างกันไปตามการเปลี่ยนแปลงของมาตรฐาน การชำระเงินกู้ของคุณเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงิน escrow รายเดือนของคุณ.
• ภาษีทรัพย์สิน. เมืองหรือเคาน์ตีของคุณกำหนดภาษีทรัพย์สินซึ่งจ่ายให้กับโรงเรียนในท้องถิ่นโครงสร้างพื้นฐานและบริการที่สำคัญอื่น ๆ ราคาแตกต่างกันไปตามสถานที่และมักจะเปลี่ยนจากปีที่ปี ภาษีทรัพย์สินเป็นส่วนหนึ่งของการจ่ายเงินฝากรายเดือนของคุณ - คุณจ่ายหนึ่งในสิบสองของภาระภาษีประจำปีของคุณในแต่ละเดือน.
• ประกันภัยเจ้าของบ้าน. ตามข้อมูลของสถาบันประกันภัยค่าเฉลี่ยของเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านสหรัฐประจำปีอยู่ที่ 1,132 ดอลลาร์ในปี 2014 อย่างไรก็ตามเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านอาจแตกต่างกันไปในแต่ละปีจากการเปลี่ยนแปลงของราคาประเมินของบ้านของคุณ และคะแนนเครดิตของคุณ เช่นเดียวกับภาษีทรัพย์สินคุณจ่ายหนึ่งในสิบสองของพรีเมี่ยมเจ้าของบ้านประจำปีของคุณด้วยการชำระเงินสัญญารายเดือนของคุณ.
• ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล. หากผู้ให้สินเชื่อจำนองของคุณเป็น บริษัท เอกชนและเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อบ้านของคุณการชำระเงินสัญญารายเดือนของคุณในตอนแรกจะรวมถึงการชำระเบี้ยประกันจำนองส่วนตัว (PMI) PMI ปกป้องผู้ให้กู้ของคุณจากการสูญเสียทางการเงินหากบ้านของคุณถูกยึดและขายในราคาลดเมื่อเทียบกับราคาซื้อของคุณ หากคุณมีเครดิตที่ดีผู้ให้กู้ของคุณอาจประเมิน PMI Premium จนกว่าอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของคุณ - อัตราส่วนของยอดคงเหลือจำนองปัจจุบันของคุณต่อมูลค่ารวมของบ้านของคุณ - สูงถึง 78% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้มักจะให้เกียรติต่อคำขอยกเลิก PMI ของผู้กู้เมื่อ LTV ถึง 80% หากคุณมีความเสี่ยงด้านเครดิตที่สูงขึ้นผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องให้คุณดำเนินการกับ PMI จนกว่า LTV ของคุณจะต่ำกว่า โดยทั่วไปการชำระเงิน PMI ประจำเดือนอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 50 ถึง $ 200 ขึ้นอยู่กับยอดเงินกู้ยืมและอัตรา PMI ของคุณ.
• ยูทิลิตี้. ในฐานะเจ้าของบ้านคุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการชำระค่าสาธารณูปโภคและบริการท้องถิ่นเกี่ยวกับทรัพย์สินของคุณ: น้ำ, แก๊ส, ไฟฟ้า, ขยะและการรีไซเคิล, เคเบิลและอินเทอร์เน็ตและอีกมากมาย ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แตกต่างกันไปตามสถานที่และการใช้งาน.
• ซ่อมบำรุง. คุณยังต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาบ้านและค่าบำรุงรักษาเช่นการเปลี่ยนการติดตั้งและเครื่องใช้ที่ชำรุดการทาสีภายนอกและการตกแต่งการทำความสะอาดภายในและการบำรุงรักษาเชิงกล (เช่นการทำความสะอาดและตรวจสอบ HVAC) ตามกฎทั่วไปคุณสามารถคาดหวังได้ว่าจะจ่าย 1% ของมูลค่าบ้านของคุณต่อปีในการบำรุงรักษาและเปลี่ยนทดแทนและซ่อมแซมที่เกี่ยวข้องกับการสึกหรอ.

