6 เคล็ดลับเกี่ยวกับวิธีการเจรจาทางการเงินสินเชื่อรถยนต์ (อัตราดอกเบี้ย)

น่าเสียดายที่นี่เป็นวิธีที่เลวร้ายที่สุดในการซื้อสินเชื่อรถยนต์ ดีลเลอร์เป็นผู้เชี่ยวชาญในการดึงเงินให้คุณมากที่สุด ไม่เพียง แต่พวกเขาจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคาร แต่พวกเขายังพยายามยืดเวลาการให้สินเชื่อในระยะยาวที่สุดด้วยการปลอมแปลงต้นทุนรวมของเงินกู้อย่างระมัดระวังโดยมุ่งเน้นที่ขนาดของการชำระเงินรายเดือนเท่านั้น พวกเขายังพยายามรวมอุปกรณ์พิเศษทุกชนิดที่คุณไม่ต้องการเข้ากับต้นทุนสินเชื่อ: การรับประกันเพิ่มเติม, พรมปูพื้น, กันสนิม, สิ่งที่พวกเขาสามารถขายคุณได้.

ดีลเลอร์สามารถหนีไปได้เพราะพวกเขามักจะถือไพ่ทั้งหมดในการเจรจาสินเชื่อ พวกเขารู้ว่าคุณไม่สามารถเดินไปได้เพราะคุณรักรถแล้ว ด้วยกลิ่นรถใหม่ที่ทำให้มึนเมายังคงอยู่ในรูจมูกของคุณคุณจะทำตามเงื่อนไขที่พวกเขาเสนอเพื่อให้สามารถขับรถกลับบ้านได้ในวันนั้น.

เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้คุณต้องแยกการซื้อสินเชื่อจากการซื้อรถยนต์ วิธีนี้ช่วยให้คุณมองหาข้อตกลงที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อรถยนต์ในลักษณะเดียวกับการจำนองหรือสินเชื่อบ้าน: โดยไปที่ผู้ให้กู้หลายรายเปรียบเทียบอัตราและเลือกข้อตกลงที่ดีที่สุด การซื้อสินเชื่อรถยนต์ด้วยวิธีนี้จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้.

ระลึกถึงเคล็ดลับเหล่านี้เพื่อรับข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับรถยนต์ใหม่ของคุณ.

1. มองหาการเงินก่อน

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ Consumer Reports, ข่าวในสหรัฐฯและนิตยสาร Money ทุกคนเห็นด้วย: เวลาที่ดีที่สุดในการพิจารณาว่าคุณจะจ่ายเงินสำหรับรถยนต์คันใหม่ของคุณได้อย่างไรก่อนที่คุณจะเริ่มซื้อรถยนต์ด้วยตัวเอง คุณจะรู้ว่าสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และคุณจะไม่เสี่ยงตกหลุมรักกับรถที่จะทำให้งบประมาณของคุณ.

พิจารณาจ่ายเงินสด

วิธีที่ดีที่สุดในการหาเงินทุนสำหรับการซื้อรถยนต์ใหม่ของคุณถ้าคุณสามารถจ่ายได้คือการซื้อรถยนต์ด้วยเงินสด ด้วยวิธีนี้คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นศูนย์และประหยัดได้หลายพันดอลลาร์.

แน่นอนคุณสามารถทำได้หากคุณมีเงินออมจำนวนมากซึ่งไม่ได้จัดสรรเพื่อการเกษียณอายุกองทุนฉุกเฉินของคุณหรือความต้องการเฉพาะอื่น ๆ แต่ถ้าคุณมีเงินการใช้จ่ายกับรถใหม่เป็นการลงทุนที่ดีกว่าปล่อยให้มันนั่งอยู่ในธนาคาร เงินที่คุณจะประหยัดได้โดยไม่ต้องกู้สินเชื่อรถยนต์จะเกินจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากอัตราดอกเบี้ยที่น่าสงสารในปัจจุบัน.

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการประหยัดเงินของคุณด้วยวิธีนี้ให้พิจารณา "สินเชื่อทางการเงิน" ด้วยตัวคุณเอง หลังจากจ่ายเงินสำหรับรถยนต์ของคุณจากการออมของคุณให้นำเงินที่คุณจะได้ใช้จ่ายในการชำระเงินรถยนต์รายเดือนและชำระกลับเข้าไปในบัญชีออมทรัพย์ของคุณในแต่ละเดือน โดยการจ่ายเงินนี้ให้กับตัวเองแทนที่จะเป็นผู้ให้กู้คุณจะไม่เพียง แต่หลีกเลี่ยงความสนใจ แต่คุณยังไม่ต้องกังวลกับการยึดรถของคุณหากคุณพลาดการชำระเงิน.

รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อธนาคาร

หากการจ่ายเงินสำหรับรถยนต์ใหม่ของคุณออกจากกระเป๋าไม่ใช่ตัวเลือกทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือการขอสินเชื่อจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน ผู้ให้กู้เหล่านี้มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าตัวแทนจำหน่ายและพวกเขาจะไม่พยายามกดดันให้คุณกู้ยืมเงินระยะยาว อีกตัวเลือกที่ดีคือ myAutoloan.com. พวกเขาจับคู่คุณกับผู้ให้กู้สี่รายทางออนไลน์เพื่อให้คุณรู้ว่าคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้.

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ไปที่ธนาคารก่อนที่คุณจะเริ่มซื้อรถยนต์และได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อรถยนต์ถึงจำนวนหนึ่ง ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ถูกกดดันให้ลงทะเบียนขอสินเชื่อจากดีลเลอร์ คุณยังสามารถเปิดโอกาสให้ตัวแทนจำหน่ายได้รับธุรกิจของคุณ แต่หากพวกเขาสามารถทำตามข้อกำหนดของธนาคารของคุณ นั่นทำให้ความได้เปรียบในการเจรจาต่อรองในด้านของคุณ.

2. ตรวจสอบเครดิตของคุณ

ก่อนที่คุณจะเริ่มเปรียบเทียบสินเชื่อรถยนต์ตรวจสอบรายงานเครดิตประจำปีของคุณฟรีและคะแนนเครดิตของคุณ มีหลายวิธีในการตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณฟรีรวมถึงออนไลน์ผ่าน งาเครดิต. การทำเช่นนี้มีข้อดีสองประการ.

ก่อนอื่นการรู้ว่าคุณมีเครดิตดีหรือเครดิตไม่ดีจะทำให้คุณมีความคิดที่ดีขึ้นเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่คุณน่าจะมีคุณสมบัติ ด้วยวิธีนี้เมื่อธนาคารให้ข้อเสนอแก่คุณคุณจะรู้ว่ามันสมเหตุสมผลหรือไม่ เว็บไซต์อย่าง ValuePenguin และ myAutoloan.com สามารถแสดงให้คุณเห็นว่าคะแนนเครดิตของคุณเป็นแบบไหน.

ประการที่สองจะให้โอกาสคุณในการตรวจสอบให้แน่ใจว่ารายงานเครดิตของคุณถูกต้อง หากคุณพบข้อผิดพลาดใด ๆ ที่อาจทำให้คะแนนของคุณลดลง - ตัวอย่างเช่นเงินกู้ที่คุณไม่มีจริงหรือการชำระเงินที่ไม่ได้ทำตรงตามเวลาจริง - คุณสามารถแก้ไขข้อผิดพลาดเหล่านี้ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อ เพื่อให้เวลากับตัวคุณเองคุณควรตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณสองสามเดือนก่อนที่คุณจะต้องเริ่มการซื้อสินเชื่อ.

3. รู้งบประมาณของคุณ

อีกสิ่งที่ต้องทำก่อนที่คุณจะเริ่มเปรียบเทียบสินเชื่อคือการคำนวณให้แน่ชัดว่าคุณสามารถจ่ายเงินกู้รถยนต์ของคุณได้มากแค่ไหน ดูที่งบประมาณรายเดือนของครัวเรือนและดูว่ามีเงินเหลืออยู่เท่าไรสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นที่อยู่อาศัยอาหารประกันภัยและสาธารณูปโภค จากนั้นให้คิดว่าเท่าใดที่ทำให้คุณต้องทุ่มเทเพื่อเป็นเจ้าของรถยนต์.

หากคุณยังไม่มีงบประมาณตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมในการตั้งค่า คุณสามารถสมัครใช้งานบัญชีด้วย ทุนส่วนตัว, และพวกเขาจะนำเข้าข้อมูลบัญชีของคุณไปยังงบประมาณที่เข้าใจง่ายโดยอัตโนมัติ พวกเขายังคำนวณมูลค่าสุทธิของคุณ.

