วิธีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ

ก่อนที่จะนำไปใช้ทำความเข้าใจกับสิ่งที่ผู้ให้กู้จำนองจะขอให้คุณให้ประเภทของการจำนองที่คุณ (และไม่ได้) กำลังมองหาและไม่ว่าจะทำให้รีไฟแนนซ์ในขณะนี้หรือรอ.

หากคุณพร้อมที่จะรีไฟแนนซ์ให้ทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อรับข้อตกลงที่ดีที่สุดสำหรับการจำนองใหม่ของคุณ.

5 ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ

1. เตรียมความพร้อมทางการเงินของคุณ

ผู้ให้กู้ต้องการภาพทางการเงินที่สมบูรณ์ของคุณเพื่อตรวจสอบว่าคุณสามารถจ่ายเงินจำนองใหม่ของคุณ อย่างไรก็ตามก่อนที่จะให้สิ่งนี้คุณควรตรวจสอบการเงินของคุณด้วยตัวเอง.

ก่อนอื่นให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ หากคุณพบความไม่ถูกต้องให้สอบถามเครดิตบูโรเพื่อแก้ไขให้ถูกต้อง คุณไม่ต้องการความไม่ถูกต้องของเนื้อหาที่ทำให้คะแนนเครดิตของคุณแย่ลงหรือเพิ่มอัตราดอกเบี้ยที่คุณเสนอ.

จากนั้นรวบรวมเอกสารของคุณ ธนาคารหรือนายหน้าจำนองที่คุณทำงานด้วยจะขอรายการบางอย่าง นอกจากนี้ยังเป็นการดีที่สุดที่จะตรวจสอบรายการเหล่านี้ก่อนดังนั้นคุณจะไม่ต้องเผชิญกับความประหลาดใจ:

• หลักฐานรายได้รวมถึงการคืนภาษีชำระต้นขั้วหรือใบแจ้งยอดธนาคาร
• การประเมินล่าสุดของบ้านของคุณ (โดยเฉพาะถ้าคุณไม่มีทุนจำนวนมาก)
• คะแนนเครดิตปัจจุบันและรายงานเครดิต
• ค่าภาษีทรัพย์สิน

2. กำหนดสินเชื่อที่คุณต้องการ

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเปิดโอกาสให้คุณ“ ทำมากกว่า” หากคุณไม่ได้รับสิ่งที่คุณต้องการเป็นครั้งแรกใช้โอกาสในการปรับแต่งการจำนองใหม่ของคุณอย่างใกล้ชิดกับความต้องการของคุณ.

นอกจากนี้คะแนนเครดิตของคุณอาจเพิ่มขึ้นหลังจากการชำระเงินจำนองทันเวลาสองสามปีและตอนนี้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีกว่าที่คุณเคยทำ แต่ก่อนที่คุณจะเริ่มซื้อของให้ตัดสินใจเลือกสิ่งที่คุณต้องการจากการรีไฟแนนซ์ของคุณ.

คุณต้องการเงินกู้ระยะเวลานานเท่าใด?
คุณอาจต้องการจัดโครงสร้างการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเพื่อชำระคืนตามกำหนดเวลาเช่นเดียวกับการจำนองเดิมของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเริ่มจำนอง 30 ปีและรีไฟแนนซ์เมื่อปีที่หกระยะเวลาของการจำนองใหม่ของคุณจะเป็น 24 ปี.

คุณสามารถได้ระยะยาวหรือสั้นกว่าที่คุณเคยมีมา หากอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเหมือนกันในระยะยาวคุณจะได้รับเงินน้อยลง อย่างไรก็ตามเนื่องจากจะใช้เวลาในการชำระนานกว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์มากขึ้นในที่สุด หากคุณต้องการชำระบ้านเร็วขึ้นและจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเงื่อนไขการกู้ยืมที่สั้นกว่าเช่น 15 หรือ 20 ปีจะเหมาะสมกว่าตราบใดที่คุณสามารถจ่ายเงินได้มากขึ้น.

