FHA กับ VA เทียบกับสินเชื่อจำนองทั่วไป - พวกเขาแตกต่างกันอย่างไร

ไม่ว่าคุณจะซื้อบ้านก่อสร้างใหม่หรือบ้านผู้ซ่อมแซมเก่าโอกาสดีที่คุณไม่มีเงินสดเพียงพอที่จะซื้อบ้านทันที คุณจะต้องนำเงินมาซื้อสินเชื่อจำนอง.

ในทำนองเดียวกันหากคุณซื้อบ้านเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่คุณไม่มีเงินสดเพียงพอที่จะชำระค่าจำนองเต็มคุณอาจพร้อมที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อซื้อของคุณ นั่นหมายถึงการออกสินเชื่อบ้านใหม่เพื่อชำระเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณและล็อคในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่ช่วยให้คุณประหยัดหลายพัน - และบางทีอาจเป็นหมื่นหรือแม้กระทั่งนับแสน - ตลอดระยะเวลาเงินกู้ที่เหลือของคุณ.

ประเภทของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย: สอดคล้องและไม่สอดคล้อง

สินเชื่อซื้อและรีไฟแนนซ์มีหลายรูปแบบ ก่อนที่คุณจะทำข้อเสนอในบ้านหรือมุ่งมั่นที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณคุณจะต้องประเมินทางเลือกของคุณและเลือกสิ่งที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด.

สินเชื่อบ้านสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภทกว้าง ๆ : ธรรมดาและไม่ธรรมดา ในบางครั้งคุณอาจเห็นการอ้างอิงถึงเงินให้สินเชื่อที่“ สอดคล้อง” และ“ ไม่สอดคล้อง” เช่นกัน คำเหล่านี้ไม่ได้มีความหมายเหมือนกัน แต่บางครั้งพวกเขาก็ใช้แทนกันได้.

สินเชื่อปกติและสินเชื่อทั่วไป: ความแตกต่างที่สำคัญ

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดระหว่างสินเชื่อทั่วไปและสินเชื่อธรรมดาคือสินเชื่อทั่วไปไม่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานรัฐบาล.

ในทางกลับกันสินเชื่อที่ไม่เป็นธรรมนั้นออกโดยหน่วยงานของฝ่ายบริหารรวมถึงกรมการทหารผ่านศึก (VA), สำนักงานการเคหะแห่งชาติ (FHA, ส่วนหนึ่งของแผนกการเคหะและการพัฒนาเมือง) และกรมวิชาการเกษตร (USDA).

สอดคล้องกับข้อกำหนดของสินเชื่อ

สินเชื่อทั่วไปส่วนใหญ่คือ สอดคล้อง, ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องสอดคล้องกับวงเงินสินเชื่อที่กำหนดโดย Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) และ Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) สอง บริษัท กึ่งรัฐบาลซึ่งมีอิทธิพลอย่างมากต่ออุตสาหกรรมสินเชื่อบ้านของอเมริกา Fannie Mae และ Freddie Mac รับประกันสินเชื่อที่สอดคล้องกับข้อ จำกัด เหล่านี้สร้างความมั่นใจในตลาดรองของเหลวสำหรับหนี้จำนองที่อยู่อาศัย.

จำกัด ขนาดสินเชื่อ

ในการที่จะมีคุณสมบัติเป็นสินเชื่อที่สอดคล้องกันเงินต้นของเงินกู้ต้องไม่เกินจำนวนสูงสุดที่ปรับเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเพื่อให้สอดคล้องกับสภาวะตลาด ในปี 2560 วงเงินดังกล่าวอยู่ที่ประมาณ $ 424,000 สำหรับบ้านครอบครัวเดี่ยวในสหรัฐอเมริกาและประมาณ 625,000 ดอลลาร์ในพื้นที่ที่มีราคาสูง (รวมถึงอลาสก้าฮาวายและเมืองชายฝั่งราคาแพงเช่นซีแอตเทิลและซานฟรานซิสโก).

สินเชื่อที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลที่มีผู้ว่าจ้างใหญ่จะเรียกว่าสินเชื่อขนาดใหญ่ เงินให้สินเชื่อของจัมโบ้ไม่ได้รับประกันโดย Fannie และ Freddie ดังนั้นตลาดรองของพวกเขาจึงมีขนาดเล็กและเสี่ยงกว่า.

ประเภทคุณสมบัติที่มีสิทธิ์

ประเภทคุณสมบัติที่มีสิทธิ์ ได้แก่ บ้านเดี่ยวหนึ่งถึงสี่ครอบครัวคอนโดมีเนียมบ้านก่อสร้างใหม่ในการพัฒนาตามแผนบ้านจัดสรรและบ้านที่ผลิต อย่างไรก็ตามคอนโดบ้าน co-op และบ้านที่ผลิตขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด เพิ่มเติมบางอย่าง.

ข้อกำหนดด้านเครดิตและตราสารหนี้

ในกรณีส่วนใหญ่สินเชื่อที่สอดคล้องจะถูกสงวนไว้สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีถึงดีเยี่ยม มันเป็นเรื่องยากสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ต่ำกว่า 680 เพื่อมีคุณสมบัติสอดคล้องกับการให้สินเชื่อแม้ว่าผู้ให้กู้จะมีดุลยพินิจในการยกเว้น ราคาพิเศษถูกสงวนไว้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีเครดิตดีเยี่ยม.

นอกจากนี้ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการให้สอดคล้องกับผู้สมัครสินเชื่อที่จะมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ต่ำกว่า 43% ผู้ให้กู้บางรายมีความเข้มงวดต้องมีอัตราส่วนต่ำกว่า 36% อย่างไรก็ตามในบางกรณีอัตราส่วน DTI อาจเพิ่มขึ้นสูงกว่า 50% แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของ DTI ที่สูงจะมีแนวโน้มสูงขึ้น อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณถูกกำหนดเป็นสัดส่วน (เปอร์เซ็นต์) ของรายได้ต่อเดือนที่คุณใช้ในการชำระหนี้รวมถึงผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตและผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีความปลอดภัยเช่นบันทึกย่อรถยนต์.

