DIF Insurance คืออะไร (แมสซาชูเซตส์ผู้ฝากเงินประกันกองทุน) - มันทำงานอย่างไร

การประกัน FDIC รับประกันความปลอดภัยของเงินฝากในการตรวจสอบการออมและบัญชีซีดีที่จัดขึ้นกับธนาคารสมาชิก FDIC เมื่อธนาคารสมาชิกล้มเหลว FDIC จะคืนเงินให้ผู้ฝากแต่ละคนสูงถึง $ 250,000 ต่อบัญชี ณ กลางปี ​​2558 มีธนาคารสมาชิก FDIC ประมาณ 6,400 แห่งตามข้อมูลของ FDIC.

ที่มาและประวัติของกองทุนประกันผู้ฝากเงิน (DIF)

FDIC ไม่ได้ดำเนินโครงการประกันการฝากเงินเพียงอย่างเดียวของสหรัฐอเมริกา Depositors Insurance Fund (DIF) เป็นโครงการที่ไม่ค่อยมีคนรู้จักและมีการแพร่กระจายน้อยกว่าซึ่งให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับกองทุนที่ฝากไว้กับธนาคารออมทรัพย์ในรัฐแมสซาชูเซตส์ ธนาคารออมสินส่วนใหญ่รับเงินฝากออมทรัพย์และใช้เงินเหล่านั้นในการออกสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อรถยนต์ประเภทอื่น.

อย่างไรก็ตามพวกเขามักจะจัดการตรวจสอบบัญชีเช่นกัน ธนาคารชุมชนขนาดเล็กจำนวนมากมีโครงสร้างเป็นธนาคารออมทรัพย์ การเป็นสมาชิก DIF เป็นสิ่งจำเป็น - หากธนาคารของคุณมีโครงสร้างเป็นธนาคารออมทรัพย์และตั้งอยู่ในรัฐแมสซาชูเซตส์เงินฝากของคุณจะได้รับการคุ้มครองโดย DIF Insurance.

DIF ไม่ต้องวุ่นวายกับกองทุนประกันเงินฝากซึ่งเป็นกองทุนที่ FDIC ใช้ในการชำระเงินคืนเงินฝากของเจ้าของบัญชีที่สูญหายเนื่องจากความล้มเหลวของธนาคารสมาชิก.

วันนี้ DIF ปกป้องเงินฝากออมทรัพย์ของรัฐแมสซาชูเซตส์ทั้งหมดที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยการประกัน FDIC ซึ่งเป็นจำนวนเงินใด ๆ ที่ฝากเกินกว่า 250,000 ดอลลาร์ของ FDIC ต่อขีด จำกัด บัญชี ตาม DIF การรวมกันของ FDIC และ DIF ประกันให้ลูกค้าของธนาคารออมทรัพย์แมสซาชูเซตเช่าเหมาลำที่มีการประกันเงินฝากเต็มรูปแบบในทุกบัญชีเงินฝากของพวกเขา ไม่มีผู้ฝากเงินรายใดเคยสูญเสียเงินในธนาคารที่ประกันโดยทั้ง FDIC และ DIF”

ด้วย DIF จะไม่มีจำนวนเงินเอาประกันภัยสูงสุดต่อบัญชี - เงินทุนของผู้ฝากตามหลักวิชาการจะได้รับความคุ้มครองแบบไม่ จำกัด อย่างไรก็ตามเนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่กำหนดวงเงินฝากสูงสุด - โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 1 ล้านดอลลาร์ถึง 10 ล้านเหรียญต่อบัญชี.

อีกวิธีหนึ่งที่ FDIC และ DIF รวมพลังเพื่อให้ผู้ฝากเงินของธนาคารแมสซาชูเซตส์ที่มีการป้องกันการประกันเงินฝากที่แข็งแกร่งที่สุดของประเทศ ในช่วงตกต่ำครั้งใหญ่เช่นช่วงปลายทศวรรษ 1980 / ต้นปี 1990 การออมและวิกฤตสินเชื่อ (เมื่อธนาคารรัฐแมสซาชูเซตส์ 19 แห่งล้มเหลว) และวิกฤตการณ์ทางการเงินช่วงปลายยุค 2000 DIF นั้นเพียงพอสำหรับการสูญเสียเงินฝากของผู้ฝากเงิน.

