6 วิธีในการสร้างเครดิตโดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิต

หากคุณเป็นหนึ่งในพันปีที่ระมัดระวังเหล่านี้นิสัยเหล่านี้ช่วยคุณในทางเดียว: คุณมีโอกาสน้อยกว่าคนรุ่นก่อน ๆ ที่จะเข้ามามีส่วนร่วมกับปัญหาหนี้บัตรเครดิต ข้อเสียใหญ่คือการหลีกเลี่ยงบัตรเครดิตทำให้มันยากที่จะสร้างประวัติเครดิต.

หากไม่มีคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งคุณจะพบว่าตัวเองมีปัญหาเมื่อถึงเวลาต้องสมัครสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ คุณอาจจะไม่สามารถรับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีที่สุดและคุณอาจไม่สามารถผ่านเกณฑ์การจำนองได้เลย และแม้ว่าคุณจะไม่ได้คิดที่จะเป็นเจ้าของบ้าน แต่การมีคะแนนเครดิตที่ดีทำให้ง่ายต่อการหางานเช่าอพาร์ทเมนต์และมีคุณสมบัติตรงตามข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับการประกันภัยรถยนต์.

สร้างเครดิตโดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิต

สำหรับ Millennials ที่ระมัดระวังสินเชื่อบทความทางการเงินไม่ได้ช่วยอะไรมาก พวกเขามักจะแนะนำให้ใช้บัตรเครดิตที่ปลอดภัยหรือบัตรเครดิตนักเรียนเพื่อสร้างเครดิตของคุณ นั่นไม่ใช่คำแนะนำที่มีประโยชน์มากหากเป้าหมายของคุณคือให้อยู่ห่างจากบัตรเครดิตอย่างสมบูรณ์ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถเป็นหนี้ได้.

อย่างไรก็ตามมีกลยุทธ์บางประการสำหรับการสร้างเครดิตที่ไม่เกี่ยวข้องกับการสมัครบัตรเครดิต พวกเขาไม่ได้ง่ายอย่างเพียงแค่รับบัตรและจ่ายเงินออกทุกเดือน แต่พวกเขาสามารถช่วยคุณสร้างเครดิตที่ดีที่คุณต้องการในภายหลัง.

1. ชำระค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณ

ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่คุณอาจเคยได้ยินมาก่อน: หากคุณมีค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่คุณจ่ายเป็นประจำเช่นเคเบิลโทรศัพท์หรือระบบสาธารณูปโภคการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาสามารถช่วยคุณสร้างเครดิตได้ อย่างไรก็ตามสิ่งที่คุณอาจไม่เคยได้ยินก็คือไม่เพียงพอที่จะชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ทุกเดือน - คุณต้องดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่ามีการรายงานการชำระเงินเหล่านั้น.

ย้อนกลับไปตอนที่ฉันอยู่ในวิทยาลัยฉันเป็นเหมือน Millennials หลายคนในวันนี้ - กังวลที่จะหลีกเลี่ยงการถูกพันด้วยบัตรเครดิต แต่ฉันก็กระตือรือร้นที่จะสร้างการจัดอันดับเครดิตที่ดี ดังนั้นฉันจึงมีจุดที่จะได้รับสายโทรศัพท์ในห้องชุดหอพักของเราในชื่อของฉันและจ่ายค่าใช้จ่ายอย่างเคร่งครัด กระนั้นก็ยังทำให้ฉันประหลาดใจเมื่อฉันสมัครบัตรเครดิตใบแรกหลังจากเรียนจบฉันก็บอกว่าฉันไม่ผ่านเกณฑ์เพราะฉันไม่มีประวัติเครดิต.

