วิธีการหยุดและหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านของคุณ

เจ้าของบ้านสามารถลงเอยในสถานการณ์นี้ด้วยเหตุผลที่แตกต่างกัน บางคนตกงานและไม่สามารถทำให้การประชุมสิ้นสุดได้อีกต่อไป สำหรับคนอื่นวิกฤตสุขภาพทำให้พวกเขามีค่ารักษาพยาบาลที่กินเงินทุนที่มีอยู่ และบางคนก็ทำผิดพลาดในการซื้อบ้านมากกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ดังนั้นแม้แต่การเปลี่ยนแปลงทางการเงินเพียงเล็กน้อยก็เพียงพอที่จะชำระเงินให้พ้นจากมือพวกเขา.

ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นการยึดสังหาริมทรัพย์เป็นประสบการณ์ที่เลวร้าย การสูญเสียบ้านของคุณนั้นน่ากลัวและน่าหดหู่อยู่เสมอ แต่เมื่อคุณเสียมันไปเพราะคุณไม่สามารถชำระเงินได้คุณจะรู้สึกว่าเป็นความผิดของคุณ สิ่งนี้ทำให้เรารู้สึกละอายและรู้สึกผิดเพราะความเครียดอื่น ๆ และจะทำให้เรื่องแย่ลงการยึดสังหาริมทรัพย์อย่างจริงจังเจ็บคะแนนเครดิตของคุณทำให้มันยากมากสำหรับคุณที่จะซื้อบ้านใหม่ในอนาคต.

หากคุณกำลังประสบปัญหานี้คุณควรหลีกเลี่ยงทุกสิ่งที่ควรทำ มีหลายวิธีสำหรับเจ้าของบ้านที่มีเงินสดรัดเพื่อป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์ - หรืออย่างน้อยป้องกันตัวเองจากผลกระทบที่เลวร้ายที่สุดของการยึดสังหาริมทรัพย์.

เพิ่มเงินสดพิเศษ

หากคุณไม่ได้ตกอยู่ในการชำระเงินจำนองมากกว่าหนึ่งหรือสองเดือนคุณก็ยังมีโอกาสกลับมาติดตามอีกครั้ง หากคุณสามารถหาเงินเพิ่มได้มากพอคุณสามารถชำระเงินที่ไม่ได้รับและบันทึกบ้านของคุณจากการยึดสังหาริมทรัพย์.

ต่อไปนี้เป็นวิธีหาเงินโดยเร็ว.

ลดค่าใช้จ่ายของคุณ

เริ่มต้นด้วยการตัดส่วนเกินทั้งหมดในงบประมาณของคุณหากคุณยังไม่ได้ดำเนินการ ยกเลิกเคเบิลทีวีปรับขนาดแผนโทรศัพท์มือถือราคาถูกลดสมาชิกโรงยิมหยุดดื่มน้ำขวดและเลิกออกไปกินอาหารแม้ว่าจะเป็นเพียงกาแฟในตอนเช้า.

หากนั่นไม่เพียงพอที่จะปิดช่องว่างในงบประมาณของคุณได้เวลาที่จะไปสู่กลยุทธ์ที่มากขึ้น มองหาวิธีที่จะลดค่าขายของชำของคุณค้นหาการดูแลสุขภาพที่เหมาะสมและอาจเลิกรถของคุณ การรัดเข็มขัดของคุณมากเท่านี้จะเจ็บปวด แต่ก็ดีกว่าการสูญเสียบ้านของคุณ.

ใช้โปรแกรมช่วยเหลือ

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลทุกรูปแบบเช่น Medicaid, SNAP (แสตมป์อาหาร) หรือความช่วยเหลือเรื่องความร้อน เงินพิเศษที่ปล่อยออกมาในงบประมาณของคุณจะช่วยให้คุณสามารถทำตามการจำนองได้ เครื่องมือค้นหาผลประโยชน์ที่ Benefits.gov สามารถช่วยคุณค้นหาและสมัครโปรแกรมในรัฐของคุณ.