ค่าใช้จ่ายพิเศษหรือแบบจ่ายครั้งเดียว

เจ้าของบ้านยังมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้ค่อนข้างน้อยที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียวหรือในช่วงเวลาที่ผิดปกติ.

• ตกแต่ง. หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกบ้านใหม่ของคุณน่าจะมีขนาดใหญ่กว่าพื้นที่เดิมของคุณ นั่นหมายความว่าคุณต้องซื้อเฟอร์นิเจอร์และของตกแต่งแม้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของเฟอร์นิเจอร์บางส่วนหรือทั้งหมดในค่าเช่าของคุณก็ตาม หากคุณเป็นผู้ซื้อซ้ำการตกแต่งไม่แพงมากนัก ไม่ว่าค่าใช้จ่ายในการตกแต่งของคุณจะแตกต่างกันไปตามงบประมาณของคุณ การซื้อเฟอร์นิเจอร์และอุปกรณ์ติดตั้งมือสองเป็นวิธีที่ดีในการลดค่าใช้จ่ายนี้.
• ต้นทุนการเคลื่อนย้าย. ไม่ว่าคุณจะจ้างทีมงานนักเคลื่อนไหวหรือเช่ารถบรรทุกจาก Uhaul.com และใช้วิธี DIY การเคลื่อนย้ายอาจมีราคาตั้งแต่ประมาณ $ 100 หรือ $ 200 ถึงมากกว่า $ 1,000 ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องย้ายมากแค่ไหนและทำอะไรได้บ้าง ของคุณเอง.
• การซ่อมแซม. คุณต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินเพื่อซ่อมแซมความเสียหายที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่นหากห้องใต้ดินของคุณได้รับความเสียหายจากน้ำเนื่องจากน้ำท่วมภายนอกและคุณไม่ได้ทำประกันน้ำท่วมค่าใช้จ่ายในการแก้ไขแม่พิมพ์จะเป็นของคุณที่จะจ่ายออกจากกระเป๋า การซ่อมแซมและทดแทนที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าสามารถเพิ่มขึ้นได้ ตัวอย่างเช่นเด็กหรือสัตว์เลี้ยงกำลังขุดกำแพงกระแทกและทุบโคมไฟหรือพรมสกปรกเกินกว่าจะซ่อมได้ราคาแพง.
• โครงการปรับปรุงและปรับปรุง. หากคุณต้องการทำโครงการต่อเติมบ้านหรือปรับปรุงบ้านคุณต้องจ่ายเงินซื้อกระเป๋าหรือกู้สินเชื่อเพื่อปรับปรุงบ้านที่คุณจะได้รับจาก บริษัท เช่น LightStream, ซึ่งสามารถมาพร้อมกับข้อกำหนดยากลำบาก ต้นทุนโครงการแตกต่างกันอย่างมาก การปรับปรุงห้องครัวเต็มรูปแบบหรือการเพิ่มห้องโบนัสสามารถทะยานผ่านเครื่องหมาย $ 20,000 ได้อย่างง่ายดายขณะที่ฟันดาบในสนามหรือการปรับปรุงเฟอร์นิเจอร์ระเบียงของคุณอาจมีค่าใช้จ่ายไม่กี่ร้อยดอลลาร์ แม้ว่าโครงการปรับปรุงและปรับปรุงจะสามารถเพิ่มราคาประเมินบ้านของคุณ แต่ก็ไม่รับประกันว่าจะสะท้อนในราคาขายสุดท้าย.

ต้นทุนการเช่าบ้านของคุณ

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า

การเช่าไม่เกี่ยวข้องกับกระบวนการซื้อที่มีราคาแพงดังนั้นจึงมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าน้อยลง ยังคุณอาจพบค่าใช้จ่ายต่อไปนี้ก่อนหรือไม่นานหลังจากย้ายเข้าอพาร์ทเมนต์ใหม่.

