วิธีการเอาตัวรอดงานโดยไม่มีประโยชน์ประกันสุขภาพ DIY เกษียณอายุและวันหยุด

วันนี้เศรษฐกิจกิ๊กมีขนาดใหญ่กว่าที่เคย ซึ่งรวมถึงคนขับรถบรรทุกและนักดนตรีเทมเพลตสำนักงานและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กนักเขียนอิสระและคนขับรถ Uber งานเหล่านี้เกี่ยวข้องกับความรับผิดชอบที่แตกต่างกันมาก แต่พวกเขาทั้งหมดมีสิ่งหนึ่งที่เหมือนกัน: โดยทั่วไปแล้วพวกเขาไม่ได้ให้ประโยชน์ที่มาพร้อมกับงานดั้งเดิมเช่นประกันสุขภาพแผนเกษียณอายุเวลาลาพักร้อนหรือลาป่วย การสำรวจความคิดเห็น NPR / Marist ในปี 2018 พบว่า 31% ของชาวอเมริกันทั้งหมดที่ทำงานเต็มเวลาในขณะนี้กล่าวว่าพวกเขากำลังทำงานโดยไม่มีประโยชน์.

หากคุณอยู่ในตำแหน่งนี้คุณต้องหาวิธีที่จะให้ประโยชน์เหล่านี้ด้วยตัวคุณเอง การซื้อประกันสุขภาพของคุณเองและการให้เงินทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายเพียงแค่เลือกแผนของ บริษัท และการจ่ายเงินออกมาโดยตรงจากเงินเดือนของคุณ แต่ก็เป็นไปได้ และด้วยความคิดสร้างสรรค์เล็กน้อยคุณสามารถวางแผนล่วงหน้าสำหรับวันหยุดพักผ่อนและวันลาป่วยเพื่อให้การสูญเสียรายได้ไม่ทำลายงบประมาณของคุณ.

1. ทำประกันสุขภาพด้วยตนเอง

หนึ่งในปัญหาที่ใหญ่ที่สุดสำหรับคนงานในเศรษฐกิจกิ๊กคือการประกันสุขภาพ ระบบการดูแลสุขภาพของสหรัฐอเมริกานั้นถูกสร้างขึ้นโดยคำนึงถึงผลประโยชน์ที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งทำให้ยากที่จะได้รับความคุ้มครองหากงานของคุณไม่ได้ให้ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงหรือที่รู้จักกันในนาม Obamacare ต้องการให้นายจ้างจำนวนมากขึ้นเพื่อประกันสุขภาพให้กับพนักงานของพวกเขา แต่สำหรับพนักงานประจำและพนักงานประจำเท่านั้น งานนอกเวลาสัญญาและลูกจ้างชั่วคราวยังคงเป็นของตัวเอง.

โชคดีที่มีประกันสุขภาพหลายทางเลือกสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระและคนอื่น ๆ ในเรือลำเดียวกันให้เลือก ตัวเลือกเหล่านี้มักจะมีราคาแพงกว่าแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุน แต่เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการไปโดยไม่ทำประกันและเสี่ยงต่อการมีเงินออมของคุณถูกกำจัดโดยวิกฤตสุขภาพ.

ผลประโยชน์จากคู่สมรสหุ้นส่วนหรือสมาชิกครอบครัว

หากคุณแต่งงานแล้วและคู่สมรสของคุณทำงานเต็มเวลาดูว่าคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนสุขภาพของพวกเขาหรือไม่ ถ้าคุณทำได้ก็อาจจะให้ความคุ้มครองที่ดีกว่าในราคาที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับการซื้อประกันด้วยตัวคุณเอง นายจ้างมักจะรับส่วนหนึ่งของแท็บสำหรับเบี้ยประกันของพนักงานและบางครั้งสำหรับสมาชิกในครอบครัวเช่นกัน และแม้ว่า บริษัท จะไม่ทำเช่นนี้แผนกลุ่มผ่านนายจ้างรายใหญ่มีแนวโน้มว่าจะมีอัตราที่ต่ำกว่าแผนส่วนบุคคล.

หากคุณไม่ได้แต่งงาน แต่คุณอาศัยอยู่กับคู่ของคุณมีโอกาสที่คุณจะได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนของพวกเขาในฐานะพันธมิตรในประเทศที่ผ่านการรับรอง อย่างไรก็ตามเนื่องจากกฎหมายของรัฐบาลกลางไม่รู้จักพันธมิตรในประเทศตัวเลือกนี้จึงมีให้เฉพาะในบางรัฐเท่านั้น โดยทั่วไปในการรับความคุ้มครองในฐานะหุ้นส่วนในประเทศคุณต้องระบุว่าคุณและคู่ของคุณเป็นคู่สามีภรรยาแบ่งปันค่าใช้จ่ายในบ้านและที่อยู่อาศัยของคุณและคุณไม่ได้แต่งงานกับใคร ในบางกรณีคุณอาจจำเป็นต้องจัดทำเอกสารเช่นสัญญาเช่าหรือใบแจ้งยอดธนาคารเพื่อสำรองการเคลมของคุณ.

