โฮมเพจ » การจัดการการเงิน » คำอธิบายเงินรายปีตัวแปรคืออะไร - คำนิยาม, ข้อดี & ข้อเสีย

    คำอธิบายเงินรายปีตัวแปรคืออะไร - คำนิยาม, ข้อดี & ข้อเสีย

    แต่ในตลาดกระทิงในยุค 80 สัญญารูปแบบใหม่ของสัญญาเงินงวดอนุญาตให้นักลงทุนเข้าร่วมในตลาดตราสารหนี้และตลาดตราสารหนี้และได้รับผลประโยชน์จากค่างวดในเวลาเดียวกัน ยานพาหนะเหล่านี้เรียกว่าค่างวดอัตราผันแปรเนื่องจากความแปรปรวนของผลตอบแทนที่รับรู้เริ่มขึ้นในปีพ. ศ. 2495 ในฐานะเงินทุนสำหรับยานพาหนะสำหรับแผนการบำนาญ เริ่มต้นจากการประกันภัยของครูและค่างวดสมาคม - กองทุนเพื่อการเกษียณอายุวิทยาลัย (TIAA-CREF) ยานพาหนะเหล่านี้ได้รับความนิยมมากขึ้นหลังจากพระราชบัญญัติปฏิรูปภาษีปี 2529 ปิดช่องโหว่ภาษีอื่น ๆ อีกมากมายที่นักลงทุนสามารถใช้ได้.

    ตั้งแต่นั้นมาพวกเขาเติบโตขึ้นเป็นอุตสาหกรรมมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์ซึ่งขณะนี้อยู่ภายใต้การควบคุมของหน่วยงานด้านประกันภัยและหลักทรัพย์เช่น FINRA และ SEC และคณะกรรมาธิการการประกันภัยของรัฐ.

    ค่างวดตัวแปรทำงานอย่างไร?

    ค่างวดผันแปรสามารถให้ผลตอบแทนที่ดี แต่เป็นสัญญาเงินงวดประเภทที่เสี่ยงที่สุดที่คุณสามารถซื้อได้ ซึ่งแตกต่างจากค่างวดที่มีการจัดทำดัชนีแบบคงที่และส่วนที่มีค่างวดค่าผันแปรไม่ได้รับประกันการลงทุนเงินต้นดอกเบี้ยหรือกำไรอื่น ๆ ของคุณ.

    เมื่อคุณลงทุนในเงินรายปีผันแปรเงินของคุณจะได้รับการจัดสรรให้กับบัญชีกองทุนรวมที่เลือกไว้ล่วงหน้า ผู้ให้บริการประกันชีวิตเจรจากับ บริษัท กองทุนรวมหลายแห่งเพื่อให้มีเงินอยู่ในสัญญาและพวกเขาจะได้รับ 15 - 50 บัญชีย่อยเพื่อให้คุณเลือก เงินของคุณจะเติบโตตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะเริ่มจ่ายเงิน แต่แตกต่างจากค่างวดอื่น ๆ สัญญาผันแปรไม่ได้ผูกพันกับระยะเวลาที่กำหนด เมื่อคุณซื้อสัญญาจะยังคงมีผลจนกว่าคุณจะเริ่มถอน.

    ค่อนข้างค่างวดตัวแปรช่วยให้นักลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงและมีเวลาอีกมากในการกู้คืนจากการสูญเสีย นักลงทุนที่ลงทุนในกองทุนรวมแบบดั้งเดิมสามารถใช้เงินงวดผันแปรเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีจากกำไรที่เพิ่มขึ้นในแต่ละปี สัญญาแปรผันมักใช้กับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของ บริษัท เช่นแผนเกษียณอายุ 401k และ 403b (การปฏิบัติที่เป็นแหล่งที่มาของความขัดแย้งในอุตสาหกรรมการเงินเป็นเวลาหลายปีเนื่องจากความผันผวนของการลงทุนเหล่านี้).

