วิธีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อภาคเอกชนและรัฐบาลกลางสำหรับนักศึกษา - ข้อดี & ข้อเสีย

การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักศึกษาสามารถช่วยคุณได้หลายพันคน แต่ไม่ใช่ทางเลือกที่ถูกต้องเสมอไป เพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดที่สำคัญถาวรคุณควรเข้าใจกระบวนการรีไฟแนนซ์และความหมายสำหรับคุณและหนี้ของคุณ.

นี่คือทุกสิ่งที่คุณต้องรู้.

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อของนักศึกษาทำงานอย่างไร

ผู้ให้กู้เอกชนบางรายซึ่งส่วนใหญ่เป็นธนาคารพาณิชย์และ บริษัท ที่จัดตั้งใหม่ให้บริการรีไฟแนนซ์เงินกู้สำหรับนักศึกษา โปรแกรมสินเชื่อของรัฐบาลกลางไม่มีการรีไฟแนนซ์ดังนั้นเมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อของรัฐบาลกลางคุณจะแปลงเป็นเงินกู้เอกชน บริษัท รีไฟแนนซ์เอกชนจ่ายโปรแกรมสินเชื่อของรัฐบาลกลางโดยการซื้อหนี้ของคุณ.

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษานั้นคล้ายกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณแลกเปลี่ยนเงินกู้นักเรียนเก่าเพื่อซื้อเงินกู้ใหม่ โดยปกติคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือแผนการชำระเงินที่ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินรายเดือนน้อยลงในระยะเวลาที่นานขึ้น หากคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงหรือการจ่ายเงินรายเดือนเป็นภาระการรีไฟแนนซ์สามารถช่วยได้.

บริษัท ที่รีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการศึกษามักจะใช้รูปแบบการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer เงินสดที่มาจากนักลงทุนที่ได้รับการรับรองไม่ใช่จากเงินฝากธนาคารผู้บริโภค ตัวอย่าง บริษัท ได้แก่ SoFi, Earnest, Lendkey และ CommonBond ธนาคารพาณิชย์ที่รีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการศึกษารวมถึงธนาคาร Citizens และ Darian Rowayton Bank.

ตามที่ระบุไว้ บริษัท รีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการศึกษาหลายแห่งเป็น บริษัท ที่เริ่มต้นขึ้นหรือธุรกิจขนาดเล็ก บริษัท เหล่านี้มักเสนอข้อได้เปรียบและข้อดีที่ไม่ได้จัดทำโดยธนาคารพาณิชย์ ตัวอย่างเช่น SoFi เสนอโปรแกรมการป้องกันการว่างงานที่ให้ความช่วยเหลือบางอย่างหากคุณตกงานในระหว่างการชำระ.

คุณควรรีไฟแนนซ์?

บริษัท รีไฟแนนซ์เงินกู้สำหรับนักศึกษาพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เมื่อพิจารณาว่าบุคคลนั้นเป็นผู้สมัครที่ดีหรือไม่และเมื่อพิจารณาว่าจะเสนออัตราดอกเบี้ยแบบใด คะแนนเครดิตของคุณมีบทบาทสำคัญเมื่อธนาคารพาณิชย์ตัดสินความน่าเชื่อถือของคุณ - อย่างไรก็ตามมันมีความสำคัญน้อยกว่ากับ บริษัท รีไฟแนนซ์.

ในความเป็นจริงบาง บริษัท ไม่ได้ดูคะแนนเครดิตของคุณ พวกเขาจะพิจารณางานปัจจุบันรายได้หรือรายได้ที่อาจเกิดขึ้นและจำนวนเงินสดที่คุณมี ปัจจัยหลายประการที่สามารถช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นเมื่อคุณรีไฟแนนซ์รวมถึง:

• งานของคุณ. คุณไม่ต้องการงานที่ต้องจ่ายสูงเพื่อให้ได้อัตราที่ยอดเยี่ยม แต่ บริษัท เช่น Earnest และ SoFi มองว่าคุณมีงานเต็มเวลาหรืองานเต็มเวลา.
• เงินออมของคุณ. การมีเงินในธนาคารอย่างน้อยก็เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่อเดือน - ช่วยให้คุณมีคุณสมบัติและรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า.
• ประวัติการชำระคืนที่เป็นบวก. บริษัท รีไฟแนนซ์เงินกู้สำหรับนักศึกษาไม่ต้องการดูประวัติของการชำระเงินที่ไม่ได้รับหรือการจ่ายล่าช้า.
• กระแสเงินสด. คุณจำเป็นต้องนำรายได้เพียงพอในแต่ละเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณอย่างสะดวกสบายและครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมด.