ขายของ

ค้นหาบ้านของคุณเพื่อหาของมีค่าที่คุณสามารถขายเพื่อหาเงิน สินค้าที่มีมูลค่าสูง ได้แก่ เครื่องประดับเครื่องใช้ไฟฟ้าของสะสมเครื่องมือเครื่องดนตรีและแม้กระทั่งเฟอร์นิเจอร์หรือรถยนต์คันที่สอง คุณสามารถขายข้าวของของคุณบน eBay โพสต์ไว้ที่ Craigslist หรือพาไปที่โรงรับจำนำ.

เพิ่มรายได้ของคุณ

มองหาวิธีที่จะได้รับรายได้พิเศษเพื่อให้เป็นไปตามเป้าหมาย ดูว่าเจ้านายของคุณยินดีที่จะให้คุณทำงานกะหรือทำงานล่วงเวลาเป็นพิเศษหรือไม่ หากวิธีนี้ไม่ได้ผลให้มองหางานที่สองหรืองานด้านข้างเช่นขับ Uber การเช่าห้องว่างในบ้านของคุณหากคุณมีอยู่เป็นอีกวิธีหนึ่งที่จะนำเงินมาเพิ่ม.

แตะกองทุนเกษียณอายุของคุณ

หากคุณมีเงินสำรองไว้ในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุลองพิจารณาถอนออกก่อนกำหนด หากคุณมี Roth IRA คุณสามารถถอนเงินออกได้โดยไม่ต้องจ่ายภาษีหรือค่าปรับเพิ่มเติม การทำเช่นนี้จะทำให้คุณประหยัดการเกษียณ แต่คุณสามารถกังวลเกี่ยวกับการติดตามในภายหลังเมื่อวิกฤตทางการเงินของคุณผ่านพ้นไป.

หากคุณมี IRA ดั้งเดิมหรือ 401k คุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับสำหรับการถอนต้น แต่ค่าใช้จ่ายอาจคุ้มค่าที่จะช่วยบ้านของคุณ.

การรีไฟแนนซ์

บางคนไขปัญหาเพราะการจำนองอัตราแบบปรับได้ที่มีการชำระเงินที่ต่ำและจัดการได้ในช่วงสองสามปีแรกจากนั้นก็กระโดดขึ้นไปสู่ระดับที่ไม่สามารถเข้าถึงได้ ผู้กระทำความผิดที่เลวร้ายที่สุดบางคนเป็นเงินกู้ดอกเบี้ยเท่านั้นซึ่งมีราคาแพงกว่ามากเมื่อคุณต้องเริ่มจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ย คนอื่นมีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่อัตราดอกเบี้ยสูงมาก - อาจเป็นเพราะพวกเขามีเครดิตไม่ดีหรืออาจเป็นเพราะอัตราที่เพิ่งเกิดขึ้นสูงในเวลา.

หากคุณอยู่ในสถานการณ์เหล่านี้การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณอาจเพียงพอที่จะรับเงินรายเดือนของคุณจนถึงระดับที่คุณสามารถจัดการได้ นี่อาจเป็นตัวเลือกแม้ว่าคุณจะคว่ำเงินกู้ของคุณก็ตาม โดยปกติแล้วธนาคารไม่ต้องการรีไฟแนนซ์การจำนองเว้นแต่คุณจะมีจำนวนเงินที่ยุติธรรม แต่ถ้าทางเลือกอื่นคือการยึดสังหาริมทรัพย์ในการกู้ยืมเงินธนาคารสามารถทำเงินได้มากขึ้นโดยให้คุณรีไฟแนนซ์กว่าผ่านกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์.

