อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหมายถึงอะไรสำหรับคุณ - เอฟเฟกต์ & วิธีการเตรียม

อย่างไรก็ตามตั้งแต่ปี 2016 อัตราเป้าหมายได้ช้าลง แต่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ภายในกลางปี ​​2018 มันกลับมาอยู่ที่เกือบ 2% ซึ่งเป็นอัตราที่ยังต่ำตามมาตรฐานทางประวัติศาสตร์ แต่เข้าใกล้กับดินแดนปกติ - และ Federal Reserve ได้แนะนำให้มีการเดินป่ามากขึ้น.

ในขณะที่อัตราเป้าหมายพุ่งสูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์อื่น ๆ จากบัตรเครดิตไปยังบัญชีออมทรัพย์ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ในทางกลับกันสิ่งนี้จะส่งผลต่อสิ่งที่คุณทำในฐานะผู้บริโภคมากมายตั้งแต่การเปิดบัญชีธนาคารไปจนถึงการซื้อบ้าน นี่คือภาพรวมของสิ่งที่คุณควรคาดหวังเมื่ออัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นและสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับมัน.

ผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจส่งผลกระทบต่อชีวิตของคุณได้หลายวิธี พวกเขาเปลี่ยนค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมการออมการซื้อบ้านหรือการลงทุนเงิน ในทางกลับกันค่าใช้จ่ายที่เปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะส่งผลต่อพฤติกรรมของผู้บริโภคหลายล้านคนเช่นคุณซึ่งในที่สุดก็สามารถเปลี่ยนทิศทางของเศรษฐกิจโดยรวมได้.

ยืมเงิน

ผลกระทบที่ชัดเจนที่สุดของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคือการกู้ยืมเงินจะมีราคาแพงกว่า แผนภูมิจาก Federal Reserve แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์และโดยเฉพาะอย่างยิ่งบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นเนื่องจากเฟดเริ่มเพิ่มอัตราเป้าหมายในปี 2559.

อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเป็นปัญหาเฉพาะถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิตเนื่องจากไม่เหมือนกับสินเชื่อส่วนใหญ่บัตรเครดิตไม่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะเวลา เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นดอกเบี้ยของหนี้ทั้งหมดที่คุณสร้างขึ้นจะลดลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำลงมาก การชำระเงินรายเดือนของคุณจะยากขึ้นเรื่อย ๆ และการชำระยอดคงเหลือของคุณจะใช้เวลานานขึ้น.

นี่คือตัวอย่างของสิ่งที่อาจส่งผลกระทบต่อคุณ การศึกษาที่ออกโดย Experian ในปี 2018 แสดงให้เห็นว่าคนอเมริกันโดยเฉลี่ยมียอดคงเหลือบัตรเครดิตอยู่ที่ $ 6,354 อัตราดอกเบี้ย 12.31% โดยเฉลี่ยในเดือนสิงหาคม 2559 การชำระขั้นต่ำในยอดนี้จะเท่ากับ $ 125 อย่างไรก็ตามในเดือนสิงหาคม 2561 อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยเพิ่มขึ้นเป็น 14.14% ทำให้มีการจ่ายเงินขั้นต่ำ 66 ดอลลาร์ นั่นหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้ผู้บริโภคโดยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นอีก $ 792 ต่อปีและจำนวนนี้จะเพิ่มขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้น.

บัตรเครดิตไม่ใช่หนี้ประเภทเดียวที่ได้รับผลกระทบจากอัตราที่สูงขึ้น ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นจากการจำนองอัตราที่ปรับได้หรือ ARM ซึ่งอาจทำให้การชำระเงินยากขึ้น ตามที่ Motley Fool การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย 0.25% ใน ARM $ 200,000 แต่ละครั้งจะเพิ่มประมาณ $ 27 ในการจ่ายรายเดือนเพิ่มขึ้นถึง $ 324 ต่อปี หากอัตราการเพิ่มขึ้นรวม 5% ในช่วง 10 ปีถัดไปการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสิ้นสุดประมาณ 50% สูงกว่าเมื่อคุณกู้เงินครั้งแรก.

