วิธีการเลือกสินเชื่อบ้านจำนอง

MBA กล่าวว่า 15% ของการจำนองเพื่อรีไฟแนนซ์ให้กับเจ้าของบ้านนั้นไม่ใช่เงื่อนไขดั้งเดิมในเดือนมิถุนายน 2012 ในขณะที่มีเพียง 2% ของการจำนองเพื่อซื้อบ้านเท่านั้นที่เป็นเงื่อนไขการกู้ยืมที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม ในความเป็นจริง 85% ของสินเชื่อซื้อเป็นสินเชื่ออัตราคงที่ 30 ปี.

หากคุณกำลังพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงื่อนไขการจำนองที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมที่ 20, 10 หรือแม้กระทั่งระยะเวลาคี่บอล 17 หรือ 23 ปีอาจน่าสนใจเพราะคุณสามารถกำหนดเวลาชำระคืนเงินกู้ของคุณไปยังวันที่ระบุเช่นการเกษียณอายุของคุณหรือสิ่งที่จะ เป็นวันจ่ายผลตอบแทนของเงินกู้ 30 ปีเดิมของคุณ.

ตัวเลือกเงื่อนไขสินเชื่อ

เงื่อนไขการให้สินเชื่อที่กำหนดเองสามารถใช้ได้ตราบใดที่สินเชื่อจำนองมีอยู่โดยเฉพาะจากธนาคารชุมชนขนาดเล็กและสหภาพเครดิต วันนี้บางส่วนของผู้ให้กู้จำนองขนาดใหญ่ได้เพิ่มขึ้นในการเสนอสินเชื่อจำนองรายบุคคล ตัวอย่างเช่น Quicken Loans โฆษณาโปรแกรม“ YOURgage” อย่างมากซึ่งช่วยให้ผู้กู้สามารถเลือกระยะเวลากู้จาก 8 ถึง 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ เงินกู้ยืมเหล่านี้มีให้สำหรับ $ 25,000 ถึง $ 417,000 หากคุณเป็นเจ้าของบ้านคุณสามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้สูงสุดถึง 95% ของมูลค่าบ้านของคุณและหากคุณเป็นผู้ซื้อคุณสามารถซื้อบ้านได้โดยมีเงินดาวน์น้อยถึง 5%.

ในขณะที่เงื่อนไขที่กำหนดเองของเช่น 7 หรือ 17 ปีจะไม่สามารถใช้ได้จากสถาบันการเงินที่ใหญ่กว่าบางผู้ให้กู้เช่นเชสจำนองเสนอสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับ 10, 15-, 20-, 25-, 30- และ เงื่อนไข 40 ปี.

เงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นกว่าและเงื่อนไขเงินกู้ทางเลือกได้กลายเป็นที่นิยมมากขึ้นในปีที่ผ่านมาด้วยเหตุผลสองประการ: ประการแรกอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากทำให้การชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนองสั้นกว่าราคาไม่แพงมากขึ้นสำหรับผู้กู้ ประการที่สองภาวะเศรษฐกิจถดถอยและระดับการว่างงานที่น่ากลัวทำให้ผู้บริโภคจำนวนมากต้องยอมรับแนวคิดของการกำจัดหนี้ทั้งหมดรวมถึงการจำนอง.

ทำไมต้องเลือกเงื่อนไขการกู้ยืมทางเลือก?

มีสาเหตุหลายประการที่คุณอาจต้องการเลือกเงื่อนไขเงินกู้ทางเลือก:

• ดอกเบี้ยน้อยลง. เงื่อนไขสินเชื่อที่สั้นกว่ามักจะได้รับความนิยมจากผู้รีไฟแนนซ์มากกว่าผู้ซื้อ นี่เป็นเพราะเจ้าของบ้านเหล่านี้ได้ชำระยอดเงินกู้เป็นเวลาหลายปีและต้องการที่จะติดตามเพื่อชำระบ้านของพวกเขาภายในกรอบเวลาเดิมของเงินกู้ครั้งแรกของพวกเขา - โดยทั่วไปแล้ว 30 ปี หากคุณมีการจำนอง 30 ปีและชำระเงินเป็นเวลา 11 ปีคุณอาจไม่ต้องการรีไฟแนนซ์เงินกู้อีก 30 ปีเพราะนี่หมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยและชำระค่าจำนองเป็นเวลานาน คุณสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ยด้วยเงินกู้ระยะสั้นและใช้เงินนั้นสำหรับการลงทุนอื่น ๆ.
• วันจ่ายเงินที่สะดวก. นอกจากต้องการที่จะยึดตามตารางการจำนองของคุณคุณอาจต้องการพิจารณาเงื่อนไขการกู้ยืมที่แตกต่างกันเพื่อให้วันที่ผลตอบแทนการจำนองของคุณตรงกับวันเกษียณหรือเมื่อลูกของคุณเริ่มเรียน เจ้าของบ้านรีไฟแนนซ์บางรายต้องการให้สินเชื่อใหม่ของพวกเขาสิ้นสุดลงเมื่อเงินกู้เดิมสิ้นสุดลงดังนั้นจึงเปลี่ยนเป็นการจำนอง 20 ปีหากพวกเขามีเงินกู้ปัจจุบันเป็นเวลา 10 ปี.
• ข้อ จำกัด งบประมาณ. ทั้งผู้ซื้อและเจ้าของบ้านอาจต้องการเลือกเงื่อนไขเงินกู้ที่กำหนดเองเพื่อหาแบบที่ดีที่สุดระหว่างงบประมาณที่อยู่อาศัยและเงื่อนไขการจำนองของพวกเขา ตัวอย่างเช่นหากการชำระเงินสูงเกินไปสำหรับเงินกู้ 15 ปีอาจมีราคาไม่แพงสำหรับเงินกู้ 20 ปีแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเล็กน้อย.

วิธีเลือกสินเชื่อระยะเวลา

ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ซื้อหรือเจ้าของบ้านรีไฟแนนซ์การตัดสินใจระยะเวลาเงินกู้ของคุณควรทำในบริบทของแผนทางการเงิน ตัดสินใจว่าคุณจะสามารถจ่ายค่างวดในการจำนองรายเดือนก่อนที่คุณจะเริ่มพูดคุยทางเลือกเงินกู้กับผู้ให้กู้ แม้ว่าผู้ให้กู้จะบอกว่าคุณสามารถมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองที่มีขนาดใหญ่ขึ้นหรือสำหรับเงินกู้ระยะสั้นคุณอาจมีวิธีอื่นที่คุณต้องการใช้เงินของคุณ.

ต่อไปให้คิดว่าคุณตั้งใจจะอยู่บ้านนานแค่ไหนและความต้องการด้านการใช้จ่ายในอนาคตสำหรับเด็กวิทยาลัยหรือเกษียณอายุ แม้ว่าคุณวางแผนที่จะขายบ้านของคุณภายในห้าถึงเจ็ดปีและต้องการให้การชำระเงินรายเดือนของคุณอยู่ในระดับต่ำโปรดจำไว้ว่าด้วยเงินกู้ระยะสั้นคุณจะสร้างทุนได้รวดเร็วยิ่งขึ้นและสร้างกำไรที่มากขึ้นเมื่อคุณขาย.

