กระทรวงการแบ่งปันการดูแลสุขภาพทางเลือกที่ดีสำหรับการประกันสุขภาพ?

เมื่อเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้บางครอบครัวกำลังมองหาทางเลือกในกระทรวงแบ่งปันการดูแลสุขภาพ (HCSMs) เหล่านี้เป็นโปรแกรมตามความเชื่อที่รวมกองทุนเพื่อช่วยสมาชิกครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของพวกเขา ตามที่พันธมิตรของกระทรวงการดูแลสุขภาพมีมากกว่า 100 HCSMs ในสหรัฐอเมริกาให้การดูแลเกือบหนึ่งล้านคน.

HCSMs เช่น Medi-Share ทำงานตามหลักการพื้นฐานเช่นเดียวกับการประกันภัย: โดยการกระจายค่าใช้จ่ายไปยังกลุ่มใหญ่พวกเขาลดความเสี่ยงของการทำลายล้างค่าใช้จ่ายสำหรับบุคคลใด ๆ อย่างไรก็ตามการพูดอย่างถูกกฎหมาย HCSMs ไม่เหมือนกับประกันภัย พวกเขาไม่เล่นตามกฎเดียวกันและไม่ครอบคลุมกลุ่มคนเดียวกัน เป็นผลให้ผลประโยชน์และข้อเสียของ HCSM ค่อนข้างแตกต่างจากแผนประกันแบบดั้งเดิม.

กระทรวงการแบ่งปันการดูแลสุขภาพทำงานอย่างไร

HCSM ไม่ใช่ธุรกิจและพวกเขาไม่ใช่องค์กรการกุศลเช่นกัน พูดถูกกฎหมายพวกเขาเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหากำไรทางศาสนาที่ช่วยให้สมาชิกของพวกเขาแบ่งปันค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ นี่คือวิธีการทำงาน:

1. สมาชิกแต่ละคนมีส่วนร่วมใน“ การแบ่งปัน” รายเดือน เทียบเท่าของเบี้ยประกันสุขภาพ ในกรณีส่วนใหญ่หุ้นเหล่านี้จะเข้าสู่บัญชีทั่วไปที่จัดการโดย HCSM.
2. เมื่อสมาชิกได้รับการดูแล HCSM จะจ่ายค่าใช้จ่ายออกจากบัญชีนี้. ในบางกรณีกระทรวงมีข้อตกลงกับแพทย์บางคนเพื่อเรียกเก็บเงินโดยตรงสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสมาชิก ในกรณีอื่น ๆ สมาชิกจะต้องจ่ายเงินสดล่วงหน้าแล้วส่งใบเรียกเก็บเงินไปยัง HCSM เพื่อชำระเงินคืน.
3. HCSMs บางรายส่งรายชื่อสมาชิกของพวกเขาในแต่ละเดือนเพื่อแสดงชื่อของสมาชิกคนอื่น ๆ ที่ได้รับการดูแล. นี่ทำให้พวกเขาเห็นโดยตรงว่าการแบ่งปันรายเดือนของพวกเขาช่วยเหลือผู้อื่นอย่างไร.

สี่ HCSMs ที่ใหญ่ที่สุดในประเทศคือ Medi-Share, กระทรวงการดูแลสุขภาพของคริสเตียน, Liberty HealthShare และ Samaritan Ministries โปรแกรมทั้งสี่นี้มีค่าใช้จ่ายความครอบคลุมและกฎสำหรับการเป็นสมาชิก อย่างไรก็ตามพวกเขาทั้งหมดมีคุณสมบัติบางอย่างที่เหมือนกัน.

HCSMs ราคาเท่าไหร่

HCSMs มีค่าใช้จ่ายจำนวนมากเช่นเดียวกับแผนประกันภัยแบบดั้งเดิม แต่ใช้ชื่อต่างกัน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึง:

