การให้คำปรึกษาสินเชื่อคืออะไร - วิธีการจัดการหนี้ตามแผน

อุตสาหกรรมพันล้านดอลลาร์นำโดยองค์กรไม่แสวงหากำไรและหน่วยงานรัฐบาลรวมถึง บริษัท ที่แสวงหาผลกำไรมีอยู่เพื่อช่วยเหลือชาวอเมริกันในการแก้ไขปัญหาหนี้สินของพวกเขา บริการบางอย่างที่มีให้สำหรับผู้ที่มีปัญหาเรื่องหนี้สิน ได้แก่ การรีไฟแนนซ์เงินกู้สินเชื่อรวมหนี้บริการชำระหนี้และการให้คำปรึกษาสินเชื่อ ชาวอเมริกันหลายคนเลือกที่จะจัดการกับหนี้สินที่ยึดติดอยู่บนพื้นฐานแบบ DIY โดยให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันเพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงขึ้นและม้วนภาระหน้าที่ที่แตกต่างกันของพวกเขาเป็นการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว.

แผนการจัดการหนี้: บริการหลักของการให้คำปรึกษาสินเชื่อ

องค์กรต่าง ๆ มากมายเสนอบริการให้คำปรึกษาสินเชื่อ หลายคนไม่ได้ทั้งหมดมีสถานะไม่แสวงหาผลกำไรหรือสาธารณะ พวกเขาอาจเป็นหน่วยงานเดี่ยวที่ให้บริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อหรือหน่วยงานของหน่วยงานขนาดใหญ่เช่นสหภาพเครดิตมหาวิทยาลัยและฐานทหาร ธนาคารที่แสวงหาผลกำไรบางแห่งมีบริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อด้วย.

หลายคนมาที่หน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อเพื่อจัดทำแผนการจัดการหนี้ (DMP) เพื่อชำระหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้ แม้ว่าจะไม่แนะนำสำหรับทุกคนนี่อาจเป็นคุณลักษณะการให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่มีประโยชน์.

DMP เป็นข้อตกลงที่เป็นลายลักษณ์อักษรที่มีผลผูกพันระหว่างคุณและที่ปรึกษาด้านเครดิตของคุณเพื่อชำระหนี้บางส่วนหรือทั้งหมดภายในระยะเวลาที่กำหนด เมื่อคุณลงทะเบียนแล้วหน่วยงานให้คำปรึกษาของคุณจะทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างคุณและเจ้าหนี้ที่อยู่ในแผน หน่วยงานให้คำปรึกษาอาจเจรจาอัตราดอกเบี้ยหรือการลดค่าธรรมเนียมการลงโทษกับเจ้าหนี้ของคุณบางส่วนหรือทั้งหมดแม้ว่าจะไม่ได้รับประกัน คุณต้องทำการฝากเงินรายเดือนเข้าบัญชี escrow ซึ่ง บริษัท ให้คำปรึกษาด้านเครดิตของคุณจะต้องจ่ายให้กับเจ้าหนี้ของคุณ.

มันราคาเท่าไหร่?

DMPs มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมเช่นค่าใช้จ่ายเริ่มต้นและค่าบำรุงรักษารายเดือน ตัวอย่างเช่น GreenPath Agency ซึ่งเป็นหน่วยงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการติดตั้ง $ 50 หรือน้อยกว่าและค่าธรรมเนียมรายเดือน $ 75 หรือน้อยกว่า (การชำระเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับขนาดของหนี้และจำนวนเจ้าหนี้ที่เกี่ยวข้องในแผน) ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไม่สามารถเรียกเก็บตามกฎหมายได้จนกว่าคุณจะชำระเงินให้แก่เจ้าหนี้ที่เข้าร่วมอย่างน้อยหนึ่งราย.

ประโยชน์และข้อเสีย

ขึ้นอยู่กับขนาดของหนี้และความสามารถในการชำระของคุณ DMP ของคุณอาจใช้เวลาระหว่างสองถึงห้าปีจึงจะเสร็จสมบูรณ์ แม้ว่ารายงานเครดิตของคุณจะทราบว่าหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตกำลังจ่ายหนี้แทนคุณ แต่ข้อเท็จจริงที่ว่าคุณลงทะเบียนใน DMP จะไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อคะแนน FICO ของคุณ.

