รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณใกล้กับการเกษียณอายุ - ตัวเลือก & ต้นทุน
ระยะเวลาที่คุณจะเกษียณมีผลกระทบอย่างมากต่อการตัดสินใจครั้งนี้: หากคุณมีงานล่วงหน้าอีก 10 ถึง 15 ปีเหตุผลในการรีไฟแนนซ์ของคุณอาจแตกต่างจากคนที่ตั้งใจจะเกษียณภายในหนึ่งหรือสองปี หากคุณมีเวลาอย่างน้อยหนึ่งทศวรรษหรือมากกว่าในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณเป้าหมายของคุณคือการทำให้ระยะสั้นลงเพื่อชำระเงินกู้ก่อนที่จะหยุดทำงาน และถ้าคุณกำลังจะเกษียณเร็วกว่านี้และรู้ว่าคุณไม่สามารถกำจัดยอดคงเหลือจำนองของคุณก่อนวันสุดท้ายของการทำงานเป้าหมายของคุณอาจจะลดค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณ.
หากคุณยังไม่เกษียณคุณอาจจะดีกว่าถ้าไม่รีไฟแนนซ์เลย เพียงเพราะคุณสามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าไม่ได้หมายความว่าจะเป็นการรีไฟแนนซ์เสมอ - การขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นระยะเวลานานขึ้น อันที่จริง, ถ้าคุณมีเวลา 10 ปีหรือน้อยกว่าในการจำนองของคุณ, คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดชีวิตของเงินกู้ถ้าคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ 30 ปี ถ้าคุณเลือกจำนอง 15 ปีโดยจ่ายสูงกว่าคุณอาจก่อวินาศกรรมการออมเพื่อการเกษียณอายุ.
วิธีการตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์
ในการกำหนดวิธีการจัดโครงสร้างการรีไฟแนนซ์ของคุณหรือการรีไฟแนนซ์เลยคุณต้องถามคำถามด้วยตัวเองก่อน:
- คุณจะอยู่ที่ไหน? ก่อนอื่นให้ตัดสินใจว่าคุณต้องการอยู่ที่ไหนเมื่อคุณเกษียณ หากคุณต้องการที่จะอยู่ในบ้านของคุณการรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหรือการจ่ายเงินเต็มจำนวนในบ้านให้เร็วขึ้น แต่ถ้าคุณต้องการย้ายคุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการให้บ้านปัจจุบันของคุณเป็นเงินลงทุนสำหรับรายได้ค่าเช่าหรือขายบ้านเพื่อลดขนาด นี่ควรเป็นการพิจารณาสำหรับการรีไฟแนนซ์ใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงตำแหน่งที่คุณยืนอยู่บนเส้นเวลาเกษียณอายุ.
- คุณจะเกษียณด้วยหนี้ไหม? เป็นการดีที่ทุกคนสามารถออกจากหนี้เป็นศูนย์และความอุดมสมบูรณ์ของการออม น่าเสียดายที่มันไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไป หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเป็นเวลา 30 ปีและตั้งใจจะเกษียณใน 15 ปีคุณต้องมีแผนสำหรับวิธีชำระเงินจำนองของคุณในวัยเกษียณหรือชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด หากคุณสามารถจ่ายเงินกู้ระยะสั้นคุณสามารถชำระเงินกู้ได้เร็วขึ้นและจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง.
- คุณสามารถจ่ายเงินกู้ได้เท่าไหร่? ในขณะที่คนจำนวนมากถูกต่อต้านทางจิตใจว่าจะเกษียณด้วยหนี้จำนอง แต่คนอื่นไม่ได้ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเวลา 30 ปีด้วยการชำระเงินรายเดือนต่ำสามารถทำให้รู้สึกได้ว่าคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณเพียงพอที่จะชำระเงิน หรือคุณอาจต้องการลดการชำระเงินจำนองของคุณตอนนี้เพื่อลงทุนมากขึ้นในแต่ละเดือนในกองทุนเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถใช้การลดหย่อนภาษีจำนองดอกเบี้ยซึ่งจะลดภาระภาษีหลังเกษียณ.