สุดท้ายถ้าคุณอายุ 26 ปีหรือต่ำกว่าคุณสามารถรับความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพของผู้ปกครอง คุณไม่จำเป็นต้องอยู่กับผู้ปกครองรายนี้หรือแม้กระทั่งอยู่ในสภาพเดียวกันเพื่อประกันตัว อย่างไรก็ตามหากคุณไม่อยู่ในสถานะมีความเสี่ยงคุณจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นเพื่อพบแพทย์ที่ไม่ได้อยู่ในเครือข่ายท้องถิ่นของผู้ปกครอง ดังนั้นก่อนที่คุณจะใช้ตัวเลือกนี้ให้ตรวจสอบรายละเอียดของแผนแม่ของคุณ.

ตลาดการดูแลสุขภาพ

หากคุณไม่สามารถรับความคุ้มครองเกี่ยวกับแผนของสมาชิกในครอบครัวทางออกที่ดีที่สุดของคุณต่อไปคือการซื้อแผนรายบุคคลในตลาดประกันสุขภาพอย่างเป็นทางการ ในรัฐส่วนใหญ่คุณสามารถเยี่ยมชม HealthCare.gov เพื่อหาประกัน แต่บางรัฐมีตลาดของตัวเอง โดยทั่วไปคุณสามารถซื้อประกันได้ที่นี่ในช่วงเปิดรับสมัครรายปีตั้งแต่เดือนพฤศจิกายนถึงกลางเดือนธันวาคม อย่างไรก็ตามคุณสามารถสมัครในเวลาอื่นหากคุณเพิ่งมีการเปลี่ยนแปลงในชีวิตของคุณที่มีผลต่อความคุ้มครองของคุณเช่นการสูญเสียงานของคุณหรือย้ายไปยังพื้นที่ใหม่.

แผนสุขภาพตลาดอาจมีราคาแพง จากการแถลงข่าวของ 2019 จากศูนย์บริการ Medicare & Medicaid เบี้ยประกันรายเดือนเฉลี่ยสำหรับหนึ่งในแผนเหล่านี้คือ $ 621 ในปี 2018 อย่างไรก็ตามหากรายได้ของคุณต่ำกว่าระดับที่กำหนดคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนที่ครอบคลุมส่วนแบ่งขนาดใหญ่ ของค่าใช้จ่ายนี้ ในปี 2018 คนงานเฉลี่ยที่ได้รับเงินอุดหนุนจ่ายเพียง $ 89 ต่อเดือน.

แผนทั้งหมดที่มีในตลาดครอบคลุมการดูแลป้องกันขั้นพื้นฐานบางอย่างเช่นวัคซีนและการทดสอบเบื้องต้น อย่างไรก็ตามแผนแตกต่างกันอย่างกว้างขวางในสิ่งที่พวกเขาครอบคลุมและค่าใช้จ่ายเท่าไหร่ ตาม HealthCare.gov มีห้าระดับของความคุ้มครองการดูแลสุขภาพที่มีอยู่ในการแลกเปลี่ยน:

• เป็นภัยพิบัติ. แผนเหล่านี้มีเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่ำสุด แต่พวกเขายังมี deductibles สูง - $ 7,900 สำหรับปี 2019 พวกเขามีให้เฉพาะผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีและผู้ที่ไม่สามารถจ่ายแผนปกติได้ เงินอุดหนุนไม่นำไปใช้กับแผนประเภทนี้ดังนั้นหากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแผนมาตรฐานน่าจะถูกกว่า.
• บรอนซ์. หลังจากแผนหายนะแผนทองสัมฤทธิ์มีเบี้ยต่ำที่สุด อย่างไรก็ตามการหักเงินของพวกเขาสามารถมาหลายพันดอลลาร์และพวกเขาไม่ครอบคลุมการดูแลประจำส่วนใหญ่ สรุปแล้วพวกเขาอาจจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณเพียง 60%.
• เงิน. แผนเหล่านี้มีเบี้ยประกันภัยปานกลางและความคุ้มครองปานกลาง พวกเขาครอบคลุมการดูแลประจำมากกว่าแผนบรอนซ์และมี deductibles ที่ต่ำกว่า พวกเขาควรจ่ายประมาณ 70% ของค่าใช้จ่ายโดยรวมของคุณ.
• ทอง. แผนเหล่านี้มีเบี้ยประกันสูงและต้นทุนต่ำสำหรับการดูแล แผนทองควรจ่ายประมาณ 80% ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณทำให้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลอย่างมาก.
• แพลทินัม. นี่เป็นแผนประเภทที่แพงที่สุด แผนแพลตตินัมมีการหักเงินน้อยและครอบคลุมประมาณ 90% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพทั้งหมดของคุณ.