คุณต้องการจำนองในอัตราคงที่หรือไม่?
การปรับอัตราจำนองหรือ ARM ไม่เคยได้ยินมาก่อนเมื่อสิบห้าปีก่อน แต่ตอนนี้พวกเขามีอยู่อย่างกว้างขวางและมักจะเป็นหนึ่งในตัวเลือกแรกที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อนำเสนอ.

การจำนองอัตราแบบปรับได้ส่วนใหญ่จะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่เพียงแค่ไม่กี่เดือนถึงมากกว่าห้าปี หลังจากจุดนี้อัตราดอกเบี้ยจะปรับตามดัชนีของอัตราดอกเบี้ยเช่น LIBOR ข้อดีของ ARM คืออัตราดอกเบี้ยในช่วงสองสามปีแรกนั้นต่ำมากเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี นอกจากนี้การจำนองเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมีคุณสมบัติได้ง่ายขึ้น.

หากคุณมั่นใจว่าคุณจะไม่อยู่บ้านนานกว่าระยะเวลาที่กำหนดไว้แน่นอน ARM อาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่ถ้าคุณยังคงจดจำนองได้จนถึงจุดนี้อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้นและอาจทำให้การชำระเงินของคุณไม่สามารถทำได้.

นอกจากนี้คุณยังมีความเสี่ยงที่จะมีอัตราการเพิ่มขึ้นอีก ในความเป็นจริงหลายคนรีไฟแนนซ์ตอนนี้กำลังออกจากแขนและเป็นสินเชื่อที่มีอัตราคงที่ถาวร น่าเสียดายที่นี่เป็นส่วนหนึ่งเนื่องจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อได้แสดงการกู้ยืมเงินเหล่านี้ผิดในอดีต.

ตัวอย่างเช่นหากเจ้าหน้าที่สินเชื่อของคุณบอกคุณว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ให้ถามเขาว่าจะแก้ไขให้นานแค่ไหน เนื่องจากคนจำนวนมากร้องขอสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายบางรายจะแสดงเงินกู้ 30 ปีในอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่ไม่ได้กล่าวถึงว่าอัตรานี้คงที่เพียงสองปี นี่คือเหตุผลหนึ่งว่าทำไมจึงสำคัญอย่างยิ่งที่ต้องตรวจสอบเอกสารสินเชื่อทั้งหมดอีกครั้งก่อนที่คุณจะลงชื่อ.

บ้านคุณมีค่าเท่าไหร่?
เนื่องจากราคาบ้านสูงขึ้นและต่ำลงคุณอาจไม่ทราบว่าคุณมีเงินทุนในบ้านของคุณเท่าใด จำนวนเงินทุนเป็นเพียงจำนวนเงินที่บ้านของคุณมีค่าลบด้วยจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองของคุณและวงเงินสินเชื่อใด ๆ ของสินเชื่อสินเชื่อบ้านหรือการจำนองที่สองและสาม.

สิ่งนี้มีความสำคัญเนื่องจากโดยทั่วไปคุณต้องมีจำนวนทุนเพื่อให้มีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์ ที่กล่าวว่าแม้ว่าคุณจะมีเงินทุนน้อยหรือมีการจำนองของคุณคว่ำคุณอาจยังคงมีคุณสมบัติที่จะรีไฟแนนซ์ผ่านทางรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนโครงการทำบ้านราคาไม่แพง ผ่านวิธีการแบบดั้งเดิมการจดจำนองบ้านที่มีเงินน้อยกว่า 10% อาจเป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้หรือคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับอัตราต่ำพอที่จะทำให้ต้นทุนการรีไฟแนนซ์คุ้มค่า.

คุณกำลังนำหนี้อื่นมาจำนองหรือไม่?
ในบางกรณีอาจเป็นการฉลาดที่จะรวมวงเงินสินเชื่อบ้าน, สินเชื่อหุ้นบ้านหรือจำนองครั้งที่สองเข้ากับการจำนองหลักของคุณในการรีไฟแนนซ์ วิธีนี้ช่วยให้คุณได้รับอัตราหนี้ที่ดีขึ้นและอาจจ่ายได้เร็วขึ้น.

อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังคิดว่าจะนำหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงมาจำนองใหม่พิจารณาอย่างรอบคอบถึงผลที่อาจเกิดขึ้นก่อน ตัวอย่างเช่นสิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นหนี้บัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกันและมีสิทธิ์ที่จะออกจากการล้มละลายจะกลายเป็นบ้านของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือคุณเสี่ยงต่อบ้านของคุณหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ที่คุณมีอยู่ในการจำนอง.

นอกจากนี้หากคุณใช้ส่วนของบ้านที่มีอยู่เพื่อชำระหนี้คุณจะต้องลดจำนวนทุนในบ้านของคุณและอาจต้องจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัวหรือ PMI เนื่องจาก PMI บางครั้งอาจมีค่าใช้จ่ายน้อยลงในการแยกหนี้ HELOC หรือหนี้บัตรเครดิตของคุณออกแม้ว่าจะอยู่ในอัตราที่สูงกว่าก็ตาม โดยทั่วไปจะต้องใช้ PMI เมื่อคุณมีหุ้นน้อยกว่า 20% ในบ้านของคุณและค่าใช้จ่ายแตกต่างกันเล็กน้อยโดยผู้ให้กู้.

เครดิตของคุณดีแค่ไหน?
นายหน้าจำนองที่ดีสามารถให้รูปเบสบอลในอัตราที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับตามคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ต่ำกว่า refinane มีแนวโน้มที่จะเป็นประโยชน์กับคุณน้อยลง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้อัตราที่คุณต้องได้รับตามเงื่อนไขเงินกู้ที่คุณต้องการเพื่อทำการรีไฟแนนซ์ที่คุ้มค่ากับราคา.

เมื่อคุณตอบคำถามเหล่านี้แล้วให้เสียบข้อมูลลงในเครื่องคิดเลขจำนองเพื่อประเมินการชำระเงินเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอของผู้ให้กู้ได้ดีขึ้นและระบุว่าคนใดที่“ ดีเกินจริง”

คุณจะต้องจ่ายค่าปรับล่วงหน้าหรือไม่?
เนื่องจากผู้ให้กู้มีกำไรจากดอกเบี้ยที่คุณจ่ายกำไรของพวกเขาจะลดลงหากคุณชำระจำนองของคุณเร็วกว่าที่คาดไว้โดยการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านของคุณ ดังนั้นพวกเขาได้แนะนำการรักษาความปลอดภัยเล็กน้อย (สำหรับตัวเอง) ในสมการผ่านการลงโทษการชำระล่วงหน้า.

การจำนองที่มีค่าปรับเป็นการชำระเงินล่วงหน้านั้นจะเรียกเก็บเงินจากคุณเป็นพิเศษหากคุณรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านภายในไม่กี่ปีแรกของการจดจำนอง ระยะเวลาการลงโทษนี้มักจะอยู่ระหว่างสามถึงห้าปีแม้ว่าอาจจะมากถึงสิบปีหรือนานกว่านั้น นอกจากนี้ค่าปรับที่เรียกเก็บมักจะสูงชันเช่นดอกเบี้ยหกเดือนหากคุณชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด.

เหตุใดในโลกนี้คุณจึงต้องการให้มีการลงโทษในการชำระคืนเงินกู้ใหม่ หลายคนทำไม่ได้ แต่ด้านพลิกคือคุณสามารถได้รับอัตราที่ต่ำกว่า การลงโทษด้วยการชำระเงินล่วงหน้านั้นมีความเสี่ยงเพราะคุณไม่เคยรู้เลยว่าชีวิตจะมีอะไรให้คุณและเมื่อคุณต้องย้าย ที่กล่าวว่าหากคุณมั่นใจว่าคุณจะอยู่บ้านปีเดียวกันจากนี้ตรวจสอบประโยชน์ของการเพิ่มค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้าให้กับสินเชื่อของคุณและมองหาสิ่งที่จะลงโทษคุณหากคุณรีไฟแนนซ์และไม่ขาย.

3. กำหนดเวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์

หากคุณต้องการรีไฟแนนซ์ออกจาก ARM คุณอาจพลาดโอกาสในการประหยัดถ้าคุณทำก่อนที่อัตราการเริ่มต้นที่ต่ำจะหมดอายุ อย่างไรก็ตามยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาเช่นกันเช่นอัตราดอกเบี้ยและตลาดที่อยู่อาศัย.

