ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร - นิยาม, สูตร & อุปสรรค

เมื่อหลายพันปีที่ผ่านมาในเสี้ยววงเดือนที่อุดมสมบูรณ์ของตะวันออกกลางมนุษย์โบราณได้ละทิ้งวิถีทางเร่ร่อนของพวกเขาก่อตัวเป็นชุมชนแห่งแรกของโลก ฤดูกาลปลูกสิ้นสุดลงด้วยการเก็บเกี่ยวและเก็บรักษาเมล็ดข้าวซึ่งใช้ในช่วงหลายเดือนที่ไม่สามารถทำการเกษตรได้และแหล่งอาหารอื่น ๆ หายาก.

แต่เนื่องจากธัญพืชจำนวนมากถูกเก็บไว้ในอาคารหลังคา (ไซโล) พวกเขาจึงจัดหาแหล่งอาหารที่ไม่อาจต้านทานได้ Mus Musculus - เมาส์บ้านทั่วไป - ซึ่งจะได้รับการปกป้องจากศัตรูธรรมชาติของพวกเขาโดยที่พักพิงของไซโล เป็นผลให้หนูกลายเป็นอุดมสมบูรณ์อย่างมากในที่สุดก็นำไปสู่การแพร่กระจายของหนูทั่วโลกในขณะที่พวกเขาติดตามการย้ายถิ่นของเกษตรกร ในความเป็นจริงหนูตัวเดียวสามารถผลิตลูกได้ 70 ตัวในช่วงชีวิตสองปีของพวกเขาโดยมีครอกเฉลี่ยเจ็ดตัวและห้าครั้งต่อปี.

แหล่งที่มา: M.R. Lewis, 8 พฤศจิกายน 2013

การเพิ่มหนู 70 ตัวในระยะเวลาสองปีนั้นน่ารำคาญ แต่ไม่ใช่ความหายนะ หนูตัวเดียวกินอาหารวันละประมาณหนึ่งกรัม หนู 70 ตัวจะกินข้าวประมาณ 70 กรัมหรือน้อยกว่าหนึ่งบุชเชลข้าวสาลีในแต่ละปี อย่างไรก็ตามเมื่อพิจารณาถึงผลกระทบของ“ การประสม” หนูจะเป็นภัยคุกคามที่ร้ายแรง.

หนูแต่ละคู่จะสร้างลูกสุนัขอีก 70 ตัวที่จะมีลูกครอกของตัวเองและต่อไปเรื่อย ๆ ในรุ่นต่อ ๆ ไป ในตอนท้ายของสองปีหนูคู่เดิมสามารถสร้างประชากรหิวโหยมากกว่าหกล้านตัวและกินข้าวสาลีที่เก็บไว้มากกว่า 223 บุชเชลต่อวัน.

ยุ้งฉางโบราณเก็บไว้ระหว่าง 60 และ 80 ตันของข้าวสาลีหรือประมาณ 2,500 บุชเชล หนูตัวเดียวที่ไม่ได้ตรวจสอบสามารถเติบโต - หรือ“ รวมตัว” - เป็นมวลของสิ่งมีชีวิตที่สามารถกินอาหารที่เก็บไว้ในหมู่บ้านได้ภายในเวลาไม่ถึงสองสัปดาห์ ทางอ้อมผลของการประสมนำไปสู่การเลี้ยงแมวดุร้ายการควบคุมประชากรสัตว์ฟันแทะที่กำลังบูมและบางทีความอยู่รอดของเมืองและชุมชนที่เรารู้จักในปัจจุบัน.

ประนอมและมั่งคั่ง

เช่นเดียวกับที่หนูผลิตลูกหลานมาหลายชั่วอายุคนแต่ละคนสร้างลูกหลานของตัวเองความมั่งคั่งก่อให้เกิดความมั่งคั่งมากขึ้นในรูปแบบของความสนใจซึ่งในทางกลับกันจะสร้างความมั่งคั่งและความสนใจมากขึ้น Jack London ผู้แต่งต้นศตวรรษที่ 20 เรียกว่า "ดอกเบี้ยทบต้น" ในบทความ 2449 เรียกว่า "สิ่งประดิษฐ์ที่น่าทึ่งของมนุษย์" ลอนดอนสรุปว่า“ ถ้าฉันเริ่มทันทีและทำงานและช่วยชีวิตจนกว่าฉันจะอายุ 50 ปีฉันก็สามารถหยุดทำงานและเข้าร่วมในส่วนที่เป็นธรรมของความสุขและความดีงามที่จะเปิดให้ฉันสูงขึ้นในสังคม ”

