5 เหตุผลที่ต้องคิดใหม่ว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเกษียณ

การซ่อนตัวอยู่ด้านหลังอาคารของความเรียบง่ายนี้เป็นเขาวงกตที่ซับซ้อนของสมมติฐานที่สามารถทำให้ผลลัพธ์ที่ออกมาไม่ถูกต้อง เครื่องคำนวณการเกษียณอายุทุกเครื่องไม่ว่าจะเป็นมอนติคาร์โลที่ทันสมัยหรือกฏของโรงเรียนเก่าต้องมีการตั้งสมมติฐานบางอย่างเพื่อให้การคำนวณเสร็จสมบูรณ์ ไม่มีข้อยกเว้นและความถูกต้องของสมมติฐานเหล่านี้สามารถสร้างหรือทำลายความปลอดภัยการเกษียณอายุของคุณ.

ลองดูสมมติฐานห้าข้อนี้ให้ละเอียดหน่อยเพื่อที่คุณจะได้ตัดสินใจว่าควรคิดใหม่ว่าต้องใช้เงินเท่าไร:

การคาดการณ์อายุการใช้งาน: เงินของฉันจะต้องใช้เวลานานเท่าไรในการเกษียณ?

นักวางแผนทางการเงินและเครื่องคิดเลขเกษียณอายุส่วนใหญ่คาดการณ์อายุขัย“ ปกติ” เว้นแต่ความกังวลเรื่องสุขภาพจะได้ข้อสรุปที่ต่างออกไป อายุขัยปกติจะถูกกำหนดโดยการให้คำปรึกษาตารางสถิติเช่นเดียวกับที่ใช้โดย IRS หรือ บริษัท ประกันภัยเพื่อกำหนดช่วงชีวิตเฉลี่ย.

สิ่งนี้ฟังดูสมเหตุสมผลบนพื้นผิว แต่มีข้อบกพร่องร้ายแรงจากมุมมองการวางแผนการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล ตารางสถิติจะใช้งานได้เมื่อนำไปใช้กับจำนวนมาก แต่ไม่มีผลบังคับใช้สำหรับการเกษียณอายุของบุคคลใดคนหนึ่ง ความจริงก็คือวันที่ของคุณที่มีโชคชะตาไม่น่าจะเกิดขึ้นที่ค่าเฉลี่ยทางสถิติมากกว่าปีใด ๆ ก่อนหรือหลังวันที่ การวางแผนเกี่ยวกับอายุขัยเฉลี่ยนั้นทำให้เข้าใจผิดอย่างสมบูรณ์และอาจทำให้คุณประหยัดความต้องการประมาทเลินเล่อ.

ในความเป็นจริงประมาณครึ่งหนึ่งของผู้คนจะมีชีวิตอยู่น้อยกว่าค่าเฉลี่ยและอีกครึ่งหนึ่งของผู้คนจะอยู่ได้นานกว่าค่าเฉลี่ย (และเป้าหมายของคุณคือจบลงในครึ่งหลัง) วันนี้มีโอกาส 60 เปอร์เซ็นต์ที่สมาชิกหนึ่งคู่เมื่ออายุ 60 จะทำให้ 90 หรือมากกว่านั้นและจำนวนนี้เพิ่มขึ้น เห็นได้ชัดว่านั่นเก่ากว่าค่าเฉลี่ยจะบ่งบอกว่าต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่มากขึ้น.

นอกจากนี้ค่าเฉลี่ยจะเพิ่มขึ้นทุกปี อายุยืนได้เพิ่มขึ้นประมาณ 100 วันต่อปีในช่วง 100 ปีที่ผ่านมาเพิ่มอายุขัย 30 ปีในศตวรรษที่ผ่านมา ด้วยความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีชีวภาพและนาโนเทคโนโลยีมันมีความสมเหตุสมผลอย่างสมบูรณ์ที่จะคาดหวังว่าค่าเฉลี่ยจะเพิ่มขึ้นในอัตราเร่งซึ่งจะเพิ่มชีวิตของคุณไปอีกหลายปีนอกเหนือจากที่ตารางสถิติระบุไว้จะขึ้นอยู่กับข้อมูลของวันนี้.

