ประกันภัยเจ้าของบ้านคุ้มครองอะไรและฉันต้องการเท่าไหร่?

คุณไม่สามารถเลือกและเลือกหมวดหมู่ที่คุณต้องการ - มีหกองค์ประกอบที่แตกต่างกันสำหรับการประกันเจ้าของบ้านซึ่งจำเป็นต้องมีทั้งหมดซึ่งเราจะหารือด้านล่าง.

อย่างไรก็ตามคุณสามารถเลือกระดับความครอบคลุมสำหรับแต่ละหมวดหมู่เพื่อรับแผนที่เหมาะกับคุณที่สุดทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการครอบครองประเภทบ้านและการเงินของคุณ.

ประกันภัยเจ้าของบ้านคุ้มครองอะไร?

ในนโยบายมาตรฐานส่วนใหญ่คุณจะได้รับความคุ้มครองต่อความเสียหายต่อบ้านและเนื้อหารวมถึงความรับผิดต่ออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สินของคุณ ในฐานะเจ้าของบ้านเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำประกันไม่เพียง แต่ป้องกันความเสียหายต่อบ้าน แต่ยังรวมถึงเนื้อหาของบ้านด้วยหากมีบางสิ่งที่จะเกิดขึ้นเช่นไฟไหม้หรือน้ำท่วม.

โดยทั่วไปคุณจะมีประกันความรับผิดเพื่อปกป้องคุณในกรณีที่คนอื่นหรือทรัพย์สินของพวกเขาได้รับบาดเจ็บหรือเสียหายจากอุบัติเหตุในทรัพย์สินของคุณ หากไม่มีการประกันคุณสามารถลงเอยด้วยการฟ้องร้องคุณเป็นการส่วนตัว การเพิ่มความคุ้มครองการประกันภัยความรับผิดแบบร่มอาจเป็นความคิดที่ดี.

คุณต้องการประกันเท่าไหร่?

ระดับความคุ้มครองประกันของเจ้าของบ้านที่คุณต้องการจากการประกันภัยเจ้าของบ้านจะถูกกำหนดโดย 3 สิ่ง:

1. การคุ้มครองสินทรัพย์
ขึ้นอยู่กับระดับพรีเมี่ยมที่คุณเลือกคุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มหรือลดลงในกระเป๋าของคุณเองหากเกิดอุบัติเหตุ หากคุณมีเบาะการเงินที่ใหญ่กว่าคุณอาจเลือกพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าซึ่งจะช่วยให้ความช่วยเหลือทางการเงินน้อยลงหรือดำเนินการหักลดหย่อนที่มีขนาดใหญ่ นอกจากนี้หากคุณมีสินทรัพย์จำนวนมากซึ่งอาจมีส่วนได้ส่วนเสียในคดีคุณอาจต้องการเลือกการประกันภัยความรับผิดในระดับที่สูงขึ้นเพื่อปกป้องสินทรัพย์เหล่านั้นหากคุณถูกฟ้องร้อง.

2. ข้อกำหนดของผู้ให้กู้
หากคุณมีการจำนองผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องให้คุณดำเนินการประกันเจ้าของบ้าน โดยทั่วไปความคุ้มครองขั้นต่ำคือจำนวนเงินจำนองดังนั้นหากมีเหตุการณ์ภัยพิบัติเช่นไฟไหม้บ้านและบ้านสูญเสียทั้งหมด บริษัท จำนองจะสามารถชดใช้ยอดเงินคงเหลือของคุณได้ เห็นได้ชัดว่าการมีความคุ้มครองมากขึ้นจะหมายถึงการประกันจะสามารถเป็นประโยชน์กับคุณเช่นเดียวกับธนาคารของคุณ.

3. ข้อกำหนดของนโยบาย
บริษัท ประกันภัยของคุณอาจต้องการให้คุณซื้อความคุ้มครองประเภทเฉพาะเช่นการประกันน้ำท่วมหากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัยเพื่อดำเนินการประกันเจ้าของบ้านทั่วไป.

ประเภทของการประกันคุ้มครองเจ้าของบ้าน

มีความคุ้มครองพื้นฐานสี่ประเภทสำหรับเจ้าของบ้านซึ่งแบ่งออกเป็นหกประเภทเพิ่มเติมของความคุ้มครองด้านล่าง ระดับของความคุ้มครองที่คุณต้องการสำหรับหกด้านที่แตกต่างกันนั้นเป็นสิ่งที่ บริษัท ประกันภัยของคุณจะใช้ในการคำนวณเบี้ยประกันภัย.