• deductibles. แผน HCSM ส่วนใหญ่มีสิ่งเทียบเท่าหักลดหย่อนจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของคุณเองก่อนที่ HCSM จะเริ่มเก็บค่าใช้จ่ายของคุณ HCSM ที่แตกต่างกันอ้างถึงสิ่งที่นำไปหักลดหย่อนนี้เป็น "ส่วนครัวเรือนประจำปี" ของคุณ (AHP), "จำนวนเงินที่ไม่ได้แบ่งรายปี" (AUA) หรือ "ความรับผิดชอบส่วนบุคคล" HCSM บางแห่งตั้งค่านำไปหักลดหย่อนซึ่งเป็นจำนวนคงที่ต่อปีในขณะที่บางแห่งเรียกเก็บเงินหักลดหย่อนแยกต่างหากสำหรับ "เหตุการณ์" ในการดูแลสุขภาพแต่ละครั้ง นั่นคือทุกครั้งที่คุณได้รับการวินิจฉัยใหม่เกี่ยวกับการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยคุณต้องชำระค่าหักลดหย่อนอีกครั้ง ขึ้นอยู่กับแผนที่คุณเลือกการหักลดหย่อนของคุณอาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก $ 500 ถึง $ 10,000 ต่อปีหรือ $ 300 ถึง $ 5,000 ต่อเหตุการณ์.
• พรีเมี่ยม. ตามที่ระบุไว้ข้างต้นโดยทั่วไป HCSM จะอ้างถึงเบี้ยประกันภัยของคุณเป็นส่วนแบ่งรายเดือนของคุณ HCSMs บางแห่งเรียกเก็บเงินจำนวนเดียวกันกับสมาชิกแต่ละคน อื่น ๆ ปรับราคาหุ้นของคุณตามอายุของคุณ HCSM จำนวนมากให้คุณเลือกจากแผนการที่แตกต่างหลากหลายจ่ายราคาหุ้นที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับข้อ จำกัด การหักลดหย่อนหรือครอบคลุมที่สูงขึ้น ต้นทุนการแชร์รายเดือนสำหรับหนึ่งคนสามารถต่ำได้ถึง $ 80 ต่อคนที่มีการหักสูงหรือสูงถึง $ 500 กับคนที่ต่ำ.
• copayments. หากคุณได้รับการดูแลจากผู้ให้บริการในเครือข่าย HCSM ของคุณคุณอาจต้องจ่ายเงินให้ผู้ให้บริการเมื่อคุณเยี่ยมชม ส่วนที่เหลือของใบเรียกเก็บเงินของคุณจะไปที่ HCSM หลังจากนั้น ค่าธรรมเนียมนี้แยกต่างหากจากการหักลดหย่อนประจำปีของคุณ ตัวอย่างเช่น Medi-Share จะคิดค่าธรรมเนียมสมาชิก“ ผู้ให้บริการ” จำนวน $ 35 สำหรับการไปพบแพทย์และ $ 200 สำหรับการเดินทางไปที่ห้องฉุกเฉิน.
• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม. HCSM บางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสมาชิกใหม่ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมการสมัครเมื่อคุณสมัครใช้โปรแกรมครั้งแรกและมีค่าธรรมเนียมแยกต่างหากเพื่อตั้งค่าบัญชีการชำระเงินของคุณ HCSMs อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสมาชิกรายเดือนหรือรายปีเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบริหาร บางโปรแกรมคิดค่าธรรมเนียมพิเศษสำหรับผู้ที่มีภาวะสุขภาพที่เฉพาะเจาะจงเช่นโรคอ้วนหรือความดันโลหิตสูงที่ไม่ได้รับการรักษา โปรแกรมอื่น ๆ ใช้แนวทางตรงกันข้ามและเสนอส่วนลดสำหรับส่วนแบ่งรายเดือนของคุณหากคุณมีคุณสมบัติตามมาตรฐานเพื่อสุขภาพที่ดี.

HCSMs อะไรครอบคลุม

HCSMs แตกต่างกันไปในความครอบคลุมที่พวกเขาให้ เนื่องจากพวกเขาไม่ได้เป็นผู้ประกันตนทางเทคนิคพวกเขาไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองสำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดตามที่กำหนดโดย ACA โดยทั่วไปแล้ว HCSMs ส่วนใหญ่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของ:

• การรักษาในสำนักงานแพทย์หรือโรงพยาบาล
• การดูแลห้องฉุกเฉิน
• ศัลยกรรม
• ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ในระยะเวลาที่ จำกัด เพื่อรักษาสภาพเฉพาะ

HCSMs ส่วนใหญ่ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลายอย่างที่แผนประกันทำ ตัวอย่างเช่นคนส่วนใหญ่ไม่ได้ให้ความคุ้มครองด้านการดูแลสุขภาพจิตและ จำกัด เพียงความคุ้มครองสำหรับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เท่านั้น หลายคนไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลตามปกติเช่นการตรวจร่างกายหรือการฉีดวัคซีน และแตกต่างจาก บริษัท ประกันสุขภาพ HCSMs สามารถปฏิเสธความคุ้มครองสำหรับสิ่งที่ถือว่าเป็นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน.

นอกจากนี้ HCSMs ส่วนใหญ่ปฏิเสธที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำหรับสิ่งที่พวกเขาพิจารณาว่าไม่สอดคล้องกับรหัสในพระคัมภีร์สำหรับพฤติกรรม ดังนั้นพวกเขาจึงมักปฏิเสธที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำแท้งการคุมกำเนิดการตั้งครรภ์นอกสมรสโรคติดต่อทางเพศสัมพันธ์การรักษายาเสพติดหรือโรคพิษสุราเรื้อรังหรือการบาดเจ็บใด ๆ ที่เกิดจากแอลกอฮอล์หรือการใช้ยา หลายคนไม่แม้แต่ครอบคลุมการบาดเจ็บที่เกิดจากกิจกรรมที่พวกเขาคิดว่าเป็นอันตรายเช่นการปีนเขา.

ในที่สุด HCSMs ส่วนใหญ่ใส่แคปจำนวนเงินทั้งหมดที่พวกเขาจะจ่ายให้สมาชิก ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้อาจถูกตั้งค่าต่อเดือนต่อปีต่อเหตุการณ์หรือในบางกรณีตลอดช่วงอายุของสมาชิก จำนวนเงินอาจต่ำถึง $ 125,000 ต่อการเจ็บป่วยหรือสูงถึง $ 1,000,000 โดยมีแผนค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นซึ่งให้ความคุ้มครองที่สูงขึ้น.

แพทย์ HCSMs ไหนรวมถึง

ในฐานะสมาชิกของ HCSM คุณสามารถรับการดูแลจากผู้ให้บริการที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตามมีการจับ: หากผู้ให้บริการรู้ว่าคุณกำลังใช้ HCSM พวกเขาอาจปฏิเสธที่จะปฏิบัติต่อคุณ.