หากนี่เป็นรถคันแรกของคุณโปรดจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของรถไม่ได้ จำกัด อยู่ที่การชำระเงินกู้ คุณจะต้องจ่ายค่าประกันภัยรถยนต์ก๊าซการบำรุงรักษาและอาจมีค่าธรรมเนียมพิเศษเช่นที่จอดรถหรือค่าผ่านทาง ในทางกลับกันคุณอาจจะสามารถลดค่าใช้จ่ายบางอย่างที่คุณมีในขณะนี้สำหรับการขนส่งเช่นรถไฟรายเดือนหรือรถบัส.

สมมติว่าคุณกำลังนำเงิน $ 2,500 กลับบ้านต่อเดือนและคุณจ่าย $ 2,100 สำหรับค่าใช้จ่ายเช่นค่าเช่าค่าอาหารและค่าขนส่ง อย่างไรก็ตามนั่นคือ $ 100 สำหรับบัตรโดยสารรถบัสของคุณดังนั้นการลดค่าใช้จ่ายจะทำให้งบประมาณของคุณลดลงเหลือ $ 2,000 ต่อเดือน นั่นจะทำให้คุณ $ 500 ต่อเดือนเพื่อใช้ในค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับรถของคุณ หากคุณประเมินว่าคุณจะต้องจ่าย $ 75 ต่อเดือนสำหรับน้ำมัน $ 75 สำหรับการบำรุงรักษาและ $ 100 สำหรับการประกันนั่นหมายความว่า $ 250 ต่อเดือนเป็นข้อ จำกัด แน่นอนที่คุณสามารถจ่ายได้สำหรับการชำระเงินรถยนต์.

4. ช็อปรอบ ๆ

เมื่อคุณทราบคะแนนเครดิตและงบประมาณแล้วก็ถึงเวลาที่จะเริ่มมองหาสินเชื่อ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้รับราคาจากผู้ให้กู้สามรายเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดี จากนิตยสาร Money บอกว่าคงไม่จำเป็นต้องไปหาผู้ให้กู้มากกว่าสามคนเพราะข้อเสนอที่คุณได้รับนั้นไม่น่าจะแตกต่างกันมากนัก.

รู้จักแหล่งซื้อของ

สถานที่ที่จะมองหาสินเชื่อรถยนต์รวมถึง:

• ธนาคารท้องถิ่น. ง่ายต่อการตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารบนเว็บไซต์ของธนาคารและธนาคารหลายแห่งให้คุณสมัครออนไลน์เช่นกัน อย่างไรก็ตามรายงานผู้บริโภคแนะนำให้ไปที่สาขาในพื้นที่ด้วยตนเองถ้าคุณสามารถ คุณจะสามารถถามคำถามเกี่ยวกับเงินกู้และหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิดและมีโอกาสที่คุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าด้วยวิธีนี้ ธนาคารที่คุณมีบัญชีการตรวจสอบหรือการออมของคุณเป็นสถานที่ที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จะเริ่มต้นการซื้อสินเชื่อเพราะมันรู้มากที่สุดเกี่ยวกับคุณและการเงินส่วนบุคคลของคุณ.
• สหภาพเครดิต. หากคุณมีเครดิตยูเนี่ยในพื้นที่ของคุณที่นี่เป็นสถานที่ที่ดีในการซื้อสินเชื่อ โดยทั่วไปสหภาพเครดิตจะเสนออัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าธนาคารพร้อมบริการที่ดีกว่าและเป็นส่วนตัวมากกว่า นอกจากนี้ตามข่าวของสหรัฐอเมริกาสหภาพเครดิตหลายแห่งเสนอโปรแกรมสินเชื่อพิเศษสำหรับผู้ซื้อรถยนต์คันแรกและผู้ที่มีเครดิตไม่ดี อย่างไรก็ตามคุณจะต้องเป็นสมาชิกของสหภาพเครดิตก่อนจึงจะสามารถกู้เงินได้.
• ธนาคารออนไลน์. เช่นเดียวกับสหภาพเครดิตโดยทั่วไปธนาคารออนไลน์เท่านั้นให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสาขาของธนาคาร สะดวกในการใช้งาน โอกาสที่คุณจะสามารถทำเอกสารสินเชื่อให้เสร็จได้โดยไม่ต้องออกจากบ้าน อย่างไรก็ตามพวกเขามักจะไม่สามารถให้บริการส่วนบุคคลที่สาขาธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยสามารถ.

