5 กฎเงินที่จะมีชีวิตอยู่ในยุค 30 ของคุณ

รายได้ของคุณไม่ใช่สิ่งเดียวที่เปลี่ยนแปลงเมื่อคุณเข้าสู่ยุค 30 หลายคนมีแนวโน้มที่จะรับผิดชอบมากขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาไม่ว่าจะซื้อบ้านมีลูกหรือสองคนหรือเริ่มคิดอย่างจริงจังเกี่ยวกับการเกษียณอายุ การปฏิบัติตามกฎทางการเงินหลายประการจะช่วยให้คุณสามารถติดตามได้เมื่อมันมาถึงเงินของคุณและผ่านยุค 30 ของคุณด้วยสุขภาพทางการเงินของคุณเหมือนเดิม.

1. สร้างงบประมาณที่สมจริง

เมื่อคุณอายุมากขึ้นและความรับผิดชอบทางการเงินของคุณเพิ่มขึ้น (และเมื่อรายรับของคุณเพิ่มขึ้น) คุณจะต้องแน่ใจว่างบประมาณของคุณสะท้อนถึงชีวิตและเป้าหมายของคุณจริง ๆ เพื่อที่คุณจะได้บรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ การสร้างงบประมาณส่วนบุคคลที่เป็นจริงนั้นเกี่ยวข้องกับสองขั้นตอนพื้นฐานเช่นเดียวกับการประเมินว่าคุณใช้จ่ายอะไรไปบ้างและพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณนั้นทำให้คุณไม่บรรลุเป้าหมายทางการเงินหรือไม่.

คุณสามารถใช้ปากกาและกระดาษเพื่อทำงบประมาณของคุณ แต่สเปรดชีตหรือซอฟต์แวร์การจัดทำงบประมาณสามารถทำให้กระบวนการง่ายขึ้นเนื่องจากพวกเขาสามารถทำเลขคณิตให้คุณและในบางกรณีเชื่อมต่อโดยตรงกับบัญชีของคุณ มีโปรแกรมการจัดทำงบประมาณจำนวนมากที่มีอยู่เช่นเมืองหลวงส่วนบุคคล Tiller มิ้นต์และ Mvelopes.

รู้ค่าใช้จ่ายของคุณ

ขั้นตอนแรกในการสร้างงบประมาณที่เหมาะกับคุณคือการรู้ว่าคุณใช้จ่ายเงินอะไรในแต่ละเดือน แม้ว่าจะง่ายต่อการติดตามค่าใช้จ่ายคงที่ของคุณ (เช่นการจำนองหรือการชำระค่าเช่าค่าสาธารณูปโภคและการชำระเงินรถยนต์) แต่การติดตามค่าใช้จ่ายเล็กน้อยเช่นการดื่มกาแฟเป็นครั้งคราว หรือซื้อแรงกระตุ้นที่ร้านขายเสื้อผ้า.

เนื่องจากเป็นการง่ายที่จะตัดค่าใช้จ่ายที่เราไม่ต้องการยอมรับจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะใช้โปรแกรมการจัดทำงบประมาณหรือแอพเพื่อติดตามสิ่งต่างๆ ไม่มีการรูดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเพื่อหลีกเลี่ยงการมองของโปรแกรมการจัดทำงบประมาณ - และในขณะที่มันอาจทำให้หมดกำลังใจเล็กน้อยที่จะรู้ว่าคุณใช้จ่ายในการซื้อกลับบ้านในหนึ่งเดือนมันเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด.

เพื่อช่วยครอบครัวลดค่าใช้จ่ายฉันเริ่มใช้แอพ Trim สิ่งนี้ช่วยฉันค้นหาค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นสองครั้งในรายการเดินบัญชีธนาคารที่ฉันลืมไปแล้ว การตัดแต่งจะเจรจาอัตราที่ต่ำกว่าในสิ่งต่าง ๆ เช่นเคเบิลและอินเทอร์เน็ต ลองตัดด้วยตัวเองและดูว่าคุณสามารถประหยัดได้มากแค่ไหน.

รู้รายได้ของคุณ

ขั้นตอนที่สองเมื่อสร้างงบประมาณคือการกำหนดจำนวนเงินที่คุณได้รับทุกเดือน คุณต้องการแน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายนั้นไม่เกินจำนวนเงินที่คุณได้รับ หากคุณมีแหล่งรายได้เพียงแหล่งเดียวและมีการหักภาษีจากเช็คของคุณโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือนการติดตามรายได้ของคุณอาจเป็นเรื่องง่าย.

มันจะซับซ้อนมากขึ้นถ้าคุณเป็นนักแปลอิสระที่มีรายได้หลายแหล่งหรือถ้าคุณมีรายได้ที่ไม่แน่นอน ในกรณีเช่นนี้สามารถช่วยในการติดตามรายได้และการใช้จ่ายของคุณเป็นเวลาหลายเดือนเพื่อให้คุณได้รับรายได้เฉลี่ยของคุณ และโปรดจำไว้ว่าหากรายได้ของคุณไม่สม่ำเสมอมันจะช่วยให้คุณใช้ค่าประมาณที่ต่ำเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องจ่ายเงินมากเกินไป.

โปรแกรมการจัดทำงบประมาณเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการเปรียบเทียบรายได้ของคุณกับค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนเนื่องจากคุณสามารถเชื่อมโยงกับบัญชีต่าง ๆ เช่นบัตรเครดิตบัญชีธนาคารและบัญชีเกษียณอายุ การทำเช่นนี้จะติดตามรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณโดยอัตโนมัติ หลายโปรแกรมใช้แผนภูมิวงกลมและกราฟแท่งเพื่อแสดงรายได้การใช้จ่ายและการออมในแต่ละเดือน หรือคุณสามารถระบุรายการค่าใช้จ่ายและรายได้ลงบนกระดาษ (หรือในสเปรดชีต) เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจัดสรรเงินให้เพียงพอในแต่ละเดือนในกองทุนการออมต่างๆ.

แยก“ ความต้องการ” ออกจาก“ ความต้องการ”

เมื่อคุณมีตัวเลขที่ยากสำหรับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณให้กำหนดจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในสิ่งที่คุณต้องการ (เช่นอาหารและที่อยู่อาศัย) และจำนวนเงินที่คุณใช้ไปกับสิ่งที่คุณต้องการ.

การพิจารณาว่าคุณใช้จ่ายมากเกินไปกับ“ ความต้องการ” หรือไม่เป็นกระบวนการส่วนตัว ตัวอย่างเช่นคุณอาจใช้จ่าย $ 1,000 กับเสื้อผ้าในแต่ละเดือน แต่รายได้ของคุณอาจมากพอที่จะสนับสนุนนิสัยนี้โดยไม่ทำลายบัญชีออมทรัพย์ของคุณ.

มีคำถามสองสามข้อที่คุณสามารถถามตัวคุณเองเพื่อพิจารณาว่าหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายควรได้รับการประเมินใหม่หรือถูกตัดใหม่หรือไม่:

• เป็นค่าใช้จ่ายที่ทำให้คุณไม่ประหยัด?
• คุณตัดทอนสิ่งที่คุณจำเป็นต้องใช้เพื่อปกปิดหรือไม่?
• คุณใช้บัตรเครดิตสำหรับค่าใช้จ่ายและพยายามที่จะชำระในแต่ละเดือน?

ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณควรกำจัดค่าใช้จ่ายดังกล่าวหรืออย่างน้อยก็หาวิธีลดค่าใช้จ่าย.

ค้นหาวิธีเพิ่มรายได้ของคุณ

ในช่วงอายุ 30 ปีคุณมีโอกาสที่จะก้าวขึ้นสู่อาชีพและรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นเพื่อสะท้อนถึงสิ่งนั้น ตาม PayScale รายได้ของชายและหญิงที่มีองศาวิทยาลัยมักจะเพิ่มขึ้น 60% จากเวลาที่พวกเขา 22 ถึงเวลาที่พวกเขา 30 เพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายใด ๆ ตลอดยุค 30 ของคุณและอื่น ๆ มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาวิธีการ เพื่อเพิ่มรายได้ของคุณ.

การหางานนอกเวลาเพิ่มเติมหรือทำงานแปลก ๆ สามารถช่วยคุณเพิ่มรายได้ เศรษฐกิจกิ๊กทำให้มันง่ายมากที่จะทำเงินพิเศษ คุณอาจเป็นคนขับรถส่งของด้วย DoorDash หรือ Instacart. คุณสามารถช่วยคนที่มีงานแปลก ๆ รอบบ้านด้วย Handy.com.

อย่างไรก็ตามกลยุทธ์ในอุดมคติคือการหาวิธีเพิ่มสิ่งที่คุณได้ทำไปแล้วให้ได้ประโยชน์สูงสุด การลงทะเบียนเข้าเรียนในหลักสูตรปริญญาโทอาจช่วยให้คุณได้รับเงินเพิ่มและในบางกรณี บริษัท ของคุณอาจจ่ายค่าผ่านโรงเรียน อีกทางเลือกหนึ่งคือการพิจารณาย้ายด้านข้างไปที่นายจ้างใหม่หรือย้ายไปยังแผนกใหม่ที่ บริษัท ปัจจุบันของคุณ.

2. รู้จักตัวเลือกการเกษียณอายุของคุณ

มันไม่เร็วเกินไปที่จะเริ่มออมเพื่อการเกษียณ อันที่จริงเวลาที่เหมาะสำหรับการเริ่มออมเพื่อการเกษียณคือเมื่อคุณเข้าสู่ตลาดแรงงานเป็นครั้งแรก อย่างไรก็ตามแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้เริ่มมันก็ยังไม่สายเกินไปที่จะเริ่มต้นตอนนี้.

เงินที่คุณนำไปใช้กับบัญชีการเกษียณอายุเป็นได้ทั้งภาษีรอการตัดบัญชีหรือหลังหักภาษี ในกรณีของบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีคุณจะหักจำนวนเงินที่คุณมีส่วนในปีที่คุณทำการบริจาคจากการคืนภาษีรายได้ของคุณ คุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินในบัญชีเหล่านั้นไม่ว่าจะเป็นจำนวนเงินสมทบหรือรายได้จนกว่าคุณจะถอนออกจริง ตัวอย่างเช่นหากคุณถอนเงิน $ 1,000 จากบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีในปี 2050 คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับ $ 1,000 ในปีนั้น.