ในส่วนต่อไปนี้เราจะดำน้ำลึกลงไปในความแตกต่างระหว่างสินเชื่อจำนองทั่วไปสินเชื่อจำนอง FHA และสินเชื่อจำนอง VA.

สินเชื่อจำนองทั่วไป: อัตราข้อกำหนดและพารามิเตอร์

ประเภทของสินเชื่อธรรมดา

สินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมมีหลายรูปแบบ ประเภทสินเชื่อเหล่านี้สามารถใช้ซื้อหรือรีไฟแนนซ์ได้เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่น

• อัตราคงที่. อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อคงที่จะคงที่ตลอดระยะเวลาการกู้ยืม ระยะเวลาของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่อยู่ในช่วง 10 ถึง 40 ปีถึงแม้ว่าเงื่อนไข 15- และ 30 ปีนั้นเป็นเรื่องธรรมดามาก ในกรณีส่วนใหญ่เงินกู้ยืมระยะยาวมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น - ตัวอย่างเช่นในช่วงต้นปี 2561 APR 30 ปีเกือบร้อยละ 1 สูงกว่า APR 10 ปีสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม อัตราที่ดีที่สุดถูกสงวนไว้สำหรับผู้กู้ชั้นดี - ผู้ที่มีคะแนน FICO สูงกว่า 740.
• อัตราการปรับ. อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อสามารถปรับได้ (ARM) ยังคงที่สำหรับช่วงเวลาเริ่มต้นที่กำหนด ในตอนท้ายของช่วงเวลานี้พวกเขาปรับตัวสูงขึ้นจากนั้นเปลี่ยนเป็นรายปีหรือสองครั้งต่อปีด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับ (กับ LIBOR หรืออีกมาตรฐานหนึ่งที่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางว่าเป็นมาตรฐาน) ARM ส่วนใหญ่มีการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะและตลอดอายุโดยทั่วไปแล้ว 1 ถึง 2 คะแนนร้อยละต่อปีและ 5 ถึง 6 คะแนนร้อยละตลอดอายุของสินเชื่อหมายถึง ARM ที่มีอัตราเริ่มต้นที่ 4% สามารถเพิ่มเพียง 5% หรือ 6 % ภายในปีเดียวและ 9% ถึง 10% ตลอดระยะเวลาทั้งหมด ระยะเวลาเริ่มต้นอาจสั้นเพียง 1 ปีและนานถึง 10 ปี สิ่งอื่น ๆ ทั้งหมดนั้นเท่าเทียมกัน ARM APR เริ่มต้นนั้นต่ำกว่า APR ที่มีอัตราตายตัวอย่างมีนัยสำคัญถึงแม้ว่า APR เหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นอย่างคงที่เหนืออัตรา APR ที่คงที่ แขนบางส่วนสามารถเปลี่ยนแปลงได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถแปลงเป็นเงินให้กู้ยืมอัตราคงที่ภายใต้สถานการณ์บางอย่าง.
• ARM ที่น่าสนใจเท่านั้น. ARM ที่เป็นดอกเบี้ยอย่างเดียวมีโครงสร้างเหมือน ARM ดั้งเดิมโดยมีความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่ง: ในช่วงเริ่มต้นผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยตามยอดเงินกู้เท่านั้น สิ่งนี้จะช่วยลดการจ่ายเงินอย่างรวดเร็ว แต่การสร้างทุนและไม่ลดเงินต้นของเงินกู้ หลังจากรอบระยะเวลาเริ่มต้นเงินกู้จะตัดจำหน่ายและผู้กู้มีหน้าที่ชำระเงินต้นและดอกเบี้ย การเปลี่ยนจากการจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเป็นการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยจึงเป็นข้อขัดแย้งดังนั้นผู้กู้จะต้องยืนยันว่าพวกเขาสามารถจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยในอนาคตได้ก่อนที่จะได้รับ ARMs เฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น ARM ที่เป็นดอกเบี้ยอย่างเดียวมักเหมาะสำหรับผู้ซื้อที่คาดว่าจะขายบ้านของพวกเขาในระยะสั้นถึงระยะกลางก่อนที่จะชำระเงินต้นและดอกเบี้ยและเริ่มปรับตัวสูงขึ้น อย่างไรก็ตาม ARMs บางตัว (รวมถึงดอกเบี้ยเท่านั้น) มีบทลงโทษการชำระล่วงหน้าที่ใช้เมื่อพวกเขาจ่ายเต็มจำนวนภายในระยะเวลาที่กำหนด.

เงินดาวน์

การชำระเงินดาวน์เป็นการพิจารณาที่สำคัญสำหรับผู้ซื้อที่กำลังมองหาสินเชื่อซื้อ สินเชื่อรีไฟแนนซ์ไม่ต้องการเงินดาวน์แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจำนวนมาก.

ในอดีตผู้ให้กู้จะต้องลดอย่างน้อย 20% สำหรับสินเชื่อทั่วไปเช่น $ 40,000 สำหรับสินเชื่อ 200,000 ดอลลาร์ ในปีล่าสุดผู้ให้กู้ได้กลายเป็นเข้มงวดน้อยลง ภายในปี 2014 หลายคนเริ่มรับเงินดาวน์ต่ำเพียง 3% เช่น 6,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์.

สินเชื่อแบบชำระเงินต่ำธรรมดา (เงินดาวน์ต่ำกว่า 10% ของราคาซื้อ) เป็นที่รู้จักกันในชื่อสินเชื่อทั่วไป 97 อัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้นสำหรับเงินให้สินเชื่อดังกล่าวเช่นเดียวกับที่พวกเขากำลังสูงขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิต sub-prime โปรดทราบว่าผู้ให้กู้จำนวนมากหลีกเลี่ยงการกู้ยืมแบบ Conventional 97 ดังนั้นจึงอาจหาได้ยากในพื้นที่ของคุณโดยเฉพาะหากคุณมีเครดิตรองลงมา.

