ค่างวดเป็นการลงทุนที่ดีหรือไม่? - 7 สิ่งที่ต้องพิจารณา

Suze Orman ที่ปรึกษาทางการเงินและพิธีกรรายการโทรทัศน์กล่าวว่า“ พวกเราไม่ควรลงทุนในค่างวดเป็นจำนวนมากเลย” และ“ มีเหตุผลว่าทำไมพวกเขาถึงสมเหตุสมผลบางครั้ง แต่ก็มีเหตุผลมากกว่านั้น ” อย่างไรก็ตามแม้สิ่งที่สำคัญที่สุดยังจำได้ว่าค่างวดนั้นให้ผลประโยชน์ที่แท้จริงสำหรับนักลงทุนบางคนที่มีความต้องการเฉพาะ.

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะซื้อเงินงวดในปัจจุบันให้ถามคำถามต่อไปนี้กับตัวเอง และโปรดทราบว่าเช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ เงินที่ถอนออกจากเงินรายปีก่อนที่คุณจะอายุ 59 1/2 ปีจะถูกลงโทษก่อนการถอน 10% นอกเหนือจากภาษีรายได้ในจำนวนเงินที่ถอนออก.

คำถามที่ถามตัวเองก่อนลงทุนในค่างวด

1. คุณกำลังสะสมหรือแจกจ่ายสินทรัพย์?

หลายคนสะสมการลงทุนในช่วงปีที่ทำงานเพื่อให้มั่นใจว่าพวกเขาจะมีรายได้เมื่อพวกเขาหยุดรับเงิน หากการเกษียณอายุของคุณมีมากกว่าห้าปีในอนาคตเป็นไปไม่ได้ที่ค่างวดจะเติบโตเร็วเท่ากับเครื่องมือการลงทุนอื่น ๆ เช่นหุ้นสามัญกองทุนรวมหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) หากคุณมีความกังวลเกี่ยวกับความปลอดภัยของการลงทุนตราสารหนี้ที่หลากหลายและมีคุณภาพสูง (AAA) ของ บริษัท มีแนวโน้มที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแม้กระทั่งเงินรายปีที่จัดทำดัชนีโดยผู้ถือหุ้นจาก บริษัท ประกันภัยอันดับ AAA.

2. ระยะเวลาที่ยอมแพ้?

ในขณะที่ค่างวดส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณถอนเงินจำนวน จำกัด ในแต่ละปีโดยไม่มีการลงโทษ (จำนวนสูงสุดของการถอนจะระบุไว้ในสัญญา) การถอนใด ๆ ที่เกินขีด จำกัด สูงสุดจะถูกเรียกเก็บเงินคืน อายุไม่ใช่ปัจจัยในการคิดค่าเวนคืน ค่าธรรมเนียมจะถูกกำหนดว่าคุณเป็น 25 หรือ 65.

ผู้รับประกันภัยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการยอมจำนนเพื่อป้องกันการ "วิ่ง" ในกลุ่มการลงทุน โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมจะลดลงทุกปีที่มีการเก็บเงินรายปี ตัวอย่างเช่นการถอนเงินส่วนเกินอาจต้องเสียค่าธรรมเนียม 10% ในปีแรกหลังจากการลงทุนค่าธรรมเนียมการยอมแพ้ 9% ในปีที่สองค่าธรรมเนียม 8% ในปีที่สามเป็นต้นไปจนกว่าค่าธรรมเนียมการยอมจำนนจะหายไป.

หากคุณเกษียณอายุ (หรือใกล้จะถึงวัยเกษียณ) และไม่คาดหวังว่าจะต้องทำการถอนเงินมากเกินไปในช่วงเวลาที่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการคืนคุณควรพิจารณาเงินรายปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกังวลเกี่ยวกับรายได้ในช่วงชีวิตของคุณ ตามที่ MarketWatch, Scott Whyte ที่ปรึกษาทางการเงินกับ Bloom Asset Management Inc. ใน Farmington Hills รัฐมิชิแกนแนะนำค่างวดในกรณีดังกล่าว:“ คุณสามารถช่วยคน ๆ นั้นให้ได้รับรายได้ต่อเดือนที่สูงขึ้นตลอดชีวิตที่เหลือของพวกเขา พึ่งพาความผันแปรของตลาดน้อยลง”

บริษัท ประกันหลายแห่งมีตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายรวมถึงระยะเวลาคงที่ของปีตลอดชีวิตหรือแม้กระทั่งการรวมกันที่ผู้รอดชีวิตจะได้รับการประกันผลประโยชน์ ขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจเลือกชำระเงินเพราะการเปลี่ยนใจอาจมีค่าใช้จ่ายสูง.

3. คุณใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับเกษียณอายุทั้งหมดที่มีให้คุณหรือไม่?

กฎหมายภาษีของรัฐบาลกลางให้โอกาสที่เพียงพอสำหรับคนส่วนใหญ่ในการหักเงินที่บันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุและให้รายได้สะสมภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าจะใช้ บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) รวมถึง Roth IRAs สามารถใช้ได้กับทุกคนส่วนใหญ่ (แม้จะครอบคลุมด้วยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน) และหลาย ๆ คนได้รับความคุ้มครองโดย 401ks ที่ทำงาน.

ข้อดีของแผนเหล่านี้มากกว่าค่างวดคือคุณสามารถหักเงินสมทบจากรายได้ปัจจุบันของคุณหรือคุณสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณเกษียณขึ้นอยู่กับแผนและคุณไม่ต้องจ่ายภาษีในขณะที่กำไรอยู่ในบัญชี อย่างไรก็ตามค่างวดจะให้การเติบโตที่รอการตัดบัญชีเท่านั้นคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการบริจาคและการถอน ดังนั้นการลงทุนในเงินรายปีก่อนที่จะใช้ประโยชน์จากบัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองที่มีให้คุณ - โดยทั่วไปค่างวดจะเหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติสำหรับแผนดั้งเดิมหรือ Roth.

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำเพิ่มเติมไม่ให้ซื้อเงินรายปีในบัญชีเกษียณอายุก่อนเกษียณเนื่องจากค่าใช้จ่ายสูงเกินไปเมื่อเทียบกับทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ ข้อ จำกัด ในการลงทุนและการทำซ้ำของสิทธิประโยชน์ทางภาษี.

ในทางกลับกันค่างวดอาจเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าหากคุณ:

• มีส่วนร่วมสูงสุดในบัญชีการเกษียณอายุที่มีอยู่ทั้งหมด
• จะจ่ายภาษีในอัตราสูงสุดสำหรับ 10 ถึง 20 ปีข้างหน้าก่อนเกษียณ
• ไม่ต้องการถอนเงินก่อนอายุ 59 1/2

4. คุณจัดการการลงทุนของคุณเองหรือพึ่งพาผู้จัดการมืออาชีพ?

หากคุณอยู่ในช่วงการสะสมของชีวิตของคุณและมีความเชี่ยวชาญเวลาและความสนใจในการจัดการการลงทุนของคุณเองมียานพาหนะอื่น ๆ ที่มีศักยภาพในการทำกำไรสูงกว่าผลตอบแทนที่เสนอโดยค่างวด และหากคุณต้องการให้คนอื่นจัดการการลงทุนของคุณมีตัวเลือกที่ดีกว่า:

• การรักษาพอร์ตโฟลิโอที่สมดุลของ ETF. การรวมกองทุนดัชนีเช่น (SPDR S&P 500) ที่สะท้อนถึงเศรษฐกิจของสหรัฐอเมริกาโดยทั่วไปกับกองทุนตราสารหนี้ที่มีระดับการลงทุนและกองทุนตลาดเงินสามารถให้ระดับความปลอดภัยเช่นเดียวกับผลตอบแทนที่สูงขึ้นของตราสารทุนในราคาที่ต่ำและ การวิจัยน้อยที่สุด.
• การใช้กองทุนรวมที่บริหารโดยมืออาชีพ. ในขณะที่ราคาแพงกว่าการจัดการเงินของคุณเป็นการส่วนตัวตัวเลือกนี้ช่วยให้คุณสบายใจเมื่อรู้ว่าสินทรัพย์ของคุณได้รับการดูแลโดยผู้เชี่ยวชาญที่ทำงานตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่เหนือกว่า กองทุนรวมมีให้บริการทุกประเภทตั้งแต่การเติบโตเชิงรุกไปจนถึงความปลอดภัยและรายได้ นอกจากนี้ บริษัท จัดการหลายแห่งมีกองทุนที่หลากหลายพร้อมวัตถุประสงค์การลงทุนที่แตกต่างกันดังนั้นการถ่ายโอนหรือการสร้างความสมดุลให้กับพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดของคุณสามารถทำได้ในราคาไม่แพงและง่ายดาย.