ในกรณีของบัญชีหลังหักภาษีคุณต้องจ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนเงินที่คุณบริจาคระหว่างปีที่คุณบริจาค เมื่อคุณถึงวัยเกษียณคุณสามารถถอนการบริจาคดั้งเดิมโดยไม่ต้องเสียภาษีเพิ่มเติม.

โปรดทราบว่าในปี 2558 อายุเกษียณเป็น 59 ปีครึ่งหรือมากกว่า หากคุณพยายามถอนเงินจากบัญชีบางบัญชีก่อนถึงอายุดังกล่าวคุณจะถูกเรียกเก็บภาษีโทษ 10% และจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่คุณนำออกมา.

หากคุณต้องการตั้งค่าบัญชีเกษียณอายุหนึ่งตัวเลือกคือ TD Ameritrade. พวกเขาเสนอผลิตภัณฑ์เกษียณอายุที่หลากหลายรวมถึงผลิตภัณฑ์ดั้งเดิมและ Roth IRA, Rollover IRA และแม้แต่ผลิตภัณฑ์เกษียณอายุสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก.

Roth IRA

คุณอาจคิดว่า Roth IRA เป็นตัวเลือกการเกษียณอายุที่ยืดหยุ่นที่สุด มันเป็นบัญชีหลังหักภาษีดังนั้นคุณจ่ายภาษีในปีที่คุณบริจาค เพื่อมีส่วนร่วมใน Roth IRA สิ่งที่คุณต้องการคือแหล่งรายได้ที่ได้รับ.

มีการ จำกัด รายได้สำหรับการบริจาคเพื่อ Roth และการ จำกัด การสนับสนุนสำหรับแต่ละปีซึ่งกรมสรรพากรเพิ่มขึ้นเป็นครั้งคราวตามอัตราเงินเฟ้อ ในปี 2015 วงเงินรายได้อยู่ที่ $ 131,00 สำหรับคนโสดและ $ 193,000 สำหรับคู่รักที่แต่งงานด้วยกัน ขีด จำกัด การบริจาคในปี 2015 คือ $ 5,500.

ข้อได้เปรียบที่เป็นไปได้ของ Roth IRA เมื่อเทียบกับบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ คือคุณสามารถถอนเงินบริจาคเดิมได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับ นั่นหมายความว่าคุณสามารถใช้เงินที่คุณบริจาคให้กับ IRA ของ Roth เพื่อจ่ายสำหรับกรณีฉุกเฉินหรือเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายครั้งใหญ่โดยไม่ต้องเสียค่าปรับหรือภาษี 10%.

แน่นอนถ้าคุณถอนตัวจาก Roth IRA ด้วยเหตุผลที่ไม่เกี่ยวกับการเกษียณคุณอาจทำให้ตัวคุณเองได้รับความเสียหายทางการเงินในอนาคตดังนั้นจึงไม่แนะนำให้ทำเช่นนั้น นอกจากนี้หากคุณถอนรายได้จาก Roth IRA ก่อนถึงวัยเกษียณการถอนเงินเหล่านั้นจะต้องเสียภาษี 10% โดยมีข้อยกเว้นเล็กน้อย (อาจมีข้อยกเว้นหากคุณใช้เงินทุนเพื่อซื้อบ้านหลังแรกหรือชำระค่าวิทยาลัยหรือหากคุณถูกปิดการใช้งาน)

IRA ดั้งเดิม

หนึ่งในความแตกต่างระหว่าง Roth และ IRA ดั้งเดิมคือการเก็บภาษี ในกรณีส่วนใหญ่ IRAs แบบดั้งเดิมเป็นบัญชีภาษีรอตัดบัญชี คุณจ่ายภาษีจากรายได้และในกรณีส่วนใหญ่เงินสมทบเมื่อคุณเริ่มถอนเงิน.

อย่างไรก็ตามมีบางกรณีที่เงินที่คุณบริจาคให้กับ IRA ดั้งเดิมคือหลังหักภาษี หากรายรับรวมที่ปรับเปลี่ยนแล้วของคุณสูงกว่าจำนวนที่แน่นอน (ขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นของคุณ) และคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนการเกษียณอายุจากนายจ้างของคุณคุณสามารถหักเงินได้บางส่วนเท่านั้น - หรือไม่มีเงินบริจาคของคุณ ถ้ารายได้ของคุณสูงพอ รายได้รวมที่ปรับแล้วที่แก้ไขแล้วของคุณคือรายรับรวมที่ปรับแล้วของคุณพร้อมกับการหัก "เหนือเส้น" ใด ๆ (เช่นดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนหรือค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียม) เพิ่มกลับไป.