ปัจจัยหรือตัวเลือกชีวิตอาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการรีไฟแนนซ์ บริษัท รีไฟแนนซ์สินเชื่อสำหรับนักศึกษามักจะปิดผู้สมัครด้วยปัจจัยต่อไปนี้:

• กระโดดงาน. ประวัติการทำงานที่มั่นคงบอกผู้ให้กู้ว่าคุณมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ เปลี่ยนงานบ่อยหรือไปหลายเดือนโดยไม่ต้องทำงานทำให้ผู้ให้กู้ระมัดระวัง.
• หนี้อื่น ๆ มากมาย. หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตหนี้รถยนต์หรือสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นจำนวนมากอาจเป็นเรื่องยากที่จะรีไฟแนนซ์.
• ไม่จบโรงเรียน. โปรแกรมรีไฟแนนซ์เงินกู้สำหรับนักศึกษาจำนวนมากจะรีไฟแนนซ์เงินกู้เฉพาะหลังจากที่คุณได้รับปริญญาหรือกำลังติดตามเพื่อดำเนินการให้เสร็จสิ้นภายในภาคการศึกษา หากคุณออกจากโปรแกรมโดยไม่จบหรือมีปีของการเรียนล่วงหน้าคุณอาจจะโชคไม่ดี.
• การถอนเงินเกินบัญชีธนาคารของคุณบ่อยครั้ง. ประวัติการชำระเงินแบบตีกลับหรือเงินเบิกเกินบัญชีสามารถทำให้คุณน่าสนใจน้อยลงในฐานะผู้กู้.

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

หากคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดมีข้อได้เปรียบบางประการในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณ สิทธิประโยชน์เหล่านี้มีผลบังคับใช้ไม่ว่าคุณจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อของรัฐบาลกลางและสินเชื่อภาคเอกชนร่วมกันสินเชื่อของรัฐบาลกลางเท่านั้นหรือสินเชื่อส่วนตัวเท่านั้น.