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI)

ผู้กู้ที่วางน้อยกว่า 20% สำหรับสินเชื่อทั่วไปจะต้องจ่ายประกันจำนองเอกชนหรือ PMI โดยปกติแล้วค่าจ้างพิเศษของ PMI จะจ่ายเป็นรายเดือน ขึ้นอยู่กับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) การชำระเงิน PMI ประจำปีสำหรับสินเชื่อทั่วไปสามารถเพิ่มได้มากถึง 1% ของเงินต้นสินเชื่อด้วยอัตราส่วน LTV ที่สูงขึ้นทำให้การจ่ายเงิน PMI สูงขึ้น.

ต้นทุนการปิด

มีค่าธรรมเนียมการจำนองมากมายที่ต้องหลีกเลี่ยง แต่สินเชื่อทั่วไปส่วนใหญ่ยังคงมีค่าใช้จ่ายปิด รายการทั่วไปบางอย่างรวมถึง:

• ภาษีทรัพย์สินที่ชำระล่วงหน้า. โดยทั่วไปผู้ซื้อจะต้องชำระภาษีทรัพย์สินล่วงหน้าที่เกิดขึ้นระหว่างวันที่ปิดและวันที่กำหนดภาษีทรัพย์สินถัดไป อัตราภาษีแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจ แต่ผู้ซื้อควรตั้งงบประมาณอย่างน้อยสองสามร้อยดอลลาร์สำหรับรายการนี้.
• การประกันภัยอันตรายล่วงหน้า. ผู้ซื้อจะต้องชำระเบี้ยประกันเจ้าของบ้านปีแรกของพวกเขาซึ่งอาจมีตั้งแต่น้อยกว่า 0.25% ถึงมากกว่า 1% ของราคาประเมินของบ้าน.
• การสำรวจและประเมินค่าทรัพย์สิน. ขึ้นอยู่กับประเภทและที่ตั้งของคุณคุณอาจต้องทำการสำรวจ ในกรณีส่วนใหญ่การสำรวจการจำนองที่ทำลวก ๆ พอเพียงที่ค่าใช้จ่ายน้อยกว่า $ 500 นอกจากนี้คุณยังจะต้องให้เงินทุนแก่ผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ซึ่งยืนยันว่าคุณไม่ได้จ่ายเงินมากเกินไปสำหรับอสังหาริมทรัพย์และลดความเสี่ยงทางการเงินของผู้ให้กู้ในการยึดสังหาริมทรัพย์ การประเมินราคามักจะน้อยกว่า $ 500 เช่นกัน.
• การกำหนดอุทกภัยและการประเมินสิ่งแวดล้อม. แม้ว่าทรัพย์สินจะไม่เสี่ยงต่อการถูกน้ำท่วมก็ตามการกำหนดอุทกภัยจำเป็นต้องมีการยืนยันและยืนยันว่าไม่จำเป็นต้องทำประกันน้ำท่วม การวิเคราะห์น้ำท่วมมักมีค่าใช้จ่าย $ 20 ถึง $ 50 ในบางภูมิภาคอาจต้องมีการประเมินด้านสิ่งแวดล้อมอื่น ๆ เช่นการประเมินอันตรายจากไฟไหม้.
• การตรวจสอบบ้าน. การตรวจสอบที่บ้านเป็นทางเลือก แต่แนะนำอย่างยิ่งเนื่องจากสามารถเปิดเผยข้อบกพร่องที่อาจเกิดขึ้นและอันตรายจากความปลอดภัยก่อนที่การทำธุรกรรมจะเป็นทางการ ค่าใช้จ่ายการตรวจสอบอย่างละเอียดเข้าใกล้ $ 500.
• ค้นหาชื่อเรื่องและการประกันภัย. การค้นหาชื่อจะตรวจสอบว่าผู้ขายมีสิทธิ์ที่จะขายทรัพย์สินให้กับคุณ - ไม่มีใครมีสิทธิ์ในการอ้างสิทธิ์ในชื่อของมัน ประกันชื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการแก้ไขปัญหาใด ๆ ที่ค้นพบในการค้นหาเช่นเดียวกับปัญหาใด ๆ (รวมถึงการเรียกร้องในทรัพย์สิน) ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต ค่าใช้จ่ายการค้นหาชื่อมักจะถูกผูกไว้ในค่าใช้จ่ายประกันชื่อและโดยทั่วไปแพคเกจทั้งหมดเกิน $ 1,000 (จ่ายครั้งเดียวจ่ายเมื่อปิด).
• การบันทึกและถ่ายโอน. ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบันทึกการขายกับหน่วยงานที่เหมาะสม (โดยปกติจะเป็นแผนกเมืองหรือเคาน์ตี) และทำการโอนย้ายอย่างเป็นทางการด้วยเครื่องมือที่เรียกว่า "แสตมป์" โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายในการบันทึกและถ่ายโอนมีตั้งแต่ $ 300 ถึงมากกว่า $ 700.
• ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์. นี่คือรายการโฆษณาแบบ catch-all ที่รวมค่าใช้จ่ายการปิดน้อยลงด้วยกัน ค่าใช้จ่ายทั่วไปที่รวมอยู่ในค่าธรรมเนียมการคิดรวมถึงค่าจัดส่งค่าใช้จ่ายสัญญาค่าเอกสารและค่าธรรมเนียมทนายความ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ควรกำหนดไว้อย่างชัดเจนในประมาณการความเชื่อที่ดีที่คุณได้รับระหว่างกระบวนการปิดบัญชี ค่าธรรมเนียมการกำเนิดอาจแตกต่างกันมาก แต่ 1% ของราคาซื้อเป็นเรื่องปกติ.
• คะแนนส่วนลด. นี่เป็นทางเลือกแม้ว่าเป็นเรื่องปกติหมายความว่าผู้ให้กู้จะเพิ่มอัตราผลตอบแทนสินเชื่อสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ คะแนนลดนั้นเป็นการจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าโดยแต่ละจุดตรงกับ 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดและลดอัตราเงินกู้ลงมากถึง 0.25% ผู้ซื้อที่มีเงินสดเพียงพอเมื่อปิดสามารถลดการชำระเงินรายเดือนอย่างต่อเนื่อง (และปรับปรุงกระแสเงินสดของครัวเรือนของพวกเขา) โดยการจ่ายคะแนน.

