วิธีการป้องกันความยากลำบากทางการเงินอันเป็นผลมาจากความพิการ

มีความบกพร่องทางร่างกายสติปัญญาอารมณ์และพัฒนาการที่อาจป้องกันไม่ให้บุคคลมีรายได้ ความบกพร่องเหล่านี้สามารถเกิดขึ้นได้ตั้งแต่แรกเกิดหรืออาจเกิดจากอุบัติเหตุหรือความเจ็บป่วย ตรงกันข้ามกับความเชื่อที่ได้รับความนิยมผู้ที่ประสบกับความพิการมักจะเป็นคนที่ซื่อสัตย์ซึ่งต้องการความช่วยเหลือในการตอบสนองความต้องการด้านการเงินและการดูแลสุขภาพของพวกเขาและไม่เพียง แต่จะได้รับการ เห็นได้ชัดว่าการไร้ความสามารถในการหารายได้เนื่องจากความพิการสามารถทำให้เกิดความเครียดทางการเงินครอบครัวและอารมณ์ที่สำคัญ.

แม้สุขภาพดีที่สุดของเราควรหยุดและพิจารณาว่าเรากำลังเตรียมพร้อมสำหรับความพิการหรือไม่ ตั้งแต่ปี 2556 เป็นต้นมา 25% ของผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวที่มีสุขภาพแข็งแรงจะต้องออกจากงานก่อนอายุ 65 ปีเนื่องจากความพิการโดยเฉลี่ยประมาณสองปีครึ่ง ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ได้เตรียมการทางการเงินแบบเรื้อรังเช่นนั้น แท้จริงแล้วสาเหตุสำคัญของการยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านและการล้มละลายในสหรัฐอเมริกาคือการสูญเสียรายได้เนื่องจากความพิการ คุณอาจซื้อประกันบ้านเพื่อกู้คืนจากการสูญเสียที่เกิดจากไฟไหม้หรือสภาพอากาศ แต่โอกาสของการสูญเสียบ้านของคุณเนื่องจากความพิการมีแนวโน้มมากขึ้น.

วิธีการรักษาความพิการไม่ให้เกิดความยุ่งยากทางการเงิน

มีหลายวิธีที่คุณสามารถป้องกันไม่ให้เกิดความเสียหายทางการเงินเนื่องจากมีความพิการ บางคนมีการป้องกันในกรณีที่คุณมีอาการทุพพลภาพในภายหลังในขณะที่คนอื่นสามารถช่วยคุณได้หากคุณประสบกับสภาวะที่อ่อนแอ.

1. การประกันภัยความพิการ

วิธีที่ดีที่สุดในการลดผลกระทบจากความพิการระยะสั้นคือการใช้ประโยชน์จากแผนประกันที่มีให้ผ่านนายจ้างของคุณ นโยบายความพิการเสนออัตราตั้งแต่ 1% ถึง 3% ของเงินเดือนของพนักงานขึ้นอยู่กับอายุรายได้และอุตสาหกรรม ซึ่งหมายความว่าผู้ที่ทำเงินเดือนประจำปี $ 50,000 สามารถคาดหวังนโยบายค่าใช้จ่ายระหว่าง $ 500 และ $ 1,500 ต่อปี หากคุณถูกปิดใช้งานคุณสามารถรับผลประโยชน์ได้ 50% ถึง 60% ของเงินเดือน.

การประกันความพิการมีสองประเภทหลัก ๆ คือระยะสั้นและระยะยาว.

• ความพิการระยะสั้น. นโยบายระยะสั้นมักจะเสนอความคุ้มครองสูงสุดหกเดือนของความพิการ.
• ความพิการในระยะยาว. นโยบายระยะยาวเริ่มขึ้นสำหรับคนพิการที่มีระยะเวลาหกเดือนถึงสองปี - แม้ว่าพวกเขาจะขยายเวลาไปเรื่อย ๆ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของนโยบาย.