อย่างไรก็ตามหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อส่วนใหญ่กำหนดให้คุณต้องยกเลิกบัตรเครดิตที่เข้าร่วมยกเว้นบัตรเดียวสำหรับกรณีฉุกเฉินและบัญชีหนี้อื่น ๆ นี่เป็นโอกาสที่จะทำให้คะแนนของคุณลดลง เป็นไปไม่ได้ที่จะบอกว่าผลกระทบจะรุนแรงหรือนานแค่ไหน แต่เนื่องจากความยาวของประวัติเครดิตของคุณกำหนด 15% ของคะแนน FICO ของคุณด้วยประวัติที่ยาวนานกว่าที่แปลเป็นคะแนนที่สูงกว่าการเข้าชมจะเจ็บปวดมากขึ้นหากคุณถูกบังคับให้ปิดบัญชีเก่า.

นอกจากนี้มีหลายแผนที่ห้ามไม่ให้คุณสมัครสินเชื่อหรือบัตรเครดิตใหม่ในช่วงเวลานั้น และ DMP ทั้งหมดต้องการการชำระเงินรายเดือนที่สูงโดยไม่มีการหยุดชะงัก เช่นเดียวกับหนี้สินอื่น ๆ การตกอยู่ในการชำระเงิน DMP ของคุณอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อคะแนนเครดิตของคุณ.

ข้อควรพิจารณาอย่างต่อเนื่อง

ก่อนที่คุณจะเริ่ม DMP คุณต้องยอมรับข้อกำหนดในสัญญาที่มีผลผูกพันตามกฎหมาย อย่าเซ็นสิ่งใดโดยไม่ยืนยันสิ่งต่อไปนี้:

• แผนจะใช้เวลานานเท่าใด
• หนี้ใดรวมอยู่ด้วย
• คุณจะเข้าถึงบัญชีของคุณอย่างไรเช่น ออนไลน์ทางโทรศัพท์หรือทางไปรษณีย์
• แผนจะมีผลต่อเครดิตของคุณอย่างไร - เชื่อว่าจะไม่มีผลกระทบด้านลบโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องยกเลิกบัตรเครดิตที่เข้าร่วม
• อย่างไรและเวลาที่เจ้าหนี้ของคุณจะได้รับเงินในแต่ละเดือน

เมื่อ DMP ของคุณเริ่มต้นให้ติดตามความคืบหน้าอย่างใกล้ชิด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเจ้าหนี้แต่ละรายตกลงที่จะเข้าร่วมก่อนที่คุณจะหยุดจ่ายเงินโดยตรงและเริ่มทำการฝากเงิน DMP รายเดือนของคุณ เช็คอินกับเจ้าหนี้ของคุณทุกเดือนเพื่อให้แน่ใจว่าหน่วยงานให้คำปรึกษาของคุณจ่ายเงินตรงเวลา และตรวจสอบใบแจ้งยอดของหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตของคุณกับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อยืนยันว่าการลดอัตราดอกเบี้ยหรือการยกเว้นค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่อ้างว่าเป็นจริง.

บริการอื่น ๆ ที่นำเสนอโดยหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อ

ซึ่งแตกต่างจากการล้มละลายซึ่งมีการบังคับใช้โดยศาลและกลายเป็นเรื่องของการบันทึกสาธารณะ DMP เป็นทั้งความลับและความสมัครใจสำหรับคุณและเจ้าหนี้ของคุณ แต่แม้ว่าคุณจะต้องเผชิญกับหนี้ร้ายแรงคุณควรเลือกทางเลือกที่จะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณและส่งไปยังการประเมินทางการเงินอย่างละเอียดก่อนเริ่มกระบวนการ หากที่ปรึกษาด้านสินเชื่อของคุณผลักดันให้คุณลงทะเบียนก่อนที่จะเสนอตัวเลือกอื่น ๆ รวมถึงงบประมาณครัวเรือนส่วนบุคคล.