FHA สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย: เหมาะสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก

สินเชื่อจำนอง FHA ออกโดยผู้ให้กู้เอกชนและค้ำประกันโดย Federal Housing Administration ออกแบบมาสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่มีสินทรัพย์ จำกัด และสินเชื่อน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบสินเชื่อซื้อ FHA ได้รับความช่วยเหลือที่สำคัญในอดีตสำหรับชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยที่กำลังมองหาประโยชน์ของเจ้าของบ้าน โดยมีข้อยกเว้นที่สำคัญอย่างหนึ่งบ้านที่ซื้อหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อ FHA จะต้องเป็นเจ้าของและใช้เป็นที่อยู่อาศัยหลักของผู้กู้.

สินเชื่อซื้อ FHA สามารถเป็นอัตราคงที่ (สินเชื่อจำนอง 203b ซึ่งใช้กับบ้านเดี่ยวหนึ่งถึงสี่ครอบครัวเป็นเรื่องที่พบได้บ่อยที่สุด) หรืออัตราที่ปรับได้ (มาตรา 251 เงินกู้ใช้กับบ้านเดี่ยวหนึ่งถึงสี่ครอบครัว ) การกำหนดค่าทั้งสองอนุญาตเงื่อนไขที่หลากหลายโดยข้อกำหนด 15- และ 30 ปีเป็นตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่.

สินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA เช่นผลิตภัณฑ์สินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA ปรับปรุงการอนุญาตให้เจ้าของบ้าน FHA endowed เพื่อรีไฟแนนซ์ในราคาที่ต่ำกว่าสินเชื่อรีไฟแนนซ์ทั่วไป พวกเขายังมีอยู่ในการกำหนดค่าอัตราคงที่และปรับอัตรา FHA ปรับปรุงสินเชื่อรีไฟแนนซ์ไม่มีข้อกำหนดการประกันจำนอง (MIP) - ความช่วยเหลือทางการเงินครั้งใหญ่สำหรับเจ้าของบ้านในงบประมาณที่ จำกัด.

ความแตกต่างระหว่าง FHA และสินเชื่อทั่วไป

เงินให้สินเชื่อ FHA และสินเชื่อทั่วไปแตกต่างกันในวิธีที่สำคัญบางอย่าง:

• วงเงินสินเชื่อสูงสุด. ในตลาดส่วนใหญ่สินเชื่อซื้อ FHA ที่อนุญาตสูงสุดคือ 115% ของราคาขายในท้องถิ่นเฉลี่ย (โดยปกติจะคำนวณในระดับเขต) ในทวีปอเมริกาสูงสุดต่ำสุดคือ $ 271,050 (ในตลาดต้นทุนต่ำ) และสูงสุดสูงสุดคือ $ 625,000 (ในตลาดต้นทุนสูง) ในอลาสก้าฮาวายและผู้พิทักษ์ในต่างประเทศเช่นกวมสูงสุดคือ $ 938,250 ข้อ จำกัด เหล่านี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ตามราคาบ้านในขณะนั้น สำหรับการจำนองย้อนกลับ (หรือ HECMs ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ FHA ยอดนิยม) วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่อนุญาตคือ $ 625,000 ทุกที่ในทวีปอเมริกาและ $ 938,250 ในเขตอำนาจศาลที่ไม่ใช่แบบยุโรป ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อจำนอง FHA ของ HUD เพื่อค้นหาข้อ จำกัด ในท้องถิ่นของคุณ.
• อัตราส่วน DTI และที่อยู่อาศัย. เงินให้สินเชื่อ FHA อนุญาตให้มีอัตราส่วน DTI ที่สูงขึ้นได้อย่างน่าเชื่อถือสูงถึง 43% และบางครั้งก็สูงขึ้น อัตราส่วนที่อยู่อาศัยหรืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยต่อรายได้ของผู้กู้อาจสูงกว่ามาตรฐานสินเชื่อทั่วไป 28% - มากถึง 31% ในกรณีส่วนใหญ่.
• เงินดาวน์. สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนน FICO อยู่ที่ 580 หรือดีกว่าการชำระเงินดาวน์ซื้อ FHA อาจต่ำเพียง 3.5% ของราคาซื้อเช่น $ 7,000 ในบ้าน $ 200,000 นั่นน้อยกว่าข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ 20% ที่ผ่านมาของสินเชื่อทั่วไปเช่น $ 40,000 ในบ้าน 200,000 ดอลลาร์ นอกจากนี้ยังน้อยกว่าการตัดเงินดาวน์ 10% ระหว่างสินเชื่อทั่วไปและสินเชื่อ Conventional 97 เช่น $ 20,000 ในบ้าน $ 200,000.
• ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย. การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยนั้นมีราคาแพงกว่าสำหรับสินเชื่อซื้อ FHA และสินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA ส่วนใหญ่ ตามกฎหมายผู้กู้จะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบคงที่ 1.75% ของจำนวนเงินกู้เมื่อปิดโดยไม่คำนึงถึงประเภทของสินเชื่อระยะเวลาหรืออัตรา โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมนี้จะถูกรวมเข้ากับเงินกู้ซึ่งจะเป็นการเพิ่มเงินต้นแม้ว่าจะสามารถจ่ายออกจากกระเป๋าได้เช่นกัน ในอนาคตผู้กู้ที่เริ่มต้นที่ 90% LTV หรือสูงกว่า (10% หรือน้อยกว่า) จะต้องชำระค่าเบี้ยประกันจำนองอย่างต่อเนื่องจนกว่าจะชำระหนี้ทั้งหมด - สูงถึง 1.05% ของจำนวนเงินกู้ในแต่ละปีขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเงินกู้และ จำนวนเงินทุน ผู้กู้ที่เริ่มต้นด้วย LTV น้อยกว่า 90% จะต้องจ่ายเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาอย่างน้อย 11 ปี ในทางตรงกันข้ามผู้กู้สินเชื่อทั่วไปที่เริ่มต้นที่ 80% LTV หรือน้อยกว่านั้นไม่จำเป็นต้องทำประกันจำนองเลย วิธีเดียวที่ผู้กู้ FHA ส่วนใหญ่จะยกเลิกการประกันการจำนองของพวกเขาคือผ่านโปรแกรม FHA ปรับปรุงการรีไฟแนนซ์.
• อัตราดอกเบี้ย. สิ่งอื่น ๆ ที่เท่าเทียมกันการซื้อ FHA และสินเชื่อรีไฟแนนซ์เกือบทุกครั้งจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อทั่วไป อย่างไรก็ตามการประหยัดอัตราดอกเบี้ยอาจถูกชดเชยด้วยเบี้ยประกันการจำนองที่สูงขึ้น.
• ข้อกำหนดด้านเครดิต. สินเชื่อ FHA มีความต้องการการรับประกันการจัดจำหน่ายที่เข้มงวดกว่าสินเชื่อทั่วไป คุณสามารถรับสินเชื่อซื้อ FHA ลง 3.5% ด้วยคะแนน FICO 580 หรือดีกว่าและสินเชื่อ FHA ลง 10% ด้วยคะแนน FICO 500 หรือดีกว่า.
• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีผู้ขาย. เงินให้สินเชื่อของ FHA อนุญาตให้ผู้ขายจ่ายมากถึง 6% ของราคาซื้อไปสู่การปิดเช่น $ 12,000 ในบ้าน $ 200,000 นั่นเป็นประโยชน์อย่างมากที่อาจเกิดขึ้นในตลาดผู้ซื้อ เงินให้สินเชื่อแบบทั่วไปมีต้นทุนการปิดที่ผู้ขายจ่ายให้ที่ 3% ของราคาซื้อเช่น $ 6,000 ในบ้าน $ 200,000.
• การสันนิษฐาน. สินเชื่อ FHA นั้นสามารถสันนิษฐานได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถโอนจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อโดยมีการเปลี่ยนแปลงอัตราและข้อกำหนดน้อยที่สุด แม้ว่าสมมติฐานจะขึ้นอยู่กับการอนุมัติของ FHA และการพิจารณาสินเชื่อของผู้ซื้อรวมถึงความสามารถของผู้ซื้อที่จะครอบคลุมความแตกต่าง (ไม่ว่าจะเป็นเงินสดหรือผ่านการจำนองครั้งที่สอง) ระหว่างยอดเงินกู้คงเหลือและราคาประเมินของบ้าน - ช่วยให้ผู้ขายมีแรงจูงใจ โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อธรรมดาไม่สามารถสันนิษฐานได้.