เนื่องจาก HCSMs ไม่ใช่ประกันแพทย์และโรงพยาบาลจำนวนมากจึงพิจารณาคนที่ใช้พวกเขาเป็นผู้ป่วยที่จ่ายเงินสด การรับชำระด้วยเงินสดดูเหมือนว่ามันจะเป็นสิ่งที่ดีสำหรับแพทย์ - และถ้าบิลมีขนาดเล็กและผู้ป่วยสามารถจ่ายได้ล่วงหน้า อย่างไรก็ตามหากผู้ให้บริการคิดว่าคนไข้มีแนวโน้มที่จะต้องการการดูแลหลายพันดอลลาร์พวกเขาอาจตัดสินใจว่ามันเสี่ยงเกินไปที่จะยอมรับพวกเขาโดยไม่ต้องทำประกันเพื่อรับประกันว่าบิลจะได้รับการชำระ.

แม้ว่าคุณจะสามารถพบแพทย์ใด ๆ HCSMs จำนวนมากมีเครือข่ายผู้ให้บริการเฉพาะที่พวกเขาทำงานด้วยคล้ายกับองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) ผู้ให้บริการเหล่านี้มักยินดีที่จะให้ส่วนลดแก่สมาชิกของ HCSM เพื่อช่วยพวกเขาเองในการจัดการกับ บริษัท ประกันภัย ดังนั้นค่าใช้จ่ายจะลดลงหากคุณเลือกผู้ให้บริการภายในเครือข่าย HCSM ของคุณ.

ใครจะได้รับความคุ้มครอง

HCSMs ส่วนใหญ่เปิดสำหรับคริสเตียนเท่านั้นและนั่นหมายถึงมากกว่าเพียงแค่ทำเครื่องหมายในช่อง“ คริสเตียน” ในแบบฟอร์ม HCSM จำนวนมากกำหนดให้สมาชิกใหม่ต้องลงนามในคำแถลงความเชื่อและเข้าร่วมบริการของโบสถ์เป็นประจำ.

นอกจากนี้ HCSMs ส่วนใหญ่ทำให้สมาชิกจำนำที่จะอยู่ในลักษณะ "พระคัมภีร์ไบเบิล" HCSM ที่แตกต่างกันกำหนดข้อกำหนดนี้ในรูปแบบที่แตกต่างกัน แต่เกือบทั้งหมดมีข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับพฤติกรรมของสมาชิก สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:

• หลีกเลี่ยงยาสูบและยาเสพติดที่ผิดกฎหมาย. ซึ่งรวมถึงการใช้กัญชาแม้แต่ในรัฐที่กฎหมายกำหนด.
• การใช้แอลกอฮอล์อย่างรับผิดชอบ.
• การละเว้นกิจกรรมบางอย่างที่แผนเห็นว่าเป็นอันตราย. สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงการดื่มและขับรถกีฬาเช่นปีนเขาและกระโดดบันจี้จัมขี่ในรถที่ไม่มีเข็มขัดนิรภัยและขี่มอเตอร์ไซค์แม้มีหมวกกันน็อก.
• มีความสัมพันธ์ทางเพศนอกสมรส. แผนการบางอย่างดำเนินต่อไปและพูดว่าเซ็กส์ต้องเกิดขึ้นเฉพาะใน“ การแต่งงานของคริสเตียนในพระคัมภีร์ไบเบิ้ล” นั่นหมายความว่าคู่รักเพศเดียวกันและคู่รักที่มีความสัมพันธ์กันจะไม่มีสิทธิ์เข้าร่วม.

HCSMs บางแห่งมีข้อกำหนดการเป็นสมาชิกที่เข้มงวดกว่าผู้อื่น บางคนถูก จำกัด ไม่เพียง แต่สำหรับคริสเตียน แต่สำหรับคริสเตียนที่มีชื่อเฉพาะ ตัวอย่างเช่นมูลนิธิ Christ Medicus สำหรับชาวคาทอลิกเท่านั้น HCSMs บางอย่างเช่น Liberty เปิดให้คนที่ไม่เชื่อในศาสนาคริสต์ตราบใดที่พวกเขาเต็มใจที่จะยึดมั่นในมาตรฐานพฤติกรรมที่เฉพาะเจาะจง.

ข้อดีของกระทรวงการแบ่งปันการดูแลสุขภาพ

HCSM ไม่ได้อยู่ภายใต้กฎเดียวกันกับแผนประกันและสำหรับบางคนนั่นเป็นสิ่งที่ดี หมายความว่าโปรแกรมเหล่านี้ไม่ได้ดำเนินธุรกิจ แต่เป็นชุมชนของคริสเตียนที่มีใจเดียวกันช่วยเหลือซึ่งกันและกัน นี่คือบางส่วนของข้อได้เปรียบที่สมาชิกเห็นว่าเลือก HCSM มากกว่าแผนประกันแบบดั้งเดิม.

1. ต้นทุนสามารถลดลงได้

หนึ่งในเหตุผลที่ดีที่สุดที่ผู้คนเข้าร่วม HCSM เช่น Medi-Share คือการประหยัดเงิน ตาม Kaiser Family Foundation, 50 ปีเดียวที่ไม่ได้มีสิทธิ์ได้รับการดูแลสุขภาพจะจ่ายค่าเฉลี่ยของ $ 668 ต่อเดือนสำหรับแผนระดับเงินที่ซื้อผ่านตลาดประกันสุขภาพ ACA แต่ถ้าพวกเขาเข้าร่วม HCSM แทนส่วนแบ่งรายเดือนอาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก $ 150 ถึง $ 525 ต่อเดือนขึ้นอยู่กับแผนและสุขภาพที่ดี.