การรวมกันของความมั่งคั่ง (หรือหนูดังในตัวอย่างข้างต้น) ได้รับผลกระทบโดยตรงจากสิ่งต่อไปนี้:

เพิ่มขึ้นแต่ละรอบ (อัตราดอกเบี้ย). ในกรณีของหนูการเพิ่มขึ้นจะเป็นขนาดครอกโดยเฉลี่ย เมื่อเกี่ยวกับเงินมันจะเป็นจำนวนเงินของรายได้จากหลักการพื้นฐานซึ่งโดยทั่วไปเรียกว่า "ดอกเบี้ย" - อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นที่ได้รับอย่างสม่ำเสมอในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อให้เกิดผลรวมสิ้นสุดที่ยิ่งใหญ่กว่าอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในช่วงเวลาเดียวกัน.
ความยาวของแต่ละรอบ. ในประชากรเมาส์ของเราปัจจัยสำคัญคือความยาวของการตั้งครรภ์และการดูแลทารกที่จำเป็นก่อนที่จะผลิตรุ่นต่อไป ในโลกการเงินความยาวของแต่ละรอบคือระยะเวลาที่ได้รับและจ่ายดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่นอาจมีการจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ หกเดือนหรืออาจจ่ายเป็นรายปี การรับดอกเบี้ยในรอบที่สั้นลงมีผลกระทบมากขึ้นต่อการสะสมความมั่งคั่งทั้งหมด การรับ 5% ต่อปีสำหรับเงินต้น $ 1,000 จะสร้างความสมดุลใน 10 ปีของ $ 1,629 หากคุณได้รับเงิน 5% ทุก ๆ หกเดือนแทนที่จะเป็นรายปียอดคงเหลือของคุณจะเพิ่มขึ้นเกือบ 60% และสะสมอยู่ที่ $ 2,653 ในระยะเวลา 10 ปี.
จำนวนรอบภายในระยะเวลาการประนอม. ความสำคัญของเวลามักถูกมองข้ามเมื่อพิจารณาถึงผลกระทบของการประนอม เมื่อจำนวนปีผ่านไปและจำนวนรอบเพิ่มขึ้นการสะสมทั้งหมดจะเร่งขึ้น ตัวอย่างเช่นประชากรของเมาส์ในตอนท้ายของปีที่เริ่มต้นด้วยคู่เดียวจะมีจำนวน 3,285 หากลูกหลานของพวกเขาทำซ้ำในอัตราเดียวกันจะมีการเพิ่มหกล้านอันน่าทึ่งในปีที่สองเพียงอย่างเดียว การลงทุน $ 10,000 ที่ได้รับ 5% ต่อปีจะเพิ่มขึ้น $ 500 ในตอนท้ายของปีแรก แต่กำไรนั้นในแต่ละปีจะเพิ่มขึ้นมากกว่า 50% เป็น 775 ดอลลาร์ในปีที่ 10 เมื่ออัตรารายได้เพิ่มขึ้นผลประโยชน์จากระยะเวลาถือครองอีกต่อไปจะเร่งขึ้น.

อุปสรรคในการประนอม

ประชากรสัตว์ต้องเผชิญกับอุปสรรคตามธรรมชาติ - นักล่า, โรค, เสบียงอาหารไม่แน่นอน - ซึ่ง จำกัด การเติบโตของประชากรและผลของการประนอม นักลงทุนที่แสวงหาความได้เปรียบของการประนอมในโลกการเงินเผชิญกับอุปสรรคที่คล้ายคลึงกันรวมถึง:

ธรรมชาติของมนุษย์. การกระตุ้นให้บริโภคแทนที่จะประหยัดนั้นมีประสิทธิภาพและได้รับการยกระดับด้วยผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่มากมายและวางตลาดโดยนักจิตวิทยาและนักโฆษณา ต้องใช้วินัยอย่างมากในการละทิ้งความพึงพอใจทันทีเพื่อประโยชน์ของการสะสมทรัพย์สมบัติที่สำคัญตลอดเวลา ดังนั้นความตั้งใจที่จะให้การลงทุนเติบโตอย่างไม่มีข้อ จำกัด นั้นหาได้ยาก.
ขโมย. ทุนที่ไม่ได้รับการป้องกันจะถูกปล้นสะดมจากโจรโดยการฉ้อโกงและลักทรัพย์ เป็นผลให้มันหายไปอัตราการลดลงและระยะเวลาการถือครองจะสั้นลง.
การแข่งขัน. นักลงทุนแข่งขันเพื่อโอกาสในการลงทุนในจำนวนที่ จำกัด พร้อมผลตอบแทนสูงสุดและความเสี่ยงต่ำสุด สิ่งนี้ส่งผลให้อัตรารายได้ที่ตกต่ำเนื่องจากเงินทุนมากขึ้น (อุปทาน) ไล่ล่าการลงทุนเดียวกัน (อุปสงค์).
อันตราย. นักลงทุนบางคนที่แสวงหาผลตอบแทนที่สูงกว่าการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงมากขึ้นซึ่งจะทำให้เงินทุนของพวกเขาขาดทุนอย่างมีนัยสำคัญ การสันนิษฐานที่ไม่เหมาะสมของความเสี่ยงโดยไม่ชดเชยผลตอบแทนที่สูงขึ้น - หรือความล้มเหลวในการจัดการ - มีแนวโน้มที่จะส่งผลให้เกิดการสูญเสียเงินทุน.
ภาษี. ในขณะที่อุปสรรคมากมายในการสร้างความมั่งคั่งเป็นระยะ ๆ และแน่นอนภาษีของรัฐบาลยังคงที่อยู่ตลอดเวลาลดอัตราผลตอบแทนสุทธิประจำปีสูงสุดถึง 39.6% และลดการสะสมทั้งหมด ตัวอย่างเช่นอัตราภาษีสำหรับครอบครัวที่มีรายได้ที่ต้องเสียภาษีระหว่าง $ 72,500 ถึง $ 146,400 เท่ากับ 25% ลดอัตราผลตอบแทนประจำปีจาก 6% เป็น 4.5% โชคดีที่สภาคองเกรสตระหนักถึงประโยชน์ของการออมทางสังคมมีวิธีการทางกฎหมายในการเลื่อนหรือกำจัดภาษีผ่านบัญชีที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีเช่นบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) และแผน 401k.

ความเต็มใจที่จะยอมรับผลตอบแทนที่ต่ำกว่าสำหรับการประกันอัตราผลตอบแทนที่ยาวนานขึ้นสอดคล้องและปลอดภัยยิ่งขึ้นเป็นกุญแจสำคัญในการทบต้นความสำเร็จเช่นเดียวกับการมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอในยานพาหนะที่ต้องเสียภาษีเช่น IRAs และ 401ks การลงทุน $ 10,000 ต่อปีที่ผลตอบแทน 5% ต่อปีจะเติบโตถึง $ 948,363 ใน 35 ปี การลงทุนในจำนวนเดียวกันในอัตราเดียวกัน แต่การจ่ายภาษีประจำปี 25% จากการเติบโตในแต่ละปีจะลดเงินต้นเป็น 726,887 ดอลลาร์ ความแตกต่างมากกว่า $ 220,000 ระหว่างค่าทั้งสองนั้นเป็นผลมาจากการใช้บัญชีที่ได้รับสิทธิพิเศษทางภาษี.

สูตร Super Growth

การออมเป็นประจำและทิ้งรายได้ไว้ในบัญชีซึ่งสามารถนำมารวมกันเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างความมั่งคั่งจำนวนมาก ลองพิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้:

ออมอย่างสม่ำเสมอ

แอนดี้เปิดตัว IRA ที่ได้รับการปกป้องจากภาษีในปี 1974 ในช่วงเริ่มต้นอาชีพของเขาในฐานะพนักงานขายอุปกรณ์ HVAC เขาเริ่มบริจาคเงิน $ 125 ต่อเดือนให้กับ IRA จำนวนสูงสุดที่เขาสามารถบริจาคได้ในเวลานั้น เขายังคงมีส่วนร่วมของเขาแม้ว่าเขาจะแต่งงานซื้อบ้านเปลี่ยนงานหลายครั้งและจ่ายเงินให้เด็กสองคนที่จะผ่านวิทยาลัยท้องถิ่น.