    การรับเงิน (และการสูญเสีย)

    รับเงิน

    ผู้รับผลประโยชน์สามารถถอนเงินโดยใช้หนึ่งในหกวิธี:

    • ชีวิตตรง. รูปแบบการจ่ายเงินที่ง่ายที่สุดและเสี่ยงที่สุดการชำระเงินเหล่านี้ขึ้นอยู่กับการคำนวณทางคณิตศาสตร์ประกันภัยของผู้ให้บริการเกี่ยวกับอายุขัยของคุณ คุณจะได้รับเงินทุกปีแม้ว่าคุณจะอยู่ได้นานกว่ามูลค่าทั้งหมดของสัญญาก็ตาม แต่ถ้าคุณตายก่อนที่คุณจะได้รับเงินทั้งหมดในบัญชีของคุณคุณจะเสียเงิน.
    • ข้อต่อชีวิต. สามารถขยายระยะเวลาของการชำระเงินเหล่านั้นโดยเพิ่มผู้รับผลประโยชน์ร่วม ตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่.
    • ชีวิตกับช่วงเวลาแน่นอน. เพื่อครอบคลุมความเสี่ยงของการจ่ายเงินแบบตรงคุณสามารถยอมรับจำนวนเงินที่กำหนดในช่วงเวลา 20 ปีตัวอย่างเช่นและหากคุณเสียชีวิตก่อนที่จะถึงกำหนดระยะเวลาผู้รับผลประโยชน์จะได้รับส่วนที่เหลือ การชำระเงินปี.
    • ชีวิตร่วมกับช่วงเวลาแน่นอน. เพิ่มผู้รับผลประโยชน์ร่วมในระยะเวลาของแผนบางอย่างของคุณ.
    • การถอนอย่างเป็นระบบ. ชุดดอลลาร์หรือการชำระร้อยละเป็นระยะที่สิ้นสุดลงเมื่อความตายหรือการสูญเสียเงินกองทุนงวดแล้วแต่จำนวนใดจะเกิดขึ้นในภายหลัง.
    • เงินก้อน. ชำระบัญชีทั้งหมดของสัญญาและรับเงินเป็นเงินสด.

    ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย

    นอกเหนือจากศักยภาพในการทำเงินจำนวนมากแล้วคุณยังจะได้รับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายหลายอย่างทั้งแบบรายปีรายไตรมาสหรือรายเดือน.

    • ค่าใช้จ่ายยอมจำนนรอตัดบัญชี. เช่นค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีค่างวดตัวแปรมักจะมีตารางค่าใช้จ่ายการขายที่ลดลงที่ถึงศูนย์หลังจากหลายปี คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับ 8% เพื่อชำระสัญญาในปีแรกค่าปรับ 7% ในปีหน้าและต่อ ๆ ไปจนกว่ากำหนดการจะหมดอายุ.
    • ค่าบำรุงรักษาสัญญา. ถึง (สมมุติ) ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบริหารและบันทึกของสัญญาโดยทั่วไปค่าธรรมเนียมนี้มีตั้งแต่ 25 ถึง 100 เหรียญสหรัฐต่อปีแม้ว่าจะถูกยกเลิกบ่อยครั้งสำหรับสัญญาที่มีขนาดใหญ่เช่นที่มีมูลค่าอย่างน้อย 100,000 ดอลลาร์.
    • ค่าธรรมเนียมการตายและค่าใช้จ่าย. เหล่านี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นโดย บริษัท ประกันภัยเช่นการตลาดและค่าคอมมิชชั่น ค่าธรรมเนียมนี้สามารถเรียกใช้จากที่ใดก็ได้ 1% ถึง 1.5% ต่อปี ค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมประมาณ 1.15%.
    • ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่. สัญญาเงินรายปีผันแปรส่วนใหญ่เสนอนักขับขี่เพื่อชีวิตและความตายหลายประเภทที่คุณสามารถซื้อภายในสัญญา นักปั่นเหล่านี้ให้การรับประกันเพิ่มเติม แต่ผู้ขับขี่แต่ละคนมักจะเสียค่าใช้จ่าย 1% ถึง 2% ของมูลค่าสัญญา.

    ภาษี

    ค่าคงที่ค่าดัชนีคงที่ดัชนีและตัวแปรทั้งหมดจะถูกหักภาษีในลักษณะเดียวกัน การเติบโตในสัญญาใด ๆ ที่ต้องเสียภาษีและการคืนเงินต้นของคุณไม่ใช่ การชำระเงินแต่ละครั้งจะสะท้อนอัตราส่วนของการเติบโตต่อเงินต้นในสัญญาของคุณ หากคุณเพิ่มเงินของคุณเป็นสองเท่าครึ่งหนึ่งของการชำระแต่ละครั้งจะต้องเสียภาษี ตัวอย่างเช่นหากการกระจายถูกนำมาจากสัญญา $ 300,000 ซึ่งมีส่วนสนับสนุน $ 150,000 แล้วอัตราส่วนของเงินต้นที่จะได้รับคือ 50/50 ดังนั้นครึ่งหนึ่งของการแจกแจงแต่ละครั้งจะถูกนับเป็นการคืนเงินต้นปลอดภาษี และอย่าลืมเช่นเดียวกับแผนอื่น ๆ ส่วนใหญ่เงินใด ๆ ที่คุณถอนออกก่อนที่คุณจะเป็น 59.5 นั้นจะถูกปรับ 10% จาก IRS.