IRA ดั้งเดิมและ Roth IRA นั้นแตกต่างกันไปตามบทลงโทษในการถอนตัวก่อนกำหนด หากคุณนำเงินออกจาก IRA ดั้งเดิมของคุณก่อนที่คุณจะอายุครบ 59 ปีครึ่งคุณจะต้องจ่ายภาษีโทษ 10% สำหรับจำนวนเงินที่คุณถอนรวมถึงภาษีรายได้เต็มจำนวนรวมถึงเงินสมทบและรายได้ดั้งเดิมของคุณ มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎการลงโทษ 10% เช่นถ้าคุณใช้เงินจาก IRA ดั้งเดิมเพื่อซื้อบ้านหลังแรกของคุณหรือจ่ายค่าใช้จ่ายวิทยาลัย.

ความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่งระหว่าง Roth IRA และ IRA ดั้งเดิมคือเมื่อคุณต้องถอนเงิน คุณสามารถฝากเงินไว้ใน Roth IRA ได้จนกว่าคุณจะจากไป อย่างไรก็ตามด้วย IRA แบบดั้งเดิมคุณต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำ (ถอนจำนวนหนึ่ง) ทุก ๆ ปีเริ่มต้นที่อายุ 70 ​​และครึ่ง หากคุณไม่ถอนขั้นต่ำที่กำหนดในแต่ละปีหลังจากอายุนี้คุณจะถูกหักภาษีสรรพสามิต 50% สำหรับจำนวนเงินที่คุณไม่ถอน (ณ ปี 2558).

ขีด จำกัด การบริจาคนั้นเหมือนกันสำหรับ IRA ดั้งเดิมเช่นเดียวกับ Roth IRA และจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA ของคุณจะถูกรวมเข้าด้วยกัน ซึ่งหมายความว่าหากคุณมี Roth IRA หนึ่งตัวและ IRA ดั้งเดิมคุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 5,550 ต่อทั้งสองปี 2558 คุณไม่สามารถใส่ $ 5,500 ในหนึ่งและอีก 5,500 เหรียญได้.

401k หรือ 403b

ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณคุณอาจมีโอกาสทำแผน 401k หรือแผน 403b ในที่ทำงาน ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสองแผนคือผู้เสนอ หากคุณทำงานที่โรงเรียนหรือไม่แสวงหาผลกำไรอัตราต่อรองคือแผนการเกษียณอายุของคุณคือ 403b หากคุณทำงานใน บริษัท ที่ไม่หวังผลกำไรซึ่งไม่ได้รับการยกเว้นภาษีคุณมีแผน 401k.

ทั้งแผน 401k และแผน 403b เป็นภาษีรอการตัดบัญชีดังนั้นจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อคุณทำการบริจาค จากนั้นคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับสิ่งใดก็ตามที่คุณถอนเมื่อคุณอายุ 59 และครึ่งหรือมากกว่า เช่นเดียวกับไออาร์เอแบบดั้งเดิมหากคุณถอนเงินจาก 401k หรือ 403b ก่อนที่คุณจะเปลี่ยนเป็นวัยเกษียณคุณจะต้องจ่ายค่าปรับ 10% จากจำนวนเงินที่คุณนำมารวมกับภาษีเงินได้.

ในหลายกรณีคุณจะไม่เคยเห็นเงินที่เข้าสู่แผนเพราะมันมักจะถูกหักโดยตรงจาก paycheck ของคุณ เช่นเดียวกับ IRAs มีข้อ จำกัด การสนับสนุนสำหรับแผนใดแผนหนึ่ง แต่ไม่เหมือน IRAs ขีด จำกัด นั้นค่อนข้างสูง: $ 18,000 ต่อปีในปี 2558.

หากนายจ้างของคุณมีตัวเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งก็เป็นไปเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณในการเริ่มมีส่วนร่วมหากคุณยังไม่ได้ดำเนินการ นายจ้างบางรายเสนอให้จับคู่เงินสมทบถึงจำนวนหนึ่งเช่นการจับคู่เงินสมทบของคุณ 100% สูงสุด 5% ของรายได้ของคุณดังนั้นจึงเป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มรายได้ของคุณ เงินที่คุณบริจาคให้นั้นเป็นของคุณและยังเป็นของคุณแม้ว่าคุณจะเลิกงานหรือทำงานอื่น.

เคล็ดลับโปร: ถ้าคุณมี 401k ให้แน่ใจว่าคุณ ลงทะเบียนเพื่อรับการวิเคราะห์ฟรีจาก Blooom. พวกเขาจะช่วยคุณค้นหาการจัดสรรที่เหมาะสมและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีความหลากหลายที่เหมาะสม พวกเขายังจะทำให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้จ่ายค่าธรรมเนียมมากเกินไป.

ก.ย. IRA

หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระอย่าคิดว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมสูงสุดเพียง 5,500 เหรียญสหรัฐต่อปีกับ IRA ดั้งเดิมหรือ Roth IRA บำนาญของพนักงานที่เรียบง่ายหรือ SEP IRA ดูเหมือนว่า IRA แบบดั้งเดิมซึ่งการมีส่วนร่วมของคุณนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่มีความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่ง: จำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมนั้นสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ในปี 2015 คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง 25% ของรายได้ของคุณหรือ $ 53,000 แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า นอกเหนือจากข้อ จำกัด การบริจาคที่เพิ่มขึ้น SEP IRA มีกฎเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมเมื่อต้องเสียภาษีและการแจกแจง.