นอกเหนือจากแผนการจัดการหนี้แล้วองค์กรให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อยังให้บริการอื่น ๆ อีกมากมาย:

• ข้อมูลเบื้องต้นและการปรึกษาหารือ. เมื่อคุณติดต่อพวกเขาโดยทั่วไปองค์กรให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ถูกกฎหมายจะส่งข้อมูลฟรีเกี่ยวกับบริการของพวกเขาให้คุณ เมื่อคุณให้ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณแล้วพวกเขาจะกำหนดเวลาให้คำปรึกษาฟรีเพื่อดูสถานะทางการเงินของคุณอย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้น สงสัยองค์กรที่ไม่ได้ให้บริการเหล่านี้ฟรี.
• สนับสนุนงบประมาณ. คำแนะนำเรื่องการจัดการงบประมาณและเงินเป็นจุดเด่นของการให้คำปรึกษาด้านเครดิต องค์กรให้คำปรึกษาหลายแห่งให้การสนับสนุนผ่านการปรึกษาหารือแบบตัวต่อตัวกับตัวแทนการสัมมนากลุ่มและการประชุมเชิงปฏิบัติการ (ซึ่งอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม) และสื่อการศึกษาหรือสิ่งพิมพ์ดิจิทัล นอกจากนี้คุณควรมีสิทธิ์เข้าถึงงบประมาณรายเดือนส่วนบุคคลซึ่งมักจะวาดขึ้นโดยตัวแทนที่ได้รับการรับรองในการปรึกษากับคุณอย่างใกล้ชิด โดยทั่วไปหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อของคุณควรให้ความรู้เกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณพื้นฐานและแนวคิดทางการเงินส่วนบุคคลที่ดียิ่งขึ้น.

องค์กรที่มีชื่อเสียงควรสนับสนุนให้คุณลองใช้บริการอื่น ๆ ก่อนที่คุณจะสมัครแผนจัดการหนี้ หน่วยงานที่ได้รับการรับรองโดย National National for Credit Counselling (NFCC) ผู้ตัดสินการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรโดยทั่วไปให้บริการเหล่านี้ฟรี ผู้ที่ไม่ได้รับการรับรองรวมถึงหน่วยงานที่แสวงหาผลกำไรอาจคิดค่าบริการการให้คำปรึกษาบางอย่าง.

การพิจารณาว่าแผนจัดการหนี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่

แผนการจัดการหนี้ไม่แนะนำสำหรับทุกคน แต่คำแนะนำด้านงบประมาณที่จัดทำโดยหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่มีชื่อเสียงนั้นสามารถนำไปใช้ได้อย่างกว้างขวางแม้ว่าคุณจะไม่มีหนี้ร้ายแรงก็ตาม เพียงแค่นั่งและพูดคุยกับใครบางคนที่เข้าใจเรื่องการเงินส่วนบุคคลจะเป็นประโยชน์อย่างมากหากคุณมีชีวิตอยู่กับเงินเดือนเพื่อชำระเงิน แต่ยังไม่ได้สืบเชื้อสายมาจากวงจรของภาระหน้าที่ที่ค้างชำระ.

หากคุณตอบ“ ใช่” สำหรับคำถามต่อไปนี้คุณควรใช้บริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ไม่ใช่ DMP หรือหาทางเลือกอื่นที่เหมาะสมกับแผนการจัดการหนี้.

1. คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเอง?

แผนการจัดการหนี้ไม่ใช่เรื่องมหัศจรรย์ แม้ว่าจะเป็นประโยชน์ในการรวมภาระหน้าที่ที่แตกต่างกันของคุณเข้ากับการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวและกำหนดระยะห่างระหว่างคุณและเจ้าหนี้ของคุณแผนการจัดการหนี้ต้องใช้การชำระเงินรายเดือนและอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณมั่นใจว่าคุณสามารถสร้างงบประมาณที่ยั่งยืนชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณสร้างการจัดอันดับเครดิตใหม่และสร้างแผนสำหรับสถานการณ์ฉุกเฉินทางการเงินในอนาคตด้วยตัวคุณเอง DMP อาจไม่จำเป็น.