1. ลดอัตราดอกเบี้ย. อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางได้รับการแก้ไขสำหรับชีวิตของเงินกู้ อัตราเงินให้สินเชื่อของคุณขึ้นอยู่กับเมื่อคุณไปโรงเรียน ตัวอย่างเช่นฉันเข้าเรียนระดับบัณฑิตศึกษาในปี 2549 ถึงปี 2551 ก่อนเกิดวิกฤติที่อยู่อาศัยทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับเงินให้สินเชื่อของฉันคือ 6.8% ถ้าฉันรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราต่ำกว่าฉันสามารถบันทึกเป็นจำนวนมากในแต่ละเดือนและตลอดชีวิตของสินเชื่อของฉัน.
2. การชำระคืนเงินกู้แบบง่าย. มันง่ายที่จะพลาดการชำระเงินเมื่อคุณเล่นกลเงินกู้หลาย การรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณสามารถรวมสินเชื่อหลาย ๆ รายการเป็นหนึ่งเดียวทำให้การเรียกเก็บเงินรายเดือนของคุณง่ายขึ้น ยิ่งไปกว่านั้นโปรแกรมการรีไฟแนนซ์จำนวนมากเสนอแผนการชำระเงินอัตโนมัติและสามารถลดอัตราดอกเบี้ย 0.25% สำหรับการลงทะเบียน.
3. ไม่มีค่าธรรมเนียมการกำเนิด. ในบางกรณีค่าธรรมเนียมจำนวนมากกินจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณประหยัดจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง โชคดีที่ บริษัท รีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการศึกษาหลายแห่งเช่น SoFi, Earnest, LendKey และ CommonBond ไม่คิดค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียม.
4. ไม่มีการลงโทษการชำระล่วงหน้า. การจ่ายเงินเพิ่มในสินเชื่อของคุณในแต่ละเดือนจะช่วยให้คุณเร่งกระบวนการชำระเงินและจ่ายน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง สิ่งนี้ใช้ได้ผลดีกับคุณหาก บริษัท ผู้รีไฟแนนซ์ไม่คิดค่าปรับจากการชำระล่วงหน้าซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมพิเศษหากคุณชำระเงินก่อนกำหนด บริษัท หลายแห่งรวมถึง SoFi, Commonbond, Earnest และ LendKey จะไม่ถูกลงโทษหากคุณจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ.
5. ตัวเลือกเงื่อนไขการชำระเงินหลายรายการ. คุณมีทางเลือกในการชำระคืนที่หลากหลายเมื่อคุณรีไฟแนนซ์ โดยทั่วไปเงื่อนไขการชำระคืนจะอยู่ในช่วง 5 ถึง 20 ปี หากคุณต้องการมุ่งเน้นการเร่งการชำระเงินและรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดให้เลือกระยะเวลาห้าปี ระยะยาวเช่น 15 หรือ 20 ปีอาจหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่การชำระเงินรายเดือนลดลง.
6. อัตราดอกเบี้ยแปรปรวนสูงสุด. บ่อยครั้งที่การเลือกอัตราดอกเบี้ยผันแปร (ซึ่งตรงข้ามกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดชีวิตของเงินกู้) เมื่อคุณรีไฟแนนซ์จะให้อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นลดลง ความเสี่ยงคืออัตราของคุณสามารถปีนขึ้นไปในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยนั้นเชื่อมโยงกับอัตรา Libor หรืออัตราเฉพาะ บริษัท รีไฟแนนซ์เงินกู้เพื่อการศึกษาบางแห่งกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ดังนั้นอัตราของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นเกินจำนวนที่แน่นอน (โดยปกติระหว่าง 8% ถึง 10%) แม้ว่าอัตรา Libor หรือ Prime Prime จะสูงกว่า.
7. สนับสนุนในระหว่างการว่างงาน. บริษัท รีไฟแนนซ์บางแห่งอนุญาตให้คุณหยุดการชำระเงินชั่วคราวหากคุณตกงาน คุณสามารถหยุดการชำระเงินได้สูงสุด 18 เดือนทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ บริษัท บริษัท รีไฟแนนซ์บางแห่งให้ความช่วยเหลือในระหว่างการหางานเพื่อช่วยให้คุณหางานได้เร็วขึ้น.
8. สิทธิทางสังคมและไลฟ์สไตล์. บาง บริษัท เช่น CommonBond เครือข่ายผู้สนับสนุนและกิจกรรมทางสังคมในหลาย ๆ เมืองตลอดทั้งปี CommonBond ยังสนับสนุนโครงการที่เรียกว่าดินสอสัญญาซึ่งให้โอกาสทางการศึกษาแก่นักเรียนในประเทศกำลังพัฒนา.

ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา

การรีไฟแนนซ์เงินกู้สำหรับนักศึกษามีข้อบกพร่องหลายประการที่คุณควรระวังโดยเฉพาะหากคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อของรัฐบาลกลาง.