ในระยะสั้นการวางแผนการเกษียณอายุของคุณตามอายุขัยเฉลี่ยของวันนี้เป็นวิธีการที่ทำให้เข้าใจผิดอันตรายที่อาจทำให้คุณหมดเงินเมื่อคุณต้องการมันมากที่สุด.

การคาดการณ์เงินเฟ้อ: การประมาณการอัตราเงินเฟ้อที่เหมาะสมในระหว่างการเกษียณอายุคืออะไร?

อัตราเงินเฟ้อเป็นองค์ประกอบที่จำเป็นสำหรับการประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการออกจากตำแหน่งและอาจเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดต่อความปลอดภัยในการเกษียณอายุของคุณ เหตุผลง่าย ๆ - มันเป็นตัวเลขที่ส่งผลต่อการเติบโตของเงินของคุณซึ่งทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยของอัตราเงินเฟ้อที่มีผลกระทบอย่างมากต่อการออมที่จำเป็น.

ที่ปรึกษาส่วนใหญ่และเครื่องคำนวณการเกษียณอายุออนไลน์คิดว่า 3% สำหรับอัตราเงินเฟ้อเพราะนั่นเป็นค่าเฉลี่ยในอดีตที่ผ่านมา - ประมาณ 20-30 ปี แต่ประวัติศาสตร์เงินเฟ้อยังไม่เป็นที่น่ายินดีนัก ในปี 1970 ราคาเพิ่มเป็นสองเท่าในหนึ่งทศวรรษที่สั้นตัดกำลังซื้อของการออมของคุณในครึ่ง! นอกจากนี้ปัจจัยพื้นฐานทางเศรษฐกิจได้เปลี่ยนแปลงไปในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาทำให้ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมาเป็นตัวบ่งชี้ที่แย่สำหรับอนาคต.

วิกฤตสินเชื่อที่เริ่มต้นขึ้นในปี 2551 ก่อให้เกิดหนี้ภาครัฐและการขาดดุลกับโครงการกระตุ้นเศรษฐกิจและการให้ความช่วยเหลือธนาคาร รวมข้อเท็จจริงเหล่านี้เข้ากับโปรแกรมการให้สิทธิเห็ดเช่นประกันสังคมและ Medicare ที่ประสบปัญหาทางการเงินและมันอาจจะระมัดระวังในการใช้งบประมาณสำหรับอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่าประวัติศาสตร์ที่ผ่านมา.

โปรดจำไว้ว่าการเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยของอัตราเงินเฟ้อที่ดูอ่อนโยนอาจทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในจำนวนเงินที่คุณต้องออกเนื่องจากความแตกต่างของสารประกอบทำให้มันทวีคูณ หากคุณยังไม่ชัดเจนว่ามันใช้งานอย่างไรดีที่สุดในการพิสูจน์ด้วยตัวคุณเองโดยใช้เครื่องคำนวณการเกษียณอายุฟรีที่ช่วยให้คุณสามารถปรับเปลี่ยนสมมติฐานของแต่ละบุคคลได้อย่างสะดวก.

ตัวอย่างเช่นลองเงินเฟ้อที่แตกต่างกันระหว่าง 3% ถึง 7% ในขณะที่ยังสมมุติฐานอายุยืนที่แตกต่างกันเพื่อจัดให้มีอย่างน้อยหนึ่งคู่สมรสที่อายุครบ 95 ปีมันเป็นการออกกำลังกายที่คุ้มค่าที่อาจทำให้คุณประหลาดใจด้วยการเปลี่ยนแปลงปริมาณเงินที่คุณต้องการ เกษียณอายุ.

สมมติฐานงบประมาณ: 80% ของการใช้จ่ายในปัจจุบันมีเงินมากพอที่จะเกษียณจริง ๆ?