สำหรับครอบครัวการออมอาจสูงขึ้นได้ ครอบครัวที่มีพ่อแม่อายุ 50 ปีสองคนและเด็กวัยรุ่นสองคนจะจ่ายเงินเฉลี่ย $ 1,955 ต่อเดือนสำหรับแผนการเงินที่ซื้อในตลาดโดยไม่มีเงินช่วยเหลือ HCSMs สามารถครอบคลุมครอบครัวเดียวกันนั้นในราคา $ 300 ถึง $ 1,050 ต่อเดือน และในฐานะโบนัส HCSM จำนวนมากจะไม่เพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนของครอบครัวหากหนึ่งในนั้นเกิดอาการป่วยหนัก.

อย่างไรก็ตามเป็นที่น่าสังเกตว่าคนชั้นกลางส่วนใหญ่และครอบครัวที่ซื้อประกันสุขภาพมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนภายใต้ ACA ตัวอย่างเช่นหากกลุ่มตัวอย่างสี่นี้มีรายได้ต่อปี 100,000 ดอลลาร์การอุดหนุนจะลดเบี้ยประกันรายเดือนเหลือเพียง 822 ดอลลาร์ต่อเดือนน้อยกว่าส่วนแบ่งรายเดือนของ HCSMs ด้วยรายได้ต่อปี $ 60,000 พวกเขาจะจ่ายเพียง $ 398 ต่อเดือนน้อยกว่าส่วนแบ่งรายเดือนสำหรับ HCSMs ส่วนใหญ่ และนโยบายที่สอดคล้องกับ ACA ของพวกเขาจะให้ความคุ้มครองมากกว่า HCSM อย่างแน่นอน.

ถึงกระนั้นเงินอุดหนุนเหล่านี้ยังไม่สามารถใช้ได้สำหรับทุกคน คนที่มีรายได้ต่ำกว่า 100% หรือสูงกว่า 400% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางนั้นไม่มีคุณสมบัติ และในหลายรัฐผู้คนที่มีรายได้ต่ำกว่าระดับความยากจนนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid เช่นกัน - ปัญหาที่รู้จักกันในชื่อ ยิ่งไปกว่านั้นคนงานจำนวนมากที่ไม่สามารถรับการดูแลอย่างเหมาะสมสำหรับครอบครัวของพวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเนื่องจากความผิดพลาดของครอบครัว Obamacare ดังนั้นสำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุน HCSM อาจมีราคาถูกกว่าแผนประกันสุขภาพที่สอดคล้องกับ ACA.

2. พวกเขาอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่เกี่ยวข้องกับการแพทย์

ซึ่งแตกต่างจาก บริษัท ประกันสุขภาพบางครั้ง HSCM ก็ยินดีที่จะช่วยเหลือค่าใช้จ่ายที่ไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับค่ารักษาพยาบาล ตัวอย่างเช่นสมาชิกของกระทรวงการต่างประเทศบอกกับ The Atlantic ว่าแผนของเธอไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลทันตกรรมโดยเฉพาะ อย่างไรก็ตามเมื่อเธอส่งคำขอพิเศษเพื่อขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับค่าทันตกรรมที่สูงสมาชิกหลายคนส่งเช็คเพื่อช่วยให้เธอครอบคลุม นอกจากนี้ HCSMs บางแห่งยังให้ความคุ้มครองเพื่อช่วยให้สมาชิกจ่ายค่างานศพหรือค่ารับอุปการะเด็ก.

3. คุณสามารถเข้าร่วมได้ตลอดเวลา

หากคุณต้องการสมัครแผนประกันใหม่ผ่าน Health Insurance Marketplace โดยปกติคุณจะต้องรอจนกว่าระยะเวลาการลงทะเบียนรายปีจะเปิดให้บริการซึ่งเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมคุณสามารถลงทะเบียนในเวลาอื่นได้หากคุณมี กิจกรรมพิเศษที่มีคุณสมบัติพิเศษเช่นการสูญเสียความคุ้มครองสุขภาพการแต่งงานหรือหย่าร้างการมีลูกย้ายไปอยู่บ้านใหม่หรือจ่ายค่าแรง อย่างไรก็ตามด้วย HCSMs คุณสามารถสมัครรับความคุ้มครองได้ตลอดเวลาแม้ว่าคุณจะมีประกันจากแหล่งอื่นอยู่แล้ว.

4. พวกเขาส่งเสริมวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดี

มาตรฐานของพฤติกรรมส่วนใหญ่ HCSMs ต้องการไม่ใช่แค่ "ไบเบิ้ล"; พวกเขายังมีสุขภาพดี เกือบทุก HCSMs ห้ามการสูบบุหรี่และการใช้ยาที่ผิดกฎหมายหรืออย่างน้อยก็ปฏิเสธที่จะครอบคลุมการเจ็บป่วยใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับพฤติกรรมเหล่านี้ ส่วนใหญ่ต้องการสมาชิกเพื่อหลีกเลี่ยงกิจกรรมที่มีความเสี่ยงอื่น ๆ แม้แต่การห้ามการมีเพศสัมพันธ์นอก“ การแต่งงานคริสเตียนในพระคัมภีร์ไบเบิ้ล” ก็สามารถลดความเสี่ยงของโรคติดต่อทางเพศสัมพันธ์ได้.

นอกจากนี้ HCSMs บางแห่งยังให้ความสำคัญกับวิถีชีวิตและการป้องกันการเจ็บป่วย ตัวอย่างเช่น Medi-Share เสนอส่วนลดค่าใช้จ่ายส่วนแบ่งให้กับสมาชิกที่รักษาความดันโลหิตที่ดีดัชนีมวลกายและรอบเอว.