2. คุณไม่สามารถผูกพันกับกระบวนการที่ยาวนานได้?

เพื่อให้มีประสิทธิภาพอย่างแท้จริงแผนการจัดการหนี้สินกำหนดให้คุณต้องทำตามแนวทางปฏิบัติและรักษาวินัยในระยะยาว เมื่อที่ปรึกษาของคุณมอบงบประมาณส่วนบุคคลให้คุณเพื่อชำระหนี้และเริ่มออมเพื่ออนาคตคุณไม่สามารถทำตามมันได้สองสามสัปดาห์แล้วกลับไปใช้นิสัยเดิม.

การออกจากหนี้ต้องใช้เวลาและต้องการการเสียสละบางอย่างเช่น:

• ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นเช่นค่าอาหารในภัตตาคาร
• การลดหรือลดพฤติกรรมทางสังคมที่มีราคาแพงเช่นการสูบบุหรี่และการดื่ม
• กำจัดการซื้อสินค้าออนไลน์ที่ไม่จำเป็น
• ซื้อขายรถยนต์ใหม่ที่มีราคาแพงกว่าสำหรับรถยนต์คันที่มีค่าตอบแทนต่ำกว่า (หรือลดจำนวนรถยนต์ในครัวเรือนของคุณจากสองเป็นหนึ่ง)
• ประหยัดเงินในร้านขายของชำเช่นโดยการซื้อรายการอาหารทั่วไป
• การเดินทางท่องเที่ยวยามว่างน้อยลงและสั้นลงหากคุณสามารถที่จะทำสิ่งใด ๆ ได้อย่างแนบเนียน

ด้วยวินัยการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องเป็นการถาวร แต่อาจเป็นส่วนสำคัญในการแก้ไขปัญหาหนี้สินของคุณในทันที.

3. จะเป็นทางเลือกที่เหมาะกับคุณดีกว่า?

แม้ว่าคุณจะมีหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้แผนการจัดการหนี้อาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุด หากการจำนองที่ย่อยยับสินเชื่อรถยนต์หรือภาระผูกพันที่มีความปลอดภัยอื่น ๆ เป็นปัญหาหลักให้พูดกับผู้ให้กู้ของคุณโดยตรงเกี่ยวกับตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่อาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยไม่ต้องผลักดันคุณให้เป็นค่าเริ่มต้น.

หรือใช้ประโยชน์จากบริการการวางแผนงบประมาณและที่ปรึกษาเครดิตของคุณ พวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ให้คุณได้ แต่พวกเขาอาจให้คุณดูที่การเงินส่วนบุคคลของคุณ.

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องรู้จักเมื่อ DMP เป็นทางเลือกที่ดีที่สุด หากคุณอยู่เบื้องหลังการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหลายใบไม่สามารถหาไขมันเพิ่มเติมเพื่อลดงบประมาณของคุณและกังวลว่าการล้มละลายอาจจะเกิดขึ้นในอนาคตของคุณการได้รับคะแนนเครดิตและแผนชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นการชั่วคราว.

ทางเลือกของ DMPs และการให้คำปรึกษาสินเชื่อ

การลงทะเบียนในแผนการจัดการหนี้เป็นเพียงหนึ่งในตัวเลือกยอดนิยมสำหรับผู้บริโภคที่ต่อสู้กับหนี้ หากคุณคิดว่ามันไม่เหมาะกับคุณคุณสามารถสำรวจตัวเลือกอื่น ๆ ได้มากมาย:

1. เจรจาโดยตรงกับเจ้าหนี้ของคุณ

แม้ว่าพวกเขาจะไม่ชอบที่จะเผยแพร่มันเจ้าหนี้หลายคนเจรจากับผู้กู้ ท้ายที่สุดไม่มีใครชอบที่จะสูญเสียการลงทุนของพวกเขา คุณต้องเริ่มกระบวนการนี้โดยติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือทีมบริการลูกค้าของบัตรเครดิต.

