Piggyback 80-10-10 จำนองคืออะไร - ข้อดี & ข้อเสีย

ตอนนี้คำสั่งผสมเงินกู้นี้ยากมากที่จะตามมา อย่างไรก็ตามยังคงเป็นตัวเลือกสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีเครดิตดีซึ่งมีเงินดาวน์อย่างน้อย 10% และไม่ต้องการจ่าย PMI.

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัวคืออะไร?

หากคุณไม่มีเงินดาวน์ 20% ในบ้านที่คุณสนใจโดยทั่วไปผู้ให้กู้จะกำหนดให้คุณชำระ PMI ประกันนี้จะช่วยปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่บ้านของคุณไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์และค่าของมันลดลงถึงจุดที่การขายจะไม่ครอบคลุมการจำนองเดิม.

เนื่องจากการมีเงินดาวน์ที่มากขึ้นช่วยป้องกันสถานการณ์นี้คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัวหากการจำนองของคุณน้อยกว่าหรือเท่ากับ 80% ของมูลค่าบ้านของคุณ การประกันจำนองภาคเอกชนแทบจะไม่เกิดประโยชน์กับคุณผู้กู้ยกเว้นจะอนุญาตให้คุณเข้าบ้าน "มากขึ้น" พร้อมเงินดาวน์น้อยลง มิฉะนั้นเป็นเพียงการคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่จะถูกนำไปชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ.

จำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการประกันจำนองเอกชนแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าเงินกู้ของคุณมีขนาดใหญ่เท่าไหร่เครดิตของคุณจะดีแค่ไหนและการชำระเงินดาวน์ของคุณนั้นใหญ่แค่ไหน แต่ประมาณการที่สมเหตุสมผลคือจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 0.5% ของมูลค่าเงินกู้เดิมของคุณในแต่ละปี สำหรับเงินกู้ $ 200,000 นั่นเท่ากับ $ 1,000 ต่อปีหรือ $ 83 ต่อเดือน.

สำหรับสินเชื่อส่วนใหญ่ PMI สามารถลบได้เมื่ออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าบ้านลดลงต่ำกว่า 80% บางคนถึงกับหักลดหย่อนภาษีได้ อย่างไรก็ตามการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนี้จะช่วยให้คุณประหยัดเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ภาษีของคุณสูงเกินไปที่จะมีสิทธิ์ได้รับการลดหย่อนภาษีของ PMI.

Piggyback Mortgage คืออะไร?

วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยง PMI คือการจำนอง Piggyback หรือการจำนอง“ 80-10-10” ตัวเลขสะท้อนให้เห็นถึงวิธีการที่จะครอบคลุมราคาซื้อ โดยเฉพาะเจ้าของบ้านจะนำการจำนองหลักและการจำนองครั้งที่สองหรือบรรทัดส่วนของสินเชื่อบ้านเท่ากับ 80% และ 10% ของมูลค่าบ้านตามลำดับ.

อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าไม่จำเป็นต้องแก้ไขหมายเลข คุณสามารถรับ 80/15/5, 75/15/10 หรือชุดอื่น ๆ ที่ผู้ให้ยืมจะอนุญาต นอกจากนี้ยังทำให้การจำนองหลักที่หรือต่ำกว่า 80%.

80%

หมายเลขแรกหมายถึงเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านที่จำนองหลักจะครอบคลุม จะต้องน้อยกว่าหรือเท่ากับ 80% เพื่อหลีกเลี่ยง PMI.

10%

ตัวเลขกลางหมายถึงอัตราร้อยละของราคาซื้อที่จะได้รับการคุ้มครองโดยการจำนองครั้งที่สอง, สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านหรือวงเงินสินเชื่อบ้าน PMI ไม่ต้องการสินเชื่อประเภทนี้ แต่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองหลัก.

10%

หมายเลขสุดท้ายหมายถึงจำนวนเงินที่เจ้าของบ้านจะต้องเตะเป็นเงินดาวน์ อีกครั้งมันไม่จำเป็นต้องเท่ากับ 10% แต่จำนวนนั้นเป็นเรื่องปกติ.

ตอนนี้คุณสามารถดูได้ว่าเหตุใดการตั้งค่านี้จึงเรียกว่าการจำนอง“ piggyback” piggybacks จำนองครั้งที่สองในครั้งแรกเพื่อให้คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อขนาดใหญ่โดยไม่ต้องชำระเงินลงที่ใหญ่กว่าและยังคงหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI.