HCSMs บางแห่งยังเสนอการฝึกสอนสุขภาพส่วนบุคคลให้กับสมาชิกที่มีหรือมีความเสี่ยงต่อโรคที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินชีวิตเช่นโรคหัวใจหรือโรคเบาหวาน โปรแกรมเหล่านี้สามารถช่วยให้มีเป้าหมายที่เฉพาะเจาะจงเช่นการเลิกสูบบุหรี่การเข้าร่วมโปรแกรมการออกกำลังกายหรือบรรเทาความเครียด อย่างไรก็ตามมักจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับบริการนี้.

5. พวกเขาอยู่บนพื้นฐานความศรัทธา

สำหรับผู้ใช้ HCSM จำนวนมากหนึ่งในสถานที่ท่องเที่ยวที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขาคือมุ่งเน้นไปที่ศรัทธา องค์กรเหล่านี้ไม่เพียง แต่ช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ พวกเขายังเชื่อมต่อสมาชิกกับคนอื่น ๆ ที่แบ่งปันความเชื่อของพวกเขา ในหลาย ๆ กรณีสมาชิกที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรังไม่เพียง แต่ได้รับเงิน แต่ยังมีจดหมายช่วยเหลือและคำอธิษฐานจากสมาชิกคนอื่น ๆ เพื่อช่วยพวกเขาในช่วงเวลาที่ยากลำบากนี้.

อย่างไรก็ตามลักษณะตามความเชื่อของ HCSMs ก็หมายความว่าพวกเขาจะเปิดให้เฉพาะกับผู้ที่แบ่งปันความเชื่อทางศาสนาของกลุ่ม ในกรณีส่วนใหญ่นั่นหมายความว่าพวกเขาต้องเป็นคริสตจักรคริสเตียน แม้แต่ HCSMs ไม่กี่แห่งที่เปิดให้คนที่มีความเชื่ออื่นต้องการให้สมาชิกรักษาวิถีชีวิต“ คริสเตียน” หรือ“ ไบเบิ้ล”.

ข้อเสียของกระทรวงการแบ่งปันการดูแลสุขภาพ

ในบางวิธี HCSMs สามารถทำได้มากกว่าการประกันสุขภาพ ในวิธีอื่น ๆ พวกเขาทำมากน้อย เนื่องจากพวกเขาไม่อยู่ภายใต้กฎหมายควบคุมการประกันพวกเขาไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองผู้ทำประกันรายเดียวกัน พวกเขาไม่จำเป็นต้องให้การรับประกันแบบเดียวกันกับความคุ้มครองที่พวกเขาเสนอ และเนื่องจากพวกเขาขาดหลักประกันเหล่านี้แพทย์และผู้ให้บริการด้านสุขภาพอื่น ๆ จึงลังเลที่จะทำงานกับพวกเขา.

1. เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนมักจะไม่ครอบคลุม

ตามที่ระบุไว้ข้างต้น HCSMs ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและส่วนใหญ่ไม่ หนึ่งในวิธีที่พวกเขาจัดการเพื่อรักษาต้นทุนให้ต่ำคือการสร้างความมั่นใจว่าผู้ที่มีความต้องการทางการแพทย์ที่มีราคาแพงที่สุดไม่สามารถเรียกร้องค่าใช้จ่ายใด ๆ ได้ น่าเสียดายที่สิ่งนี้ไม่รวมคนที่ต้องการความคุ้มครองสุขภาพมากที่สุด.

แม้ว่าคุณจะคิดว่าคุณมีสุขภาพที่ดี แต่ก็อาจไม่ดีพอเนื่องจาก HCSM บางแห่งมีการตีความอย่างกว้าง ๆ เกี่ยวกับสภาพที่มีอยู่ก่อน ตัวอย่างเช่นบล็อกเกอร์ของผู้เข้าพักที่ WellSteps เขียนว่า Medi-Share ปฏิเสธที่จะครอบคลุมการเรียกร้องใด ๆ ของเขาสำหรับสภาพไตแม้ว่าเขาจะไม่มีอาการในช่วง 55 ปีแรกของชีวิตของเขา ในทำนองเดียวกันผู้วิจารณ์คน PeopleKeep เขียนว่าเพราะสามีของเธอเคยได้รับบาดเจ็บจากแผ่นดิสก์ Liberty Health ปฏิเสธที่จะปกปิดปัญหาหลังอื่น ๆ ที่เขาทนทุกข์ตลอดชีวิตที่เหลือของเขา และนักโสตศอนาสิกแพทย์ในเมืองดัลลัสบอกกับแพทย์เท็กซัสว่ากระทรวงการดูแลของคริสเตียนปฏิเสธที่จะจ่ายค่าผ่าตัดหูสำหรับเด็กที่เคยติดเชื้อทางหู.

แม้แต่มะเร็งก็ถือได้ว่าเป็นเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว หลายแผนปฏิเสธความคุ้มครองโรคมะเร็งหากคุณมีรูปแบบของโรคมะเร็งในช่วงหลายปีที่ผ่านมา คนอื่นปฏิเสธความคุ้มครองสำหรับการวินิจฉัยโรคมะเร็งใด ๆ ภายในหนึ่งปีหลังจากที่คุณเข้าร่วมแผนเพราะมันอาจจะ“ มีอยู่” ในเวลาที่คุณเข้าร่วม ตามทฤษฎีแล้ว HCSM อาจปฏิเสธคุณไม่ได้รับความคุ้มครองโรคหัวใจหากคุณเคยมีอาการใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับมันเช่นไขมันในเลือดสูง.