เปรียบเทียบคุณสมบัติสินเชื่อ

คุณควรเปรียบเทียบตัวเลือกเงินกู้ของคุณในหลายวิธี:

• อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม. ผู้ให้กู้บางรายเสนอเงื่อนไขเงินกู้ทางเลือกด้วยค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าเงื่อนไขสินเชื่อมาตรฐานดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณต้องจ่ายเท่าใดก่อนที่จะเลือกเงื่อนไขสินเชื่อพิเศษ อัตราดอกเบี้ยจะลดลงจากสินเชื่อระยะสั้น แต่ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้งเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงอัตราการจำนอง โดยทั่วไปแล้วความแตกต่างระหว่างเงินกู้ 30 ปีและ 15 ปีนั้นกว้างกว่าความแตกต่างระหว่างเงินกู้ 20 ปีและ 15 ปี ผู้ให้กู้ของคุณอาจคิดดอกเบี้ยในอัตราเดียวกันสำหรับเงินกู้ 20 ปีและเงินกู้ 23 ปีดังนั้นอย่าลืมเปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้ที่เป็นไปได้ทั้งหมดก่อนที่จะตัดสินใจเลือกเงื่อนไขที่เหมาะสมกับคุณ.
• ค่าตัดจำหน่าย. ผู้ให้กู้ของคุณสามารถเตรียมตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับข้อตกลงและอัตราเงินกู้ที่หลากหลายเพื่อแสดงเงินต้นและดอกเบี้ยตามจุดต่าง ๆ ในการกู้ยืมของคุณ ด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงคุณจะเริ่มต้นชำระเงินต้นได้เร็วขึ้น อย่างไรก็ตามในช่วงสองสามปีแรกของการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีการชำระเงินของคุณมีความสนใจเกือบทั้งหมด ตารางค่าตัดจำหน่ายสามารถแสดงให้คุณเห็นว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงหากคุณเลือกระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลง.
• จ่ายรายเดือน. การชำระเงินรายเดือนของคุณแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ โดยทั่วไปแล้วเงินต้นและดอกเบี้ยในการจำนองของคุณจะสูงขึ้นด้วยเงินกู้ระยะสั้น แต่เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับการจำนองเหล่านั้นการชำระเงินอาจไม่สูงเท่ากับที่คุณคิด.

พิจารณาจำนอง $ 200,000 โดยการเปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้ 30 ปีและ 10 ปี สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีที่ 3.37% เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $ 884 ในขณะที่สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 10 ปีที่ 2.75% เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ 1,908 ดอลลาร์.

หลังจากห้าปียอดเงินกู้สำหรับเงินกู้ 30 ปีในอัตรานั้นจะเท่ากับ $ 178,610 เมื่อเทียบกับ $ 105,193 สำหรับเงินกู้ 10 ปี คุณจะประหยัด $ 89,280 ในการจ่ายดอกเบี้ยโดยเลือกจำนอง 10 ปีเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลงในระยะเวลาที่สั้นกว่าของการจำนอง.

โปรดจำไว้ว่าในขณะที่การจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเป็นสิ่งที่ดีและการลดระยะเวลาการกู้ยืมของคุณช่วยให้คุณสามารถชำระการจำนองได้เร็วขึ้นการลดหย่อนภาษีจำนองดอกเบี้ยของคุณจะลดลงและจะหายไปในที่สุด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณวางแผนสำหรับภาษีที่อาจสูงขึ้นหากคุณเลือกระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลง.

คำสุดท้าย

เมื่อเลือกเงื่อนไขเงินกู้อย่าลืมพิจารณาความสำคัญของเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ เช่นการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือหนี้เงินกู้นักศึกษาและการออมเพื่อการศึกษาหรือเกษียณอายุ นอกจากนี้โปรดทราบว่าคุณต้องการรายได้ที่จะมีสิทธิ์ได้รับการชำระคืนเงินกู้ที่สูงขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับเงินกู้ระยะสั้นดังนั้นคุณอาจไม่ได้รับการอนุมัติสำหรับเงื่อนไขการกู้ยืมระยะสั้นหากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ไม่พอดีกับ แนวทางของผู้ให้กู้ คุณสามารถบรรลุเป้าหมายในการชำระหนี้จำนองก่อนหน้านี้ได้เสมอโดยสมัครใจจ่ายเงินต้น.

ระยะเวลาเงินกู้จำนองของคุณนานแค่ไหน? คุณหวังว่าคุณจะเลือกคำอื่น?