2. สินเชื่อรวมหนี้

เงินกู้รวมหนี้เป็นเครื่องมือรีไฟแนนซ์ประเภทหนึ่งที่จะนำหนี้ที่มีอยู่ของคุณมารวมกันเป็นชุดเดียว นี่คล้ายกับการโอนยอดคงเหลือ: หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตรวม 15,000 ดอลลาร์จากสถาบันที่แตกต่างกันห้าแห่งเงินกู้ของคุณจะเริ่มต้นด้วยยอด 15,000 ดอลลาร์ อาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าค่าบัตรเครดิตเก่าของคุณถึงแม้ว่ามันจะขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณและไม่ว่าคุณจะรักษาความปลอดภัยสินเชื่อที่มีหลักประกัน (เช่นบ้านของคุณ).

ขึ้นอยู่กับอันดับเครดิตและประวัติของคุณคุณอาจได้รับเงินกู้รวมหนี้จากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ย บริษัท เงินทุนเฉพาะทางเช่น OneMain Financial ยังเสนอสินเชื่อเหล่านี้ หากเครดิตของคุณไม่ดีนักบริการให้ยืมแบบ peer-to-peer เช่น Lending Club อาจเป็นตัวเลือกที่ดีเช่นกัน.

3. การโอนยอดคงเหลือ

หากคุณสามารถกระทำการจ่ายเงินออกภายในระยะเวลาที่กำหนดการโอนยอดบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าจะช่วยลดต้นทุนระยะยาวของหนี้สินได้อย่างมาก แต่ถ้าอัตราการเพิ่มขึ้นของบัตรใหม่คุณสามารถสิ้นสุดที่คุณเริ่มต้น บริษัท บัตรเครดิตหลายรายดึงดูดลูกค้าด้วยอัตรา 0% ในระยะเวลา 18 ถึง 24 เดือนสำหรับบัตรที่ออกใหม่โดยมีอัตราเพิ่มขึ้นเป็น 15% หรือ 20% หลังจากระยะเวลาเบื้องต้น.

4. การชำระหนี้

ผู้ให้บริการการชำระหนี้เจรจาโดยตรงกับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อลดยอดคงค้างของคุณให้บัญชี escrow (คล้ายกับแผนการจัดการหนี้) สำหรับคุณในการชำระหนี้แต่ละครั้ง บริษัท เหล่านี้ปฏิบัติตามกฎระเบียบเดียวกันกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ แต่ส่วนใหญ่เป็นการแสวงหาผลกำไรและมีแนวโน้มที่จะมีส่วนแบ่งในการออมของลูกค้ามากขึ้น เช่นเดียวกับแผนการจัดการหนี้การชำระหนี้อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างจริงจัง.

5. ล้มละลาย

การล้มละลายอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของหนี้ของคุณ ปัญหาหนี้ในระดับปานกลางอาจแก้ไขได้ในบทที่ 13 (การปรับโครงสร้างองค์กร) ในขณะที่ภาระที่ยากลำบากอาจต้องใช้บทที่ 7 (การชำระบัญชี) ตัวเลือกทั้งสองสามารถทำลายคะแนนเครดิตของคุณระบายเงินออมบางส่วนของคุณและต้องการให้คุณมีส่วนร่วมกับสินทรัพย์บางอย่าง.

จะค้นหาความช่วยเหลือได้จากที่ไหน

บริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อรวมถึงแผนการจัดการหนี้มีให้บริการจากแหล่งที่ไม่หวังผลกำไรหลากหลายรูปแบบ เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญคุณไม่ควรรีบเลือกเอเจนซี่ของคุณอย่างเร่งด่วน โปรดจำไว้ว่าการขาดการร้องเรียนที่ผ่านมาไม่ได้รับประกันว่าเอเจนซี่จะอยู่บนกระดาน.

นี่เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี:

1. สหภาพเครดิตในประเทศของคุณ

หากคุณหรือสมาชิกในครอบครัวเป็นสมาชิกสหภาพเครดิตให้พูดคุยกับตัวแทนเกี่ยวกับบริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่มี (ถ้ามี) หากไม่มีสิ่งใดในบ้านคุณอาจถูกส่งต่อไปยังหน่วยงานภายนอกที่มีชื่อเสียง.