แผนจำนวนมากยังถือว่าการตั้งครรภ์เป็นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน หากคุณกำลังตั้งครรภ์เมื่อคุณเข้าร่วม HCSM จะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายใด ๆ สำหรับการดูแลก่อนคลอดหรือการคลอดบุตร และถ้าคุณรับเลี้ยงเด็กที่มีสภาพที่มีอยู่ก่อนการดูแลสำหรับเงื่อนไขนั้นจะไม่ได้รับการคุ้มครอง.

2. ความคุ้มครองอื่น ๆ มี จำกัด

เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนไม่ใช่สิ่งเดียวที่ HCSM ปฏิเสธที่จะครอบคลุม เนื่องจากแผนเหล่านี้ได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนดของ ACA หลาย ๆ แผนจึงไม่ครอบคลุมถึงการพิจารณาของ ACA ที่จำเป็นเช่น:

• การดูแลสุขภาพจิต
• การใช้สารเสพติด
• ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์สั่งเกินกว่าสองสามเดือน
• การตรวจสุขภาพ
• การฉีดวัคซีน
• การตรวจสุขภาพประจำ

แม้สำหรับสิ่งที่ได้รับความคุ้มครอง HCSMs ส่วนใหญ่ จำกัด การครอบคลุมไว้ที่จำนวนเงินทั้งหมด นั่นเป็นการยกเลิกจุดประกันสุขภาพทั้งหมด: เพื่อปกป้องคุณจากค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่ร้ายแรง ตัวอย่างเช่นวงเงินคุ้มครอง 500,000 ดอลลาร์สำหรับการเจ็บป่วยเพียงครั้งเดียวอาจฟังดูมากที่สุดเท่าที่คุณต้องการ แต่ถ้าคุณมีปัญหาสุขภาพร้ายแรงมันง่ายที่จะระเบิดเงินก้อนนั้นในเวลาอันสั้นอย่างน่าประหลาดใจ ดังนั้นหากคุณเลือกแผน HCSM หนึ่งในไม่กี่แผนที่ให้ความคุ้มครองแบบไม่ จำกัด เช่นแผนระดับผู้ดูแลของ Brother จากกระทรวงการดูแลสุขภาพของคริสเตียนคุณจะอยู่ในค่าใช้จ่ายทั้งหมดหลังจากนั้น $ 500,000.

3. พวกเขาไม่ทำงานกับ HSAs

หลายคนประหยัดเงินในการดูแลสุขภาพโดยใช้แผนประกันหักลดหย่อนสูงพร้อมกับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ที่พวกเขาได้รับจาก บริษัท เช่น สดใส. คุณสามารถบันทึกเงินดอลลาร์ล่วงหน้าไว้ใน HSA และใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ไม่ได้อยู่ในแผนประกันสุขภาพของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถใช้เงินนี้สำหรับการหักลดหย่อน copayments และค่าใช้จ่ายที่ไม่ครอบคลุมเช่นการดูแลทันตกรรมหรือการมองเห็น.

นี่จะเป็นวิธีที่ดีในการจัดการกับขอบเขตความคุ้มครองของ HSCM - ถ้ามันถูกกฎหมาย อย่างไรก็ตามคุณสามารถรับ HSA ได้ก็ต่อเมื่อคุณได้รับการคุ้มครองจากแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง HCSM ไม่ใช่ประกันดังนั้นคุณไม่สามารถใช้สองแผนนี้ร่วมกันได้.

หากคุณมี HSA อยู่แล้วเมื่อคุณเข้าร่วม HCSM คุณสามารถใช้เงินดังกล่าวเพื่อเป็นค่ารักษาพยาบาลได้ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมใหม่กับ HSA ได้เว้นแต่คุณจะทำตามนโยบายการประกันการหักลดหย่อนเก่าของคุณ.

4. พรีเมี่ยมไม่หักภาษี

หากคุณแยกรายการการหักภาษีรายได้ของคุณคุณได้รับอนุญาตให้หักค่ารักษาพยาบาลที่เกิน 10% ของรายได้รวมที่ปรับแล้ว ซึ่งรวมถึงจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล แต่ยังรวมถึงจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายกับเบี้ยประกันสุขภาพ.

อย่างไรก็ตามเนื่องจาก HCSM ไม่ใช่ประกันค่าใช้จ่ายของส่วนแบ่งรายเดือนของคุณจึงไม่ถือว่าเป็นเบี้ยประกันและไม่สามารถหักลดหย่อนได้ คุณยังสามารถหักค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่แท้จริงของคุณหากคุณใช้ HCSM แต่ไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายในการเป็นสมาชิกของ HCSM เอง.

5. ผู้ให้บริการบางรายไม่ยอมรับพวกเขา

เนื่องจากความครอบคลุมของ HCSM ไม่ใช่การประกันผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพหลายรายจึงพิจารณาว่าลูกค้าที่ใช้สิ่งเหล่านี้ไม่มีประกัน พวกเขาปฏิบัติต่อพวกเขาในฐานะผู้ป่วย "จ่ายเอง" - คนที่จ่ายเงินเพื่อการดูแลตัวเอง - และกำหนดให้พวกเขาจ่ายเงินเต็มจำนวนเมื่อพวกเขาได้รับการดูแล บางครั้งสิ่งนี้เกิดขึ้นแม้กับผู้ให้บริการที่ควรจะเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย HCSM ตัวอย่างเช่นผู้เขียนบทความ WellSteps กล่าวว่าโรงพยาบาลสามแห่งที่เป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย Medi-Share ปฏิเสธที่จะเรียกเก็บเงิน Medi-Share สำหรับการรักษาของเขาและทำให้เขาต้องจ่ายเอง.