ข่าวดีก็คือเงินกู้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่คุณมีอยู่ในปัจจุบันเช่นการจำนองสินเชื่อเพื่อนักเรียนสหพันธรัฐสินเชื่อรถยนต์จะไม่เพิ่มขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น อัตราและการชำระเงินของคุณจะยังคงเหมือนเดิม อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการกู้เงินอัตราดอกเบี้ยคงที่ใหม่ในอนาคตคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้มากกว่าที่คุณต้องการในวันนี้.

ประหยัดเงิน

ด้านพลิกของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคือการออมจะกลายเป็นผลกำไรมากขึ้น เมื่อคุณใส่เงินในบัญชีออมทรัพย์คุณจะปล่อยกู้ให้กับธนาคารโดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะช่วยคุณเช่นเดียวกับที่พวกเขาทำร้ายผู้ยืม ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำมากพวกเขาไม่ได้ทำตามอัตราเงินเฟ้อดังนั้นคุณจึงสูญเสียเงินโดยการเก็บเงินสดไว้ในธนาคาร แต่ตอนนี้เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นการเก็บเงินในธนาคารสามารถนำเงินไปใส่ในกระเป๋าของคุณได้อีกครั้งแทนที่จะเอาไป.

ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐานยังค่อนข้างต่ำ - น้อยกว่า 0.1% ตาม Bankrate อย่างไรก็ตามธนาคารออนไลน์บางแห่งเสนออัตราที่สูงถึง 2.1% ที่ยังคงไม่สูงมากเท่ากับอัตราเงินเฟ้อซึ่งกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกาคำนวณที่ 2.4% ในเดือนกรกฎาคม 2018 แต่ใกล้เข้ามาแล้ว และเนื่องจาก CNBC รายงานว่าขณะนี้ธนาคารออนไลน์ทั้งหมด“ เพิ่มอัตราในความพยายามที่จะเอาชนะกัน” การเก็บเงินของคุณในบัญชีใดบัญชีหนึ่งอาจกลายเป็นผลกำไรภายในหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น.

ความแตกต่างของจุดสนใจหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในบรรทัดล่างสุดของครัวเรือน ข้อมูลจากการสำรวจสถานะทางการเงินของผู้บริโภคของธนาคารกลางสหรัฐแสดงให้เห็นว่าจำนวนเงินเฉลี่ยของครอบครัวสหรัฐฯมีเงินออมอยู่ที่ $ 40,200 การรักษาจำนวนเงินนี้ไว้ในบัญชีธนาคารที่ได้รับ 0.1% เป็นเวลา 10 ปีคุณจะได้รับดอกเบี้ยเพียง $ 404 อย่างไรก็ตามเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเป็น 2.1% และความสนใจของคุณในช่วง 10 ปีขึ้นไปสูงกว่า $ 14,000.

ซื้อบ้าน

หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อบ้านในอนาคตอันใกล้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจส่งผลกระทบกับคุณได้สองวิธี ข่าวร้ายก็คือดอกเบี้ยเงินกู้จำนองของคุณจะสูงขึ้น จากข้อมูลของเฟดพบว่าอัตราเฉลี่ยของการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีเพิ่มขึ้น 0.75% ในช่วงเดือนสิงหาคม 2017 ถึงสิงหาคม 2561 หากคุณวางแผนที่จะจำนอง $ 200,000 การเปลี่ยนแปลงนั้นจะเพิ่มความแตกต่างของ ประมาณ $ 87 ในการชำระเงินรายเดือนของคุณ.

อย่างไรก็ตามแม้ว่าอัตราการจำนองของคุณจะสูงกว่าที่เคยเป็นเมื่อปีที่แล้วการชำระเงินทั้งหมดของคุณอาจไม่เป็นเช่นนั้น นั่นเป็นเพราะเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นราคาบ้านก็จะลดลง อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้ผู้คนสนใจที่จะเป็นเจ้าของบ้านน้อยลงดังนั้นผู้ขายบ้านจะต้องลดราคาลงเพื่อดึงดูดผู้ซื้อ.