การรีไฟแนนซ์กับ Foreclosure

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการบังคับจำนอง มันมีข้อดีหลายประการ:

• ผลกระทบน้อยที่สุดกับเครดิต. การสมัครสินเชื่อใหม่ทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงเล็กน้อย แต่การลดลงนั้นเป็นเพียงชั่วคราว เมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น ๆ - เช่นการขายสั้น ๆ การปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือการกระทำแทนการยึดสังหาริมทรัพย์ - การรีไฟแนนซ์ควรทำอันดับเครดิตของคุณในระยะยาวให้เกิดความเสียหายน้อยที่สุด.
• สินเชื่อที่ไม่แพงมาก. การรีไฟแนนซ์บ้านของคุณแทนเงินกู้ที่ไม่สามารถหาซื้อได้ด้วยราคาที่ไม่แพง คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่พอดีกับงบประมาณของคุณมากกว่ายืดให้เกินวงเงิน.
• คุณรักษาบ้านของคุณ. สิ่งสำคัญที่สุดคือการรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณเก็บบ้านของคุณ คุณจะต้องผ่านความยุ่งยากในการกรอกเอกสาร แต่นั่นเป็นปัญหาน้อยกว่าการย้ายไปอยู่บ้านใหม่.

วิธีรีไฟแนนซ์

หากคุณได้สร้างส่วนของบ้านของคุณขึ้นมาธนาคารของคุณควรที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคุณควรจะสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณด้วยการขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณ.

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์และคุณได้จ่ายไปแล้ว 50,000 ดอลลาร์คุณสามารถกู้เงินใหม่ 30 ปีในราคา $ 150,000 มันจะพาคุณไปนานกว่านี้เพื่อให้บ้านของคุณได้รับค่าตอบแทนด้วยวิธีนี้.

หากคุณไม่มีทุนมากคุณอาจยังคงรีไฟแนนซ์ด้วยความช่วยเหลือของโปรแกรมพิเศษบางอย่าง เหล่านี้รวมถึง:

• HARP. Home Refinance Program (HARP) ช่วยให้เจ้าของบ้านที่บ้านสูญเสียคุณค่าในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของพวกเขาแม้ว่าตอนนี้พวกเขาจะกลับหัวกลับหาง โปรแกรมนี้มีไว้สำหรับการจำนองที่เกิดขึ้นจนถึงเดือนพฤษภาคม 2009 โดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac ซึ่งเป็นผู้สนับสนุนจากรัฐบาล เว็บไซต์ HARP สามารถบอกคุณได้ว่าคุณมีคุณสมบัติและช่วยคุณสมัครหรือไม่ HARP จะหมดอายุในปลายปี 2561 ดังนั้นคุณจะต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วเพื่อใช้โปรแกรมนี้.
• โปรแกรม FHA. หากการจำนองของคุณได้รับการสนับสนุนโดย Federal Housing Authority (FHA) คุณสามารถใช้ประโยชน์จากโปรแกรม FHA พิเศษสำหรับการรีไฟแนนซ์ FHA Simple Refinance เป็นทางเลือกที่ดีที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดและทำให้ต้นทุนของคุณอยู่ในระดับต่ำในขณะที่ FHA Streamline Refinance ช่วยให้คุณรีไฟแนนซ์ได้อย่างรวดเร็วและหลีกเลี่ยงเอกสาร.
• IRRRL. เจ้าของบ้านที่ได้รับการสนับสนุนด้านการเงินจากกรมกิจการทหารผ่านศึกหรือ VA สามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย (IRRRL) บางครั้งเรียกว่าสินเชื่อ VA Streamline หรือเงินกู้ VA-to-VA สินเชื่อนี้ช่วยให้คุณรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ผู้ให้กู้ทุกคนสามารถให้เงินกู้ประเภทนี้ได้ แต่ไม่จำเป็นต้องมีผู้ให้กู้ดังนั้นคุณอาจต้องซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อหาธนาคารที่จะให้เงินกู้นี้แก่คุณ.

สินเชื่อที่อยู่อาศัยการออกกำลังกาย

หากคุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณคุณสามารถลองให้ผู้ให้กู้เห็นด้วยกับ "การออกกำลังกายจำนอง" ฟังดูเหมือนแผนการออกกำลังกายสำหรับบ้านของคุณ แต่จริงๆแล้วเป็นแผนที่ช่วยให้คุณ“ ออกกำลังกาย” เป็นวิธีที่จะทำให้การจำนองของคุณจัดการได้ง่ายขึ้น การจำนองมีหลายประเภทรวมถึงการปรับเปลี่ยนเงินกู้แผนความอดทนและแผนการชำระหนี้.