สิ่งที่ไม่มีใครบอกฉันคือการชำระเงินรายเดือนเช่นค่าโทรศัพท์ของฉันจะไม่ถูกรายงานโดยอัตโนมัติไปยังสำนักงานใหญ่สามเครดิต - Experian, Equifax และ TransUnion คุณต้องติดต่อผู้ให้บริการก่อนและขอให้พวกเขารายงานการชำระเงินเหล่านี้ พวกเขาไม่มีข้อผูกมัดที่จะตอบว่าใช่ดังนั้นวิธีนี้จึงไม่ได้ผลเสมอไป อย่างไรก็ตามหากพวกเขาเห็นด้วยการจ่ายเงินตรงเวลาทุกเดือนเป็นวิธีที่ดีในการสร้างประวัติการชำระเงินที่มั่นคงซึ่งนับเป็น 35% ของคะแนนเครดิตทั้งหมดของคุณ.

2. ใช้บริการสินเชื่อทางเลือก

หากผู้ให้บริการของคุณไม่เต็มใจที่จะรายงานการชำระเงินของคุณคุณยังสามารถได้รับเครดิตสำหรับพวกเขาโดยไปที่บริการเครดิตทางเลือกเช่น PRBC บริการฟรีนี้ติดตามการชำระเงินของคุณเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเช่นค่าเช่าโทรศัพท์ค่าสาธารณูปโภคค่าประกันและการสมัครสมาชิกและใช้เพื่อสร้าง "คะแนนเครดิตทางเลือก" คะแนนของ PRBC มีตั้งแต่ 100 ถึง 850 โดยมีคะแนนมากกว่า 750 รายการแสดงว่าคุณเป็นผู้รับผิดชอบเงินของคุณ.

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่พิจารณาเฉพาะรายงานเครดิตแบบดั้งเดิมเมื่อทำการกู้ยืมเงินดังนั้นประวัติเครดิตทางเลือกจะไม่ช่วยคุณเท่าคะแนนเครดิตแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม PRBC อ้างว่ามีผู้ให้กู้ประมาณ 8,500 รายทั่วประเทศที่ใช้คะแนน รายงานเครดิตแบบไม่เปลี่ยนรูปแบบยังสามารถช่วยคุณในการจัดหาเงินทุนสำหรับรถยนต์หรือการซื้อจำนวนมากเช่นเฟอร์นิเจอร์เครื่องประดับหรืออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ เจ้าของบ้านหลายคนยินดีที่จะพิจารณาคะแนนทางเลือกเหล่านี้แทนคะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมเพื่อเป็นหลักฐานว่าคุณจะเป็นผู้เช่าที่รับผิดชอบ.

3. รายงานค่าเช่าของคุณ

หากคุณจ่ายค่าเช่าในอพาร์ทเมนต์คุณสามารถใช้สิ่งนั้นเพื่อสร้างเครดิตได้เช่นกัน โดยปกติการชำระเงินค่าเช่าจะไม่ถูกรายงานไปยังสำนักงานเครดิตใหญ่ ๆ แต่สำหรับค่าธรรมเนียมเล็กน้อยคุณสามารถจ้างบริการรายงานการเช่าเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ ตัวเลือกรวมถึง:

• ให้เช่ากรรม. บริการนี้ติดต่อเจ้าของบ้านของคุณในแต่ละเดือนเพื่อยืนยันว่าคุณชำระค่าเช่าตรงเวลาจากนั้นส่งผ่านข้อมูลนั้นไปยัง TransUnion มันจะใช้ได้เฉพาะในกรณีที่อพาร์ทเมนต์ที่คุณอาศัยอยู่ดำเนินการโดยผู้จัดการทรัพย์สินที่ได้รับการรับรองซึ่งจัดการอย่างน้อย 50 ยูนิต มีค่าใช้จ่าย $ 25 ในการลงทะเบียนใน Rental Kharma และ $ 6.95 ต่อเดือนเพื่อรายงานการชำระเงินของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถรายงานการชำระเงินค่าเช่าที่ผ่านมา - ย้อนหลังได้ถึงสองปี - ราคา $ 5.
• RentTrack. RentTrack เป็นบริการระหว่างเดินทาง คุณชำระเงินค่าเช่าออนไลน์เป็น RentTrack และผ่านการชำระเงินพร้อมกับผู้ให้เช่าของคุณ นอกจากนี้ยังรายงานการชำระเงินให้กับสำนักงานเครดิตรายใหญ่ทั้งสามแห่ง มีให้สำหรับผู้เช่าทุกคนไม่ว่าเจ้าของบ้านของคุณจะลงทะเบียนหรือไม่ก็ตาม ค่าใช้จ่ายคือ $ 6.95 ต่อเดือนพร้อมส่วนลดถ้าเจ้าของบ้านของคุณลงทะเบียน ขณะนี้ RentTrack ไม่ได้เสนอระบบสำหรับการรายงานการชำระเงินที่ผ่านมา แต่จะเสนอให้เร็ว ๆ นี้.
• PayYourRent. PayYourRent เป็นบริการชำระเงินออนไลน์สำหรับผู้เช่า ใช้งานได้ฟรีและรายงานการชำระค่าเช่าของคุณไปยังสำนักงานเครดิตทั้งสามแห่ง อย่างไรก็ตามคุณสามารถใช้บริการนี้ได้ก็ต่อเมื่อเจ้าของบ้านของคุณมีบัญชีแบบชำระเงินกับเว็บไซต์.

4. ชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณ

เงินกู้ประเภทหนึ่งที่คุณมักจะได้รับโดยไม่ต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตคือเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง โดยทั่วไปเครดิตบูโรจะให้สินเชื่อนักเรียนเป็นเงินให้สินเชื่อภาคเช่นเดียวกับสินเชื่อรถยนต์หรือการจำนอง นั่นหมายถึงการชำระเงินให้สินเชื่อนักเรียนอย่างสม่ำเสมอและตรงเวลาสามารถช่วยให้คุณสร้างตัวคุณเองในฐานะผู้ใช้เครดิตที่รับผิดชอบ.

หากคุณต้องชะลอการให้สินเชื่อนักเรียนไม่ต้องกังวล: การปิดการชำระเงินจะไม่ทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหาย แน่นอนว่าการจ่ายเงินจะไม่ช่วยให้คะแนนของคุณจนกว่าคุณจะเริ่มทำ แต่การเลื่อนออกไปจะไม่ทำร้ายคุณเช่นกัน.

อย่างไรก็ตามการผิดนัดชำระเงินของนักเรียนเป็นเรื่องที่แตกต่างกันมาก ค่าเริ่มต้นจะกระทบคะแนนเครดิตของคุณอย่างรุนแรงและทำลายความเสียหายทางการเงินโดยทั่วไป มันอาจขัดขวางความสามารถในการหางานของคุณ - ซึ่งจะทำให้ยากต่อการชำระคืนเงินกู้ในอนาคต ในระยะสั้นคุณควรหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทั้งหมด.

5. รับสินเชื่อ Credit-Builder

หากคุณไม่มีสินเชื่อนักเรียนมีวิธีการยืมเงินโดยไม่มีการจัดอันดับเครดิตที่จัดตั้งขึ้น มันเรียกว่าสินเชื่อสร้างเครดิต สินเชื่อประเภทนี้เป็นเหมือนบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยในทางกลับกัน: แทนที่จะใส่เงินในบัญชีล่วงหน้าและยืมเงินเข้าบัญชีคุณจะต้องชำระเงินตามปกติและได้รับเงินเมื่อสิ้นสุด.

สินเชื่อตัวสร้างเครดิตเป็นสินเชื่อในนามเท่านั้นเนื่องจากธนาคารไม่ให้เงินล่วงหน้า แต่จะฝากเงินที่คุณ“ ยืม” ไว้ในบัญชีพิเศษที่ตั้งไว้สำหรับคุณแทน อย่างไรก็ตามคุณจะไม่สามารถเข้าถึงบัญชีนี้ได้จนกว่า หลังจาก คุณชำระเงินเสร็จสิ้นแล้ว คิดว่ามันเป็นรุ่นทางการเงินของการซื้อสินค้าในแผน layaway.