เมื่อคุณซื้อประกันผ่าน HealthCare.gov หรือการแลกเปลี่ยนสุขภาพของรัฐคุณป้อนข้อมูลเกี่ยวกับตัวคุณผู้ติดตามและรายได้ของคุณ ขั้นแรกไซต์จะแจ้งให้คุณทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Medicaid หรือเงินช่วยเหลือด้านการดูแลสุขภาพหรือไม่ จากนั้นจะแสดงรายการแผนที่คุณสามารถซื้อพร้อมรายละเอียดเช่นเบี้ยประกันรายเดือนของพวกเขาค่าใช้จ่ายรายปีและจำนวนเงินสูงสุดที่คุณอาจต้องจ่ายจากกระเป๋าในหนึ่งปี คุณสามารถซื้อแผนผ่านเว็บไซต์และใช้เงินช่วยเหลือของคุณโดยอัตโนมัติหากคุณมีแผนจะครอบคลุมส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่าย.

งูเห่า

หากคุณเพิ่งออกจากงานเต็มเวลาเพื่อเป็นส่วนหนึ่งของเศรษฐกิจกิ๊กคุณสามารถได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพในระยะสั้นผ่านพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณรถโดยสารรวมหรือ COBRA กฎหมายฉบับนี้อนุญาตให้คุณเก็บประกันสุขภาพของคุณจากงานเก่าได้นานถึง 18 เดือน คุณต้องลงทะเบียนเพื่อรับสิทธิประโยชน์นี้ภายใน 60 วันนับจากออกจากงานเก่าของคุณ.

COBRA ยังสามารถให้ความคุ้มครองแก่คุณได้หากคุณเคยได้รับความคุ้มครองตามแผนนายจ้างของผู้อื่น แต่ไม่มีสิทธิ์อีกต่อไป ตัวอย่างเช่นคุณสามารถใช้ COBRA เพื่ออยู่ในแผนสุขภาพของคู่สมรสของคุณหลังจากการหย่าร้างหรือในแผนสุขภาพของผู้ปกครองหลังจากที่เก่าเกินไปที่จะนับเป็นเด็กที่ต้องพึ่งพา ในสถานการณ์เหล่านี้คุณสามารถรักษา COBRA ของคุณได้นานถึงสามปี.

อย่างไรก็ตามผลประโยชน์ที่คุณได้รับจาก COBRA อาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจ่ายให้กับพนักงาน นายจ้างส่วนใหญ่จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของพนักงาน แต่ภายใต้ COBRA โดยทั่วไปคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันทั้งหมดด้วยตัวเอง ดังนั้นหากคุณเพิ่งสูญเสียงานคุณควรหาแผนในตลาดประกันสุขภาพ หากคุณได้ลงทะเบียนกับ COBRA แล้วคุณมีตัวเลือกในการเปลี่ยนไปใช้แผนตลาดในช่วงเปิดภาคเรียนถัดไป.

องค์กรสมาชิก

องค์กรหลายแห่งที่คิดค่าธรรมเนียมเช่นสหภาพแรงงานเสนอประกันสุขภาพเพื่อผลประโยชน์ของสมาชิก เช่นเดียวกับธุรกิจกลุ่มเหล่านี้สามารถรวมตัวกันเพื่อเจรจาต่อรองราคาที่ดีกว่าสำหรับสมาชิกของพวกเขามากกว่าที่พวกเขาจะได้รับการซื้อแผนส่วนบุคคล.

องค์กรที่ให้การประกันสุขภาพรวมถึง:

• AARP. องค์กรนี้ส่งเสริมผลประโยชน์ของผู้สูงอายุ ไม่มีข้อกำหนดเรื่องอายุในการเข้าร่วม แต่สิทธิประโยชน์บางประการนั้นใช้ได้เฉพาะกับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีเท่านั้นมันมีแผนสุขภาพเพิ่มเติมหลายประการสำหรับผู้คนในเมดิแคร์เช่นเดียวกับประกันทันตกรรมแผนการดูแลการได้ยินและการมองเห็นและบัตรส่วนลดใบสั่งยา.
• สมาคมแรงงานในเครือ (AWA). AWA เป็นสมาคมระดับชาติของผู้ประกอบอาชีพอิสระผู้รับเหมาอิสระเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบการ บริการประกันสุขภาพระยะสั้นประกันอุบัติเหตุแผนทันตกรรมและแผนวิสัยทัศน์สำหรับสมาชิก นอกจากนี้ยังมีแผนส่วนลดที่หลากหลายเพื่อลดค่าใช้จ่ายในการดูแล.
• สมาคมเพื่อการคำนวณเครื่องจักร. สมาคมผู้เชี่ยวชาญด้านคอมพิวเตอร์นี้ได้ร่วมมือกับ HealthInsurance.com เพื่อจัดทำแผนการแพทย์ที่หลากหลายสำหรับสมาชิก นอกจากนี้ยังมีแผนสุขภาพระยะสั้นและแผนทันตกรรม.
• สหภาพอิสระ. องค์กรอิสระทั่วประเทศแห่งนี้ร่วมมือกับ บริษัท ประกันสุขภาพสองแห่งเพื่อเสนอแผนรายบุคคลในนิวยอร์กนิวเจอร์ซีย์แคลิฟอร์เนียและบางส่วนของเท็กซัส สำหรับคนทำงานอิสระที่อาศัยอยู่ในส่วนอื่น ๆ ของประเทศองค์กรมีการแลกเปลี่ยนการดูแลสุขภาพของตัวเองซึ่งคุณสามารถเลือกซื้อแผนรายบุคคลที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจาก Obamacare.
• สมาคมนักเขียนแห่งอเมริกา. สหภาพแรงงานนี้แสดงถึงนักเขียนบทโทรทัศน์และภาพยนตร์ข่าวสารคดีภาพเคลื่อนไหวและสื่อใหม่ สมาชิกที่ได้รับจำนวนเฉพาะผ่านการเขียนของพวกเขาในปีที่กำหนดสามารถมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองสุขภาพผ่านกองทุนสุขภาพอุตสาหกรรมสมาคมนักเขียน.

หากคุณไม่ได้เป็นสมาชิกขององค์กรเหล่านี้ให้พิจารณากลุ่มอื่น ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของหรืออาจมีสิทธิ์เข้าร่วม - ซึ่งอาจให้ผลประโยชน์นี้ ความเป็นไปได้รวมถึงสหภาพแรงงานองค์กรวิชาชีพและการค้าสมาคมศิษย์เก่าและหอการค้าท้องถิ่นของคุณ โทรหาองค์กรเหล่านี้หรือตรวจสอบเว็บไซต์ของพวกเขาเพื่อดูว่าองค์กรใดสามารถให้แผนสุขภาพที่เหมาะสมกับคุณได้.

ตัวเลือกความคุ้มครองการดูแลสุขภาพอื่น ๆ

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณมีแหล่งข้อมูลการดูแลสุขภาพอื่น ๆ ที่คุณสามารถใช้ได้ ตัวอย่างเช่น:

• หากคุณมีอายุอย่างน้อย 65 ปีหรือพิการคุณสามารถสมัคร Medicare ติดตัวได้.
• หากคุณเป็นนักเรียนวิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัยของคุณอาจเสนอแผนสุขภาพนักเรียน.
• หากคุณเป็นสมาชิกปัจจุบันหรืออดีตสมาชิกของกองทัพ TRICARE สามารถให้ความคุ้มครองสำหรับคุณและครอบครัวของคุณ.
• ดูงานพิเศษที่ให้ประโยชน์ด้านสุขภาพ.
• พิจารณาแผนการด้านสุขภาพตามศรัทธาซึ่งมักรู้จักกันในชื่อกระทรวงการดูแลสุขภาพ หนึ่งในแผนยอดนิยมคือ Medi-Share. แผนเหล่านี้ไม่สอดคล้องกับ ACA และมักจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเช่นการคุมกำเนิด อย่างไรก็ตามพวกเขามักจะมีพรีเมี่ยมต่ำกว่าแผนอื่น ๆ.
• หากคุณต้องการความคุ้มครองระยะสั้นเพื่อให้คุณมองผ่าน AgileHealthInsurance. ตัวเลือกด้านสุขภาพหลายแห่งมีค่าใช้จ่าย $ 99 ต่อเดือนหรือน้อยกว่า.

เคล็ดลับโบนัส: เปิดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

แผนประกันสุขภาพบางแผนเสนอทางเลือกให้คุณในการเปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) ซึ่งเป็นบัญชีการลงทุนปลอดภาษีที่คุณสามารถใช้เพื่อประหยัดเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ หากแผนของคุณไม่ให้ตัวเลือกนี้คุณสามารถเปิด HSA ผ่านได้ สดใส. จากนั้นคุณจะสามารถใช้ HSA ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายสูงตัวอย่างเช่นในปี 2562 ค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลของแผนประกันภัยรายบุคคลจะต้องอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 1,350 ถึง $ 6,750 เพื่อผ่านการรับรองและแผนครอบครัวแบบครอบครัว.