หากคุณไม่แน่ใจว่าจะใช้ประโยชน์จากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณให้ดีที่สุดหรือกำหนดแผนการที่ดีที่สุดได้อย่างไรอาจเป็นความคิดที่ดีที่จะจ้างที่ปรึกษาทางการเงิน เขาหรือเธอสามารถช่วยคุณทำความเข้าใจกับกฎและหาวิธีประหยัดเพื่อวางแผนการเกษียณที่ดีที่สุด.

เคล็ดลับโปร: หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการหาที่ปรึกษาทางการเงิน, SmartAsset มีเครื่องมือฟรี พวกเขาจะถามคำถามสองสามข้อจากนั้นให้ข้อมูลของที่ปรึกษาสามคนที่จะเข้ากันได้ดี.

3. จริงจังกับการกำจัดหนี้

หากคุณเป็นคนอเมริกันหลายคนคุณอาจมีหนี้เงินกู้นักเรียนหนี้บัตรเครดิตและหนี้ใหม่เช่นจำนองและสินเชื่อรถยนต์ คุณอาจแล่นผ่านวัยยี่สิบของคุณทำการจ่ายขั้นต่ำทุกอย่าง - แต่ถ้าคุณต้องการที่จะผลักดันทางการเงินในยุค 30 ของคุณก็ถึงเวลาที่จะดูสิ่งที่คุณเป็นหนี้.

เน้นหนี้บัตรเครดิตก่อน

หนี้บัตรเครดิตมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงมาก ในท้ายที่สุดมันก็ไม่ได้ช่วยอะไรคุณได้ในระยะยาวเนื่องจากคุณต้องจ่ายมากขึ้นสำหรับสิ่งที่ไม่ได้ช่วยให้คุณสร้างความมั่งคั่งและอาจสูญเสียคุณค่า.

หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณถึงเวลาที่จะมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินออก ลองดูที่งบประมาณของคุณกระทืบตัวเลขบางส่วนและหาว่าคุณจะหาเงินมาชำระหนี้ได้อย่างไรในเวลาอันสั้น เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในระยะยาวจะช่วยให้คุณมุ่งเน้นไปที่การจ่ายเงินด้วยบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการเพิ่มแรงจูงใจการจ่ายบัตรที่มียอดคงเหลือต่ำสุดโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยสามารถทำได้เพียงแค่นั้น.

หากคุณต้องการความช่วยเหลือลองใช้สินเชื่อส่วนบุคคลจาก LendKey. คุณจะสามารถรวมยอดคงเหลือเป็นหนึ่งเดียวด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามาก หรือคุณอาจใช้บัตรเครดิต APR ต่ำ.

อย่ากังวลเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อของนักเรียนบางประเภท

ในขณะที่สินเชื่อนักศึกษาอาจเป็นสิ่งที่สร้างความรำคาญ แต่พวกเขาก็มีความเมตตามากกว่าหนี้สินประเภทอื่น ๆ เงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และอนุญาตให้คุณเลือกแผนการชำระเงินที่ทำงานกับสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ.

ตัวอย่างเช่นหากคุณยืมก่อนปี 2014 คุณสามารถเลือกแผนการชำระหนี้ตามรายได้ซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนให้เท่ากับ 15% ของรายได้ที่คุณตัดสินใจ ขนาดและรายได้ของครอบครัวคุณมีส่วนในการกำหนดสิทธิ์สำหรับแผนเช่นเดียวกับขนาดของการชำระเงินรายเดือน หากการชำระเงินรายเดือนของคุณภายใต้แผนการชำระคืนแบบอิงรายได้เป็นมากกว่าแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีคุณจะไม่ผ่านการพิจารณา ภายใต้แผนการชำระหนี้ตามรายได้จำนวนใด ๆ ที่คุณไม่ได้ชำระจะได้รับการอภัยหลังจาก 25 ปี.

ผลประโยชน์ที่เป็นไปได้อีกอย่างของเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางคือดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสามารถนำไปหักลดหย่อนได้หากรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณน้อยกว่า 80,000 ดอลลาร์หากคุณเป็นโสดหรือน้อยกว่า $ 160,000 ถ้าคุณแต่งงานด้วยกัน ในทางตรงกันข้ามดอกเบี้ยของสินเชื่อนักศึกษาเอกชนมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นและไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ในกรณีส่วนใหญ่.

หากคุณมีทั้งสินเชื่อของรัฐบาลกลางและเอกชนมันเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้เงินกู้ส่วนตัวในขณะที่ชำระเงินขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง เมื่อชำระเงินกู้ส่วนตัวแล้วคุณสามารถเปลี่ยนความสนใจไปที่การชำระเงินกู้รัฐบาลกลางของคุณ นอกจากนี้มันอาจจะคุ้มค่ากับเวลาของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณด้วยการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนจาก LendKey.