$ 500 ถึง $ 1,500 อาจรู้สึกว่าเป็นค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า แต่นายจ้างจำนวนมากเลือกรับเบี้ยประกันส่วนหนึ่งซึ่งมักเป็นจำนวนมาก หากคุณซื้อนโยบายผ่านนายจ้างของคุณกระบวนการนี้ง่ายเหมือนการสมัครในระหว่างระยะเวลาการลงทะเบียนของ บริษัท ของคุณ มันเป็นเรื่องเล็กน้อยหากคุณพยายามซื้อนโยบายนอกนายจ้างของคุณในตลาดเปิด อัตราของคุณขึ้นอยู่กับอายุและสถานะสุขภาพของคุณซึ่งอาจต้องตอบคำถามเชิงกายภาพและสุขภาพที่เกี่ยวข้อง.

2. กองทุนฉุกเฉิน

การซื้อนโยบายความพิการระยะสั้นและระยะยาวมีความสำคัญอย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้จัดตั้งกองทุนฉุกเฉิน เมื่อคุณสะสมเงินออมฉุกเฉินอย่างน้อยหกเดือนแล้วคุณอาจต้องการวางนโยบายความพิการระยะสั้นของคุณและส่งเงินออมเหล่านั้นไปยังกองทุนฉุกเฉินหรือกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามหลายคนรู้สึกว่าพรีเมี่ยมรายเดือนนั้นคุ้มค่าต่อความสงบอย่างต่อเนื่องของจิตใจ - บวกหากนายจ้างกำลังยืนอยู่กับใบเรียกเก็บเงิน.

3. ความช่วยเหลือจากรัฐบาล

โชคดีที่สหรัฐอเมริกามีเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับคนที่ทนต่อความพิการ อย่างไรก็ตามการจ่ายเงินเฉลี่ย SSDI (ประกันสังคมทุพพลภาพ) รายเดือนคือ $ 1,158 ดังนั้นถ้าคุณคิดว่ามันอาจเป็นความท้าทายในการใช้ชีวิตคุณต้องวางแผนล่วงหน้า โอกาสที่จะต้องพึ่งพาที่อยู่อาศัยสาธารณะ Medicaid รายได้เสริมความปลอดภัยและความช่วยเหลือด้านการกุศลสำหรับความต้องการขั้นพื้นฐานของคุณอาจไม่สะดวกสบายมาก ความช่วยเหลือจากรัฐบาลมอบเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินแก่ผู้พิการส่วนใหญ่ที่มีความเสี่ยงต่อความยากจนคนไร้บ้านและการเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่ไม่เท่าเทียมกัน ไม่รับประกันความสามารถในการรักษาวิถีชีวิตก่อนหน้าของพวกเขา มันรับประกันได้ว่าพวกเขาสามารถมีหลังคาเหนือหัวของพวกเขาเข้าถึงยาและอาหารในครัว.

ที่กล่าวว่าคนที่พบว่าตัวเองอยู่ในช่วงความพิการระยะสั้นของการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุยังคงต้องขอความช่วยเหลือจากรัฐบาลผ่านทางสำนักงานประกันสังคมหากพวกเขาไม่สามารถกลับไปทำงานได้ แม้จะรู้สึกเศร้าโศกหรือเป็นหนทางร่วมที่ยื่นเรื่องการเรียกร้องความพิการ แต่ก็ไม่ควรรังเกียจเพราะส่วนใหญ่มีการป้องกันสองประเภท:

1. คุ้มครองรายได้. เนื่องจากคุณได้ชำระเป็นภาษีแล้ว Social Security Administration ให้การตรวจสอบ SSDI รายเดือนแก่คุณเพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายโดยไม่คำนึงถึงระดับความมั่งคั่งส่วนบุคคลของคุณหากคุณถูกปิดการใช้งาน หากคุณมีเงินออมน้อยและมีรายได้น้อยคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเช็คเพิ่มเติมที่เรียกว่า Supplemental Security Income (SSI) จำนวนเงินที่บุคคลสามารถได้รับจาก SSI นั้นแตกต่างกันไป แต่ค่าเฉลี่ยในปี 2013 อยู่ที่ $ 700 ต่อเดือนเท่านั้น.
2. ประโยชน์ทางการแพทย์. ตรงกันข้ามกับความเชื่อที่เป็นที่นิยมผลประโยชน์ความพิการจะไม่ได้รับควบคู่ไปกับผลประโยชน์ทางการแพทย์ เมื่อคุณได้รับผลประโยชน์ความพิการคุณต้องรอ 24 เดือนเพื่อลงทะเบียนใน Medicare เว้นแต่คุณจะมีเงื่อนไขเฉพาะที่รับประกันความคุ้มครอง Medicare ทันที เป็นผลให้คนพิการบางครั้งไปโดยไม่มีประกันสุขภาพเว้นแต่พวกเขาจะสามารถลงทะเบียนตามแผนประกันของคู่สมรส ข้อยกเว้นสำคัญนี้คือถ้าคนพิการมีสิทธิ์ได้รับ SSI ถ้าเป็นเช่นนั้นบุคคลนั้นจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid โดยอัตโนมัติซึ่งสามารถทำหน้าที่เป็นสะพานเชื่อมไปยัง Medicare ที่ดีได้.

การสมัครและรับผลประโยชน์
การสมัครพิการสามารถใช้เวลานานในการดำเนินการและการรับรายได้และประกันสุขภาพอาจใช้เวลานานขึ้น นี่คือเหตุผลว่าทำไมจึงเป็นสิ่งสำคัญที่บุคคลที่มีสิทธิ์สมัครเมื่อพวกเขาตระหนักว่าพวกเขาไม่สามารถกลับไปทำงานได้ โดยปกติรัฐบาลจะไม่รับใบสมัครจนกว่าบุคคลจะออกจากงานเป็นเวลาหกเดือน (ซึ่งเป็นเหตุผลที่ยิ่งกว่านั้นในการเข้าร่วมในนโยบายความพิการระยะสั้นและระยะยาวเนื่องจากผลประโยชน์ระยะสั้นอาจหมดอายุก่อนที่จะได้รับ SSDI) ข้อยกเว้นเดียวสำหรับกฎนี้คือถ้าบุคคลนั้นมีการวินิจฉัยที่เฉพาะเจาะจงซึ่งทำให้ Social Security Administration ติดตามแอ็พพลิเคชันอย่างรวดเร็ว เงื่อนไขที่ร้ายแรงเหล่านี้เรียกว่าการให้ความเห็นอกเห็นใจและตัวอย่าง ได้แก่ โรคอัลไซเมอร์เริ่มแรก, มะเร็งเม็ดเลือดขาว, โรคฮันติงตันและทุกคนในรายการรอการปลูกถ่ายหัวใจ.

หากคุณรู้สึกว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ความพิการคุณสามารถสมัครโดยตรงผ่าน Social Security Administration หรือเนื่องจากขั้นตอนการสมัครอาจเป็นเรื่องที่ท้าทายคุณสามารถขอความช่วยเหลือจากบริการระดับมืออาชีพ โทรทัศน์ในเวลากลางวันเต็มไปด้วยโฆษณาสำหรับนักกฎหมายด้านความพิการ แต่ทนายความเหล่านี้มักจะจ่ายเงินจำนวนมากเมื่อได้รับความพิการ ให้พิจารณาการค้นหาบริการที่ไม่แสวงหาผลกำไรเช่น Allsup เพื่อเป็นตัวแทนและช่วยเหลือกระบวนการ.