การแก้ไขสินเชื่อ

ด้วยการปรับเปลี่ยนเงินกู้ผู้ให้กู้ของคุณตกลงที่จะเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของการจำนองของคุณเพื่อให้การชำระเงินราคาไม่แพงมากขึ้น ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนเงินกู้ของคุณจากอัตราที่ปรับได้เป็นอัตราคงที่หรือขยายระยะเวลาของเงินกู้ ข้อดีอย่างหนึ่งของการปรับเปลี่ยนเงินกู้คือการสมัครชั่วคราวจะหยุดกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์ชั่วคราวทำให้คุณมีเวลามากขึ้นในการช่วยบ้านคุณ.

เพื่อให้มีสิทธิ์ในการปรับเปลี่ยนเงินกู้คุณต้องแสดงให้เห็นว่าคุณประสบปัญหาทางการเงินและไม่สามารถชำระเงินกู้ในปัจจุบันได้อีกต่อไป ในการพิสูจน์สิ่งนี้คุณต้องจัดเตรียมเอกสารเช่น paychecks การคืนภาษีและใบแจ้งยอดธนาคาร คุณต้องผ่านช่วงทดลองใช้เพื่อแสดงว่าคุณสามารถจ่ายเงินใหม่และจ่ายน้อยลง.

มีโปรแกรมปรับเปลี่ยนเงินกู้มากมาย กองทุนที่ยากที่สุดตี (HHF) ซึ่งให้การแก้ไขสินเชื่อบ้านและความช่วยเหลืออื่น ๆ เพื่อดิ้นรนเจ้าของบ้านสามารถใช้ได้ใน 18 รัฐและ District of Columbia จนถึงสิ้นปี 2020 มีโปรแกรมการปรับเปลี่ยนสินเชื่อพิเศษสำหรับสินเชื่อ VA และ FHA เป็น รวมถึงโปรแกรมที่ดำเนินการโดยธนาคาร.

หากต้องการสมัครขอปรับเปลี่ยนสินเชื่อโปรดติดต่อแผนกลดความสูญเสียของผู้ให้กู้ของคุณ (หรือที่เรียกว่าแผนกการเก็บรักษาบ้าน) คุณควรจะสามารถค้นหาข้อมูลติดต่อสำหรับแผนกนี้ในใบแจ้งยอดการจำนองรายเดือนของคุณหรือบนเว็บไซต์ของผู้ให้กู้ เว็บไซต์ Making Home Affordable (MHA) มีข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่คุณจะต้องสมัคร.

ความอดทน

ในบางกรณีวิกฤตการณ์ทางการเงินที่ทำให้การจำนองของคุณพ้นจากมือคุณเป็นเพียงชั่วคราวเท่านั้น ตัวอย่างเช่นบางทีคุณอาจตกงาน แต่คุณรู้ว่าคุณกำลังจะเริ่มงานใหม่ในอีกไม่กี่เดือน หรือบางทีคุณมีปัญหาสุขภาพที่ทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้ชั่วคราว.

ในสถานการณ์เช่นนี้ข้อตกลงการอดทนสามารถช่วยคุณได้จนกว่าคุณจะกลับมายืนหยัด ภายใต้แผนเหล่านี้ผู้ให้กู้จำนองตกลงที่จะลดหรือระงับการชำระเงินจำนองของคุณตามระยะเวลาที่กำหนด พวกเขายังสัญญาว่าจะไม่ขายทรัพย์สินในช่วงเวลานี้ ในการแลกเปลี่ยนคุณตกลงที่จะดำเนินการชำระเงินจำนองเต็มจำนวนเมื่อครบกำหนดชำระและจ่ายพิเศษเพื่อติดตามการชำระเงินที่ไม่ได้รับ.