ความคิดนั้นง่าย: คุณซื้อประกันสุขภาพที่มีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำจากนั้นนำเงินไปวางไว้ใน HSA เพื่อเป็นกองทุนฉุกเฉินด้านสุขภาพที่จะนำไปหักลดหย่อนได้สูงหากคุณมีค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก.

มันเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจอย่างน้อยสำหรับคนที่มีสุขภาพที่มีความต้องการด้านการแพทย์ในปัจจุบันน้อย ทำให้พวกเขาน่าสนใจยิ่งขึ้น HSAs ให้ความคุ้มครองภาษีสามประการ: การบริจาคปลอดภาษีรายได้เติบโตปลอดภาษีและการถอนเงินปลอดภาษีหากคุณใช้พวกเขาสำหรับค่ารักษาพยาบาล.

2. ทำแผนเกษียณอายุด้วยตัวเอง

พร้อมกับประกันสุขภาพหลายคนพึ่งพาสถานที่ทำงานของพวกเขาเพื่อผลประโยชน์เกษียณ แม้ว่าแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมที่ได้รับทุนจากนายจ้างจะไม่ค่อยเกิดขึ้นในปัจจุบัน แต่คนงานจำนวนมากทำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุผ่านทางแผนการทำงานเช่น 401 (k) หรือ 403 (b) แผนเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถจัดสรรเงินจากรายได้ก่อนหักภาษีเพื่อการเกษียณและไม่ต้องจ่ายภาษีจนกว่าคุณจะถอนออก นอกจากนี้นายจ้างจำนวนมากจะจับคู่เงินสมทบของคุณเข้ากับแผนเหล่านี้อย่างน้อยที่สุดจะเป็นจำนวนที่แน่นอนในแต่ละปี.

หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมในแผนการทำงาน อย่างไรก็ตามมีวิธีอื่นที่ให้คุณประหยัดสำหรับการเกษียณอายุด้วยตัวเอง คุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากการจับคู่นายจ้าง แต่คุณยังสามารถรับสิทธิประโยชน์ทางภาษีแบบเดิมที่คุณได้รับจากแผนการทำงาน.

IRAs

วิธีที่ง่ายที่สุดในการจัดสรรเงินเพื่อการเกษียณอายุด้วยตัวคุณเองคือผ่านบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคลหรือ IRA แผนเหล่านี้มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่ช่วยให้คุณสร้างการออมได้เร็วขึ้น พวกเขามาในสองประเภทหลัก: IRAs ดั้งเดิมและ Roth IRAs บัญชีทั้งสองนี้สามารถตั้งค่าผ่านนายหน้าเช่น คุณลงทุนโดย J.P. Morgan.

IRA แบบดั้งเดิมมีข้อได้เปรียบทางภาษีเช่นเดียวกับ 401 (k) คุณให้ทุนกับดอลลาร์ก่อนภาษีและเงินยังคงสะสมปลอดภาษีจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณซึ่งปัจจุบันกำหนดไว้เป็น59½ปี หากคุณถอนเงินก่อนหน้านี้คุณจะต้องจ่ายภาษีทันทีพร้อมกับค่าปรับ 10% คุณต้องเริ่มถอนเงินออกและหยุดใส่เมื่อคุณอายุ 70 ​​age.

Roth IRA เป็นเหมือนไอราดั้งเดิมพลิกหัวของมัน คุณให้ทุนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี แต่คุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินเมื่อคุณถอนเงิน คุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องจ่ายภาษีหรือค่าปรับ แต่คุณสามารถฝากไว้ในบัญชีและทำเงินบริจาคต่อไปได้ตราบใดที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ได้หากรายได้ของคุณเกินขีด จำกัด ซึ่งในปี 2019 นั้นมีค่า $ 137,000 สำหรับคนโสดและ $ 203,000 สำหรับคู่รัก.

IRA ทั้งสองประเภทมีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากแค่ไหน สำหรับปี 2019 ขีด จำกัด คือ $ 6,000 บวกกับเงินบริจาค“ $ 1,000” ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถเปิดบัญชีประเภทใดก็ได้ที่ บริษัท การลงทุนใด ๆ หากคุณเลือกนายหน้าออนไลน์คุณสามารถตั้งค่า IRA ได้ในไม่กี่นาที.

แผนสำหรับการประกอบอาชีพอิสระ

IRAs พร้อมให้บริการสำหรับทุกคนแม้กระทั่งผู้ที่มีงานประจำเต็มเวลาพร้อมกับบัญชีเกษียณอายุของที่ทำงาน อย่างไรก็ตามหากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระคุณมีตัวเลือกเพิ่มเติมมากมาย แผนเหล่านี้ยากขึ้นกว่าการตั้งค่าดั้งเดิมหรือ Roth IRA เพียงเล็กน้อย แต่พวกเขาสามารถอนุญาตให้คุณจัดสรรรายได้ปลอดภาษีของคุณได้มากขึ้น.