1. ความเสียหายของทรัพย์สิน

ครอบคลุมความเสียหายต่อบ้านของคุณเช่นจากไฟลมหรือลูกเห็บ โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมที่หักลดหย่อนจะได้รับความคุ้มครองเมื่อ บริษัท ประกันภัยได้พิจารณาแล้วว่าความเสียหายนั้นสามารถครอบคลุมได้ ในบางนโยบายจะไม่รวมความเสียหายจากเหตุการณ์เช่นน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวและคุณจะต้องซื้อความคุ้มครองเฉพาะเพื่อครอบคลุมความเสียหายจากเหตุการณ์เหล่านั้นและเตรียมรับมือกับภัยธรรมชาติ.

บริษัท ประกันภัยของคุณจะแบ่งระดับความคุ้มครองของคุณสำหรับความเสียหายของทรัพย์สินออกเป็นสามหมวดหมู่และโดยทั่วไปคุณจะสามารถเลือกระดับความคุ้มครองสำหรับแต่ละหมวดหมู่:

ความคุ้มครอง A มักจะเป็นความคุ้มครองที่สำคัญที่สุดของคุณเพราะมันครอบคลุมทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยหรือโครงสร้างทางกายภาพของบ้านของคุณ มันมีโครงสร้างหลักของบ้าน, พื้น, หลังคา, ประตู, ตู้, เครื่องใช้, ติดตั้งไฟและอื่น ๆ อีกมากมาย หากคุณคิดว่าบ้านของคุณพลิกคว่ำสิ่งใดก็ตามที่อยู่ในสถานที่และไม่ขยับก็ถือเป็นส่วนหนึ่งของความครอบคลุมของคุณ A. เครื่องใช้ในครัวและเครื่องซักผ้า / เครื่องอบผ้าบางครั้งจะอยู่ภายใต้ความคุ้มครอง A.

สิ่งสำคัญคือการตรวจสอบว่าคุณมีรูปแบบ "กว้าง" ของความคุ้มครอง A หรือนโยบาย "ความเสี่ยงทั้งหมด" โปรดจำไว้ว่า“ ภัยทุกภัย” ไม่ได้หมายความว่าคุณได้รับความคุ้มครองทุกอย่างเพียงว่าคุณได้รับความคุ้มครองทุกอย่างยกเว้นสิ่งที่ยกเว้นโดยเฉพาะในนโยบาย.

มีการยกเว้นจำนวนมากในนโยบายเจ้าของบ้านที่หลายคนไม่ทราบ ข้อยกเว้นที่พบบ่อยที่สุดคือการสึกหรอและการเสื่อมสภาพ หากหลังคารั่วเนื่องจากอายุเก่าหรือท่อประปาเก่าแตกนโยบายจะไม่จ่ายเงินเพื่อซ่อมแซมหลังคาหรือซ่อมท่อ (ประกันบ้านอาจจะ แต่ประกันบ้านของคุณไม่ครอบคลุมอายุ) อย่างไรก็ตามประกันเจ้าของบ้านโดยทั่วไปจะจ่ายสำหรับความเสียหายจากน้ำที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น อีกครั้งอาจมีนโยบายบางอย่างที่ปฏิเสธการรายงานข่าวนี้โดยสิ้นเชิง แต่หลายคนจะจ่ายเงินสำหรับความเสียหายจากน้ำที่เกิดจากเหตุการณ์การสึกหรอ.

ข้อพิจารณาพิเศษบางประการ: นโยบายเจ้าของบ้านจำนวนมากไม่จ่ายค่าความเสียหายของแม่พิมพ์โดยค่าเริ่มต้น ไม่รวมอยู่ใน แต่นโยบายจำนวนมากจะเพิ่มจำนวนความคุ้มครองที่ จำกัด กลับมานโยบายจำนวนมากอนุญาตให้มากถึง $ 10,000 สำหรับความคุ้มครองเนื่องจากความเสียหายใด ๆ ที่เป็น เพียงผู้เดียว เกิดจากแม่พิมพ์ อย่าให้ adjuster บอกคุณว่ามันไม่ครอบคลุมหรือมีขีด จำกัด เพราะมีส่วนเกี่ยวข้องกับเชื้อรา หากความเสียหายนั้นอยู่ที่นั่นจากความเสียหายจากน้ำแล้วมันจะถูกปกคลุมภายใต้วงเงินคุ้มครองทั่วไปและไม่อยู่ภายใต้ขีด จำกัด แม่พิมพ์.