กระบวนการในการขอสินเชื่อเพื่อการอดทนเริ่มต้นด้วยวิธีเดียวกันกับการปรับเปลี่ยนเงินกู้: ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณและขอให้พวกเขาช่วยคุณจัดทำแผน เพียงจำไว้ว่าความอดทนเป็นเพียงวิธีแก้ปัญหาชั่วคราว มันจะไม่ช่วยให้คุณอยู่ในบ้านที่คุณจ่ายไม่ได้.

แผนการชำระคืน

บางทีคุณอาจเสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์เพราะคุณพลาดการชำระเงินจำนองหลายครั้งในช่วงวิกฤตระยะสั้น แต่ตอนนี้คุณกลับมายืนหยัดและชำระเงินอีกครั้ง ในกรณีนี้แผนการชำระหนี้ให้คุณได้รับการติดตามและหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์.

ในแผนการชำระหนี้ผู้ให้กู้ของคุณจะรวมการชำระเงินทั้งหมดที่คุณพลาดไปแล้วหารผลรวมเป็นชิ้นเล็ก ๆ ที่เพิ่มเข้าไปในการชำระเงินจำนองปกติของคุณในช่วงเวลาที่แน่นอน ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ต่ำกว่า $ 3,000 คุณสามารถเพิ่มอีก $ 500 สำหรับการชำระเงินจำนองแต่ละครั้งในช่วงหกเดือนข้างหน้า ความยาวของระยะเวลาการชำระหนี้จะแตกต่างกัน แต่สามถึงหกเดือนเป็นเรื่องปกติ.

ขายสั้น

หากคุณไม่สามารถซื้อบ้านได้อีกต่อไปตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือการขาย ปัญหาคือหากราคาที่อยู่อาศัยลดลงจำนวนบ้านของคุณจะได้รับในตลาดอาจน้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณค้างชำระจากการจำนองทำให้คุณยังคงเป็นสีแดง ในกรณีเช่นนี้การขายสั้น ๆ - การขายบ้านของคุณน้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณได้รับจากการจำนอง - อาจเป็นทางออก หากผู้ให้กู้ตกลงคุณสามารถขายบ้านของคุณเดินออกไปและเริ่มต้นใหม่.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นหนี้ $ 100,000 ในการจำนองของคุณ ในการชำระจำนวนนี้และครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดการขายคุณจะต้องแสดงรายการบ้านราคา $ 105,000 อย่างไรก็ตามตลาดที่อยู่อาศัยในพื้นที่ของคุณหนาวมากจนคุณไม่ได้รับข้อเสนอในราคานี้.

ด้วยการขายสั้น ๆ คุณสามารถลดราคาขอบ้านถึง $ 95,000 ด้วย $ 5,000 สำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดที่เหลือเพียง $ 90,000 เพื่อชำระจำนองเก่าของคุณ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ตกลงที่จะยอมรับจำนวนเงินที่น้อยลงนี้เป็นการชำระเต็มจำนวนสำหรับเงินกู้ของคุณแทนที่จะต้องผ่านกระบวนการที่มีราคาแพงและใช้เวลานานในการยึดทรัพย์สินในบ้าน ผู้ให้กู้บางรายต้องการให้คุณลองขายสั้น ๆ ก่อนที่พวกเขาจะพิจารณาทางเลือกอื่น ๆ ในการยึดสังหาริมทรัพย์เช่นการปรับเปลี่ยนเงินกู้.