แผนเฉพาะสำหรับการประกอบอาชีพอิสระรวมถึง:

• เดี่ยว 401 (k). แผนประเภทนี้มีไว้สำหรับคนที่ทำธุรกิจส่วนตัวโดยไม่มีพนักงานคนอื่น มันทำงานเหมือนกับแผน 401 (k) ของสถานที่ทำงานโดยมีความแตกต่างที่สำคัญเพียงประการเดียวนั่นคือคุณเป็นทั้งนายจ้างและลูกจ้าง ในฐานะพนักงานคุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 19,000 ต่อปีหรือ 100% ของรายได้ของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ในฐานะนายจ้างคุณสามารถบริจาคเพิ่มได้มากถึง 25% ของรายได้ของคุณ วงเงินรวมที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในงานเดี่ยว 401 (k) คือ $ 56,000 ต่อปีรวมกับเพิ่มอีก $ 6,000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถตั้งค่า Solo 401 (k) ในเวลาเพียงไม่กี่นาที Rocketdollar.
• Roth Solo 401 (k). นี่เป็นเวอร์ชั่น Roth ของโซโล 401 (k) คุณมีส่วนร่วมดอลลาร์หลังหักภาษีแล้วถอนเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามไม่เหมือนกับ Roth IRA มันไม่อนุญาตให้คุณถอนเงินก่อนโดยไม่มีค่าปรับ บัญชีทั้งสองประเภทต้องการเอกสารที่เกี่ยวข้องกับภาษีมากกว่า IRA.
• ก.ย. IRA. บัญชีบำนาญแบบย่อส่วนบุคคลของพนักงานแบบง่ายหรือ SEP IRA มีขีด จำกัด การบริจาคเช่นเดียวกับ 401 เดี่ยว (k) แต่ง่ายต่อการติดตั้งและบำรุงรักษา ไม่ต้องเสียภาษีทำงานเหมือน IRA แบบดั้งเดิม ไม่มีรุ่น Roth ข้อเสียอย่างหนึ่งคือถ้าคุณมีพนักงานคนอื่นนอกเหนือจากตัวคุณเองคุณจะต้องมีส่วนร่วมใน SEP IRAs ด้วยเช่นกัน หากคุณสนใจ SEP IRA คุณสามารถเปิดบัญชีกับ TD Ameritrade.
• ง่าย ๆ ไอรา. สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กแผนการจับคู่เงินออมสำหรับพนักงานหรือ SIMPLE IRA นั้นเป็นทางเลือกที่ดีกว่า ด้วยแผนนี้คุณไม่จำเป็นต้องให้เงินทุนกับแผนของพนักงานด้วยตัวเอง แต่โดยทั่วไปคุณจะต้องบริจาคเงินสมทบ อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีสำหรับแผนนี้ต่ำกว่ามาก - สูงถึง $ 19,000 ในปี 2562 โดยมีเงินบริจาค 3,000 ดอลลาร์.
• แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้. แผนบำเหน็จบำนาญแบบเก่าที่จ่ายเงินให้คุณเฉพาะรายได้สำหรับการเกษียณอายุนั้นไม่ได้ตายไปอย่างสิ้นเชิง ยังคงเป็นไปได้ที่จะได้รับโดยการระดมทุนด้วยตัวคุณเอง แผนผลประโยชน์ที่กำหนดสามารถอนุญาตให้คุณจัดสรรเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีในแต่ละปีได้มากกว่าแผนประเภทอื่น ๆ อย่างไรก็ตามมีความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายสูงในการติดตั้งและบำรุงรักษาและมีนายหน้าเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่เสนอให้ และถ้าคุณมีพนักงานคุณต้องมีส่วนร่วมกับเงินบำนาญสำหรับพวกเขาเช่นกัน.

3. ลาป่วยด้วยตนเอง

หากคุณมีงานประจำนายจ้างของคุณอาจอนุญาตให้คุณมีจำนวนวันป่วยต่อปี หากคุณเป็นหวัดหรือแพลงข้อเท้าคุณสามารถใช้เวลาในการพักฟื้นและยังได้รับเงิน แต่เมื่อคุณทำงานด้วยตัวเองนั่นไม่ใช่ตัวเลือก คุณต้องเลือกเครียดระหว่างพยายามทำงานในขณะที่คุณป่วยซึ่งไม่สามารถทำได้หรือสูญเสียรายได้.