ก่อนลงชื่อเข้าใช้ด้วยผู้ให้กู้ตรวจสอบและให้แน่ใจว่าเชื่อถือได้ ดูการจัดอันดับของธนาคารกับ Better Business Bureau และดูคำวิจารณ์ออนไลน์เพื่อดูว่าลูกค้ารายอื่นพูดถึงเรื่องนี้อย่างไร แม้แต่ธนาคารที่ดีที่สุดก็มีแนวโน้มที่จะได้รับข้อร้องเรียนเล็กน้อย แต่การได้เห็นพวกเขาจำนวนมากเป็นสัญญาณเตือนว่าผู้ให้กู้อาจทำงานได้ยาก.

ทำให้ผู้ให้กู้ต่อสู้เพื่อธุรกิจของคุณ

ผู้ให้กู้ไม่ได้ถูกต้องตามกฎหมายเพื่อเสนออัตราที่ดีที่สุดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ อย่างไรก็ตามหากพวกเขารู้ว่าคุณกำลังช็อปปิ้งอยู่พวกเขาจะมีแรงจูงใจที่ยอดเยี่ยมในการทำเช่นนั้น บอกให้พวกเขารู้ว่าคุณได้รับการเสนอราคาจากธนาคารหลายแห่งและมีโอกาสที่ดีที่พวกเขาจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าครั้งแรก.

อีกวิธีหนึ่งที่ง่ายในการให้กู้ต่อกันคือการใช้บริการสินเชื่อออนไลน์เช่น LendingTree หรือ myAutoloan.com. ด้วยบริการเหล่านี้คุณสามารถป้อนข้อมูลของคุณเพียงครั้งเดียวและรับข้อเสนอจากผู้ให้กู้คู่แข่งหลายราย ข้อเสียคือคุณมีความเสี่ยงที่จะถูกจู่โจมด้วยการโทรและอีเมลจากผู้ให้กู้ทุกคนในอีกหลายสัปดาห์ข้างหน้า นอกจากนี้บริการออนไลน์เหล่านี้มักจะไม่ครอบคลุมสหภาพเครดิตในท้องถิ่นดังนั้นหากคุณต้องการใบเสนอราคาจากคุณจะต้องแยกจากกัน.

จำกัด การซื้อสินเชื่อเพื่อ 2 สัปดาห์

มีปัญหาหนึ่งในการรับราคาจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกัน ทุกครั้งที่คุณสมัครสินเชื่อใหม่ไม่ว่าคุณจะใช้หรือไม่ก็จะได้คะแนนเครดิตไม่กี่คะแนน ดังนั้นการสมัครสินเชื่อจำนวนมากอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงเป็นระดับที่ต่ำกว่าทำให้ยากที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด.

อย่างไรก็ตามมีวิธีแก้ไขปัญหานี้ หากคุณสมัครสินเชื่อหลายครั้งภายในระยะเวลาสองสัปดาห์สำนักงานเครดิตจะให้คุณสอบถามข้อมูลสินเชื่อเพียงครั้งเดียวโดยตั้งสมมติฐานว่าคุณกำลังทำสิ่งที่คุณกำลังทำอยู่นั่นคือการสมัครกับผู้ให้กู้หลายคน ดังนั้นเพื่อหลีกเลี่ยงการทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณมุ่งหวังที่จะได้รับการช้อปปิ้งสินเชื่อของคุณเสร็จภายในสองสัปดาห์.

5. มุ่งเน้นที่ต้นทุนรวม

ความผิดพลาดครั้งใหญ่ที่ผู้ซื้อรถยนต์หลายรายทำคือการมุ่งเน้นเฉพาะการชำระเงินรายเดือนมากกว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่อ แน่นอนการชำระเงินรายเดือนเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากคุณต้องแน่ใจว่าจะพอดีกับงบประมาณของคุณ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าสินเชื่อที่มีการชำระรายเดือนต่ำสุดเป็นข้อตกลงที่ดีที่สุด.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องยืม $ 10,000 สำหรับรถใหม่ของคุณ ผู้ให้กู้รายหนึ่งเสนอเงินกู้ 3 ปีให้คุณที่ดอกเบี้ย 3.5% สำหรับการจ่ายรายเดือน $ 293 อีกข้อเสนอเงินกู้ห้าปีที่คุณให้ความสนใจ 4% ด้วยการจ่ายรายเดือนเพียง $ 184.