ข้อดี

ต่อไปนี้เป็นข้อดีทั่วไปและข้อเสียของการจำนอง piggyback คุณจะต้องเรียกใช้หมายเลขของคุณเองเพื่อตรวจสอบว่ามันคุ้มค่าที่จะดำเนินการจำนอง piggyback หรือการจำนองแบบดั้งเดิมที่มี PMI.

1. สามารถซื้อบ้านขนาดใหญ่. คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อรวมที่มีขนาดใหญ่กว่าด้วยวิธีนี้เมื่อเทียบกับการตัดสินเชื่อทั้งสองเป็นหนึ่ง.
2. จ่ายรายเดือนต่ำกว่า. คุณสามารถประหยัดเงินได้โดยหลีกเลี่ยง PMI.
3. การรักษาภาษี. ดอกเบี้ยจากการจำนองครั้งที่สองหรือสินเชื่อบ้านนั้นสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สูงถึง $ 100,000.
4. เงินดาวน์ขนาดเล็ก. ด้วยวิธีนี้คุณสามารถหลีกเลี่ยง PMI ด้วยการชำระเงินดาวน์ 10% หรือ 5%.

ข้อเสีย

1. ต้องมีเครดิตดี. คุณต้องมีเครดิตที่มั่นคงเพื่อรับเงินกู้ประเภทนี้หรือเพื่อให้มีความรู้สึกทางการเงินมากกว่าการได้รับเงินกู้แบบดั้งเดิมกับ PMI.
2. อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น. คุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการจำนองครั้งที่สอง ในบางกรณีการจ่าย PMI แทนที่จะทำสองสินเชื่อสามารถประหยัดเงินในการชำระเงินรายเดือนของคุณ.
3. ปิดค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียม. เงินกู้ piggyback มักจะมีราคาแพงกว่าเนื่องจากคุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมปิดบัญชีสำหรับการจำนองสองรายการแทนที่จะเป็นหนึ่ง.
4. อาจไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเต็มรูปแบบ. ดอกเบี้ยสำหรับการจำนองครั้งที่สองสามารถนำไปหักลดหย่อนได้เฉพาะส่วนของเงินกู้ที่ต่ำกว่า $ 100,000 ดังนั้นหากการจำนองครั้งที่สองของคุณมีขนาดใหญ่คุณอาจไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเต็มรูปแบบ.
5. PMI สามารถลดหย่อนภาษีได้. หากคุณตกอยู่ในขีด จำกัด ของรายได้ที่กรมสรรพากรกำหนดและสามารถหักค่าใช้จ่าย PMI จากภาษีของคุณการจำนองหมูออมสินมีแนวโน้มที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายน้อยลง.

คำสุดท้าย

เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินทั้งหมดสิ่งนี้เกิดขึ้นกับสถานการณ์ของคุณและคุณสามารถจ่ายเงินได้เท่าไร ตัวอย่างเช่นหากคุณมีการชำระเงินดาวน์ใกล้ 20% คุณอาจจะดีกว่าเพียงแค่รับเงินกู้กับ PMI แม้ว่าคุณจะจ่าย PMI เป็นเวลาอย่างน้อยสองสามเดือน แต่เมื่อยอดเงินกู้ถึง 80% ของมูลค่าบ้านของคุณคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ของคุณนำออกได้ วิธีนี้อาจมีราคาถูกกว่าการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการจำนองครั้งที่สองเป็นเวลาหลายปีบวกกับต้นทุนการปิดที่สูงขึ้น.

หรือหากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 10% อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองครั้งที่สองของคุณอาจสูงมากและทำให้ประหยัดต้นทุนจากการหลีกเลี่ยง PMI คุณจะต้องพิจารณาด้วยว่าคุณมีสิทธิ์หัก PMI จากภาษีของคุณหรือไม่และคุณสามารถหักดอกเบี้ยทั้งหมดจากการจำนองครั้งที่สองหรือเพียงบางส่วนเท่านั้น.

ทั้งหมดนี้กล่าวว่าเครดิตของคุณที่ดีกว่ามีโอกาสมากที่การจำนอง piggyback จะทำงานให้คุณ เตรียมที่จะทำวิจัยเพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่ยังยินดีที่จะเขียนเงินกู้ประเภทนี้.

คุณเคยพิจารณาที่จะจำนอง piggyback สำหรับบ้านของคุณหรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่?