ตาม Zillow มูลค่าเฉลี่ยของที่อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2012 ระหว่างเดือนมิถุนายน 2016 ถึงมิถุนายน 2017 ราคาเฉลี่ยเพิ่มขึ้นจาก $ 200,000 ถึง $ 217,000 เพิ่มขึ้น 8.5% หากราคายังคงเพิ่มขึ้นในอัตราดังกล่าวภายในเดือนมิถุนายนปีหน้าบ้านเฉลี่ยจะมีราคา $ 235,445 - แต่แทน Zillow คาดการณ์ว่ามันจะเป็นเพียง $ 231,000.

อีกหนึ่งปัจจัยที่ต้องพิจารณาคือการซื้อบ้านราคาแพงจะสัมพันธ์กับการเช่า เมื่อมีคนสนใจซื้อบ้านน้อยลงนั่นหมายถึงมีผู้เช่าอยู่มากขึ้นซึ่งทำให้ต้นทุนค่าเช่าเพิ่มขึ้น ดังนั้นแม้ว่าการซื้อบ้านจะมีราคาแพงกว่าปีหน้ามากกว่าปีนี้ แต่ก็อาจเป็นทางเลือกที่ถูกกว่าการให้เช่า.

การลงทุน

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจส่งผลกระทบต่อการลงทุนของคุณ มันจะง่ายกว่าก่อนที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนที่ค่อนข้างมีความเสี่ยงต่ำเช่นซีดีหลักทรัพย์ธนารักษ์กองทุนตลาดเงินและพันธบัตรประเภทอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2017 ถึงสิงหาคม 2018 อัตราดอกเบี้ยตั๋วเงินคลังหนึ่งปีเพิ่มขึ้นจาก 0.36% เป็น 2.31% ตามรายงานของเฟด.

อย่างไรก็ตามมีการจับ เนื่องจากอัตราของพันธบัตรประเภทต่างๆเพิ่มขึ้นราคาที่แท้จริงของพวกเขาจึงลดลง เมื่อพันธบัตรจ่ายมากขึ้นก็จะมีคนสนใจซื้อมากขึ้นและความต้องการที่สูงขึ้นก็ทำให้ราคาลดลง นั่นหมายความว่าถ้าคุณมีพันธบัตรแล้วและต้องการขายก่อนที่จะครบกำหนดคุณจะได้รับน้อยลง.

ผลกระทบของพันธบัตรที่เพิ่มขึ้นต่อราคาหุ้นเป็นเรื่องยากที่จะคาดการณ์ ในทางทฤษฎีเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นราคาหุ้นควรตกเพราะผู้คนจำนวนมากมีแนวโน้มที่จะลงทุนในพันธบัตรแทน แต่เมื่อ CNBC พิจารณาว่าเกิดอะไรขึ้นกับตลาดหุ้นในช่วงก่อนหน้าของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้นพบว่าในห้าในหกกรณีราคาหุ้นปรับตัวสูงขึ้นอย่างมาก ดังนั้นแม้ว่าพันธบัตรจะเป็นการลงทุนที่ดีกว่าในปีหน้าหรืออย่างนั้นก็ไม่ได้หมายความว่าหุ้นจะแย่ลง.

การเติบโตทางเศรษฐกิจ

ยังยากที่จะคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจโดยรวมอย่างไร ในอีกด้านหนึ่งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้ธุรกิจกู้ยืมเงินแพงขึ้นทำให้พวกเขามีโอกาสน้อยที่จะลงทุนในกิจการธุรกิจของพวกเขา นอกจากนี้ยังสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายของพวกเขาเมื่อพวกเขาจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นสำหรับหนี้ที่พวกเขามีอยู่แล้ว ปัจจัยทั้งสองนี้สามารถนำไปสู่ธุรกิจที่จะเติบโตช้าลงส่งผลให้การเติบโตทางเศรษฐกิจลดลง.

