แผนออมทรัพย์ของรัฐบาลกลางททท. (TSP) คืออะไร

TSP เสนอการประหยัดและสิทธิประโยชน์ทางภาษีคล้ายกับแผน 401k แบบดั้งเดิม คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 16,500 ของรายได้ก่อนหักภาษีหากคุณมีอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ 22,000 เหรียญสหรัฐหากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป จำนวนเงินที่คุณบริจาครวมกับเงินสมทบที่รัฐบาลนำมาเก็บเป็นปลอดภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินในช่วงเกษียณ (กำหนดอายุ 59 1/2 เพื่อวัตถุประสงค์ด้านภาษี) ณ จุดนี้การถอนทั้งหมดจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ.

อย่างไรก็ตามพนักงานบางคนชอบรูปแบบ Roth ซึ่งการเสียภาษีมีส่วนช่วย แต่การถอนเงินนั้นไม่ต้องเสียภาษี โชคดีสำหรับนักลงทุนเหล่านี้ตัวเลือกการเกษียณอายุแบบใหม่กำลังจะเปิดให้พนักงานของรัฐบาลกลางเรียกว่า Roth TSP.

The Roth 401k

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างมากขึ้นเรื่อย ๆ ได้เริ่มเสนอตัวเลือก Roth 401k เป็นทางเลือกให้กับแผน 401k ที่รอการตัดภาษี ซึ่งแตกต่างจาก 401k แบบดั้งเดิมทางเลือก Roth ช่วยให้นักลงทุนมีส่วนร่วมในรายได้หลังหักภาษีให้กับกองทุน เป็นผลให้การถอนทั้งหมดเมื่อเกษียณอายุนั้นปลอดภาษีอย่างสมบูรณ์.

การถือกำเนิดของ Roth 401k ทำให้นักลงทุนจำนวนมากสงสัยว่าพวกเขาควรทิ้ง 401k ดั้งเดิมของพวกเขาไว้ในตัวเลือก Roth หรืออย่างน้อยที่สุดก็ย้ายเงินทุนของพวกเขาไปยัง Roth 401k.

ออมทรัพย์วางแผนจะเสนอตัวเลือกรอ ธ ในปี 2555

อันเป็นผลมาจากพระราชบัญญัติการเพิ่มประสิทธิภาพการออมแบบแผนการประหยัดของปี 2009 ตัวเลือก Roth TSP จะพร้อมใช้งานในไตรมาสที่สองของปี 2555 และนักลงทุน TSP จะนำเสนอทางเลือกที่คล้ายกันกับ Roth 401k.

พวกเขาควรบริจาคเงินให้แก่ Roth TSP หรือ TSP รอการตัดบัญชีแบบดั้งเดิมหรือไม่? การพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้อย่างรอบคอบจะช่วยให้นักลงทุน TSP ตัดสินใจว่าแผนประเภทใดที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขา.

ข้อดีของ Roth TSP

กว่า TSP ดั้งเดิม

• ประโยชน์หลักของตัวเลือก Roth TSP คือช่วยให้นักลงทุนถอนเงินแบบปลอดภาษีได้เมื่อเกษียณอายุ นี่เหมาะอย่างยิ่งหากคุณกังวลเกี่ยวกับอัตราภาษีในอนาคตคิดว่าคุณจะอยู่ในกรอบภาษีรายได้ที่สูงขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุหรือหากคุณยังเด็กและมีหลายปีที่จะได้รับผลกำไรจากการเกษียณอายุ.
• นอกจากนี้ยังมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเกี่ยวกับการถอนเงินสมทบของ Roth มากกว่าผลงาน TSP แบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่นคุณสามารถถอนการมีส่วนร่วมของ Roth ในเวลาใดก็ได้การลงโทษและปลอดภาษี.

กว่า Roth IRA

หาก Roth IRA มีวิธีปฏิบัติด้านภาษีที่คล้ายคลึงกันทำไมนักลงทุนไม่ควรเลือกแบบนี้กับ Roth TSP?

• ครั้งแรก Roth TSP อนุญาตให้มีขีด จำกัด การบริจาคสูงสุดต่อปีที่ $ 16,500 ในขณะที่ Roth IRA อนุญาตให้มีการบริจาครายปีสูงสุด 5,000 ดอลลาร์เท่านั้น.
• ประการที่สองไม่มีการ จำกัด รายได้สำหรับ Roth TSP และกับ Roth TSP คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบจากนายจ้างของคุณ เงินสมทบนายจ้างเป็นเงิน "ฟรี" ที่สามารถรวบรวมได้ผ่านแผนการเกษียณอายุของผู้ให้การสนับสนุนเท่านั้น.
• ในที่สุดเนื่องจากตัวเลือกการลงทุน TSP มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำที่สุดในอุตสาหกรรม Roth Roth อาจจะมีราคาถูกกว่า Roth IRA ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้เงินมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุ.