นอกจากนี้จำไว้ว่าบ้านกรอบมักจะไม่ครอบคลุมความเสียหายปลวก.

คุ้มครองข ครอบคลุมทั้งหมด "โครงสร้างอื่น ๆ " นอกเหนือจากบ้านของคุณที่ไม่ได้แนบมาจากบ้าน ซึ่งรวมถึงเพิงรั้วโรงจอดรถแยกเป็นชุดแม่สามีซึ่งไม่ได้ติดอยู่กับมูลนิธิเดียวกันกับที่บ้านและโครงสร้างอื่น ๆ ในสถานที่ให้บริการของคุณไม่ได้ผูกติดอยู่กับมูลนิธิหลัก.

นี่เป็นหนึ่งในความคุ้มครองที่สำคัญน้อยกว่า แต่ก็ยังมีความรับผิดชอบอย่างมาก มันมักจะเป็นพื้นที่ที่คนส่วนใหญ่ underinsured หากคุณติดตั้งรั้วใหม่ที่มีราคาแพงหรือโรงจอดรถที่ทำงานแห่งใหม่ในพื้นที่ของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้เพิ่มความคุ้มครอง B ในการประกันเจ้าของบ้านของคุณ นี่คือพื้นที่ที่ในภัยพิบัติทางธรรมชาติเช่นพายุเฮอริเคนหลายคนจะพบว่าประกันของพวกเขาครอบคลุมที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขาอย่างเพียงพอ แต่จะไม่ครอบคลุมความเสียหายเต็มจำนวนต่อโครงสร้างที่อยู่ห่างไกล.

ความคุ้มครอง C ครอบคลุมทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณทั้งหมด สิ่งใดก็ตามที่คุณจะนำติดตัวไปด้วยเมื่อคุณย้ายถือเป็นทรัพย์สินส่วนตัวของคุณในโลกแห่งการประกัน.

น่าเสียดายที่นี่มักเป็นบริเวณที่หลาย ๆ คนลงเอยด้วยความครอบคลุมไม่เพียงพอและไม่รู้ตัว อุบัติเหตุขนาดใหญ่เช่นการสูญเสียน้ำไฟไหม้พายุเฮอริเคนและการสูญเสียครั้งใหญ่อื่น ๆ จะครอบคลุมทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณได้ดี อย่างไรก็ตามนโยบายเจ้าของบ้านมักจะ จำกัด มูลค่าเงินดอลล่าร์ในทรัพย์สินส่วนบุคคลบางประเภทและหลายครั้งจะ จำกัด บางรายการสำหรับจำนวนเงินที่สามารถครอบคลุมได้หากมีการลักขโมยหรือขโมย.

สำหรับสินค้าราคาแพงบางรายการเช่นเครื่องประดับจำนวนมากคุณต้องประเมินแยกต่างหากและเพิ่มความคุ้มครองเครื่องประดับในนโยบายของคุณ นโยบายจำนวนมากจะ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถรับได้หากจีนปืนหรือเงินสดถูกขโมยและข้อ จำกัด ส่วนใหญ่เกี่ยวกับเรือบรรทุกสินค้าหรือรถพ่วงที่ถูกขโมย.

เมื่อคุณเพิ่มความคุ้มครองแยกต่างหากนี้คุณจะได้รับความคุ้มครองเต็มจำนวนจนถึงราคาที่ประเมินโดยทั่วไปโดยไม่มีการหักลดหย่อนและสิ่งใดก็ตามที่สามารถเกิดขึ้นได้และคุณจะได้รับเงินคืน นี่คือที่ที่คุณจะต้องจ่ายเพิ่มเพื่อรับทรัพย์สินต้นทุนทดแทนหรือ บริษัท ประกันภัยจะชำระคืนสำหรับมูลค่าตลาดปัจจุบันเท่านั้น ท้ายที่สุดมันก็ไม่สนุกถ้าคอมพิวเตอร์อายุห้าขวบของคุณตอนนี้มีค่าประมาณ 3 เหรียญถูกขโมย!

