การให้สินเชื่อ - ทำความเข้าใจถึงเหตุผลและความเสี่ยง

ในขณะที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อต่อสู้เพื่อธุรกิจของคุณพวกเขาไม่ใช่คนเดียวที่รับทราบเครดิตที่มั่นคงของคุณ หากคุณเป็นคนหนึ่งที่มีความรับผิดชอบทางการเงินในครอบครัวหรือกลุ่มเพื่อนคุณมีโอกาสที่ใครสักคนจะขอสินเชื่อจากคุณ.

Cosigning เป็นวิธีปฏิบัติทั่วไปในโลกการปล่อยสินเชื่อและให้โอกาสแก่คุณในการช่วยเหลือผู้อื่น แต่ก่อนที่จะเห็นด้วยอย่างกระตือรือร้นที่จะปล่อยสินเชื่อให้พิจารณาความเสี่ยงและผลประโยชน์อย่างจริงจังเพื่อพิจารณาว่าเป็นความคิดที่ดีหรือไม่.

Cosigner คืออะไร?

cosigner คือบุคคลที่ตกลงจะชำระหนี้ของผู้กู้หากเขาหรือเธอผิดนัดเงินกู้ บุคคลที่ขอให้กู้เงินมักจะมีคะแนนเครดิตที่ดีและมีประวัติเครดิตที่ยาวนานซึ่งช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อของผู้กู้หลัก.

Cosigners มีบทบาทที่มีค่าในโลกการปล่อยสินเชื่อและหากปราศจากผู้ลงนาม Cosigners หลายคนอาจมีปัญหาในการรับเครดิตครั้งแรก แต่แม้จะมีประโยชน์ของบทบัญญัตินี้ cosigners เหยียบในน่านน้ำอันตราย.

เหตุผลในการมอบเงินกู้

การจัดแนวไม่ใช่ความคิดที่น่ากลัวเสมอไป ในความเป็นจริงมีเหตุผลสองประการที่ทำให้เกิดการกู้เงิน:

1. ช่วยให้ผู้สมัครขอรับเงินทุน
เมื่อซื้อรถยนต์ใหม่หรือวิทยาลัยที่เข้าร่วมเป็นเรื่องปกติสำหรับผู้ที่จะกู้เงิน กำจัดความพร้อมของสินเชื่อและตัวเลือกมี จำกัด.

การปฏิเสธสินเชื่อและสินเชื่อเป็นความจริงสำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี แต่บางครั้งเจ้าหนี้และผู้ให้กู้จะพิจารณาใบสมัครใหม่หากมีผู้ลงนามเห็นชอบ การได้รับโอกาสและความเป็นอยู่ที่ดีสามารถเปิดโอกาสให้ใครบางคนได้รับการขนส่งที่เชื่อถือได้เข้าโรงเรียนหรือย้ายเข้าสู่ชุมชนที่ปลอดภัย.

2. ช่วยสร้างเครดิตผู้สมัคร
การรับเครดิตเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการสร้างเครดิต แต่น่าเสียดายที่มันท้าทายสำหรับผู้ที่ไม่มีประวัติเครดิตในการมีสิทธิ์ได้รับบัญชีใหม่ ในฐานะผู้ให้สินเชื่อที่เป็นผู้กู้คุณมีมือช่วยคนอื่นในการสร้างหรือสร้างคะแนนเครดิตและประวัติเครดิตที่ดีขึ้น.

เหตุผลที่ไม่ให้กู้

น่าเสียดายที่ความเสี่ยงในการกำหนดสินเชื่อมีมากกว่าผลประโยชน์ ก่อนที่จะตกลงที่จะทำความเข้าใจอันตรายที่เป็นไปได้:

1. เพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคืออัตราร้อยละของการชำระหนี้ที่เกี่ยวข้องกับรายได้ของคุณ ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณให้แบ่งการชำระหนี้รายเดือนของคุณด้วยรายได้ต่อเดือนของคุณ ตัวอย่างเช่นคนที่มีรายได้ $ 6,000 ต่อเดือนและมีการชำระหนี้ $ 4,500 มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 75%.

น่าเสียดายที่หลายคนล้มเหลวในการตระหนักว่าการส่งผลกระทบต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของตนเองอย่างไร การเป็นผู้ลงนามไม่ได้เป็นข้อตกลงทางวาจาที่ผู้ให้กู้จะลืมเมื่อผู้สมัครหลักได้รับเงินกู้ ในฐานะที่เป็นนักบัญชีคุณจะแนบไปกับเงินกู้ คุณต้องเข้าร่วมการปิดบัญชีสินเชื่อและลงนามในเอกสารการกู้ยืม.

สินเชื่อดังกล่าวจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณและปัจจัยการชำระเงินกู้รายเดือนในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ - ไม่ว่าผู้สมัครหลักจะชำระเงินในแต่ละเดือนหรือไม่ เนื่องจากคุณต้องรับผิดชอบต่อยอดเงินนี้ในกรณีที่มีการผิดนัดการเป็นผู้ลงนามในบัญชีสามารถลดความสามารถในการรับเครดิตใหม่.