หากทุกสิ่งที่คุณได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้คือเงินนี่จะเป็นข้อตกลงที่แย่มาก คุณสามารถจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือนลงในบัญชีออมทรัพย์แทนและธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยแทนการเก็บดอกเบี้ยจากคุณ อย่างไรก็ตามด้วยเงินกู้ตัวสร้างเครดิตคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม: ทุกครั้งที่คุณชำระเงินธนาคารจะรายงานให้เครดิตบูโร การยืมเพียง $ 100 เป็นเวลาหกเดือนและจ่ายออกตรงเวลาสามารถเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณประมาณ 35 คะแนนตาม NerdWallet.

แม้ว่าสินเชื่อที่ให้สินเชื่อโดยใช้เครื่องมือสร้างเครดิตนั้นไม่มีความเสี่ยงสำหรับธนาคาร แต่ก็ไม่ใช่ทุกธนาคารที่เสนอหรือเคยได้ยินมาก่อน คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับจากธนาคารชุมชนหรือเครดิตยูเนี่ย หากคุณไม่พบสิ่งเหล่านี้ในพื้นที่ของคุณลองใช้ Self Lender ซึ่งเสนอเงินกู้ประเภทนี้ทางออนไลน์.

6. เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตบนบัตรของคนอื่น

แม้ว่าคุณจะไม่ได้ - หรือต้องการ - บัตรเครดิตของคุณเองคุณยังสามารถได้รับเครดิตสำหรับการใช้หนึ่งความรับผิดชอบ หากคุณมีเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวที่ยินดีที่จะทำให้คุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตบนบัตรของพวกเขาคุณสามารถ "piggyback" ในการชำระเงินของพวกเขาเพื่อสร้างประวัติเครดิตของคุณเอง.

ในฐานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตคุณจะได้รับบัตรเครดิตเชื่อมโยงกับบัญชีของบุคคลอื่น แต่ด้วยชื่อของคุณ คุณสามารถใช้บัตรนี้ราวกับว่าเป็นของคุณเอง แต่คุณจะไม่รับผิดชอบในการชำระเงินเต็มจำนวน แน่นอนคุณยังควรตกลงที่จะจ่ายเงินคืนให้แก่ผู้ใช้หลักสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่คุณทำในบัญชี.

การเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตเป็นวิธีที่สะดวกในการเข้าถึงบัตรเครดิตสำหรับการใช้งานเป็นครั้งคราวหากคุณไม่สามารถผ่านการรับรองด้วยตนเอง ในความเป็นจริงคุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้ใหญ่เลย การเพิ่มลูกของพวกเขาไปยังบัญชีบัตรเครดิตเป็นวิธีการทั่วไปสำหรับผู้ปกครองในการสร้างเครดิตสำหรับเด็ก ๆ.

มีสองสิ่งที่คุณต้องตรวจสอบก่อนเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัญชีของบุคคลอื่น ขั้นแรกตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัตรที่เป็นปัญหารายงานกิจกรรมของผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตไปยังสำนักงานเครดิต หากไม่เป็นเช่นนั้นค่าใช้จ่ายที่คุณทำบนบัตรจะไม่ช่วยคุณในการสร้างเครดิต.

ประการที่สองตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ที่คุณยืมบัตรรับผิดชอบในการใช้ คุณกำลังมองหาคนที่มีบัตรเครดิตอยู่พักหนึ่งใช้เครดิตที่มีอยู่ในปริมาณเล็กน้อยและจ่ายบิลตรงเวลาเสมอ ด้วยวิธีนี้นิสัยการให้สินเชื่อที่ดีของผู้ใช้หลักจะสะท้อนถึงคุณเช่นกัน หากผู้ใช้หลักอัปเดตการ์ดอย่างสม่ำเสมอหรือชำระเงินล่าช้านิสัยที่ไม่ดีเหล่านั้นจะทำให้อันดับเครดิตของคุณประสบเช่นกัน.