เป็นจริงเกี่ยวกับหนี้ที่อยู่อาศัย

หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อบ้านพยายามอย่ากัดมากกว่าที่คุณสามารถเคี้ยวเมื่อมันมาถึงเงินกู้ โดยทั่วไปเราแนะนำว่าจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับที่อยู่อาศัยไม่เกิน 28% ของรายได้รวมของคุณ ซึ่งหมายความว่าหากคุณนำเงิน $ 3,500 ต่อเดือนก่อนหักภาษีค่าใช้จ่ายรายเดือนของการจำนองของคุณรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยเช่นเดียวกับค่าภาษีอสังหาริมทรัพย์ประกันเจ้าของบ้านและประกันจำนองเอกชนไม่ควรเกิน $ 980.

4. อย่าเพิกเฉยประกันภัย

การประกันสุขภาพเป็นเพียงนโยบายเดียวที่คุณควรมีในช่วงอายุ 30 ปีขึ้นไป นอกเหนือจากการปกป้องสุขภาพของคุณแล้วมันเป็นสิ่งสำคัญในการปกป้องทรัพย์สินของคุณและคนที่คุณรัก.

ประกันชีวิต

ประกันชีวิตไม่ใช่สิ่งที่ผู้สูงอายุเท่านั้นที่จำเป็นต้องซื้อ วัตถุประสงค์ของการประกันชีวิตคือการเสนอผ้าห่มความปลอดภัยทางการเงินให้กับคนที่คุณรักหากคุณหรือคู่สมรสของคุณเสียชีวิต มันทำให้ มากกว่า ความรู้สึกสำหรับคนที่อายุน้อยกว่าที่มีการสนับสนุนคู่สมรสหรือหุ้นส่วนหรือผู้ที่มีเด็กที่จะเป็นเจ้าของนโยบายการประกันชีวิต.

หากมีสิ่งไม่ดีเกิดขึ้นกับคุณแผนจะจ่ายเงินให้ผู้รอดชีวิตในจำนวนที่กำหนดซึ่งคุณเลือกเมื่อคุณสมัครใช้นโยบาย โดยปกติมูลค่าที่ตราไว้ (หรือ "ผลประโยชน์การเสียชีวิต") ของการประกันชีวิตของคุณเป็นสิ่งที่คุณกำหนดขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้เมื่อเป็นเบี้ยประกัน ยิ่งผลประโยชน์จ่ายให้ผู้รอดชีวิตของคุณมากเท่าไหร่เบี้ยประกันรายเดือนก็ยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น.

นโยบายการประกันชีวิตมีสองประเภททั่วไป: ตลอดชีวิตและระยะเวลา ประกันชีวิตระยะเสนอความคุ้มครองสำหรับจำนวนปีที่กำหนดเช่น 20 หรือ 30 ปี คุณจ่ายเบี้ยประกันตามระยะเวลานั้นและหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณแผนจ่ายเงิน หลังจากคำศัพท์นั้นหมดอายุคุณจะไม่ได้รับความคุ้มครองอีกต่อไป นโยบายการประกันชีวิตระยะยาวมีราคาไม่แพงกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิต.

นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดบางครั้งเรียกว่าการประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งคงอยู่ตลอดชีวิตของคุณ พวกเขามีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงมากขึ้นเนื่องจากพวกเขาให้ความคุ้มครองเป็นเวลานานและโอกาสที่คุณจะตายในขณะที่คุณมีสถานที่ประกันชีวิตเพิ่มขึ้นถึง 100% มักจะมีส่วนประกอบมูลค่าเงินสดการลงทุนที่สร้างขึ้นในนโยบายการประกันชีวิตทั้งที่คุณสามารถยืมหรือถอนจากซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากนโยบายในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ การซื้อประกันชีวิตอาจมีความซับซ้อน แต่ก็คุ้มค่าที่จะต้องอ่านรายละเอียดทั้งหมดเพื่อให้ครอบครัวของคุณได้รับความคุ้มครอง.

PolicyGenius เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีสำหรับทุกคนที่ต้องการทำประกันชีวิต พวกเขาจะเสนอราคาให้คุณจาก บริษัท ประกันภัยหลายแห่งและคุณสามารถพักผ่อนได้อย่างง่ายดายโดยรู้ว่าคุณได้รับความคุ้มครองมากที่สุดในราคาที่ดีที่สุด.

ประกันภัยบ้านหรือผู้เช่า

หากคุณกำลังเช่าบ้านของคุณประกันผู้เช่าจาก PolicyGenius เป็นการลงทุนที่ยอดเยี่ยมในการปกป้องสิ่งของภายในบ้าน เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้านเป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลง.

หากคุณมีกรมธรรม์ประกันภัยของผู้เช่าหรือเจ้าของบ้านอยู่แล้วสิ่งสำคัญคือคุณควรตรวจสอบเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่ายังคงตรงกับความต้องการของคุณ ตัวอย่างเช่นในวัยยี่สิบของคุณคุณอาจมีเฟอร์นิเจอร์ราคาถูกที่มีค่าทดแทนต่ำ เมื่อคุณอายุมากขึ้นเนื้อหาของคุณอาจมีค่ามากกว่านี้เล็กน้อยและคุณอาจต้องการอัปเกรดนโยบายของคุณเพื่อให้ครอบคลุมมากขึ้น.