อย่างไรก็ตามคุณสามารถทำให้ตัวเลือกนี้ง่ายขึ้นด้วยการวางแผนล่วงหน้า นี่คือกลยุทธ์บางอย่างที่สามารถช่วยได้:

• ดูแลสุขภาพตัวเองด้วย. คุณจะเจ็บป่วยน้อยลงหากคุณรักษาสุขภาพให้แข็งแรง กินให้ถูกต้องออกกำลังกายและหลีกเลี่ยงยาสูบ ล้างมือบ่อยๆโดยเฉพาะในช่วงฤดูหนาวและไข้หวัดใหญ่ และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับการฉีดวัคซีนทุกครั้งรวมถึงไข้หวัดใหญ่ทุกปี.
• วางแผนสำหรับวันป่วย. ไม่ว่าคุณจะระวังมากแค่ไหนก็ตามคุณไม่สามารถขจัดความเสี่ยงที่จะป่วยได้ทั้งหมด สิ่งที่คุณสามารถทำได้คือสมมติว่าคุณจะต้องมีจำนวนวันป่วยจำนวนหนึ่งกล่าวว่าปีละแปดครั้งและคาดการณ์เมื่อคุณวางแผนตารางงานของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับค่าจ้างรายชั่วโมงปัจจุบันคุณต้องทำงานโดยเฉลี่ย 30 ชั่วโมงที่เรียกเก็บเงินได้ในแต่ละสัปดาห์เพื่อให้การประชุมสิ้นสุดลง หากคุณเพิ่มเวลาเป็น 31 ชั่วโมงต่อสัปดาห์เมื่อคุณมีสุขภาพชั่วโมงพิเศษเหล่านั้นจะเพิ่มมูลค่าการทำงานตลอดทั้งปีประมาณแปดวันซึ่งเพียงพอที่จะชดเชยเวลาแปดวันเมื่อคุณป่วย.
• สร้างกองทุนลาป่วย. รับเงินที่คุณทำจากชั่วโมงการทำงานที่เพิ่มขึ้นในแต่ละสัปดาห์และจัดสรรในบัญชีธนาคารแยกต่างหาก คุณสามารถใช้บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงได้ ธนาคารซีไอ ดังนั้นมันจะได้รับดอกเบี้ย นี่จะเป็นกองทุนลาป่วยของคุณ เมื่อคุณต้องหยุดทำงานคุณสามารถนำเงินออกจากบัญชีนี้เพื่อเก็บค่าใช้จ่ายไว้จนกว่าคุณจะกลับมายืน หรือคุณสามารถเพิ่มและถอนจากกองทุนฉุกเฉินของคุณเพื่อวัตถุประสงค์นี้.
• รักษาตารางเวลาของคุณให้ยืดหยุ่น. แม้ว่าคุณจะมีเงินจำนวนมากในธนาคารมันก็ยากที่จะใช้เวลาในวันที่ป่วยถ้าคุณมีกำหนดส่งท้ายที่ยิ่งใหญ่ เพื่อหลีกเลี่ยงการสิ้นสุดในสถานการณ์นี้พยายามวางแผนการทำงานที่มอบหมายให้คุณ หากคุณคิดว่างานจะใช้เวลาห้าวันจึงจะเสร็จสมบูรณ์สัญญาว่าจะให้งานเสร็จภายในเจ็ดวัน ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่พลาดกำหนดเวลาถ้าคุณต้องใช้เวลาหนึ่งหรือสองวัน.
• อยู่ในตาราง. แน่นอนว่าการมีเวลาเพิ่มในตารางงานของคุณจะไม่ช่วยถ้าคุณใช้เป็นข้ออ้างในการเริ่มต้นใช้งานโครงการ หากคุณไม่ป่วยให้ติดตารางงานและหลีกเลี่ยงการผัดวันประกันพรุ่ง หากคุณคาดว่าจะมอบหมายงานให้คุณห้าวันทำงานอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาห้าวัน ทำให้เสร็จก่อนกำหนดไม่ใช่ปัญหา เปลี่ยนมันในช่วงปลายปีเป็น.

4. ลาพักร้อนด้วยตนเอง

หากการเป็นเจ้าของกิจการทำให้มันยากที่จะหยุดงานหนึ่งวันเมื่อคุณเป็นหวัดมันจะยิ่งยากที่จะหยุดทั้งสัปดาห์เพื่อไปพักผ่อน อย่างไรก็ตามการทำงานตลอดทั้งปีโดยไม่หยุดพักไม่ได้เป็นทางออกที่ดีที่สุดสำหรับสุขภาพหรือความสุขของคุณ วันหยุดพักผ่อนปกติลดระดับความเครียดป้องกันงานเหนื่อยล้าและยังสามารถป้องกันคุณจากความเจ็บป่วย การศึกษา 2000 ในการแพทย์ Psychosomatic แสดงให้เห็นว่าวันหยุดพักผ่อนประจำปีลดอัตราการเสียชีวิตจากสาเหตุทั้งหมดสำหรับผู้ชายที่มีความเสี่ยงของโรคหัวใจเช่น.