ประเภทของสินเชื่อ FHA

นอกจากเงินกู้ 203b และมาตรา 251 สำหรับบ้านเดี่ยวหนึ่งถึงสี่ครอบครัวแล้วสินเชื่อ FHA ยังมีรูปแบบอื่น ๆ อีกหลายประการ:

• สินเชื่ออาคารชุด. สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีประกันของ FHA นั้นเป็นที่รู้จักกันในชื่อมาตรา 234c สินเชื่อร่วมกันมากกับสินเชื่อ FHA ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีสำหรับบ้านเดี่ยว อย่างไรก็ตามการกำหนดระยะเวลา 30 ปีเป็นเพียงตัวเลือกทางการเงินที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA สำหรับการซื้อคอนโดมิเนียม จึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้มาตรา 234c จะต้องนำไปใช้กับการซื้อห้องชุดเดี่ยวภายในการพัฒนาที่มีอย่างน้อยห้าหน่วย ข้อกำหนดการครอบครองสำหรับเจ้าของนั้นเป็นเรื่องที่ผ่อนปรนสำหรับมาตรา 234c ของเงินให้สินเชื่อ แต่โปรแกรมนั้นกำหนดว่าอย่างน้อย 80% ของเงินให้สินเชื่อที่มีประกันแบบ FHA ในการพัฒนาใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับเจ้าของ.
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ปลอดภัย. FHA สินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ปลอดภัยแปลงสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบเดิมรวมถึงสินเชื่อที่ตกอยู่ในสภาพผิดนัดชำระเนื่องจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของ ARM แบบเดิม ๆ ให้เป็นสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ หากคุณเลือกที่จะรีไฟแนนซ์เงินสดวงเงินสูงสุดคือ 85% LTV สำหรับการรีไฟแนนซ์ที่ไม่ใช่เงินสดข้อ จำกัด ด้านบนคือ 97.75% LTV.
• FHA ปรับปรุงการรีไฟแนนซ์. FHA ปรับปรุงสินเชื่อ Refinance ถูกออกแบบมาเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อ FHA ที่มีอยู่โดยไม่มีการประเมินบ้านและค่าใช้จ่ายในการปิดที่ค่อนข้างต่ำ (โดยปกติจะน้อยกว่า 4% ของเงินต้น) ข้อกำหนดของโปรแกรมนั้นค่อนข้างผ่อนปรนบนกระดาษ - ตัวอย่างเช่นคุณสามารถรีไฟแนนซ์บ้านที่อยู่ใต้น้ำลึกและไม่มีรายได้หรือเกณฑ์การจ้างงานอย่างเป็นทางการ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการเครดิตที่ดี (FICO ที่ 620 หรือดีกว่า) และการตรวจสอบการจ้างงาน เงินให้กู้ยืมยังไม่สามารถค้างชำระอย่างจริงจัง ในการรับสิทธิ์สินเชื่อใหม่ของคุณจะต้องชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างน้อย 5% (ตัวอย่างเช่นจาก $ 1,000 ถึง $ 950) ผู้ให้กู้บางรายเสนอทางเลือกในการห่อค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อหลักส่งผลให้สินเชื่อเป็น“ ศูนย์ต้นทุน” แม้ว่าจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนสูงขึ้นตลอดอายุของสินเชื่อ.
• หน้าแรกการแปลงหุ้นจำนอง (HECM หรือ Reverse จำนอง). หรือที่เรียกว่าการจำนองแบบย้อนกลับสินเชื่อ HECM ช่วยให้ผู้สูงอายุที่เป็นเจ้าของ (อายุ 62 ปีขึ้นไป) แตะส่วนของบ้านโดยไม่ต้องขายบ้านและย้ายออก สำหรับผลิตภัณฑ์จำนองที่ผิดปกติ HECMs ไม่ต้องการการชำระเงินรายเดือน แต่เป็นแหล่งเงินสดปลอดภาษีที่เหมาะสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้คงที่และสินทรัพย์ที่ จำกัด อย่างไรก็ตามเนื่องจากผลทางกฎหมายและทางการเงินที่มีนัยสำคัญทางที่ดีที่สุดคือไม่ควรทำ HECM ก่อนที่จะปรึกษาทนายความหรือที่ปรึกษาทางการเงิน.
• สินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา. สินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาหรือมาตรา 245 เงินให้สินเชื่อในตอนแรกมีการชำระเงินรายเดือนต่ำมาก ในช่วงระยะเวลา 5 ถึง 10 ปีแรกของชีวิตเงินกู้การชำระเงินเหล่านี้จะค่อยๆเพิ่มขึ้นในอัตราระหว่าง 2% ถึง 7.5% ต่อปี ในตอนท้ายของช่วงเวลาที่ก้าวขึ้นพวกเขาที่ราบสูงและคงที่ตลอดระยะเวลาที่เหลือของคำ สินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาเหมาะสำหรับผู้กู้ที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไป.
• สินเชื่อหุ้นที่เติบโต. เป็นที่รู้จักในฐานะส่วนของสินเชื่อ 245a การเพิ่มขึ้นของสินเชื่อในตราสารทุนนั้นเป็นรุ่นที่หลากหลายและให้อภัยทางการเงินของสินเชื่อการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา พวกมันใช้ได้กับที่อยู่อาศัยเกือบทุกประเภทรวมถึงหน่วย co-op และบ้านที่มีอยู่ซึ่งกำหนดไว้สำหรับการปรับปรุงหรือฟื้นฟู การเพิ่มการชำระเงินรายปีจะค่อยเป็นค่อยไปมากกว่าตัวเลือกการชำระเงินที่จบการศึกษา - การเพิ่มขึ้นรายปีถูกกำหนดไว้ที่ 5% เงื่อนไขจะสั้นลงเช่นกัน - 22 ปีสูงสุด.