คุณอาจมีสิ่งของมีค่าเพิ่มเติม (เช่นแหวนหมั้นมรดกสืบทอดของครอบครัวหรือเครื่องดนตรีราคาแพง) ที่ต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม ในกรณีดังกล่าวควรเพิ่มบทความส่วนบุคคลในนโยบายประกันของคุณ มีการประเมินค่าของมีค่าของคุณทุกปีหรือมากกว่านั้นและตรวจสอบความคุ้มครองที่เสนอโดยผู้ลอยเพื่อให้แน่ใจว่ามันยังให้การป้องกันที่เพียงพอ.

นโยบายการประกันเจ้าของบ้านและผู้เช่ายังให้ความคุ้มครองความรับผิด นโยบายสามารถให้ความคุ้มครองได้หากมีอุบัติเหตุเกิดขึ้นที่บ้านของคุณและผู้บาดเจ็บจากอุบัติเหตุจะฟ้องคุณ ตัวอย่างเช่นหากชิ้นส่วนของพรมหลวมที่ด้านบนของบันไดและการเดินทางของผู้เข้าพักและได้รับบาดเจ็บนโยบายการประกันของคุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายค่าเสียหายและค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย.

นโยบายการประกันเจ้าของบ้านของคุณยังสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านของคุณใหม่ถ้ามันถูกทำลายหรือเสียหาย เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านใหม่และมูลค่าบ้านของคุณมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีมันก็คุ้มค่าที่จะทบทวนนโยบายของคุณเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่ายังคงมีการป้องกันที่เพียงพอ.

ประกันภัยรถยนต์

หากคุณเป็นเจ้าของรถยนต์คุณต้องมีประกันภัยรถยนต์ กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์มีความคุ้มครองหลากหลายประเภทเช่นการบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน (ความเสียหายต่อรถยนต์หรือทรัพย์สินของบุคคลอื่น) เช่นเดียวกับการชน (ความเสียหายต่อรถยนต์ของคุณ) และครอบคลุม (ความเสียหายต่อรถยนต์ที่เกิดขึ้นด้วยเหตุผลอื่น ๆ กว่าอุบัติเหตุทางรถยนต์).

ยิ่งรถยนต์ของคุณมีมูลค่าสูงหรือเป็นหนี้มากเท่าใดก็ยิ่งมีความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องได้รับการปกป้องที่สูงกว่ากฎหมายของรัฐของคุณ ตรวจสอบความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์ของคุณเป็นประจำทุกปีเพื่อให้แน่ใจว่าเหมาะสมสำหรับยานพาหนะและสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ.

หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุดหรือไม่ ดูว่า บริษัท อื่น ๆ สามารถเสนออะไรได้บ้างและจะให้เบี้ยประกันภัยรายเดือนเป็นเท่าใด สองสาม บริษัท ที่ต้องพิจารณาคือ ลิเบอร์ตี้รวม และ esurance.

ประกันสุขภาพ

ประกันสุขภาพของคุณจำเป็นต้องเปลี่ยนเมื่อคุณไปถึงยุค 30 ของคุณ สำหรับสิ่งหนึ่งคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับตัวเลือกแผนภัยพิบัติที่ราคาถูกกว่าซึ่งให้เฉพาะสถานการณ์กรณีเลวร้ายที่สุดและการดูแลป้องกันขั้นพื้นฐาน แผนภัยพิบัติมีไว้สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีเท่านั้นที่ได้รับการยกเว้นความยากลำบาก.

นอกจากนี้การแต่งงานหรือมีลูกหมายความว่าคุณจำเป็นต้องปรับเปลี่ยนนโยบายของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังคิดว่าจะมีลูกก็ควรเลือกแผนการที่ให้ความคุ้มครองการคลอดบุตร.

ไม่ว่าคุณจะมีสุขภาพดีแค่ไหนไม่คิดว่าคุณสามารถข้ามประกันสุขภาพได้ มันไม่เพียงปกป้องคุณ แต่ยังจำเป็นเนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง หากคุณไม่ได้รับความคุ้มครองคุณจะต้องจ่ายภาษีที่เท่ากับ 2% ของรายได้ของคุณ (สำหรับปี 2015) หรือ $ 325 ต่อคนแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า.

5. อย่าลืมบันทึก

ในขณะที่มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณมันไม่ได้เป็นสิ่งเดียวที่คุณต้องบันทึกไว้.

กองทุนฉุกเฉิน

ยิ่งคุณรับผิดชอบมากเท่าไหร่ก็ยิ่งมีชีวิตที่คาดเดาไม่ได้มากขึ้นเท่านั้น นั่นเป็นเหตุผลที่กองทุนฉุกเฉินที่มีเงินสดเพียงพอที่จะครอบคลุมรายได้หลายเดือนจะมีประโยชน์มาก โดยทั่วไปกองทุนของคุณควรมีรายได้สามถึงแปดเดือน ยิ่งรายรับของคุณไม่มั่นคงมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีเงินทุนมากขึ้นเท่านั้นที่จะช่วยให้คุณมีชีวิตรอดต่อไป.