• เงินประกัน. เจ้าของบ้านจะต้องวางเงินประกันเพื่อประกันความเสียหายของทรัพย์สินที่ต้องซ่อมแซมค่าเช่าค้างชำระสัญญาเช่าที่เสียหายและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หลายรัฐ จำกัด เงินฝากความปลอดภัยถึง 1.5 เท่าของค่าเช่ารายเดือน.
• ค่าเช่าเดือนแรก. เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ต้องการค่าเช่าเดือนแรกล่วงหน้า หากคุณย้ายเข้ากลางเดือนเจ้าของบ้านอาจยอมรับการจ่ายค่าเช่าตามสัดส่วน.
• ไม่สามารถคืนเงินมัดจำได้. ขึ้นอยู่กับกฎหมายทรัพย์สินที่ให้เช่าในรัฐของคุณสถานการณ์ความเป็นอยู่ของคุณและความชอบของเจ้าของบ้านคุณอาจถูกเรียกเก็บเงินมัดจำที่ไม่สามารถขอคืนได้นอกเหนือจากเงินประกันความปลอดภัยของคุณ ตัวอย่างเช่นเงินฝากสัตว์เลี้ยงเป็นเรื่องธรรมดา โดยทั่วไปจะมีราคาตั้งแต่ $ 100 ถึง $ 500 ขึ้นอยู่กับประเภทของสัตว์และค่าเช่าพื้นฐาน.
• ต้นทุนการเคลื่อนย้าย. เช่นเดียวกับผู้ซื้อบ้านผู้เช่าต้องจ่ายเงินเพื่อขนย้ายสิ่งของไม่ว่าจะเป็นการจ้างคนย้ายบ้านเช่ารถบรรทุกขับเองหรือพึ่งเพื่อน.

ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น

• เช่ารายเดือน. เว้นแต่ว่าคุณอาศัยอยู่ในย่านที่ควบคุมการเช่าหรือเมืองที่มีกฎหมายคุ้มครองผู้เช่าที่เข้มงวดค่าเช่าของคุณจะเพิ่มขึ้นทุกครั้งที่คุณเซ็นสัญญาเช่าใหม่ การชำระค่าเช่าขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของตลาดท้องถิ่นจำนวนผู้เข้าพักและขนาดสภาพและที่ตั้งของการเช่า.
• ให้เช่าสัตว์เลี้ยง. แทนที่จะฝากสัตว์เลี้ยงเจ้าของบ้านบางคนเรียกเก็บค่าเช่าสัตว์เลี้ยง ค่าเช่าสัตว์เลี้ยงจะกระจายค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกิดจากการสึกหรอของผู้เช่าตลอดระยะเวลาที่เข้าพัก โดยปกติแล้วจะมีมูลค่า $ 10 ถึง $ 40 ต่อเดือนขึ้นอยู่กับสัตว์และค่าเช่าฐาน.
• ประกันภัยผู้เช่า. ผู้เช่าไม่จำเป็นต้องทำประกันผู้เช่า (ซึ่งคุณสามารถค้นหาได้ PolicyGenius) สำหรับทรัพย์สินของพวกเขา แต่ก็ขอแนะนำให้ป้องกันการสูญเสียอันเนื่องมาจากการโจรกรรมไฟและภัยอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายในการประกันภัยขึ้นอยู่กับมูลค่าและลักษณะของทรัพย์สินที่เอาประกันการจำกัดความคุ้มครองการหักลดหย่อนและปัจจัยอื่น ๆ ตามข่าวของสหรัฐอเมริกาค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนของการประกันภัยผู้เช่าอยู่ที่ประมาณ $ 15.
• ยูทิลิตี้. สาธารณูปโภคแตกต่างกันไปตามเจ้าของบ้านและภูมิภาค ในบางที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะในอาคารอพาร์ตเมนต์ขนาดใหญ่สาธารณูปโภคทั้งหมด (รวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นเคเบิลและอินเทอร์เน็ต) อาจรวมอยู่ในค่าเช่ารายเดือน ในผู้อื่นผู้เช่าเป็นผู้รับผิดชอบค่าสาธารณูปโภคส่วนใหญ่หรือทั้งหมด.
• ซักรีด. การเช่าจำนวนมากไม่มีเครื่องซักผ้าในหน่วย ผู้เช่าจำเป็นต้องหาเครื่องซักผ้าบริเวณใกล้เคียงหรือใช้เครื่องหยอดเหรียญหรือบัตรในสถานที่ ในกรณีใดกรณีหนึ่งกระบวนการจะต้องชำระเงินโดยตรงประมาณ $ 2 ถึง $ 4 ต่อรอบ แม้สำหรับผู้เช่าที่ใช้กลยุทธ์เพื่อประหยัดเงินในการซักรีดซึ่งเพิ่มขึ้นถึง $ 9 ถึง $ 18 ต่อคนต่อเดือนโดยสมมติว่าโหลดหนึ่งครั้งต่อสัปดาห์.