คุณสามารถเพิ่มเวลาและเงินที่คุณต้องการสำหรับวันหยุดพักผ่อนโดยทำตามกลยุทธ์เดียวกันที่ระบุไว้ข้างต้นสำหรับวันลาป่วยในระดับที่ใหญ่ขึ้น ตัวอย่างเช่นคุณสามารถบล็อกเวลาในการออกเดินทางและวางแผนการทำงานของคุณเพื่อที่พวกเขาจะได้ไม่เหลื่อมเวลาทำงาน เพื่อชดเชยค่าแรงที่สูญเสียให้ใส่เวลาพิเศษหลายชั่วโมงในเวลาอื่น ๆ ตลอดทั้งปี.

ในที่สุดพร้อมกับกองทุนลาป่วยของคุณสร้างกองทุนวันหยุดพิเศษ ใช้เงินในบัญชีนี้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในวันหยุดของคุณทั้งหมด: ค่าใช้จ่ายในการเดินทางและค่าแรงที่สูญหาย คุณสามารถยืดเงินนี้ได้อีกโดยมองหาวิธีการประหยัดเงินในวันหยุดของคุณดังนั้นคุณไม่จำเป็นต้องทำงานเป็นชั่วโมงพิเศษเพื่อจ่ายเงิน.

เคล็ดลับโบนัส: พิจารณาทริปทั้งระยะสั้นและยาว

หากงานของคุณอนุญาตให้คุณสื่อสารทางไกลและกำหนดเวลาของคุณเองมีวิธีการเพิ่มเติมสองสามวิธีที่คุณสามารถบีบเวลาหยุดพักผ่อนโดยไม่ลดรายได้ลงอย่างมาก.

หากคุณวางแผนถูกต้องคุณสามารถเพลิดเพลินกับวันหยุดยาวโดยไม่พลาดชั่วโมงทำงานจริง ๆ ในสัปดาห์ที่นำไปสู่วันหยุดยาวคุณสามารถทำงานที่มีค่าห้าวันในสี่วันโดยทำงานเป็นเวลานานขึ้น นอกจากนี้คุณยังสามารถเพิ่มเวลาพิเศษในสัปดาห์ถัดไปเพื่อทำงานหากจำเป็น และสามหรือสี่วันนั้นเป็นช่วงเวลาสั้น ๆ ที่คุณไม่ต้องกังวลว่าจะพลาดอะไรที่สำคัญไป.

หรือคุณสามารถไปที่อื่นและใช้เวลาวันหยุดยาวในการทำงาน คุณอาจไม่สามารถหยุดงานได้หนึ่งเดือน แต่ถ้าคุณสามารถทำงานกับคุณได้คุณสามารถทำงานระหว่างวันและเล่นท่องเที่ยวในตอนเย็นและวันหยุดสุดสัปดาห์ แทนที่จะออกจากห้องพักในโรงแรมและรับประทานอาหารทุกมื้อจองอพาร์ทเมนต์บน Airbnb และปรุงอาหารส่วนใหญ่ของคุณหรือทำขั้นตอนต่อไปและตรวจสอบวิธีการเหล่านี้ในการเดินทางรอบโลกได้ฟรีเพื่อเรียนรู้วิธีการประหยัด ในที่พักการขนส่งหรือทั้งสองอย่าง.

คำสุดท้าย

ตอนนี้คนอเมริกันส่วนใหญ่ยังสามารถได้รับประโยชน์จากงานของพวกเขา อย่างไรก็ตามนักเศรษฐศาสตร์หลายคนคาดหวังว่าสิ่งนี้จะเปลี่ยนแปลงในอนาคตเนื่องจากเศรษฐกิจที่มีการขยายตัวอย่างต่อเนื่อง จากนั้นรายงานของ The New York Times หลาย บริษัท กำลังจ้างผู้รับเหมาช่วงส่วนใหญ่ของธุรกิจของพวกเขาให้กับผู้รับจ้างช่วงบุคคลหรือ บริษัท ขนาดเล็กที่ไม่ได้รับประโยชน์เช่นเดียวกับ บริษัท ใหญ่ หากแนวโน้มนี้ยังคงดำเนินต่อไปอย่างยาวนานการหาวิธีการจัดสรรผลประโยชน์ของคุณเองจะไม่เป็นเพียงทักษะสำคัญในการประสบความสำเร็จในฐานะนักแปลอิสระ มันจะมีความสำคัญสำหรับพนักงานทุกคน.

คุณคิดว่าตัวเองเป็นส่วนหนึ่งของเศรษฐกิจกิ๊กหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณทำอะไรเพื่อผลประโยชน์?