หากคุณยังไม่มีกองทุนฉุกเฉินให้เปิดบัญชีออมทรัพย์ใหม่และเริ่มตั้งสำรองสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือนตามงบประมาณของคุณ การจัดสรรเงิน $ 1,000 ในระยะเวลาไม่กี่เดือนหรือหนึ่งปีนั้นดีกว่าไม่มีเบาะรองนั่งใด ๆ หากไม่มีเงินออมคุณอาจต้องหันไปใช้บัตรเครดิตเมื่อรถของคุณพังหรือรายได้ของคุณลดลงซึ่งหมายความว่าคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยที่สูงและอาจทำลายคะแนนเครดิตของคุณ.

กองทุนวิทยาลัยลูกของคุณ

ข้อมูลจาก USDA เปิดเผยว่าจะมีค่าใช้จ่ายเกือบ 250,000 ดอลลาร์เพื่อเลี้ยงดูเด็กที่เกิดในปี 2556 จนถึงอายุ 18 ปีและจำนวนเงินดังกล่าวไม่รวมค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย ลูกน้อยของคุณอาจยังอยู่ในผ้าอ้อม แต่ก็คุ้มค่าที่จะเริ่มสำรวจบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยในวันนี้.

ทางเลือกหนึ่งคือการเปิดแผนการออมทรัพย์ 529 วิทยาลัยสำหรับบุตรหลานของคุณ แต่ละรัฐมีโปรแกรมแผน 529 ของตนเองและบางรัฐมีหลายแผน 529 แผนเสนอข้อได้เปรียบทางภาษีตราบใดที่บุตรหลานของคุณใช้เงินเหล่านี้เพื่อชำระค่าเล่าเรียนหรือค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาอื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติเช่นตำราและค่าธรรมเนียม คุณจ่ายภาษีรายได้จากเงินสมทบที่คุณทำกับแผน แต่รายได้มักได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐบาลกลางและอาจได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐด้วย.

การเปิดแผน 529 ในรัฐเดียวไม่ได้หมายความว่าลูกของคุณจะถูก จำกัด การเข้าเรียนที่วิทยาลัยในรัฐนั้นและไม่ได้ จำกัด ให้เขาหรือเธอเข้าเรียนในโรงเรียนของรัฐ คุณยังไม่ จำกัด เพียงการเปิดแผน 529 ในรัฐที่คุณอาศัยอยู่หากแผนจากรัฐอื่นเสนอสิ่งจูงใจที่ดีกว่าหรือข้อเสนอที่ดีกว่าคุณสามารถเปิดดูบัญชีได้.

หากคุณต้องการลงทุนในสิ่งอื่นนอกเหนือจากแผน 529 ให้พิจารณาอสังหาริมทรัพย์ ฉันรู้จักคนหลายคนที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าผ่าน Roofstock ด้วยค่าใช้จ่ายวิทยาลัยในใจ พวกเขาการเงินทรัพย์สินโดยใช้การจำนอง 15 ปีทำให้พวกเขาขายทรัพย์สินและใช้ทุนเพื่อครอบคลุมค่าเล่าเรียน.

ค่าใช้จ่ายที่สำคัญ

ไม่ว่าอายุของคุณจะเป็นอย่างไรคุณไม่ควรใช้บัตรเครดิตในการซื้อสินค้าสำคัญที่คุณไม่สามารถชำระได้เต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน หากคุณต้องการลงทุนในบางสิ่งที่มีราคาแพงไม่ว่าจะเป็นวันหยุดพักผ่อนของครอบครัวรถยนต์ใหม่หรือการปรับปรุงบ้านให้จัดสรรเงินจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนจนกว่าคุณจะเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย การออมเพื่อการใช้จ่ายจำนวนมากอาจไม่ทำให้เกิดความตื่นเต้นในการคิดเงิน แต่อย่างใด แต่ก็ไม่ได้นำมาซึ่งความเจ็บปวดจากการชำระหนี้.

คำสุดท้าย

ระหว่างการเก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์ที่หลากหลายและคำนึงถึงงบประมาณส่วนบุคคลของคุณมีหลายสิ่งที่ต้องติดตามเกี่ยวกับการเงินของคุณ แค่จำไว้ก็ไม่เป็นไรที่จะทำตามขั้นตอนเล็ก ๆ รับงบประมาณหนี้สินและประกันของคุณอยู่ภายใต้การควบคุมก่อน จากนั้นมุ่งเน้นไปที่การเกษียณอายุและการออมอื่น ๆ ของคุณ.

นอกจากนี้โปรดทราบว่าสถานการณ์ทางการเงินของทุกคนแตกต่างกัน ทำอย่างดีที่สุดเพื่อลดหนี้ของคุณปกป้องตัวเองและครอบครัวของคุณและวางแผนสำหรับอนาคตของคุณ.

คุณอยู่ในยุค 30 หรือไม่? กฎทางการเงินใดที่คุณอาศัยอยู่?