2. ฐานทัพทหารของคุณ

แม้ว่าสหภาพเครดิตเช่น Navy Federal จะให้บริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อแก่สมาชิกทหารและครอบครัวของพวกเขา แต่ฐานทัพทหาร (หรือสาขาของกองกำลังติดอาวุธโดยทั่วไป) ไม่ได้ให้บริการโดยตรง อย่างไรก็ตามครอบครัวทหารสามารถค้นหาข้อมูลที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อในท้องถิ่นรวมถึงผู้ที่ให้ส่วนลดทางทหารหรือการยกเว้นค่าธรรมเนียมได้ที่สำนักงานบริการทางการเงินของฐาน หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเข้าร่วมกับกองทัพโดยมีภาระหนี้มากมายในหนังสือส่วนตัวของคุณนี่คือสิ่งที่คุณควรคำนึงถึง.

3. รัฐหรือหน่วยงานการเคหะของคุณ

กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) ทำสัญญากับหน่วยงานเคหะในท้องถิ่นเพื่อให้บริการให้คำปรึกษาสินเชื่อฟรีหรือต้นทุนต่ำแก่เจ้าของบ้าน คำแนะนำและการสนับสนุนด้านงบประมาณที่จัดเตรียมไว้นั้นมุ่งเน้นไปที่การช่วยเหลือผู้คนให้หลีกเลี่ยงการจำนองและการเสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์ แต่พวกเขาก็มีคุณสมบัติที่จะพูดเกี่ยวกับปัญหาการเงินส่วนบุคคลทั่วไปเช่นกัน.

4. มูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาสินเชื่อ

เช่นเดียวกับ AICCCA NFCC รักษามาตรฐานคุณภาพที่เข้มงวดสำหรับสมาชิกที่ไม่แสวงหาผลกำไร สมาชิก NFCC ถูกห้ามไม่ให้ชักชวนผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าด้วยข้อเสนอแบบคัดกรองล่วงหน้า (คล้ายกับข้อเสนอบัตรเครดิตแบบคัดกรองล่วงหน้า) สำหรับแผนการจัดการหนี้แผนการที่ไม่เหมาะสมและต้องได้รับการรับรองจากองค์กรก่อนที่จะส่งเสริมตนเอง นอกจากนี้พนักงานสมาชิกทุกคนจะต้องได้รับการรับรองในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ.

5. สมาคมให้คำปรึกษาทางการเงินแห่งอเมริกา

สมาคมให้คำปรึกษาทางการเงินแห่งอเมริกา (FCAA) เป็นกลุ่มการค้าให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อเพียงแห่งเดียวที่เปิดให้องค์กรที่แสวงหาผลกำไร แม้ว่าหน้าที่หลักของมันคือการสนับสนุนทางการเมือง แต่ก็สามารถเชื่อมโยงคุณกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่ได้โฆษณาที่อื่น.

6. สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคของรัฐและท้องถิ่น

รัฐบาลของรัฐทั้งหมดและหลายมณฑลและเมืองต่าง ๆ คงไว้ซึ่งสำนักงานปกป้องคุ้มครองผู้บริโภคที่ประเมินหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่แสวงหาผลกำไรและไม่แสวงหาผลกำไร ตรวจสอบเว็บไซต์รัฐบาลและท้องถิ่นของคุณ.

7. สำนักธุรกิจที่ดีขึ้น

สำนักธุรกิจที่ดีขึ้น (BBB) ​​รวบรวมข้อมูลประวัติการร้องเรียนและข้อเสนอแนะของลูกค้าเกี่ยวกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่ออิสระของประเทศ (ทั้งสำหรับและไม่แสวงหาผลกำไร) รวมถึงองค์กรขนาดใหญ่ที่ให้บริการให้คำปรึกษาด้านเครดิต ตรวจสอบออนไลน์หรือกับสาขาในพื้นที่ของคุณสำหรับข้อมูลเกี่ยวกับตัวเลือกในท้องถิ่น.