    บัญชีย่อยและตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ

    บัญชีย่อยที่อยู่ภายในเงินงวดตัวแปรเป็นเครื่องมือจริงที่ขับเคลื่อนผลตอบแทนที่นักลงทุนตระหนัก บัญชีย่อยเหล่านี้เป็นกองทุนรวมปลอมตัวจริง พวกเขาเป็นหลักโคลนของกองทุนอ้างอิงที่มีอยู่นอกสัญญา พวกเขามีลักษณะคล้ายกับกองทุนแม่ของพวกเขาส่วนใหญ่ แต่ตามกฎหมายแล้วถือว่าเป็นหลักทรัพย์ที่แยกต่างหากที่มีสัญลักษณ์ของพวกเขาเอง.

    ตัวอย่างเช่น Allianz Life เสนอกองทุน Davis New York Venture ภายในผลิตภัณฑ์เงินงวดผันแปร อย่างไรก็ตามนักลงทุนที่เลือกที่จะลงทุนในบัญชีย่อยนี้เป็นการลงทุนทางเทคนิคในการรักษาความปลอดภัยแยกต่างหากไม่ใช่กองทุนที่เสนอโดย Davis Funds โดยตรงที่มีสัญลักษณ์ NYVTX ที่สามารถซื้อได้ด้วยตัวเอง จำนวนและคุณภาพของเงินในบัญชีย่อยที่มีอยู่ในสัญญาจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการรายอื่น ผลิตภัณฑ์แปรผันบางประเภทเสนอบัญชีย่อยที่หลากหลายกว่ากลุ่มอื่นและไม่ใช่บัญชีย่อยทั้งหมดเท่ากันเช่นเดียวกับที่กองทุนบางกองทุนเหนือกว่าบัญชีอื่น.

    บัญชีย่อยที่ลงทุนในหลักทรัพย์จัดเป็นประเภทใหญ่กลางและเล็กในประเทศและทั่วโลกและภาคเช่นเดียวกับกองทุนในโลกภายนอก นอกจากนี้ยังมีบัญชีย่อยที่ลงทุนในพันธบัตรทุกประเภทอสังหาริมทรัพย์และหลักทรัพย์อื่น ๆ สัญญาตัวแปรทั้งหมดยังเสนอบัญชีย่อยตลาดเงินและมักจะมีทางเลือกคงที่บางอย่างที่จ่ายอัตราการรับประกันเช่นกัน นักลงทุนที่ซื้อสัญญาแบบแปรผันและขยายตลาดเล่ห์เหลี่ยมสามารถโอนเงินภายในสัญญาเป็นหนึ่งในทางเลือกคงที่สำหรับเวลาจนกว่าตลาดฟื้นตัว.

    คุณสมบัติและประโยชน์อื่น ๆ ของค่างวดตัวแปร

    ค่างวดตัวแปรยังให้ประโยชน์อื่น ๆ อีกมากมายนอกเหนือจากการมีส่วนร่วมในการเลื่อนภาษีและการตลาดเช่น:

    1. ข้อยกเว้น
    เช่นเดียวกับค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีสัญญาตัวแปรได้รับการยกเว้นจากภาคทัณฑ์ทั่วประเทศและจากเจ้าหนี้ส่วนใหญ่ในรัฐส่วนใหญ่ เงินในสัญญาเงินงวดใด ๆ จะถูกส่งโดยตรงไปยังผู้รับผลประโยชน์ในรูปแบบที่ระบุไว้ในสัญญา.

    2. ค่าเฉลี่ยดอลลาร์ - ต้นทุน
    ผลิตภัณฑ์เงินรายปีแบบแปรผันที่ทันสมัยส่วนใหญ่ยังให้ค่าเฉลี่ยค่าใช้จ่ายดอลลาร์ซึ่งสามารถเพิ่มผลตอบแทนการลงทุนและลดความผันผวน ผู้ให้บริการหลายรายใช้โปรแกรม DCA เป็นเครื่องมือในการขายเพื่อดึงดูดนักลงทุนรายใหม่.