ตัวอย่างเช่นหากคุณเหลือเวลาอีกสองปีก่อนที่อัตรา ARM ของคุณจะปรับ แต่ส่วนทุนในบ้านของคุณลอยอยู่ประมาณ 20% คุณอาจเลือกรีไฟแนนซ์ตอนนี้ดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่าย PMI หากค่าบ้านของคุณลดลง ค้นหาจากผู้ให้บริการจำนองของคุณเมื่อราคาของคุณจะเริ่มเปลี่ยนแปลงและเปรียบเทียบความเสี่ยงและผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจากการอยู่ใน ARM ของคุณอีกต่อไปเมื่อเทียบกับการรีไฟแนนซ์ตอนนี้.

ในทางตรงกันข้ามคุณอาจต้องการกำหนดเวลาการรีไฟแนนซ์ของคุณตามเหตุการณ์อื่น ๆ เช่นรอจนกว่าคุณจะมีงานที่ทำอยู่สองปีชำระหนี้หรือออมเงินเพื่อรีไฟแนนซ์ แต่ละปัจจัยเหล่านี้สามารถทำให้ขั้นตอนการรับรองสินเชื่อง่ายขึ้นหรือลดการชำระเงินของคุณ เนื่องจากการสมัครรีไฟแนนซ์จะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณจึงเป็นการดีที่สุดที่จะรอจนกว่าคุณจะมีข้อตกลงก่อนส่งใบสมัคร มิฉะนั้นอาจเป็นเรื่องยากที่จะมีคุณสมบัติถ้าคุณหยุดกระบวนการและเริ่มต้นใหม่พูดอีกหกเดือนต่อมา.

การพิจารณาอีกประการหนึ่งคือระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่บ้านของคุณ เนื่องจากการรีไฟแนนซ์มักจะมีค่าใช้จ่ายอยู่ระหว่าง $ 2,000 ถึง $ 4,000 ขึ้นอยู่กับขนาดของการจำนองและที่อยู่อาศัยของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะชดใช้ค่าใช้จ่ายก่อนที่จะย้าย กฎทั่วไปของหัวแม่มือคือถ้าคุณไม่ได้วางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของคุณอีกอย่างน้อยสองปีการรีไฟแนนซ์จะทำให้คุณเสียเงินมากกว่าที่จะประหยัด.

4. ขอคำปรึกษาสินเชื่อ

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อโดยทั่วไปนั้นง่ายกว่าและเร็วกว่าการจดจำนองเดิมของคุณดังนั้นจึงไม่มีธนาคารและโบรกเกอร์ที่ขาดแคลนต้องการช่วยเหลือคุณ.

• ผู้จัดหาใบเสนอราคาให้ยืม. จุดเริ่มต้นที่ดีคือมีเว็บไซต์เช่น Lending Tree ซึ่งช่วยให้คุณได้รับการเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายราย คุณเพียงแค่กรอกแบบฟอร์มเดียวและพวกเขาให้ข้อมูลของคุณแก่ผู้ให้กู้หลายรายที่จะแข่งขันเพื่อเสนออัตราที่ต่ำให้คุณ โปรดทราบว่าราคาต่ำสุดและค่าใช้จ่ายในการปิดต่ำไม่ปกติ.
• นายหน้าจำนองหรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อ. นอกจากนี้คุณยังสามารถติดต่อนายหน้าจำนองหรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ช่วยคุณในการจำนองเดิมหากคุณมีประสบการณ์ที่ดีกับพวกเขา พวกเขายังสามารถให้ข้อมูลเกี่ยวกับประเภทของอัตราที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับและลักษณะของตลาดก่อนที่คุณจะสมัคร.
• เครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคาร. สหภาพเครดิตไม่ได้เสนออัตราการแข่งขันที่สูงที่สุดเสมอไปโดยเฉพาะสินเชื่อขนาดใหญ่เช่นการจำนอง แต่ถ้าคุณมีความสัมพันธ์อันยาวนานกับสหภาพเครดิตหรือธนาคารของคุณคุณอาจได้รับข้อเสนอที่ดี.