8. โครงการ United Trustee

USTP เป็นแผนกหนึ่งของกระทรวงยุติธรรมสหรัฐฯซึ่งเป็นฐานข้อมูลของหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรทุกแห่งที่ให้บริการให้คำปรึกษาก่อนการล้มละลาย แต่ละรายการมีข้อมูลติดต่อรายชื่อบริการและข้อเสนอแนะจากลูกค้าเก่า.

9. ระบบส่งเสริมสหกรณ์ของสหรัฐอเมริกา

ส่วนหนึ่งของกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA), ระบบส่งเสริมสหกรณ์ของสหรัฐอเมริกา (USCES) เป็นเครือข่ายการศึกษาทางการเงินที่มุ่งเน้นไปที่ผู้อยู่อาศัยในชนบท แต่ทุกคนสามารถใช้ได้ สำนักงานท้องถิ่นซึ่งมีอยู่ในทุกรัฐไม่ได้ให้บริการการจัดการหนี้โดยตรง แต่พวกเขาสามารถเชื่อมโยงคุณกับองค์กรที่มีชื่อเสียงที่ทำ - พร้อมกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินและบริการอื่น ๆ ที่น่าสนใจสำหรับคนในชนบทเช่นสินเชื่อจำนอง USDA.

เคล็ดลับในการหลีกเลี่ยงการหลอกลวง

ในฐานะผู้ให้การสนับสนุนด้านงบประมาณบริการวางแผนทางการเงินและคำแนะนำเกี่ยวกับหนี้สินบริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อส่วนใหญ่มีชื่อเสียงและมีความหมายดี แต่แผนการจัดการหนี้ที่เสนอโดยที่ปรึกษาด้านเครดิตหลายคนอาจส่งผลเสียต่ออันดับเครดิตของคุณ และสถานะไม่แสวงหาผลกำไรไม่ได้มอบความเคารพให้โดยอัตโนมัติ - หน่วยงานบางแห่งอาจใช้กลยุทธ์เล่ห์เหลี่ยมเพื่อบีบเงินจากลูกค้าให้มากขึ้น.

เพื่อหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อของการหลอกลวงให้ระลึกถึงเคล็ดลับเหล่านี้:

1. อย่าจ่ายเงินล่วงหน้า

อย่าทำงานกับเอเจนซี่ที่คุณต้องจ่ายเพื่อการประเมินทางการเงินก่อนรับข้อมูลเกี่ยวกับบริการของ บริษัท ที่ปรึกษาเครดิตที่น่าเชื่อถือจะให้ข้อมูลเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาทำ - และวิธีการจัดการเงินของคุณ - ก่อนที่จะคิดค่าธรรมเนียมหรือให้ลูกค้าประเมินการรุกราน นอกจากนี้ที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ขายบริการทางโทรศัพท์ยังไม่ได้รับอนุญาตให้เก็บค่าธรรมเนียมแผนการจัดการหนี้รวมถึงการเริ่มต้นและค่าบำรุงรักษารายเดือนจนกว่าพวกเขาจะเสร็จสิ้นการเจรจากับเจ้าหนี้ที่เข้าร่วมทั้งหมดและยอมรับการฝากเงินรายเดือนแรกของคุณ การทำเช่นนั้นผิดกฎหมายภายใต้กฎการขายทางโทรศัพท์ของ Federal Trade Commission.

2. รับกำหนดการค่าธรรมเนียม

หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตหลายแห่งให้ความช่วยเหลือด้านงบประมาณโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายสำหรับผู้เข้าร่วมทุกคนและบางแห่งยังให้การสนับสนุนการประชุมเชิงปฏิบัติการชั้นเรียนและการให้คำปรึกษาแบบตัวต่อตัว พวกเขาอาจลดค่าธรรมเนียมแผนการจัดการหนี้สำหรับลูกค้าที่ประสบปัญหา หลีกเลี่ยงองค์กรที่ไม่ตรงกับสิ่งที่พวกเขาคิดค่าใช้จ่ายและก่อนที่คุณจะลงทะเบียนในแผนการจัดการหนี้โปรดเขียนเป็นลายลักษณ์อักษรว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายเกินจำนวนที่แน่นอนต่อเดือน.