อย่างไรก็ตามหากไม่ได้รับความคุ้มครองแยกต่างหากคุณจะเสี่ยงต่อการถูก จำกัด วงเงินหากถูกขโมยซึ่งมักจะต่ำถึง $ 1,000 นโยบายเจ้าของบ้านทั่วไปที่ไม่มีการรับรองพิเศษจะไม่ขยายความคุ้มครองสำหรับการสูญเสียทรัพย์สินส่วนบุคคลที่มีราคาแพง มีลูกค้าโกรธจำนวนมากที่ค้นพบหลังจากสูญเสียแหวนแต่งงานไปเท่านั้นว่าเครื่องประดับของพวกเขาไม่ได้ถูกปกปิด ดังนั้นหากคุณมีเครื่องประดับราคาแพงหรือสินค้าราคาแพงอื่น ๆ ที่สูญหายหรือถูกขโมยได้ง่ายให้แน่ใจว่าคุณแจ้งตัวแทนประกันภัยของคุณและรับความคุ้มครองที่เหมาะสมในนโยบายของคุณ.

2. ค่าครองชีพเพิ่มเติม

ความคุ้มครอง D คุ้มครองค่าครองชีพเพิ่มเติมของคุณหรือไม่ ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่คุณอาจเกิดขึ้นหากคุณไม่สามารถอาศัยอยู่ในบ้านของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งเนื่องจากความเสียหายเกินกว่าที่อยู่อาศัยหากได้รับความเสียหายและขณะนี้อยู่ในระหว่างการก่อสร้างหรือหากคุณไม่ได้รับอนุญาตให้กลับไป พื้นที่ตามคำสั่งของรัฐบาล (เช่นหากมีไฟป่าในพื้นที่).

สิ่งนี้ใช้ได้เฉพาะในสถานการณ์ที่เกิดอุบัติเหตุหรือภัยพิบัติทางธรรมชาติเท่านั้นและหากไม่ใช่เช่นบ้านของคุณอยู่ในระหว่างการปรับปรุงใหม่โดยไม่ได้เกิดเหตุฉุกเฉิน สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้กับความคุ้มครองนี้คือ บริษัท ประกันภัยจ่ายเพียง "ค่าใช้จ่ายที่สมเหตุสมผล" สำหรับที่อยู่อาศัยชั่วคราวและค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตเพิ่มเติม นโยบายของคุณจะกำหนดระยะเวลาที่คุณสามารถรับสิทธิประโยชน์นี้และจำนวนเงินที่คุณสามารถรับได้ต่อวันในการชำระเงินคืน บริษัท ประกันภัยของคุณจะประเมินว่าบ้านของคุณได้รับการประกันเท่าใดและจากนั้นให้คิดว่าการจ่ายค่าเช่าที่เปรียบเทียบ.

ดังนั้นหากคุณมีบ้านประกันราคา $ 500,000 พวกเขาจะพยายามทำให้คุณอยู่ในบ้านที่มีขนาดใกล้เคียงกันพร้อมสิ่งอำนวยความสะดวกที่เปรียบเทียบได้ซึ่งให้เช่าอยู่ในช่วง $ 3,500 ถึง $ 4,500 ต่อเดือน หากบ้านของคุณได้รับการประกันราคาเพียง $ 150,000 พวกเขาจะพยายามทำให้คุณอยู่ในบ้านหรือทาวน์เฮ้าส์ที่มีขนาดเล็กลงและจ่ายค่าเช่าประมาณ $ 1,500 ถึง $ 2,000.

นอกจากนี้นโยบายจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเช่นอาหาร แต่จะจ่ายเฉพาะจำนวนที่สูงกว่าและสูงกว่าค่าใช้จ่ายปกติของคุณเท่านั้น ดังนั้นหากคุณปกติใช้จ่าย $ 150 ต่อสัปดาห์สำหรับอาหาร แต่อาศัยอยู่ในโรงแรมและใช้จ่าย $ 300 ต่อสัปดาห์สำหรับอาหารเนื่องจากคุณไม่มีห้องครัวสำหรับทำอาหาร บริษัท ประกันจะจ่ายเงินให้คุณ $ 150 ไม่ใช่ $ 300.

3. ความรับผิดส่วนบุคคล

ความคุ้มครอง E (ความรับผิดส่วนบุคคลการบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน) คุ้มครองคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณจากคดีความที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงคุณหากคุณสร้างความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้อื่น.