เงินกู้ตัวที่สองนั้นมีราคาไม่แพงมากนัก แต่คุณจะต้องจ่ายรายเดือนนั้นเป็นเวลาสองปีเพิ่มเติม เงินกู้สามปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 10,549 โดยรวมในขณะที่เงินกู้ห้าปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 11,050 ดังนั้นตราบใดที่คุณสามารถจัดการการชำระเงินรายเดือนได้ $ 293 เงินกู้ยืมระยะสั้นก็เป็นข้อตกลงที่ดีกว่า คุณจะจ่ายรถยนต์ให้เร็วขึ้นและคุณจะได้เงินเพิ่มอีก $ 501 ในกระเป๋าของคุณ.

ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับในการค้นหาเงินกู้ที่จะทำให้ต้นทุนโดยรวมต่ำที่สุด.

เปรียบเทียบสินเชื่อตาม APR

เมื่อคุณเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้ที่ต่างกันสองข้อหมายเลขที่สำคัญที่สุดที่จะมุ่งเน้นคืออัตราร้อยละต่อปีหรือเมษายน ตัวเลขนี้แสดงจำนวนเงินกู้ที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปีในด้านดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม การเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อโดย APR เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการดูว่าจะให้สินเชื่อใดกับคุณเสียอีกต่อปี.

APR ที่ต่ำกว่าสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในต้นทุนการกู้ยืมของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องการยืมเงิน $ 15,000 เงินกู้สามปีที่ 4% จะมีค่าใช้จ่าย $ 15,943 รวมในขณะที่เงินกู้สามปีที่ 6% จะมีค่าใช้จ่าย $ 16,428 ซึ่งแตกต่างจาก $ 485.

เลือกใช้เงื่อนไขสินเชื่อที่สั้นกว่า

อีกปัจจัยที่สำคัญคือความยาวของเงินกู้ของคุณ ยิ่งระยะเวลาเงินกู้ของคุณนานเท่าไหร่คุณก็จะต้องชำระเงินนานขึ้นเท่านั้น นั่นหมายความว่าแม้ว่า APR จะยังคงเหมือนเดิม แต่คุณจะต้องจ่ายทั้งหมดเพิ่ม ตัวอย่างเช่นเงินกู้ห้าปี, $ 15,000 ที่ 4% มีค่าใช้จ่าย $ 16,575 - $ 632 มากกว่าเงินกู้สามปีที่ APR เดียวกัน.

อย่างไรก็ตามเงินกู้ยืมระยะยาวมักจะไม่ได้มีเมษายนเดียวกับที่สั้นกว่า; พวกเขามักจะสูงกว่า ตาม ValuePenguin, เมษายนเฉลี่ยสำหรับเงินกู้สามปีคือ 3.71%; สำหรับเงินกู้ห้าปีนั้น 3.93% ดังนั้นการเลือกเงินกู้ที่สั้นกว่าจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้สองครั้ง: APR จะลดลงและการชำระเงินจะไม่นาน.

การจับคือระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลงหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น เป็นผลให้ผู้ซื้อรถยนต์จำนวนมากในวันนี้เลือกที่จะกู้ยืมเงินระยะยาวเพื่อให้การชำระเงินของพวกเขาต่ำที่สุด รายงานจาก Experian Automotive ปี 2558 พบว่าสินเชื่อรถยนต์ใหม่มีความยาวเฉลี่ยสูงสุดเป็นเวลาสูงสุด 67 เดือนและเกือบ 30% ของสินเชื่อทั้งหมดอยู่ในระยะเวลานานถึง 73-84 เดือน นั่นหมายความว่าผู้ซื้อบางรายใช้เวลาเจ็ดปีในการชำระรถยนต์ใหม่ของพวกเขา.

ผู้เชี่ยวชาญบอกว่านี่เป็นความคิดที่ไม่ดี Brian Moody จาก AutoTrader.com ซึ่งพูดกับนิตยสาร Money แนะนำให้คุณปล่อยสินเชื่อรถยนต์ของคุณให้น้อยลงไปอีกสี่ปีหรือน้อยกว่านั้นหากคุณทำได้และไม่เกินห้าปี หากคุณต้องยืดเวลาการชำระเงินออกไป Moody กล่าวว่านั่นเป็นสัญญาณว่าคุณกำลังซื้อรถยนต์มากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้จริง.