เมื่อรวมกับปัญหานี้แล้วอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้ผู้บริโภคกู้ยืมเงินเพื่อซื้อสินค้าสำคัญได้ยากขึ้น ในขณะเดียวกันก็มีกำไรมากขึ้นสำหรับพวกเขาที่จะเก็บเงินไว้ในธนาคาร เป็นผลให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจนำไปสู่การใช้จ่ายของผู้บริโภคลดลงอย่างน้อยในระยะสั้นทำให้เศรษฐกิจชะลอตัวลงอีก.

อย่างไรก็ตามเป็นที่ชัดเจนว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นไม่ได้ทำลายเศรษฐกิจ บทความของ CNBC ระบุว่าเหตุผลหลักที่หุ้นมีผลการดำเนินงานที่ดีในช่วงก่อนหน้าของดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นคือ“ เร่งการเติบโตทางเศรษฐกิจ” กระดาษ 2017 ในเศรษฐศาสตร์นิเวศวิทยาซึ่งดูที่อัตราดอกเบี้ยและการเติบโตทางเศรษฐกิจในสี่ประเทศในช่วง 50 ปีพบว่าในความเป็นจริงเศรษฐกิจมีแนวโน้มที่จะเติบโตเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง ผู้เขียนแย้งว่าอัตราดอกเบี้ยมักจะเปลี่ยนแปลงไปตามเศรษฐกิจไม่ใช่วิธีอื่น ๆ - ซึ่งแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นไม่น่าจะทำให้เศรษฐกิจโดยรวมชะลอตัว.

งบประมาณของรัฐบาล

อย่างไรก็ตามสำหรับเศรษฐกิจในสหรัฐอเมริกาโดยเฉพาะมีปัญหาที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือดอกเบี้ยหนี้สาธารณะ ตามข้อมูลในคลังของสหรัฐฯหนี้ในสหรัฐฯในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าและปัจจุบันอยู่ที่ 21.4 ล้านล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตามในช่วงเวลาเดียวกันนั้นดอกเบี้ยของหนี้ก็เพิ่มขึ้นแทบทั้งหมดตามแผนภูมินี้จาก Federal Reserve อัตราดอกเบี้ยต่ำช่วยให้การชำระเงินต่ำแม้ในขณะที่หนี้เพิ่มขึ้น.

อย่างไรก็ตามสิ่งที่กำลังจะเปลี่ยน จากการวิเคราะห์โดย CNBC รายได้เฉลี่ยต่อหนี้ของชาติในช่วงหลายปีที่ผ่านมาอยู่ที่ประมาณ 5% หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นไปถึงระดับนั้น CNBC คาดการณ์ว่าภายในปี 2563 ดอกเบี้ยหนี้จะเป็นรายการที่สูงที่สุดในงบประมาณของรัฐบาลกลางซึ่งกินมากกว่าครึ่งหนึ่งของรายได้ภาษีทั้งหมด ยิ่งไปกว่านั้นการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเหล่านี้จะเพิ่มการขาดดุลงบประมาณของรัฐบาลกลางส่งผลให้หนี้สิน - และการจ่ายเงินนั้นเติบโตเร็วยิ่งขึ้น สำนักงานงบประมาณรัฐสภา (CBO) คาดการณ์ว่าภายในปี 2048 หนี้ของประเทศจะปีนขึ้นไปเกือบ 1.5 เท่าของขนาดผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (จีดีพี) - ใหญ่กว่าที่เคยเป็นมา.

มันไม่ชัดเจนว่าสิ่งนี้จะมีความหมายสำหรับคนอเมริกันทั่วไป รัฐบาลกลางสามารถพยายามที่จะคืนหนี้ภายใต้การควบคุมด้วยการรวมกันของการปรับขึ้นภาษีขนาดใหญ่หรือการลดงบประมาณแบบเข้มงวดซึ่งอาจทำให้เกิดความเจ็บปวดต่อผู้บริโภค CBO กล่าวว่าสำหรับสภาคองเกรสที่จะได้รับหนี้ในปี 2048 ลดลงถึง 41% ของ GDP - ขนาดเฉลี่ยในช่วง 50 ปีที่ผ่านมา - จะต้องมีการรวมกันของภาษีเพิ่มและการใช้จ่ายลดลงเท่ากับ 3% ของ GDP ทุกปี และการมีเพศสัมพันธ์ที่ยืดเยื้อนั้นทำให้การเปลี่ยนแปลงยิ่งใหญ่ขึ้น.

การวางแผนสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

อย่างที่คุณเห็นผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นน่าจะถูกนำมาผสมกัน บางคนจะทำร้ายผู้บริโภคบรรทัดล่างในขณะที่คนอื่นจะปรับปรุง ผู้บริโภคที่มีความชำนาญจะหาวิธีใช้ประโยชน์สูงสุดจากผลกระทบในเชิงบวกเช่นผลตอบแทนจากการออมและการลงทุนที่ดีขึ้นในขณะที่ลดข้อเสียเช่นการชำระหนี้ที่สูงขึ้น นี่คือเคล็ดลับบางประการในการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้นเพื่อประโยชน์ของคุณ.

ชำระหนี้

ผู้ที่มีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากจะได้รับผลกระทบมากที่สุดจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ดังนั้นขั้นตอนแรกของคุณในการเตรียมตัวสำหรับอัตราที่สูงขึ้นควรจะชำระหนี้บัตรเครดิตที่คุณมีให้เร็วที่สุด การชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่เรียกเก็บดอกเบี้ย 20% เหมือนกับการรับ 20% จากการลงทุนปลอดภาษี นั่นคือผลตอบแทนที่ดีกว่าที่คุณจะได้รับจากการลงทุนอื่น ๆ.

หากต้องการชำระบัตรเครดิตของคุณเร็วขึ้นให้มองหาวิธีลดค่าใช้จ่ายและโยนหนี้พิเศษของคุณ หากคุณยังไม่มีงบประมาณในครัวเรือนตอนนี้เป็นเวลาที่จะทำด้วย“ การชำระหนี้” ที่เขียนเป็นรายการโฆษณา จากนั้นมองหาวิธีตัดแต่งหมวดหมู่งบประมาณอื่น ๆ ของคุณเช่นที่อยู่อาศัยสาธารณูปโภคการขนส่งการดูแลเด็กเล็กของชำและความบันเทิง หากคุณไม่สามารถจัดการเงินก้อนโตได้ในแต่ละเดือนคุณสามารถหักหนี้ได้ด้วยการชำระหนี้ด้วยการเอาเงินจำนวนเล็กน้อยมาหาคุณในแต่ละเดือนและเพิ่มเข้าไปในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณ.

หลีกเลี่ยงหนี้ใหม่

นอกเหนือจากบัตรเครดิตของคุณหนี้ใด ๆ ที่คุณมีอยู่แล้วเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อนักศึกษาอาจเป็นเงินกู้อัตราคงที่ซึ่งไม่ขึ้นอยู่กับราคา อย่างไรก็ตามสินเชื่อใหม่ใด ๆ ที่คุณนำออกมาจากจุดนี้จะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งจะทำให้ยากต่อการชำระหนี้ ดังนั้นจึงควรมองหาวิธีหลีกเลี่ยงการรับภาระหนี้ใหม่หากคุณทำได้.

ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการรถใหม่ดูว่าคุณสามารถซื้อรถยนต์ด้วยเงินสดและหลีกเลี่ยงสำนักงานสินเชื่อหรือไม่ พิจารณาซื้อรถมือสองเพื่อประหยัดเงินหรือเลือกรถใหม่ที่มีขนาดเล็กลงและราคาไม่แพง ดูไม่ใช่แค่ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของรถเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงในการเป็นเจ้าของรถในระยะยาวด้วย ลองดูไซต์ต่างๆเช่น Edmunds และ KBB เพื่อค้นหารุ่นที่คุ้มค่าที่สุด.