- สินเชื่อประเภทใดที่เหมาะสม? เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่นั้นได้รับความนิยมสูงสุดเนื่องจากง่ายต่อการวางแผนสำหรับอนาคตเมื่อคุณรู้ว่าการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณจะยังคงเหมือนเดิมสำหรับสินเชื่อทั้งหมดของคุณ หากคุณวางแผนที่จะย้ายในไม่กี่ปีคุณอาจถูกล่อลวงโดยการจำนองอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด (ARM) อย่างไรก็ตามก่อนที่คุณจะเลือก ARM โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณทราบอัตราดอกเบี้ยและการจ่ายเงินที่อาจเกิดขึ้นสูงสุด แม้ว่าคุณคิดว่าคุณจะขายบ้านก่อนที่จะปรับอัตราการจำนองสถานการณ์อาจเปลี่ยนแปลงได้ คุณอาจต้องการให้บ้านของคุณและให้เช่าซึ่งอาจมีผลกำไรมากขึ้นถ้าคุณมีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำ อย่าคิดว่าคุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอนาคตเพราะไม่มีใครสามารถทำนายอัตราการจำนองหรือมูลค่าบ้านได้อย่างถูกต้อง.
ตัวเลือกสินเชื่อจำนอง
วันนี้ผู้ให้กู้มีเงื่อนไขเงินกู้ที่หลากหลายรวมถึงสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 และ 15 ปีสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 20 ปีและแม้กระทั่งสินเชื่อบางประเภทที่มีเงื่อนไขเฉพาะที่เหมาะกับความต้องการส่วนบุคคลของคุณเช่น จำนอง 11 ปีออกแบบมาเพื่อให้ตรงกับวันที่เกษียณอายุของคุณ ความชอบของคุณอาจจะรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ระยะสั้นดังนั้นคุณจะจ่ายถ้าออกเร็วกว่า แต่การชำระเงินจะสูงกว่าสำหรับเงินกู้ระยะสั้นแม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้ปัจจุบันของคุณ เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนในเงื่อนไขเงินกู้หลาย ๆ แบบและยอดดุลการจ่ายเงินที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับการประหยัดดอกเบี้ยโดยรวมของสินเชื่อระยะสั้นเพื่อหาคู่ที่เหมาะสมสำหรับคุณ.
โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าคุณจะเลือกเงินกู้ 30 ปีคุณก็สามารถชำระค่าจำนองของคุณได้เร็วขึ้นด้วยการชำระเงินจำนองแบบรายปักษ์จ่ายค่างวดพิเศษหนึ่งครั้งในแต่ละปีหรือเพียงแค่ใช้เงินต้นกับเงินต้นทุกเดือน ด้วยวิธีนี้หากสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไปและคุณไม่มีเงินสดเพิ่มคุณสามารถเปลี่ยนกลับไปชำระค่าจำนองขั้นต่ำได้เสมอ เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่รีไฟแนนซ์เงินกู้โดยมีเบี้ยปรับการชำระล่วงหน้า.
ปรับอัตราการจำนอง
ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดที่มีความเข้าใจบางคนอาจต้องการพิจารณาอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) เช่น 5/1 Hybrid ARM ด้วยการจำนองนี้อัตราดอกเบี้ยของคุณยังคงเหมือนเดิมในช่วงห้าปีแรกจากนั้นสามารถขึ้นหรือลงตามวงเงินที่กำหนดโดยเงินกู้.
หากคุณรู้ว่าคุณสามารถชำระบ้านของคุณได้ภายในห้าปีหรือคุณคิดว่าจะขายบ้านก่อนที่อัตราดอกเบี้ยคงที่จะหมดอายุซึ่งจะเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ ที่กล่าวว่าคุณควรแน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้ในกรณีที่เลวร้ายที่สุดด้วย ARM - การจ่ายเงินที่สูงที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ภายในวงเงินสินเชื่อที่ตั้งไว้ - ในกรณีที่แผนของคุณเปลี่ยนไป.