ข้อดีของสินเชื่อ FHA เทียบกับสินเชื่อทั่วไป

นี่คือบทสรุปของข้อได้เปรียบที่สำคัญของสินเชื่อ FHA มากกว่าสินเชื่อทั่วไป:

• ข้อกำหนดการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ (คะแนนเครดิต) Looser
• ลดความต้องการการชำระเงินดาวน์ (ต่ำสุดถึง 3.5% สำหรับผู้กู้ที่มี FICO ที่ 580 หรือดีกว่า)
• Assumability (สามารถโอนจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อที่มีแรงเสียดทานน้อยที่สุด)
• ค่าเผื่อต้นทุนการปิดที่สูงขึ้นที่จ่ายโดยผู้ขาย
• ลดอัตราดอกเบี้ย
• Looser DTI และข้อกำหนดอัตราส่วนที่อยู่อาศัย

ข้อเสียของสินเชื่อ FHA เทียบกับสินเชื่อทั่วไป

และข้อเสียที่สำคัญของสินเชื่อ FHA เทียบกับสินเชื่อทั่วไป:

• การชำระเงินล่วงหน้าประกันจำนองที่จำเป็นตามกฎหมายว่าด้วยเงินให้สินเชื่อเพื่อการซื้อและสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ไม่ใช่ความคล่องตัว (1.75% ของขนาดสินเชื่อ)
• เบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง (สูงถึง 1.05% ของสินเชื่อทุกปี)
• ไม่สามารถยกเลิกการประกันการจำนองยกเว้นผ่านการรีไฟแนนซ์ที่คล่องตัว
• วงเงินสินเชื่อที่รับประกันต่ำกว่าในตลาดต้นทุนต่ำ (เสียเปรียบผู้ซื้อระดับสูงในพื้นที่เหล่านั้น)
• บ้านจะต้องเป็นที่พักอาศัยหลัก

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเวอร์จิเนีย: เหมาะสำหรับครอบครัวทหาร

ได้รับอนุญาตจากพระราชบัญญัติการจัดรูปแบบ Servicemembers ปี 1944 (SRA) โปรแกรมสินเชื่อบ้าน VA ช่วยให้สมาชิกปัจจุบันและอดีตผู้ให้บริการตระหนักถึงความฝันของเจ้าของบ้าน เช่นเดียวกับสินเชื่อ FHA สินเชื่อ VA ส่วนใหญ่ทำโดยผู้ให้กู้เอกชนและได้รับการสนับสนุนจากกรมกิจการทหารผ่านศึก - พวกเขาไม่ใช่สินเชื่อโดยตรงที่มา โดย เวอร์จิเนีย เช่นเดียวกับสินเชื่อ FHA สินเชื่อ VA สามารถใช้กับบ้านที่เจ้าของครอบครองซึ่งมีคุณสมบัติเป็นที่อยู่อาศัยหลักของผู้กู้เท่านั้น.

สินเชื่อเวอร์จิเนียสามารถนำไปใช้ซื้อกองทุนและพยายามรีไฟแนนซ์ เช่น FHA และสินเชื่อทั่วไปมีให้เลือกหลากหลายรูปแบบรวมถึงอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 และ 30 ปีและอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้หลากหลาย อัตราดอกเบี้ยมักจะเปรียบได้กับสินเชื่อทั่วไปและสูงกว่าสินเชื่อ FHA.

ต้องการการมีสิทธิ์

ข้อกำหนดคุณสมบัติของสินเชื่อ VA แตกต่างกันไปตามสาขาวันที่และระยะเวลาการให้บริการ.