    ตัวอย่างเช่น บริษัท อาจสัญญาว่าจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันสูงในตลาดเงินหรือบัญชีคงที่ในขณะที่ค่อยๆย้ายสินทรัพย์จากบัญชีนั้นไปยังพอร์ตย่อยของบัญชีย่อยที่คุณเลือก ดังนั้นหากคุณลงทุน $ 100,000 ในหนึ่งในผลิตภัณฑ์เหล่านี้คุณจะต้องพิจารณาการเลือกบัญชีย่อยที่มีอยู่ในสัญญาและสั่งให้ผู้ให้บริการจัดสรรเปอร์เซ็นต์เงินของคุณในแต่ละบัญชีย่อย.

    ผู้ให้บริการจะวางเงินเข้ากองทุนถาวรที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราแลกเปลี่ยน 2% หรือ 3% และย้ายเงินไปยังพอร์ตย่อยบัญชีมากกว่า 12 เดือนโอน 8,500 ดอลลาร์บวกดอกเบี้ยที่จ่าย จนถึงวันที่จำนวนเงินนั้นเป็นผลงานในแต่ละเดือนจนกว่าคุณจะลงทุนอย่างเต็มที่ในพอร์ต.

    3. การปรับพอร์ตการลงทุน
    สัญญาจำนวนมากยังสามารถปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของบัญชีย่อยเป็นระยะเพื่อรักษาเปอร์เซ็นต์การจัดสรรสินทรัพย์ดั้งเดิมที่เลือกไว้ เนื่องจากแต่ละบัญชีย่อยจะทำงานต่างกันเมื่อเวลาผ่านไปโดยที่อัตราการเติบโตในอัตราที่แตกต่างกันและบางบัญชีอาจหดตัวลงในบางครั้งการจัดสรรเริ่มต้นของกองทุนในที่สุดก็จะกลายเป็นเบ้.

    ดังนั้นสัญญาจำนวนมากจึงเสนอคุณสมบัติการปรับสมดุลที่ขายอัตโนมัติของหน่วยย่อยของบัญชีที่กำหนดซึ่งเกินกว่าร้อยละของพอร์ทการลงทุนและใช้เงินที่ได้จากการขายเพื่อซื้อหน่วยเพิ่มเติมของกองทุนที่มีประสิทธิภาพต่ำกว่า นอกจากนี้ยังช่วยให้นักลงทุนล็อคกำไรจากบัญชีย่อยที่เติบโตอย่างรวดเร็วและเพิ่มการลงทุนในกองทุนที่มีราคาค่อนข้างต่ำ.

    การขับขี่เพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตาย

    ค่างวดผันแปรมาพร้อมกับความเสี่ยงสูงในการสูญเสียเงินของคุณเนื่องจากประสิทธิภาพของบัญชีย่อยไม่ดีดังนั้น บริษัท จึงได้พัฒนานักปั่นที่คุณสามารถซื้อเพื่อปกป้องมูลค่าสัญญาของคุณ ผู้ขับขี่ผลประโยชน์ความตายมักจะสัญญาว่าผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญาจะได้รับมูลค่าสัญญาที่มากกว่าปัจจุบันรวมเท่ากับการเติบโตของเบี้ยประกันดั้งเดิมในอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนหรือมูลค่าสูงสุดที่เคยได้รับจากบัญชีย่อย แน่นอนหากมูลค่าปัจจุบันของสัญญาเกินจำนวนเงินที่ค้ำประกันเหล่านี้ผู้ลงทุนจะได้รับเงินจำนวนนี้แทน.

    ตัวอย่าง
    John ลงทุน 100,000 ดอลลาร์ในสัญญาเงินงวดผันแปรเมื่ออายุ 40 ปีเขาเลือกผู้ขับขี่ประเภทนี้และเมื่อเขาอายุ 62 ปีมูลค่าสัญญาถึง 511,000 ดอลลาร์ แต่ดึงกลับอย่างรวดเร็วในปีหน้า เขาเสียชีวิตเมื่ออายุ 70 ​​ปีเมื่อมูลค่าสัญญามีมูลค่า $ 405,311 สมมติว่าอัตราการเติบโตของสมมติฐานตามที่อธิบายไว้คือ 5% จากนั้นผู้รับผลประโยชน์ของเขาจะได้รับ $ 511,000 เพราะสูงกว่ามูลค่าสัญญาปัจจุบันและสมมติฐาน $ 338,635 ที่สัญญาจะเติบโตขึ้นที่ 5% ต่อปีจนกว่าเขาจะตาย.