ขายสั้นเทียบกับการยึดสังหาริมทรัพย์

การขายสั้น ๆ มีข้อดีหลายประการมากกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์ แต่ก็มีข้อเสียเช่นกัน นี่คือวิธีเปรียบเทียบ:

• น้อยรอที่จะซื้อบ้านใหม่. หากบ้านของคุณผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์คุณจะต้องรอห้าถึงเจ็ดปีก่อนที่ธนาคารจะให้สินเชื่อแก่คุณอีกครั้ง ช่วงเวลารอคอยนี้อาจลดลงเหลือสามปีหากคุณสามารถแสดงการยึดสังหาริมทรัพย์ได้เนื่องจากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ อย่างไรก็ตามหลังจากการขายสั้น ๆ คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านอีกครั้งในเวลาเพียงสองปี.
• ควบคุมการขาย. ด้วยการขายสั้น ๆ คุณสามารถควบคุมกระบวนการขายบ้านของคุณได้ คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะขอราคาเท่าใดและคุณจะรู้ว่าใครเป็นผู้ซื้อขั้นสุดท้าย ในการยึดสังหาริมทรัพย์ธนาคารเพียงแค่ยึดบ้านของคุณและคุณไม่มีทางรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับมัน.
• ความอัปยศทางสังคมน้อยลง. สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากการขายสั้น ๆ น่าอายน้อยกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์ สำหรับเพื่อนบ้านมันดูเหมือนกับการขายบ้านอื่น ๆ มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่รู้ว่าคุณจะได้รับทรัพย์สินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้.
• การชำระเงินอย่างต่อเนื่อง. ในขณะที่คุณขายบ้านในระยะสั้นคุณยังอยู่ในช่วงขอเก็บเงินจำนองจนกว่าการขายจะเสร็จสมบูรณ์ หากบ้านของคุณอยู่ในการยึดสังหาริมทรัพย์คุณสามารถหยุดการชำระเงินและดำเนินการอยู่ในบ้านต่อไปจนกว่าธนาคารจะพาคุณออกไป.
• ผลเช่นเดียวกันกับคะแนนเครดิต. การขายสั้น ๆ และการยึดสังหาริมทรัพย์ทั้งความเสียหายอันดับเครดิตของคุณเกี่ยวกับจำนวนเดียวกัน ตัวเลือกอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง 105 ถึง 160 คะแนน ทั้งคู่ทิ้งเครื่องหมายลบที่จะติดอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึงเจ็ดปี แต่คะแนนของคุณสามารถเริ่มฟื้นตัวหลังจากสองปีแรกหรือมากกว่านั้น.

วิธีการทำขายสั้น

หากต้องการขออนุมัติการขายสั้น ๆ โปรดติดต่อแผนกลดความสูญเสียของธนาคารของคุณเช่นเดียวกับที่คุณต้องการแก้ไขสินเชื่อบ้าน คุณจะต้องกรอกใบสมัครและสำรองเอกสารจำนวนมากที่แสดงรายละเอียดทางการเงินทั้งหมดของคุณ ธนาคารจะใช้ข้อมูลนี้เพื่อพิจารณาว่าการขายชอร์ตเป็นทางเลือกเดียวในการขายทรัพย์สินหรือไม่.

ธนาคารส่วนใหญ่ต้องการให้คุณมีข้อเสนอจากผู้ซื้อก่อนที่จะยอมรับการขายสั้น ๆ ดังนั้นคุณต้องแสดงรายการบ้านในราคาที่ต่ำกว่ารับข้อเสนอนำไปธนาคารแล้วรอฟังว่าการขายชอร์ตได้รับการอนุมัติก่อนตัดสินใจว่าจะยอมรับข้อเสนอหรือไม่ ทั้งหมดนี้ไปมาระหว่างผู้ขายผู้ซื้อและผู้ให้กู้ทำให้การขายสั้น ๆ เป็นกระบวนการที่ซับซ้อนมากซึ่งอาจใช้เวลาถึงหนึ่งปีเต็ม.

สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าหากผู้ให้กู้อนุมัติการขายก็ตกลงที่จะไม่ฟ้องร้องคุณสำหรับจำนวนเงินพิเศษที่คุณยังไม่ได้ชำระในการจำนอง บางครั้งผู้ให้กู้ตกลงที่จะปล่อยภาระหรือการถือตามกฎหมายในทรัพย์สินเพื่อให้คุณสามารถขายได้ แต่ก็ไม่เห็นด้วยที่จะรับเงินเป็นเงินเต็มจำนวนในการกู้เงินของคุณ แต่อาจขอ“ การตัดสินที่บกพร่อง” กับคุณเพื่อเก็บเงินพิเศษด้วยวิธีการเช่นนี้เพื่อให้ได้ค่าจ้างของคุณ.