ต้นทุนการรีไฟแนนซ์
แม้ว่าคุณจะมุ่งเน้นไปที่การลดอัตราดอกเบี้ยลดระยะเวลากู้เงินหรือลดการชำระเงินรายเดือนอย่าลืมว่าการรีไฟแนนซ์ไม่ได้ฟรี หากผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณให้คุณรีไฟแนนซ์ต้นทุนต่ำซึ่งอาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่คุณยังจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิด.
ค่าใช้จ่ายในการปิดจะแตกต่างกันไปตามรัฐและค่าเฉลี่ยประมาณ 3% (หรือ 3,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ $ 100,000) หากคุณมีเงินทุนในบ้านเพียงพอคุณมักจะห่อค่าใช้จ่ายเหล่านั้นลงในยอดสินเชื่อใหม่ของคุณ แต่นั่นหมายความว่าคุณจ่าย $ 3,000 ในระยะเวลา 30 ปี (หรือ 15) และจ่ายดอกเบี้ย นอกจากนี้คุณยังสามารถชำระเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้หรือเลือกรีไฟแนนซ์“ ศูนย์ต้นทุน” ซึ่งจริง ๆ แล้วหมายความว่าในขณะที่คุณไม่ได้จ่ายเงินออกจากกระเป๋าสำหรับการรีไฟแนนซ์คุณกำลังจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อย ชีวิตของสินเชื่อของคุณ.
การคำนวณอย่างรวดเร็วสามารถบอกคุณได้ว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชดใช้ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณจ่าย $ 3,000 เพื่อรีไฟแนนซ์และประหยัด $ 200 ต่อเดือนคุณจะต้องใช้เวลา 15 เดือนก่อนที่คุณจะชำระค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ของคุณ.
เมื่อเปรียบเทียบตัวเลือกการรีไฟแนนซ์จำนองอย่าลืมเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องและพิจารณาผลกระทบของค่าใช้จ่ายเหล่านั้นในแผนเกษียณอายุของคุณ.
ความเหมาะสม
การตัดสินใจรีไฟแนนซ์สินเชื่อทุกครั้งควรกระทำภายใต้บริบททางการเงินส่วนบุคคลของคุณ ตัวอย่างเช่นคู่ที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมากและวางแผนที่จะเกษียณอายุภายในหกปีสามารถเลือกเงินกู้ 10 ปีที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและชำระเงินพิเศษเพื่อกำจัดการจำนองก่อนที่จะหยุดทำงาน.
อีกหนึ่งแผนการเกษียณอายุก่อนกำหนดในหกปีอาจทำให้การรีไฟแนนซ์ผิดพลาดครั้งใหญ่เป็นเงินกู้ 10 ปีเพราะเธอต้องการนำเงินดอลล่าร์ที่มีอยู่ออกมาใช้เพื่อเพิ่มเงินกองทุนเพื่อการเกษียณของเธอ เธอน่าจะดีกว่าที่จะรักษาเงินกู้ปัจจุบันของเธอและบางทีอาจจ่ายเงินต้นพิเศษด้วยการชำระค่าจำนองรายปักษ์แทนที่จะทำรายได้เพิ่มจากการจำนองของเธอ.
คำสุดท้าย
การรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินของคุณหรือเพื่อลดระยะเวลาการกู้ยืมของคุณจะเป็นประโยชน์ต่อแผนการเกษียณอายุของคุณตราบใดที่คุณแน่ใจว่าคุณมีความสมดุลในความปรารถนาที่จะชำระการจำนองด้วยความต้องการเงินออมของคุณ เปรียบเทียบไม่เพียง แต่อัตราดอกเบี้ยของคุณ แต่ยังชำระเงินรายเดือนของคุณและความสนใจโดยรวมที่คุณจะจ่ายสำหรับเงื่อนไขเงินกู้ต่าง ๆ เพื่อกำหนดสิ่งที่ตรงกับความต้องการของคุณที่ดีที่สุด สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์จะไม่ปรับการจำนองใหม่เลย.
คุณเคยรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณพบว่ามันจะเป็นประโยชน์?