ข้อดีของการซื้อ

1. การสร้างทุนในช่วงเวลาหนึ่ง

ซึ่งแตกต่างจากผู้เช่าเจ้าของบ้านสร้างความยุติธรรมในช่วงเวลา สำหรับการจำนองส่วนใหญ่ส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนไปสู่ดอกเบี้ยเงินกู้ ส่วนที่เหลือจ่ายเงินต้น (ตารางค่าตัดจำหน่ายของผู้ให้กู้ของคุณจะแสดงสัดส่วนที่แน่นอนซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไปสำหรับการชำระเงินในแต่ละเดือน) ทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณใส่ลงไปในเงินต้นของสินเชื่อของคุณจะแสดงเป็นดอลลาร์ของผู้ถือหุ้น เมื่อคุณเข้าถึงส่วนทุน 20% หรือ LTV 80% คุณสามารถแตะส่วนนั้นผ่านสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเพื่อรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงหรือหน้าต่างชำระคืนที่ยาวขึ้น.

คุณสามารถเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณและทำให้ LTV ของคุณลดลงด้วยการลงทุนอย่างรอบคอบในการปรับปรุงบ้าน ตัวอย่างเช่นบ้านของฉันและภรรยาที่ฉันซื้อเมื่อเร็ว ๆ นี้มีเพียงถนนรถแล่นสกปรกที่มีโรงเก็บเศษเล็ก ๆ ท้ายบ้าน การปูทางเดินและสร้างโรงจอดรถที่เหมาะสมแทนโรงเก็บของจะช่วยเพิ่มความสามารถในการทำงานและลดการอุทธรณ์ซึ่งอาจช่วยเพิ่มมูลค่าของโครงการได้มากกว่ามูลค่ารวมของโครงการ.

2. สิทธิประโยชน์ทางภาษี

สิทธิประโยชน์ทางภาษีหลายประการให้ความสำคัญกับเจ้าของบ้านโดยเฉพาะเจ้าของบ้านที่ไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทั้งหมด สิ่งเหล่านี้โดดเด่นที่สุด:

• ยกเว้นไร่. หลายรัฐยกเว้นบ้านที่เจ้าของครอบครอง (homesteads) จากส่วนหนึ่งของภาระภาษีทรัพย์สินที่ปกติจะเกิดขึ้น ตัวอย่างเช่นลุยเซียนายกเว้นมูลค่า $ 75,000 แรกของบ้านจากการประเมินภาษีทรัพย์สินดังนั้นบ้าน 200,000 ดอลลาร์ในนิวออร์ลีนส์จะถูกคิดภาษีราวกับว่ามันมีมูลค่า $ 125,000.
• การหักภาษีของรัฐบาลกลาง. หากคุณลงรายละเอียดภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางของคุณคุณสามารถหักภาษีทรัพย์สินของคุณและดอกเบี้ยที่จ่ายจากการจำนองของคุณลดภาระภาษีรายได้โดยรวมของคุณ (มักจะมาก) ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงขึ้น.

สิทธิประโยชน์เหล่านี้ไม่สามารถใช้ได้กับผู้เช่า.