ตามกฎทั่วไปพนักงานบริการที่ปฏิบัติหน้าที่จะได้รับสิทธิ์หลังจากให้บริการหลังจากปฏิบัติหน้าที่ 180 วันติดต่อกันและบางครั้งอาจน้อย 90 วันติดต่อกัน ทหารผ่านศึกรวมถึง reservists และสมาชิกดินแดนแห่งชาติมีสิทธิ์หลังจาก 90 ถึง 180 วันติดต่อกันของหน้าที่ใด ๆ ในช่วงอาชีพของพวกเขา เจ้าหน้าที่กองหนุนและหน่วยรักษาความปลอดภัยแห่งชาติที่ไม่เห็นว่ามีการปฏิบัติหน้าที่จะได้รับสิทธิ์หลังจากใช้งานติดต่อกันหกปี การปล่อยที่ไม่น่าไว้วางใจจะถูกตัดสิทธิ์.

ตรวจสอบตารางสิทธิ์ของ VA สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณสมบัติและรายละเอียดเกี่ยวกับการสมัครใบรับรองการมีสิทธิ์ (CoE).

ความแตกต่างระหว่าง VA และสินเชื่อทั่วไป

นอกเหนือจากข้อกำหนดคุณสมบัติของบริการสินเชื่อ VA และสินเชื่อทั่วไปแตกต่างกันด้วยวิธีพื้นฐานบางประการ:

• ค่าธรรมเนียมการระดมทุน. ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดและคุ้มค่าที่สุดระหว่างสินเชื่อ VA และสินเชื่อทั่วไปคือค่าธรรมเนียมการระดมทุน VA ค่าธรรมเนียมการระดมทุน VA เป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่ซ้ำใครซึ่งไม่สามารถนำไปใช้กับสินเชื่อทั่วไปหรือสินเชื่อ FHA มันแตกต่างกันไปตามสาขาบริการประเภทสินเชื่อและขนาดการชำระเงินดาวน์ แต่โดยทั่วไปแล้วผู้ซื้อบ้านหรือผู้ refinancers ครั้งแรกที่มีประสบการณ์การปฏิบัติหน้าที่ก่อนหน้านี้และอัตราส่วน LTV ย่อย 90% ในการซื้อและรีไฟแนนซ์สินเชื่อเงินสดโดยทั่วไปค่าธรรมเนียมการระดมทุนจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1.25% ถึง 3.3% ของเงินต้นเช่น 2,500 ดอลลาร์ถึง 6,600 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ สำหรับสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีเงินสดพวกเขาสามารถต่ำได้ถึง 0.50% ของเงินต้นสินเชื่อ.
• ขนาดสินเชื่อสูงสุด. เงินให้สินเชื่อ VA มีการรับประกันสูงถึง $ 424,100 ในตลาดส่วนใหญ่แม้ว่าขีด จำกัด ดังกล่าวอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามเงื่อนไขของตลาด หากผู้ให้กู้ของคุณอนุมัติสินเชื่อที่ใหญ่กว่าคุณมีอิสระที่จะรับเงิน แต่เวอร์จิเนียจะไม่รับผิดชอบต่อภาระหนี้ส่วนเกิน ในตลาดที่มีต้นทุนสูงเวอร์จิเนียอาจรับประกันสินเชื่อที่ใหญ่กว่า.
• เงินดาวน์. หนึ่งในประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของสินเชื่อ VA คือการขาดข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์สำหรับสินเชื่อขนาดเล็ก หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ VA คุณสามารถจัดหาเงินสำหรับราคาซื้อทั้งหมดของบ้านของคุณ อย่างไรก็ตามผลประโยชน์ที่ไม่ต้องชำระเงินมีข้อ จำกัด ในทางปฏิบัติที่สำคัญ: โดยปกติแล้วจะมีการ จำกัด ยอดสิทธิ์ VA มาตรฐานที่ 36,000 เหรียญสหรัฐต่อผู้ซื้อหนึ่งรายหรือ 144,000 ดอลลาร์ สินเชื่อขนาดใหญ่จะต้องใช้การชำระเงินดาวน์ แต่ไม่จำเป็นต้องเป็นการชำระเงินดาวน์ 10% -plus ที่ต้องการโดยผู้ให้กู้แบบปกติ.
• ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย. สินเชื่อ VA ไม่จำเป็นต้องมีประกันจำนองแม้ในขณะที่ LTV มากกว่า 80%.
• ข้อกำหนดด้านเครดิต. มาตรฐานการจัดจำหน่ายโปรแกรมสินเชื่อ VA ไม่ได้ค่อนข้างหลวมเท่าโปรแกรมของ FHA ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนน FICO ขั้นต่ำ 620 จึงจะมีสิทธิ์ได้ถึงแม้ว่าจะมีข้อยกเว้นเป็นรายกรณี (เช่นผู้กู้ที่มีรายได้สูง).
• ต้นทุนการปิด. ตามกฎหมายแล้วผู้ให้กู้จะไม่ได้รับอนุญาตให้ประเมินต้นทุนการปิดบางประเภทของสินเชื่อ VA เหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมทนายความค่าสัญญาค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายและค่าใช้จ่ายในการประมวลผลเอกสาร แทนค่าใช้จ่ายที่แยกรายการเหล่านี้ผู้ให้กู้สามารถประเมินค่าใช้จ่ายการก่อกำเนิดถึง 1% ของจำนวนเงินกู้.
• การสันนิษฐาน. เช่นเดียวกับเงินให้สินเชื่อ FHA สินเชื่อ VA มีการพิจารณาอนุมัติ VA และคุณสมบัติของผู้ซื้อ.