ในอีก 39 ปีข้างหน้ามีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายหลายครั้งเพื่ออนุญาตให้มีการเพิ่มจำนวนเงินประจำปีมากขึ้นใน IRA ที่ได้รับการยกเว้นภาษี - ในปี 2013 ตัวอย่างเช่นการบริจาคสูงสุดสำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีคือ $ 5,500 เงินบริจาคสูงสุดที่อนุญาตเสมอคือเงินสมทบของ Andy ตลอดระยะเวลา 40 ปีมีมูลค่า $ 180,000 อย่างไรก็ตามมูลค่าของบัญชีของเขาในวันนี้มีมากขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้น.

ดอกเบี้ยทบต้น

ในฐานะที่เป็นนักปฏิบัติได้จริงการลงทุนของ Andy นั้นค่อนข้างอนุรักษ์นิยมถ่วงน้ำหนักอย่างหนักต่อพันธบัตรรัฐบาลและ บริษัท ที่มีน้อยกว่าหนึ่งในสามของการลงทุนทั้งหมดในกองทุนรวมที่ไม่ได้รับการแนะนำจากเพื่อนบ้าน ด้วยเหตุนี้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีของเขาที่ 6% จึงน้อยกว่าที่เขาจะได้รับหากเขาลงทุนในกองทุนหุ้นด้วยผลตอบแทนเฉลี่ยในช่วงเวลาเดียวกันมากกว่า 9%.

อย่างไรก็ตามยอดเงินในบัญชีของ Andy เพิ่มขึ้นเป็น $ 502,000 ในช่วงกลางปี 2013 ซึ่งเป็นกองทุนที่ใหญ่พอที่จะสร้างรายได้ต่อเดือนที่ 2,082 ดอลลาร์โดยไม่ต้องบุกรุกเงินต้น รายได้นี้บวกกับค่าประมาณ $ 3,200 ต่อเดือนที่เขาและภรรยาของเขาได้รับจากโปรแกรมประกันสังคมทำให้แน่ใจว่าทั้งคู่จะปลอดภัยในการเกษียณ ในขณะที่แก่กว่าแจ็คลอนดอน“ อายุ 50 ปี” แอนดี้ควรเลิกทำงานและ“ เพลิดเพลินไปกับความยุติธรรมและความดีงาม” ของชีวิตในช่วงเวลาที่เหลือของเขา.

หากคุณยังไม่ได้เริ่มลงทุนวันนี้คือวัน คุณสามารถเปิดบัญชีกับ M1 Finance และรับการซื้อขายฟรีโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่น คุณสามารถกำหนดให้การลงทุนของคุณเป็นแบบอัตโนมัติและเพลิดเพลินไปกับผลประโยชน์ของดอกเบี้ยทบต้น.

คำสุดท้าย

การรวมกันเป็นแนวคิดที่ยากที่จะเข้าใจในตอนแรก แต่เมื่อเรียนรู้และชื่นชมแล้วสามารถจ่ายเงินปันผลได้หลายปี การเริ่มต้นเพื่อประหยัด แต่เนิ่นๆและสม่ำเสมอเลือกการลงทุนของคุณอย่างระมัดระวังและต่อต้านแรงกระตุ้นในการใช้เงินก้อนที่สะสมสามารถมอบความสะดวกสบายและความมั่นคงเมื่อคุณไม่สามารถหรือต้องการทำงานอีกต่อไป มันเป็นรากฐานของความมั่งคั่งและเป็นรากฐานที่มั่นคงที่สนับสนุนและสนับสนุนการเติบโตอย่างไม่ จำกัด.

คุณเคยเห็นหลักฐานการรวมดอกเบี้ยในการออมของคุณหรือไม่?