ฝึกฝนนิสัยเครดิตที่ดี

ไม่ว่าคุณจะใช้วิธีใดคุณจะต้องปฏิบัติตามนิสัยเครดิตที่ดีเพื่อสร้างอันดับเครดิตที่ดี เพียงแค่กู้เงินหรือยืมบัตรเครดิตของบุคคลอื่นจะไม่ช่วยคุณเว้นแต่คุณจะพิสูจน์ได้ว่าคุณสามารถใช้บัตรเครดิตอย่างรับผิดชอบ.

ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดของคะแนนเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับการชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลา นี่หมายถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณรวมถึงค่าเช่าค่าสาธารณูปโภคค่าบัตรเครดิตและสินเชื่อ ไม่ว่าคุณจะทำอะไรอย่าปล่อยให้บิลใดที่เกินกำหนดส่งไปยังหน่วยงานจัดเก็บ ซึ่งจะทำให้เครดิตของคุณเสียหายอย่างจริงจัง.

อายุบัญชีของคุณก็สำคัญเช่นกัน ยิ่งคุณมีบัญชีอยู่ในสถานะที่ดีนานเท่าไหร่ก็ยิ่งดูรายงานเครดิตของคุณได้ดีขึ้นเท่านั้น นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงควรใช้บัตรเครดิตใบแรกหรือเงินกู้ครั้งแรกในชีวิตเพื่อให้สามารถมีส่วนร่วมกับเครดิตของคุณได้นานที่สุด นอกจากนี้ยังหมายความว่าหากคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตบนบัตรของบุคคลอื่นคุณควรเลือกบัตรที่บุคคลนั้นมีความยาวที่สุดดังนั้นอายุของบัญชีนั้นสามารถทำงานได้ตามที่คุณต้องการ.

สุดท้ายให้ทำการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ สิ่งนี้จะทำให้คุณมีโอกาสตรวจพบและแก้ไขข้อผิดพลาดที่อาจทำให้เครดิตของคุณเสียหาย คุณสามารถรับรายงานเครดิตของคุณได้ฟรีจากสำนักงานเครดิตใหญ่สามแห่งโดยไปที่ AnnualCreditReport.com หากคุณกระจายรายงานฟรีทั้งสามนี้ตลอดทั้งปีคุณจะไม่ต้องไปเช็คมากกว่าสี่เดือนซึ่งหมายความว่าคุณจะสามารถค้นหาและแก้ไขข้อผิดพลาดได้โดยเร็วที่สุด.

คำสุดท้าย

การสร้างประวัติเครดิตที่มีหรือไม่มีบัตรเครดิตเป็นกระบวนการที่ใช้เวลานาน คุณควรคาดหวังว่าจะใช้เวลาอย่างน้อยหกเดือนในการชำระเงินตามปกติและตรงเวลาก่อนที่คุณจะมีประวัติเครดิตที่มั่นคงเพียงพอสำหรับผู้ให้กู้ที่จะไว้วางใจคุณ.

อย่างไรก็ตามรางวัลของการสร้างคะแนนเครดิตที่ดีทำให้คุ้มค่ากับการรอคอย ในระยะยาวสินเชื่อที่ดีสามารถช่วยคุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการจดจำนองหรือเงินกู้ประเภทอื่น ๆ ที่คุณนำมาใช้ นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับงานหรืออพาร์ทเมนต์รวมถึงช่วยให้คุณได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์และแม้กระทั่งสัญญาโทรศัพท์มือถือ นั่นคือรายการของผลประโยชน์ที่ควรค่าแก่การทำงาน.

คุณรู้วิธีอื่น ๆ ในการเพิ่มเครดิตของคุณโดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิตหรือไม่?