ประเภทของสินเชื่อ VA

สินเชื่อ VA มาในหลายรูปแบบ:

• สินเชื่อซื้อ. สินเชื่อซื้อเวอร์จิเนียไม่จำเป็นต้องใช้เงินเลย - กล่าวอีกนัยหนึ่ง LTV ที่อนุญาตคือสูงถึง 100% ด้วยข้อ จำกัด บางประการพวกเขาสามารถใช้สำหรับบ้านเดี่ยวที่มีอยู่แล้วบ้านที่สร้างขึ้นเพื่อสเป็ค (การก่อสร้างใหม่), หน่วยอาคารชุด, บ้านที่ผลิตและจำนวนมากและโครงการซื้อและปรับปรุง (คล้ายกับสินเชื่อฟื้นฟู FHA 203k).
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออก. เช่นสินเชื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อการไถ่ถอนทั่วไปของ FHA และแบบธรรมดาเงินให้สินเชื่อรีไฟแนนซ์ VA ที่ใช้แทนเงินกู้เดิมแทนที่เงินกู้เดิมและมอบเงินก้อนที่ผู้กู้สามารถใช้ตามที่เห็นสมควร เงินก้อนนี้อาจมีขนาดใหญ่เท่ากับ 100% ของส่วนของผู้ยืมในบ้าน - ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้มีหนี้ $ 100,000 ในบ้านที่มีมูลค่า 200,000 ดอลลาร์พวกเขาสามารถใช้เงินสดได้มากถึง 100,000 ดอลลาร์ สินเชื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อเงินสดออกมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่พวกเขาแทนที่ สินเชื่อ (รีไฟแนนซ์) เดิมไม่จำเป็นต้องเป็นเงินกู้ VA.
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย (IRRRL). หรือที่เรียกว่าเวอร์จิเนียรีไฟแนนซ์สินเชื่อรีไฟแนนซ์ (หรือเพียงแค่ปรับปรุงการรีไฟแนนซ์), IRRRLs ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อซื้อเวอร์จิเนียที่มีอยู่โดยไม่ต้องสมัครสินเชื่อเวอร์จิเนียที่สอง ไม่มีตัวเลือกเงินสดออกประหยัดสำหรับ $ 6,000 แกะสลักสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านประหยัดพลังงาน.
• โปรแกรมสินเชื่อโดยตรงของชาวอเมริกัน (NADL). ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับสมาชิกบริการและทหารผ่านศึกของชาวอเมริกันพื้นเมืองสินเชื่อ NADL ทำโดยตรงจากเวอร์จิเนีย พวกเขามักจะกำหนดค่าเป็นเงินให้กู้ยืมอัตราคงที่ 30 ปี ตาม VA, NADLs สามารถใช้เพื่อ“ การเงินการซื้อการก่อสร้างหรือการปรับปรุงที่อยู่อาศัยบน Federal Trust Land (ที่ดินสำรอง) หรือเพื่อรีไฟแนนซ์ NADL ก่อนหน้าเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย”

เวอร์จิเนียยังได้จัดทำโครงการ Adapted Housing Grants สองประเภทซึ่งเป็นการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินกู้สำหรับทหารผ่านศึกที่มีความพิการรุนแรงที่เกี่ยวข้องกับบริการอย่างถาวร ทุนเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อกองทุนการก่อสร้างการซื้อหรือการดัดแปลงของที่อยู่อาศัยที่ปรับความพิการสำหรับทหารผ่านศึกพิการและครอบครัวของพวกเขา พวกเขาไม่จำเป็นต้องชำระคืน.

ข้อดีของการกู้ยืมเงิน VA กับสินเชื่อธรรมดา

นี่คือบทสรุปอย่างรวดเร็วของข้อได้เปรียบที่สำคัญของสินเชื่อ VA กับการจำนองแบบเดิม:

• ไม่ต้องชำระเงินดาวน์สำหรับสินเชื่อใด ๆ
• ไม่ต้องทำประกันจำนอง
• Assumability
• วงเงินสินเชื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อเงินสดสูง (ถอนได้สูงสุด 100% ของส่วนของคุณในบ้าน)
• ต้นทุนต่ำสำหรับสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่คล่องตัว
• ข้อ จำกัด ในการปิดประเภทและค่าใช้จ่ายปิด

ข้อเสียของการกู้ยืมเงิน VA กับเงินให้สินเชื่อธรรมดา

และข้อเสียที่สำคัญของพวกเขา

• ต้องมีค่าธรรมเนียมการระดมทุน VA ล่วงหน้า
• จำกัด เฉพาะสมาชิกที่ประจำหน้าที่ทหารผ่านศึกและครอบครัวของพวกเขา
• การ จำกัด ขนาดสินเชื่อที่อาจทำให้ผู้ซื้อเสียเปรียบในตลาดที่มีต้นทุนสูง
• บ้านจะต้องเป็นที่พักอาศัยหลัก

คำสุดท้าย

หากคุณอาศัยอยู่ในเขตเมืองที่กำหนดโดยการสำรวจสำมะโนประชากรอัตราต่อรองคือคุณจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อแบบปกติ VA หรือ FHA อย่างไรก็ตามหากคุณเป็นส่วนหนึ่งของพื้นที่เปิดกว้างตัวเลือกสินเชื่อบ้านที่ดีที่สุดของคุณอาจเป็นตัวเลือกที่เราได้กล่าวถึงเมื่อผ่าน: เงินกู้ USDA.

ได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกาสินเชื่อของ USDA ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกที่ต้องการตั้งหลักแหล่งนอกเขตเมืองที่กำหนดโดยการสำรวจสำมะโนประชากรซึ่งชาวอเมริกันส่วนใหญ่อาศัยอยู่ สำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติโปรแกรมเงินกู้ของ USDA นั้นใจดีอย่างไม่น่าเชื่อ - ให้บริการทางการเงิน 100% (ไม่มีเงินลง) อัตราดอกเบี้ยต่ำพิเศษและ PMI ลดราคา ก่อนที่คุณจะสมัครสินเชื่อธรรมดาหรือหนึ่งในทางเลือกที่ไม่ธรรมดาทั่วไปให้ทำด้วยตัวเอง (และกระเป๋าเงินของคุณ) เพื่อเป็นที่โปรดปรานและมองหาผลิตภัณฑ์ทางการเงินด้านอสังหาริมทรัพย์ที่เข้าใจยากและมีกำไร.

หากคุณต้องการเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองดูบทความนี้: 6 เคล็ดลับที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อจำนองบ้าน.

ข้อใดที่สินเชื่อจำนองที่แตกต่างกัน - FHA, VA หรือแบบเดิม - เหมาะสำหรับคุณ?