โดยทั่วไปแล้วการเรียนในระดับวิทยาลัยจะมีราคาสูงกว่ารถยนต์ แต่ก็ยังมีวิธีการชำระค่าเล่าเรียนโดยไม่ต้องกู้ยืมเงินจากนักศึกษา การเริ่มวางแผนการออมในวิทยาลัยให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สามารถช่วยคุณประหยัดเงินเพื่อเป็นทุนการศึกษาของบุตร - หรือของคุณเอง นอกจากนี้คุณยังสามารถลดค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับวิทยาลัยได้ด้วยการเลือกวิทยาลัยชุมชนที่มีราคาต่ำกว่าหรือแม้แต่วิทยาลัยฟรีรับทุนการศึกษาหรือเรียนพิเศษเพื่อจบการศึกษาเร็วขึ้น เป็นไปได้เช่นกัน แต่ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะหาทางไปโรงเรียนและจ่ายค่าเล่าเรียนทั้งหมดหรือบางส่วน.

ล็อคอัตราดอกเบี้ย

หากคุณจำเป็นต้องใช้หนี้ใหม่เวลาที่ดีที่สุดที่จะทำคือตอนนี้ในขณะที่อัตรายังคงต่ำพอสมควร ตาม ValuePenguin อัตราดอกเบี้ยของการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีเฉลี่ยอยู่ที่ 8.21% จากปี 1971 ถึง 2017 ซึ่งทำให้อัตราเฉลี่ยปัจจุบันอยู่ที่ 4.53% ตามที่ธนาคารกลางกำหนดไว้ค่อนข้างดี เพียงแค่ให้แน่ใจว่าคุณเลือกการจำนองอัตราคงที่เพื่อให้คุณสามารถล็อคในอัตรานี้ตลอดชีวิตของสินเชื่อของคุณ.

หากคุณมีการจำนองอัตราแบบปรับได้ในปัจจุบันให้พิจารณารีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อแปลงเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้ใหม่ของคุณคุณอาจไม่ประหยัดเงินในการชำระเงินรายเดือนของคุณทันที แต่คุณจะดีใจที่ได้ทำหากอัตราดอกเบี้ยถึง 7%, 8% หรือแม้แต่ตัวเลขสองหลัก.

ประหยัดมากขึ้น

ส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคือการเก็บเงินในธนาคารกำลังจะทำกำไรได้มากกว่า น่าเสียดายที่เรายังไม่ค่อยอยู่ที่นั่น ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน Ric Edelman พูดกับ CNBC กล่าวว่าธนาคาร“ มีชื่อเสียงในการลดอัตราดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วและเพิ่มขึ้นอย่างช้า ๆ ” เพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราเป้าหมายของกองทุนกลาง ดังนั้นอัตราอาจจะต้องสูงขึ้นต่อไปอีกซักพักหนึ่งก่อนที่บัญชีธนาคารโดยเฉลี่ยจะเริ่มจ่ายมากกว่าจำนวนเล็กน้อย.

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้ ธนาคารออนไลน์บางแห่งจ่ายเงินไปแล้วประมาณ 2% และธนาคารหลายแห่งเสนอซีดีที่อัตรา 2.5% ถึง 3% อุปสรรค์ที่มีซีดีคือพวกเขาผูกเงินของคุณทุกที่จากหกเดือนถึงห้าปี - ดังนั้นหากอัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นเงินของคุณจะติดอยู่ที่อัตรา subpar.

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ให้ยึดแผ่นซีดีในระยะสั้น จากข้อมูลของ Bankrate หากคุณมีเงินลงทุน $ 10,000 คุณจะได้รับมากถึง 2.6% จากซีดีหนึ่งปี จากนั้นหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหนึ่งปีนับจากนี้คุณสามารถหมุนไปที่ซีดีใหม่ในอัตราที่สูงขึ้นได้.

สนใจคณิตศาสตร์กับเจ้าของบ้าน

ตามที่ระบุไว้ข้างต้นอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะมีผลกระทบต่อผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะสูงขึ้น แต่ราคาบ้านอาจลดลงและการให้เช่าก็อาจมีราคาแพงกว่าเช่นกัน.