ภูมิปัญญาดั้งเดิมในการวางแผนการเกษียณอายุคือสมมติว่า 80% ของการใช้จ่ายในปัจจุบันเป็นการประมาณที่เหมาะสมสำหรับงบประมาณการเกษียณอายุของคุณ น่าเสียดายที่การวิจัยขัดแย้งกับข้อสันนิษฐานทั้งหมดที่เหมือนกัน.

แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายบางอย่างจะลดลงในระหว่างการเกษียณเช่นค่าใช้จ่ายในการเดินทางเสื้อผ้าธุรกิจไม่รวมถึงเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ แต่ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับทศวรรษแรกของการเกษียณอายุที่จะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าปีการทำงานของคุณเนื่องจากการดำเนินชีวิตที่กระตือรือร้นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับความสนใจและงานอดิเรกใหม่ ๆ ค่าใช้จ่ายในการเดินทางที่เพิ่มขึ้นและอื่น ๆ.

ข่าวดีคือหลักฐานสนับสนุนการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุที่ลดลงเมื่ออายุมากขึ้น อย่างไรก็ตามข่าวร้ายก็คืองานวิจัยอื่น ๆ บ่งชี้ว่าประโยชน์นี้ส่วนใหญ่ถูกชดเชยโดยค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นค่ายาตามใบสั่งแพทย์และเงินเฟ้อ.

กล่าวโดยย่อคุณควรกำหนดงบประมาณการเกษียณอายุของคุณเองตามแผนส่วนบุคคลสำหรับการเกษียณอายุ บางคนจะใช้จ่ายน้อยลงและคนอื่น ๆ จะใช้จ่ายมากกว่าที่พวกเขาทำในช่วงปีที่ผ่านมา แต่คาดว่า 80% ของรายได้ก่อนวัยเกษียณที่ยังไม่เพียงพอเพราะมันเป็นภูมิปัญญาดั้งเดิมอาจเป็นอันตรายและทำให้เข้าใจผิด.

สมมติฐานรายได้ประจำปีจากแหล่งอื่นนอกเหนือจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ

หลายคนตั้งสมมติฐานสองด้านรายได้เมื่อวางแผนการเกษียณอายุ: พวกเขาถือว่ารายรับที่ได้รับเป็นศูนย์และพวกเขาถือว่าประกันสังคมและเงินบำนาญจะเป็นแหล่งรายได้ที่มั่นคง สมมติฐานทั้งสองนี้มีข้อสงสัยในโลกที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน.

ปัญหาเงินบำนาญและประกันสังคมเป็นหัวข้อที่ซับซ้อนที่ต้องการคอลัมน์นิ้วมากขึ้นในการพัฒนามากกว่าที่มีอยู่ที่นี่ หากการวางแผนการเกษียณอายุของคุณมีแหล่งรายได้อย่างใดอย่างหนึ่งเหล่านี้คุณจะพบกับการอภิปรายที่สมบูรณ์ของหัวข้อนี้ในรายการของการวางแผนการเกษียณอายุ เพียงพอที่จะกล่าวได้ว่าทั้งสองแหล่งที่มาของการวางแผนการเกษียณอายุทางสังคมเหล่านี้กำลังจะหมดไปและกำลังถูกแทนที่ด้วยแผนการเกษียณอายุส่วนบุคคลอย่างรวดเร็ว นี่เป็นภาระที่เพิ่มขึ้นในการออมของคุณ แต่สิ่งนี้มีผลกับคุณอย่างไรโดยจะพิจารณาจากอายุและสถานการณ์เฉพาะของคุณ.