2475 ในหลังจากที่รัฐแมสซาชูเซตส์ - รัฐธรรมนูญล้มเหลวของธนาคารรัฐแมสซาชูเซตส์รัฐสภาลงมติให้สร้างกองทุนรวมออมทรัพย์กลาง (MSCF), DIF บรรพบุรุษของ การกระทำที่เกิดขึ้นพร้อมกันของสภานิติบัญญัติได้สร้างธนาคารกลางสหกรณ์ซึ่งให้ประกันเงินฝากสำหรับผู้ถือบัญชีที่มีสหภาพเครดิตและธนาคารสหกรณ์ในแมสซาชูเซตส์.

ในฐานะกองทุนประกันเงินฝากของรัฐแห่งแรกของสหรัฐอเมริกา MSCF ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ความคุ้มครองการฝากเงินเต็มรูปแบบสำหรับผู้ฝากเงินรายบุคคลและธุรกิจที่มีธนาคารสมาชิกที่ล้มเหลว หลังจากการสร้าง FDIC ซึ่งในขั้นต้นการคืนเงินฝากสูงถึง $ 5,000 กฎบัตรของ MSCF ได้รับการแก้ไขเพื่อให้ครอบคลุมเงินฝากด้านบนและเกินขอบเขตความคุ้มครองของ FDIC ไม่ชัดเจนเมื่อ MSCF เปลี่ยนชื่อเป็น DIF.

คุณสมบัติหลักของ DIF Insurance Coverage

• ที่ตั้งและที่อยู่อาศัย. ประกันภัย DIF ครอบคลุมการฝากเงินกับธนาคารออมทรัพย์ในรัฐแมสซาชูเซตส์เท่านั้น หากธนาคารออมสินของคุณเช่าเหมาลำในรัฐคอนเนตทิคัตหรือมลรัฐนิวแฮมป์เชียร์ DIF ก็ช่วยคุณไม่ได้ อย่างไรก็ตาม DIF ไม่ได้กำหนดข้อ จำกัด ใด ๆ หากคุณอาศัยอยู่ในรัฐคอนเนตทิคัตมลรัฐนิวแฮมป์เชียร์หรือรัฐอื่น ๆ เงินฝากออมทรัพย์ของรัฐแมสซาชูเซตส์ของคุณจะได้รับการคุ้มครอง - การพิจารณาที่สำคัญหากคุณทำธุรกิจกับธนาคารออนไลน์ในรัฐแมสซาชูเซตส์ นอกจากนี้การประกัน DIF ครอบคลุมการฝากเงินที่สาขาของธนาคารสมาชิกแม้ว่าสาขานั้นจะอยู่นอกรัฐแมสซาชูเซตส์ก็ตาม ตัวอย่างเช่นหากคุณอาศัยอยู่ในมลรัฐนิวแฮมป์เชียร์และทำธุรกิจกับธนาคารในรัฐแมสซาชูเซตส์ที่บริหารสาขาในบ้านเกิดของคุณเงินฝากของคุณจะได้รับการคุ้มครอง.
• ไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม. การประกัน DIF ฟรีสำหรับผู้ฝากทุกคน คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมใด ๆ เพื่อรับประโยชน์จากโปรแกรมนี้.
• ไม่มีข้อกำหนดของแอปพลิเคชัน. เช่นเดียวกับการประกัน FDIC ประกันภัย DIF จะครอบคลุมผู้ฝากเงินรายใหม่ทั้งหมดโดยอัตโนมัติจากช่วงเวลาที่พวกเขาเปิดบัญชีกับธนาคารสมาชิก คุณไม่ต้องกรอกใบสมัครเพื่อเข้าร่วมในโปรแกรมหรือให้ข้อมูลใด ๆ นอกเหนือจากที่จำเป็นในการเปิดบัญชี.
• ไม่มีความคุ้มครองสำหรับผลิตภัณฑ์การลงทุน. เช่นเดียวกับ FDIC Insurance ประกันภัย DIF ไม่ครอบคลุมการลงทุนในกองทุนรวมค่างวดตราสารทุนพันธบัตรหรือผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่น ๆ เฉพาะบัญชีเงินฝาก - โดยปกติการตรวจสอบการออมซีดีและตลาดเงินจะได้รับความคุ้มครอง.