บรรทัดล่างคือว่าไม่มีวิธีการสรุปกว้าง ๆ เกี่ยวกับว่าการซื้อหรือเช่าบ้านเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า คุณจะต้องกระทืบตัวเลขสำหรับพื้นที่เฉพาะของคุณเพื่อหาว่าข้อเสนอไหนดีกว่า เครื่องมือเช่นเช่ากับซื้อเครื่องคิดเลขจาก Zillow สามารถช่วยเรื่องคณิตศาสตร์ได้ แต่คุณต้องดูราคาค่าเช่าสำหรับพื้นที่ของคุณเพื่อดูว่าคุณจะได้บ้านมากแค่ไหนสำหรับการจ่ายเงินรายเดือน หากคุณตัดสินใจว่าการซื้อบ้านเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณให้เลือกจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เพื่อให้คุณสามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยของคุณก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอีก.

นอกจากนี้ยังสมเหตุสมผลที่จะต้องชำระเงินดาวน์เป็นจำนวนมากตามที่คุณสามารถจัดการได้อย่างสมเหตุสมผล โดยการลดจำนวนเงินที่คุณต้องยืมคุณจะได้รับสิ่งที่ดีที่สุดของโลกทั้งสอง: คุณได้รับประโยชน์จากราคาบ้านที่ตกลงมาโดยไม่ต้องตะหนักเกินไปจากอัตราที่สูงขึ้น คุณสามารถรับเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณโดยใช้กลอุบายและเครื่องมือแบบเดียวกันกับที่คุณใช้สำหรับการชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิต.

คิดใหม่การลงทุนของคุณ

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสามารถทำให้การลงทุนของคุณมีความซับซ้อนมากขึ้น พันธบัตรจะให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ในเวลาเดียวกันราคาของพวกเขาจะลดลงซึ่งอาจทำให้คุณเจ็บหากคุณขายพันธบัตรก่อนที่จะครบกำหนด นั่นเป็นปัญหาเฉพาะสำหรับพันธบัตรระยะยาวเนื่องจากคุณอาจติดอยู่กับรายได้ในอัตราที่ค่อนข้างต่ำหรือ cashing ในราคาที่ต่ำกว่า.

วิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหานี้คือติดกับพันธบัตรระยะสั้น Aash Shah ที่ปรึกษาทางการเงินพูดกับ Kiplinger แนะนำการสร้าง "บันไดพันธบัตร": ชุดของพันธบัตรที่ครบกำหนดตามปกติ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถซื้อพันธบัตรที่ครบกำหนดสามเดือนหกเดือนหนึ่งปีและสองปี เมื่อพันธบัตรเหล่านี้ครบกำหนดไถ่ถอนคุณสามารถนำไปลงทุนในพันธบัตรระยะยาวซึ่งควรจะจ่ายมากขึ้นในตอนนั้น.

สำหรับหุ้นราคาของพวกเขาไม่จำเป็นต้องลดลง แต่ซีเอ็นเอ็นบอกว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะผันผวนมากขึ้น นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรออกจากหุ้นโดยสิ้นเชิง แต่มันก็คุ้มค่าที่จะประเมินความเสี่ยงและปรับสมดุลของหุ้นพันธบัตรและการลงทุนอื่น ๆ ให้เหมาะสม หากสิ่งเหล่านี้ฟังดูซับซ้อนเกินไปสำหรับคุณให้พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถแนะนำคุณตลอดกระบวนการ.

วางแผนสำหรับเวลาที่ยากลำบาก

เป็นการยากที่จะคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจโดยรวมอย่างไร พวกเขาสามารถทำให้ช้าลงอาจนำไปสู่การถดถอยอีกครั้งหรือทำตรงกันข้าม เช่นเดียวกันดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นของหนี้ในประเทศอาจนำไปสู่การลดภาษีและงบประมาณที่สูงขึ้น แต่เราไม่รู้ว่าจะเกิดขึ้นหรือไม่.