ในไม่กี่รัฐ - กล่าวคือ, แอริโซนา, แคลิฟอร์เนีย, เนวาดา, และโอเรกอน - การตัดสินการขาดหลังจากการขายสั้น ๆ นั้นผิดกฎหมาย หากคุณไม่ได้อาศัยอยู่ในหนึ่งในสี่รัฐเหล่านั้นคุณจะต้องได้รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ให้กู้ของคุณโดยระบุว่าพวกเขาจะไม่แสวงหาใคร มิฉะนั้นคุณสามารถขายบ้านในราคาที่ต่ำกว่าและยังอยู่ในหลุม.

โฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์

หากทุกอย่างอื่นล้มเหลวยังคงมีสิ่งสุดท้ายที่คุณสามารถทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์ที่ยาวนานและเจ็บปวด มันเรียกว่าการกระทำแทนการยึดสังหาริมทรัพย์และเป็นธุรกรรมที่คุณส่งมอบบ้านให้ผู้จำนองของคุณ ในการแลกเปลี่ยนผู้ให้กู้ตกลงที่จะปล่อยคุณจากหนี้ของคุณแม้ว่ามันจะเป็นมากกว่าสิ่งที่บ้านตอนนี้มีค่า.

โฉนดใน Lieu vs. Foreclosure

โฉนดแทนเป็นผลยังคงยึดสังหาริมทรัพย์ แต่มันเร็วและง่ายขึ้น ทันทีที่คุณส่งมอบบ้านหนี้ของคุณจะถูกยกเลิกทันที นอกจากนี้คุณยังหลีกเลี่ยงความอับอายต่อสาธารณะอย่างมากในการดำเนินการตามกฎหมายการยึดสังหาริมทรัพย์.

การกระทำแทนอาจจะทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณเช่นเดียวกับการยึดสังหาริมทรัพย์ปกติ อย่างไรก็ตามคุณไม่ต้องรอนานก่อนจึงจะสามารถซื้อบ้านได้อีก การเลือกโฉนดแทนสามารถลดเวลารอจากอย่างน้อยห้าปีเป็นสี่ - หรือแม้แต่สองถ้าคุณสามารถแสดงสถานการณ์ extenuating.

วิธีรับโฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์

กระบวนการแทนจะเริ่มต้นด้วยการติดต่อแผนกลดความสูญเสียของธนาคารของคุณ คุณจะต้องกรอกเอกสารประเภทเดียวกับที่คุณต้องการสำหรับการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือการขายสั้น ๆ แสดงว่าคุณประสบปัญหาทางการเงินและไม่สามารถชำระเงินได้อีกต่อไป.

เช่นเดียวกับคุณธนาคารของคุณดูเหมือนจะเป็นทางเลือกสุดท้าย มันเสียค่าใช้จ่ายและใช้เวลาน้อยกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์ แต่ไม่ดีเท่ารีไฟแนนซ์หรือแม้แต่การขายสั้น ๆ ธนาคารบางแห่งต้องการให้คุณลองขายอสังหาริมทรัพย์ก่อนที่พวกเขาจะยอมรับโฉนดแทนและพวกเขาจะขอเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่าคุณได้วางขายในตลาด.

หากธนาคารของคุณตกลงที่จะกระทำการแทนคุณจะต้องเซ็นเอกสารสองฉบับ มือแรกไปที่บ้านของคุณไปยังผู้ให้กู้และที่สองเรียกว่าหนังสือรับรองผิดกฎหมายอธิบายว่าธนาคารรับชำระโฉนดเป็นเงินเต็มจำนวนสำหรับหนี้จำนองของคุณหรือไม่ ในกรณีส่วนใหญ่ธนาคารจะปล่อยคุณจากหนี้สินของคุณหลังจากการกระทำแทน แต่ในกรณีที่หายากก็อาจสงวนสิทธิ์ที่จะแสวงหาการตัดสินขาดกับคุณ เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ตรวจสอบให้แน่ใจก่อนที่จะเซ็นเอกสารที่ระบุการกระทำของคุณโดยเฉพาะแทนหนี้ของคุณ.