การจ่ายเงินค่าใช้จ่ายทั้งหมดล่วงหน้านั้นอาจเป็นภาระมากสำหรับผู้ป่วยโดยเฉพาะการรักษาที่มีราคาแพง แม้ว่าพวกเขาคาดหวังว่า HCSM จะคืนเงินให้แก่พวกเขามันไม่ใช่เรื่องง่ายเลยที่พวกเขาจะสามารถระดมเงินสดได้เพียงพอที่จะจ่ายบิลทั้งหมดในครั้งเดียว.

และบางครั้งนี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้นของปัญหาของผู้ป่วย HCSM บางคนต้องการให้แพทย์ส่งใบเรียกเก็บเงินโดยตรงและทำให้ยากที่จะได้รับเงินคืนหากคุณชำระเงินด้วยตนเอง ผู้เขียน WellSteps กล่าวว่าเขา“ ถูกขังอยู่ในการต่อสู้เอกสารที่ไม่มีที่สิ้นสุด” พยายามที่จะได้รับ Medi-Share เพื่อจ่ายการเรียกร้องที่เขาถูกบังคับให้จ่ายด้วยตนเอง แม้หลังจากกรอกและส่งภูเขาเอกสารเขาก็ไม่ได้รับการชำระคืนหลังจากรอมาหลายเดือน ผู้แสดงความคิดเห็นหลายคนบน PeopleKeep บอกว่าพวกเขาพบปัญหาเดียวกัน.

ในบางกรณีแพทย์และโรงพยาบาลไม่เพียง แต่ปฏิเสธที่จะเรียกเก็บเงิน HCSM ของคุณสำหรับการรักษาพวกเขาปฏิเสธที่จะยอมรับคุณในฐานะผู้ป่วยเลย ผู้เขียน WellSteps กล่าวว่าเขาได้รับผลกระทบจากศูนย์ปลูกถ่ายไตสองแห่งหลังจากใช้เงินไปแล้ว 15,000 ดอลลาร์ในการประเมินก่อนการปลูกถ่ายเพราะพวกเขาคิดว่าเขาไม่มีประกัน ตามที่ดร. David Ansell เจ้าหน้าที่โรงพยาบาลสัมภาษณ์โดยนิตยสาร Borgen นั่นไม่ใช่เรื่องแปลก หากไม่มีประกันก็เป็นไปไม่ได้เลยที่จะทำการปลูกถ่ายอวัยวะในสหรัฐอเมริกาเพราะไม่มีศูนย์บำบัดที่จะยอมรับคุณ.

6. พวกเขาไม่ผูกพันตามกฎหมาย

สมมติว่าคุณมีอาการป่วยที่คุณรู้ว่ามีอยู่ในความคุ้มครอง HCSM ของคุณ มันไม่ได้เป็นเงื่อนไขที่มีอยู่แล้วและมันก็ไม่ได้ทำงานโดยไม่มีข้อ จำกัด ด้านพฤติกรรมใด ๆ คุณจ่ายเงินค่าหักลดหย่อนประจำปีแล้วและคุณยังไม่ได้รับความคุ้มครองสูงสุด ในสถานการณ์เช่นนี้ HCSM ของคุณควรชำระค่ารักษาพยาบาลเต็มจำนวน แต่ไม่มีการรับประกันใด ๆ.

นั่นเป็นเพราะต่างจากการประกันสุขภาพข้อตกลง HCSM ไม่ใช่สัญญาผูกพันทางกฎหมาย แทนที่จะเป็น "ข้อตกลงโดยสมัครใจ" ในหมู่สมาชิกทุกคนที่จะช่วยเหลือซึ่งกันและกันเพื่อการดูแล Medi-Share ยังระบุโดยตรงบนเว็บไซต์“ เราไม่…ให้สัญญาการชำระเงินหรือรับประกันว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณจะได้รับการชำระ”

นั่นหมายความว่าคุณไม่มียารักษาหาก HCSM ของคุณ:

• ปฏิเสธการอ้างสิทธิ์ที่คุณคิดว่าควรได้รับการจ่ายเงิน
• บอกว่ามันไม่สามารถจ่ายบิลได้เพราะมันไม่มีเอกสารแม้ว่าคุณจะส่งมาหลายครั้งก็ตาม
• เพิ่มอัตราของคุณโดยไม่ให้เหตุผล
• ออกไปทำธุรกิจปล่อยให้การเรียกร้องของคุณค้างชำระหลายครั้ง

HCSM ส่วนใหญ่มีกระบวนการอุทธรณ์อย่างเป็นทางการที่คุณสามารถใช้ได้หากคุณคิดว่า HCSM ปฏิบัติต่อคุณอย่างไม่เป็นธรรม อย่างไรก็ตามคำอุทธรณ์เหล่านี้ล้วน แต่มีอยู่ภายใน พวกเขาไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐหรือกฎหมายท้องถิ่น หากการอุทธรณ์ของคุณถูกปฏิเสธการขอความช่วยเหลือเพียงอย่างเดียวของคุณคือคดีที่มีค่าใช้จ่ายสูงซึ่งคุณไม่มั่นใจว่าจะชนะ.

เมื่อคุณอาจได้รับประโยชน์จากกระทรวงแบ่งปันการดูแลสุขภาพ

แม้ว่า HCSMs จะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์เช่นเดียวกับการประกัน แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าพวกเขาจะไร้ประโยชน์ พวกเขาสามารถจัดหาเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับคนที่ด้วยเหตุผลใดก็ตามไม่สามารถใช้แผนประกันแบบดั้งเดิมได้.