3. ศักยภาพสำหรับรายได้ค่าเช่า

แม้ว่าในตอนแรกคุณจะไม่คิดว่าบ้านของคุณเป็นอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน แต่คุณสามารถเปลี่ยนเป็นบ้านของรายได้ สิ่งนี้สามารถชดเชยการจำนองภาษีและประกันของคุณบางส่วนหรือทั้งหมดได้.

วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำเช่นนี้คือการให้เช่าทรัพย์สินบางส่วนหรือทั้งหมดโดยให้คุณปฏิบัติตามกฎหมายทรัพย์สินในพื้นที่ให้เช่าทั้งหมด คุณอาจเช่าห้องนอนชั้นใต้ดินให้เพื่อนอาศัยอยู่ในห้องหนึ่งห้องดูเพล็กซ์และให้เช่าห้องอื่นกับคนแปลกหน้าหรือซื้อและย้ายเข้าบ้านหลังที่สองปล่อยให้ทรัพย์สินทั้งหมดของคุณว่างให้เช่า นอกจากนี้คุณยังสามารถพุ่งเข้าสู่เศรษฐกิจการแบ่งปันและรับผู้เช่าระยะสั้นผ่าน Airbnb, VRBO, หรือแพลตฟอร์มการแบ่งปันบ้านอื่น.

4. อิสระในการสร้างสรรค์

ในฐานะที่เป็นเจ้าของบ้านการตกแต่งโครงการ DIY และตัวเลือกการปรับปรุงบ้านของคุณจะไม่ตอบใครเลยหากพวกเขาไม่ทำลายรหัสอาคารในท้องถิ่นหรือละเมิดกฎการเชื่อมโยงของเจ้าของบ้าน คุณสามารถทาสีผนังเพิ่มห้องน้ำใหม่ติดตั้งปรับปรุงห้องครัวของคุณเสร็จสิ้นชั้นใต้ดินของคุณหรือสร้างลานหรือดาดฟ้าให้กับเนื้อหาหัวใจของคุณ.

การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมของคุณอย่างรุนแรงเพื่อให้เหมาะกับความต้องการของคุณคือความสนุกและแม้กระทั่งการระบายความเป็นเจ้าของบ้าน - โดยทั่วไปแล้วผู้เช่าไม่สามารถใช้ได้.

5. ความรู้สึกของการเป็นเจ้าของและชุมชน

เนื่องจากเจ้าของบ้านมักจะอยู่ในบ้านของพวกเขานานกว่าผู้เช่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะวางรากฐานในชุมชนของพวกเขา สิ่งนี้ปรากฏในหลาย ๆ ทาง คุณอาจเข้าร่วมสมาคมในพื้นที่ใกล้เคียงกลุ่มผู้สนับสนุนบล็อกหรือ National Nights Out, อาสาสมัครที่ศูนย์ชุมชนใกล้เคียงเข้าร่วมกลุ่มโรงเรียนหรือสอดคล้องกับเขตพัฒนาธุรกิจ ในฐานะผู้เช่าคุณอาจไม่ทำสิ่งเหล่านี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณรู้ว่าคุณอาจจะย้ายในปีหรือสองปี.

ข้อเสียของการซื้อ

1. ศักยภาพในการขาดทุนทางการเงิน

แม้ว่าเจ้าของบ้านจะสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่ผู้ถือหุ้นก็ไม่ได้เปรียบกับกำไรอัตโนมัติ หากค่าบ้านในพื้นที่ของคุณลดลงหรือคงที่ในระหว่างที่คุณเป็นเจ้าของบ้านให้ลากลงมาประเมินราคาบ้านของคุณคุณเสี่ยงต่อการสูญเสียทางการเงินเมื่อคุณขาย แม้ว่าการให้เช่าจะไม่สร้างความเท่าเทียม แต่ก็ไม่ได้เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงในการเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่เสื่อมราคา.