ค่างวดบางตัวเสนอคุณสมบัติดัชนีหุ้น (ผลตอบแทนเพิ่มขึ้นตามประสิทธิภาพของดัชนีหุ้นที่เลือกพร้อมรับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ) อย่างไรก็ตามผลตอบแทนสุทธิในระยะยาวมีแนวโน้มที่จะน้อยกว่าที่คุณจะได้รับโดยตรงในกองทุนดัชนี ประเภทของเงินรายปีที่เรียกว่าตัวแปรเงินงวดช่วยให้การลงทุนในบัญชีย่อยซึ่งเป็นทางเลือกที่เหมือนกองทุนรวม.

5. อะไรคือตัวยึดภาษีของคุณในวันนี้และคุณคาดหวังอะไรจากการเกษียณอายุ?

ภาษีรายได้เป็นปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจลงทุน หลายคนค่อย ๆ เพิ่มรายได้ระหว่างปีทำงานจุดสูงสุดหรือภายในห้าปีของการเกษียณอายุและจ่ายภาษีรายได้เพิ่มขึ้นทุกปี.

เมื่อเกษียณอายุรายได้ที่ต้องเสียภาษีมักจะลดลงเช่นเดียวกับภาระภาษีรายได้ การเลื่อนรายได้จากปีภาษีที่สูงไปสู่ปีภาษีต่ำเป็นหนึ่งในเครื่องมือการวางแผนภาษีที่สมเหตุสมผลและใช้ประโยชน์ได้มากที่สุด นี่คือเหตุผลที่ยิ่งใหญ่ที่สุดเพียงข้อเดียวที่คุณควรมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่กับบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนทางภาษีก่อนที่จะพิจารณาเงินรายปี.

ในขณะที่เงินที่ลงทุนในเงินรายปีไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ แต่รายรับจะถูกรอการตัดบัญชีจนกว่าจะถอนออกเป็นเงินก้อนหรือเป็นชุดการชำระเงิน ในกรณีของเงินก้อนความแตกต่างระหว่างเงินที่ได้รับและการลงทุนของคุณจะถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติ หากคุณได้รับชุดการชำระเงินส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจะถูกพิจารณาว่าเป็นเงินต้นและไม่ต้องเสียภาษีในส่วนที่เหลือซึ่งถือเป็นรายได้ที่ได้รับและจะถูกคิดภาษีในอัตราปกติ หากรายได้หลังเกษียณของคุณจะถูกเก็บภาษีต่ำกว่าอัตราปัจจุบันของคุณอย่างมากการลงทุนในเงินรายปี - หลังจากที่คุณทำการลงทุนที่หักลดหย่อนภาษีได้แล้ว - สามารถสร้างความรู้สึกทางการเงิน.

อย่างไรก็ตามมีข้อเสียเปรียบประการหนึ่งสำหรับกลยุทธ์นี้สำหรับนักลงทุนที่มีรายได้สูงที่อัตราภาษีจะไม่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญหลังเกษียณ: ในขณะที่เงินปันผลและดอกเบี้ยของสินทรัพย์ทุนจะถูกเก็บภาษีในอัตราปกติกำไรในสินทรัพย์จะขึ้นอยู่กับอัตรากำไร ขายอัตราขึ้นอยู่กับระยะเวลาของการเป็นเจ้าของ.

หากคุณมักจะถือการลงทุนเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่า - มีคุณสมบัติรับผลประโยชน์ระยะยาว - และวงเล็บภาษีรายได้ของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญหลังจากเกษียณอายุการลงทุนในเงินรายปีอาจจะต่อต้านซึ่งจริง ๆ แล้วทำให้คุณมีอัตราภาษีเงินได้สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในกรอบภาษีสูงสุดกำไรจากการลงทุนระยะยาวจะถูกเก็บภาษีที่ 23.8% รวมถึงภาษีรายได้การลงทุนใหม่สำหรับผู้มีรายได้สูง กำไรในเงินรายปีที่ได้รับการปฏิบัติและเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติหักภาษี ณ อัตรา 39.6% สำหรับผู้มีรายได้สูงสุด.

6. อะไรคือความรับผิดชอบและความปรารถนาของคุณในความตาย?

ข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวของเงินรายปีคือความยืดหยุ่นของการชำระเงิน เนื่องจากเป็นการจัดการตามสัญญาระหว่างสองฝ่ายตัวเลือกการจัดจำหน่ายหรือการชำระเงินจึงแทบไม่ จำกัด.