สมาชิก DIF, เงินทุน, สินทรัพย์ & การกำกับดูแล

สถาบันสมาชิก

การเป็นสมาชิก DIF อาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อธนาคารเริ่มต้นล้มเหลวหรือเปลี่ยนที่ตั้งของกฎบัตร จากข้อมูลของ Depositors Insurance Fund ณ กลางปี ​​2558 สมาชิก DIF มีดังต่อไปนี้:

กลไกการระดมทุนและการลงทุน

แม้ว่าบรรพบุรุษของ DIF จะถูกสร้างขึ้นโดยพระราชบัญญัติสภานิติบัญญัติองค์กรสมัยใหม่ดำเนินการในฐานะองค์กรเอกชนที่ได้รับทุนจากธนาคารสมาชิก สมาชิก DIF แต่ละคนจะต้องมีส่วนร่วมในการประเมินผลประจำปีหรือการชำระเงินให้กับกองทุนทั่วไป การประเมินของสมาชิกแต่ละคนขึ้นอยู่กับมูลค่ารวมของเงินฝากของลูกค้า ตามรายงานประจำปี 2557 ของ DIF กองทุนได้รับการประเมินมูลค่ารวม 2.04 ล้านดอลลาร์ในช่วงปีงบประมาณ 2557 การประเมินธนาคารของสมาชิกแต่ละคนจะไม่ถูกเปิดเผย.

DIF ลงทุนประเมินกองทุนในหลักทรัพย์ 3 ประเภทหลัก ได้แก่ คลังสหรัฐในระยะสั้นและระยะยาวภาระหนี้ที่ออกโดยรัฐวิสาหกิจที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ (บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินที่สร้างโดยรัฐบาลกลางเช่น Fannie Mae และ Freddie Mac) - และหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนสินทรัพย์ DIF ลงทุนทรัพย์สินจำนวนมากในภาระผูกพันที่รัฐบาลค้ำประกัน.

เนื่องจากมูลค่าและรายได้จากหลักทรัพย์เหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ (และค่าใช้จ่ายของ DIF ผันผวนขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ) รายได้สุทธิของกองทุนจึงไม่คงที่ในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นตามรายงานประจำปี 2557 รายรับสุทธิของ DIF อยู่ที่ 2.53 ล้านเหรียญสหรัฐ กำไรสุทธิในปี 2557 อยู่ที่ 2.46 ล้านดอลลาร์.

ยอดดุลรวมของ DIF - รวมถึงเงินสดรายการเทียบเท่าเงินสดและหลักทรัพย์มีมูลค่าประมาณ 374.71 ล้านดอลลาร์ในปี 2556 และ 376.19 ล้านดอลลาร์ในปี 2557 จากการเปรียบเทียบเงินฝากส่วนเกินของผู้ประกันตน 11.39 พันล้านเหรียญสหรัฐในปี 2557 กล่าวอีกนัยหนึ่ง DIF สามารถครอบคลุม 3.77% ของเงินทุนส่วนเกินของผู้ฝากในปี 2556 และ 3.31% ของเงินส่วนเกินในปี 2557.

การกำกับดูแลและการกำกับดูแลสมาชิก

DIF ดูแลโดย Massachusetts Division of Banks ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐ ตามกฎหมายมันจะต้องส่งไปยังการตรวจสอบอิสระโดยผู้สอบบัญชีบุคคลที่สาม ในแต่ละวันจะดำเนินการโดยประธานและทีมผู้บริหาร ทีมผู้บริหารรายงานต่อคณะกรรมการ 13 คนเป็นระยะ ๆ ประกอบด้วยผู้บริหารจากธนาคารสมาชิก DIF นายจ้างรายใหญ่ที่มีสำนักงานใหญ่ในรัฐแมสซาชูเซตส์ (เช่น IBM) และหน่วยงานสาธารณะของรัฐแมสซาชูเซตส์ (เช่น MBTA หน่วยงานขนส่งของบอสตัน).