ผลอีกประการหนึ่งของการมีอายุยืนยาวที่เพิ่มขึ้นก็คือหลายคนกำลังคิดใหม่ว่าพวกเขานิยาม“ การเกษียณอายุ” อย่างไร ในการเกษียณอายุที่ผ่านมามีความหมายเหมือนกันกับไม่เคยทำงานอีกครั้งและใช้ชีวิตอยู่กับวงจรการพักผ่อนหย่อนใจของกอล์ฟถาวรหรือดื่มเครื่องดื่มเล็ก ๆ น้อย ๆ พร้อมร่มในขณะที่พักผ่อนบนชายหาด ข้อสันนิษฐานโดยนัยก็คือคุณจะทำงานเหมือนสุนัขเป็นเวลา 40 ปีเพื่อที่คุณจะสามารถประหยัดได้มากพอที่จะไม่ทำอะไรเลยในช่วงเวลาที่เหลือของคุณ กับคนจำนวนมากที่ต้องเผชิญกับการเกษียณอายุเกือบจะตราบใดที่อาชีพของพวกเขาที่สมมติฐานกำลังถูกท้าทายในวันนี้.

การเกษียณครั้งใหม่นั้นเกี่ยวกับตารางการทำงานที่ค่อยเป็นค่อยไปอีกครั้งประกอบอาชีพและรูปแบบที่ไม่มีที่สิ้นสุดในรูปแบบของการสร้างชีวิตที่คุณรักมากจนคุณไม่ต้องการที่จะเกษียณจากมัน ความจริงก็คือ 30 ปีของการทำสิ่งใด ๆ อย่างแท้จริงไม่ได้เป็นวิธีที่คนส่วนใหญ่จะกำหนดชีวิตที่น่าพอใจและการตอบสนอง คุณสามารถเดินทางไปทั่วโลกได้หลายครั้งและเล่นกอล์ฟจำนวนมากก่อนที่คำถามที่ไม่มั่นคงจะเริ่มปรากฏขึ้น.

หลายคนต้องการความเชื่อมโยงและความรู้สึกถึงจุดประสงค์ในชีวิตของพวกเขามากกว่าการพักผ่อนให้เป็นอิสระ วันหยุดพักผ่อนมีความสุขที่สุดเมื่อคั่นด้วยงานที่มีความหมาย 30 ปีนานเกินกว่าที่จะนั่งเฉยทำอะไรไม่ได้ทำให้หลาย ๆ คนหาทางเลือกในการเชื่อมต่อกับชุมชนของพวกเขาและสร้างรายได้ที่ได้รับซึ่งเสริมงบประมาณการเกษียณอายุของพวกเขา.

กล่าวโดยสรุปสมมติฐานของคุณที่ไม่เคยมีรายได้ใด ๆ หลังจากที่คุณเกษียณหรือสามารถพึ่งพาเงินบำนาญและรายได้ประกันสังคมของคุณอาจไม่ถูกต้อง คุณควรทบทวนแผนการเกษียณอายุของคุณโดยการเปลี่ยนแปลงสมมติฐานเหล่านี้และดูผลกระทบที่มีต่อจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการเกษียณ.

ผลตอบแทนจากการลงทุน: เงินออมของฉันจะเติบโตในช่วงเกษียณ?

คำตอบที่ล้ำสมัยเพื่อประเมินว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะทำงานอย่างไรในระหว่างการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่ได้จากผลตอบแทนเฉลี่ยในระยะยาวในอดีต เครื่องคิดเลขเกษียณอายุบางตัวใช้ระยะเวลาข้อมูลย้อนหลังนานขึ้นส่วนอื่น ๆ ใช้ผลตอบแทนเฉลี่ยอย่างง่ายในขณะที่เครื่องคิดเลขที่ซับซ้อนที่สุดจะสุ่มและแจกจ่ายสไตล์ Monte Carlo เพื่อให้ช่วงความมั่นใจ.

อย่างไรก็ตามในท้ายที่สุดเครื่องคิดเลขเหล่านี้ทั้งหมดไม่มีอะไรมากไปกว่าการเปลี่ยนแปลงในรูปแบบ "ย้อนกลับ" ที่สมมติฐานคือผลตอบแทนการลงทุนในอนาคตจะมีความสัมพันธ์กับผลตอบแทนการลงทุนในอดีต.