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจทำงานกับธนาคารในประเทศหรือสหภาพเครดิตธนาคารใหญ่หรือนายหน้าความภักดีของคุณควรอยู่ในกระเป๋าเงินของคุณ พิจารณาข้อเสนอจากทุกฝ่ายอย่างรอบคอบเพื่อพิจารณาว่าสิ่งใดเหมาะสมกับคุณมากที่สุด ดูค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการรีไฟแนนซ์ (รวมถึงจุดกำเนิดจุดลดราคาการประกันชื่อและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ) และไม่เพียง แต่มุ่งเน้นที่ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าหรือการชำระเงินของคุณ ผู้ให้กู้ได้รับความคิดสร้างสรรค์อย่างมากในการทำสินเชื่อซึ่งจริง ๆ แล้ว“ ต้นทุนสูง” ดูเหมือนจะเป็น“ ต้นทุนต่ำ”

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเมื่อคุณตรวจสอบคำพูดต่าง ๆ เช่นกัน กล่าวอีกนัยหนึ่งยืนยันว่าการเสนอราคาแต่ละครั้งที่คุณได้รับนั้นมีไว้สำหรับสินเชื่อประเภทเดียวกันซึ่งเป็นแบบที่คุณร้องขอ น่าเสียดายที่ผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายบางคนจะแสดง“ ดีล” ที่น่าทึ่งให้กับคุณ แต่หลังจากนั้นคุณจะพบว่า“ ดีล” นั้นเป็นเงินกู้ประเภทต่าง ๆ ทั้งหมดเช่นแขน 6 เดือน ในความเป็นจริงถ้าคุณขอสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีอย่างถาวรและเจ้าหน้าที่สินเชื่อแสดงให้คุณเห็นการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีที่มีระยะเวลาคงที่ 6 เดือนลุกขึ้นและออกจาก!

5. ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋า

คุณต้องพิจารณาว่าจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ออกจากกระเป๋าหรือห่อขึ้นภายในสินเชื่อ แม้ว่าผู้ให้กู้จะเสนอการรีไฟแนนซ์ที่ต่ำหรือไม่มีค่าใช้จ่ายให้ตระหนักว่าพวกเขาหลายคนเพียงแค่ห่อค่าใช้จ่ายภายในเงินกู้เพื่อชำระในภายหลัง.

ตรวจสอบใบเสนอราคาที่คุณได้รับเพื่อพิจารณาว่าจะชำระค่าใช้จ่ายปิดอย่างไรและข้อกำหนดของเงินกู้จะได้รับผลกระทบอย่างไรโดยการรวมค่าใช้จ่ายเหล่านั้นกับการจ่ายเงินให้กับพวกเขาออกจากกระเป๋า โปรดทราบว่าหากคุณให้ทุนแก่ต้นทุนการปิดของคุณจะใช้เวลานานกว่าในการชดใช้ อย่างไรก็ตามการตัดค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้อาจช่วยให้คุณรีไฟแนนซ์แม้ว่าคุณจะมีเงินสดในมือไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย.

คำสุดท้าย

สิ่งที่สำคัญที่สุดเมื่อซื้อรีไฟแนนซ์คือการเตรียมโต๊ะและตรวจสอบทุกอย่างที่คุณบอกหรือ“ รับประกัน” ดินแดนนี้ยังคงเป็นผู้ซื้อระวัง อย่าไปคิดวิธีง่ายๆและ“ เชื่อใจ” ทุกคน.

ตัวอย่างเช่นคุณอาจพบว่าข้อตกลงที่คุณคิดว่าดีเกินไปที่จะเป็นจริงมาพร้อมกับโทษล่วงหน้าที่ทำให้คุณไม่สามารถขายบ้านได้ ทำตัวเองชอบและทำการบ้านของคุณ นอกจากนี้โปรดทราบว่าการจำนองคือการจำนองไม่ว่าคุณจะได้รับจากที่ไหนและส่วนใหญ่จะถูกขายให้กับผู้ให้บริการรายอื่นทันทีหลังจากที่คุณลงชื่อ.