สิ่งที่ใช้งานไม่ได้: การหลอกลวงแบบยึดสังหาริมทรัพย์

คุณอาจสงสัยว่าทำไมบทความนี้ไม่ได้กล่าวถึงบริการ "ความช่วยเหลือในการยึดสังหาริมทรัพย์" ใด ๆ ที่โฆษณาผ่านทางหนังสือพิมพ์ท้องถิ่นใบปลิวและโฆษณาออนไลน์ บริการเหล่านี้อ้างว่าในการแลกเปลี่ยนค่าธรรมเนียมพวกเขาสามารถช่วยบ้านของคุณจากการยึดสังหาริมทรัพย์ พวกเขาอาจเสนอให้:

• เจรจากับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณ
• รับเงินกู้ของคุณเพื่อให้คุณจ่ายค่าจำนองให้กับพวกเขาไม่ใช่ไปที่ธนาคาร
• ดำเนินการตรวจสอบสินเชื่อทางนิติวิทยาศาสตร์เพื่อดูว่าผู้ให้กู้ของคุณผิดกฎหมายหรือไม่
• ช่วยคุณค้นหาโปรแกรมช่วยเหลือสำหรับเจ้าของบ้านที่มีปัญหา
• ช่วยคุณยื่นล้มละลาย

แต่น่าเสียดายที่บริการที่เรียกว่าเหล่านี้เป็นกลโกงทางการเงินที่เหยื่อคนที่มีความเสี่ยงที่ต้องการบันทึกบ้านของพวกเขา ที่ดีที่สุดพวกเขาจะเชื่อมต่อคุณกับโปรแกรมจริงเช่น HARP ที่คุณสามารถใช้ได้ฟรี ที่เลวร้ายที่สุดพวกเขาจะขโมยการชำระเงินจำนองที่ควรจะไปธนาคารขุดคุณให้ลึกลงไปในตราสารหนี้.

โดยทั่วไปคุณสามารถสันนิษฐานได้ว่าโปรแกรมใด ๆ ที่เสนอเพื่อช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์โดยไม่คิดค่าใช้จ่ายซึ่งต่างจากโปรแกรมจริงของรัฐบาลซึ่งฟรี - เป็นการหลอกลวง.

คำสุดท้าย

บางครั้งไม่มีวิธีที่จะช่วยบ้านของคุณจากการยึดสังหาริมทรัพย์หรือหนึ่งในทางเลือกเช่นการขายสั้น ๆ ข่าวดีก็คือว่ามันเป็นไปได้ที่จะสร้างเครดิตของคุณในภายหลังเพื่อให้คุณสามารถเป็นเจ้าของบ้านอีกครั้ง มุ่งเน้นไปที่การชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณทันทีและชำระหนี้อื่น ๆ ที่คุณมีเช่นยอดบัตรเครดิต หลังจากนั้นประมาณสองปีคุณจะเห็นคะแนนเครดิตของคุณเริ่มฟื้นตัว.

เมื่อในที่สุดคุณก็พร้อมที่จะซื้อบ้านอีกครั้งเรียนรู้จากความผิดพลาดของคุณเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเสียเงินซื้ออีกต่อไป ก่อนที่คุณจะเสนอราคาในบ้านทำคณิตศาสตร์และตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินรายเดือนไม่กินเกินกว่า 28% ของรายได้ของคุณ ยิ่งคุณได้รับเงินต่ำเท่าไรโอกาสในการรักษาบ้านถ้าคุณประสบปัญหาทางการเงินอีกครั้ง.

คุณจะให้คำแนะนำอะไรกับใครบางคนที่กำลังเผชิญกับความเป็นไปได้ในการยึดสังหาริมทรัพย์?