แต่นี่ไม่ใช่เพียงผลสืบเนื่องจากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงขึ้น การกำหนดสินเชื่อยังสามารถลดคะแนนเครดิตของคุณได้เนื่องจากจำนวนเงินที่คุณค้างชำระทำขึ้น 30% ของคะแนน FICO ของคุณ ดังนั้นยิ่งคุณมีหนี้มากเท่าไหร่อันดับเครดิตของคุณก็จะยิ่งต่ำลง ตามหลักการแล้วอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณไม่ควรสูงกว่า 36% เนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณจะลดลงเมื่อหนี้ของคุณเข้าใกล้หรือสูงกว่าเปอร์เซ็นต์นี้.

2. คุณไม่สามารถลบตนเองในฐานะ Cosigner ได้
การ Cosigning ไม่ใช่สิ่งที่คุณยินยอมเพียงไม่กี่เดือน เมื่อคุณยอมรับความรับผิดชอบนี้และลงนามในเอกสารการกู้ยืมคุณจะถูกผูกติดอยู่กับหนี้ตราบเท่าที่ยังค้างชำระอยู่ คุณไม่สามารถล้างแค้นหรือขอร้องให้ผู้ให้กู้ถอดชื่อออกจากเงินกู้.

อย่างไรก็ตามในบางกรณีผู้ให้กู้อาจมีเงื่อนไขการปล่อย cosigner ในสัญญาเงินกู้ซึ่งจะลบคุณเป็น cosigner เมื่อผู้สมัครหลักแสดงประวัติของความตรงต่อเวลา คำสั่งเหล่านี้เป็นเรื่องปกติของสินเชื่อนักเรียน แต่คุณสามารถใช้โอกาสและขอให้ข้อกำหนดนี้จากผู้ให้กู้ใด ๆ.

มิฉะนั้นวิธีเดียวที่จะลบชื่อของคุณในฐานะผู้ได้รับสิทธิ์คือผู้สมัครหลักในการรีไฟแนนซ์เงินกู้และมีคุณสมบัติอีกครั้งด้วยตนเอง.

3. คุณสามารถทำลายเครดิตของคุณ
ไม่มีอะไรผิดปกติกับการช่วยเหลือคนที่คุณรักหรือเพื่อน แต่อารมณ์ไม่ควรเป็นแนวทางในการตัดสินใจของคุณ มีเหตุผลว่าทำไมคนนี้ไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ด้วยตนเอง เป็นที่เข้าใจได้หากเขาหรือเธอไม่เคยมีประวัติเครดิตมาก่อน อย่างไรก็ตามหากบุคคลที่ร้องขอ cosign มีประวัติการผิดนัดชำระหนี้หรือชำระค่าใช้จ่ายล่าช้าให้ดำเนินการด้วยความระมัดระวัง ประวัติอาจทำซ้ำตัวเองในกรณีนี้คะแนนของคุณจะประสบ.

โปรดจำไว้ว่าเงินกู้นี้จะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ ดังนั้นความล่าช้าหรือการชำระเงินข้ามถูกบันทึกไว้ในรายงานของคุณ พิจารณาอย่างจริงจังว่าการมอบหมายให้ผู้อื่นมีความเสี่ยงทางการเงินและสินเชื่อหรือไม่.

Cosigning Make Sense?

ในขณะที่ไม่มีเหตุผลทางการเงินที่ดีในการขอสินเชื่อ แต่การตัดสินใจในท้ายที่สุดเป็นการตัดสินใจส่วนตัว ในบางสถานการณ์มันหมายถึงการสิ้นสุดที่ยิ่งใหญ่กว่าและเหตุผลส่วนตัวของคุณในการกำหนดอาจเกินความเสี่ยงทางการเงิน ตัวอย่างเช่นคุณอาจมอบใบสมัครบัตรเครดิตหรือสัญญาเช่าอพาร์ตเมนต์ให้บุตรหลานของคุณเพื่อช่วยให้เขาหรือเธอกลายเป็นอิสระทางการเงินได้เร็วขึ้น.

การปรับตัวให้เข้ากับสถานการณ์นั้นอาจสมเหตุสมผลถ้าคุณไม่ได้วางแผนเรื่องการเงินในอนาคตอันใกล้ เนื่องจากเงินกู้นี้เพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคุณอาจมีปัญหาในการมีคุณสมบัติในการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ของคุณเองจนกว่าจะชำระหนี้.

อย่างไรก็ตามเพื่อให้เกิดความสมเหตุสมผลตรวจสอบสถานะทางการเงินของคุณอย่างซื่อสัตย์เพื่อดูว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้ในกรณีที่มีการผิดนัดชำระหรือไม่ หากคุณทำไม่ได้อย่าเสี่ยง.

คำสุดท้าย

คนที่ต้องการ cosigner อาจขอร้องและขอความช่วยเหลือจากคุณ และหากคุณปฏิเสธที่จะให้ความช่วยเหลือด้วยความเคารพพวกเขาอาจพยายามทำให้คุณรู้สึกผิด อย่างไรก็ตามในท้ายที่สุดมันเป็นเครดิตของคุณในบรรทัด คุณใช้เวลาหลายปีในการสร้างประวัติเครดิตที่ยอดเยี่ยมและใช้เวลาเพียงไม่กี่ครั้งในการยกเลิกการทำงานหนักของคุณและลดความสามารถในการรับสิทธิ์ในอัตราที่ต่ำหรือแม้แต่รับเงิน.

คุณเคยกู้เงินแบบ cosigned ไหม?