HCSM อาจมีประโยชน์สำหรับคุณหาก:

• คุณไม่สามารถรับประกันภัยราคาไม่แพงในที่ทำงาน. สิ่งนี้อาจนำไปใช้กับคุณหากคุณว่างงานผู้ประกอบอาชีพอิสระนักเรียนหรือคู่สมรสที่พำนักอยู่ที่บ้านซึ่งไม่ได้กล่าวถึงแผนการทำงานของคู่ของคุณ นอกจากนี้ยังสามารถนำไปใช้หากคุณมีแผนเพียงอย่างเดียวที่ให้ค่าใช้จ่ายในการทำงานมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้.
• คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน. หลายคนที่ไม่สามารถรับประกันภัยราคาไม่แพงผ่านงานของพวกเขาสามารถมีสิทธิ์ได้รับแผนการเงินอุดหนุนที่เหมาะสมในตลาดประกันสุขภาพ อย่างไรก็ตามคุณจะไม่สามารถรับเงินช่วยเหลือได้หากรายได้ของคุณสูงเกินไปหรือต่ำเกินไปคุณจึงตกอยู่ในช่องว่างความคุ้มครองของ Obamacare และถ้าคู่สมรสของคุณเป็นลูกจ้างคุณและลูก ๆ ของคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับเนื่องจากความผิดพลาดของครอบครัว.
• คุณไม่มีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรมรัฐบาล. หากคุณสามารถได้รับการประกันผ่านแผนของรัฐบาลเช่น Medicare หรือ Medicaid มันจะให้ผลประโยชน์มากกว่า HCSM หรืออาจมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า ในความเป็นจริง HCSM จำนวนมากต้องการให้คุณแน่ใจว่าคุณไม่มีสิทธิ์รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลทุกรูปแบบก่อนที่คุณจะสมัคร แม้แต่แผนการที่ไม่ต้องการสถานะนี้ว่าหากคุณได้รับความช่วยเหลืออื่น ๆ คุณควรวางใจก่อนและใช้ HCSM เป็นแหล่งดูแล "รอง" ของคุณเท่านั้น.
• คุณไม่มีปัญหาสุขภาพที่ร้ายแรง. HCSMs จะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและพวกเขามักจะใช้คำจำกัดความที่เป็นไปได้ที่กว้างที่สุดเพื่อกำหนดเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน หากคุณมีปัญหากับปอดมาตลอดชีวิตแม้ว่าคุณจะไม่มีปัญหาใด ๆ ที่ได้รับการวินิจฉัยตอนนี้มีโอกาสดีที่ HCSM ของคุณจะไม่ครอบคลุมปัญหาที่เกี่ยวข้องกับปอดที่คุณต้องทนทุกข์ทรมานในอนาคต.
• คุณสามารถทำได้ตามมาตรฐานไลฟ์สไตล์ของแผน. สำหรับ HCSMs ส่วนใหญ่นั่นหมายถึงการเซ็นคำแถลงความเชื่อการเข้าโบสถ์เป็นประจำและไม่มีความสัมพันธ์ทางเพศนอกการแต่งงาน คุณจะต้องหลีกเลี่ยงยาสูบและสิ่งอื่นใดที่คุณคิดว่าเป็นความเสี่ยงต่อสุขภาพ.

หากข้อกำหนดใด ๆ เหล่านี้ไม่ตรงกับคุณดังนั้น HCSM อาจไม่ช่วยให้คุณประหยัดเงิน อย่างไรก็ตามหากคุณพบกับทั้งห้าคนอาจเป็นไปได้ว่าอย่างน้อยตราบใดที่คุณยังพบพวกเขาต่อไป.

คำสุดท้าย

HCSMs นั้นไม่เหมือนกับประกันสุขภาพ แน่นอนถ้าคุณเยี่ยมชมเว็บไซต์ของ HCSM ใด ๆ คุณจะพบข้อความปฏิเสธความรับผิดชอบว่า“ แผนนี้ไม่ใช่ประกัน” HCSM ไม่มีข้อ จำกัด เช่นเดียวกับการประกันภัยและพวกเขาก็ไม่ได้ให้สิทธิประโยชน์เช่นกัน.

ด้วยเหตุนี้การเลือก HCSM เป็นทางเลือกในการประกันไม่ใช่ความคิดที่ดี มันอาจจะช่วยให้คุณประหยัดเงิน แต่มันจะไม่ทำประกันการงานที่สำคัญที่สุดที่จะทำ: ปกป้องคุณจากค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพภัยพิบัติ.

หากคุณกำลังมองหาประกันสุขภาพราคาไม่แพงทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือลองแหล่งที่มาตามปกติก่อน ดูต้นทุนของการทำแผนประกันผ่านงานของคุณและถ้ามันแพงเกินไปดูสิ่งที่คุณสามารถหาได้จาก Health Insurance Marketplace หรือรับความคุ้มครองระยะสั้นผ่าน บริษัท เช่น การประกันสุขภาพแบบว่องไว. แต่ถ้าคุณตรวจสอบทุกที่และคุณไม่สามารถหาแผนที่เหมาะสมได้ HCSM สามารถให้ความคุ้มครองอย่างน้อยในราคาที่จัดการได้.

คุณเคยใช้ HCSM หรือไม่? ถ้าคุณมีประสบการณ์ของคุณเป็นบวกหรือลบ?