ปัญหาคือความปลอดภัยในการเกษียณอายุของคุณขึ้นอยู่กับว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะทำงานได้อย่างไรในช่วง 15 ปีข้างหน้า - ไม่ใช่ว่ามันจะมีประสิทธิภาพทางทฤษฎีในช่วง 100 ปีที่ผ่านมา อดีตไม่ใช่อนาคตและไม่มีหลักฐานทางประวัติศาสตร์จำนวนใดที่สามารถมอบลูกบอลคริสตัลที่จัดการความเสี่ยงที่ไม่คาดฝัน ตัวอย่างเช่นคนที่เกษียณในช่วงปลายปี 1990 มีผลการดำเนินงาน 10 ถึง 15 ปีที่มีความผันผวนและขาดสภาพคล่องซึ่งเงินสดมีผลประกอบการที่ดีกว่าทั้งหุ้นและพันธบัตร ค่าเฉลี่ยในอดีตจะไม่ทำให้คุณคาดหวังผลลัพธ์นี้.

“ ทศวรรษที่ผ่านมาที่หายไป” ของผลงานที่อยู่ภายใต้ประสิทธิภาพมีผลกระทบร้ายแรงต่อการวางแผนเกษียณอายุ พอร์ตโฟลิโอไม่เพียงได้รับต่ำกว่าคาดการณ์ในอดีตเท่านั้น แต่การใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุยังช่วยลดยอดเงินคงเหลือ ตัวอย่างเช่นสมมติว่า Retiree ใช้จ่าย 3% ของยอดเงินออมเริ่มต้นของเขาในแต่ละปี (เป็นข้อสมมติทั่วไป) และมีอายุ 15 ปีของผลการดำเนินงานเป็นศูนย์ (ตามที่แสดงโดยประวัติล่าสุด) สิ่งนี้จะสร้างการลดลงของสินทรัพย์ 45% (3% x 15 ปี) โดยไม่มีการสูญเสียการลงทุน นี้จะทำลายล้างเพื่อความมั่นคงทางการเงินส่วนใหญ่ของผู้เกษียณ.

เช่นเดียวกับสมมติฐานเงินเฟ้อสมมติฐานผลตอบแทนจากการลงทุนมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อจำนวนเงินออมที่คุณต้องออกเนื่องจากผลกระทบจะเพิ่มขึ้น การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในผลตอบแทนจากการลงทุนทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในข้อกำหนดการออมของคุณ.

ข้อสรุป

สิ่งที่เราได้เรียนรู้คือมีข้อสันนิษฐานที่ซ่อนอยู่หลายอย่างที่อยู่เบื้องหลังการคำนวณอย่างง่ายที่เห็นได้ชัดซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการเกษียณ นอกจากนี้เรายังได้เรียนรู้ว่าวิธีการมาตรฐานอุตสาหกรรมในการเลือกค่าสำหรับสมมติฐานที่ต้องการเหล่านี้เป็นที่น่าสงสัยที่สุดและอันตรายอย่างจริงจังที่สุด.

ด้วยเหตุผลเหล่านี้คุณอาจต้องการทบทวนการคำนวณการเกษียณอายุของคุณอีกครั้งและเปลี่ยนสมมติฐานเพื่อดูว่ามันจะส่งผลต่อสถานการณ์ส่วนตัวของคุณอย่างไร มารอยู่ในรายละเอียดและกระบวนการไม่ง่ายหรือถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ตามที่ชุมชนการวางแผนทางการเงินจะทำให้คุณเชื่อ.

เกี่ยวกับผู้แต่ง: ทอดด์อาร์ Tresidder เป็นโค้ชเกษียณอายุที่เดินพูดคุยหลังจากเกษียณอายุเมื่ออายุ 35 และใช้ชีวิต "เกษียณอายุใหม่" เขาอาศัยอยู่ในรีโนเนวาด้ากับภรรยาและลูกสองคนของเขาซึ่งเขาตีพิมพ์บทความการเงินขั้นสูงและ ebooks.

(เครดิตรูปภาพ: theproadvisor)