บริษัท ประกันภัยของคุณจะปกป้องคุณจากการฟ้องร้องที่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดของนโยบายของคุณและจะจ่ายค่าตัดสินตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ของคุณ ตัวอย่างนี้จะถูกใช้หากสุนัขของคุณกัดผู้เข้าชมที่ฟ้องคุณหรือถ้าคุณบังเอิญเคาะแจกันราคาแพงของเพื่อนบ้าน ความคุ้มครองจะไม่ถูกนำมาใช้หากคดีถูกฟ้องโดยอัตโนมัติ (เช่นการเรียกร้องอุบัติเหตุทางรถยนต์) หรือที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ.

4. ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล

ความคุ้มครอง F จ่ายค่ารักษาพยาบาลให้กับทุกคนที่ได้รับบาดเจ็บจากทรัพย์สินหรือพื้นที่ที่อยู่ติดกับคุณทันทีเช่นทางเท้าหรือซอย สิ่งนี้จะถูกใช้ถ้ามีคนล้มลงบนทางเท้าของคุณและต้องการการรักษาพยาบาล แต่ไม่ได้ฟ้องคุณ ขึ้นอยู่กับระดับความคุ้มครองที่คุณเลือกการชำระเงินเหล่านี้มักจะต่อยอดตามจำนวนที่ระบุ.

ความคุ้มครองนี้ไม่สามารถใช้กับคุณหรือสมาชิกในครอบครัวหรือคนอื่น ๆ ที่อาศัยอยู่ในบ้าน มันเป็นเพียงสำหรับผู้เข้าชม นอกจากนี้ยังไม่ครอบคลุมถึงการกระทำโดยเจตนาหรือสิ่งที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจที่บ้านของคุณ.

มูลค่าทดแทนกับมูลค่าเงินสดจริง

“ มูลค่าทดแทน” และ“ มูลค่าเงินสดจริง” เป็นวิธีที่แตกต่างกันสองวิธีที่ บริษัท ประกันภัยจะใช้ในการกำหนดจำนวนเงินที่ชำระให้แก่ผู้เอาประกันภัย:

ค่าทดแทน หมายถึงการชำระเงินคืนสำหรับการสร้างใหม่หรือแทนที่รายการที่เสียหายหรือโครงสร้างในลักษณะที่คล้ายกับการก่อสร้างก่อนหน้าของพวกเขา ดังนั้นหากคุณมีหน้าต่างเบย์ขนาดใหญ่ที่มีราคาแพงซึ่งถูกทุบและคุณได้ยื่นขอเคลมประกันสำหรับเจ้าของบ้านมูลค่าการเปลี่ยนจะหมายถึงจำนวนเงินที่ บริษัท ประกันภัยจ่ายเพื่อแทนที่ด้วยหน้าต่างเบย์ขนาดใหญ่ที่มีการออกแบบเดียวกันหรือคุณภาพและความทนทานที่คล้ายคลึงกัน . หากที่นอนของคุณถูกไฟไหม้ในบ้านพวกเขาจะจ่ายเงินเพื่อซื้อโซฟาใหม่ที่คล้ายกัน.

มูลค่าเงินสดจริง, ในทางกลับกันหมายความว่า บริษัท ประกันภัยจะคืนเงินให้คุณสำหรับการเปลี่ยนโซฟา แต่จะจ่ายเท่าที่โซฟามีมูลค่าในเวลาที่มันถูกทำลาย (ความแตกต่างนี้เรียกว่าค่าเสื่อมราคา) ในทำนองเดียวกันหน้าต่างช่องที่ถูกทุบของคุณอาจถูกแทนที่ด้วยรุ่นที่มีคุณภาพต่ำกว่าเนื่องจากหน้าต่างจะมีมูลค่าลดลงเนื่องจากการติดตั้ง.

ในบางสถานการณ์ บริษัท ประกันภัยอาจจ่ายมูลค่าเงินสดที่แท้จริงให้กับคุณโดยตรงจากนั้นเมื่อคุณเปลี่ยนสินค้าและสามารถแสดงใบเสร็จรับเงินเพื่อแสดงราคาของการเปลี่ยน บริษัท ประกันภัยจะคืนเงินให้คุณในส่วนที่เหลือของค่าใช้จ่าย.

คำสุดท้าย

คุณได้ตรวจสอบจำนวนนโยบายเจ้าของบ้านของคุณเมื่อเร็ว ๆ นี้เพื่อให้แน่ใจว่าจำนวนเงินความคุ้มครองของคุณนั้นสอดคล้องกับมูลค่าของบ้านและทรัพย์สินของคุณหรือไม่ คุณให้ความคุ้มครองเป็นพิเศษกับเครื่องประดับหรือทรัพย์สินอื่น ๆ?