DIF ไม่มีอำนาจในการตรวจสอบการเงินของธนาคารสมาชิกอย่างอิสระ อย่างไรก็ตามแต่ละธนาคารต้องส่งงบการเงินรายไตรมาส นอกจากนี้ยังทำงานร่วมกับแผนกการธนาคารของรัฐแมสซาชูเซตส์ FDIC และ Federal Reserve ซึ่งทั้งหมดนี้มีอำนาจตามกฎหมายในการตรวจสอบธนาคารในรัฐแมสซาชูเซตส์ DIF อาศัยรายงานจากหน่วยงานเหล่านี้เพื่อกำหนดอย่างชัดเจนว่าธนาคารสมาชิกกำลังตกอยู่ในอันตรายจากความล้มเหลวหรือไม่สามารถชำระหนี้ได้.

ในกรณีที่ความล้มเหลวใกล้เข้ามา DIF จะบันทึกหนี้สินที่คาดหวังไว้ในงบดุล หากและเมื่อธนาคารสมาชิกล้มเหลว DIF จะดำเนินการตามความจำเป็นและตามที่กฎหมายกำหนดเพื่อชำระเงินคืนแก่ผู้ฝากเงินสำหรับเงินที่หายไปเกินวงเงินประกัน FDIC การเป็นสมาชิกของธนาคารสมาชิกล้มละลายมักจะหมดไปหากสมาชิก DIF คนอื่นถูกซื้อจากการล้มละลายหรือเพิ่มทุนอีกครั้ง โดยไม่คำนึงถึงความสามารถละลายของสมาชิก DIF ก็สูญเสียสมาชิกภาพเมื่อสินทรัพย์ที่ซื้อโดยธนาคารที่ไม่ใช่สมาชิก DIF (กล่าวอีกนัยหนึ่งคือธนาคารมีสำนักงานใหญ่นอกรัฐแมสซาชูเซตส์) และต่อมาก็ยกเลิกกฎบัตรแมสซาชูเซตส์.

คำสุดท้าย

รัฐแมสซาชูเซตส์มีประชากรเกือบ 7 ล้านคนหรือประมาณ 2% ของประชากรอเมริกัน ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่เคยอาศัยอยู่ในรัฐเบย์และหลายคนไม่เคยแม้แต่จะเดินเข้ามา แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าการประกัน DIF นั้นจะไม่มีการนำเข้าให้แก่ผู้อยู่อาศัยในรัฐเท็กซัสหรือแคลิฟอร์เนีย.

สำหรับสิ่งหนึ่งที่ชาวอเมริกันเป็นมือถือ แม้ว่าคุณจะไม่มีความสนใจในการย้ายมาอยู่ที่รัฐแมสซาชูเซตส์ แต่คุณอาจพบว่าตัวเองถูกนายจ้างบังคับหรือมีสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นในอนาคต ท่ามกลางการพยายามค้นหาเมืองหรือพื้นที่ใกล้เคียงที่เหมาะสมสำหรับครอบครัวของคุณคุณมีแนวโน้มที่จะพบว่าตัวเองกำลังมองหาธนาคารในท้องถิ่นที่ปกป้องเงินฝากด้วยการประกัน DIF.

หรือคุณอาจพบว่าตนเองชั่งน้ำหนักบัญชีตรวจสอบที่ดีที่สุดหรือตัวเลือกบัญชีออมทรัพย์จากหนึ่งในธนาคารออนไลน์หลายแห่งที่มีสำนักงานใหญ่ในรัฐแมสซาชูเซตส์ซึ่งทั้งหมดมีประกัน DIF นอกเหนือจากประกัน FDIC หรือคุณอาจอาศัยอยู่ในรัฐที่อยู่ติดกับรัฐแมสซาชูเซตส์ที่ซึ่งธนาคารของรัฐเบย์มีแนวโน้มที่จะมีสาขาดาวเทียม.

และหากคุณสนใจนโยบายสาธารณะหรือกระบวนการทางกฎหมายคุณสามารถถือกรมธรรม์ประกันชีวิต DIF เป็นแบบจำลองสำหรับการปกป้องบัญชีเงินฝากที่แข็งแกร่งมากขึ้นในรัฐบ้านของคุณ ท้ายที่สุดทั้งการประกัน DIF และ FDIC - การคุ้มครองผู้บริโภคที่สำคัญที่ได้รับในวันนี้ - ไม่เคยได้ยินมาก่อนช่วงทศวรรษที่ 1930.

เงินฝากธนาคารของคุณได้รับการคุ้มครองโดยประกันภัย DIF หรือไม่?