และปฏิบัติตามนโยบายความพิการระยะยาวของคุณเสมอเพราะสามารถทำงานควบคู่ไปกับผลประโยชน์ของรัฐบาล หากการจ่ายเงินของคุณจากความพิการในระยะยาวสูง SSDI ของคุณอาจถูกปรับลดลงและคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ SSI แต่คุณยังคงได้รับสิทธิประโยชน์ด้านรายได้ของรัฐบาลและผลประโยชน์ประกันสุขภาพที่บังคับใช้ทั้งหมด คุณไม่ต้องการที่จะรู้สึกว่าคุณอยู่ในความเมตตาของสำนักงานประกันสังคมสำหรับความจำเป็น.

4. การจ้างงานตนเอง

หากคุณกำลังพิจารณางานอิสระหรือการจ้างงานตนเองกองทุนฉุกเฉินและการประกันความพิการของคุณกลายเป็นสิ่งสำคัญมาก หากคุณเริ่มต้นอาชีพด้วยตัวคุณเองคุณอาจเคยได้รับความคุ้มครองด้านการแพทย์ แต่คุณอาจลืมนโยบายความพิการ มันอาจจะดึงดูดให้สละค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่นโยบายระยะสั้นและระยะยาวสามารถทำให้ครอบครัวของคุณลอยไปในช่วงเวลาที่ล่าช้าระหว่างการเจ็บป่วยครั้งแรกและการรับผลประโยชน์ของรัฐบาลหากมีสิ่งที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้น น่าเสียดายที่บางครั้งแอปพลิเคชันความพิการของรัฐบาลอาจติดขัดในงานเอกสารอุทธรณ์และศาลดังนั้นคุณต้องการพิจารณาความเป็นไปได้ที่คุณจะไม่ได้รับเช็คเมื่อคุณขอความช่วยเหลือ.

สำหรับนโยบายความพิการระยะสั้นคุณสามารถค้นหาทางอินเทอร์เน็ตอย่างรวดเร็วหรือขอความช่วยเหลือจากนายหน้าประกันภัยเพื่อค้นหาความคุ้มครองที่ดีที่สุดซึ่งสามารถเริ่มได้ทันที การค้นหานโยบายระยะยาวที่ดีนั้นเป็นเรื่องยากหากคุณเป็นเจ้าของกิจการ นโยบายส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับรายได้และ บริษัท ประกันภัยมักจะต้องเห็นหลักฐานรายได้เมื่อเวลาผ่านไปก่อนที่จะเสนอนโยบาย สิ่งนี้ทำให้แทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะเริ่มต้นธุรกิจด้วยการประกันความพิการในระยะยาว พูดคุยกับนายหน้าประกันภัยเกี่ยวกับการค้นหานโยบายความพิการระยะสั้นที่สามารถตอบสนองความต้องการของคุณในขณะที่ธุรกิจของคุณก้าวเข้ามา นโยบายบางอย่างอนุญาตให้คุณใช้ผลประโยชน์ระยะสั้นได้นานถึงหนึ่งปีแทนที่จะเป็นหกเดือนปกติ อาจจะสมเหตุสมผลหลังจากพูดคุยกับนายหน้าเพื่อรักษาการจ้างงานบางส่วนอย่างน้อยด้วยความคุ้มครองผลประโยชน์จนกว่าคุณจะสามารถพิสูจน์ได้ว่า บริษัท ของคุณได้รับเงิน.

คำสุดท้าย

ในขณะที่คนอเมริกันส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะทำให้ถึงวัยเกษียณโดยไม่มีปัญหามาตรการที่รอบคอบคือการลดความเสี่ยงของการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยด้วยการใช้กองทุนฉุกเฉินผลประโยชน์ความพิการระยะสั้นและระยะยาวในที่ทำงานและหาก คุณพบว่าตัวเองถูกปิดการใช้งานเพื่อผลประโยชน์ผ่านการประกันสังคม การวางแผนนิดหน่อยและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นสามารถป้องกันความยุ่งยากทางการเงินได้ดังนั้นเริ่มต้นวันนี้.

คุณได้วางแผนล่วงหน้าไว้สำหรับคนพิการหรือไม่?