1. ไม่มีแผนการชำระคืนของรัฐบาลกลางอีกต่อไป. โปรแกรมเงินกู้ของรัฐบาลกลางนำเสนอแผนการชำระคืนที่หลากหลายตั้งแต่แผนมาตรฐาน 10 ปีไปจนถึงแผนชำระเงินตามที่คุณได้รับ (แผนชำระคืน) แผนการชำระคืนรายได้ตามแผน (แผน IBR) จะชำระเงินรายเดือนที่ 10% หรือ 15% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ คุณสามารถสลับระหว่างแผนตามความต้องการและภาระผูกพันทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงโดยไม่ต้องผ่านกระบวนการรีไฟแนนซ์ที่ยาวนาน แผนเสนอเครือข่ายความปลอดภัยหากคุณมีปัญหาด้านการเงินเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจต่ำถึง $ 0 เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณจะไม่สามารถเข้าถึงแผนเหล่านั้นได้.
2. ดอกเบี้ยจ่ายเป็นทุน. ดูเหมือนว่ามีประโยชน์ที่โปรแกรมการรีไฟแนนซ์สินเชื่อช่วยให้คุณหยุดการชำระเงินหากคุณตกงาน (หรือในขณะที่คุณกำลังหางาน) อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจะยังคงเพิ่มขึ้นในช่วงเวลานั้น หากคุณไม่ได้ชำระก็จะได้รับทุน - หมายถึงเงินกู้ของคุณจะเพิ่มขึ้นหากคุณประสบกับการดิ้นรนทางการเงินเป็นเวลานาน.
3. ไม่มีการให้อภัยสินเชื่อ. สินเชื่อของรัฐบาลกลางสามารถได้รับการอภัยหลังจาก 10 ปี, 20 ปีหรือ 25 ปีขึ้นอยู่กับอาชีพและแผนการชำระเงินของคุณ หลังจาก 20 หรือ 25 ปีในแผน IBR หรือแผนการจ่ายเงินตามที่คุณได้รับ (แผน PAYE) รัฐบาลให้อภัยยอดเงินกู้ยืมของคุณซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่รับผิดชอบการชำระเงินอีกต่อไป หากคุณทำงานในการบริการสาธารณะสินเชื่อของคุณจะได้รับการอภัยหลังจาก 10 ปี บริษัท รีไฟแนนซ์สินเชื่อสำหรับนักศึกษา.
4. จำนวนเงินกู้ขั้นต่ำ. การรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่ตัวเลือกทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้ของคุณ บาง บริษัท เท่านั้นที่รีไฟแนนซ์สินเชื่อมากกว่า $ 10,000 สินเชื่อรีไฟแนนซ์อื่น ๆ มากกว่า $ 5,000 หากคุณมีสินเชื่อขนาดเล็กและต้องการลดอัตราดอกเบี้ยคุณก็โชคไม่ดี.
5. Sticker Shock เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้. การได้อัตราดอกเบี้ยต่ำและแปรปรวนในวันนี้อาจเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินในการกู้ยืมของคุณ แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าอัตราเพิ่มขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าและคุณคิดว่าตัวเองมีอัตรา 8% หรือ 9% อัตราตัวแปรที่ต่ำกว่าสามารถดึงดูดได้ แต่คุณอาจเลือกเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ได้ดีกว่าเว้นแต่คุณจะรู้ว่าคุณสามารถชำระยอดคงเหลือก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น.
6. ไม่รับประกันราคาที่ดีกว่า. อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงเมื่อคุณรีไฟแนนซ์ แต่ไม่จำเป็นต้องเป็น บริษัท หลายแห่งเสนออัตราราคาตั้งแต่ 2.2% ถึง 8% หรือสูงกว่า หากคุณเป็นทนายความที่มีรายได้สูงและเป็นไปตามเกณฑ์อื่น ๆ ของ บริษัท รีไฟแนนซ์คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราที่ดีที่สุด แต่ผู้ที่มีเงินเดือนไม่มากหนี้สินมากขึ้นหรือมีประวัติการชำระล่าช้าอาจพบว่าอัตราที่เสนอนั้นคล้ายกับ (หรือสูงกว่า) อัตราปัจจุบันของเงินกู้ของรัฐบาลกลาง.

ตัวเลือกที่ต้องพิจารณาแทน

บริษัท รีไฟแนนซ์มีเป้าหมายที่จะทำให้หนี้ของนักเรียนมีราคาไม่แพงมาก หากคุณพบว่าข้อเสียของการรีไฟแนนซ์มีมากกว่าข้อดีและคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินกู้คุณมีทางเลือกอื่น - สำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลางอย่างน้อย.

แผนการชำระคืนผลักดันรายได้ของรัฐบาลกลาง

หากคุณพบว่าคุณไม่สามารถชำระเงินของคุณภายใต้แผนการชำระคืนมาตรฐานคุณควรพิจารณาเปลี่ยน.

ภายใต้แผนรายได้การชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่เกิน 10% หรือ 15% ของรายได้การตัดสินใจของคุณซึ่งเป็นจำนวนรายได้รวมที่คุณได้รับการปรับซึ่งอยู่เหนือเส้นความยากจน ตัวอย่างเช่นหากรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณคือ 40,000 ดอลลาร์และเส้นความยากจนคือ $ 25,000 รายรับโดยพิจารณาของคุณคือ $ 15,000.