ในสถานการณ์เช่นนี้คำแนะนำที่ดีที่สุดคือ "หวังว่าจะเป็นสิ่งที่ดีที่สุด แต่เตรียมพร้อมสำหรับสิ่งที่เลวร้ายที่สุด" ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำทั่วไปสองสามข้อที่สามารถช่วยคุณเตรียมความพร้อมสำหรับช่วงเวลาที่ยากลำบากใด ๆ ล่วงหน้า:

• ชำระหนี้. ตามที่ระบุไว้ข้างต้นการชำระหนี้บัตรเครดิตมีความสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากช่วยปกป้องคุณจากดอกเบี้ยที่พุ่งสูงขึ้น อย่างไรก็ตามการชำระหนี้อื่น ๆ แม้ว่าจะเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ก็จะเพิ่มรายได้ซึ่งจะเป็นประโยชน์เสมอ.
• เพิ่มการออมฉุกเฉินของคุณ. แพทช์หยาบทางการเงินใด ๆ เช่นการสูญเสียงานจะทำร้ายคุณน้อยลงมากถ้าคุณมีกองทุนฉุกเฉิน เริ่มกองทุนฉุกเฉินหากคุณยังไม่มีและลองทำมันเป็นกลุ่ม งานหายากในภาวะถดถอยดังนั้นการรักษาค่าใช้จ่ายหกหรือสิบสองเดือนให้คุ้มค่าจึงไม่มากเกินไป.
• ลดค่าใช้จ่ายของคุณ. ยิ่งคุณมีเงินน้อยลงเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งได้รับเงินมากขึ้นเท่านั้นเมื่อถึงเวลาที่ยากลำบาก ผ่านงบประมาณของคุณและค้นหาบัสเตอร์งบประมาณที่ซ่อนอยู่ซึ่งคุณสามารถตัดได้ เงินที่คุณประหยัดสามารถไปชำระหนี้หรือเพิ่มการออมทำให้เคล็ดลับนี้เป็น win-win.
• มีประกันที่ดี. สุดท้ายให้แน่ใจว่าคุณมีประกันเพียงพอที่จะป้องกันตนเองจากการสูญเสียทางการเงินที่สำคัญ คุณควรมีประกันสุขภาพและประกันรถยนต์หากคุณมีรถยนต์และเจ้าของบ้านหากคุณมีบ้าน และถ้าคนอื่นขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณการประกันชีวิตมีประโยชน์ในการปกป้องครอบครัวของคุณ.

คำสุดท้าย

เศรษฐกิจเป็นสิ่งที่คาดการณ์ได้ยาก อัตราดอกเบี้ยกำลังเพิ่มสูงขึ้นในขณะนี้ แต่ก็มีความเป็นไปได้ที่พวกเขาจะไม่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ หรือพวกเขาจะไม่เพิ่มขึ้นมากเท่าที่คนส่วนใหญ่คาดหวัง หากเศรษฐกิจอยู่ในภาวะชะลอตัวในหนึ่งปีข้างหน้าธนาคารกลางสหรัฐอาจปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหรือแม้แต่กลับ.

ข่าวดีก็คือสิ่งต่าง ๆ ที่คุณสามารถทำได้เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะยังช่วยคุณได้แม้ว่าอัตราจะไม่เพิ่มขึ้นก็ตาม การชำระหนี้บัตรเครดิตนั้นมีประโยชน์เสมอเพราะจะช่วยประหยัดเงินทั้งหมดที่น่าสนใจ การมองหาบัญชีธนาคารที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าจะทำให้คุณมีเงินสดเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในกระเป๋าของคุณแม้ว่ามันจะไม่มากเท่าที่คุณคาดหวังก็ตาม และการเกาะติดกับการลงทุนระยะสั้นทำให้ง่ายต่อการเปลี่ยนแผนของคุณหากเศรษฐกิจเริ่มไปในทิศทางอื่น.

บรรทัดล่างคือคุณไม่มีอะไรจะเสียโดยการวางแผนล่วงหน้า - และอาจเป็นเรื่องเล็กน้อยที่จะได้รับ.

คุณทำอะไรเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการขึ้นอัตราดอกเบี้ย คุณวางแผนจะทำอะไรในอนาคต?