    นักปั่นเพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตรับประกันรายได้ขั้นต่ำจากการจ่ายเงินซึ่งมักขึ้นอยู่กับอัตราการเติบโตตามสมมุติฐาน ตัวอย่างเช่นผลประโยชน์การใช้ชีวิตอาจบอกให้ทราบว่าคุณจะได้รับการชำระเงินเท่ากับสิ่งที่คุณจะได้รับหากสัญญานั้นเพิ่มขึ้นในอัตราร้อยละที่แน่นอนในแต่ละปีจากนั้นคุณยกเลิกการจ่ายเงิน.

    แน่นอนความคุ้มครองที่คุ้มครองโดยรูปแบบการประกันเหล่านี้มีค่าใช้จ่าย นักลงทุนสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเพิ่มอีก 0.75% ถึง 1.5% สำหรับนักปั่นแต่ละประเภทที่ซื้อซึ่งอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลตอบแทนโดยรวมของพอร์ตการลงทุนในช่วงเวลาหนึ่ง.

    ทำค่างวดผันแปรตามแผนของคุณ?

    ของสัญญาเงินรายปีทุกประเภทค่างวดผันแปรมีแนวโน้มที่จะดึงดูดนักลงทุนประเภทต่างๆ นักลงทุนที่ก้าวร้าวสามารถวางเงินของพวกเขาไว้ในบัญชีย่อยที่มีขนาดเล็กเทคโนโลยีและหุ้นต่างประเทศในขณะที่นักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมสามารถยึดตลาดตราสารหนี้ตลาดเงินหรือพันธบัตรรัฐบาลที่มีอยู่ในสัญญา.

    หรือคุณสามารถเลือกที่จะลงทุนอย่างจริงจังและจ่ายเงินสำหรับผู้ขับขี่เพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตหรือความตายเพื่อปกป้องการเติบโต แน่นอนนักลงทุนระดับกลางจะพบกับตัวเลือกที่เหมาะสมกับพวกเขาเช่นกัน คุณเพียงแค่ต้องมีเวลาเพียงพอก่อนที่จะเกษียณเพื่อกู้คืนจากปีที่ไม่ดีในตลาด.

    ค่างวดผันแปรภายใน IRAs และแผนการเกษียณอายุ

    สถานะภาษีรอการตัดบัญชีสิทธิประโยชน์การประกันภัยและตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายทำให้ค่างวดทางเลือกตามธรรมชาติสำหรับใช้เป็นเงินทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุเช่น 401k และ 403b แผนและ IRAs หลาย บริษัท ใช้สัญญาเงินรายปีแปรผันตามแผนการเกษียณอายุด้วยเหตุผลเหล่านี้.

    อย่างไรก็ตามการฝึกฝนนี้เป็นที่มาของการถกเถียงกันมานานในชุมชนการวางแผนทางการเงินและการเกษียณอายุ และได้กลายเป็นแหล่งที่มาของการตรวจสอบที่เพิ่มขึ้นจากหน่วยงานกำกับดูแลด้านประกันภัยและหลักทรัพย์ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา.

    มีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการอภิปรายนี้ซึ่งแต่ละอย่างควรมีน้ำหนักอย่างรอบคอบหากคุณเข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุของนายจ้าง:

    • การศึกษาผู้ลงทุน. บางทีปัญหาที่ใหญ่ที่สุดที่เกี่ยวข้องกับการใช้ค่างวดผันแปรในแผนการเกษียณอายุเป็นเพียงความจริงที่ว่าหลายคนไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังซื้อด้วยเงินออมเพื่อการเกษียณ ในอดีตผู้เข้าร่วมพนักงานหลายคนเชื่อว่าพวกเขาลงทุนโดยตรงในกองทุนรวมและไม่มีความคิดว่าพวกเขากำลังซื้อพวกเขาในสัญญาเงินงวดที่ตั้งอยู่ในแผนเกษียณอายุของพวกเขา กลไกของผู้ขับขี่เพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตายอาจสร้างความสับสนในหลายกรณี หน่วยงานด้านกฎระเบียบได้เข้มงวดข้อกำหนดด้านการศึกษาของนักลงทุนในด้านนี้ด้วยเหตุนี้.
    • ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียม. เมื่อคุณคำนึงถึงต้นทุนและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับค่างวดผันแปรผู้เข้าร่วมส่วนใหญ่จะต้องจ่ายเงินทั้งหมด 2% หรือ 3% ของมูลค่าสัญญาในแต่ละปีให้กับผู้ให้บริการเงินปี ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อยู่ในระดับสูงกว่าค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เรียกเก็บโดยแผนเกษียณอายุหรือบัญชีเอง แผนการจำนวนมากเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดูแลประจำปีหรือค่าธรรมเนียมบำรุงรักษาของตนเองที่พวกเขาส่งต่อไปยังผู้เข้าร่วมเช่นคุณ.
    • ประกันคุ้มครอง. ผู้เสนอค่างวดค่าตัวแปรได้แย้งกันมานานแล้วว่าการคุ้มครองการประกันภัยประเภทต่างๆที่ผู้ขับขี่ได้รับประโยชน์จากการใช้ชีวิตและการเสียชีวิตสามารถพิสูจน์ต้นทุนได้อย่างง่ายดาย ท้ายที่สุดแล้วสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดสองแห่งในหลาย ๆ ครัวเรือนในอเมริกาคือบ้านและแผนการเกษียณอายุของ บริษัท แน่นอนว่าไม่มีใครเคยคิดที่จะออกจากบ้านของพวกเขาโดยไม่มีการประกันเจ้าของบ้าน แผนการเกษียณอายุของคุณไม่ควรทำประกันเช่นกัน? เหตุผลนี้กลายเป็นเรื่องที่น่าฟังมากขึ้นหลังจาก Enron และ Worldcom อื้อฉาวเนื่องจากพนักงานจำนวนมากเห็นหุ้นของ บริษัท และแผนการที่เกี่ยวข้องของพวกเขาระเหยไปเกือบตลอดคืน ผู้ขับขี่ประกันในค่างวดตัวแปรสามารถป้องกันสิ่งนี้เกิดขึ้น.
    • ค่าคอมมิชชั่น. ปัจจัยการตัดสินใจที่แท้จริงในการตัดสินใจหลายอย่างในการให้เงินทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุด้วยสัญญาที่ผันแปรนั้นเกี่ยวข้องกับบรรทัดล่างสุดไม่ใช่ของคุณ แต่เป็นของนายหน้าหรือที่ปรึกษาแนะนำผลิตภัณฑ์ ค่างวดจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นสูงกว่าผลิตภัณฑ์เกษียณอายุส่วนใหญ่อื่น ๆ รวมถึงกองทุนรวม นี่คือความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเงินจำนวนมาก ดังนั้นจึงมีการวาง IRA ขนาดใหญ่จำนวนมากไว้ในสัญญาเหล่านี้ อย่าลดปัจจัยนี้ลงเมื่อคุณวิเคราะห์การใช้ค่างวดในแผนการเกษียณอายุ.

    ไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิดจริงเมื่อพูดถึงว่าค่างวดเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุหรือไม่ หากพนักงานเข้าใจอย่างชัดเจนถึงสิ่งที่พวกเขากำลังซื้อและจ่ายเงินและยังต้องการความคุ้มครองตามสัญญาผลิตภัณฑ์เหล่านี้จะมีประโยชน์มาก แต่พนักงานจำนวนมากไม่ได้อยู่ในหมวดหมู่นี้และอาจจะได้รับบริการที่ดีกว่าด้วยการเลือกกองทุนแบบสแตนด์อโลนแทน.

    คำสุดท้าย

    ค่างวดตัวแปรเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนที่มีคุณสมบัติมากมายที่คุณต้องเข้าใจอย่างชัดเจนเพื่อให้คุณสามารถใช้งานได้อย่างถูกต้อง ผลิตภัณฑ์เหล่านี้สามารถบรรลุวัตถุประสงค์การลงทุนที่แตกต่างกันมากมายสำหรับนักลงทุนหลายประเภทตั้งแต่การอนุรักษ์จนถึงการก้าวร้าว อาจเป็นยานพาหนะที่เหมาะสมสำหรับ IRAs และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ในบางกรณี แต่ไม่เสมอไป สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่างวดตัวแปรให้ปรึกษาตัวแทนประกันชีวิตของคุณหรือที่ปรึกษาทางการเงิน.

    คุณมีความคิดเห็นอย่างไรกับค่างวดที่ผันแปรและอะไรที่เหมาะสมกับแผนการเกษียณอายุและกลยุทธ์การลงทุนของคุณ?