2. ความรับผิดชอบในการบำรุงรักษาและซ่อมแซม

ในฐานะเจ้าของบ้านคุณรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาและซ่อมแซมที่ไม่มีประกันในบ้านของคุณ แม้ว่าค่าใช้จ่ายที่แน่นอนของคุณจะแตกต่างกันไปในแต่ละปี แต่คุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ประมาณ 1% ของมูลค่าบ้านของคุณทุกปี หากคุณอาศัยอยู่ในบ้าน 200,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 10 ปีนั่นคือ $ 20,000 ในช่วงเวลาและอาจมากกว่านั้นถ้าคุณต้องเปลี่ยนเครื่องจักรเชิงกลที่มีราคาสูงและยาวนานเช่นเตาเผา.

3. บ้านส่วนใหญ่ไม่ได้ขายพร้อมเฟอร์นิเจอร์

New York Times รายงานเมื่อเร็ว ๆ นี้เกี่ยวกับแนวโน้มการเติบโตของยอดขายอสังหาริมทรัพย์ระดับไฮเอนด์: บ้านตกแต่งใหม่ ในขณะที่แนวคิดนี้น่ารัก แต่ก็ไกลจากสถานที่ทั่วไปโดยเฉพาะในการก่อสร้างแบบครอบครัวเดี่ยว นอกจากที่อยู่อาศัยเดิมของคุณมีขนาดใกล้เคียงกันและมีเฟอร์นิเจอร์ครบครันคุณต้องใช้เวลาเงินและพลังงานในการตกแต่งบ้านที่ซื้อใหม่ของคุณ.

ในทางตรงกันข้ามการเช่าจำนวนมากมาพร้อมการตกแต่ง แม้ว่าการตกแต่งของพวกเขาจะไม่ตรงกับรสนิยมของคุณ แต่พื้นที่ที่ได้รับการตกแต่งจะช่วยประหยัดทรัพยากรและความมีสติในส่วนหน้าของการครอบครองของคุณ.

4. ค่าใช้จ่ายสูงล่วงหน้า

แม้ว่าค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านล่วงหน้าจะแตกต่างกันมากขึ้นอยู่กับขนาดของเงินดาวน์และมูลค่าของบ้านคุณสามารถคาดหวังที่จะใช้จ่ายไม่น้อยกว่า 5.5% ของมูลค่าบ้านของคุณ (สำหรับเงินกู้ FHA และต้นทุนปิดค่อนข้างต่ำ) ก่อนที่จะย้าย คุณสามารถใช้จ่ายได้มากกว่า 20% ของราคาซื้อ.

ในทางตรงกันข้ามผู้เช่าส่วนใหญ่จ่ายค่าใช้จ่ายล่วงหน้าค่อนข้างต่ำ และผู้ที่ได้รับคืนส่วนหนึ่งหรือทั้งหมดของเงินฝากความปลอดภัยของอพาร์ทเมนต์ก่อนหน้าของพวกเขาสามารถนำไปฝากความปลอดภัยในสถานที่ใหม่ของพวกเขา.

ข้อดีของการให้เช่า

1. ไม่มีความรับผิดชอบในการบำรุงรักษาหรือซ่อมแซม

ในฐานะผู้เช่าคุณจะไม่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาหรือซ่อมแซมบ้าน หากห้องน้ำสำรองท่อระเบิดหรืออุปกรณ์หยุดทำงานคุณไม่ต้องโทรหาคนซ่อมที่มีราคาแพง - คุณแค่ต้องโทรหาเจ้าของบ้านหรือหัวหน้าอุทยานของคุณ.

2. การย้ายถิ่นฐานง่ายขึ้น

เมื่อคุณเช่าการย้ายที่ทำงานจะง่ายขึ้นใช้เวลาน้อยลงและอาจมีค่าใช้จ่ายน้อยลง นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้เช่าที่เปลี่ยนงานบ่อย (หรือมีงานที่มั่นคงที่ต้องย้ายบ่อย) มักจะเช่าจนกว่าชีวิตมืออาชีพของพวกเขาจะมีเสถียรภาพ แม้ว่าการย้ายอย่างกะทันหันอาจทำให้คุณต้องหยุดการเช่า แต่คุณสามารถชดเชยบางส่วนหรือทั้งหมดด้วยการทำเช่าช่วงอพาร์ทเมนต์ของคุณหรือเจรจากับเจ้าของบ้าน.