3. ยืนยันว่าพวกเขาได้รับการรับรองและความโปร่งใสตามความต้องการ

สงสัยหน่วยงานที่ไม่ได้รับการรับรองจากองค์กรภายนอกเช่น AICCCA หรือ NFCC ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพนักงานของพวกเขาได้รับการรับรองจากองค์กรเหล่านี้หรือมีการฝึกอบรมทางการเงินที่เกี่ยวข้องเช่นกัน และยืนยันแหล่งที่มาของเงินทุนของหน่วยงาน - สมาชิก NFCC ซึ่งได้รับเงินทุนจำนวนมากจากเจ้าหนี้ที่เข้าร่วมในโปรแกรมการจัดการหนี้จะต้องเปิดเผยข้อมูลนี้.

4. ขอการรับรองความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยเป็นลายลักษณ์อักษร

อย่าทำงานกับเอเจนซี่ที่จะไม่ยินยอมให้ข้อมูลทางการเงินและข้อมูลส่วนบุคคลของคุณปลอดภัยและเป็นความลับ.

5. ตรวจสอบค่าตอบแทนพนักงาน

ระมัดระวังเกี่ยวกับการทำงานกับหน่วยงานที่สร้างแรงจูงใจให้พนักงานของพวกเขาผ่านทางนายหน้าเพื่อขายแผนการจัดการหนี้หรือบริการอื่น ๆ พนักงานรายชั่วโมงหรือรายเดือนมีแนวโน้มที่จะมีผลประโยชน์สูงสุดของคุณในใจ.

6. เข้าใจว่าแผนการจัดการหนี้ไม่ใช่คำตอบเดียว

หากหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่คุณเลือกพยายามผลักดันคุณสู่แผนการจัดการหนี้โดยไม่ต้องให้บริการอื่น ๆ ก่อนให้พูดคุยกับหน่วยงานอื่นและดูว่าพวกเขาทำแบบเดียวกันหรือไม่ DMP เป็นบริการที่ให้ผลกำไรมากที่สุดสำหรับเอเจนซี่ดังนั้นที่ปรึกษาด้านสินเชื่อที่เร่งรีบอาจมองหาผลกำไรของพวกเขาเองไม่ใช่ของคุณ.

7. สงสัยการเรียกร้องในวงกว้าง

หลีกเลี่ยงองค์กรที่อ้างว่าสามารถซ่อมแซมคะแนนเครดิตของคุณได้ทันทีกำจัดหนี้ของคุณในไม่กี่เดือนหรือเก็บข้อมูลเกี่ยวกับปัญหาเครดิตในอดีต (เช่นการชำระเงินล่าช้าหรือการครอบครองทรัพย์สิน) จากเจ้าหนี้ในอนาคต สิ่งเหล่านี้เป็นไปไม่ได้.

คำสุดท้าย

ก่อนที่คุณจะลงทะเบียนให้ปรึกษากับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตหลายแห่งและผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอื่น ๆ หากเป็นไปได้เพื่อให้แน่ใจว่า DMP นั้นเหมาะกับคุณ คุณควรสร้างงบประมาณส่วนบุคคลที่ประหยัด แต่ยั่งยืนและมุ่งมั่นที่จะติดตามมัน สิ่งนี้อาจเกี่ยวข้องกับการเสียสละบางอย่างเช่นการลดวันหยุดพักผ่อนหรือมื้ออาหารในร้านอาหาร แต่มันจะคุ้มค่า และถ้าคุณอยู่ข้างหลังบัตรเครดิตหลายใบหรือหนี้สินอื่น ๆ มันอาจเป็นการดีที่สุดที่จะขอความช่วยเหลือจาก DMP ตอนนี้ - แทนที่จะรอจนกว่าคุณจะต้องดำเนินการที่รุนแรงยิ่งขึ้นเช่นการฟ้องล้มละลาย - และทำงานกับคุณ งบประมาณเมื่อคุณลงทะเบียนแล้ว.

คุณหรือสมาชิกในครอบครัวเคยใช้บริการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรหรือไม่? คุณจะแนะนำประสบการณ์หรือดีกว่าที่จะจัดการหนี้ด้วยวิธีอื่น?