ข้อเสียของ Roth TSP

มีข้อเสียที่สำคัญสองข้อสำหรับ Roth TSP เมื่อเทียบกับ TSP แบบดั้งเดิม.

• ประการแรกสำหรับนักลงทุนที่มีรายได้สูง TSP แบบดั้งเดิมอาจมีเหตุผลมากกว่าเนื่องจากเป็นการให้ลดหย่อนภาษีในระยะเวลาอันใกล้ สำหรับนักลงทุนเหล่านี้การลดหย่อนภาษีระยะสั้นอาจมีขนาดใหญ่กว่าผลประโยชน์ที่พวกเขาจะได้รับจากการถอนการเกษียณอายุแบบปลอดภาษีที่เสนอโดยตัวเลือก Roth TSP แน่นอนข้อแม้คือว่าถ้านักลงทุนให้ผลตอบแทนการลงทุนที่สำคัญในเส้นทาง Roth TSP พวกเขาจะต้องจ่ายภาษีสำหรับสิ่งนั้นเช่นกัน.
• ประการที่สองเงินสมทบจากนายจ้างการจับคู่จะไม่เปลี่ยนแปลงเนื่องจากคุณสมบัติ Roth สิ่งนี้หมายความว่าพวกเขาจะยังคงรอการตัดบัญชี ภาษีรายได้สามัญจะครบกำหนดเมื่อมีการถอนเงินและการถอนกำไรที่เกี่ยวข้องระหว่างการเกษียณอายุแม้ว่าเงินสมทบและกำไรที่เกี่ยวข้องของพวกเขาจะปลอดภาษี นอกจากนี้ยังหมายถึงการมีส่วนร่วมดอลลาร์ของคุณไปยังแผนยังคงกำหนดผลงานของนายจ้างของคุณ.

ตัวอย่างเช่นหากคุณเลือกที่จะมีส่วนร่วมน้อยลงในตัวเลือก Roth เพื่อจ่ายภาษีที่คุณต้องจ่ายในการบริจาคเหล่านั้นการจับคู่นายจ้างของคุณจะน้อยกว่าสิ่งที่คุณมีส่วนร่วมใน TSP แบบดั้งเดิม กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณจะต้องชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ทางภาษีจากการสูญเสียใด ๆ ที่อาจเกิดขึ้นจากการมีส่วนร่วมของ Roth ที่ต่ำกว่า ที่กล่าวว่าหากคุณมีส่วนร่วมสูงสุดประจำปีเพื่อ Roth TSP คุณจะยังคงได้รับการจับคู่สูงสุดของนายจ้าง.

ใครควรเข้าร่วมใน Roth TSP

ไม่ว่าคุณจะเข้าร่วมใน Roth TSP หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับการลดหย่อนภาษีในขณะนี้และปลอดภาษีในภายหลังและจะมีผลกับคุณอย่างไร แผนโรทมักเหมาะสำหรับนักลงทุนอายุน้อยที่มีรายได้เกษียณอายุหลายปีรวมกันซึ่งมักจะอยู่ในกรอบภาษีต่ำและผู้ที่สามารถจ่ายภาษีรายได้จากการบริจาคได้ทันที.

Roth TSP เช่น Roth 401k อาจเหมาะสำหรับนักลงทุนที่มีรายได้ทำให้พวกเขาไม่มีสิทธิ์เปิด Roth IRA หรือสำหรับนักลงทุนที่มีส่วนร่วมกับ Roth IRA แต่ผู้ที่ต้องการมีส่วนร่วมมากขึ้น สำหรับกลุ่มหลังนี้มันอาจจะเป็นการเหมาะสมที่จะเปลี่ยนเส้นทางการมีส่วนร่วมของ Roth IRA ไปยัง Roth TSP เพื่อใช้ประโยชน์จากการจับคู่ของรัฐบาล Roth TSP ยังเป็นยานพาหนะที่ดีในการกระจายความเสี่ยงด้านภาษีในพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีเป็นหลัก.

คำสุดท้าย

Roth TSP รอคอยมานานโดยพนักงานของรัฐบาลกลาง ขณะนี้ใกล้จะถึงที่สุดแล้วมันเป็นตัวเลือกที่สำคัญในการพิจารณาเป็นวิธีในการกระจายกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ.

คุณมีความคิดเห็นอย่างไรกับแผนออมทรัพย์ของ Thrift Thrift? คุณวางแผนที่จะเข้าร่วมเมื่อมีการเสนอ?