ในทางตรงกันข้ามการขายบ้านต้องใช้เวลาและความพยายาม หากคุณต้องการขายบ้านอย่างรวดเร็วคุณอาจถูกบังคับให้ยอมรับราคาที่ต่ำกว่าและอาจสูญเสียการลงทุน.

3. ไม่มีการสัมผัสกับตลาดอสังหาริมทรัพย์

ค่าบ้านมีความผันผวนในการตอบสนองต่อสภาพเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงและอาจลดลงเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณเป็นผู้เช่านั่นไม่ใช่ปัญหาของคุณนั่นคือเจ้าของบ้านของคุณ.

4. ความต้องการสินเชื่อโดยทั่วไปเข้มงวดน้อยกว่า

แม้ว่าเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ต้องการผู้เช่าที่คาดหวังว่าจะได้รับการตรวจสอบเครดิต แต่นี่เป็นข้อเสนอที่เป็นศูนย์ ใบสมัครของคุณได้รับการอนุมัติหรือปฏิเสธขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและประวัติเครดิตของคุณ ตราบใดที่คุณไม่มีรายงานเครดิตแบบตารางหมากรุกซึ่งรวมถึงการล้มละลายและการตัดสินคุณมีแนวโน้มที่จะพบเจ้าของบ้านที่เต็มใจให้เช่ากับคุณ.

ในทางตรงกันข้ามผู้ให้กู้จำนองมักจะมีมาตรฐานเครดิตสูงด้วยคะแนนเครดิตต่ำกว่า 680 หรือ 700 ถือว่าเป็นซับไพรม์ในหลายกรณี แม้แต่การเปลี่ยนแปลงคะแนนเครดิตเล็กน้อยอาจส่งผลกระทบต่ออัตราการจำนองของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญซึ่งอาจเพิ่มดอกเบี้ยหลายพันดอลลาร์ในระยะเวลากู้ของคุณ.

เคล็ดลับโปร: หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่าที่คุณต้องการให้ลองสมัครใช้งาน Boost Experian. บริการฟรีนี้จะใช้การชำระค่าโทรศัพท์และค่าสาธารณูปโภคเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณทันที.

5. อาจรวมสาธารณูปโภคบางอย่าง

เจ้าของอาคารหลายหน่วยหลายแห่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่หรือค่าสาธารณูปโภคทั้งหมดรวมถึงสิ่งที่ไม่จำเป็นเช่นเคเบิลทีวี การปฏิบัตินั้นเป็นเรื่องธรรมดาน้อยกว่า แต่ยังคงเป็นไปได้แน่นอนในอาคารขนาดเล็กเช่นดูเพล็กซ์และบ้านเดี่ยวสำหรับครอบครัว ในทางตรงกันข้ามเจ้าของบ้านจะต้องจ่ายค่าสาธารณูปโภคเต็มจำนวนบางครั้งหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือนขึ้นอยู่กับขนาดของที่พักอาศัยและการใช้งาน.

ข้อเสียของการเช่า

1. ไม่มีการสร้างทุน

เว้นแต่ว่าคุณจะเป็นฝ่ายตกลงทำสัญญาเช่าทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณจ่ายในการเช่านั้นจะหายไปตลอดกาล ไม่ว่าคุณจะอยู่ในหน่วยให้เช่าของคุณนานแค่ไหนหรือคุณเป็นผู้เช่าที่ยอดเยี่ยมเท่าไหร่คุณจะไม่สามารถสร้างทุนในอสังหาริมทรัพย์ภายใต้สัญญาเช่ามาตรฐาน หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในสถานที่เดียวกันนานกว่าสองสามปีการซื้ออาจเป็นทางเลือกทางการเงินที่ฉลาดกว่าการเช่า.

2. ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีของรัฐบาลกลาง

ในขณะที่เจ้าของบ้านสามารถหักภาษีทรัพย์สินและดอกเบี้ยจำนองจากการคืนภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางผู้เช่าจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีหรือการหักลดหย่อนที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับภาษีทรัพย์สินและภาระดอกเบี้ยจำนองของคุณข้อบกพร่องนี้สามารถเพิ่มภาระภาษีของรัฐบาลกลางของคุณหลายร้อยดอลลาร์ต่อปี.

3. การควบคุมค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอย่างต่อเนื่อง จำกัด

เว้นแต่คุณอาศัยอยู่ในเขตเทศบาลที่มีกฎหมายควบคุมการเช่าเจ้าของบ้านของคุณมีความสามารถในการเพิ่มค่าเช่าของคุณเมื่อสัญญาเช่าปัจจุบันของคุณหมดอายุ เจ้าของทรัพย์สินให้เช่าเพิ่มค่าเช่าเพื่อให้ตรงกับค่าเช่าที่เพิ่มขึ้นในตลาดอื่น ๆ เพื่อบังคับผู้เช่าปัจจุบันให้ออกจากสถานที่แทนที่จะเซ็นสัญญาเช่าใหม่และด้วยเหตุผลอื่น ๆ.

หากคุณรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับเจ้าของบ้านคุณมีโอกาสน้อยที่จะเผชิญกับค่าเช่าที่เพิ่มขึ้นทุกปี ไม่ว่าคุณจะทำอะไรคุณไม่สามารถควบคุมค่าเช่าได้อย่างสมบูรณ์ ในทางตรงกันข้ามเจ้าของบ้านที่มีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่จะจ่ายเงินกู้คงที่ในแต่ละเดือนโดยไม่คำนึงถึงตลาดอสังหาริมทรัพย์ในพื้นที่.

4. ความปลอดภัยที่อยู่อาศัย จำกัด

ในขณะที่เขตอำนาจศาลส่วนใหญ่มีกฎหมายคุ้มครองผู้เช่าที่ห้ามเจ้าของที่ดินหลบเลี่ยงโดยไม่มีสาเหตุและต้องการการแจ้งเตือนอย่างเพียงพอ (โดยทั่วไป 30 หรือ 60 วัน) ว่าผู้เช่าจะไม่ได้รับตัวเลือกในการต่ออายุสัญญาเช่าของพวกเขาไม่มีกฎหมายให้สิทธิ์คุณ อย่างไม่มีกำหนด เจ้าของบ้านไม่ต้องเผชิญกับความไม่แน่นอนดังกล่าว พวกเขาสามารถอยู่ในบ้านของพวกเขาตราบใดที่พวกเขาอยู่ในปัจจุบันในการชำระเงินจำนองของพวกเขา.

คำสุดท้าย

New York Times มีเครื่องคิดเลขที่ใช้งานง่ายซึ่งชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายที่ทราบ (ทั้งด้านการเงินและเวลา) ที่เกี่ยวข้องกับการเช่าและซื้อ แม้ว่าเครื่องคิดเลขนี้สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าอะไรที่เหมาะสมที่สุดทางการเงินในบางสถานการณ์ แต่ก็ไม่สามารถช่วยให้คุณประเมินปัจจัยส่วนตัวและไม่ใช่ทางการเงินทั้งหมดที่มีผลต่อการตัดสินใจขั้นสุดท้ายของคุณ มีเพียงคุณและคนที่คุณรักเท่านั้นที่จะสามารถตัดสินใจเลือกสุดท้ายดังนั้นเมื่อคุณทำงานเพื่อการตัดสินใจขั้นสุดท้ายจงเปิดใจให้กว้าง จำไว้ว่าเป็นการดีกว่าที่จะรอและโทรออกอย่างถูกต้องดีกว่าที่จะรีบเลือกสิ่งที่คุณเสียใจ.

คุณกำลังตัดสินใจว่าจะเช่าหรือซื้อบ้านของคุณหรือไม่?