ปัญหาใหญ่อีกประการหนึ่งของการให้สินเชื่อรถยนต์ระยะยาวคือคุณมีแนวโน้มที่จะจบลงด้วยส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบหรือที่เรียกกันว่า "คว่ำ" หรือ "ใต้น้ำ" สำหรับสินเชื่อรถยนต์ของคุณ นั่นหมายความว่าจำนวนเงินที่คุณยังค้างชำระอยู่ในรถมากกว่ามูลค่ารถ หากรถของคุณถูกขโมยหรือรวมอยู่ในอุบัติเหตุ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินให้คุณตามมูลค่าตลาดของรถยนต์ซึ่งจะไม่เพียงพอที่จะชำระสิ่งที่คุณเป็นหนี้กับธนาคาร.

ชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่กว่า

การชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่บนรถยนต์ของคุณจะช่วยให้สินเชื่อของคุณมีต้นทุนลดลงด้วยวิธีการต่าง ๆ ก่อนอื่นมันช่วยลดจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องยืม ในทางกลับกันจะช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ระยะสั้นซึ่งมักจะมาพร้อมกับ APR ที่ต่ำกว่า.

นอกจากนี้การชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นจะช่วยปรับปรุงอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของคุณหรือ LTV ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่ารถยนต์ที่ยืมมา ผู้ให้กู้ต้องการให้สินเชื่อที่มี LTV ต่ำกว่าเพราะมีความเสี่ยงน้อยกว่า หากคุณสามารถทำให้ LTV ของคุณอยู่ในระดับต่ำด้วยการชำระเงินลงมากหรือโดยการซื้อขายในรถเก่าที่มีมูลค่าสูงผู้ให้กู้จะเสนออัตราและเงื่อนไขที่ดีกว่าสำหรับสินเชื่อของคุณ.

เงยอีกประการหนึ่งของการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ก็คือมันจะช่วยลดความเสี่ยงของคุณที่จะกลายเป็นคว่ำสินเชื่อ ยิ่งคุณมีรถเป็นของตัวเองมากเท่าไหร่โอกาสที่จะดีกว่าก็คือมูลค่าของรถยนต์จะสูงกว่าจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ รายงานผู้บริโภคแนะนำให้ชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 15% สำหรับการซื้อรถยนต์ใหม่หรือนำมูลค่าการค้ามาแลกเป็นมูลค่าเดียวกัน.

ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์

การเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้ต่าง ๆ อาจเป็นเรื่องยุ่งยาก คุณรู้ไหมว่า APR ที่ลดลงและระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นกว่าโดยทั่วไปจะดีกว่า แต่ถ้าผู้ให้กู้รายหนึ่งเสนอสินเชื่อ 36 เดือนที่ 4.3% และอีกข้อเสนอสินเชื่อ 48 เดือนที่ 4.1% คุณจะทราบได้อย่างไรว่าเงินกู้ใดที่จะทำให้ต้นทุนโดยรวมลดลง?

วิธีที่ง่ายที่สุดในการแก้ปัญหานี้คือการใช้เครื่องคิดเลขสินเชื่อออนไลน์ เครื่องคำนวณสินเชื่อจากข่าวในสหรัฐอเมริกาสามารถคำนวณการชำระเงินกู้รายเดือนของคุณตามราคาของรถยนต์การชำระเงินดาวน์และเงื่อนไขของเงินกู้ จากนั้นคุณสามารถคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยการคูณการชำระเงินรายเดือนนี้ตามจำนวนเดือนในระยะเวลาเงินกู้.

ยิ่งไปกว่านั้นเครื่องคิดเลขสินเชื่อรถยนต์ที่ติดตั้งใน Google สามารถคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณและค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ตาม APR และระยะเวลาเงินกู้ อย่างไรก็ตามไม่สามารถแยกรายละเอียดเช่นมูลค่าการชำระเงินดาวน์หรือเงินดาวน์ของคุณ.

เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์อีกเครื่องหนึ่งซึ่งมีให้จาก Edmunds สามารถช่วยคุณเปรียบเทียบสินเชื่อรถยนต์จากธนาคารกับข้อเสนอคืนเงินจากตัวแทนจำหน่าย คุณสามารถป้อน APR สำหรับสินเชื่อทั้งสองพร้อมขนาดของเงินคืนที่เสนอและดูได้อย่างรวดเร็วซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้น.

6. อ่าน Fine Print

ก่อนที่คุณจะลงชื่อออกจากเงินกู้ใด ๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้อ่านพิมพ์ละเอียด หากคุณไม่มีเวลาทำทุกอย่างในสำนักงานขอให้นำเอกสารกลับไปด้วย หากผู้ให้ยืมจะไม่เห็นด้วยที่จะเดินไป ท้ายที่สุดคุณกำลังจะนำชื่อของคุณไปสู่ข้อตกลงทางกฎหมายซึ่งจะคงอยู่นานหลายปีดังนั้นคุณมีสิทธิ์ที่จะรู้ว่ามีอะไรในนั้น.

นี่คือบางจุดที่ควรระวังเมื่อคุณอ่าน:

• ตัวเลขทั้งหมด. ตรวจสอบหมายเลขในเอกสารเพื่อให้แน่ใจว่าดีลที่คุณกำลังเซ็นต์นั้นเป็นดีลที่คุณตกลง ตรวจสอบให้แน่ใจเมษายน, เงินกู้, ค่าธรรมเนียม, และการชำระเงินรายเดือนเป็นสิ่งที่ผู้ให้กู้สัญญา.
• การลงโทษการชำระล่วงหน้า. เงินกู้ยืมบางส่วนมาพร้อมกับค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้าซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมพิเศษที่คุณจะต้องจ่ายถ้าคุณต้องการรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือชำระก่อนกำหนด การลงโทษการชำระเงินล่วงหน้านั้นไม่จำเป็นว่าจะเป็นการดีลเลอร์ แต่คุณควรรู้ว่ามันอยู่ที่นั่นและเท่าไหร่.
• อัตราดอกเบี้ยผันแปร. สินเชื่อบางประเภทมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยผันแปรที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุของสินเชื่อ หากเงินกู้ของคุณมีคุณสมบัตินี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่า APR สามารถรับได้สูงเพียงใดและการชำระเงินรายเดือนของคุณมีจำนวนเท่าใด หากการชำระเงินสูงสุดไม่เหมาะกับงบประมาณของคุณเงินกู้จะไม่ดีสำหรับคุณ.
• อนุญาโตตุลาการที่มีผลผูกพัน. ข้อนี้หมายความว่าหากคุณมีข้อพิพาทใด ๆ กับผู้ให้กู้คุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้ขึ้นศาล แต่คุณต้องนำคดีของคุณไปก่อนอนุญาโตตุลาการที่ บริษัท ว่าจ้าง หากสัญญามีข้ออนุญาโตตุลาการโปรดอ่านอย่างระมัดระวังและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นสิ่งที่คุณสามารถมีชีวิตอยู่ก่อนลงนาม.

คำสุดท้าย

หากคุณทำตามขั้นตอนเหล่านี้ก่อนที่คุณจะเดินเข้าไปในตัวแทนจำหน่ายคุณก็จะเป็นผู้ควบคุมการเจรจาไม่ใช่ตัวแทนจำหน่าย คุณจะรู้ว่าสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และคุณจะรู้ว่าคุณมีเงินทุนอยู่แล้ว นั่นทำให้คุณมีอิสระที่จะมุ่งเน้นไปที่การได้รถที่ดีที่สุดในราคาที่ดีที่สุด.

เมื่อคุณตกลงราคารถยนต์แล้วคุณสามารถแสดงข้อเสนอสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้าให้กับตัวแทนจำหน่ายและถามว่าพวกเขาสามารถเอาชนะได้หรือไม่ หากพวกเขาสามารถ - พูดด้วยข้อเสนอพิเศษเช่นคืนเงินหรือการจัดหาเงินทุนที่ไม่มีดอกเบี้ย - มันยอดเยี่ยมมาก หากไม่สามารถทำได้คุณยังสามารถรับรถตามที่คุณต้องการได้.

ข้อตกลงที่ดีที่สุดที่คุณเคยได้รับจากสินเชื่อรถยนต์คืออะไร? มันมาจากตัวแทนจำหน่ายธนาคารหรือที่อื่น?