ด้วยแผนการชำระหนี้ที่มุ่งเน้นรายได้เงื่อนไขการชำระหนี้มีทั้ง 20 หรือ 25 ปีหลังจากนั้นจะได้รับการอภัย (ถ้าไม่ชำระ) และคุณจะไม่รับผิดชอบอีกต่อไป โครงการเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางมีแผนขับเคลื่อนรายได้สี่แผน:

1. แผนการชำระคืนรายได้. ภายใต้แผน IBR หากคุณกู้เงินก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ 15% ของรายได้ที่คุณตัดสินใจและคุณต้องรับผิดชอบในการชำระเงินเป็นเวลา 25 ปี ถ้าคุณเอาเงินกู้ยืมออกเป็นครั้งแรก หลังจาก 1 กรกฎาคม 2014 การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณและคุณต้องรับผิดชอบในการชำระเงินสูงสุด 20 ปี ภายใต้แผน IBR การชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่เกินยอดการชำระเงินรายเดือนที่ต้องการภายใต้แผนชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปีดังนั้นคุณไม่ต้องกังวลกับการจ่ายเงินรายเดือนของคุณหากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลัน.
2. แผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น. การชำระเงินรายเดือนของคุณในแผนการชำระคืนรายได้ (แผน ICR) คือ 20% ของรายได้การตัดสินใจของคุณหรือจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายสำหรับแผนการชำระเงินคงที่สำหรับระยะเวลา 12 ปี คุณจะไม่รับผิดชอบต่อยอดเงินค้างชำระจากเงินกู้ของคุณในแผน ICR หลังจาก 25 ปี.
3. จ่ายตามที่คุณได้รับแผน. ภายใต้แผนชำระเงินของ PAYE คุณจะต้องเป็นผู้กู้รายใหม่เมื่อวันที่ 1 ตุลาคม 2550 การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ แต่ไม่มากไปกว่าที่จะอยู่ภายใต้แผนการชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปี ระยะเวลาการชำระหนี้สำหรับแผน PAYE คือ 20 ปี.
4. แก้ไขการชำระเงินตามที่คุณได้รับแผน. ในขณะที่ PAYE เปิดให้เฉพาะกับผู้กู้รายใหม่หลังจากปี 2550 แผนชำระคืนเปิดให้ผู้ยืมที่มีหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง การชำระเงินของคุณคือ 10% ของรายได้การตัดสินใจภายใต้ REPAYE อย่างไรก็ตามไม่เหมือนกับแผน IBR หรือแผน PAYE คุณสามารถลงเอยด้วยการจ่ายเงินมากกว่าที่คุณทำภายใต้แผนชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปีภายใต้ REPAYE หากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมาก เงื่อนไขการชำระเงินสำหรับการชำระคืนคือ 20 ปีหากคุณชำระคืนเงินกู้ระดับปริญญาตรีและ 25 ปีหากคุณชำระคืนเงินกู้บัณฑิต.

โปรแกรมการรวมรัฐบาลกลาง

หากคุณมีเงินกู้ของรัฐบาลกลางหลายแห่งและอัตราดอกเบี้ยที่หลากหลายการรวมสินเชื่อของคุณอาจเป็นวิธีที่จะไป การรวมสินเชื่อของรัฐบาลกลางไม่เหมือนกับการรีไฟแนนซ์ แต่จะจัดกลุ่มสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่หลากหลายเป็นเงินกู้ที่ใหญ่กว่าหนึ่ง โชคดีที่สินเชื่อของรัฐบาลกลางเกือบทุกประเภทสามารถมีคุณสมบัติในการรวมบัญชี.

หนึ่งในข้อดีของการรวมกิจการคือโอกาสที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เมื่อคุณรวมคุณจะพบกับอัตราดอกเบี้ยที่เป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราทั้งหมดสำหรับสินเชื่อของคุณปัดเศษเป็นแปดที่ใกล้ที่สุด หากอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ของรัฐบาลกลางบางรายการของคุณสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ การรวมบัญชีอาจสมเหตุสมผล หากอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับสินเชื่อทั้งหมดของคุณอาจทำให้รู้สึกไม่เหมาะสม.

อีกประการหนึ่งของการรวมเงินกู้ยืมของคุณคือการขยายระยะเวลาการชำระเงินของคุณเป็นสูงสุด 30 ปี นั่นหมายถึงการจ่ายรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดอายุการใช้งานของสินเชื่อนักศึกษา หากคุณไม่ต้องการขยายแผนการชำระคืนคุณสามารถเลือกเงื่อนไขที่สั้นกว่าเช่น 10 ปี นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หลังจากที่คุณรวมเงินกู้ยืมของคุณแล้ว.

แม้ว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ในการชำระหนี้หรือช่วงเวลาผ่อนผันมีสิทธิ์ได้รับการรวม แต่ก็เป็น ไม่ มีให้สำหรับผู้กู้ที่ผิดนัด หากคุณผิดนัดคุณต้องเตรียมการชำระหนี้กับผู้ให้บริการสินเชื่อปัจจุบันของคุณหรือตกลงที่จะลงทะเบียนในแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หลังจากที่คุณรวม.