โดยทั่วไปการตัดสินใจเกี่ยวกับตัวเลือกการจ่ายเงินของคุณจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะถึงวัยเกษียณเนื่องจากตัวเลือกการจ่ายเงินทั่วไปของคุณประกอบด้วย:

• ชีวิตเท่านั้น. คุณจะได้รับการรับประกันรายได้ตราบใดที่คุณอาศัยอยู่จำนวนเงินที่ชำระแต่ละครั้งขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณ ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะได้รับการชำระเงินสำหรับจำนวนเงินที่คุณได้สะสม แต่คุณอาจได้รับมากขึ้นหากคุณอยู่เป็นเวลานาน.
• รับประกันระยะเวลา. กระแสรายได้ตลอดชีวิตที่มีจำนวนการชำระเงินขั้นต่ำรับประกันตัวเลือกนี้จะปกป้องผลประโยชน์ของคุณหากคุณตายก่อนกำหนด ตัวอย่างเช่นหากคุณมีระยะเวลารับประกัน 10 ปีและเสียชีวิตในปีที่หกอสังหาริมทรัพย์หรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับการชำระเงินสำหรับระยะเวลาที่เหลือของระยะเวลา 10 ปี.
• ข้อต่อและผู้รอดชีวิต. คุณหรือผู้รอดชีวิตจะได้รับรายได้ตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ตัวเลือกนี้เป็นที่นิยมโดยเฉพาะกับคู่รักที่แต่งงาน.
• ช่วงเวลาที่แน่นอน. การชำระเงินจะดำเนินการภายในระยะเวลาที่กำหนด (10, 15, 20 ปี) สำหรับคุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณในระยะเวลาเต็ม ในกรณีนี้คุณสามารถอยู่ได้นานกว่าการชำระเงินของคุณ.
• จำนวนเงินคงที่. คุณเป็นผู้กำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการรับในแต่ละเดือน การชำระเงินจะหยุดลงเมื่อบัญชีไม่มีเงินทุน.
• ก้อนผลรวม. สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถนำมูลค่าสะสมทั้งหมดมารวมกันเป็นก้อนเดียวซึ่งเอาชนะวัตถุประสงค์ของเงินรายปีและไม่แนะนำโดยทั่วไป คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ปกติในส่วนผลกำไรการลงทุนทั้งหมดของบัญชีของคุณ.

บริษัท ประกันส่วนใหญ่เสนอทางเลือกที่ บริษัท จะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหากคุณตายก่อนที่จะเริ่มจำหน่าย โดยทั่วไปผลประโยชน์นั้นจะสูงกว่ามูลค่าสัญญาหรือเบี้ยประกันทั้งหมดที่คุณจ่ายไป.

7. ความแข็งแกร่งทางการเงินของผู้จัดหาเงินรายปีคืออะไร?

เงินงวดมีความปลอดภัยเท่ากับ บริษัท ที่ออกบัตรและโดยทั่วไป บริษัท ประกันจะออกให้ ในขณะที่ค่างวดได้รับการพิจารณาว่าเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย แต่มีบางกรณีที่ บริษัท ประกันภัยล้มเหลวและสมาคมประกันของรัฐขาดเงินทุนเพื่อให้การชำระเงินเต็มจำนวนแก่ผู้ชำระเงินทั้งหมด โดยทั่วไปการรับประกันสูงสุดของสมาคมการรับประกันนั้น จำกัด อยู่ที่ $ 500,000 หรือน้อยกว่า ดังนั้นคุณควร จำกัด การซื้อเงินรายปีของคุณให้กับ บริษัท ที่มีอันดับความน่าเชื่อถือสูงที่สุดโดยองค์กรจัดอันดับอิสระ (A.M.Best, Moody's, S&P และ Fitch) ซึ่งติดตาม บริษัท ประกันภัยและรายงานความแข็งแกร่งของ บริษัท เหล่านั้น คุณควรพิจารณาการกระจายการลงทุนของคุณในผู้ให้บริการเงินรายปีหลายแห่งเพื่อมอบความปลอดภัยอีกระดับด้วยการกระจาย.

คำสุดท้าย

ค่างวดมีความซับซ้อนและการจัดการทางการเงินในระยะยาวซึ่งไม่ควรทำอย่างเบาบาง คำแนะนำการลงทุนแบบคลาสสิก“ ตรวจสอบก่อนที่คุณจะลงทุน” มีผลบังคับใช้โดยเฉพาะเมื่อพิจารณาค่างวด ต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดทางกฎหมายและทางการเงินที่ใช้ร่วมกันกับค่างวดวิธีการทำงานของค่างวดรวมถึงค่างวดที่เป็นที่นิยมและค้นหาคำพูดจาก บริษัท ประกันภัยหลายแห่งเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับสิ่งที่คุณต้องการ.

เคล็ดลับอื่น ๆ ที่คุณสามารถแนะนำให้ลงทุนในค่างวดได้?