การผัดผ่อนหรือการอดทน

เช่นเดียวกับโปรแกรมการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาโครงการสินเชื่อของรัฐบาลกลางยังให้การสนับสนุนหากคุณตกงานหรือไม่สามารถหางานได้ คุณสามารถเลื่อนการชำระคืนเงินกู้ของคุณหากคุณตัดสินใจที่จะกลับไปโรงเรียนอย่างน้อยครึ่งเวลาหรือไม่เกินสามปีหากคุณไม่ทำงานและไม่สามารถหางานได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถเลื่อนเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางของคุณหากคุณเข้าร่วม Peace Corps หรือกำลังรับราชการทหารในช่วงสงครามการปฏิบัติการทางทหารหรือเหตุฉุกเฉินแห่งชาติ.

ในระหว่างการเลื่อนเวลารัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนของคุณดังนั้นคุณไม่ต้องกังวลว่าจะถูกโอนเป็นทุนและเพิ่มในยอดเงินต้นของคุณ อย่างไรก็ตามคุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติเมื่อเงินกู้ยืมของคุณถูกเลื่อนออกไป หากคุณไม่จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับสิทธิจะถูกบวกเข้ากับยอดเงินต้นของคุณ.

เพื่อให้มีคุณสมบัติในการเลื่อนคุณต้องติดต่อ บริษัท ที่ให้บริการสินเชื่อของคุณโดยตรง หากคุณชะลอการจ่ายเงินเนื่องจากคุณไม่ได้ทำงานคุณต้องหางานทำ (เช่นลงทะเบียนกับ บริษัท จัดหางาน) หรือต้องการพิสูจน์ว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์การว่างงาน หากคุณชะลอการจ่ายเงินเพราะคุณกลับไปโรงเรียนแล้วคุณควรติดต่อสำนักงานช่วยเหลือทางการเงินของโรงเรียนเพื่อช่วยคุณทำเอกสารให้เสร็จ.

หากคุณยังทำงาน แต่มีงานไม่เต็มที่หรือต้องดิ้นรนเพื่อให้ได้มาซึ่งความอดทนอาจเป็นทางเลือกสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินให้กู้ยืมด้วยความอดทน แต่คุณต้องรับผิดชอบต่อผลประโยชน์ใด ๆ ความอดทนช่วยให้คุณหยุดการชำระเงินหรือลดการชำระเงินกู้ได้สูงสุด 12 เดือน เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ - เตรียมแสดงเอกสารที่พิสูจน์ว่าคุณประสบปัญหาทางการเงินหรือการเจ็บป่วย.

คุณสามารถมีคุณสมบัติในการชะลอหรืออดทนไม่ว่าคุณจะเข้าร่วมแผนการชำระหนี้ประเภทใดในปัจจุบันการเปลี่ยนแผนการชำระหนี้ของคุณอาจช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงความจำเป็นที่จะต้องเลื่อนหรือระงับสินเชื่อของคุณได้ ขึ้นอยู่กับรายได้ปัจจุบันของคุณการชำระเงินรายเดือนของคุณในแผน IBR, ICR หรือ REPAYE อาจเท่ากับ $ 0 ต่อเดือน ชั่งน้ำหนักตัวเลือกทั้งหมดของคุณอย่างรอบคอบก่อนที่จะตัดสินใจว่าตัวเลือกใดเหมาะสมกับคุณมากที่สุด.

คำสุดท้าย

ถ้าอัตราเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางของคุณสูงคุณอาจจะดีกว่า ไม่ การรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์เงินกู้สำหรับนักศึกษามีความเหมาะสมที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีสินเชื่อภาคเอกชนขนาดใหญ่ในอัตราดอกเบี้ยสูง.

หากคุณยืมเงินมากกว่า $ 10,000 จากผู้ให้กู้เอกชนและกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า 7% การรีไฟแนนซ์จะช่วยให้คุณประหยัดเงินและความเครียดได้มากและการได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมจาก บริษัท รีไฟแนนซ์เช่นการสนับสนุนการว่างงาน พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลของนักเรียนส่วนใหญ่.

คุณรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนหรือไม่? มันช่วยได้?